THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN

Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông
nghiệp & phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn
2.1 - Khái quát về ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông
thôn tỉnh Lạng Sơn :
2.1.1. Đặc điểm tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn :
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng sơn là một
Ngân hàng thơng mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn đ-
ợc thành lập từ tháng 8 năm 1988 với trụ sở chính tại số 03 - Lý Thái Tổ - Phờng
Đông Kinh - Thành phố Lạng Sơn. Cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác,
nhiệm vụ của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn là trực
tiếp kinh doanh trong lĩnh vực : Tiền tệ - tín dụng - Thanh toán, cụ thể :
- Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân c. Phát hành
các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam.
- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất
cả các thành phần kinh tế trên địa bàn.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ thanh toán L/C, trả chậm,
thanh toán mậu dịch biên giới Việt - Trung.
Lạng Sơn là một trong sáu tỉnh biên giới phía Bắc, nói chung trình độ dân
trí ở một số vùng sâu, vùng xa còn thấp, kinh tế còn nghèo, trên địa bàn có rất ít
các doanh nghiệp quốc doanh Trung ơng, các đơn vị sản xuất kinh doanh thuộc
địa phơng thì kém phát triển, hoạt động hầu nh không có hiệu quả. Thành phần
kinh tế t nhân, cá thể thì chỉ phát triển ở một số vùng ven Thành phố. Do đó, việc
mở rộng môi trờng kinh doanh tín dụng của Ngân hàng còn nhiều hạn chế.
Cùng nằm trên địa bàn hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển
nông thôn Lạng Sơn còn có các Ngân hàng thơng mại khác nh : Ngân hàng công
thơng, Ngân hàng đầu t và phát triển cùng tồn tại hoạt động kinh doanh. Do phải
thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ trong môi trờng cạnh tranh nh vậy. Để
tồn tại và phát triển vững chắc, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
Lạng sơn cần phải quan tâm đến chất lợng hoạt động của mình, từng bớc vơn lên

chiếm lĩnh thị trờng thích nghi với cơ chế mới.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn hoạt động trong
cơ chế thị trờng, có quyền tự chủ trong kinh doanh, đảm bảo đứng vững trong
cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định và phát triển. Mạng lới và cơ cấu tổ chức
của Ngân hàng đã đợc cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trờng, phát huy và khai
thác triệt để lợi thế của mình trong mọi hoạt động huy động vốn cũng nh sử dụng
vốn, tại một số huyện trọng điểm có thể khai thác tối đa nguồn vốn huy động đều
đợc bố trí các phòng giao dịch nh phòng giao dịch Na Dơng thuộc huyện Lộc
Bình ...
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn có 07 phòng ban,
bao gồm : Ban Giám đốc, phòng Kế toán & Ngân Quỹ, Phòng điện toán, Phòng
kinh tế kế hoạch, Phòng Kinh doanh, Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ, Phòng
Tổ chức cán bộ, Phòng Hành chính.
Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau : Nghiệp vụ thanh toán L/C trả chậm.
Các bộ phận chức năng đợc chuyên môn hoá theo nghiệp vụ Ngân hàng và có
quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ nhau tạo thành mắt xích cùng đóng góp vào
công cuộc đổi mới của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng sơn nói riêng và
toàn ngành Ngân hàng nói chung. Đội ngũ cán bộ công nhân viên chức của Ngân
hàng gồm 349 ngời trong đó số cán bộ có trình độ cao đẳng, đại học, ngoại ngữ
chiếm hơn 23%, số nhân viên còn lại đang đợc đào tạo để nâng cao trình độ nhằm
đáp ứng nhu cầu ngày một cao của ngành Ngân hàng.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển
Nông thôn Lạng Sơn.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn có
nhiều thuận lợi nhng cũng gặp không ít những khó khăn, nhờ có định hớng và sự
chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam cùng với
sự giúp đỡ của các ngành các cấp trên địa bàn, đồng thời dới sự lãnh đạo trực tiếp
của Ban giám đốc, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn đã tin tởng vào
khả năng của mình để vợt qua mọi khó khăn, duy trì hoạt động kinh doanh có
hiệu quả, đứng vững trên thị trờng, củng cố lòng tin với khác hàng. Kết quả hoạt

động qua các năm đợc thể hiện nh sau:
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng Sơn là một Ngân
hàng Thơng mại hoạt động tự chủ trong kinh doanh. Huy động luôn đợc coi là vấn
đề chiến lợc hàng đầu trong việc kinh doanh của Ngân hàng. Xuất phát từ nhu cầu
vốn của các tổ chức kinh tế và dân c trên địa bàn, tầm quan trọng của công tác
huy động vốn, quán triệt t tởng chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông
nghiệp và PTNT Việt Nam, đồng thời phát huy kết quả đạt đợc ở năm 2002, 2003,
2004 công tác huy động vốn vẫn đợc coi trọng hàng đầu.
Đầu năm 2004 lãi suất huy động vốn có phần giảm đã gây ảnh hởng đến
công tác huy động vốn và tâm lý ngời gửi tiền. Nhng bằng các hình thức huy động
vốn phù hợp, tăng uy tín với thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo,
chi nhánh đã thực hiện vợt chỉ tiêu huy động mà Ngân hàng cấp trên giao. Với ph-
ơng châm "Đi vay để cho vay" nên tạo nguồn vốn là tiền đề mở rộng tín dụng tại
Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn. Theo báo cáo tổng kết hoạt động
kinh doanh hàng năm của NHNo & PTNT Lạng Sơn thì nguồn vốn huy động đạt.
Năm 2002: 474.609 triệu, đạt 94% so với kế hoạch giao.
Năm 2003: 624.777 triệu đạt 103% so với kế hoạch giao.
Năm 2004: 862,9 tỷ đạt 10,1% so với năm 2003
Trong đó năm 2004
- Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân c: 418,3 tỷ đồng
-Nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế:
293,5 tỷ đồng
- Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ: 234 triệu đồng
- Các nguồn huy động khác: 136.342 triệu đồng
2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn.
Do thực hiện tốt công tác huy động vốn, cho nên Ngân hàng Nông nghiệp
và PTNT Lạng sơn đã tích cực và nhanh chóng đa dạng hoá các hoạt động kinh
doanh, dịch vụ Ngân hàng trong đó trọng tâm là công tác tín dụng. Với mục tiêu
nâng cao chất lợng tín dụng, thủ tục nhanh gọn, thẩm định đúng theo quy định,

đáp ứng vốn kịp thời khi dự án có hiệu quả kinh tế xã hội. Ngân hàng đã cung cấp
vốn một cách đầy đủ, hợp lý, cấp vốn cho nhiều đơn vị kinh tế quốc doanh và
hàng ngàn hộ nông dân. Địa bàn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông
nghiệp và PTNT Lạng sơn rất đa dạng và phức tạp, vốn huy động đợc đầu t chủ
yếu cho các hộ nông dân từ địa bàn vùng ven Thành phố cho đến vùng sâu, vùng
xa với phơng châm giúp dân làm kinh tế góp phần tăng trởng kinh tế địa phơng.
Tập trung đầu t vốn vào các dự án có hiệu quả, đúng hớng, đúng đối tợng, đúng
thành phần kinh tế phù hợp với chủ trởng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc.
Chấp hành tốt cơ chế, chính sách tín dụng hiện hành, trong đó coi chất lợng tín
dụng là hàng đầu. Do vậy trong năm 2004 tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng chỉ có
0,2%, dới mức NHNoTW cho phép (3%).
Số liệu hoạt động đợc thể hiện qua bảng sau:
Biểu số 1: Tình hình sử dụng vốn trong các năm tại Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn Lạng Sơn.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
I-Tổng doanh số cho vay
341,558
374,164 557,900
-Trong đó:
+Doanh nghiệp N.Nớc
7,989
87,334 37,300
+Hợp tác xã
4,503
9,557 2,330
+Hộ sản xuất
329,066
277,273 328,100
+Tổ chức-cá nhân khác 190,170

II-Tổng doanh số thu nợ
139,305
295,123 422,600
-Trong đó:
+Doanh nghiệp N.Nớc
8,982
80,074 20,400
+Hợp tác xã
3,848
3,699
+Hộ sản xuất
126,475
211,350 235,900
+Tổ chức-cá nhân khác 166,300
III-D nợ
360,454
445,063 713,400
-Trong đó:
+Doanh nghiệp N.Nớc
3,000
10,211 26,900
+Hợp tác xã
3,400
9,190 23,000
+Hộ sản xuất
354,054
425,662 639,630
+Tổ chức-cá nhân khác 23,870
(Bảng cân đối kế toán năm 2002, 2003, 2004)
Do tính đặc thù của Ngân hàng nông nghiệp cho nên mạng lới hoạt động

cho vay của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hộ nông dân, tạo công ăn việc làm
cho ngời lao động, phát triển sản xuất kinh doanh. Ngoài ra Ngân hàng còn mở
rộng diện cho vay đến nhiều đối tợng nh : Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công
nhân viên chức, cho vay đối với hộ thiếu vốn sản xuất thông qua tổ hội phụ nữ,
hội cựu chiến binh ... Đối với tín dụng trung và dài hạn cho các thành phần kinh tế
đợc coi là tạo dựng cơ sở vật chất cho việc tăng trởng kinh tế. Trong những năm
qua Ngân hàng rất quan tâm tới lĩnh vực này và sẵn sàng đầu t cho các dự án có
hiệu quả, phù hợp với chủ trơng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc, nh cho
vay trợ giá máy cày, máy bơm, dự án trồng cây ăn quả với tổng d nợ 100 tỷ đồng.
Trong năm 2004 công tác thu nợ đã đạt đợc những kết quả tốt, do Ngân hàng có
nhiều biện pháp tích cực chủ động để thu hồi các khoản nợ đến hạn và quá hạn.
Hoạt động kinh doanh đang có những tiến triển tốt và có hiệu quả hơn, cho nên
việc thu nợ cũng có nhiều thuận lợi. Tuy nhiên trong công tác tín dụng vẫn còn
một số mặt tồn tại, yếu kém, nhng Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Lạng sơn đã
có những giải pháp chấn chỉnh, uốn nắn kịp thời trong năm nhằm đảm bảo cho
hoạt động tín dụng đạt kết quả cao và an toàn vốn. Có nh vậy mới thúc đẩy công
tác huy động vốn phát triển.
2.1.2.3 Các hoạt động khác :
Hoạt động kế toán tài chính : Bộ phận kế toán đã phản ánh kịp thời, chính
xác các nghiệp vụ phát sinh, đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh thực hiện đúng
chế độ tài chính của ngành Ngân hàng cũng nh Nhà nớc quy định. Năm 2004
mặc dù có nhiều khó khăn nhng tình hình tài chính vẫn ổn định, hoàn thành kế
hoạch kinh doanh, tài chính do Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt Nam giao.
Uy tín phục vụ của chi nhánh ngày càng cao hơn. Trong năm vừa qua Chi nhánh
đã thu hút đợc thêm nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng là t nhân có
doanh số tiền gửi thanh toán hoạt động thờng xuyên. Thực hiện một khối lợng
luân chuyển vốn qua Ngân hàng chính xác, kịp thời.
Hoạt động ngân quỹ : Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Lạng Sơn là một
Chi nhánh nhiều năm liền luôn bội thu tiền mặt, nhng Chi nhánh vẫn chủ động
khơi tăng nguồn thu tiền mặt bằng nhiều biện pháp và đáp ứng đầy đủ, kịp thời

các nhu cầu chi trả bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho khách hàng. Năm
2004 Ngân hàng đã thực hiện đúng chế độ quy định về đảm bảo an toàn kho quỹ,
nên không xảy ra mất mát tài sản.
Cùng với trang thiết bị công nghệ tin học, công tác kế toán ngân quĩ đã
thờng xuyên giao dịch với một lợng khách hàng rất lớn, đã tổ chức quản lý chặt
chẽ tiền vốn và tài sản của Ngân hàng, của khách hàng. Thực hiện nhanh toán
nhanh chóng, chính xác giữa các khách hàng, thu đúng, thu đủ các nguồn thu.
Kiểm tra, kiểm soát các khoản chi. Tổ chức lập các báo có tháng, quí, năm
đúng thời gian, đảm bảo chất lợng.
Tổng thu tiền mặt là: 5.877,2 tỷ đồng, tăng 41,7% so với năm 2003 tổng
chi tiền mặt 4.616,2 tỷ đồng, tăng 32.6% so với năm 2003. bội thu tiền mặt nộp
NHNN 1.261 tỷ tăng 135%. Mặc dù lợng tiền mặt thu chi lớn nhng cán bộ thủ
quỹ cố gắng thu chi đúng, đủ, kiểm tra phát hiện tiền giả.
Hoạt động thông tin điện toán ứng dụng tin học: Trong nhiều năm qua
NHNo&PTNT tỉnh Lạng sơn đã từng bớc củng cố hệ thống tin học, đa ứng dụng
tin học vào các mặt nghiệp vụ nh :
Thực hiện hệ thống thanh toán nối mạng giao dịch đạt kết quả tốt nhờ đa
vào sử dụng những thiết bị công nghệ tiên tiến hiện đại có công suất cao, với
những trang thiết bị mới, công tác thông tin điện toán đã phục vụ tốt các nghiệp
vụ Ngân hàng nh : Tính lãi tiền gửi, tiền vay, quản lý lãi suất, đối chiếu số d cho
khách hàng, lập các báo cáo ... đảm bảo số liệu thông tin báo cáo đợc nhánh
chóng, chính xác và an toàn. Công tác công nghệ tin học đang từng bớc phát triển
theo hớng hiện đại hóa của ngành đề ra, tất cả các giao dịch đều đợc thực hiện qua
hệ thống máy vi tính. Toàn tỉnh có 136 bộ máy vi tính, trong đó trang bị tại tỉnh là
36 máy, chi nhánh huyện, thành phố đợc trang bị từ 4 đến 10 máy.
Tại hội sở NHNo tỉnh là 1 trong 5 Ngân hàng ở các tỉnh Miền Bắc thực
hiện chơng trình Ngân hàng bán lẻ, là một chơng trình giao dịch mới thuận tiện
cho khách hàng đến giao dịch.
Hoạt động kinh doanh đối ngoại : Tháng 08 năm 1998 Chi nhánh đợc sự
đồng ý của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Việt

nam đã khai chơng hoạt động thanh toán mậu dịch biên giới Việt - Trung. Với hơn
một năm hoạt động, Chi nhánh đã thu đợc một số kết quả đáng khả quan. Doanh
số thanh toán trong năm 1998 là : 59.342.449 CNY, số tiền lãi của hoạt động này
là : 148 triệu.
Năm 2004, chi nhánh NHNo & PTNT Lạng Sơn duy trì đợc mức tăng tr-
ởng, đa tổng nguồn vốn của NHNo lên 711,8 tỷ đồng, tăng 11,8% có nhiều hình
thức huy động vốn mới, đã chú ý huy động vốn trung và dài hạn, huy động ngoại
tệ, tín dụng có mức tăng trởng hợp lý 28%, trong đó: tín dụng quốc doanh tăng
169%, ngoài quốc doanh tăng 125%, kinh tế hộ tăng 23%. Cho vay ủy thác ngân
hàng chính sách xã hội tăng 7,3%. Nợ quá hạn ở mức thấp nhất 0,2% sát với thực
tế. Tình hình tài chính và thu nhập khá hơn , tính không đồng đều về thu nhập
giảm bớt. Cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hoá có bớc tiến bộ, trình độ cán bộ
có đợc nâng lên.
Hoạt động kiểm soát và kiểm tra nội bộ : Kiểm tra kiểm toán nội bộ từ tỉnh
đến các đơn vị cơ sở đặc biệt coi trọng, trong năm đã tổ chức nhiều cuộc kiểm tra
toàn diện, kiểm tra chuyên đề đối với hoạt động kinh doanh, tổng số cuộc kiểm tra
là 97 cuộc trong đó: kiểm tra về hoạt động tín dụng là 27 cuộc; kiểm tra về kế
toán - ngân quĩ 29 cuộc; kiểm tra công tác điều hành 20 cuộc; kiểm tra khác là 21
cuộc.
Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ đã làm tốt công tác tham
mu cho lãnh đạo Ngân hàng các cấp trong việc chỉ đạo điều hành kinh doanh một
cách nhanh nhậy, đảm bảo mọi sự hoạt động tuân thủ đúng theo quy định, đồng
thời phát hiện và sử lí kịp thời các vụ việc tiêu cực, giảm thiểu các sai sót, góp
phần ngăn chặn có hiệu quả các tiêu cực nảy sinh.
2.2 - Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn Lạng Sơn :
Ngân hàng thơng mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trên lĩnh vực
kinh doanh tiền tệ. Nguyên liệu chính là tiền tệ và sản phẩm cũng là tiền tệ. Trong
các hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng lớn của Ngân hàng. Muốn thực
thi công tác tín dụng thì Ngân hàng phải huy động đợc vốn và chiến lợc huy động

vốn đợc coi là hàng đầu.
Trong những năm qua cùng hệ thống Ngân hàng nói chung, Ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Lạng sơn luôn đa ra những biện pháp nhằm
mở rộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp
hoá, hiện đại hoá đất nớc. Cho nên công tác huy động nguồn vốn đã đạt đợc nhiều
kết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trởng, trong đó Chi nhánh đặc biệt chú trọng đối
với nguồn vốn có kỳ hạn dài, lãi suất tơng đối ổn định và phù hợp. Cụ thể :