GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH XUÂN NAM HÀ TÂY

GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG
VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN THANH XUÂN NAM HÀ TÂY
Ngân hàng thương mại với nghiệp vụ lâu đời nhất là đi vay và cho vay, do đó
huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ quan trọng và có ảnh hưởng rất lớn
đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng muốn có vốn để đầu tư thì
nguồn vốn đó cơ bản phải là vốn huy động. Qua chương 2 ta đã thấy được tình
hình thực tế của công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân
Nam. Ngân hàng đã đạt được những kết qủa hết sức khả quan, góp phần đáp ứng
nhu cầu kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, ngân hàng vẫn còn có những hạn chế
cần phải giải quyết. Để có thể phát huy hơn nữa những thành quả đã đạt được và
khắc phục được những hạn chế còn tồn tại, ngân hàng cần phải có những biện pháp
hữu hiệu để tăng cường công tác huy động vốn của mình.
3.1. Mục tiêu, định hướng huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thanh Xuân Nam.
3.1.1. Mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước
Nền kinh tế nước ta đang ở giai đoạn ổn định và phát triển với tốc độ nhanh so
với khu vực và trên thế giới. Mục tiêu 2001 – 2010 phải tiếp tục phát triển với mức
cao. Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX đã nêu rõ:
Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm (2001 – 2010) nhằm đưa nước ta ra
khỏi tình trạng kém phát triển, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất, tinh thần của nhân
dân, nền tảng để đến năm 2020, nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp
hiện đại. Mục tiêu đưa GDP 2010 ít nhất gấp đôi năm 2000. Tỷ trọng GDP của
nông nghiệp chiếm 16 – 17%, công nghiệp 40 – 41%, dịch vụ 42 – 43%, tỷ lệ lao
động nông nghiệp đạt khoảng 50%, mức tăng đến 2010 so với 2005 là 36%, mức
tăng trưởng chung cho giai đoạn 10 năm là 45%.
Cùng với sự phát triển chung, thị trường tài chính tiền tệ cũng ngày càng sôi
động với các hình thức hoạt động đa dạng, phong phú. Từ chỗ người dân và các
nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính, ngân hàng chỉ có thể tham gia
các hình thức huy động vốn truyền thống, đơn giản như tiền gửi tiết kiệm, kỳ
phiếu, trái phiếu, tiền gửi thanh toán đến nay đã có thể đầu tư vào kinh doanh

nguồn vốn trên lĩnh vực mới như tham gia vào thị trường mở, thị trường chứng
khoán, thị trường tiền tệ liên ngân hàng trong và ngoài nước.
Song song với sự phát triển của thị trường tài chính tiền tệ, các nghiệp vụ huy
động vốn thanh toán...của các ngân hàng thương mại cũng ngày càng mở rộng và
đổi mới về hình thức với công nghệ ngày càng hiện đại.
3.1.2. Mục tiêu, định hướng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Thanh Xuân Nam – Hà Tây
a) Định hướng
Là một đơn vị của NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh Thanh Xuân Nam -
Hà Tây đã thực hiện theo đúng chỉ đạo của NHNN Việt Nam, của NHNo&PTNT
Việt Nam đã xác định định hướng kinh doanh trong năm 2008 và trong các năm
sắp tới là :
* Thực hiện tốt các nhiệm vụ đầu mối theo uỷ quyền của Tổng giám đốc:
Các nhiệm vụ mà Chi nhánh Thanh Xuân Nam phải thực hiện là: đa dạng hoá
sản phẩm, dịch vụ và các hình thức kinh doanh đầu tư vốn trên thị trường tiền tệ
liên NH, thị trường vốn trong nước và quốc tế; hạch toán các loại vốn, quỹ của
mình và thực hiện tốt các nhiệm vụ khác do Giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh Hà
Tây giao.
- Giữ vững các phong trào thi đua, kinh doanh phát triển bền vững, đảm bảo
an toàn tài sản và con người.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, làm tốt các công tác chiến lược.
- Huy động tiền gửi tại nhà và có chế độ chăm sóc với những khách hàng có
số dư tiền gửi lớn nhằm ổn định nguồn vốn phát triển kinh doanh.
- Thực hiện tốt các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, thu hút khách hàng: chuyển
tiền điện tử, chi trả kiều hối, phát hành thẻ ATM để tăng thu nhập từ dịch vụ ngày
càng nhiều hơn và trở thành nguồn thu nhập chính cho chi nhánh.
- Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất, cho vay đời sống, doanh nghiệp vừa và nhỏ,
cho vay trung và dài hạn để đảm bảo cơ cấu dư nợ.
b) Mục tiêu
Trong năm 2008, Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam đã xác định, so

với các NHTM khác trên địa bàn thì thách thức đối với chi nhánh Thanh Xuân
Nam đã gặp trong các năm qua không những không hề giảm mà còn có phần tăng
thêm. Đó là do cạnh tranh tiếp tục tăng lên, nguồn vốn nhàn rỗi trong các doanh
nghiệp Nhà nước sẽ giảm dần, đòi hỏi của khách hàng cao hơn...
Mục tiêu của chi nhánh vẫn là nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch
và khả năng tiếp cận sản phẩm dịch vụ và công nghệ mới, từ đó mở rộng thị trường
và thị phần, đảm bảo từng bước theo đúng tinh thần: “Trung thực – Kỷ cương –
Sáng tạo – Chất lượng – Hiệu quả”.
Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, tăng trưởng đều và vững
chắc, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh.
Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, huy động đề
cao chất lượng vốn.
Gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng mạng
lưới. Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống cho cán bộ công
nhân viên và người lao động trong chi nhánh.
* Mục tiêu dài hạn cho Chi nhánh Thanh Xuân Nam.
- Nguồn vốn tăng đều, ổn định về quy mô.
- Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với danh mục tài sản của Chi nhánh Thanh Xuân
Nam.
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, để tránh cho ngân hàng có điều
kiện mở rộng tín dụng, đặc biệt là mục tiêu mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp
ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân
Nam tránh sự mất cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, tránh được rủi ro về lãi suất
và thanh khoản.
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ, tìm ra một cơ cấu về nội ngoại tệ hợp
lý, tránh tình trạng thừa hoặc thiếu ngoại tệ, giúp cho ngân hàng có một cơ cấu
giữa hai loại tiền phù hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh có cơ hội thu
lợi nhuận, tránh rủi ro về biến động tỷ giá gây ra.
- Chi phí huy động vốn còn cao, vì vậy ngân hàng cần tìm những nguồn vốn có
chi phí phù hợp, chi phí huy động thấp nhằm giảm chi phí, tăng lợi nhuận cho Chi

nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam. Chi nhánh Thanh Xuân Nam cần chú
trọng vào huy động những nguồn vốn có chi phí rẻ hơn.
- Tăng cường đưa ra các hình thức huy động vốn có thời hạn dài có tính chất ổn
định cao thông qua các hình thức phát hành các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái
phiếu,...
* Một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đến cuối năm 2008
- Nguồn vốn đạt 3.000 tỷ VNĐ, tăng trưởng 25% so với năm 2007.
- Dư nợ đạt 1.200 tỷ VNĐ, tăng trưởng 20% so với năm 2007.
- Nợ quá hạn: ở mức thấp.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ như mua bán ngoại tệ,
thanh toán quốc tế, thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thanh toán thẻ...
- Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 15%.
- Kết quả kinh doanh tài chính đảm bảo có lãi, đủ quỹ lương thưởng theo qui
định.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THANH XUÂN NAM – HÀ TÂY
Huy động vốn bao giờ cũng là một trong những nhiệm vụ chính của bất kỳ
NHTM nào trong nền kinh tế thị trường. Có thể nói các NHTM ở Việt Nam hiện
nay hoạt động kinh doanh chủ yếu bằng việc huy động vốn để cho vay, đầu tư. Vì
vậy, huy động vốn được nhiều thì mới có cơ hội để mở rộng đầu tư, trên cơ sở đó
để tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam - Hà tây không nằm ngoài xu
hướng đó. Ngay từ khi thành lập, ngân hàng đã luôn có ý thức rõ nét về vấn đề này
cho nên công tác huy động vốn luôn là nhiệm vụ được đặt lên hàng đầu trong mọi
thời kỳ. Tuy nhiên kết quả của công tác này tại ngân hàng còn chưa cao, thể hiện ở
lượng vốn huy động được còn hạn chế. Để tăng cường công tác huy động vốn,
ngân hàng cần phải đưa ra và thực hiện những giải pháp thực sự hữu hiệu hơn. Với
những kiến thức em được học ở trường cùng với những hiểu biết thực tế trong thời
gian thực tạp tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam - Hà Tây, em xin
được đưa ra một số giải pháp sau.

Yêu cầu chung đặt ra đối với các giải pháp đó là:
- Phát triển nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, phù hợp với nhu cầu về vốn trong từng
thời kỳ.
- Tăng quy mô nguồn vốn huy động, đồng thời tiết kiệm chi phí.
- Tạo tính chủ động cho ngân hàng trong việc điều chỉnh khối lượng và cơ cấu
vốn.
- Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động với hoạt động kinh doanh của
ngân hàng.
Trên cơ sở của các yêu cầu đó, Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể thực hiện
một số giải pháp cơ bản như sau:
3.2.1. Tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần:
Như ta đã thấy trong phần thực trạng, Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân
Nam có một lượng khách hàng còn hạn chế. Để có thể thực hiện huy động vốn tốt
hơn, có hiệu quả hơn thì việc tìm kiếm khách hàng và mở rộng thị phần là một giải
pháp quan trọng hàng đầu đối với ngân hàng.
a) Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Để cải thiện được cơ cấu nguồn vốn huy động, nâng dần tỷ trọng nguồn vốn
trung - dài hạn và ngoại tệ, đồng thời thu hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong
dân cư để mở rộng quy mô nguồn vốn kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT
Thanh Xuân Nam cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để đáp ứng
được nhu cầu đa dạng của các đối tượng gửi tiền, nhất là các đối tượng khách hàng
có nguồn vốn trung – dài hạn và ngoại tệ.
Đối với khách hàng, mục tiêu của họ khi sử dụng một sản phẩm của ngân hàng
để gửi tiền là vì những tiện ích mà loại hình sản phẩm đó đem lại như lãi suất mà
họ được hưởng, kỳ hạn gửi tiền, lợi ích được hưởng thêm do ngân hàng cung cấp,
khuyến mại...Vì vậy, để có thể thu hút được khách hàng thì ngân hàng cần phải đáp
ứng được nhu cầu đa dạng của họ bằng cách cung cấp cho họ các loại hình sản
phẩm dịch vụ phong phú để họ lựa chọn.
Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam cần phải đa dạng hoá hình thức
huy động vốn, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi

cho khách hàng mà ngân hàng vẫn đạt được hiệu quả. Thực hiện được như vậy thì
khi khách hàng tìm đến với ngân hàng, họ có thể lựa chọn bất kỳ hình thức nào sao
cho thuận tiện và phù hợp với lợi ích của mình. Khi khách hàng cảm thấy thuận
tiện, thoải mái và có lợi, họ sẽ tiếp tục tìm đến với ngân hàng.
Ở chương 2 chúng ta có thể thấy Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam
huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của dân cư, của các tổ chức kinh tế, các tổ chức
tín dụng khác...Tuy nhiên, các hình thức trên vẫn còn ít và trong mỗi hình thức còn
tồn tại nhiều nhược điểm và hạn chế. Đặc biệt là các hình thức huy động tiền gửi
ngắn hạn còn rất đơn giản, chưa đủ sức hấp dẫn khách hàng. Nhất là khi đối tượng
khách hàng gửi tiền không kỳ hạn với mục đích chính để sử dụng dịch vụ thanh
toán thường là những khách hàng rất sành trong việc lựa chọn sản phẩm có lợi nhất
cho họ. Vì vậy, ngân hàng cần phải phát triển hơn nữa các hình thức huy động vốn
cả ngắn, trung và dài hạn.
Đối với loại hình tiền gửi cá nhân, ngân hàng nên chú trọng hơn đến lợi ích mà
khách hàng được hưởng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới hấp dẫn hơn. Chẳng
hạn như các hình thức tiết kiệm cá nhân có dự thưởng trúng hiện vật hoặc các
chuyến du lịch...
Ngoài việc đa dạng hoá các loại hình tiết kiệm, các loại tiền gửi cá nhân, trong
thời gian tới ngân hàng còn phải đẩy mạnh việc mở tài khoản cho các doanh
nghiệp, các tổ chức kinh tế khác. Để làm được điều này, ngân hàng cần phải bám
sát quá trình tổ chức sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hoá và
kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ
sản phẩm. Với những khách hàng có doanh thu bán hàng lớn, ngân hàng có thể áp
dụng biện pháp thu tại chỗ theo thoả thuận của đơn vị đó, tạo mối quan hệ tốt đẹp
trong quan hệ kinh doanh với bạn hàng. Hơn nữa trong thời gian tới, do sự phát
triển của nền kinh tế, các tổ chức kinh tế dần đi vào ổn định và ngày một tăng lên
nên số lượng tiền gửi của ngân hàng ngày càng tăng lên. Đây là nguồn vốn huy
động mà ngân hàng quan tâm nhất bởi nó có chi phí đầu vào thấp. Do vậy ngân
hàng nên không ngừng phát triển loại hình huy động này.
Trong tương lai không xa, thị trường tài chính, tiền tệ của nước ta phát triển

mạnh thì việc kinh doanh trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng quốc tế cũng sẽ
phát triển do đó hiện tại Chi nhánh Thanh Xuân Nam nên xem xét các phương án
huy động tiết kiệm sao cho có hiệu quả hơn nữa để tăng thêm thu nhập.
Trước hết là phải xác định địa điểm, xác định nhu cầu để mở thêm các phòng
giao dịch, kéo dài thời gian hoạt động của các bàn huy động. Các hình thức mà các
NHTM khác thường áp dụng là: huy động vốn vào buổi chiều. Việc đưa ra hình
thức huy động này là do các khách hàng khi kết thúc một ngày hoạt động sản xuất
kinh doanh sẽ có một lượng vốn nhàn rỗi cho tới sáng ngày mai. Ngân hàng có thể
huy động nguồn vốn này với thời gian rất ngắn nhưng với cách tham gia vào thị
trường tiền gửi đặc biệt là thị trường qua đêm được đưa vào hoạt động thì nguồn
vốn này được sử dụng một cách khá hợp lý. Đặc điểm của nguồn này là chi phí
huy động thấp, nguồn có thể sử dụng cho nghiệp vụ kinh doanh trên thị trường tiền
gửi giúp cho ngân hàng có thêm thu nhập mà ít chịu rủi ro.
Gần đây, sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm, công ty tài chính như
Prudential, Chinfon, Công ty Bảo hiểm dầu khí... Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh
Xuân Nam cần đưa ra các hình thức huy động mới: tiết kiệm học đường, gửi góp
theo niên kim. Đưa ra các hình thức này nhằm cạnh tranh với các tổ chức trên.
* Tiết kiệm học đường: là một hình thức tiết kiệm đối với các đối tượng là học
sinh, sinh viên. Do đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời
điểm, chi tiêu trong một thời gian hàng tháng vì vậy nếu huy động được lượng tiền
nhàn rỗi này thì Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam có thể tìm một nguồn
vốn tương đối ổn định. Nhưng do đối tượng khách hàng này cũng không phải là
nhiều, Chi nhánh Thanh Xuân Nam khi đưa ra hình thức này cần tính toán kỹ đến
lợi nhuận và chi phí.
* Tiền gửi theo niên kim: Đây là hình thức tiết kiệm dựa vào đặc điểm của dòng
tiền ví dụ khách hàng cứ mỗi tháng gửi một số tiền là a, đến thời điểm nào đấy,
mỗi tháng rút ra số tiền là a’, đây là hình thức giúp cho khách hàng có một khoản
tiết kiệm ổn định cũng như một nguồn thu nhập ổn định trong tương lai. Do nhu
cầu mua sắm các tài sản cố định đắt tiền như nhà cửa, xe hơi, hình thức này giúp
cho khách hàng có một khoản tiết kiệm lớn. Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân

Nam có thể áp dụng các biện pháp như cho vay tiêu dùng để phối hợp với hình
thức tiết kiệm này, từ đó tạo ra sự cân đối nguồn vốn.
* Đặc điểm tâm lý của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là sợ rủi ro mất
giá, trượt giá đồng tiền, do lạm phát xảy ra. VNĐ là một đồng tiền chưa mạnh nên
ta có thể tránh được sự e ngại của khách hàng bằng cách tiết kiệm có bảo đảm vàng
tức là lấy vàng ra làm vật ngang giá hoặc hình thức tiết kiệm bằng vàng. Tương tự
như vậy, Chi nhánh Thanh Xuân Nam cũng có thể thực hiện hình thức tiết kiệm
bằng ngoại hối hoặc có đảm bảo bằng ngoại hối. Tuy nhiên, Chi nhánh Thanh
Xuân Nam cũng cần tính toán đến giá vàng, dự đoán được giá vàng lên xuống như
thế nào, dự đoán được tỷ giá hối đoái để không gây ra rủi ro quá lớn cho Chi nhánh
Thanh Xuân Nam.
* Phát hành kỳ phiếu có mục đích
- Đây là hình thức huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng. Hình thức
này sẽ giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc huy động vốn để thực hiện các dự
án đầu tư dài hạn và vốn này có tính ổn định về thời gian và lãi suất. Hiện tại Chi
nhánh Thanh Xuân Nam mới chỉ đưa ra kỳ phiếu có lãi suất cố định. Vì vậy Chi
nhánh Thanh Xuân Nam có thể đưa ra các kỳ phiếu mới như kỳ phiếu có lãi suất
điều chỉnh, kỳ phiếu có lãi suất thả nổi,CDs... Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể
tránh được rủi ro lãi suất thông qua hình thức đổi chéo lãi suất (SWAP lãi suất),
khi thị trường tài chính phát triển thì công việc này thực hiện cũng không phải là
khó.
- Hai là, người mua kỳ phiếu e ngại là do khi cần tiền thì có thể bán lại được
không. Để giải quyết khúc mắc này, tăng tính lỏng cho kỳ phiếu, Chi nhánh Thanh
Xuân Nam đưa ra hình thức mua kỳ phiếu ở một nơi có thể chiết khấu ở nhiều nơi.
Nhưng cũng như trên đã nói muốn làm được việc này thì Chi nhánh Thanh Xuân
Nam phải làm tốt công tác liên doanh liên kết, cải tiến công tác hạch toán, thanh
toán.
* Phát hành trái phiếu
Trái phiếu là công cụ huy động vốn trung - dài hạn khá hiệu quả của NHTM
nhằm tài trợ cho các dự án, các công trình trọng điểm của quốc gia. Chi nhánh

Thanh Xuân Nam cần đưa ra các giải pháp để sử dụng công cụ này một cách hiệu
quả nhất.
- Một là Chi nhánh Thanh Xuân Nam nên đưa ra các mệnh giá của trái phiếu
phong phú, đa dạng hóa các mệnh giá song Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể
ước lượng từ các số liệu của các tổ chức như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam mà đưa ra cơ cấu mệnh giá cho phù hợp.
- Hai là, trái phiếu của Chi nhánh Thanh Xuân Nam mới chỉ có thời hạn là trung
hạn, Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể nghiên cứu và đưa ra phát hành trái phiếu
nhiều kỳ hạn theo thông lệ quốc tế có kỳ hạn dài từ 5 năm trở lên là rất cần thiết
trong thời gian tới. Chi nhánh Thanh Xuân Nam có thể đưa ra các thời hạn như
6,7,...10 năm, có thể là 20 năm hoặc dài hơn. Song phải đảm bảo nguyên tắc thời
hạn càng dài lãi suất càng cao và Chi nhánh Thanh Xuân Nam phải có các phương
án kinh doanh có lãi.
* Phát hành các CDs: