GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO &PTNT HUYỆN CẨM THUỶ

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NO &PTNT HUYỆN CẨM THUỶ
3.1. Mục tiêu và định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ trong những
năm tới .
Trên cơ sở chỉ tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà Ngân hàng No & PTNT Việt Nam
giao cho các Chi nhánh. Xét điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa bàn, những khó
khăn sẽ gặp và những thuận lợi mà Ngân hàng có được, Ngân hàng No & PTNT
huyện Cẩm thuỷ đã đưa ra định hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt
động tín dụng nói riêng( bao gồm cả hoạt động cho vay tiêu dùng) nhằm phát huy
tốt thành tựu đạt được, khắc phục hạn chế, vượt qua khó khăn, đưa hoạt động ngân
hàng tăng trưởng vững vàng trong năm 2006 và những năm tới.
3.1.1. Những định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Chi
nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ trong những năm
tới .
Mục tiêu hoạt động chủ đạo trong thời gian tới của Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ là hướng tới
khách hàng. Quá trình thực hiện mục tiêu này sẽ là quá trình tiếp tục cải tổ và tăng cường cơ cấu quản trị, kiểm soát
điều hành, phát triển công tác tiếp thị một cách hữu hiệu trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và giải quyết
kịp thời những vướng mắc trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với Ngân
hàng.
Với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của Ban lãnh đạo, của tập thể cán bộ công nhân viên Chi nhánh
Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ quyết tâm thực hiện:
- Tiếp tục thực hiện huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động là 770 tỷ, tăng trưởng 60% so với năm
trước. Đặc biệt, quan tâm đến việc huy động vốn trung và dài hạn tạo tiền đề để mở rộng đầu tư tín dụng trung và
dài hạn, chủ động cân đối nguồn vốn tại Ngân hàng - nhất là nguồn vốn ngoại tệ.
- Phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm ít nhất là 40%, phấn đấu nâng dư nợ trung và dài
hạn chiếm 40% tổng dư nợ.
- Chấn chỉnh và xử lý những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý cho
vay, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo.
- Nợ quá hạn là 0,001%
- Quỹ thu nhập: 10 tỷ

- Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp.
- Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin Ngân hàng.
3.1.2. Định hướng về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng No
& PTNT huyện Cẩm Thuỷ trong những năm tới.
Trong những năm vừa qua, hoạt động tín dụng tiêu dùng đã đem lại cho Ngân
hàng một nguồn thu lớn. Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động tín
dụng tiêu dùng có hiệu quả trong những năm tới, Ngân hàng No & PTNT Cẩm
thuỷ đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể:
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp
vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn: gửi tờ rơi,
thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh để cho người dân có nhu
cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, trả nợ đúng hạn.
- Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ nỗ lực thực hiện hoạt động cho vay theo
hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách
hàng thêm hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho
vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay,
thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị.
- Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung trong địa bàn mà
còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.
Tóm lại, với những hướng hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu
dùng nói riêng đã thể hiện sự quyết tâm của Ngân hàng trong việc đẩy mạnh phát
triển và mở rộng hoạt động của mình. Sự nỗ lực quyết tâm đó hứa hẹn một tương
lai tốt đẹp của Ngân hàng.
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ.
3.2.1. Ngân hàng cần coi cán bộ công nhân viên là khách hàng mục
tiêu của mình.
Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng có đặc điểm là quy mô nhỏ, nhưng số lượng
khách hàng lại rất đông và chủ yếu là các cán bộ công nhân viên thuộc các cơ
quan, đơn vị. Họ có lương, có nguồn thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo khả

năng trả nợ nhưng điều kiện sống của họ còn thấp, rất ít người có đủ khả năng tự
đáp ứng nhu cầu của mình. Để đáp ứng được nhu cầu đó nếu như không có thì chỉ
còn tìm cách là tích luỹ. Và dù có tích lũy đi chăng nữa thì việc thỏa mãn nhu cầu
cũng không thể được như ban đầu hoặc có thể họ đã tích lũy qua một thời gian dài
nhưng do một sự biến động nào đó họ cũng chưa thể thực hiện được nhu cầu đó.
Ngân hàng thực hiện tín dụng tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên trong những
năm qua đã phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ. Bên cạnh đó, cho vay
đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi nguồn trả nợ là bằng lương và trợ
cấp, ngoài ra còn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ. Hơn nữa, đây
chính là những khách hàng có trình độ cao, luôn tự trọng và coi trọng danh dự.
Chính điều này cũng đòi hỏi các cán bộ Ngân hàng phải có trình độ nhất định và
văn minh lịch sự trong giao tiếp gây thiện cảm với người vay.
3.2.2. Cải tiến cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao
tăng trưởng dư nợ.
Trong những năm qua, do chưa thực sự chú trọng đến cho vay tiêu dùng nên
trong cách giải quyết cho vay cũng như công tác giải ngân còn thể hiện nhiều hạn
chế. Cách giải quyết cho vay còn nhỏ lẻ, manh mún. Ngân hàng còn thụ động ngồi
chờ khách hàng nên có những ngày cho vay được rất ít, có khi chỉ một đến hai món
vay, còn có những ngày số lượng cho vay lại rất nhiều. Điều đó đã ảnh hưởng
không nhỏ đến công tác giải ngân. Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay
bằng cách quy định ngày giải ngân như quy định cứ 2 ngày lại giải ngân một lần.
Trong thời gian 2 ngày đó, cán bộ Ngân hàng sẽ chủ động tìm kiếm khách hàng,
tập hợp các bộ hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình Giám đốc ký duyệt và thực hiện
giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ.
3.2.3. Mở rộng hoạt động Marketing.
Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân
hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác
tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích
lũy để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân. Qua đó sẽ tăng số lượng khách
hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần

thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy Ngân hàng cần mở rộng hoạt
động Marketing Ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau:
- Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các tạp chí, báo
chuyên ngành như Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp
chí Thị trường - Tài chính - Tiền tệ... Ngoài ra, còn tuyên truyền quảng cáo trên các
báo, tạp chí mà mọi người thường quan tâm như báo Nhân dân, Tiền phong... và
các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, phát thanh...
- Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Ngân hàng bằng cách bố trí cho khách
hàng quan sát, thấy được các hình ảnh của Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với các
công cụ, trang thiết bị...
- Cán bộ Ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng nên các cán bộ Ngân
hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và
hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng".
Muốn vậy phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ trong ngành.
- Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến về
nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại
cho họ. Đồng thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để
qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến
hành thực hiện nghiệp vụ diễn ra một cách suôn sẻ.
- Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo
được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng. Bên cạnh đó, việc tổ chức hội
nghị khách hàng cũng giúp cho Ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất
lượng phục vụ thông qua những ý kiến của khách hàng. Đồng thời cũng giúp cho
Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ. Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng
hiểu được những thuận lợi và khó khăn của khách hàng, từ đó nắm bắt được nhu
cầu của họ. Như vậy Ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho
khách hàng, nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng.
3.2.4. Hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị phục
vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Việc phát triển công nghệ Ngân hàng và đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng

hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của Ngân hàng. Thời
gian gần đây, Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ đã từng bước đưa công nghệ vào
các hoạt động của mình như việc nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển
tiền điện tử liên ngân hàng… góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và
quản lý thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Công nghệ Ngân hàng càng được ứng
dụng rộng rãi vào các hoạt động của Ngân hàng thì việc tăng các tiện ích khi phục
vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là trong hoạt động
cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng sẽ trở nên đơn giản hơn nhiều. Vì
vậy, trong thời gian tới Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ cần tiếp tục ứng dụng
công nghệ Ngân hàng vào trong hoạt động của mình như nỗ lực đưa tin học vào
công tác quản lý thông tin và tìm kiếm thông tin của khách hàng, cùng các Ngân