TRIỂN VỌNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN SỬ DỤNG THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
TRIN VNG V GII PHP NHM PHT TRIN DCH V
THANH TON S DNG TH TI CC NGN HNG THNG
MI VIT NAM TRONG IU KIN HI NHP KINH T QUC
T
3.1. Cỏc cam kt ca Vit Nam v m ca dch v ngõn hng trong WTO
3.1.1. Cam kt chung cho cỏc ngnh dch v
Trc ht, cụng ty nc ngoi khụng c hin din ti Vit Nam di hỡnh
thc chi nhỏnh, tr phi iu ú c Vit Nam cho phộp trong tng ngnh c th m
nhng ngnh nh th l khụng nhiu. Ngoi ra, cụng ty nc ngoi tuy c phộp a
cỏn b qun lý vo lm vic ti Vit Nam nhng ớt nht 20% cỏn b qun lý ca cụng
ty phi l ngi Vit Nam. Cỏc nh cung cp dch v nc ngoi c t do la chn
i tỏc tr trng hp c quy nh khỏc trong Biu Cam kt ca Vit Nam. Cỏc nh
u t khụng cú ngha v phi thnh lp vn phũng i din ti Vit Nam.
Chỳng ta cho phộp t chc v cỏ nhõn nc ngoi c mua c phn trong cỏc
doanh nghip Vit Nam nhng t l phi phự hp vi mc m ca th trng ngnh
ú. Riờng ngõn hng ta ch cho phộp ngõn hng nc ngoi mua ti a 30% c phn.
3.1.2. Cam kt trong lnh vc ti chớnh ngõn hng
Theo cam kt gia nhp WTO, v lnh vc ti chớnh ngõn hng, Vit Nam ng
ý cho phộp thnh lp cỏc ngõn hng con 100% vn nc ngoi khụng mun hn ngy
1/4/2007. Ngoi ra ngõn hng nc ngoi mun c thnh lp chi nhỏnh ti Vit
Nam nhng chi nhỏnh ú khụng c phộp m chi nhỏnh ph v vn phi chu hn
ch v huy ng tin gi bng VND t th nhõn Vit Nam trong vũng 5 nm k t khi
nc ta gia nhp WTO. Chỳng ta vn gi hn ch v mc mua c phn trong ngõn
hng Vit Nam, khụng quỏ 30%. õy l hn ch c bit cú ý ngha i vi ngnh
ngõn hng.
3.1.2.1. V mụ hỡnh t chc v hot ng
Mụ hỡnh t chc v hot ng ca cỏc t chc tớn dng v cỏc hot ng ngõn
hng ca cỏc t chc khỏc c iu chnh bi Lut cỏc T chc Tớn dng, Lut Sa
i v B sung mt s iu ca Lut cỏc T chc Tớn dng v mt s vn bn phỏp
quy khỏc. Cỏc lut ny quy nh rừ cỏc yờu cu v cp phộp thnh lp v hot ng

ca cỏc t chc tớn dng ti Vit Nam. Cỏc t chc tớn dng nc ngoi cú th hot
ng ti Vit Nam di hỡnh thc vn phũng i din, chi nhỏnh ngõn hng nc
1
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
1
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
ngoi; ngõn hng liờn doanh, hoc ngõn hng 100% vn nc ngoi; cụng ty ti chớnh
liờn doanh, hoc cụng ty ti chớnh 100% vn nc ngoi; cụng ty cho thuờ ti chớnh
liờn doanh, hoc cụng ty cho thuờ ti chớnh 100% vn nc ngoi.
3.1.2.2. V thi gian hot ng
Ngh nh s 22/2006/N-CP ban hnh ngy 28/2/2006 quy nh v thi hn
hot ng ca cỏc t chc ti chớnh nc ngoi ti Vit Nam nh sau:
- Chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi, ngõn hng liờn doanh, hoc ngõn hng 100% vn
nc ngoi ca mt t chc tớn dng nc ngoi khụng c quỏ 99 nm;
- Thi hn hot ng ca mt chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng c vt quỏ
thi hn hot ng ca ngõn hng m nc ngoi; thi hn hot ng ca vn
phũng i din ca mt t chc tớn dng nc ngoi khụng c vt quỏ thi hn
hot ng ca t chc tớn dng nc ngoi ú.
- Thi hn hot ng s c qui nh c th trong giy phộp c cp v cú th
c gia hn theo yờu cu.
- Thi hn hot ng ti a ca cụng ty ti chớnh liờn doanh, cụng ty ti chớnh 100%
vn nc ngoi, cụng ty cho thuờ ti chớnh liờn doanh, v cụng ty cho thuờ ti
chớnh 100% vn nc ngoi l 50 nm, v cỏc giy phộp hot ng ny cú th
c gia hn.
3.1.2.3. V mc gúp vn
úng gúp ca bờn nc ngoi vo mt ngõn hng liờn doanh hot ng vi t
cỏch ca mt NHTM khụng c vt quỏ 50% vn iu l ca ngõn hng. Tng mc
c phn ca cỏc t chc v cỏ nhõn nc ngoi c gii hn mc 30% vn iu l
ca mt NHTMCP ca Vit nam, tr khi c phỏp lut Vit nam hoc c quan cú
thm quyn ca Vit nam cho phộp.

3.1.2.4. V iu kin c cp phộp m mt chi nhỏnh ngõn hng ti Vit Nam
Theo Lut ngõn hng hin hnh v Lut Sa i v B sung mt s iu ca
Lut cỏc T chc Tớn dng mt ngõn hng nc ngoi cú th xin c giy phộp m
mt chi nhỏnh ti Vit Nam. K t ngy 1/4/2007, cỏc t chc tớn dng nc ngoi s
c phộp thnh lp cỏc ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam.
- Mt NHTM nc ngoi mun m mt chi nhỏnh ca ti Vit Nam thỡ ngõn hng
m phi cú tng ti sn cú trờn 20 t USD vo cui nm trc thi im np n
xin m chi nhỏnh.
2
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
2
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
- thnh lp mt ngõn hng liờn doanh hoc mt ngõn hng 100% vn nc ngoi
l ngõn hng m phi cú tng ti sn cú trờn 10 t USD vo cui nm trc thi
im np n xin m ngõn hng.
Mt NHTM nc ngoi cú th ng thi cú mt ngõn hng 100% vn nc
ngoi v cỏc chi nhỏnh. V mt ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam s
khụng c coi l mt t chc hay cỏ nhõn nc ngoi do ú s c i x nh mt
NHTM ca Vit Nam.
3.1.2.5. V vic m cỏc im giao dch ca chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi
Cam kt nờu rừ mt chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng c phộp m cỏc
im giao dch, cỏc im giao dch hot ng ph thuc vo vn ca chi nhỏnh. Vit
Nam khụng cú hn ch v s lng cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi. Tuy nhiờn,
cỏc im giao dch s khụng bao gm cỏc mỏy rỳt tin t ng (ATM) ngoi tr s
chi nhỏnh. Cỏc ngõn hng nc ngoi hot ng ti Vit nam c hng y i
x ti hu quc v i x quc gia v lp t v vn hnh cỏc mỏy ATM.
3.2. ỏnh giỏ trin vng ca th trng th thanh toỏn ti Vit Nam
3.2.1. Tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi trong thi gian ti
Cụng cuc i mi v m ca nn kinh t Vit Nam ó tri qua nhng bc
thng trm ó tng lm nn lũng nhiu nh u t nc ngoi. Tuy nhiờn vi thnh

cụng ca vic gia nhp WTO v nhng thnh tu trong phỏt trin kinh t ca nc ta
vi nm gn õy ó giỳp cỏc nh u t thy c Vit Nam l mnh t thun li v
cú nhiu c hi cho phỏt trin kinh doanh. Cỏc nh u t trong ngnh ti chớnh ngõn
hng cng khụng nm ngoi s ú, h ó thy c rt nhiu tim nng thun li
phỏt trin ngnh ny ti Vit Nam.
Trong nhng nm qua nn kinh t xó hi nc ta tip tc tng trng n nh
v trong tng lai s ha hn cuc sng ca ngi dõn ngy cng c ci thin. Vic
cuc sng c ci thin giỳp ngi dõn cú nhiu c hi hn trong tip cn cỏc cụng
ngh hin i phc v cho cuc sng, trỡnh nhn thc ca i a s ngi dõn c
nõng cao nờn nhn thc v thanh toỏn khụng dựng tin mt v nhng li ớch ca nú
cng c ci thin.
Chỳng ta hin cú 5 NHTM Nh nc, 34 NHTM C phn, 35 chi nhỏnh Ngõn
hng nc ngoi, 5 ngõn hng liờn doanh vi nc ngoi, 11 cụng ty cho thuờ ti
chớnh.T ngy 1/4/2007, theo cam kt gia nhp WTO, cỏc NHTM nc ngoi c
thnh lp ngõn hng 100% vn nc ngoi ti Vit Nam. Cỏc NHTM Vit Nam thc
s ng trc thỏch thc ln v cnh tranh, c mt ngay ti th trng Vit Nam.
i vi cỏc NHTM trong nc, vic gia nhp WTO t ra nhng thỏch thc trc ỏp
3
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
3
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
lc cnh tranh t phớa cỏc ngõn hng nc ngoi vi nng lc ti chớnh tt hn, cụng
ngh, trỡnh qun lý v h thng sn phm a dng hn, cú th ỏp ng tt hn nhu
cu ca khỏch hng. Theo cam kt WTO, cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi khụng
c phộp m cỏc im giao dch ngoi tr s chi nhỏnh nhng c phộp lp t v
vn hnh cỏc mỏy rỳt tin t ng ATM v c phỏt hnh th tớn dng nh cỏc ngõn
hng trong nc.
Tuy nhiờn th trng th thanh toỏn cỏc ngõn hng trong nc li cú mt
phn li th hn so vi cỏc ngõn hng nc ngoi l ó cú tờn tui tr thnh quen
thuc vi ngi dõn trong nc, phỏt trin c h thng chi nhỏnh ln. Th thanh

toỏn s c s dng nhiu hn trong tng lai v s tip tc c chng minh l mt
phng tin thanh toỏn hin i, vn minh; l nhõn t quan trng gúp phn tng ngun
thu dch v, nõng cao thng hiu v uy tớn ca cỏc ngõn hng trờn th trng quc t.
Cỏc liờn minh th ln lt ra i v s c kt ni vi nhau thnh mt liờn minh
thng nht cho phộp tng cng hn na sc cnh tranh ca sn phm th Vit Nam
trc cỏc tờn tui hng u trong lnh vc cung cp th.
Vi mt dõn s ln trờn 84 triu ngi, c d oỏn s tin ti 100 triu
ngi trong thp k ti(ti thi im ú cú ti 40% dõn s di 20 tui) Vit Nam cú
nhng ch s v thỏp dõn s rt thun li cho ngnh dch v ti chớnh. Khụng ch cú
kh nng cung cp cho ngnh ny ngun nhõn lc cht lng cao, c o to bi
bn m õy cũn l mt lng khỏch hng tim nng ca tt c cỏc t chc ti chớnh
ngõn hng.
3.2.2. Tim nng ca th trng th thanh toỏn Vit Nam
3.2.2.1. i vi th ghi n ni a
S liu trong nc c tớnh dõn s ụ th Vit Nam hin l 27 triu chim gn
ẳ dõn s v phn ln trong s ny hin ang trong tui lao ng. Vi lc lng
ngi trong tui lao ng ụng o nh vy, hin nay chỳng ta ch cn khuyn
khớch khong 10% - 25% s ngi ny s dng phng thc thanh toỏn qua th thanh
toỏn m trc tip l th ghi n ni a thỡ cỏc NHTM trong nc ó cú th phỏt hnh
c t 3 triu n hn 5 triu th. Trong thi gian ti, khi thu nhp ca ngi dõn
c nõng lờn khon 500-800USSD/nm v t l dõn s tr (nhng ngi cú tui
di 30) chim khon 60% dõn s s to iu kin cho vic phỏt trin nhng sn phm
mang tớnh cụng ngh cao, trong ú cú th ATM v c bit l h thng cỏc th ghi n
ni a.
Vi mc chi tiờu sinh hot cỏ nhõn ti thiu t 500.000 n 1.000.000
VND/thỏng tớnh trờn gn 4 triu th ghi n nh hin nay thỡ cỏc ngõn hng ó cú tng
doanh s s dng v thanh toỏn th ni a t 2000-4000 t VND/thỏng. Mng li
4
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
4

Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
VCNT hin cha rng v cha a dng, cha phc v c cho nhu cu sinh hot
hng ngy ca ngi dõn, t l thanh toỏn khụng s dng tin mt cũn thp nhng
trong tng lai tỡnh hỡnh ny chc chn s c ci thin, do ú doanh thu ca cỏc
NHTM t dch v th ghi n ni a s l rt ln so vi con s hin nay. iu ny cho
thy tim nng ca th trng th ni a l rt ln v y tim nng khụng ch cho cỏc
NHTM trong nc m cũn cho c cỏc ngõn hng nc ngoi. Hin nay mt s ngõn
hng nc ngoi sõu khi ó thõm nhp c vo th trng Ngõn hng Vit Nam thỡ
ang bn rn vi chin dch liờn doanh th tớn dng vi ngõn hng trong nc tranh
th c c s h tng, h thng chi nhỏnh v mi quan h ca cỏc ngõn hng trong
nc phỏt trin v qung bỏ thng hiu riờng ca mỡnh.
Tuy nhiờn hin nay cỏc ngõn hng cn phi cõn nhc k gia kh nng phỏt
trin phỏt hnh th hay m rng mng li chp nhn th; v thc cht thỡ vic phỏt
hnh v thanh toỏn th ghi n ni a Vit Nam vn cha thc s m rng cho cỏc
ngõn hng nc ngoi.
3.2.2.2. i vi th tớn dng quc t
Nm trung tõm ca ụng Nam , thuc khu vc Chõu Thỏi Bỡnh Dng,
l khu vc cú tc phỏt trin kinh t rt cao trờn th gii, chỳng ta cú nhng iu
kin rt thun li cho vic phỏt trin th tớn dng quc t.
Vic phỏt trin th tớn dng quc t cũn gn lin vi cụng tỏc phỏt trin du lch
trong nc, õy l im ang c Vit Nam chỳ trng trong nhng nm gn õy bi
du lch cũn c coi l ngnh cụng nghip khụng khúi, khụng ch gúp phn thỳc y
vic ci thin c s h tng, mụi trng, h thng cỏc dch v i kốm m cũn gúp phn
nõng cao v th ca t nc. Phỏt trin mt th trng th hin i s gúp phn kộo
c thờm nhiu du khỏch n Vit Nam hn do hu ht cỏc nc u ỏp dng chớnh
sỏch hn ch cụng dõn ca mỡnh mang tin mt ra nc ngoi v khỏch du lch vo
nc ta phn ln l t nhng nc phỏt trin nh Nht Bn, Hn Quc, M, EU l
nhng nc th thanh toỏn phỏt trin v c s dng rt ph bin. Th thanh toỏn
quc t cũn thỳc y du lch bng cỏch thỳc y vic tiờu tin ca du khỏch cho cỏc
dch v, sn phm trong nc.

Theo kt qu iu tra ca Visa International v ACNielsen cụng b hin mi cú
khong 330.000 th tớn dng quc t c s dng ti Vit Nam, mt con s quỏ nh
so vi tim nng bi theo Visa ti Vit Nam cú khong 10,5 triu ngi cú iu
kin m ti khon ngõn hng v c cp th ghi n. T nm 2002 n ht nm 2006,
giỏ tr giao dch qua th ó tng vt lờn n 200 triu USD. c bit s tin mt du
khỏch nc ngoi chi tiờu ti Vit Nam bng th tớn dng tng 323%, ti 407 triu
USD. V ngi dõn Vit Nam cng ó bt u lm quen vi vi khỏi nim vay tin
5
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
5
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
ngõn hng tiờu dựng. õy l nhng cn c chng t Vit Nam l mt th trng
tim nng cho cỏc sn phm ti chớnh cao cp.
Theo nhn nh ca AC Nielsen Vit Nam mc tng trng thu nhp Vit
Nam ngy cng i lờn cao hn. D bỏo n nm 2009 s cú khong 1/4 dõn s cú thu
nhp hng thỏng trờn 7 triu ng. V s ngi cú thu nhp khỏ ny mi nm gia tng
v s lng (nm 2006 l 12%, nm 2007 l 18%).
Nm bt c nhng thc t ny, nm 2005, Visa ó m vn phũng i din v
tớnh n nay ó phỏt hnh khong 160.000 th tớn dng v th ghi n thụng qua hp
tỏc vi 17 ngõn hng, gm c cỏc NHTM quc doanh (Vietcombank, Incombank,
Agribank, BIDV), cỏc ngõn hng c phn (ACB, EAB, VP Bank, VIBank,
Sacombank) ln cỏc ngõn hng nc ngoi (ANZ Bank, Bangkok Bank, Citibank.
HSBC).
3.2.3. Thỏi tớch cc ca cỏc ngõn hng thng mi
Tim nng to ln ca th trng dch v thanh toỏn qua th ca Vit Nam
khụng ch c ỏnh giỏ qua tỡnh hỡnh phỏt trin ca kinh t-xó hi m cũn cú th
nhn thy qua thỏi ca cỏc NHTM i vi vic phỏt trin th trng. Thỏi tớch
cc ny úng vai trũ rt quan trng trong vic quyt nh phng hng, mc tiờu lõu
di ca ngõn hng. Trc thỏch thc cnh tranh ca cỏc ngõn hng nc ngoi vi
tim lc v vn, cụng ngh, trỡnh qun lý v tờn tui hn, cỏc NHTM Vit Nam ó

xỏc nh c mc tiờu, phng hng hnh ng ca mỡnh trong thi gian ti gi
vng c th phn, m rng a bn hot ng, nõng cao doanh thu bng cỏc hnh
ng c th:
- Tng cng cnh tranh lnh mnh gia cỏc ngõn hng. Vic cnh tranh lnh mnh
giỳp cỏc ngõn hng trong nc m rng th phn th ca ngõn hng mỡnh m vn
khụng b tn tht v doanh thu v tớnh hp tỏc gia cỏc ngõn hng vi nhau; c
bit l trong giai on hi nhp, nhng ngõn hng nh rt cn liờn kt vi nhau
cú th tn ti. Cnh tranh lnh mnh bt buc cỏc ngõn hng phi ci tin cụng
ngh, nõng cao cht lng qun lý v dch v tit kim chi phớ, tng doanh thu,
cú thờm nhiu khỏch hng. iu ny khụng ch tt cho bn thõn cỏc ngõn hng m
cũn cú li cho khỏch hng v cho c nn kinh t núi chung.
- Vic ng dng cụng ngh mi ngy cng c coi trng. Dch v thanh toỏn qua
th l mt ng dng ca cụng ngh thụng tin v cụng ngh ngõn hng, nõng cao
hn na cỏc tin ớch vn cú ca th, cỏc ngõn hng cn khụng ngng nõng cao i
mi cụng ngh. Mt loi th vi nhiu tớnh nng u vit hn s thu hỳt c nhiu
ngi s dng hn. Hin nay cỏc ngõn hng trong nc ó v ang xỳc tin vic
i mi cụng ngh tng cng tớnh liờn kt v tin ớch ca th. Ti
6
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
6
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
NHNo&PTNT Trung tõm th ang phi hp vi Trung tõm CNTT v cỏc chi
nhỏnh nghiờn cu gii quyt trit cỏc s c v ATM trong ton h thng v
hon thin quy trỡnh nghip v th.
- Trỡnh qun lý ca cỏc ngõn hng ngy cng cao th hin qua cht lng ca cỏn
b phũng th, a s u tt nghip i hc, cú k nng tt v giao tip, cụng ngh
thụng tin v ngoi ng.
- Mi liờn kt gia cỏc ngõn hng trong h thng ngy cng cht ch. Cỏc ngõn hng
riờng l ó bit liờn kt h thng vi nhau to thnh cỏc liờn minh th. Trong
thi gian ti cỏc liờn minh th ln ti Vit Nam ang phn u thng nht xõy

dng mt Trung tõm th thng nht duy nht.
3.3. nh hng phỏt trin ca ca cỏc NHTM nhng nm ti
3.3.1.i vi NHNN
Cn tp tc i mi v nõng cao hiu qu iu hnh chớnh sỏch tin t theo
nguyờn tc th trng nhm n nh tin t, kim ch lm phỏt v gúp phn thỳc y
tng trng kinh t. Hon thin h thng phỏp lut v tin t v ngõn hng vi nhng
yờu cu v chun mc mi ỏp ng nhu cu i mi hot ng ngõn hng trong iu
kin hi nhp quc t. C cu li t chc, b mỏy v nõng cao hiu qu hot ng
thanh tra, giỏm sỏt ngõn hng; tip tc y mnh tin trỡnh c cu li h thng cỏc t
chc tớn dng. Phỏt trin mnh cụng ngh ngõn hng v hot ng thanh toỏn khụng
dựng tin mt, ỏp ng tt hn nhu cu v cỏc dch v ngõn hng.
3.3.2. i vi cỏc NHTM
Trong nhng nm sp ti, cú th gi vng c th phn v khụng ngng
phỏt trin, cỏc NHTM trong nc, k c NHTM quc doanh ln cỏc NHTM c phn
cn phi xõy dng cho mỡnh nhng k hoch di hn, cú nh hng rừ rng v i
tng khỏch hng cn hng ti cú xut phỏt trin sn phm cho phự hp.
Trin khai thờm sn phm mi v huy ng vn, nõng cao kh nng cnh tranh
bng lói sut v cỏc chớnh sỏch marketing khỏch hng. Tin hnh thc hin m ti
khon cỏ nhõn v thu chi tin mt trờn ti khon VN ca cỏc t chc ti ngõn hng
thu hỳt thờm khỏch hng giao dch ti khon.
y mnh cụng tỏc khỏch hng bng cỏch duy trỡ v xõy dng mi quan h tt
vi khỏch hng truyn thng, ng thi tip cn nhng khỏch hng tim nng, cú uy
tớn. Phi hp vi cỏc phũng chc nng ca TW hon thin mt s chng trỡnh tin hc
nh chng trỡnh chuyn tin, i chiu in liờn hng bng mỏy . nõng cao cht
lng phc v khỏch hng.
7
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
7
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
Tng cng thc hin cỏc bin phỏp bo m tin vay i vi khỏch hng bao

gm cỏc doanh nghip Nh nc v cỏc cụng ty mi c c phn hoỏ. Cỏc NHTM
cng phi xõy dng c chun mc ỏnh giỏ cỏ nhõn vay phõn loi cho im
khỏch hng. Thc hin theo quy trỡnh tớn dng 90 nhm tng cng qun lý ri ro,
nhng cn khc phc tớnh chm tr do phi qua nhiu b phn.
Nõng cao trỡnh chuyờn mụn, ngoi ng ca cỏn b, cụng nhõn viờn phc
v khỏch hng ngy mt tt hn trong xu th hi nhp ton cu. Thng xuyờn t
chc tp hun cỏc k nng giao tip, quan h khỏch hng, hng dn cỏn b nm vng
cỏc vn bn lut x lý tt tỡnh hung phỏt sinh trong thc t ỏp ng nhanh
chúng v tho ỏng cỏc yờu cu ca khỏch hng.
Trong giai on hin nay phn ln cỏc NHTM ang cú xu hng chuyn mc
tiờu kinh doanh sang khu vc dõn c thay vỡ tip tc khai thỏc li nhun t khu vc
cỏc t chc kinh t. V phỏt trin dch v th thanh toỏn c coi l la chn hng u
trong chin lc m rng th trng ngõn hng bỏn l do nhng tin ớch m dch v
ny mang li cho khỏch hng, ngõn hng v nn kinh t. c bit trong thi gian ti,
th trng dch v th thanh toỏn ca Vit Nam ha hn s cú mt trin vng phỏt
trin mnh m vỡ nhng nguyờn nhõn sau:
- S hi nhp ca nn kinh t Vit Nam vo nn kinh t th gii ngy cng sõu rng
v vi tc phỏt trin cao, bn vng.
- S phỏt trin ca lnh vc thng mi in t m trong ú th thanh toỏn l mt b
phn.
- S phỏt trin ca khoa hc k thut, cụng ngh thụng tin v mng mỏy tớnh trờn th
gii v ca Vit Nam ang to iu kin thun li cho vic nõng cao cụng ngh
ngõn hng, a nhng phng tin thanh toỏn hin i ca th gii tip cn vi th
trng ni a.
- Vit Nam cú th trng l hn 80 triu dõn - mt th trng tim nng i vi bt
kỡ sn phm dch v cỏ nhõn no. V cựng vi xu th phỏt trin ca t nc, trỡnh
dõn trớ cng nõng lờn, nhiu siờu th thay th cho cỏc ch, nờn ngi dõn s
quen vi vic dựng th thanh toỏn.
- S tng trng ca ngnh du lch vi s lng ln du khỏch quc t; cỏc khỏch
sn, khu resort ngy mt nhiu.

- Nhu cu i du hc, i du lch, i cụng tỏc nc ngoi ca ngi Vit Nam tng
lờn ỏng k.
Mc tiờu phỏt trin dch v th thanh toỏn ca cỏc ngõn hng trong giai on
sp ti Vit Nam l:
8
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
8
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
- Nhanh chúng tip thu v tip cn cỏc cụng ngh thanh toỏn th hin i ang c
s dng trờn th gii.
- Hin i húa vic thanh toỏn th qua ngõn hng ti Vit Nam, trang b y c s
vt cht k thut, mỏy múc, thit b cn thit cho vic phỏt hnh v thanh toỏn th.
- y mnh ng dng th ngõn hng trong nc cn gn lin vi cụng ngh phỏt
trin th quc t, phi phự hp vi cỏc tiờu chun k thut, cỏc quy nh v cỏc
thụng l quc t.
- Hon thin nghip v phỏt hnh v thanh toỏn th ti cỏc NHTM, to thúi quen s
dng th thanh toỏn trong giao dch tin t v mua bỏn hng húa dch v.
- Xõy dng mng li CSCNT rng khp, phn u cú 5-15% dõn s s dng th
trong thanh toỏn.
- Hon thin mụi trng phỏp lý cho hot ng phỏt hnh, thanh toỏn v s dng
th.
- Xõy dng thng nht mt trung tõm chuyn mch quc gia kt ni cỏc liờn minh
th ang tn ti thnh mt liờn minh duy nht.
3.4. Gii phỏp nhm phỏt trin dch v th ti cỏc NHTM
3.4.1. Thc hin chin lc marketing cho sn phm th.
3.4.1.1. Tng cng cụng tỏc marketing
Cú th khng nh rng th khụng phi l mt dch v m bt c t chc no
mun l thc hin c ngay bi iu kin trin khai khụng h d dng. Bi trc ht
õy l mt dch v ũi hi cỏc ngõn hng phi cú u t ln v h tng cụng ngh,
mng li cng nh nhõn s. Bờn cnh ú, nhng thnh viờn lõu nm nht trong lnh

vc dch v ny u l nhng ngõn hng giu tim lc v kinh nghim trong hot ng
ngõn hng ti th trng Vit Nam. iu ny ng ngha vi mc cnh tranh trong
hot ng kinh doanh th l vụ cựng gay gt. Tuy nhiờn, th vn l mt dch v vụ
cựng hp dn i vi nhiu ngõn hng.
Cho ti nay, th ó khụng cũn quỏ xa l vi ngi dõn. Tuy nhiờn, vic s dng
th trong thanh toỏn vn cũn rt hn ch. Trong thi gian ti, cỏc NHTM phi cú mt
k hoch marketing c th vi mt chng trỡnh hot ng rừ rng v t m hn. Cn
phi kt hp vic thng kờ, kho sỏt v cỏc chng trỡnh khuyn mi thu hỳt lng
khỏch hng v ỏp ng tt cỏc nhu cu ca h.
Ngoi cỏc hot ng marketing c th, cn cú b phn marketing chuyờn v
th. Cỏc cỏn b, nhõn viờn ca b phn ny ngoi nghip v chuyờn mụn v th vng
9
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
9
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
vng, cũn phi cú kin thc tng hp v cỏc lnh vc khỏc, cú kh nng thng kờ, d
bỏo, phõn tớch mt cỏch logic v khoa hc cú th a ra nhng chin lc
marketing v th thớch hp nht. Vic phi hp ng b phn marketing v th v cỏc
b phn tỏc nghip khỏc ca ngõn hng s m bo tớnh h thng, thng nht trong
vic trin khai thc hin nhng k hoch khuych trng, phỏt trin dch v th thanh
toỏn, nh vy m phỏt trin dch v th hiu qu.
3.4.1.2. Xỏc nh th trng mc tiờu cú nhng chớnh sỏch phự hp
Cỏc NHTM cn phi phõn tớch th trng xỏc nh ỳng i tng khỏch
hng m mỡnh ang hng ti, v a bn hot ng ca ngõn hng mỡnh. T ú nm
c lng khỏch hng ca mỡnh, quy mụ th trng ra sao, a ra c gii phỏp
hp lý, linh hot.
Nh Vietcombank cú i tng khỏch hng mc tiờu l nhng ngi lm vic
trong mt s ngnh cú thu nhp cao nh du khớ, hng khụng, ti chớnh ngõn hng,
lm vic trong cỏc cụng ty liờn doanh, cụng ty nc ngoi, ngi nc ngoi c trỳ v
khụng c trỳ ti Vit Nam nờn cỏc loi th a ra khụng ch cú hn mc ln m cũn

phi p v hỡnh thc v tin dng c trong nc v nc ngoi.
3.4.1.3. Nõng cao hiu qu cụng tỏc qung cỏo, tip th v th thanh toỏn
Nõng cao hiu qu cụng tỏc qung cỏo, tip th v th thanh toỏn thụng qua vic
y mnh tip th trc tip ti cỏc hi ch trin lóm, cỏc trng i hc, doanh nghip
ụng cụng nhõn v cỏc n v cung ng dch v.
Vi tng i tng khỏch hng khỏc nhau, phi cú chin lc khỏc nhau.Vớ d
nh vi i tng khỏch hng mc tiờu, ngõn hng nờn t chc cỏc chng trỡnh gii
thiu v gi th mi trang trng n cỏ nhõn hoc t chc.
Tng cng qung cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng nh: bỏo chớ,
truyn hỡnh, panụ, ỏp phớch trờn ng ph, khu vui chi gii trớ, cỏc trung tõm thng
mi Th mnh ca hỡnh thc ny l thu hỳt c s chỳ ý ca nhiu ngi. Tuy
nhiờn, chi phớ cho mi ln qung cỏo l khụng nh, nờn ngõn hng cú th kt hp vi
cỏc i lý chp nhn th ln qung cỏo chung, va gii thiu dch v th ca ngõn
hng, va qung bỏ cho sn phm ca cỏc i lý m tit kim chi phớ. iu ny ang
c ngõn hng ANZ kt hp vi i ting núi Vit Nam, NHNo&PTNT phi hp
cựng i truyn hỡnh H Ni t chc cỏc sõn chi cú liờn quan trc tip n th ATM
v cỏc phng thc thanh toỏn bng th t ú qung bỏ cho thng hiu v sn
phm ca mỡnh.
Hp tỏc vi cỏc trng i hc t chc cỏc bui hi ỏp, to m vi sinh
viờn v th. Sinh viờn l tng lp tri thc tr, d tip thu cỏi mi, hin i, l khỏch
10
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
10
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
hng tim nng ca ngõn hng v cng l cu ni a nhng kin thc v th n cỏc
i tng khỏc.
a dng hoỏ cỏc hỡnh thc t ri gii thiu sn phm.Vi tng nghip v, tng
loi th, phi cú mt t ri hng dn c th, chi tit cỏc yờu cu, nờu rừ quyn li v
trỏch nhim ca khỏch hng. T ú, nõng lờn thnh nhng quyn Cm nang v th ca
Ngõn hng, phỏt hnh rng rói nhng cú chn lc thụng tin n c vi ngi cn

n, v chớnh khỏch hng l mt kờnh truyn tin, mt kờnh marketing c bit hiu
qu.
Qung cỏo trờn Internet, xõy dng trang riờng ca ngõn hng trờn mng
Internet, õy l mt cỏch thc khỏch hng cú th tỡm hiu thờm thụng tin v ngõn
hng v cỏc sn phm dch v ca ngõn hng mt cỏch nhanh chúng v thun tin.
y mnh khuyn mi bng vic phỏt hnh th min phớ cho khỏch hng hay
tng giỏ tr gii thng khi khỏch hng m th ti ngõn hng. Ngõn hng cụng thng
ó a ra gii thng ln nht cho khỏch hng phỏt hnh th ca h thng ngõn hng
ny l 5 cõy vng SJC cựng hn 1000 gii thng cú giỏ tr khỏc; NHTMCP Quc t
a ra gii thng l chuyn du lch chõu u
3.4.1.4. a dng hoỏ sn phm, to hỡnh thc c ỏo, n tng, to tớnh cnh
tranh cho sn phm.
Nhu cu ca khỏch hng ngy mt nhiu, v rt khỏc nhau, liờn quan n
tui, thu nhp, trỡnh nờn mun m rng khỏch hng thỡ phi phỏt hnh thờm
nhiu loi th na. a ra cho khỏch hng nhiu thng hiu th khỏc nhau nh:
Connect 24 ca Vietcombank, Partner ca Incombank, Plus ca NHTMCP Quc t
Vi nhng sn phm ang trin khai, ngõn hng cn gia tng cỏc tin ớch b
sung khỏch hng thy khụng nhm chỏn, thụng qua cỏc hỡnh thc: th liờn kt, th
a nng nhm ti u hoỏ cỏc cụng dng ca th v nõng cao cht lng phc v i
vi th.
Vi nhng sn phm, dch v mi, ngõn hng cn marketing khỏch hng
thy rừ nhng im mi ca nú, nhng giỏ tr ni bt riờng cú.
Sn phm ca ngõn hng l vụ hỡnh. Th cng vy, nhng dch v m nú mang
li ch thc s c khỏch hng bit n v ỏnh giỏ v cht lng khi khỏch hng s
dng nú, cũn cỏi m h tn mt thy c l chic th vi hỡnh dỏng, mu sc, v cht
liu Cho nờn, nu cú c mt chic th trụng hin i, dỏng v sang trng
dng nh cng l du hiu ca mt sn phm, dch v tt.
3.4.1.5. Xõy dng thng hiu ca Ngõn hng
Trong vi nm gn õy, cỏc NHTM Vit Nam ó v ang chỳ ý n vic to
lp thng hiu. Nhiu ngõn hng ó gt hỏi c thnh cụng v ng vng trờn

11
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
11
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
thng hiu ca mỡnh. Tuy nhiờn quỏ trỡnh xõy dng thng hiu ca cỏc NHTM vn
cha thc s chuyờn nghip v cũn mang tớnh t phỏt. Vic xõy dng thng hiu cú
th c thc hin bng cỏc bin phỏt sau:
- Hc hi cỏch thc to lp thng hiu ca cỏc ngõn hng thng mi ln trờn th
gii. Vớ d nh Citibank l mt trong nhng ngõn hng ln ó to ra thng hiu
ca mỡnh bng cỏc hot ng kinh doanh mi m sỏng to. Citibank ó gõy dng
c s ni ting ca mỡnh nh vo vic luụn tp trung vo nhng sn phm mi
da trờn vic kho sỏt v nm bt rừ nhu cu khỏch hng. Cỏc sn phm cú chc
nng vt xa cỏc sn phm khỏc: cung cp th tớn dng cú kh nng bo mt cao,
cung cp cho khỏch hng mt h thng cỏc dch v ngõn hng cỏ nhõn hon thin,
gm cú th chp ti chớnh cỏ nhõn v doanh nghip khon vay cỏ nhõn, th tớn
dng, ti khon gi v u t, Visa Traveller Money
- La chn phm vi xõy dng thng hiu trờn chin lc phỏt trin th trng ca
ngõn hng. Vớ d Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chỳ trng phỏt
trin vo th trng nụng thụn, Vietcombank phỏt trin trờn th trng th tớn dng
quc t v thanh toỏn quc t
- Xõy dng mt phong cỏch lm vic chuyờn nghip cho nhõn viờn.
3.4.2. Nhúm gii phỏp phỏt trin mng li n v chp nhn th.
3.4.2.1. Giỳp CSCNT thy c nhng tin ớch khi thanh toỏn th.
Ngõn hng nờn ginh cho CSCNT nhng u ói trong hot ng cho vay, thanh
toỏn. Khi nhng u ói ny em li li ớch thit thc cho cỏc CSCNT thỡ nhiu
CSCNT khỏc s mun ra nhp mng li ny.
3.4.2.2. H mc phớ cho cỏc VCNT
Mc phớ hin nay c quy nh ca a s cỏc ngõn hng ti nc ta hin nay
l t 2,5% - 3,6% tu theo tng loi th. Nh vy, khi bỏn hng cho khỏch hng s
dng th thỡ li nhun ca c s gim i. M vic chp nhn thanh toỏn bng th cng

cha thu hỳt thờm lng khỏch hng ỏng k cho cỏc ca hng, nờn vic gim mc phớ
ny l cn thit dự nú s lm gim doanh thu ca ngõn hng, nhng nú s tng thờm s
lng cỏc VCNT.
c bit, i vi cỏc c s cú doanh s thanh toỏn th ln, nu c gim phớ,
h s tỡm cỏch khuyn khớch khỏch hng thanh toỏn bng th.
3.4.2.3. Nõng cao uy tớn vi cỏc VCNT bng cỏc bin phỏp marketing.
Cỏc NHTM nờn tng cng hot ng marketing VCNT thy li ớch trong
chp nhn thanh toỏn th. Khi phỏt hnh th, nờn kt hp vi qung cỏo cỏc VCNT.
12
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
12
Vũ Thị Hơng Ly Lớp: KTQT46
Vic lm ny s giỳp cỏc ca hng, doanh nghip tng lng khỏch hng v nõng
giỏ tr ca mỡnh.
3.4.3. Nhúm gii phỏp nõng cao tin ớch ca th
3.4.3.1. Phỏt trin sn phm dch v mi.
Vit Nam cú th trng l hn 80 triu dõn - mt th trng tim nng i vi
bt kỡ sn phm dch v cỏ nhõn no. Tuy nhiờn nhu cu dõn c cng ht sc a dng
v ph thuc vo nhiu yu t nh: thu nhp, tp quỏn, a lý Vic a dng hoỏ sn
phm th phỏt hnh l mt yu t gúp phn thỳc y hot ng ca nghip v th tr
nờn linh ng v hiu qu. Cú th trin khai cỏc dch v thanh toỏn trờn h thng ATM
vi cỏc i tỏc cung cp dch v nh cung cp cỏc loi th:
- Th liờn kt vi cỏc cụng ty cung cp cỏc dch v ti chớnh, bo him, hng tiờu
dựng ch s hu th cú th cú c nhng u ói khi s dng th thanh toỏn
dch v ti cỏc cụng ty liờn kt.
- Th chip vi tớnh nng bo mt cao hn.
- Cỏc hỡnh thc th tr trc
Hay cung cp cỏc dch v mi qua th nh
- Trin khai dch v gi tin qua h thng giao dch t ng DTM.
- Thanh toỏn bự tr ni a th Visa

- Chuyn tin kiu hi qua h thng thanh toỏn th
3.4.3.2. H thp hn mc ti thiu ca th tớn dng.
Thu nhp ca mt ngi Vit Nam cú thu nhp cao l 7-10 triu v h thng
ch chi tiờu mt phn, cũn li l em tớch lu. Trong khớ ú hn mc ti thiu ca th
tớn dng l 10 triu. Do hn mc cao nờn ũi hi khỏch hng phi ỏp ng nhiu tiờu
chun nghiờm ngt trong khõu phỏt hnh. Khỏch hng phi kớ qu hoc th chp ti
sn cú tr giỏ ln hn 125% hn mc tớn dng m ngõn hng cp. Vi ngõn hng, do
hn mc cao nờn vic thm nh khỏch hng phi cn thn hn, s tn thi gian v chi
phớ, úi khi gõy phin h cho khỏch hng.
Nu hn mc ti thiu khong 2-3 triu thỡ nhúm khỏch hng cú thu nhp va
phi cng cú th s dng c. Vi ngõn hng, do hn mc thp, nờn gim bt th tc
phỏt hnh th, thm chớ phỏt hnh theo hỡnh thc tớn chp cho cỏc i tng cú ti
khon tin gi ti ngõn hng, cú thu nhp n nh
3.4.3.3. Gim t l phớ th thanh toỏn.
13
Chuyên đề thực tập chuyên ngành
13