GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LẠNG SƠN

GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LẠNG SƠN
Mỗi một nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên cơ sở các yếu
tố sản xuất, bao gồm : Lao động - Vốn - Đất đai, ngoài ra là công nghệ và quản lý.
Trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội. Chính vì sự
quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phát triển kinh tế mà chúng ta đã luôn
tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu nhằm huy động được nhiều nguồn vốn cho
công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Trong đó, việc tìm giải pháp để huy động
được nhiều vốn nhàn rỗi trong dân chúng của các Ngân hàng Thương mại vẫn luôn
là vấn đề bức xúc và nan giải. Đã có nhiều giải pháp được đưa ra và thực hiện có
kết quả, song chưa phải đã là tất cả. Nhưng điều chúng ta có thể làm được là có
được chính sách rõ ràng, hợp lòng dân, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rõ và
tham gia xây dựng, thực hiện chính sách huy động nguồn vốn cho phát triển kinh
tế.
Qua việc phân tích, đánh giá về tình hình huy động vốn của Ngân hàng
No&PTNT Lạng sơn cho thấy: Cùng với chuyển sang nền kinh tế thị trường, Ngân
hàng đã thu được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ,
tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động nguồn vốn trên địa
bàn. Đó là kết quả chỉ đạo sát sao của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng
No&PTNT Việt nam cùng với Ban lãnh đạo, các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ
đã hết sức cố gắng, để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp với yêu cầu của khách
hàng mà vẫn đảm bảo lợi ích và mục tiêu của Ngân hàng.
3.1 - ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP & PTNT LẠNG SƠN TRONG THỜI GIAN TỚI.
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng sơn là một doanh nghiệp Nhà nước
có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và làm các dịch vụ Ngân hàng kết hợp
với việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển trên địa bàn.
Căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2004 của NHNo & PTNT Việt nam và
yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương, mục tiêu phấn đấu thực hiện trong năm
2004 của NHNo & PTNT Tỉnh Lạng sơn như sau:
- Tổng nguồn vốn: 1.078 tỷ tăng 25% so với năm 2003.

- Tổng dư nợ: 870 tỷ, tăng 22% so năm 2003.
- Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn: 70%
- Tỷ lệ nợ quá hạn: dưới 1%
- Thu dịch vụ ngoài tín dụng chiếm 15% so với tổng thu.
- Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với năm 2003.
- Thu nhập của người lao động tăng hơn năm 2003, đáp ứng đầy đủ theo
chính sách của nhà nước đối với người lao động.
 Mở rộng khả năng huy động vốn của Ngân hàng, trong đó nâng cao tỷ trọng
huy động vốn trung dài hạn đáp ứng cho vay trung dài hạn trên địa bàn.
 Mở rộng cho vay đầu tư không chỉ trong phạm vi phát triển sản xuất trên
địa bàn nông thôn mà cần phải cho vay đầu tư xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hạ
tầng: Điện, đường, trường, trạm ... cho vay đối với một số dự án trong diện quy
hoạch của tỉnh.
Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước từ nay đến năm
2010 đòi hỏi sự nỗ lực vươn lên của toàn bộ nền kinh tế, trong đó vai trò của Ngân
hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Mặt khác để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế
xã hội đòi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn, vì vậy công tác huy động vốn luôn được
nhấn mạnh là mục tiêu hàng đầu của ngành Ngân hàng. Với nguồn vốn huy động
được Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn đã mở rộng cho vay và đóng góp rất lớn
vào sự nghiệp xây dựng kinh tế đất nước. Bên cạnh những thành công đã đạt được
trong huy động vốn, Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn vẫn còn một số tồn tại cần
được giải quyết bằng những biện pháp thiết thực cụ thể.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân
hàng nông nghiệp và PTNT Lạng sơn :
Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất
nước từ nay đến năm 2010. Hiện nay nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn
vốn nước ngoài là quan trọng. Huy động vốn trong nước qua nhiều kênh: Ngân
sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư ... Trong đó nguồn vốn trong dân
cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất, vốn đầu tư trong nước cơ bản phải dựa vào
tiết kiệm và tích luỹ, phải coi tiết kiệm như một quốc sách.

Trong công tác huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn là một Chi
nhánh đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản
xuất của khu vực. Để giải quyết vốn cho nền kinh tế nói chung, Ngân hàng
No&PTNT Lạng Sơn cần phải thực hiện một số biện pháp sau đây :
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn :
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm
các loại : 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân
hàng ... thì Ngân hàng cần triển khai và phát triển các hình thức huy động mới
như :
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho con cháu trong tương
lai.
- Tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường.
- Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thưởng, tiết kiệm việc làm.
- Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già về hưu.
Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất có thể cao
hơn bình thường một chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn do nhu cầu thực tế, cho
vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi. Đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức
phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhượng các giấy tờ có giá,
đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự
án đầu tư.
3.2.2. Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn :
Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh
doanh cá thể... trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền
kinh tế. Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác nhau.
Nhiều Ngân hàng thương mại đã nắm bắt được sự thay đổi trên và đang áp dụng
các hình thức huy động vốn thời hạn rất đa dạng để huy động tối đa các nguồn tiền
nhàn rỗi. Nhưng hiện nay Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn mới đang huy động
loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng. Vì thế lượng vốn
trung và dài hạn còn thiếu nhiều. Để giải quyết tình trang này, đồng thời đảm bảo
khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp Lạng Sơn

cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài hơn và
đưa ra một mức lãi suất phù hợp với từng hình thức khác nhau.
3.2.3. Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ
Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hút được nhiều khác hàng trong hoạt
động kinh doanh là Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch ở những nơi thuận lợi,
đông dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn kém cả bằng tiền và thời
gian đi lại giao dịch. Các Ngân hàng phải đưa ra các dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ
thác, tư vấn và bảo quản an toàn vật có giá, các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo
yêu cầu nhanh chóng, chính khả năng thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng.
3.2.4. Thực hiện chính sách Marketing Ngân hàng năng động :
Hiện nay hoạt động của các Ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng
như chất lượng, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt. Do đó để tồn tại và
phát triển kinh doanh có hiệu quả, các Ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể
nhằm thu hút khác hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ. Một trong
những biện pháp đó là phải xây dựng cho được một chính sách Marketing Ngân
hàng năng động, với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách
hàng phù hợp.
Để thu hút được các loại khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Lạng
Sơn phải có chính sách khuyến khích các chi nhánh khai thác hết các mối quan hệ,
đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến
đặt kế hoạch với mình như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khác hàng
mới, củng cố khác hàng truyền thống, thực hiện tốt các đợt huy động và chi trả tiền
gửi tiết kiệm, kỳ phiếu... nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất cho khách hàng,
ngân hàng nên áp dụng một chính sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn
so với các Ngân hàng thương mại khác. Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với
khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục. Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh
công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ, quy mô hoạt động của Ngân
hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng mức lãi suất thích ứng
trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy được sự chuyển biến của Ngân hàng
trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho

họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán... từ đó khách
hàng sẽ tìm hiểu Ngân hàng và có quan hệ gửi tiền và vay vốn Ngân hàng.
3.2.5. Kết hợp lợi ích của khách hàng với Ngân hàng :
Thực hiện kết hợp giữa lợi ích của khách hàng với lợi ích của Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay đi đôi với việc đề cao tinh thân yêu nước của
nhân dân trong việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước thì Ngân hàng cần chú ý
đến quyền lợi người gửi tiền. Nếu lãi suất huy động thấp sẽ không kích thích được
khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Ngược lại nếu lãi huy động cao bắt buộc Ngân
hàng phải đẩy đầu ra lên cao, do đó Ngân hàng không cho vay được. Vì vậy khi có
một chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp sẽ hấp dẫn được nhiều khách hàng gửi tiền
vào Ngân hàng với những khoản tiền lớn, thời hạn dài. Đồng thời Ngân hàng phải
đảm bảo đầu ra vừa phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của người vay vốn
thế mới đảm bảo được lợi ích của Ngân hàng.
Các chính sách cơ bản của Ngân hàng, đặc biệt chính sách khách hàng cần
phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo sự thân mật, tin tưởng cho khách hàng.
Riêng đối với tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền gửi thanh toán séc, Ngân hàng có
thể thu hút khách hàng bằng hình thức thanh toán nhanh không thu phí dịch vụ
chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở thư tín dụng kèm theo đó là một loạt các
hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền, sẽ có tác
dụng tích cực trong việc thu hút họ gắn bó thường xuyên với Ngân hàng mình.
Hiện nay việc mở tài khoản cá nhân còn chưa hấp dẫn đối với khách hàng cho nên
doanh số tương đối thấp. Do vậy, bằng các phương tiện thông tin đại chúng, ở từng
thời điểm nhất định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ... Để người dân hiểu được nội dung,
thủ tục mở và sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời chỉ ra cho họ thấy được những
lợi ích, công dụng của chúng. Mặc khác phải có biện pháp khắc phục sự chênh lệch
lãi suất tiền gửi của tài khoản cá nhân và tiền gửi không kỳ hạn. Có như vậy mới
khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều hơn.
3.2.6. Tạo lập uy tín cho Ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn việc đầu tiên là tạo lập được uy tín, lòng tin
với dân chúng. Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của

Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động được hay không là nhờ vào lòng tin của dân
chúng. Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất,
cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ
hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Một Ngân hàng mà không giữ được chữ "tín" thì
không thể đạt kết quả như mong muốn.
Trong khi thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn
cho nền kinh tế đều được thực hiện qua kênh Ngân hàng. Vì vậy thông qua các
hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả