GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT LẠNG SƠN

Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
Giải pháp tăng cờng huy động vốn của Ngân hàng
nông nghiệp & PTNT Lạng Sơn
Mỗi một nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên cơ sở các
yếu tố sản xuất, bao gồm : Lao động - Vốn - Đất đai, ngoài ra là công nghệ và
quản lý. Trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội.
Chính vì sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phát triển kinh tế mà
chúng ta đã luôn tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu nhằm huy động đợc nhiều
nguồn vốn cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Trong đó, việc tìm giải
pháp để huy động đợc nhiều vốn nhàn rỗi trong dân chúng của các Ngân hàng
Thơng mại vẫn luôn là vấn đề bức xúc và nan giải. Đã có nhiều giải pháp đợc đa
ra và thực hiện có kết quả, song cha phải đã là tất cả. Nhng điều chúng ta có thể
làm đợc là có đợc chính sách rõ ràng, hợp lòng dân, tạo điều kiện cho mọi ngời
hiểu rõ và tham gia xây dựng, thực hiện chính sách huy động nguồn vốn cho
phát triển kinh tế.
Qua việc phân tích, đánh giá về tình hình huy động vốn của Ngân hàng
No&PTNT Lạng sơn cho thấy: Cùng với chuyển sang nền kinh tế thị trờng,
Ngân hàng đã thu đợc những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh
tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động nguồn vốn
trên địa bàn. Đó là kết quả chỉ đạo sát sao của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng
No&PTNT Việt nam cùng với Ban lãnh đạo, các phòng ban chuyên môn nghiệp
vụ đã hết sức cố gắng, để từ đó đa ra các giải pháp phù hợp với yêu cầu của
khách hàng mà vẫn đảm bảo lợi ích và mục tiêu của Ngân hàng.
1
1
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
3.1 - định hớng chiến lợc huy động vốn của ngân hàng
nông nghiệp & ptnt lạng sơn trong thời gian tới.
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng sơn là một doanh nghiệp Nhà n-
ớc có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và làm các dịch vụ Ngân hàng kết
hợp với việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển trên địa
bàn. Căn cứ vào định hớng kinh doanh năm 2004 của NHNo & PTNT Việt nam
và yêu cầu phát triển kinh tế của địa phơng, mục tiêu phấn đấu thực hiện trong
năm 2004 của NHNo & PTNT Tỉnh Lạng sơn nh sau:
- Tổng nguồn vốn: 1.078 tỷ tăng 25% so với năm 2003.
- Tổng d nợ: 870 tỷ, tăng 22% so năm 2003.
- Tỷ lệ d nợ trung, dài hạn: 70%
- Tỷ lệ nợ quá hạn: dới 1%
- Thu dịch vụ ngoài tín dụng chiếm 15% so với tổng thu.
- Chênh lệch thu chi tăng 10% trở lên so với năm 2003.
- Thu nhập của ngời lao động tăng hơn năm 2003, đáp ứng đầy đủ theo
chính sách của nhà nớc đối với ngời lao động.
Mở rộng khả năng huy động vốn của Ngân hàng, trong đó nâng cao tỷ
trọng huy động vốn trung dài hạn đáp ứng cho vay trung dài hạn trên địa bàn.
Mở rộng cho vay đầu t không chỉ trong phạm vi phát triển sản xuất trên
địa bàn nông thôn mà cần phải cho vay đầu t xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật
hạ tầng: Điện, đờng, trờng, trạm ... cho vay đối với một số dự án trong diện quy
hoạch của tỉnh.
Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc từ nay đến năm
2010 đòi hỏi sự nỗ lực vơn lên của toàn bộ nền kinh tế, trong đó vai trò của
Ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt. Mặt khác để đạt đợc mục tiêu phát triển

kinh tế xã hội đòi hỏi một lợng vốn đầu t lớn, vì vậy công tác huy động vốn
luôn đợc nhấn mạnh là mục tiêu hàng đầu của ngành Ngân hàng. Với nguồn
vốn huy động đợc Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn đã mở rộng cho vay và đóng
góp rất lớn vào sự nghiệp xây dựng kinh tế đất nớc. Bên cạnh những thành công
2
2
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
đã đạt đợc trong huy động vốn, Ngân hàng No&PTNT Lạng sơn vẫn còn một số
tồn tại cần đợc giải quyết bằng những biện pháp thiết thực cụ thể.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
ngân hàng nông nghiệp và PTNT Lạng sơn :
Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá
đất nớc từ nay đến năm 2010. Hiện nay nguồn vốn trong nớc là quyết định,
nguồn vốn nớc ngoài là quan trọng. Huy động vốn trong nớc qua nhiều kênh:
Ngân sách Nhà nớc, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân c ... Trong đó nguồn vốn
trong dân c và doanh nghiệp là quan trọng nhất, vốn đầu t trong nớc cơ bản phải
dựa vào tiết kiệm và tích luỹ, phải coi tiết kiệm nh một quốc sách.
Trong công tác huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn là một
Chi nhánh đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở
rộng sản xuất của khu vực. Để giải quyết vốn cho nền kinh tế nói chung, Ngân
hàng No&PTNT Lạng Sơn cần phải thực hiện một số biện pháp sau đây :
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn :
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm
các loại : 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân
hàng ... thì Ngân hàng cần triển khai và phát triển các hình thức huy động mới

nh :
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho con cháu trong
tơng lai.
- Tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đờng.
- Tiền gửi tiết kiệm định kỳ có thởng, tiết kiệm việc làm.
- Tiền gửi tiết kiệm để dành cho tuổi già về hu.
Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất có thể
cao hơn bình thờng một chút, u tiên xử lý rút vốn trớc hạn do nhu cầu thực tế,
cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất u đãi. Đặc biệt chú trọng mở rộng các
hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực hiện chuyển nhợng các
3
3
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn
vốn này theo các dự án đầu t.
3.2.2. Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn :
Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh
doanh cá thể... trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ
nền kinh tế. Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác
nhau. Nhiều Ngân hàng thơng mại đã nắm bắt đợc sự thay đổi trên và đang áp
dụng các hình thức huy động vốn thời hạn rất đa dạng để huy động tối đa các
nguồn tiền nhàn rỗi. Nhng hiện nay Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn mới đang
huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng. Vì
thế lợng vốn trung và dài hạn còn thiếu nhiều. Để giải quyết tình trang này,
đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, Ngân hàng

Nông nghiệp Lạng Sơn cần phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với
nhiều thời hạn dài hơn và đa ra một mức lãi suất phù hợp với từng hình thức
khác nhau.
3.2.3. Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ
Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hút đợc nhiều khác hàng trong
hoạt động kinh doanh là Ngân hàng phải có địa điểm giao dịch ở những nơi
thuận lợi, đông dân c có thu nhập cao để ngời gửi tiền đỡ tốn kém cả bằng tiền
và thời gian đi lại giao dịch. Các Ngân hàng phải đa ra các dịch vụ tốt nh: dịch
vụ uỷ thác, t vấn và bảo quản an toàn vật có giá, các dịch vụ thông tin, chuyển
tiền theo yêu cầu nhanh chóng, chính khả năng thu hút nguồn vốn vào Ngân
hàng.
3.2.4. Thực hiện chính sách Marketing Ngân hàng năng động :
Hiện nay hoạt động của các Ngân hàng ngày càng tăng về số lợng cũng
nh chất lợng, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt. Do đó để tồn tại
và phát triển kinh doanh có hiệu quả, các Ngân hàng phải có các biện pháp cụ
thể nhằm thu hút khác hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ. Một
trong những biện pháp đó là phải xây dựng cho đợc một chính sách Marketing
4
4
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
Ngân hàng năng động, với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách
khách hàng phù hợp.
Để thu hút đợc các loại khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng Nông nghiệp
Lạng Sơn phải có chính sách khuyến khích các chi nhánh khai thác hết các mối
quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách

hàng đến đặt kế hoạch với mình nh: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với
khác hàng mới, củng cố khác hàng truyền thống, thực hiện tốt các đợt huy động
và chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu... nhằm cung cấp những dịch vụ tốt nhất
cho khách hàng, ngân hàng nên áp dụng một chính sách u đãi linh hoạt, mềm
dẻo luôn có lợi hơn so với các Ngân hàng thơng mại khác. Đó là sự hấp dẫn về
lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục. Đặc biệt
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ,
quy mô hoạt động của Ngân hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay
cùng mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy đợc
sự chuyển biến của Ngân hàng trong việc nâng cao chất lợng dịch vụ phục vụ
mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền,
rút tiền mặt, thanh toán... từ đó khách hàng sẽ tìm hiểu Ngân hàng và có quan
hệ gửi tiền và vay vốn Ngân hàng.
3.2.5. Kết hợp lợi ích của khách hàng với Ngân hàng :
Thực hiện kết hợp giữa lợi ích của khách hàng với lợi ích của Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay đi đôi với việc đề cao tinh thân yêu nớc của
nhân dân trong việc đóng góp vốn để xây dựng đất nớc thì Ngân hàng cần chú ý
đến quyền lợi ngời gửi tiền. Nếu lãi suất huy động thấp sẽ không kích thích đợc
khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Ngợc lại nếu lãi huy động cao bắt buộc
Ngân hàng phải đẩy đầu ra lên cao, do đó Ngân hàng không cho vay đợc. Vì
vậy khi có một chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp sẽ hấp dẫn đợc nhiều khách
hàng gửi tiền vào Ngân hàng với những khoản tiền lớn, thời hạn dài. Đồng thời
Ngân hàng phải đảm bảo đầu ra vừa phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân
của ngời vay vốn thế mới đảm bảo đợc lợi ích của Ngân hàng.
5
5
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
Các chính sách cơ bản của Ngân hàng, đặc biệt chính sách khách hàng
cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo sự thân mật, tin tởng cho khách
hàng. Riêng đối với tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền gửi thanh toán séc, Ngân
hàng có thể thu hút khách hàng bằng hình thức thanh toán nhanh không thu phí
dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở th tín dụng kèm theo đó là một
loạt các hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý ngời gửi tiền,
sẽ có tác dụng tích cực trong việc thu hút họ gắn bó thờng xuyên với Ngân hàng
mình. Hiện nay việc mở tài khoản cá nhân còn cha hấp dẫn đối với khách hàng
cho nên doanh số tơng đối thấp. Do vậy, bằng các phơng tiện thông tin đại
chúng, ở từng thời điểm nhất định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ... Để ngời dân hiểu
đợc nội dung, thủ tục mở và sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời chỉ ra cho họ
thấy đợc những lợi ích, công dụng của chúng. Mặc khác phải có biện pháp khắc
phục sự chênh lệch lãi suất tiền gửi của tài khoản cá nhân và tiền gửi không kỳ
hạn. Có nh vậy mới khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều hơn.
3.2.6. Tạo lập uy tín cho Ngân hàng.
Trong công tác huy động vốn việc đầu tiên là tạo lập đợc uy tín, lòng tin
với dân chúng. Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của
Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động đợc hay không là nhờ vào lòng tin của dân
chúng. Ngời gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất,
cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hớng dẫn cho
họ hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Một Ngân hàng mà không giữ đợc chữ "tín"
thì không thể đạt kết quả nh mong muốn.
Trong khi thị trờng vốn dài hạn cha phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn
cho nền kinh tế đều đợc thực hiện qua kênh Ngân hàng. Vì vậy thông qua các
hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu t, cho vay, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả
nhất để nâng cao uy tín của Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cần thờng xuyên
tăng cờng kiểm tra, thanh tra kịp thời, nhân rộng những gơng ngời tốt, việc tốt
và xử lý các hành vi gây hại làm tổn thơng đến uy tín của Ngân hàng.

6
6
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
3.2.7. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn :
Muốn công tác huy động vốn đợc tăng cờng thì phải kết hợp với sử dụng
vốn có hiệu quả. Đối với vốn trung và dài hạn phải đợc đầu t theo dự án, trên cơ
sở các dự án sản xuất kinh doanh đã đợc thẩm định kỹ lỡng, đạt hiệu quả kinh
tế xã hội cao. Căn cứ vào số lợng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể là bao lâu
mà Ngân hàng cần lựa chọn các hình thức huy động thích hợp : Không kỳ hạn,
có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc trên 1 năm, kỳ phiếu, trái phiếu ... với
mức lãi suất hợp lý. Nh vậy sử dụng có hiệu quả vốn có thể nói là một biện
pháp có tính quyết định rất lớn đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng,
hay nói cách khác là "Có cầu mới có cung".
3.2.8. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi :
Thờng xuyên nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng
cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho ngời gửi tiền.
Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ỹ nghĩa thiết thực đối với Ngân hàng trong
việc huy động vốn. bởi vì, những ngời gửi tiền có lý do nào đó nghi ngờ Ngân
hàng có thể vỡ nợ, họ sẽ lập tức rút tiền ra. Ngân hàng đó mất di các khoản tiền
dự trữ, thậm chí có tổn thất do dòng tiền rút ra sau đó rất lớn. Tác động dây
chuyền này dẫn đến dân c đổ xô đến Ngân hàng rút tiền, làm cho Ngân hàng
lâm vào tình trạng khó khăn, không đủ khả năng thanh toán dẫn đến phá sản.
Do đó, các ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi là để khách hàng yên tâm.
3.2.9. Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ
thanh toán :

Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là rất
cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giúp
Ngân hàng huy động đợc mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hơn nữa,
nguồn vốn này tuy có biến động nhng luôn tồn tại một số d nhất định và Ngân
hàng có thể sử dụng để cho vay. Các dịch vụ này lãi xuất huy động thấp, thậm
chí không phải trả lãi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán. Ngân hàng có điều
7
7
Đề tài:

Giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của
chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Lạng Sơn

.
kiện hạ thấp lãi xuất huy động bình quân, từ đó hạ thấp lãi xuất cho vay đối với
doanh nghiệp.
- Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc
tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán, để cho ngời cha
có tài khoản tại Ngân hàng vẫn có thể rút tiền đợc thuận lợi và dễ dàng. Theo
quy định hiện tại, cá nhân có tài khoản tiền ở Ngân hàng muốn phát hành séc
thanh toán có giá trị hơn 5 triệu đồng thì đến Ngân hàng làm thủ tục bảo chi
séc. Do đó, cha khuyến khích đợc nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà
họ thờng thích dùng tiền mặt để thanh toán thuận tiện hơn.
- Phát hành thẻ thanh toán: việc sử dụng thẻ thanh toán cũng gặp nhiều
khó khăn do thu nhập của dân c còn thấp và sự hiểu biết về dịch vụ này là rất
thấp. Hơn nữa, trang thiết bị của Ngân hàng cũng cha đủ hiện đại để có thể phát
triển hình thức này do kinh phí đầu t khá lớn. Nhng tơng lai không xa, việc phát
hành thẻ thanh toán cần đợc tính toán để sớm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày
càng lớn của nền kinh tế phát triển.
Muốn thực hiện đợc tốt công việc trên cần chú ý: bớc đầu là vận động

khách hàng dùng thẻ thanh toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ thanh toán
thật sự tiện lợi, dễ dàng và không phải mang theo tiền mặt. Mặt khác, các tổ
chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, các dịch vụ vận tải, nhà gathực hiện nhận tiền
qua thẻ bằng các thiết bị tại điểm bán lẻ (EFTPOS) và các máy rút tiền tự động
ATM.
3.2.10. Quan tâm đến đội ngũ cán bộ nhân viên:
Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động
kinh doanh Ngân hàng. Đối với trình độ nhân viên thì phải thờng xuyên nâng
cao, phải có một sự hiểu biết nhất định để giải thích cho khách hàng một cách t-
ờng tận, rõ ràng, từ đó tạo đợc một niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm
thấy nhân viên giỏi họ cũng yên tâm khi giao dịch với Ngân hàng.
Năm 2004 đội ngũ cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn
đã đợc nâng lên trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học... từng bớc thích nghi
8
8