CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM

CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM
I, Định hướng phát triển các năm tới của Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm
1. Phương hướng hoạt động.
Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VND và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và dân
cư.
Duy trì và giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng
tín dụng. Gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn tín dụng.
Mở rộng đầu tư có hiệu quả các thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm đầu tư, đảm bảo
nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp lớn,các doanh nghiệp sản kinh doanh hàng xuất
khẩu .Tìm kiếm và mở rộng đầu tư cho việc cho việc mở rộng qui mô và đổi mới công nghệ của
các cơ sở hiện có. Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng để đáp ứng cho khách
hàng.
Rà soát, phân loại doanh nghiệp để có đối sách phục vụ kịp thời nhu cầu
vốn phát triên sản xuất kinh doanh.Tạo điều kiện tiếp nhận, chọn lọc khách hàng
cũ và tìm kiếm khách hàng mới làm ăn có hiệu quả.
Tăng cường cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ xung cho phòng kinh doanh,
kinh doanh đối ngoại, kiểm soát. Quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ,
gắn với công tác quy hoạch cán bộ để đưa hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu
quả.
2. Một số mục tiêu cụ thể.
Trong định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, chi nhánh Ngân
hàng Công thương Hoàn Kiếm đặt mục tiêu trở thành một chi nhánh ngân hàng
hiện đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chuyên
nghiệp, có chất lượng cao. Chi nhánh phấn đấu trong năm 2006 sẽ trở thành một
trong các chi nhánh hoạt động có hiệu quả cao nhất trong hệ thống Ngân hàng
Công thương Việt Nam trong phạm vi cả nước. Hoạt dộng của chi nhánh sẽ tiếp
tục hướng vào các doanh nghiệp lớn trên phạm vi cả nước đồng thời tăng doanh số
cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong địa bàn nhằm tạo thêm thu
nhập và nâng cao uy tín của Chi nhánh. Các mục tiêu cụ thể như sau:

* Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các trung tâm thương
mại, các khu buôn bán lớn nhằm thảo mãn nhu cầu thanh toán của khách hàng
cũng như thu hút được thêm các khoản tiền nhàn rỗi từ trong dân cư. Ngoài việc
mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch thì Chi nhánh cũng đang tiến hành hiện
đại hoá các điểm giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi hơn trong giao dịch cho
khách hàng cũng như cho nhân viên giao dịch.
* Đa dạng hoá các hình thức huy động, thực hiện lãi suất một cách linh
động, tăng thêm các dịch vụ thanh toán cho khách hàng... Giữ ổn định các nguồn
tiền gửi của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Ứng dụng công nghệ hiện đại
trong hoạt động rút tiền cho khách hàng, khuyến khích thanh toán không dùng tiền
mặt, rút tiền qua máy ATM và sử dụng các loại hình thẻ tiên tiến trên thế giới...
Hiên tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm cũng đang tiến hành lắp
thêm nhiều máy rút tiền tự động ở các cơ quan, trường đại học nhằm khuyến khích
trả lương qua ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi trong việc sử dụng cho khách
hàng.
* Tích cực cung cấp các dịch vụ ngân hàng khép kín nhằm tăng thu nhập
từ các hoạt động dịch vụ cũng như tranh thủ được nguồn vốn của doanh nghiệp
trong lúc nhàn rỗi.
* Nâng cao khối lượng tài sản đảm bảo khi cho vay các doanh nghiệp
nghiệp lớn vì khi cho vay các doanh nghiệp lớn rủi ro nếu gặp phải thi sẽ ảnh
hưởng đến cả chi nhánh do đó cần đảm bảo an toàn đối với từng khoản cho vay
nhất là các khoản cho vay lớn.
* Giám sát và kiểm tra thường xuyên việc chấp hành quy trình nghiệp vụ
của các cán bộ tín dụng, kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm. Đồng thời đẩy
mạnh công tác đào tạo lại cán bộ, xây dựng văn hoá kinh doanh văn minh hiện đại
lịch sự.
II, Các giải pháp
1. Nâng cao giá trị tài sản đảm bảo cho các khoản vay của doanh
nghiệp lớn.
Như ta đã nói ở phần những vấn đề còn tại thì vấn đề lớn nhất là vấn đề tài

sản đảm bảo khi cho vay các doanh nghiệp lớn. Vì cho vay các doanh nghiệp lớn
không có tài sản bảo đảm thì rủi ro mà ngân hàng gặp phải là rất lớn nên ngân hàng
cần phải có các biện pháp nhằm nâng cao giá trị của tài sản bảo đảm.
Khi các doanh nghiệp đến vay tiền thì ngân hàng cần phải yêu cầu doanh
nghiệp phải có tài sản bảo đảm đủ lớn thì ngân hàng mới cho vay. Bù lại, ngân
hàng có thể thực hiện một số các dịch vụ miễn phí cho khách hàng. Như vậy có thể
lợi nhuận mà ngân hàng thu được sẽ giảm đi nhưng rủi ro mà ngân hàng phải gánh
chịu sẽ giảm đi rất nhiều.
2. Thay đổi cơ cấu cho vay của chi nhánh.
Do các doanh nghiệp lớn thường có bộ máy quản lý cồng kềnh và tổ chức
sản xuất lớn nên không nhanh nhạy để thích ứng với những thay đổi của thị trường,
những chính sách do Chính phủ đưa ra. Khi có các thay đổi trên thị trường thì hoạt
động của doanh nghiệp sẽ bị giảm sút. Nếu chi nhánh chỉ tập trung cho vay các
doanh nghiệp lớn thì khi có sự thay đổi về chính sách của Chính phủ thì có thể cả
một loạt các doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng khó khăn. Các ngân hàng cho vay
doanh nghiệp lớn nhiều, trong tình huống này sẽ bị ảnh hưởng rất lớn. Khi cùng
một lúc nhiều doanh nghiệp lớn, các khách hàng chủ yếu của ngân hàng, gặp kho
khăn thì ngân hàng se phải dựa vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ để bù đắp cho
những giai đoạn khó khăn này. Do vậy Chi nhánh cần phải thay đổi cơ cấu cho vay
của mình: nâng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời giảm tỷ trọng
cho vay doanh nghiệp lớn. Ngoài ra Chi nhánh cũng nên giảm tỷ trọng cho vay
doanh nghiệp Nhà nước và tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Có làm được như vây thì ngân hàng sẽ cân bằng được dư nợ cho vay của mình qua
đó giảm rủi ro cho ngân hàng.
3. Thiết lập một chính sách kế hoạch hợp lý trên cơ sở thoả mãn nhu
cầu của kế hoạch và đảm bảo có lãi.
Chi nhánh cần lập một danh sách khách hàng cụ thể trên cơ sở tình hình
thực tế của hai năm hoạt động. Trong đó đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng,
tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng. Việc quan trọng nhất là chi nhánh
cần phân đoạn thị trường các doanh nghiệp thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác

nhau, ví dụ như : nhóm có hoạt động xuất khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều,
nhóm các doanh nghiệp có tham gia vào các quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia
vào các hiệp hội kinh doanh. Trên cơ sở đó, chi nhánh đưa ra các các biện pháp
thích hợp để khai thác hiệu quả nhất các nhóm khách hàng trên thông qua tín dụng
làm cầu nối. Ví dụ nhóm có lượng tiền gửi lớn thì có thể có ưu đãi về lãi suất,
nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu thường xuyên có thể ưu đãi về một số phí thanh
toán, nhóm doanh nghiệp tham gia các hiệp hội thì có thể vay vốn mà không cần
thế chấp hoặc thế chấp một phần. Việc phân nhóm đối tượng khách hàng còn giúp
ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung quá nhiều vào
một lĩnh vực nào đó và hạn chế rủi ro hệ thống.
Chi nhánh nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ
của mình. Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp
khác, đặc biệt doanh nghiệp càng lớn thì càng có nhiều quan hệ với các doanh
nghiệp nhỏ. Nếu doanh nghiệp lớn đó hoạt động có hiệu quả, có lãi thì các doanh
nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định. Chính vì vậy chi nhánh nên khai thác
doanh nghiệp vừa và nhỏ từ chính các khách hàng lớn của mình. Làm được điều
này không những chi nhánh thực hiện được mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh
doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng theo dõi quản lý và dự đoán các
rủi ro có thể xảy ra cho các hoạt động của mình.
Bên cạnh các hoạt động xúc tiến bán, chi nhánh cần giữ vững các mối quan
hệ tốt đẹp đối với khách hàng bao gồm cả những khách hàng đã có giao dịch với
chi nhánh cũng như những khách hàng chưa giao dịch với chi nhánh lần nào. Trên
cơ sở các mối quan hệ tốt đẹp, thông qua sự tiếp xúc của các cán bộ tín dụng với
khách hàng mà chi nhánh có thể nhận thấy những nhu cầu từ phía khách hàng và
tìm cách thoả mãn một cách có lợi nhất.
4. Hỗ trợ trong quản lý và đầu tư.
Hiện nay một trong các nguyên nhân khiến các doanh nghiệp làm ăn kém
hiệu quả là do là do tổ chức quản lý của họ yếu kém, không nắm bắt được thị
trường. Mối quan hệ ngân hàng- khách hàng là mối quan hệ hỗ trợ, hợp tác cùng
phát triển. Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ thì sẽ không có khả năng tả nợ ngân

hàng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ, nên hoạt động
thường xuyên của ngân hàng là nghiên cứu các biến động của thị trường, để xem
xét xem ngành lĩnh vực nào sẽ đem lai nhiều lợi nhuận nhất. Bên cạnh đó ngân
hàng cần phải nắm rõ các cách quản lý để có thể đánh giá quá trình hoạt động của
doanh nghiệp khi có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Do vậy ngân hàng có nhiều
kinh nghiệm trong quản lý tài chính và tư vấn đầu tư.
Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp, một trong các biện
pháp mà Chi nhánh có thể thực hiện là phối hợp và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc
quản lý tài chính và tư vấn cho doanh nghiệp trong lĩnh vực đầu tư đem lại hiệu
quả cao.
5. Đẩy mạnh thông tin quảng cáo tuyên truyền.
Hoạt động thông tin đại chúng của chi nhánh cần được tiến hành thường
xuyên hơn và liên tục trong một thời gian đủ dài. Các tuyên truyền quảng cáo phải
tập trung làm nổi bật các ưu điểm của chi nhánh về dịch vụ về sản phẩm về thái độ
phục vụ của các cán bộ ngân hàng. Để thông tin đại chúng đạt hiệu quả cao nhất
chi nhánh cần tìm ra những kênh truyền thông hiệu quả. Trước hết là kênh truyền
thông cá nhân mà người truyền tải những thông điệp trước hết là các nhân viên của
chi nhánh và những người thân của họ. Đây là kênh có chi phí thấp mà hiệu quả
đem lại rất khả quan. Ngoài ra, hỗ trợ cho kênh truyền thông cá nhân, chi nhánh
cần tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tiến hành
giao tiếp công chúng trên cơ sở trao đổi thông tin hai chiều và truyền cho nhau
những trạng thái cảm xúc tốt đẹp giữa chi nhánh và khách hàng bằng việc tham gia
tích cực vào các hoạt động xã hội trong khu vực, tổ chức nhiều cuộc toạ đàm, đối
thoại với doanh nghiệp, giao lưu với các sinh viên chuyên ngành ngân hàng tài
chính của các trường đại học. Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động
xúc tiến bán nhằm lôi kéo nhữnh khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ của
ngân hàng hơn, có thể là ưu đãi về phí, tặng quà. Tuy nhiên chi nhánh cũng cần cân
đối giữa chi phí cho hoạt động này với khả năng của mình và kết quả chúng mang
lại. Sau mỗi một chiến dịch truyền thông chi nhánh phải tiến hành đánh giá kết

quả, đo lường các chỉ tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí trước, trong và sau
chiến dịch truyền thông của mình đồng thời tiếp nhận các thông tin phản hồi từ thị
thường.
6. Hoàn thiện hệ thống lưu trữ và thu thập thông tin.
Hoạt động thu nhập thông tin của chi nhánh còn nhiều hạn chế. Hầu hết
các thông tin đều được thu nhập từ hoạt động thẩm định tại cơ sở của các cán bộ
thẩm định, thông tin nằm trong phạm vi hẹp và mang tính chủ quan. Chi nhánh
không chủ động tìm kiếm các thông tin mang tính vĩ mô để phổ biến cho các cán
bộ tín dụng như chỉ số về lạm phát dự tính, về tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế,