THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN
2.1 - Khái quát về ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông
thôn tỉnh Lạng Sơn :
2.1.1. Đặc điểm tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn :
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng sơn là một
Ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn
được thành lập từ tháng 8 năm 1988 với trụ sở chính tại số 03 - Lý Thái Tổ -
Phường Đông Kinh - Thành phố Lạng Sơn. Cũng như các Ngân hàng thương mại
khác, nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn là
trực tiếp kinh doanh trong lĩnh vực : Tiền tệ - tín dụng - Thanh toán, cụ thể :
- Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư. Phát hành
các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam.
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất cả
các thành phần kinh tế trên địa bàn.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ thanh toán L/C, trả chậm,
thanh toán mậu dịch biên giới Việt - Trung.
Lạng Sơn là một trong sáu tỉnh biên giới phía Bắc, nói chung trình độ dân trí
ở một số vùng sâu, vùng xa còn thấp, kinh tế còn nghèo, trên địa bàn có rất ít các
doanh nghiệp quốc doanh Trung ương, các đơn vị sản xuất kinh doanh thuộc địa
phương thì kém phát triển, hoạt động hầu như không có hiệu quả. Thành phần kinh
tế tư nhân, cá thể thì chỉ phát triển ở một số vùng ven Thành phố. Do đó, việc mở
rộng môi trường kinh doanh tín dụng của Ngân hàng còn nhiều hạn chế.
Cùng nằm trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Lạng Sơn còn có các Ngân hàng thương mại khác như : Ngân hàng công
thương, Ngân hàng đầu tư và phát triển cùng tồn tại hoạt động kinh doanh. Do phải
thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ trong môi trường cạnh tranh như vậy.
Để tồn tại và phát triển vững chắc, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Lạng sơn cần phải quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình, từng bước vươn

lên chiếm lĩnh thị trường thích nghi với cơ chế mới.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn hoạt động trong
cơ chế thị trường, có quyền tự chủ trong kinh doanh, đảm bảo đứng vững trong
cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định và phát triển. Mạng lưới và cơ cấu tổ chức
của Ngân hàng đã được cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy và
khai thác triệt để lợi thế của mình trong mọi hoạt động huy động vốn cũng như sử
dụng vốn, tại một số huyện trọng điểm có thể khai thác tối đa nguồn vốn huy động
đều được bố trí các phòng giao dịch như phòng giao dịch Na Dương thuộc huyện
Lộc Bình ...
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn có 07 phòng ban,
bao gồm : Ban Giám đốc, phòng Kế toán & Ngân Quỹ, Phòng điện toán, Phòng
kinh tế kế hoạch, Phòng Kinh doanh, Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ, Phòng Tổ
chức cán bộ, Phòng Hành chính.
Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau : Nghiệp vụ thanh toán L/C trả chậm.
Các bộ phận chức năng được chuyên môn hoá theo nghiệp vụ Ngân hàng và có
quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ nhau tạo thành mắt xích cùng đóng góp vào
công cuộc đổi mới của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng sơn nói riêng và
toàn ngành Ngân hàng nói chung. Đội ngũ cán bộ công nhân viên chức của Ngân
hàng gồm 349 người trong đó số cán bộ có trình độ cao đẳng, đại học, ngoại ngữ
chiếm hơn 23%, số nhân viên còn lại đang được đào tạo để nâng cao trình độ nhằm
đáp ứng nhu cầu ngày một cao của ngành Ngân hàng.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
Nông thôn Lạng Sơn.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn có
nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít những khó khăn, nhờ có định hướng và
sự chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam cùng
với sự giúp đỡ của các ngành các cấp trên địa bàn, đồng thời dưới sự lãnh đạo trực
tiếp của Ban giám đốc, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn đã tin tưởng
vào khả năng của mình để vượt qua mọi khó khăn, duy trì hoạt động kinh doanh có
hiệu quả, đứng vững trên thị trường, củng cố lòng tin với khác hàng. Kết quả hoạt

động qua các năm được thể hiện như sau:
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn là một Ngân hàng
Thương mại hoạt động tự chủ trong kinh doanh. Huy động luôn được coi là vấn đề
chiến lược hàng đầu trong việc kinh doanh của Ngân hàng. Xuất phát từ nhu cầu
vốn của các tổ chức kinh tế và dân cư trên địa bàn, tầm quan trọng của công tác
huy động vốn, quán triệt tư tưởng chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông
nghiệp và PTNT Việt Nam, đồng thời phát huy kết quả đạt được ở năm 2002,
2003, 2004 công tác huy động vốn vẫn được coi trọng hàng đầu.
Đầu năm 2004 lãi suất huy động vốn có phần giảm đã gây ảnh hưởng đến
công tác huy động vốn và tâm lý người gửi tiền. Nhưng bằng các hình thức huy
động vốn phù hợp, tăng uy tín với thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu
đáo, chi nhánh đã thực hiện vượt chỉ tiêu huy động mà Ngân hàng cấp trên giao.
Với phương châm "Đi vay để cho vay" nên tạo nguồn vốn là tiền đề mở rộng tín
dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn. Theo báo cáo tổng kết hoạt
động kinh doanh hàng năm của NHNo & PTNT Lạng Sơn thì nguồn vốn huy động
đạt.
Năm 2002: 474.609 triệu, đạt 94% so với kế hoạch giao.
Năm 2003: 624.777 triệu đạt 103% so với kế hoạch giao.
Năm 2004: 862,9 tỷ đạt 10,1% so với năm 2003
Trong đó năm 2004
- Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư: 418,3 tỷ đồng
-Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế:
293,5 tỷ đồng
- Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ: 234 triệu đồng
- Các nguồn huy động khác: 136.342 triệu đồng
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn.
Do thực hiện tốt công tác huy động vốn, cho nên Ngân hàng Nông nghiệp và
PTNT Lạng sơn đã tích cực và nhanh chóng đa dạng hoá các hoạt động kinh
doanh, dịch vụ Ngân hàng trong đó trọng tâm là công tác tín dụng. Với mục tiêu

nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh gọn, thẩm định đúng theo quy định,
đáp ứng vốn kịp thời khi dự án có hiệu quả kinh tế xã hội. Ngân hàng đã cung cấp
vốn một cách đầy đủ, hợp lý, cấp vốn cho nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh và hàng
ngàn hộ nông dân. Địa bàn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và
PTNT Lạng sơn rất đa dạng và phức tạp, vốn huy động được đầu tư chủ yếu cho
các hộ nông dân từ địa bàn vùng ven Thành phố cho đến vùng sâu, vùng xa với
phương châm giúp dân làm kinh tế góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương. Tập
trung đầu tư vốn vào các dự án có hiệu quả, đúng hướng, đúng đối tượng, đúng
thành phần kinh tế phù hợp với chủ trưởng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà
nước. Chấp hành tốt cơ chế, chính sách tín dụng hiện hành, trong đó coi chất lượng
tín dụng là hàng đầu. Do vậy trong năm 2004 tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng chỉ
có 0,2%, dưới mức NHNoTW cho phép (3%).
Số liệu hoạt động được thể hiện qua bảng sau:
Biểu số 1: Tình hình sử dụng vốn trong các năm tại Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn Lạng Sơn.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
I-Tổng doanh số cho vay
341,558
374,164 557,900
-Trong đó:
+Doanh nghiệp N.Nước
7,989
87,334 37,300
+Hợp tác xã
4,503
9,557 2,330
+Hộ sản xuất
329,066
277,273 328,100

+Tổ chức-cá nhân khác 190,170
II-Tổng doanh số thu nợ
139,305
295,123 422,600
-Trong đó:
+Doanh nghiệp N.Nước
8,982
80,074 20,400
+Hợp tác xã
3,848
3,699
+Hộ sản xuất
126,475
211,350 235,900
+Tổ chức-cá nhân khác 166,300
III-Dư nợ
360,454
445,063 713,400
-Trong đó:
+Doanh nghiệp N.Nước
3,000
10,211 26,900
+Hợp tác xã
3,400
9,190 23,000
+Hộ sản xuất
354,054
425,662 639,630
+Tổ chức-cá nhân khác 23,870
(Bảng cân đối kế toán năm 2002, 2003, 2004)

Do tính đặc thù của Ngân hàng nông nghiệp cho nên mạng lưới hoạt động
cho vay của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ nông dân, tạo công ăn việc làm
cho người lao động, phát triển sản xuất kinh doanh. Ngoài ra Ngân hàng còn mở
rộng diện cho vay đến nhiều đối tượng như : Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ
công nhân viên chức, cho vay đối với hộ thiếu vốn sản xuất thông qua tổ hội phụ
nữ, hội cựu chiến binh ... Đối với tín dụng trung và dài hạn cho các thành phần
kinh tế được coi là tạo dựng cơ sở vật chất cho việc tăng trưởng kinh tế. Trong
những năm qua Ngân hàng rất quan tâm tới lĩnh vực này và sẵn sàng đầu tư cho
các dự án có hiệu quả, phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của Đảng và Nhà
nước, như cho vay trợ giá máy cày, máy bơm, dự án trồng cây ăn quả với tổng dư
nợ 100 tỷ đồng. Trong năm 2004 công tác thu nợ đã đạt được những kết quả tốt, do
Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực chủ động để thu hồi các khoản nợ đến hạn
và quá hạn. Hoạt động kinh doanh đang có những tiến triển tốt và có hiệu quả hơn,
cho nên việc thu nợ cũng có nhiều thuận lợi. Tuy nhiên trong công tác tín dụng vẫn
còn một số mặt tồn tại, yếu kém, nhưng Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Lạng
sơn đã có những giải pháp chấn chỉnh, uốn nắn kịp thời trong năm nhằm đảm bảo
cho hoạt động tín dụng đạt kết quả cao và an toàn vốn. Có như vậy mới thúc đẩy
công tác huy động vốn phát triển.
2.1.2.3 Các hoạt động khác :
Hoạt động kế toán tài chính : Bộ phận kế toán đã phản ánh kịp thời, chính
xác các nghiệp vụ phát sinh, đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh thực hiện đúng
chế độ tài chính của ngành Ngân hàng cũng như Nhà nước quy định. Năm 2004
mặc dù có nhiều khó khăn nhưng tình hình tài chính vẫn ổn định, hoàn thành kế
hoạch kinh doanh, tài chính do Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt Nam giao.
Uy tín phục vụ của chi nhánh ngày càng cao hơn. Trong năm vừa qua Chi nhánh
đã thu hút được thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng là tư nhân có
doanh số tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên. Thực hiện một khối lượng
luân chuyển vốn qua Ngân hàng chính xác, kịp thời.
Hoạt động ngân quỹ : Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn là một
Chi nhánh nhiều năm liền luôn bội thu tiền mặt, nhưng Chi nhánh vẫn chủ động

khơi tăng nguồn thu tiền mặt bằng nhiều biện pháp và đáp ứng đầy đủ, kịp thời các
nhu cầu chi trả bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho khách hàng. Năm 2004
Ngân hàng đã thực hiện đúng chế độ quy định về đảm bảo an toàn kho quỹ, nên
không xảy ra mất mát tài sản.
Cùng với trang thiết bị công nghệ tin học, công tác kế toán – ngân quĩ đã
thường xuyên giao dịch với một lượng khách hàng rất lớn, đã tổ chức quản lý chặt
chẽ tiền vốn và tài sản của Ngân hàng, của khách hàng. Thực hiện nhanh toán
nhanh chóng, chính xác giữa các khách hàng, thu đúng, thu đủ các nguồn thu.
Kiểm tra, kiểm soát các khoản chi. Tổ chức lập các báo có tháng, quí, năm… đúng
thời gian, đảm bảo chất lượng.
Tổng thu tiền mặt là: 5.877,2 tỷ đồng, tăng 41,7% so với năm 2003 tổng chi
tiền mặt 4.616,2 tỷ đồng, tăng 32.6% so với năm 2003. bội thu tiền mặt nộp
NHNN 1.261 tỷ tăng 135%. Mặc dù lượng tiền mặt thu chi lớn nhưng cán bộ thủ
quỹ cố gắng thu chi đúng, đủ, kiểm tra phát hiện tiền giả.
Hoạt động thông tin điện toán ứng dụng tin học: Trong nhiều năm qua
NHNo&PTNT tỉnh Lạng sơn đã từng bước củng cố hệ thống tin học, đưa ứng dụng
tin học vào các mặt nghiệp vụ như :
Thực hiện hệ thống thanh toán nối mạng giao dịch đạt kết quả tốt nhờ đưa
vào sử dụng những thiết bị công nghệ tiên tiến hiện đại có công suất cao, với
những trang thiết bị mới, công tác thông tin điện toán đã phục vụ tốt các nghiệp vụ
Ngân hàng như : Tính lãi tiền gửi, tiền vay, quản lý lãi suất, đối chiếu số dư cho
khách hàng, lập các báo cáo ... đảm bảo số liệu thông tin báo cáo được nhánh
chóng, chính xác và an toàn. Công tác công nghệ tin học đang từng bước phát triển
theo hướng hiện đại hóa của ngành đề ra, tất cả các giao dịch đều được thực hiện
qua hệ thống máy vi tính. Toàn tỉnh có 136 bộ máy vi tính, trong đó trang bị tại
tỉnh là 36 máy, chi nhánh huyện, thành phố được trang bị từ 4 đến 10 máy.
Tại hội sở NHNo tỉnh là 1 trong 5 Ngân hàng ở các tỉnh Miền Bắc thực hiện
chương trình Ngân hàng bán lẻ, là một chương trình giao dịch mới thuận tiện cho
khách hàng đến giao dịch.
Hoạt động kinh doanh đối ngoại : Tháng 08 năm 1998 Chi nhánh được sự

đồng ý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt
nam đã khai chương hoạt động thanh toán mậu dịch biên giới Việt - Trung. Với
hơn một năm hoạt động, Chi nhánh đã thu được một số kết quả đáng khả quan.
Doanh số thanh toán trong năm 1998 là : 59.342.449 CNY, số tiền lãi của hoạt
động này là : 148 triệu.
Năm 2004, chi nhánh NHNo & PTNT Lạng Sơn duy trì được mức tăng
trưởng, đưa tổng nguồn vốn của NHNo lên 711,8 tỷ đồng, tăng 11,8% có nhiều
hình thức huy động vốn mới, đã chú ý huy động vốn trung và dài hạn, huy động
ngoại tệ, tín dụng có mức tăng trưởng hợp lý 28%, trong đó: tín dụng quốc doanh
tăng 169%, ngoài quốc doanh tăng 125%, kinh tế hộ tăng 23%. Cho vay ủy thác
ngân hàng chính sách xã hội tăng 7,3%. Nợ quá hạn ở mức thấp nhất 0,2% sát với
thực tế. Tình hình tài chính và thu nhập khá hơn , tính không đồng đều về thu nhập
giảm bớt. Cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hoá có bước tiến bộ, trình độ cán bộ
có được nâng lên.
Hoạt động kiểm soát và kiểm tra nội bộ : Kiểm tra kiểm toán nội bộ từ tỉnh
đến các đơn vị cơ sở đặc biệt coi trọng, trong năm đã tổ chức nhiều cuộc kiểm tra
toàn diện, kiểm tra chuyên đề đối với hoạt động kinh doanh, tổng số cuộc kiểm tra
là 97 cuộc trong đó: kiểm tra về hoạt động tín dụng là 27 cuộc; kiểm tra về kế toán
- ngân quĩ 29 cuộc; kiểm tra công tác điều hành 20 cuộc; kiểm tra khác là 21 cuộc.
Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ đã làm tốt công tác tham
mưu cho lãnh đạo Ngân hàng các cấp trong việc chỉ đạo điều hành kinh doanh một
cách nhanh nhậy, đảm bảo mọi sự hoạt động tuân thủ đúng theo quy định, đồng
thời phát hiện và sử lí kịp thời các vụ việc tiêu cực, giảm thiểu các sai sót, góp
phần ngăn chặn có hiệu quả các tiêu cực nảy sinh.
2.2 - Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Lạng Sơn :
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên lĩnh vực
kinh doanh tiền tệ. Nguyên liệu chính là tiền tệ và sản phẩm cũng là tiền tệ. Trong
các hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng lớn của Ngân hàng. Muốn thực thi
công tác tín dụng thì Ngân hàng phải huy động được vốn và chiến lược huy động

vốn được coi là hàng đầu.
Trong những năm qua cùng hệ thống Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Lạng sơn luôn đưa ra những biện pháp nhằm mở
rộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá,
hiện đại hoá đất nước. Cho nên công tác huy động nguồn vốn đã đạt được nhiều
kết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trưởng, trong đó Chi nhánh đặc biệt chú trọng đối
với nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất tương đối ổn định và phù hợp. Cụ thể :