MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI RO TRƯỚC KHI CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG MHB CHI NHÁNH MIỀN BẮC

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN HẠN CHẾ RỦI
RO TRƯỚC KHI CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ
ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG MHB CHI NHÁNH MIỀN BẮC
I. Kiến nghị các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
trước khi cho vay của Ngân hàng MHB-chi nhánh Hà nội
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của MHB chi nhánh Miền Bắc
giai đoạn 2005-2010 và trên cơ sở thưc trạng công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng
tại MHB chi nhánh Miền Bắc trong những năm qua, các tồn tại và nguyên nhân
của những tồn tại trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng, em xin kiến nghị với
MHB chi nhánh Miền Bắc một số giải pháp sau:
1. Giải pháp trước mắt
Nhằm nâng cao vị thế của MHB chi nhánh Miền Bắc, hoàn thành các mục
tiêu kinh doanh đã đề ra, nâng cao chất lượng tín dụng, phòng ngừa khi rủi ro tín
dụng xảy ra, xây dựng được một hệ thống khách hàng truyền thống.Trước mắt,
MHB chi nhánh Miền Bắc tập trung thực hiện các giải pháp cụ thể sau:
1.1 Giải pháp về nhận biết và đo lường rủi ro
- Sử dụng thêm các chỉ tiêu tài chính để đo lường rủi ro tín dụng như tỷ lệ nợ
xấu so với Tổng dư nợ, tỷ lệ lãi treo so với tổng thu nhập từ cho vay...đồng thời sử
dụng thêm các chỉ tiêu phi tài chính để đo lường rủi ro tín dụng.
- Cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng, thẩm định nói riêng cần
phải ghi nhớ các dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, các dấu hiệu đó là: nợ quá
hạn, nợ được cơ cấu lại, nợ có vấn đề, nợ giãn, nợ khoanh, lãi treo...vv
- Chấm điểm tín dụng khách hàng, phân loại khách hàng thành các nhóm
như khách hàng truyền thống và khách hàng mới, khách hàng là DNNN, công ty cổ
phần, doanh nghiệp tư nhân...., khách hàng là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp
vừa và nhỏ, khách hàng có tài sản bảo đảm và khách hàng không có tài sản bảo
đảm....
Trên cơ sở đó xác định mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định
không cho vay hoặc cho vay, cân nhắc giữa lợi ích và rủi ro với đối sách: Quản lý
chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm...
1.2. Giải pháp để hạn chế rủi ro (điều tiết và giám sát rủi ro)

*Thẩm định:
- Từ phân tích dự án, phương án xin vay, cho đến việc xác định doanh thu,
nguồn trả nợ từ dự án, phương án phải chính xác, chính vì vậy công tác dự báo
phải tốt (dự báo về thị trường, giá cả, tỷ giá....)
- Khả năng tài chính của khách hàng: Phải chuẩn hoá công tác kế toán tài
chính, trong điều kiện có thể áp dụng kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp
có quan hệ tín dụng
- Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đánh giá tài sản bảo đảm phải qua tổ chức
trung gian có tư cách pháp nhân, có tính chất chuyên nghiệp, đảm bảo yếu tố pháp
lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay. Cơ chế
chính sách của Nhà nước phải rõ ràng hơn, đảm bảo quyền chủ nợ (Ngân hàng)
trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ
- Đảm bảo yếu tố pháp lý của tất cả hồ sơ vay vốn (Hồ sơ pháp lý, dự án,
phương án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay...)
*Quyết định cho vay thiết lập hợp đồng:
- Thiết lập các hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay phải đảm bảo chặt chẽ,
chú trọng tính pháp lý, lưu ý quyền hạn của các bên ký hợp đồng, tránh trường hợp
hợp đồng vô hiệu
*Giải ngân, kiểm soát trong khi cấp tín dụng:
- Các hợp đồng, các chứng từ giải ngân, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay,
khách hàng nhận tiền vay, các điều kiện giải ngân.
*Kiểm soát sau khi cho vay:
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích xin vay không.
- Kiểm tra các dự án, tiến bộ phương án sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài
sản bảo đảm tiền vay.
1.3. Giải pháp xử lý tín dụng
Phát hiện món vay có rủi ro có thể áp dụng các giải pháp sau:
- Chuyển nợ quá hạn, thu nợ trước hạn
- Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
- Khởi kiện và một số giải pháp khác

1.4. Giải pháp khác
- Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng để có thể tiếp cận nhanh
nhất với những thay đổi về cơ chế, chính sách, những thông tin biến động trên thị
trường, về tài chính doanh nghiệp, dự án đầu tư và các vấn đề liên quan đến công
tác tín dụng.
- Rà soát và phân lại mức phán quyết tín dụng cho các chi nhánh cấp II cho
hợp lý theo từng giai đoạn và định hướng phát triển chung và phù hợp với từng chi
nhánh.
- Xây dựng, hoàn thiện tiêu chí phân loại khách hàng cho phù hợp.
- Xây dựng tiêu chí để cán bộ tín dụng đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của
từng khoản vay, qua đó đo lường và có biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín
dụng (Xếp loại khách hàng theo loại A,B,C, phân loại khách hàng...)
- Phân loại và xếp hạng rủi ro theo ngành, nhóm ngành theo định kỳ, qua đó
xác định được hạn mức tín dụng cho từng ngành, nhóm ngành.
- Sớm ban hành sổ tay tín dụng riêng cho MHB chi nhánh Miền Bắc
- Với mạng lưới rộng, nên xây dựng hệ thống thu thập và xử lý thông tin tín
dụng.
- Hoàn thiện quy trình thẩm định đã ban hành phù hợp với thực tiễn phát
sinh trong hoạt động kinh doanh.
- Đa dạng hoá tài sản bảo đảm hơn nữa
- Nâng cao dần tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản/Tổng dư nợ
- Mở rộng cho vay đồng tài trợ để phân tán rủi ro
2. Giải pháp chiến lược.
Với định hướng hội nhập và chấp nhận sân chơi bình đẳng, về lâu dài MHB
chi nhánh Miền Bắc cần phải thực hiện các chiến lược sau:
Đưa công nghệ thông tin vào quản trị rủi ro ngân hàng nói chung và quản trị
rủi ro tín dụng nói riêng, ứng dụng công nghệ thông tin sẽ giúp chúng ta phân tích
và dự báo được chính xác hơn mức độ biến động của từng ngành, từng khu vực,
theo dõi việc cơ cấu nợ... giúp chúng ta đưa ra những quyết định đúng.
- Xây dựng hạn mức tín dụng theo ngành, nhóm ngành và từng nhóm khách

hàng
- Thuê tổ chức tư vấn hoặc tìm nguồn thông tin về thị trường, giá cả, tỷ giá...
phục vụ công tác thẩm định, quyết định cho vay.
- Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, tránh cho vay tập trung để phân
tán rủi ro.
- Sử dụng số dư tiền gửi là số dư bù bao gồm lượng tiền gửi tối thiểu bắt
buộc được xác định trên cơ sở quy mô của hạn mức tín dụng đối với mỗi khách
hàng.
- Có chính sách, cơ chế đãi ngộ với trách nhiệm cá nhân hợp lý, tạo động lực
phát triển an toàn và hiệu quả.
II. Kiến nghị với Hội sở Ngân hang MHB
Với vai trò là cơ quan là chỉ đạo trực tiếp hoạt động của MHB- chi
nhánh Miền Bắc, Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu
Long -MHB cần có những hướng dẫn cụ thể các hoạt động của MHB- chi
nhánh Miền Bắc, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của
toàn hệ thống là những biện pháp gián tiếp giúp MHB- chi nhánh Miền Bắc
thực hiện tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng.
1. Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời các chủ trương, chính sách của Chính phủ và
của ngành
Hiện nay, các điều kiện về môi trường cho hoạt động ngân hàng còn
nhiều thiếu sót, bất cập, chính vì vậy việc Chính phủ thường xuyên đưa ra
những Nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngân hàng là sự cố gắng
rất lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho
sự phát triển của ngành. Khi các Nghị định này ra đời, việc Hội sở Ngân
hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long -MHB nhanh chóng đưa ra
các hướng dẫn cụ thể cho các chi nhánh thực thi là điều cần thiết giúp họ
giải toả kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động.
2. Chuẩn hoá cán bộ ngân hàng và đặc biệt là cán bộ tín dụng
Giải pháp về con người không chỉ là giải pháp của riêng từng chi nhánh
mà còn phải có sự phối hợp của Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng

bằng sông Cửu Long -MHB. Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng
sông Cửu Long -MHB cần có quy định những tiêu chuẩn của cán bộ ngân
hàng ở các mặt hoạt động nghiệp vụ khác nhau cũng như ở các vị trí cấp
bậc khác nhau, đồng thời tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu trong
từng lĩnh vực mà đặc biệt là lĩnh vực tín dụng. Các lớp đào tạo này cần
được mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng được nâng
cao để phù hợp với sự phát triển nghiệpvụ ngân hàng tiến tới những tiêu
chuẩn quốc tế. Có thể, Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông
Cửu Long -MHB nên tổ chức những kỳ thi sát hạch đối với những cán bộ
ngân hàng để chọn lọc được những cán bộ có đủ năng lực, đồng thời
khuyến khích họ không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ.
Ngoài ra, Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long
-MHB cần chỉ định những người có năng lực thực sự, phẩm chất đạo đức
tốt để bố trí vào những vị trí lãnh đạo chủ chốt của chi nhánh. Một đội ngũ
lãnh đạo giỏi về nghiệp vụ, tốt về đạo đức là điều kiện rất cần thiết để nâng
cao hiệu quả hoạt động, hạn chế tối đa những rủi ro trong các hoạt động
nghiệp vụ nói chung cũng như hoạt động tín dụng nói riêng.
3. Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR)
Trong thời gian qua, hoạt động của TPR đã góp phần tích cực trong công
tác tín dụng của các chi nhánh. Tuy nhiên, số lượng thông tin vẫn còn ít và
chưa thật cập nhật. Vì vậy, nâng cao hiệu quả hoạt động của TPR là điều
rất cần thiết. Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long
-MHB cần có biện pháp nâng cấp các trang thiết bị của TPR giúp cho việc
thu thập và truyền tải thông tin được kịp thời, chính xác. Ngoài ra cần phải
tuyển chọn những cán bộ năng động và có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung
cho TPR.
Nguồn thông tin của TPR là một trong những căn cứ quan trọng
nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh
góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng phát
triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long -MHB.