Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh đồng tháp pgd lấp vò

..

ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHẠM THANH TÍN
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP - PGD LẤP VỊ
Chun ngành: Tài Chính- Ngân Hàng

CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP

Long Xuyên, tháng 04 năm 2013


ĐẠI HỌC AN GIANG
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP - PGD LẤP VỊ

Chun ngành: Tài Chính- Ngân Hàng

Sinh viên thực hiện: PHẠM THANH TÍN
Lớp: DH10NH
MSSV: DNH093621
Giáo viên hướng dẫn: Th.S TRẦN CÔNG DŨ

Long Xuyên, tháng 04 năm 2013


CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
ĐẠI HỌC AN GIANG

Người hướng dẫn: ThS. Trần Công Dũ
(Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký)
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
Người chấm, nhận xét 1: …………..................................
(Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký)
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
Người chấm, nhận xét 2: …………...................................
(Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký)
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................

....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................
....................................................................................................................................................


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN

..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................

..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
An Giang, ngày

tháng

năm 2013


LỜI CẢM ƠN

Sau bốn năm học tại trường Đại học An Giang, với sự giảng dạy tận tình cùng với lòng
nhiệt huyết của các giảng viên, đặc biệt là các giảng viên Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh
doanh, đã cho em tiếp thu nhiều kiến thức, với nhiều phương pháp nghiên cứu mới trong cách

học, cũng như cách thức làm việc sau này. Cùng với sự tiếp xúc thực tế thông qua thời gian
thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị,
trong một mơi trường làm việc chun nghiệp, với nhiều áp lực, đã giúp em tích lũy được
một số kiến thức, cùng với kỹ năng làm việc sau này.
Em xin gởi lời cảm ơn đến Thầy Trần Công Dũ đã hướng dẫn nhiệt tình với những lời
nhận xét đã giúp em hoàn thành tốt Chuyên đề tốt nghiệp. Cùng với sự nổ lực của bản thân và
sự giúp đỡ của Thầy Trần Cơng Dũ, đồng thời có sự nhiệt tình giúp đỡ của các anh chị tại
Sacombank PGD Lấp Vò trong thời gian thực tập tại đây, đã tạo cho em sự tự tin hơn và hòa
nhập nhanh chóng vào một mơi trường làm việc thực sự mà trước đây em chỉ được biết qua
sách báo. Và em cũng xin chân thành cảm ơn đến:
- Các thầy cô giảng dạy trong Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh.
- Giáo viên hướng dẫn Th.s Trần Cơng Dũ.
- Phía ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò.
+ Trần Thanh Tâm

Trƣởng phòng giao dịch

+ Nguyễn Minh Giang

Chuyên viên khách hàng cá nhân

+ Cùng các anh chị làm việc tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò.
Và một lần nữa em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả các giảng viên của trường
Đại học An Giang và các anh chị của Sacombank PGD Lấp Vị. Kính chúc các giảng viên,
các anh chị trong Sacombank PGD Lấp Vị có nhiều sức khỏe và thăng tiến trong công việc
sau này.


MỤC LỤC


MỤC LỤC ....................................................................................................................................... i
DANH MỤC CÁC BẢNG ............................................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC HÌNH .............................................................................................................. iv
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ........................................................................................................ iv
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ......................................................................................................... v
LỜI NÓI ĐẦU ................................................................................................................................ 1
1.
2.
3.
4.

Lý do chọn đề tài................................................................................................................. 1
Mục tiêu nghiên cứu đề tài.................................................................................................. 2
Phương pháp nghiên cứu đề tài ........................................................................................... 2
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu....................................................................................... 2

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ
CHỨC TÍN DỤNG........................................................................................................................ 3
1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của NHTM ...................................................................... 3
1.1.1 Khái niệm tín dụng: ................................................................................................... 3
1.1.2 Chức năng và vai trị của tín dụng............................................................................. 3
1.1.2.1 Chức năng của tín dụng ................................................................................... 3
1.1.2.2 Vai trị của tín dụng.......................................................................................... 3
1.1.3 Các hình thức tín dụng ............................................................................................... 4
1.1.3.1 Theo thời hạn vay ............................................................................................. 4
1.1.3.2 Theo đối tượng vay ........................................................................................... 4
1.1.3.3 Theo mục đích tín dụng .................................................................................... 4
1.1.3.4 Theo chủ thể tín dụng ....................................................................................... 4
1.1.4 Nguyên tắc cho vay .................................................................................................... 4

1.1.5 Điều kiện để cấp tín dụng .......................................................................................... 5
1.1.6 Quy trình cấp tín dụng ............................................................................................... 5
1.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ....................................................................... 6
1.2.1 Dư nợ trên tổng nguồn vốn ........................................................................................ 6
1.2.2 Dư nợ trên tổng vốn huy động ................................................................................... 6
1.2.3 Hệ số dư nợ ................................................................................................................ 6
1.2.4 Vịng vay vốn tín dụng................................................................................................ 6
1.2.5 Tỷ lệ nợ q hạn trên tổng dư nợ............................................................................... 6
1.2.6 Tỷ lệ nợ xấu ................................................................................................................ 6
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI
GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP – PGD LẤP VÒ ...................................... 7
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ...................................... 7
2.1.1 Sơ lượt về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) ............................. 7
2.1.2 Ngành nghề kinh doanh ............................................................................................. 7
i


2.2 Sơ lượt về Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò .............................................................. 8
2.2.1 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban ............................................................ 9
2.2.2 Lĩnh vực hoạt động .................................................................................................. 11
2.2.3 Định hướng hoạt động trong thời gian tới............................................................... 11
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi
nhánh Đồng Tháp trong 3 năm 2010 – 2012 .................................................................... 12
2.3 Khái quát về tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi
nhánh Đồng Tháptrong 3 năm 2010 - 2012 ...................................................................... 13
2.4 Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh
Đồng Tháp trong 3 năm 2010 – 2012 ............................................................................... 15
2.4.1 Doanh số cho vay ..................................................................................................... 16
2.4.1.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế .................................................... 16
2.4.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn ..................................................................... 19

2.4.2 Doanh số thu nợ ....................................................................................................... 21
2.4.2.1 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế....................................................... 22
2.4.2.2 Doanh số thu nợ theo thời gian ...................................................................... 25
2.4.3 Dư nợ cho vay .......................................................................................................... 27
2.4.3.1 Dư nợ theo thành phần kinh tế ....................................................................... 27
2.4.3.2 Dư nợ theo thời gian ...................................................................................... 30
2.4.4 Nợ quá hạn ............................................................................................................... 31
2.4.4.1 Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế ............................................................... 32
2.4.4.2 Nợ quá hạn theo thời hạn vay ......................................................................... 34
2.5 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi
nhánh Đồng Tháp từ 2010 đến 2012................................................................................. 38
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NĂNG CAO HIỆU
QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ............................................................................... 41
3.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn .......................................... 41
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng .................................................. 41
3.2.1 Đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay .................................................................... 41
3.2.2 Biện pháp giảm nợ quá hạn và hạn chế rủi ro tín dụng .......................................... 42
3.2.3 Chính sách nhân sự .................................................................................................. 42
3.2.4 Chính sách khách hàng ............................................................................................ 43
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ...................................................................................................... 44
TÀI LIÊU THAM KHẢO ............................................................................................................ 46

ii


DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng

Tiêu đề

Trang

Bảng 2.1

Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong 3
năm 2010 – 2012

12

Bảng 2.2

Tình hình nguồn vốn của Sacombank Đồng Tháp trong 3 năm 2010
– 2012

13

Bảng 2.3

Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Sacombank Đồng
Tháp trong 3 năm 2010 – 2012

18

Bảng 2.4

Doanh số cho vay theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

21

Bảng 2.5

Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Sacombank Đồng
Tháp trong 3 năm 2010 – 2012

24

Bảng 2.6

Doanh số thu nợ theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

27

Bảng 2.7

Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

29

Bảng 2.8

Doanh số dư nợ theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp trong
3 năm 2010 – 2012

32

Bảng 2.9

Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

34

Bảng 2.10

Nợ quá hạn theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp trong 3
năm 2010 – 2012

36

Bảng 2.11

Tình hình nợ xấu của Sacombank Đồng Tháp trong 3 năm 2010 –
2012

38

Bảng 2.12

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

40

iii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ

Tiêu đề

Trang

Biểu đồ 2.1

Tỷ trọng nguồn vốncủa Sacombank Đồng Tháp trong 3 năm 2010 –
2012

14

Biểu đồ 2.2

Tỷ trọng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Sacombank
Đồng Tháp trong 3 năm 2010 – 2012

19

Biểu đồ 2.3

Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn vay của Sacombank Đồng
Tháp trong 3 năm 2010 – 2012

22

Biểu đồ 2.4

Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Sacombank
Đồng Tháp trong 3 năm 2010 – 2012

25

Biểu đồ 2.5

Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

27

Biểu đồ 2.6

Tỷ trọng dư nợ theo thành phần kinh tế của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

30

Biểu đồ 2.7

Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp trong 3
năm 2010 – 2012

32

Biểu đồ 2.8

Tỷ trọng nợ quá hạn theo thành phần kinh tế của Sacombank Đồng

Tháp trong 3 năm 2010 – 2012

35

Biểu đồ 2.9

Tỷ trọng nợ quá hạn theo thời hạn vay của Sacombank Đồng Tháp
trong 3 năm 2010 – 2012

37

DANH MỤC CÁC HÌNH

Tiêu đề

Trang

Hình 1.1

Sơ đồ cho cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương
Tín chi nhánh Đồng Tháp

5

Hình 3.1

Hội sở Sacombank

7

Hình 3.2

Cơ cấu tổ chức của Sacombank Đồng Tháp

9

Hình

iv


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT


HTX:

Hợp tác xã

NHTM:

Ngân hàng thương mại

PGD:

Phòng giao dịch

SXKD:

Sản xuất kinh doanh

TMCP:

Thương mại cổ phần

TP:

Thành phố

UBND:

Ủy ban nhân dân

WTO:

Tổ chức thương mại thế giới

v


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị

LỜI NĨI ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Trong sự nghiệp đổi mới cơ chế quản lý kinh tế của Đảng và Nhà nước, nền kinh tế
nước ta liên tục tăng trưởng ổn định, cơ cấu của nền kinh tế có sự chuyển dịch theo hướng
tích cực và ngày phát triển hơn, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động sản xuất
kinh doanh cũng ngày càng phát triển và trở nên đa dạng hơn, cộng với viêc nước ta gia nhập
vào tổ chức thương mại thế giới WTO nên có nhiều sự đầu tư từ nước ngồi dẫn đến sự cạnh
tranh giữa các doanh nghiệp càng lớn. Gia nhập ngôi nhà chung WTO bên cạnh những thuận

lợi, cơ hội đầu tư phát triển thì chúng ta cũng phải đối mặt với khơng ít những khó khăn và
thách thức cần phải vượt qua. Tài chính – ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh hết sức nhạy cảm
với mọi thay đổi trong nền kinh tế cả trong và ngoài nước.Đặc biệt là trong tình hình biến
động của kinh tế thế giới cũng như là của nước ta như hiện nay.
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế với chức
năng thực hiện các chính sách kinh tế tài chính, đặc biệt là các chính sách kinh tế - một kênh
quan trọng trong chính sách kinh tế của chính phủ nhằm ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ của
đất nước. Trong bối cảnh kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, lạm phát tăng cao, biến động
giá vàng, giá ngoại tệ, cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất
huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến đầu vào của các NHTM song Ngân hàng TMCP Sài
Gịn Thương Tín vẫn tiếp tục phát triển ổn định, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn có đảm bảo,
đã đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho các cá nhân tổ chức có thể duy trì hoạt động kinh doanh
của mình tạo cho nền kinh tế của đất nước có thể phát triển và vượt qua khủng hoảng.
Tiếp theo đó thì tình hình kinh tế trong thời gian qua có diễn biến càng phức tạp hơn
với sự biến động về giá cả, cung cầu, lạm phát, lãi suất…đã làm nhiều doanh nghiệp tạm thời
phải giảm năng suất và qui mô sản xuất, hoạt động cầm chừng chờ qua giai đoạn khó khăn để
duy trì hoạt động cơng ty trước nguy cơ phá sản. Thêm vào đó hàng loạt các ngân hàng mới
liên tục ra đời mà đặc biệt là các ngân hàng có 100% vốn đầu tư nước ngồi (vốn đầu tư lớn,
cơng nghệ cao, chính sách thu hút lao động hấp dẫn,…). Có thể nói cạnh tranh trong ngành
ngân hàng hiện nay tương đối khốc liệt. Nhưng với sự cạnh tranh của nhiều NHTM khác đòi
hỏi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín khơng những phải giữ vững thị trường truyền
thống mà còn phải mở rộng địa bàn hoạt động ra khắp cả nước không ngừng nâng cao hiệu
quả hoạt động tín dụng, nâng cao uy tín, năng lực cạnh tranh, từ đó từng bước đưa Ngân hàng
phát triển vững mạnh. Nhận thức được điều này, nên em chọn đề tài “ Phân tích hoạt động
tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD
Lấp Vò “ để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

1

Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài
Để đạt được mục tiêu là tìm hiểu những khó khăn trong hoạt động tín dụng của quỹ
tín dụng trước sự cạnh tranh của các NHTM cùng với sự suy thoái của nền kinh tế thị trường
và tìm giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng của quỹ tín dụng thì cần nghiên cứu sáng tỏ các
vấn đề sau:
- Tổng quan về tín dụng và một số vấn đề của hoạt động tín dụng
- Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Lấp
Vị, nếu thấy hoạt động khơng hiệu quả thì tìm hiểu ngun nhân.
- Đưa ra một số giải pháp nhầm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Lấp Vị.
3. Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài
- Phương pháp thu thập thông tin số liệu: thu thập số liệu từ các bảng báo cáo tình hình
thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vò.
- Phương pháp phân tích thơng tin số liệu: sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh,
phân tích biểu đồ, các chỉ tiêu tài chính để phân tích thơng tin tín dụng.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn
Thương Tín trong 3 năm 2010 – 2012.
Phạm vi nghiên cứu: đề tài chỉ tập trung nghiên cứu nghiệp vụ và hoạt động tín dụng
của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín trong 3 năm 2010 – 2012.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

2

Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái niệm tín dụng:
- "Tín dụng" xuất phát từ chữ Latin là Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm. Tiếng
Anh là Credit.
- Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, "tín dụng" có nghĩa là sự vay mượn. Tín dụng là
sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền
tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hồn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn.
- Khái niệm tín dụng trên đây được thể hiện ba mặt cơ bản sau đây:
+ Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác.
+ Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời.
+ Khi hồn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một
lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức. Một quan hệ được gọi là tín dụng phải đầy đủ cả
ba mặt.
- Tín dụng ra đời rất sớm gắn liền với sự ra đời và phát triển của sản xuất hàng hố. Cơ
sở ra đời của tín dụng xuất phát từ:
+ Có sự tồn tại và phát triển của hàng hố
+ Có nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm đảm bảo sản xuất kinh doanh,
đảm bảo cuộc sống bình thường.
1.1.2 Chức năng và vai trị của tín dụng
1.1.2.1 Chức năng của tín dụng
Sự vận động của tín dụng giúp cho các chủ thể vay vốn nhận được một phần tài
nguyên của xã hội để phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng, đồng thời tạo điều kiện đẩy nhanh
tốc độ thanh tốn góp phần thúc đẩy tốc độ lưu thơng hàng hố. Điều này thể hiện qua 2 chức
năng cụ thể sau:
 Chức năng phân phối lại tài nguyên

+ Phân phối trực tiếp: là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng
sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó là kinh doanh và tiêu dùng.
+ Phân phối gián tiếp: là việc phân phối được thực hiện thông qua các tổ chức trung
gian như ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài chính…
 Chức năng thúc đẩy lưu thơng hàng hố và phát triển sản xuất:
+ Tín dụng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất kinh doanh được thực hiện
bình thường, liên tục và phát triển.
+ Tín dụng tạo nguồn vốn để đầu tư mở rộng phạm vi và qui mơ sản xuất.
+ Tín dụng tạo điều kiện đẩy nhanh tốc độ thanh toán góp phần thúc đẩy lưu thơng hàng
hố bằng việc tạo ra tín tệ và bút tệ.
1.1.2.2 Vai trị của tín dụng
 Thứ nhất: Tín dụng là điều kiện đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra thường
xuyên liên tục.
Trong một thời điểm trong nền kinh tế luân tồn tại hai nhóm doanh nghiệp: Một nhóm
“ tạm thời thừa vốn “ và muốn sử dụng số vốn nhàn rỗi này để kiếm lời trong một thời gian
nhất định. Một nhóm “ tạm thời thiếu vốn “ và muốn tìm kiếm nguồn vốn nhàn rỗi khác để
đáp ứng nhu cầu hiện tại. Nhờ hoạt động tín dụng mà cả hai nhóm doanh nghiệp đều được
thoả mãn về vốn và dẫn đến quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách thương xuyên,
liên tục, nguồn vốn được sử dụng một cách tối đa.
 Thứ hai: Tín dụng huy động, tập trung vốn thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
SVTH: PHẠM THANH TÍN

3


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
Bất kỳ một quốc gia nào muốn phát triển nền kinh tế cũng cần phải có một nguồn vốn
đầu tư lớn để đổi mới công nghệ, tăng năng suất lao động, giảm giá thành sản phẩm, chiến
thắng trong cạnh tranh. Nhưng để có lượng vốn đầu lớn như vậy thì chỉ có quan hệ tín dụng

với đáp ứng được điều đó bởi quan hệ tín dụng sẽ tập trung huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi
trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu đó.
 Thứ ba: Tín dụng góp phần nâng cao mức sống của dân cư.
Một trong những ví dụ điển hình để minh chứng cho điều này là thơng qua quan hệ tín
dụng mà những người có thu nhập thấp những người tàn tật đã có được nhà ở, phương tiện đi
lại, điện thoại v.v. Bởi họ có thể sử dụng phương thức vay trả góp.
 Thứ tư: Là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước.
Như ta đã biết cơ cấu kinh tế được quyết định bởi cơ cấu đầu tư mà tín dụng lại quyết
định đến cơ cấu đầu tư. Nhà nước thông qua hoạt động của các NHTM, chủ yếu là hoạt động
tín dụng để điều chỉnh cơ cấu kinh tế.
1.1.3 Các hình thức tín dụng
1.1.3.1 Theo thời hạn vay
Căn cứ vào thời hạn cho vay, ta có 3 loại tín dụng:
 Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung
vốn lưu động và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
 Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, để mua sắm trang
thiết bị, tài sản cố định, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,….
 Tín dụng dài hạn: Thời hạn cho vay trên 60 tháng nhưng khơng q thời hạn cịn lại
của giấy phép kinh doanh. Mục đích là cung cấp vốn cho các ngành, các thành phần kinh tế
đầu tư và phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,…
1.1.3.2 Theo đối tượng vay
+ Tín dụng vốn lưu động: dùng vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động.
+ Tín dụng vốn cố định: dùng để cho vay nhằm đầu tư vào tài sản cố định, thường là
cho vay trung và dài hạn.
1.1.3.3 Theo mục đích tín dụng
- Cho vay sản xuất kinh doanh
- Cho vay tiêu dùng
- Cho vay cán bộ nhân viên
- Cho vay sản xuất nông nghiệp
- Cho vay góp chợ

- Cho vay học tập
1.1.3.4 Theo chủ thể tín dụng
Có các loại tín dụng như sau: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà
nước, tín dụng quốc tế,…
1.1.4 Nguyên tắc cho vay
 Nguyên tắc 1: Tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín
dụng. Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể hiện sự thất tín của bên vay và tiềm ẩn nhiều rủi
ro cho tiền vay. Do đó, ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng
mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay. Bởi vì hiệu quả sản
xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả cho vay của ngân hàng, là cơ sở cho sự an
toàn của khoản vay. Mặt khác, căn cứ vào việc sử dụng vốn mà ngân hàng sẽ quyết định mức
độ quan hệ hiện tại và định hướng chiến lược cho quan hệ tương lai đối với khách hàng.
 Nguyên tắc 2: Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa
thuận trên hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay được đảm bảo không bị mất giá
tức là phải đảm bảo thu hồi đầy đủ và có sinh lời. Đây là nguyên tắc đảm bảo tính sinh tồn
của tín dụng, là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển kinh tế, xã hội được ổn định, các mối quan
hệ của ngân hàng được phát triển theo xu thế an tồn và năng động.
SVTH: PHẠM THANH TÍN

4


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị
1.1.5 Điều kiện để cấp tín dụng
Các hộ vay phải đáp ứng được các yêu cầu sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy
định của pháp luật
- Hộ vay phải có vốn tự có (bao gồm vốn bằng tiền, giá trị vật tư, giá trị ngày công lao
động) và vốn tự có tham gia vào tổng nhu cầu dự án.

- Hộ vay vốn phải có phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả.
- Hộ vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh theo quy định.
1.1.6 Quy trình cấp tín dụng
Hình 1.1: Sơ đồ cho cấp tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi
nhánh Đồng Tháp
1
Phịng Dịch Vụ và
khách hàng

Khách hàng
2
Giám Đốc

6

3
5

Phịng kế tốn
và quỹ

4
Phịng Quản lý
tín dụng

Giải thích quy trình:
(1) Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn đến gặp cán bộ tín dụng của Sacombank.
(2) Cán bộ tín dụng được phân cơng giao dịch với khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn
khách hàng lập và gửi hồ sơ vay vốn.
(3) Cán bộ tín dụng sau khi đã thẩm định và đánh giá khách hàng có đủ điều kiện vay vốn sẽ

cùng với khách hàng tiến hành lập hồ sơ vay vốn và chuyển đến cho trưởng phòng tín dụng
và phịng quản lý tín dụng
(4) Trưởng phịng tín dụng và phịng quản lý tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ,
hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm
định (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình Giám
đốc quyết định.
(5) Giám đốc chi nhánh ngân hàng hoặc người được uỷ quyền hợp pháp căn cứ vào báo cáo
thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phịng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc khơng
cho vay. Nếu khơng cho vay thì có văn bản thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản. Nếu
cho vay thì tiếp tục chuyển hồ sơ vay vốn sang phịng kế tốn & ngân quỹ.
(6) Sau khi nhận được hồ sơ khoản vay đã được Giám đốc hoặc người được ủy quyền hợp
pháp ký duyệt cho vay, phòng kế tốn & ngân quỹ có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ, mở tài
khoản cho vay, làm thủ tục giải ngân và chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

5


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị
1.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng
1.2.1 Dư nợ trên tổng nguồn vốn
Dư nợ trên tổng nguồn vốn (%) =

Dư nợ
Tổng nguồn vốn

*100

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng
nguồn vốn sử dụng của ngân hàng.
1.2.2 Dư nợ trên tổng vốn huy động

ư ợ

Dư nợ trên tổng vốn huy động ( lần,%) =

ổ

ố

độ

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động trong hoạt động
cho vay. Giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy
động.
1.2.3 Hệ số dư nợ
Hệ số thu nợ (%)

ố

=

ợ

ố

Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự an toàn của đồng vốn khi cho
vay. Hệ số này biểu hiện mối quan hệ giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay. Hệ số này

càng lớn thì độ an tồn càng cao, hoạt động tín dụng có hiệu quả và cơng tác thu nợ đang có
sự chuyển biến tốt, rủi ro tín dụng thấp.
1.2.4 Vịng vay vốn tín dụng
Vịng vay vốn tín dụng (vịng) =

Doanh số thu nợ
Dư nợ bình quân

Với:
Dư nợ bình quân

=

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ
2

Hệ số này phản ánh hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng. Vòng quay tín dụng càng
cao thể hiện đồng vốn quay vịng nhanh đem lại hiệu quả kinh tế cao, điều này đồng nghĩa
công tác được ngân hàng thực hiện khá tốt.
1.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ (%) =

Nợ quá hạn
Tổng dư nợ

*100

Chỉ tiêu này phản ánh nợ quá hạn chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của ngân
hàng, đo lường chất nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Những ngân hàng có chỉ số này càng
thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này càng cao. Theo thống kê quốc tế

nểu tỷ lệ nợ q hạn dưới 5% thì được coi là tín dụng có chất lượng tốt và ngược lại trên tỷ lệ
nợ q hạn trên mức 5% thì được coi là có vấn đề.
1.2.6 Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu (%) =

Nợ xấu
Tổng dư nợ

Nợ xấu là thước đo quan trọng nhất để đánh giá sự lành mạnh của thể chế. Theo quyết
định 06/2012/QĐ-NHNN ngày 12/03/2012, các NHTM đạt điểm tối đa về chất lượng tín
dụng khi có tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ nhỏ hơn hoặc bằng 2%.
SVTH: PHẠM THANH TÍN

6


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị

CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH
ĐỒNG THÁP – PGD LẤP VÒ
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín
2.1.1 Sơ lượt về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)
- Tên tổ chức:
NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN
THƢƠNG TÍN
- Tên giao dịch quốc tế: SAIGON THUONG
TIN COMMERCIAL JOINT STOCK

BANK
- Tên viết tắt:
SACOMBANK
- Trụ sở chính: 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa,
Quận 3, TP. Hồ Chí Minh
- Điện thoại:
(84-8) 39 320 420
- Fax:
(84-8) 39 320 424
- Website:
www.sacombank.com.vn
- Logo:

Vốn điều lệ: 10.740.000.000 đồng
Hình 3.1 Hội sở Sacombank
Giấy phép thành lập:
Số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 của UBND TP. Hồ Chí Minh
Giấy phép hoạt động: Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam
- Giấy CNĐKKD:
Số 0301103908 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tư TP. HCM cấp (đăng
ký lần đầu ngày 13/01/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 32 ngày 16/11/2010)
- Tài khoản: Số 4531.00.804 tại Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh TP. Hồ Chí Minh
- Mã số thuế:
0301103908
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) có trụ sở chính đặt tại 266-268
Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM, được thành lập theo quyết định số 005/GP-UB ngày
03/01/1992 của UBND TP.HCM và hoạt động theo quyết định số 006/NH-GP ngày
05/12/1991 của NHNN Việt Nam. Chính thức đi vào hoạt động ngày 21/12/1991 trên cơ sở
chuyển thể từ Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và sáp nhập với 3 HTX tín dụng Tân

Bình - Lữ Gia - Thành Công.
Sacombank xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của
đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP.Hồ Chí
Minh.
2.1.2 Ngành nghề kinh doanh
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ
hạn, chứng chỉ tiền gửi;
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ
chức tín dụng khác;
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn;
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;
- Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật;
-

SVTH: PHẠM THANH TÍN

7


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị
- Làm dịch vụ thanh tốn giữa các khách hàng;
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế;
- Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác;
- Hoạt động bao thanh toán.
2.2 Sơ lƣợt về Chi nhánh Đồng Tháp – PGD Lấp Vị
Sacombank Đồng Tháp chính thức đi vào hoạt động vào ngày 21/12/2006. Tuy mới đi
vào hoạt động không lâu, nhưng Sacombank Đồng Tháp đã áp dụng hệ thống corebanking
(T24) là một phượng tiện quản lý Ngân hàng hiện đại.Ngồi ra, Sacombank Đồng Tháp cịn
tiến hành thực hiện việc xếp hạng tín dụng, đánh giá và phân loại các khoản vay ngay từ đầu

để có ngăn ngừa các nợ xấu và có thể ngăn ngừa được các rủi ro tín dụng.
Theo sự phát triển của toàn hệ thống của Sacombank, Sacombank Đồng Tháp cũng đã
đề ra mục tiêu cho mình là trở thành Ngân hàng bán lẻ đa năng trên toàn tỉnh với nhiều loại
sản phẩm khác nhau, do vậy nhóm khách hàng chính của Sacombank Đồng Tháp hướng đến
đó là khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Qua đó, có
thể đẩy mạnh cơng tác tín dụng, nhằm đầu tư vốn để tài chợ cho các phương án sản xuất kinh
doanh và thúc đẩy phát triển kinh tế của tỉnh.
Hiện nay chi nhánh của Sacombank Đồng Tháp tọa lạc tại 56 Nguyễn Huệ, Phường 2,
Tp. Cao Lãnh, Đồng Tháp. Ngồi chi nhánh ở đó, Sacombank Đồng Tháp mở rộng thêm
mạng lưới kinh doanh của mình với 5 phịng giao dịch trực thuộc trên tồn tỉnh, bao gồm:
+
+
+
+
+

Phòng giao dịch Cao Lãnh.
Phòng giao dịch Sa Đéc.
Phòng giao dịch Hồng Ngự.
Phòng giao dịch Lấp Vò.
Phòng giao dịch Tháp Mười.

Trong thời gian tới, theo xu thế phát triển và mở rộng mạng lưới kinh doanh của toàn
hệ thống Sacombank, nên theo dự tính của Sacombank Đồng Tháp từ đây đến năm 2013 là sẽ
mở rộng thêm 4 phòng giao dịch mới ở Lai Vung, Thanh Bình, Tam Nơng và Tân Hồng
nhằm mang lại sự tiện ích cho khách hàng một cách tối ưu nhất. Qua đó, Sacombank Đồng
Tháp cũng khẳng định vị thế của mình với khách hàng.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

8


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
2.2.1 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban
 Cơ cấu tổ chức
Phịng
Giám Đốc

Phịng Phó
Giám Đốc

Phịng
Doanh
Nghiệp

Phịng
Cá nhân

Phịng Hỗ
trợ Tín
Dụng

Phịng Kế
tốn và quỹ

Phịng Hành
Chánh

Bộ phận
tiếp thị

Bộ phận
tiếp thị

Bộ phận
quản lý nợ

Bộ phận
kế toán

Bộ phận
thẩm định

Bộ phận
thẩm định

Bộ phận sử
lý giao dịch

Bộ phận
ngân quỹ

Bộ phận
thanh tốn
quốc tế

Phịng giao
dịch

Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức của Sacombank Đồng Tháp

SVTH: PHẠM THANH TÍN

9


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
 Chức năng các phòng ban
 Phòng Giám đốc: Trực tiếp điều hành các quyết định toàn bộ hoạt động của chi
nhánh. Tiếp nhận các quyết định từ Hội sở sau đó phổ biến chung cho các cán bộ cơng nhân
viên trong Ngân hàng.
 Phịng Phó Giám đốc: Phụ trách kinh doanh và giải quyết các công việc của đơn vị
khi Giám đốc đi vắng, nhưng cần phải có sự hủy quyền của Giám đốc.
 Phòng doanh nghiệp:
Đối với khách hàng: Thực hiện các công việc tiếp thị với khách hàng doanh nghiệp và
hướng dẫn hoàn thành hồ sơ cũng như cơng việc có liên quan đến nghiệp vụ cho vay, huy
động vốn hay các dịch vụ khác trong phạm vi trách nhiệm của phòng.
Đối với Ngân hàng: Xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh theo tháng, quý và
năm theo đúng yêu cầu của ban lãnh đạo cấp trên; theo dõi và đánh giá tình hình hoạt động
kinh doanh thuộc bộ phận của mình sau đó đề xuất cho ban lãnh đạo cấp trên các biện pháp
khắc phục những khó khăn trong cơng việc.
 Phịng cá nhân: Có chức năng và nhiệm vụ tương tự như phòng doanh nghiệp, chỉ
khác là đối tượng khách hàng, khách hàng của phòng cá nhân là bao gồm những người kinh
doanh cá thể, người tiêu dùng và cán bộ công nhân viên chức.
 Phịng hỗ trợ
Bộ phận quản lý tín dụng: Hỗ trợ cho phòng doanh nghiệp và phòng cá nhân trong việc
hoàn tất hồ sơ, thanh lý và lưu trữ hồ sơ có liên quan đến hoạt động tín dụng.

Bộ phận thanh tốn quốc tế: Thực hiện các cơng việc liên quan đến lĩnh vực thanh toán
quốc tế, kinh doanh ngoại hối theo đúng quy định của quy chế của ngân hàng.
Bộ phận xử lý giao dịch: Thực hiện các công việc hỗ trợ cho các nghiệp vụ tiền gửi
thanh toán và các dịch vụ khác theo yêu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó cịn lập chứng từ
kế tốn liên quan do bộ phận đảm nhiệm.
 Phịng kế tốn hành chính
Phịng được hình thành từ phịng kế tốn ngân quỹ và phịng hành chính với các
nhiệm vụ chính sau:
- Hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc chi
nhánh.
- Đảm nhận cơng tác thanh tốn của chi nhánh đối với nội bộ Ngân hàng và các Ngân
hàng khác.
- Tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính tồn chi nhánh.
- Tiếp nhận, phân phối, phát hành và lưu trữ văn thư.
- Đảm nhận công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh.
- Thực hiện mua sắm, quản lý, phân phối các loại tài sản, vật phẩm liên quan với chi
nhánh.
- Chủ trì việc kiểm kê tài sản, tham mưu, theo dõi thực hiện chi phí điều hành trên cơ
sở có kế hoạch đã được phê duyệt.
- Quản lý các vấn đề liên quan đến nhân sự cũng như hợp đồng lao động, nghỉ phép tại
chi nhánh.
 Phòng giao dịch:
- Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay và cung cấp các sản phẩm phù
hợp theo quy chế quy định của ngân hàng.
- Tổ chức hạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ theo quy định của Ngân hàng.
- Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu;
nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động; xây dựng kế
hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

10


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vị
- Tổ chức cơng tác quản lý hành chính bảo đảm an toàn an ninh tài sản; theo dỗi tham
mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. Đồng thời, phòng giao dịch cần phải
thường xuyên thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các mặt hoạt động của đơn vị.
 Hiện nay chi nhánh Đồng Tháp có 4 phịng giao dịch trực thuộc sau:
 Số 6-7 Đường Nguyễn Sinh Sắc, Phường 2, Thị xã Sa Đéc, Tỉnh.Đồng Tháp
 54-56 Hùng Vương, Phường An Thạnh, Thị xã Hồng Ngự, Tỉnh. Đồng Tháp
 29/D Trần Phú, Thị trấn Mỹ An, Huyện Tháp Mười, Tỉnh Đồng Tháp
 717 Đường 3/2 khóm Bình Thạnh I, Thị trấn Lấp Vị, Huyện Lấp Vị, Tỉnh Đồng
Tháp
2.2.2 Lĩnh vực hoạt động
Hoạt động chính của Sacombank là huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các
hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu
tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; Cho vay ngắn, trung và dài hạn;
Chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá; đầu tư quốc tế; Đầu tư chứng khốn;
Kinh doanh vàng bạc và ngoại tệ; Cung cấp các dịch vào các tổ chức kinh tế; Làm dịch vụ
thanh toán giữa các khách hàng; Thanh toán vụ về đầu tư, quản lý nợ và tài sản và các dịch
vụ ngân hàng khác. Các hoạt động trên bao gồm:
- Thực hiện nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp
theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và quy định về phạm vi hoạt động được
phép của chi nhánh, các quy định, quy chế của Ngân hàng liên quan đến từng nghiệp vụ.
- Tổ chức cơng tác hạch tốn và an tồn kho quỹ của NHNN và quy trình nghiệp vụ
liên quan, quy định, quy chế của Ngân hàng.
- Phối hợp các phịng nghiệp vụ Ngân hàng trong cơng tác kiểm tra, kiểm sốt và
thường xun thực hiện cơng tác kiểm tra mọi mặt hoạt động của chi nhánh và các đơn vị

trực thuộc.
- Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; Xây dựng và bảo vệ thương hiệu;
Nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động.
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh của chi nhánh theo định hướng phát triển chung tại
khu vực và của toàn Ngân hàng trong từng thời kỳ.
- Tổ chức cơng tác hành chính quản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị, thực
hiện theo công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc nhằm phát huy
tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của toàn bộ nhân viên của toàn bộ chi nhánh một cách tốt
nhất.
2.2.3 Định hướng hoạt động trong thời gian tới
Hoạt động của Sacombank Đồng Tháp phải đảm bảo hài hịa giữa việc hồn thành
nhiệm vụ củng cố với nhiệm vụ phát triển, mục tiêu đảm bảo hoạt động an toàn bền vững
song vẫn kinh doanh linh hoạt nhằm tạo ra hiệu quả cao nhất cho Ngân hàng; đồng thời phải
đổi mới cơ chế xây dựng giao và triển khai kế hoạch kinh doanh theo dòng sản phẩm, hướng
tới mục tiêu phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chú trọng tăng nhanh tổng tài sản và vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao năng lực tài
chính cùng khả năng cạnh tranh, phát huy và cải thiện năng lực điều hành, đẩy mạnh tái cấu
trúc các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, trong đó chú trọng cấu trúc bộ máy điều hành và
định biên nhân sự; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tiếp tục tái cấu trúc cơ chế chính
sách, hoạt động kinh doanh, cơ cấu tài sản và danh mục tài chính; hồn thiện cơng nghệ ngân
hàng và tiếp tục mở rộng mạng lưới có trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường. Tăng thị phần,
triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao năng lực quản lý rủi ro đạt được mục tiêu trở
thành ngân hàng bán lẻ đa năng hàng đầu Việt Nam.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

11


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh

Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi
nhánh Đồng Tháp trong 3 năm 2010 – 2012
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp trong 3 năm 2010 2012
(Đvt: triệu đồng)
Chênh lệch
Chênh lệch
2010
2011
2012
2011/2010
2012/2011
Tƣơng
Tƣơng
Chỉ tiêu
Tuyệt
Tuyệt
đối
đối
Số tiền
Số tiền
Số tiền
đối
đối
(%)
(%)
I. THU NHẬP
152.790 197.569 309.133
44.779
29,3 111.564

56,5
Hoạt động tín dụng

133.817

182.172

288.770

48.354

36,1

106.599

58,5

Hoạt đơng dịch vụ
Hoạt động khác

8.329
10.644

10.549
6.543

15.726
5.498

2.221

(4.101)

26,7
(3,9)

5.177
(1.045)

49,1
(16,0)

II. CHI PHÍ
Hoạt động huy
động vốn
Hoạt động dịch vụ
Chi phí khác

75.886

105.168

154.034

29.282

38,6

48.866

46,5

58.697

83.055

112.919

24.358

41,5

29.864

36,0

15.053
2.063

19.995
471

32.835
1.443

4.942
(1.592)

32,8
(77,2)

12.840
972

64,2
206,3

III. LỢI NHUẬN
76.904
92.401 155.099
15.497
20,2
62.698
67,9
(Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng
Tháp)
Qua bảng 2.1 có thể thấy thu nhập của Sacombank Đồng Tháp đều tăng qua các năm
với tốc độ tăng trưởng khá cao. Cụ thể, trong năm 2010 thì tổng thu nhập của Ngân hàng đạt
152.790 triệu đồng, đến năm 2011 thì thu nhập của Ngân hàng là 197.569 triệu đồng tương
đương với tốc độ tăng là 29,3% so với năm 2010. Đến năm 2012 thì tổng thu nhập của Ngân
hàng là 309.133 triệu đồng đạt tốc độ tăng trưởng là 56,5% so với năm 2011. Trong tổng thu
nhập của Ngân hàng thì thu nhập từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng rất cao, trên 85%
trong tổng thu nhập của Ngân hàng. Với tình hình kinh tế địa phương chịu ảnh hưởng từ môi
trường kinh tế vĩ mô đầy biến động do lo ngại từ khủng hoảng kinh tế tại Mỹ. Nhưng thu
nhập vẫn tăng hàng năm và đặc biệt là tăng rất mạnh vào năm 2012 là do Ngân hàng có
những biện pháp thu hút đầu tư và nguồn cho Ngân hàng một cách có hiệu quả. Việc tăng thu
nhập thì thường đi đơi với việc tăng chi phí, bởi chi phí bỏ ra để nhằm thu hút nguồn vốn
cũng như giúp cho ngân hàng tăng thêm lợi nhuận. Nhìn chung, tổng chi phí của Sacombank
Đồng Tháp ln tăng qua các năm. Cụ thể, trong năm 2010 thì tổng chi phí của Ngân hàng
chỉ đạt 75.886 triệu đồng, đến năm 2011 thì con số này là 105.168 triệu đồng, và tổng chi phí
tăng cao trong năm 2012 khi tổng chi phí là 154.034 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng

trưởng là 46,5%. Trong tổng chi phí của Ngân hàng thì Ngân hàng dành nhiều chi phí cho
hoạt động huy động vốn, chi phí này ln chiếm trên 70,0%. Trong các năm qua thì các nỗ
lực của Ngân hàng trong việc tăng thu nhập cũng như tìm cách cắt giảm chi phí hoạt động
qua các năm đã giúp cho lợi nhuận của Ngân hàng tăng mạnh. Nếu như năm 2010 lợi nhuận
của Sacombank Đồng Tháp là 76.904 triệu đồng, và trong năm 2011 thì lợi nhuận của Ngân
hàng đạt là 92.401 triệu đồng. Trong năm 2012 thì lợi nhuận của Ngân hàng đã tăng trưởng
một cách nhanh chóng với tốc độ tăng là 67,9% so với năm 2011 và lợi nhuận của Ngân hàng
đạt mức 155.099 triệu đồng. Để đạt được mức tăng trưởng như vậy là cả một quá trình cố
gắng làm việc của ban lãnh đạo và các nhân viên trong Ngân hàng.
SVTH: PHẠM THANH TÍN

12


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
Trong năm 2011 mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khóc liệt từ phía các ngân
hàng khác đang từng bước thâm nhập thị trường đầy tiềm năng này, và trong năm 2011, biến
động giá vàng thế giới và trong nước thay đổi theo xu hướng rất khó dự đoán khiến cho nền
kinh tế chịu ảnh hưởng và tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Dù vậy
tình hình kinh doanh vẫn được dự đốn là tiến triển theo xu hướng đầy khả quan do các chính
sách kích thích phát triển kinh tế tại địa phương và chính sách bình ổn giá vàng của NHNN
đã giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt được những thành công nhất định trong
việc bảo đảm nguồn vốn cũng như mở rộng thị trường.
2.3 Khái quát về tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi
nhánh Đồng Tháptrong 3 năm 2010 - 2012
Nguồn vốn của Ngân hàng giữ một vai trò quyết định cho sự tồn tại và phát triển của
Ngân hàng. Trong nền kinh tế hội nhập, khơng những địi hỏi Ngân hàng phải đạt đến mức
vốn điều lệ tối thiểu 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu của
quá trình hội nhập theo lộ trình mà Ngân hàng Nhà nước đã cam kết với cộng đồng quốc tế,

mà Ngân hàng còn phải cạnh tranh với các NHTM trong và ngoài nước hết sức khốc liệt. Vì
vậy Ngân hàng cần phải có một nguồn vốn vững chắc và lớn mạnh có thể tồn tại, cạnh tranh
và phát triển.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, nguồn vốn luôn là yếu tố không thể thiếu của tất
cả các tổ chức kinh tế. Với NHTM, nguồn vốn càng trở nên quan trọng hơn. Vì ngân hàng là
nơi cung ứng vốn tốt nhất cho các thành phần kinh tế. Do đó, để đứng vững trên thị trường thì
ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để đáp ứng cho nhu cầu của các tổ chức sản xuất kinh
doanh. Mà nguồn vốn được hợp thành từ nhiều loại vốn khác nhau trong đó thì vốn huy động
được xem là quan trọng nhất. Vì thế ngân hàng ln đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
để thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp đồng thời góp phần
đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh ở địa phương. Nguồn vốn càng dồi dào thì ngân
hàng càng phát triển, càng khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường. Hiện nay,
Sacombank Đồng Tháp ngày càng nhận được sự tín nhiệm của khách hàng nên nguồn vốn
huy động của ngân hàng ngày càng tăng lên rõ rệt, cụ thể:
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn của Sacombank Đồng Tháptrong 3 năm 2010 - 2012
(Đvt: triệu đồng)

Chỉ tiêu
I. NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG
II. VỐN ĐIỀU
HOÀ

2010

2011

2012

Số tiền

Số tiền

Số tiền

Chênh lệch

Chênh lệch

2011/2010
Tƣơng
Tuyệt
đối
đối
(%)

2012/2011
Tƣơng
Tuyệt
đối
đối
(%)

189.618

291.643

378.846

102.025

53,8

87.203

29,9

674.938

750.813

864.523

75.875

11,2

75.875

10,1

TỔNG NGUỒN
864.556 1.042.456 1.243.369 177.900
20,6 200.913
19,3
VỐN
(Nguồn: Phòng kế tốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng
Tháp)
Từ bảng 2.2 ta thấy từ năm 2010 đến năm 2012 thì tổng nguồn vốn của Ngân hàng
có sự gia tăng mạnh mẽ. Cụ thể, trong năm 2010 thì tổng nguồn vốn của Ngân hàng chỉ đạt

SVTH: PHẠM THANH TÍN

13


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
được 864.556 triệu đồng, và con số này trong năm 2011 là 1.042.456 triệu đồng, đến năm
2012 thì tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt mức 1.243.369 triệu đồng. Một sự gia tăng
đáng kể về nguồn vốn của Ngân hàng, điều này chứng tỏ Ngân hàng quy mô kinh doanh
ngày càng được mở rộng và năng cấp thị phần trên thị trường. Một nguyên nhân làm cho
nguồn vốn của Ngân hàng tăng lên là do các Ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt với nhau
nên Ngân hàng cần có một nguồn vốn dồi dào để có thể cạnh tranh đươc với các Ngân
hàng khác và ổn định thị phần của minh trên thị trường.
Vốn huy động chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và nhưng nó là nguồn
vốn giữ vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng và là nguồn vốn chủ
yếu trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nhìn chung trong 3 năm qua thì nguồn vốn huy
động của ngân hàng đều tăng. Cụ thể, trong năm 2011 thì nguồn vốn huy động của ngân hàng
tăng 102.025 triệu đồng, tương ứng với 53,8% so với năm 2010. Đến năm 2012 thì nguồn
vốn huy động đạt 378.864 triệu đồng tăng 87.203 triệu đồng tương ứng 29,9%. Sở dĩ trong
năm 2012 tỷ lệ tăng trưởng giảm là kinh tế thế giới gặp nhiều khủng hoảng, đặc biệt là cuộc
khủng hoảng nợ công của các nước Châu Âu nền làm cho nền kinh tế thế giới bị giảm sút.
Việt Nam cũng không ngoại lệ, nước ta tuy không phải chịu ảnh hưởng nhiều từ cuộc khủng
hoảng nợ công như các nước Châu Âu nhưng chúng ta cũng phải đối mạt với nhiều vấn đề
như: tỷ lệ lạm phát tăng cao, sự biến động về giá cả, cung cầu, lãi suất,… làm cho sự cạnh
tranh giữa các ngân hàng tăng cao nên khả năng huy động vốn của ngân hàng không đạt tỷ lệ
mong muốn.

2011

2010
21.900
%

27.900%
72.100%

78.100
%

2012
30%
70%

Vốn huy động

Vốn điều hòa

Biểu đồ 2.1 : Tỷ trọng tổng nguồn vốn của Sacombank trong 3 năm 2010 - 2012.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

14


Phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh
Đồng Tháp – PGD Lấp Vò
Vốn điều hòa là nguồn vốn cần thiết để chi nhánh hoạt động liên tục, trong khi nhu
cầu vay vốn ngày càng tăng mà nguồn vốn huy động lại không đủ để đáp ứng nhu cầu vay
vốn của dân chúng, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp…

Nhìn vào bảng 2.2 và kết hợp với biểu đồ 2.1 ta thấy là tỷ trọng vốn điều hịa từ năm
2010-2012 ln rất cao. Đặc biệt là năm 2010 chiếm tỷ trọng đến 78,1% và 2 năm còn lại lần
lược là 72,1% và 69,5%. Ở đây có một tín hiệu đáng mừng là tỷ trọng vốn điều hòa trong
tổng nguồn vốn đã giảm dần qua các năm chứng tỏ Ngân hàng đã quan tâm đúng mức đến
vấn đề này.
Nhưng nhìn một cách tổng thể và khách quan thì Ngân hàng đang sử dụng vốn điều
hịa q nhiều. Bên cạnh đó tỷ lệ tăng nguồn vốn huy động qua các năm lại có dấu hiệu giảm,
và không đạt kế hoạch đề ra. Nguyên nhân chủ yếu là:
+ Trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp có rất nhiều Ngân hàng khác cùng cạnh tranh, cộng với
nhiều nơi người dân có thu nhập tương đối thấp, thu nhập chủ yếu từ trong nơng nghiệp, vì
thế các khoản tiền gửi của họ rất nhỏ chưa cao và người dân cũng chưa thiết tha gửi vốn vào
Ngân hàng để lấy lãi nên nguồn vốn huy động tăng trưởng không cao; biến động giá vàng và
một số mặt hàng chủ yếu cũng làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chưa có nhều biện
pháp cơ bản mang tính ổn định từ Trung Ương mà chỉ tập trung vào biện pháp áp dụng tăng
lãi suất là chủ yếu dẫn đến cơng tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
+ Các sản phẩm đầu tư tín dụng, dịch vụ, các tiện ích mang lại cho khách hàng chưa đa
dạng và khâu vận hành thực hiện nghiệp vụ sẵn có chưa đạt được linh hoạt để thu hút khách
hàng so với đa số các tổ chức tín dụng khác.
Vì thế có thể nói cơng tác huy động vốn của Ngân hàng là chưa tốt lắm, Ngân hàng
còn sử dụng nhiều đến vốn điều hòa để cho vay. Việc nguồn vốn điều hòa của Ngân hàng
tăng dẫn đến chi phí tăng cao sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng. Điều này cần
phải có biện pháp giải quyết và nhanh chống khắc phục.
2.4 Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi
nhánh Đồng Tháp trong 3 năm 2010 – 2012
Môi trường kinh doanh trong các năm trở lại đây không ổn định do nền kinh tế chịu
sự ảnh hưởng của tình hình nợ cơng của các nước Châu Âu cộng với sự khủng hoảng của nền
kinh tế, nhất là lĩnh vực Ngân hàng, có những yếu tố không thuận lợi. Nhập siêu quá lớn và
tình trạng lạm phát tăng cao. Thị trường bất động sản biến động bất thường và thị trường liên
ngân hàng diễn biến phức tạp. Cộng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng đã làm
ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình kinh doanh của ngân hàng.

Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì việc tạo lập nguồn vốn là vấn đề quan trọng
hàng đầu. Khi huy động được vốn để có thể tạo ra lợi nhuận, hồn trả tiền gốc và lãi cho
khách hàng đồng thời bù đắp chi phí kinh doanh, NHTM phải tiến hành kinh doanh dưới hình
thức sử dụng vốn huy động chủ yếu là cấp tín dụng. Hoạt động cho vay khơng những có ý
nghĩa đối với bản thân Ngân hàng mà cịn đối với nền kinh tế bởi vì nó bổ sung nhu cầu vốn
cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất. Do vậy hoạt động này cũng chứa đựng nhiều
rủi ro tiềm tàng, để có thể ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần có quy trình tín
dụng chặc chẽ.
Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp cũng như các Ngân hàng khác lợi nhuận chủ yếu là
thu nhập từ hoạt động tín dụng. Vì thế việc đạt được các chỉ tiêu cho vay và đảm bảo khách
hàng uy tín, trả nợ gốc và lãi tốt là ưu tiên hàng đầu của Ngân hàng.Nhưng để đạt được mục
tiêu không phải là dễ.

SVTH: PHẠM THANH TÍN

15