MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN HÀ NỘI
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CÁC
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CHI NHÁNH NHN0 & PTNT HÀ NỘI
3.1.1. Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NHN0 & PTNT
HN năm 2008
Nền kinh tế trong năm 2007 tuy gặp một số khó khăn nhưng về tăng trưởng
GDP, xuất khẩu, huy động vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam vẫn vượt kế hoạch, tạo
đà thúc đẩy phát triển kinh tế năm 2008. Dựa vào kết quả tăng trưởng năm qua, chính
phủ đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế cho năm 2008 như sau: Tăng trưởng GDP đạt từ
8,5 đến 9%, tốc độ tăng CPI phải thấp hơn tốc độ tăng GDP, về xuất khẩu, tổng kim
ngạch tăng 20 tới 22% và tổng đầu tư phát triển xã hội chiếm khoảng 42% GDP. Từ đó
đưa ra đề án phát triển cho giai đoạn từ 2005 tới 2010, chuẩn bị cho NHN0 & PTNT
thành NHTM chủ lực, hiện đại, hoạt động kinh doanh hiệu quả.
- ĐỊnh hướng phát triển và chỉ tiêu năm 2008 của NHN0 & PTNT HN
+ Về huy động vốn: Tăng trưởng 20%. Huy động nguồn vốn chủ yếu từ dân cư,
chú trọng huy động nguồn vốn trung, dài hạn bao gồm nội và ngoại tệ.
+ Sử dụng vốn: Đầu tư cho vay vào những dự án khả thi các tổ chức, thành phần
làm ăn hiệu quả, có tài chính ổn định, lành mạnh.
+ Mục tiêu: Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung xử lý thu hồi nợ cũ còn tồn
đọng nhằm tiến tới tổng dư nợ đầu tư và cho vay tăng 35%, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng
dư nợ đáp ứng đầy đủ lượng tiền dư trong quỹ thu nhập để hoạt động ổn định, hạn chế
mức tối đa nợ đọng phát sinh mới. Nâng cao chất lượng phục vụ các loại hình dịch vụ
nhanh chóng, thuận lợi đáp ứng thị hiếu thị trường, từ đó đảm bảo thu dịch vụ tăng trên
25% so với năm trước.
+ Cần hiện đại hóa ngân hàng để luôn phát triển, đủ điều kiện cạnh tranh được
trong nước và trên thế giới.
3.1.2 Phương hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh NHNo &
PTNT Hà Nội
Căn cứ vào chiến lược phát triển dịch vụ của NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh

Hà Nội đã có những phương hướng phát triển trong giai đoạn 2007 – 2010 cụ thể như sau:
* Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện có của NHNo & PTNT CN Hà
Nội
Trước những hạn chế về chất lượng của những dịch vụ ngân hàng hiện có cũng như
trước thách thức hội nhập với sự tham gia ngày càng sâu của các tổ chức tín dụng, ngân
hàng nước ngoài với khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại có chất lượng cao
thì Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội không chỉ phát triển dịch vụ ngân hàng theo chiều
rộng mà còn phải phát triển dịch vụ ngân hàng theo chiều sâu nhằm trước hết giữ được
những thị phần, những khách hàng mà Chi nhánh đang có và sau đó là mở rộng tới những
đối tượng khách hàng tiềm năng. Cụ thể có thể kể đến một vài dịch vụ Chi nhánh có những
định hướng như sau:
− Đối với hoạt động tín dụng: Đây là hoạt động chính của Chi nhánh, nâng cao chất
lượng dịch vụ tín dụng không chỉ có ý nghía tăng thu nhập, giảm tỷ lệ nợ xấu mà theo Chi
nhánh quan trọng hơn là đảm bảo nguồn vốn ngân hàng được đầu tư đúng hướng, có hiệu
quả thúc đẩy nền kinh tế phát triển như ở chương I đã phân tích lợi ích của việc phát triển
dịch vụ đem lại. Để có thể đảm bảo đầu tư đúng thì cần quan tâm lưu ý nâng cao chất lượng
thẩm định tín dụng. Chi nhánh cần đưa ra các văn bản hướng dẫn cụ thể quy định quy trình
nào phải có, việc nào không cần có khi xét duyệt và quyết định cho vay. Bên cạnh đó, hệ
thống kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải được coi trọng và thực hiện thường xuyên
để nhắc nhở, phát hiện và xử lý kịp thời những trường hợp làm chưa đúng quy định. Đồng
thời cần thường xuyên rà soát lại các quy trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn
thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng, và tạo điều kiện cho khách hàng sử
dụng các sản phẩm dịch vụ một cách thuận tiện, tiết kiệm thời gian trong việc chuẩn bị hồ sơ
giấy tờ. Hoạt động tín dụng gắn liền với rủi ro do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách
quan từ phía ngân hàng và cả khách hàng, do vậy Chi nhánh cần tăng cường quản lý rủi ro
tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
− Đối với hoạt động huy động vốn: Thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất của
thị trường để thay đổi lãi suất của chi nhánh cho phù hợp, đảm bảo cạnh tranh. Ngoài ra
nhằm tăng cường huy động vốn với các sản phẩm huy động như tiền gửi tiết kiệm thì Chi
nhánh có thể đưa ra các hình thức dự thưởng, tặng quà …

− Đối với dịch vụ thẻ: Chi nhánh tăng cường mở rộng các cơ sở chấp nhận thẻ
bằng cách ký các hợp đồng hợp tác với các ngân hàng khác, để thẻ có thể giao dịch được
với máy ATM của các ngân hàng khác trong hệ thống ngân hàng hợp tác và ngược lại, tạo
thuận tiện cho khách hàng, và khuyến khích dùng thẻ thanh toán. Nhằm giảm thói quen sử
dụng tiền mặt và khuyến khích dùng các sản phẩm thẻ của Chi nhánh, thì Chi nhánh có thể
giảm chi phí phát hành thẻ. Trong thời gian đầu, Chi nhánh chấp nhận lỗi, thậm chí mở thẻ
miễn phí, số dư có thể là 0 để tăng số lượng thẻ. Chi nhánh Hà Nội cần phối hợp với trung
tâm công nghệ thông tin và trung tâm thẻ của NHNo & PTNT Việt Nam tăng thêm tiện ích
cho thẻ như thanh toán hóa đơn, điện nước, BHXH ... Bên cạnh đó, cần thường xuyên kiểm
tra hoạt động của máy ATM để xử lý kịp thời như nạp tiền, giấy in sao kê tài khoản, …nhằm
tránh tình trạng khách hàng giao dịch tại máy không rút được tiền hoặc tạm ngưng phục
vụ, gây sự phản cảm cho người dân.
* Không ngừng đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ ngân
hàng hiện đại, đảm bảo cạnh tranh trong điều kiện hội nhập
Nhận thức được việc đa dạng phải dựa trên cơ sở có chọn lọc kinh nghiệm của
nước ngoài và căn cứ vào thông lệ tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời phải gắn với điều kiện
thực tiễn của Chi nhánh, Chi nhánh đã đưa ra một số vấn đề sau:
• Đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn: Cần mở rộng các loại tiền gửi trung và dài
hạn để người sở hữu có thể chuyển đổi linh hoạt khi cần thiết. Mở rộng các hình thức tiền
gửi tiết kiệm trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ , trái phiếu , kỳ
phiếu. Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi
không kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm... Mà cần có giải pháp tự
động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Áp dụng hình thức gửi
nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo từng lần gửi. Thực hiện
cách này chi nhánh sẽ giúp dân tích luỹ tiền, hoặc gửi tiền một lần dài hạn nhưng rút ra
nhiều kỳ... Các dịch vụ này sẽ giúp tăng mức huy động vốn trong dân đáp ứng nhu cầu vay
của nền kinh tế.
• Đa dạng hóa dịch vụ tín dụng: Mở rộng các hình thức, phương thức cho vay mới
như: tín dụng thấu chi, chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, cho vay trả góp, bao
thanh toán và cho vay mua cổ phần, cho thuê tài chính, bảo lãnh và hình thức tín dụng

theo dự án...
• Đa dạng hoá dịch vụ thanh toán: Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật để triển khai
ứng dụng công nghệ tin học - điện tử. Tiếp tục đẩy mạnh thanh toán bằng séc, thẻ tín
dụng, phát triển tài khoản cá nhân để phát triển các hoạt động thanh toán không dùng tiền
mặt, mang lại tiện ích thực sự thông qua dịch vụ chi trả lương, tiền điện nước, điện thoại...
• Đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng khác: Quản lý hộ tài sản tài chính cho dân
cư, cho thuê két sắt, tư vấn đầu tư. Nghiên cứu và áp dụng những sản phẩm ngân hàng
mới như đưa hệ thống giao dịch tự động vào sử dụng phổ biến trên toàn quốc. Bên cạnh
đó, tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, đẩy mạnh sử dụng thẻ và đưa các ứng
dụng hệ thống ngân hàng bán lẻ để tiếp tục mở rộng và phát triển các ứng dụng ngân hàng
hiện đại sau này.
• Thực hiện liên kết trong thanh toán: Cấp tín dụng, cung ứng nội tệ, ngoại tệ và
làm các dịch vụ khác tạo ra sức mạnh tập thể để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước
ngoài về cả chi phí hoạt động kinh doanh, quy mô và chất lượng hoạt động kinh doanh.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở CHI
NHÁNH NHNo&PTNT HÀ NỘI
3.2.1 Các giải pháp trước mắt trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng tại
NHNo & PTNT Chi nhánh Hà Nội
3.2.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh NHNo
& PTNT Hà Nội
Để có một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng hiệu quả thì điều kiện cần đầu
tiên là các nhà hoạch định phải có được trong tay những thông tin đầy đủ, chính xác về thị
trường bao gồm nhưng không giới hạn các thông tin như: phân đoạn khu vực thị trường,
phân đoạn khách hàng cơ bản, hành vi của họ; quy mô, tính chất, tốc độ phát triển của cầu,
các đối thủ cạnh tranh hiện tại và tiềm năng … Tuy nhiên, hầu như các ngân hàng đều chưa
có một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng một cách toàn diện nên dẫn đến tính mơ
hồ, chung chung. Chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng còn là cơ sở quan trọng để
mỗi ngân hàng tiến hành đa dạng hóa sản phẩm, duy trì lợi thế cạnh tranh.
Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội cũng không nằm ngoài thực tế trên. Một hạn chế
của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thông Chi nhánh Hà Nội là chưa đưa ra

một chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cho chính mình mang tính chất dài hạn, bài
bản, có những bước đi phù hợp. Hầu như Chi nhánh chỉ thiết lập những chiến lược mang
tính ngắn hạn, thường là dạng kế hoạch hàng năm nhất thời, điều này đem lại một số hạn
chế như: không khai thác hết tiềm lực về vốn, con người và công nghệ; không nghiên cứu
được chi tiết và phản ứng lại một cách nhanh chóng đối với nhu cầu thị trường về sản
phẩm ở hiện tại và trong tương lai.
Do vậy Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội cần phân tích, tìm hiểu, đánh giá tỉ mỉ và
khoa học khả năng của Chi nhánh, nhu cầu thị trường, đối thủ cạnh tranh để xây dựng một
chiến lược thích hợp với chiến lược của NHNo & PTNT Việt Nam, ổn định để có thể hội
nhập kinh tế hiệu quả. Trong việc xây dựng chiến lược, Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội
cần nghiên cứu tổng thể nhu cầu thị trường, phân đoạn thị trường … để biết đâu là sản
phẩm dịch vụ chủ yếu, khách hàng chiến lược, phương thức cung cấp, triết lý kinh doanh.
Tuy nhiên, việc tiến hành một nghiên cứu thị trường như thế thường rất tốn kém và đòi hỏi
kỹ thuật điều tra, do vậy, Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội cần có sự phối hợp với NHNo
& PTNT Việt Nam. Tóm lại, Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội cần xây dựng chiến lược
phát triển dịch vụ của mình dựa trên sự mong đợi của khách hàng, sự đánh giá của khách
hàng về quá trình, và chiến lược duy trì khách hàng. Sau khi đã xây dựng được một chiến
lược phát triển dịch vụ một cách lâu dài, Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội cần từng bước
điều chỉnh các nguồn lực cho phù hợp với dịch vụ, đảm bảo tính đồng bộ, thực thi chiến
lược, tận dụng nguồn lực một cách có hiệu quả, tránh lãng phí, giảm thiểu rủi ro. Do vậy,
cần có một lộ trình cụ thể trong quá trình xúc tiến và triển khai, phân công nhiệm vụ và chỉ
tiêu cho từng bộ phận, từ cán bộ nhân viên một cách rõ ràng, chi tiết, “đúng người đúng
việc”, đồng thời không thể thiếu chính sách khuyến khích tính chủ động, sáng tạo cho nhân
viên tìm tòi những cách thức thực hiện chiến lược một cách có hiệu quả cao.
Qua việc xây dựng những chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh
NHNo & PTNT Hà Nội sẽ có những định hướng rõ ràng hơn, cụ thể hơn, không dẫn đến
sự trùng lặp gặp phải những khó khăn mà các NHTM khác đã vấp phải, và có thể khai thác
tối ưu những lợi thế đã có. Cụ thể như Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội có thể đối phó
được với sự thay đổi bất thường của môi trường kinh doanh, dự đoán được sản phẩm nào
đang trên đà phát triển, sản phẩm nào cần củng cố, duy trì, và có thể phát hiện ra được một

vài tiện ích gia tăng cho sản phẩm hiện có của Chi nhánh.
3.2.1.2 Thành lập phòng Marketing mới với nhiều chức năng nhiệm vụ mới thay
cho tổ tiếp thị để ứng dụng marketing trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng không thể thiếu hoạt động marketing,
do sản phẩm mới là những sản phẩm dịch vụ lần đầu đưa vào danh mục kinh doanh của
ngân hàng, nếu không có hoạt động Marketing thì khách hàng sẽ không biết đến sản phẩm
đó cùng với tiện ích của nó. Chính vì vậy, Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội trong thời
gian tới sẽ tiến hành việc sát nhập tổ nghiệp vụ thẻ và tổ tiếp thị thành Phòng dịch vụ sản
phẩm mới và Marketing, với quy mô hoạt động rộng lớn hơn. Nhiệm vụ của Tổ tiếp thị
chỉ là lập kế hoạch và triển khai các thông tin, quảng bá hình ảnh Chi nhánh, thực hiện lưu
trữ, khai thác, sử dụng các ấn phẩm phản ánh sự kiện của Chi nhánh; còn tổ nghiệp vụ thẻ
có nhiệm vụ triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn, quản lý giám sát hệ thống , giải đáp thắc
mắc của khách hàng. Do vậy, sự kết hợp của 2 tổ này thành Phòng dịch vụ sản phẩm mới
và Marketing sẽ có nhiệm vụ mới như sau:
• Phát triến sản phẩm dịch vụ gắn liền với việc tổ chức nghiên cứu thị trường, dự
báo thị trường, nhận định sự biến động của nền kinh tế có ảnh hưởng như thế nào đến nhu
cầu và mong muốn của khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
• Xác định khách hàng tiềm năng: Chi nhánh Hà Nội sẽ phân đoạn thị trường theo
sản phẩm dịch vụ và nhu cầu của khách hàng. Sau đó, Chi nhánh cần không ngừng thu thập
thông tin phản hồi từ khách hàng. Đánh giá kịp thời các thông tin ngược chiều, các ý kiến
của khách hàng cần được ngân hàng trân trọng, tốt nhất là có thư cảm ơn, có chính sách
khuyến khích khách hàng. Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa thiết thực nên có phần thưởng
cho khách hàng.
• Đẩy mạnh công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng: Chi nhánh tư vấn cho khách
hàng, bởi khách hàng thường rất lúng túng khi đứng trước sự lựa chọn các sản phẩm dịch
vụ, sử dụng dịch vụ này hay dịch vụ khác…nhằm tăng thêm sự yên tâm về sản phẩm dịch
vụ mới, tiện ích của sản phẩm mới cho khách hàng.
• Nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh, để có thể tìm ra lợi
thế so sánh sản phẩm dịch vụ do chi nhánh ngân hàng cung cấp trong môi trường cạnh
tranh sao cho có lợi nhất. Bên cạnh đó, Chi nhánh phải xây dựng một số các chính sách

quan trọng như sau: Chính sách sản phẩm, chính sách giá cả, chính sách quảng cáo và
khuyếch trương…
• Cần có sự phối hợp hiệu quả giữa các bộ phận: Đây là sự phối hợp hiệu quả giữa
bộ phận kinh doanh với bộ phận quản lý rủi ro, bộ phận tác nghiệp. Một sản phẩm dịch vụ
hoàn hảo là một sản phẩm được kiểm soát về rủi ro, được hỗ trợ, đồng thời được trang bị
máy móc thiết bị hiện đại, là sản phẩm được hoàn thành bởi sự cố gắng, sáng tạo của các
nhà Marketing chuyên nghiệp.
Với những nhiệm vụ của Phòng Marketing mới sẽ giúp cho việc củng cố và nâng
cao chất lượng dịch vụ hiện có cũng như tìm ra những dịch vụ mà phù hợp với nhu cầu
thực tế của khách hàng. Bên cạnh đó, doanh số các dịch vụ khác ngoài tín dụng của Chi
nhánh vẫn thấp, điều này cho thấy chính sách Marketing chưa hiệu quả, do vậy, việc thành
lập một phòng Marketing quy mô lớn, chuyên nghiệp sẽ giúp đưa ra một chính sách
Markeing hợp lý và đó cũng là cơ sở để phát triển và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân
hàng. Ngoài ra Phòng Marketing sẽ đóng góp rất lớn vào công tác phát triển nguồn vốn,
công tác phát triển dư nợ cùng với sự kết hợp của Phòng Tín dụng, nâng cao hình ảnh và
thương hiệu của Chi nhánh, quảng bá sản phẩm của Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội đến
với khách hàng.
3.2.1.3 Tích cực khai thác mối quan hệ tương hỗ, gắn kết chặt chẽ giữa các dịch
vụ ngân hàng
Để có thể phát triển không chỉ những sản phẩm dịch vụ hiện có mà cả những dịch
vụ mới thì Chi nhánh cần phải khai thác sự tương hỗ giữa các sản phẩm dịch vụ, tạo ra một
chu trình khép kín giữa các sản phẩm (đầu tư – thanh toán xuất nhập khẩu – thu mua ngoại
tệ …). Chi nhánh có thể thực hiện nhu cầu về dịch vụ thấu chi tài khoản nhằm phát hành
thẻ tín dụng, thanh toán mua bán ngoại tệ kết hợp với các phương pháp phòng tránh rủi ro
ngoại hối như quyền chọn tiền tệ, hợp đồng kỳ hạn, …Ngoài ra, Chi nhánh có thể khuyến
khích khách hàng sử dụng các dịch vụ trọn gói với mức phí ưu đãi, chẳng hạn như mức lãi
suất cho vay thấp khuyến khích doanh nghiệp vay nhưng bù lại phí chuyển tiền, phí mua
bán ngoại tệ …thì nâng lên. Như vậy, Chi nhánh trong từng giai đoạn cần có phương thức
linh hoạt để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, nhưng vẫn
đảm bảo lợi nhuận và tăng thêm điều kiện cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện

đại của Chi nhánh, tăng khả năng cạnh tranh và đáp ứng điều kiện hội nhập.
3.2.1.4 Thực hiện đánh giá chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng
Nâng cao chất lượng dịch vụ là điều mong muốn của bất kỳ ngân hàng nào, bởi đó
là một trong những cách thức để ngân hàng biết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ở mức độ
nào (tốt, khá, trung bình), có như vậy ngân hàng mới kịp thời điều chỉnh để đáp ứng tốt
hơn nhu cầu của khách hàng. Nhận thức được điều này, Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội
phải thực hiện đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng mà Chi nhánh cung cấp dựa trên một
số tiêu chí sau, đồng thời nên thực hiện thường xuyên để đảm bảo khách quan và chính
xác:
− Khả năng tiếp cận dịch vụ dễ dàng: dịch vụ đó có được sử dụng dễ dàng không
(thiết bị có dễ sử dụng với khách hàng không)? Dịch vụ đó có thuận tiện trong việc sử dụng
không (vị trí để sử dụng thuận tiện với người sử dụng…,)? Cơ sở vật chất phục vụ cho việc
cung cấp dịch vụ đã đáp ứng được yêu cầu của chính dịch vụ chưa? Đáp ứng được mong
muốn của khách hàng chưa? Chẳng hạn như sau:
TT Tiêu Chí
Ý kiến khách hàng
Đánh giá
Tốt Khá TB Kém
1
Mạng lưới giao dịch rộng khắp
2
Cách bố trí các quầy giao dịch hợp lý, giúp
khách hàng dễ nhận biết
3 Nơi để xe thuận tiện
4
Các chức năng trên máy ATM, Internet
Banking... được thiết kế dễ sử dụng.