MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH CỦA BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY TẠI BẢO
VIỆT HÀ NỘI.
I. MỘT SỐ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN KHI TIẾN HÀNH TRIỂN KHAI
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH SAU CHÁY TẠI BẢO
VIỆT HÀ NỘI.
1. Một số thuận lợi.
Bắt đầu từ đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI ( 12/1986 ) , chúng ta thực
hiện mở cửa giao lưu với bên ngoài trên nguyên tắc: “Tôn trọng độc lập chủ
quyền, không can thiệp vào nội bộ của nhau và đảm bảo hai bên cùng có lợi”,
trong nước thì thực hiện CNH-HĐH đất nước, nền kinh tế chuyển từ tập trung
quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có sự
quản lý của nhà nước. Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần và sở hữu đa dạng
đã tạo điều kiện cho chúng ta nhanh chóng xoá bỏ tập trung quan liêu bao cấp
sang cơ chế thị trường. Bên cạnh đó, sự kiện Mỹ xoá bỏ cấm vận kinh tế vào
Việt Nam (1/1/1995) cùng với sự kiện Việt Nam trở thành thành viên chính thức
của khối ASEAN (28/7/1995) đã tạo cho chúng ta nhiều cơ hội để hội nhập vào
nền kinh tế thế giới và khu vực.
Trong những năm gần đây, tốc độ phát triển kinh tế khá cao, đặc biệt là
Hà Nội có tốc độ tăng trưởng khá, với sự tham gia tích cực của các thành phần
kinh tế, tốc độ đầu tư tăng nhanh đặc biệt là đầu tư nước ngoài dưới nhiều hình
thức. Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, cùng với quá trình đô thị
hoá ngày càng nhanh, Hà Nội đã đang và sẽ xây dựng nhiều trụ sở thương mại,
khách sạn, nhà hàng lớn … giá cả khá ổn định, lạm phát được kiểm soát ở mức
hai con số, đời sống nhân dân thủ đô được nâng cao cả về mặt vật chất và tinh
thần. Đây thực sự là môi trường thuận lợi để ngành bảo hiểm nói chung và
nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy nói riêng phát triển .
Bên cạnh đó, việc đổi mới cơ chế quản lý, thực hiện giao vốn cho các
doanh nghiệp nên công tác bảo toàn và phát triển vốn nặng nề hơn trước. Để làm
1
1

tốt công tác này thì theo thông tư số 82/TCCN ngày 31/12/1991 của bộ Tài
Chính hướng dẫn thực hiện chỉ thị số 332/HĐBT về bảo tồn vốn với các doanh
nghiệp Nhà nước ghi rõ: “Các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để
tạo nguồn bù đắp cho những thiệt hại. Khoản chi phí mua bảo hiểm sẽ được
hạch toán vào giá thành hoặc chi phí lưu thông của doanh nghiệp. Nhà nước sẽ
không cho ghi giảm vốn trong trường hợp tài sản bị tổn thất do những rủi ro mà
các công ty bảo hiểm trong nước đã triển khai những loại hình bảo hiểm tương
tự ..”. Đây thực sự là một yếu tố thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm mới và khó như nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy.
Việc đổi mới cơ chế quản lý khiến nhiệm vụ bảo toàn vốn của các doanh
nghiệp Nhà nước trở nên khó khăn hơn.Trước kia các doanh nghiệp Nhà nước
thường nhận được sự trợ giúp của nhà nước nên không có nhu cầu mua bảo
hiểm, nhưng giờ đây sự sự bảo trợ của nhà nước không còn tất yếu dẫn tới nhu
cầu mua bảo hiểm tăng. Thêm vào đó, nhận thức của khách hàng ngày càng
được nâng cao, họ đã thấy được rõ hơn tầm quan trọng của việc tham gia bảo
hiểm nên tham gia nhiều hơn, mạnh dạn tham gia những nghiệp vụ bảo hiểm
mới.
Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức có hiệu lực là một thuận lợi lớn cho
hoạt động kinh doanh bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm trên thị trường bảo
hiểm nói chung và Bảo Việt Hà Nội nói riêng. Sự kiện này không chỉ đưa ra cơ
sở pháp lý cho hoạt động của các công ty bảo hiểm, chấm dứt thời kì hoạt động
không có cơ sở pháp lý rõ ràng, mà còn có tác dụng xoá bỏ các hoạt động khai
thác, môi giới tái bảo hiểm trái phép của các văn phòng đại diện nước ngoài.
Tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh cho các công ty bảo hiểm.
Nghị định 100/CP của chính phủ ban hành ngày 18/2/1993 và Nghị định
74/CP ban hành ngày 14/6/1997 đã cho phép các doanh nghiệp thuộc nhiều
thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thị trường bảo
hiểm Việt Nam đã tạo ra sự cạnh tranh mãnh mẽ giữa các công ty bảo hiểm thúc
đẩy thị trường bảo hiểm phát triển.
2. Một số khó khăn.

2
2
Trình độ dân trí còn thấp, nhân dân chưa có tập quán mua bảo hiểm cho
mọi đối tượng cần thiết phải tham gia bảo hiểm như: con người, tài sản, trách
nhiệm. Rất nhiều người còn hiểu sai lệch về bảo hiểm coi bảo hiểm là lừa đảo,
một số người do bất bình với bảo hiểm y tế nên đã quay lưng lại với bảo hiểm
thương mại. Hơn nữa, đời sống kinh tế xã hội nói chung còn thấp nên hoạt động
bảo hiểm cá nhân đặc biệt đối với loại bảo nghiệp vụ bảo hiểm tài sản chưa
nhiều. tham gia bảo hiểm đối với họ nói riêng đối với toàn bộ nền kinh tế nói
chung.
Sự chuyển đổi cơ chế tập chung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường
làm cho nhiều doanh nghiệp đặc biệt các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn thua lỗ
không hiệu quả. Do vậy trên thực tế, mặc dù họ hiểu được tác dụng, sự cần thiết
của việc tham gia bảo hiểm nhưng không có điều kiện tham gia bảo hiểm do
không có khả năng chi trả. Mặt khác, do duy trì khá lâu cơ chế tập chung quan
liêu bao cấp dẫn đến việc một số doanh nghiệp Nhà nước có thói quen trông chờ
vào sự hậu thuẫn của Nhà nước khi gặp rủi ro nên mặc dù có khả năng chi trả
nhưng họ vẫn không tham gia, họ chưa thấy rõ được trách nhiệm phải bảo toàn
vốn nhất là bằng con đường tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, một số dơn vị kinh
doanh cũng như các chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế tuy đã nhận thức được
những khó khăn phức tạp của công tác bảo tồn và phát triển vốn nhưng lại
không có hiểu biết nhất định về kinh doanh bảo hiểm nên họ chưa thực sự tin
tưởng vào hoạt động của các cơ quan bảo hiểm nên họ chỉ tham gia một cách dè
dặt ở mức tối thiểu, và thường không tham gia những nghiệp vụ bảo hiểm mới
như nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy. Trên thực tế, một số
doanh nghiệp Việt Nam khi phải mua bảo hiểm đã coi đó như là một sự bắt buộc
và luôn tìm cách trốn tránh.
Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị
trường bảo hiểm Hà Nội nói riêng có nhiều biến động đáng kể. Nghị định
100/CP ban hành ngày 18/2/1993 và Nghị định 74/CP ban hành ngày 14/6/1997

của chính phủ về việc cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh
tế kể cả các doanh nghiệp nước ngoài tham gia kinh doanh bảo hiểm đã phá vỡ
3
3
thế độc quyền của Bảo Việt. Trên thị trường Hà Nội có 13 trong tổng số 14 công
ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai hoạt động và chú trọng đầu tư, phát triển thị
trường. Trong bối cảnh diễn biến phức tạp như vậy sự cạnh tranh và lôi kéo
khách hàng trong cùng ngành và các công ty khác nhau đã làm ảnh hưởng không
nhỏ tới các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Việt Hà Nội. Ngoài ra các công ty bảo
hiểm nước ngoài thường đưa ra một mức phí bảo hiểm hợp lý, đa dạng hơn mức
phí mà các công ty bảo hiểm trong nước đang áp dụng do các công ty này
thường nhận được sự hỗ trợ về nghiệp vụ từ các công ty mẹ (như mức phí, kinh
nghiệm trong khai thác, marketing, dự phòng, giám định bồi thường).
Là một công ty hoạt động chủ yếu trên địa bàn thủ đô, nơi tập trung nhiều
công ty bảo hiểm trong và ngoài nước đã và đang cạnh tranh gay gắt gây không
ít khó khăn cho công ty như:
 Thứ nhất, hiện nay ở nước ta luật kinh doanh bảo hiểm mới ra đời , nên trên
thị trường vẫn tồn tại một số hoạt động khai thác, môi giới, tái bảo hiểm trái
phép của các văn phòng đại diện nước ngoài. Sự hoạt động của các văn
phòng này đã làm cho không khí cạnh tranh trên thị trường càng thêm khốc
liệt, gây ra nhiều hiện tượng tiêu cực.
 Thứ hai, là việc các công ty bảo hiểm khi khai thác nghiệp vụ đã trả hoa hồng
ở mức cao và sai đối tượng quy định của Bộ Tài Chính.
 Trong những năm gần đây cùng với chính sách mở cửa của nhà nước số
lượng các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư kinh doanh tại Việt Nam ngày càng
tăng. Trong điều 9 chương II luật đầu tư nước ngoài vào Việt Nam quy định
rằng: “Tài sản của các xí nghiệp liên doanh được bảo hiểm tại các công ty
bảo hiểm Việt Nam hoặc các công ty bảo hiểm khác do hai bên thoả thuận”,
cho nên nhiều nhà đầu tư nước ngoài tham gia bảo hiểm tài sản của họ tại các
công ty bảo hiểm nước ngoài mà họ tin tưởng hơn thay vì tham gia bảo hiểm

tại một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam. Điều này đã tạo cho
các công ty bảo hiểm nước ngoài không phải vào Việt Nam mà vẫn thu được
phí bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, khiến cho các công ty bảo
hiểm trong đó có Bảo Việt Hà Nội bị thất thu phí ngay trên đất nước mình về
4
4
các nghiệp vụ. Để giải quyết vấn đề này, Nhà nước cần phải có sự bảo hộ
bằng luật đầu tư.
 Theo cơ chế thị trường, các doanh nghiệp phải tự hạch toán kinh doanh chi
phí mua bảo hiểm được tính và chi phí hoạt động kinh doanh, do vậy việc
mua bảo hiểm có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả - hiệu quả hoạt động sản
xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên chủ doanh nghiệp chỉ mua các loại
hình bảo hiểm bắt buộc ở mức tối thiểu. Đây thực sự là một trở ngại lớn cho
việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy.
Cuối cùng là những khó khăn từ phía Bảo Việt Hà Nội: Chất lượng phục
vụ khách hàng đôi khi còn rất nhiều hạn chế, đôi khi còn tồn tại tình trạng tư vấn
chưa chính xác đã gây không ít khó khăn cho công ty khi giải quyết bồi thường
hay khi khách hàng thắc mắc giải thích chưa thoả đáng, thái độ chưa hoà nhã,
khiêm tốn gây bất bình cho khách hàng. Bởi nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh
doanh sau cháy là một nghiệp vụ mới và khó, khiếu nại bồi thường phần lớn là
cho đối tác nước ngoài, trong khi số cán bộ có trình độ ngoại ngữ và làm tốt các
khâu chưa nhiều, việc xác định số tiền bảo hiểm, số tiền thiệt hại về lợi nhuận
gộp lại rất phức tạp.
II. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHĂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
VÀ HIỆU QUẢ CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH
SAU CHÁY TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI.
Qua phân tích những thuận lợi và khó khăn trong triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy em xin mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị
và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ
bảo hiểm này.

1. Một số kiến nghị.
1.1. Một số kiến nghị với cơ quan nhà nước.
Ngày nay trong xu hướng hội nhập quốc tế, không một quốc gia nào có thể
tự tách mình ra khỏi cộng động quốc tế và khu vực. Trong thời gian tới khi Việt
Nam đã gia nhập các tổ chức kinh tế khu vực và thế giới đầy đủ hơn thì tiềm
5
5
năng của thị trường còn lớn hơn rất nhiều đồng thời các tập đoàn bảo hiểm nước
ngoài sẽ có thêm cơ hội thâm nhập sau hơn vào thị trường bảo hiểm Việt Nam
làm cạnh tranh gay gắt hơn khi đó các công ty bảo hiểm trong nước phải cạnh
tranh với những đối thủ rất mạnh. Họ không chỉ có ưu thế về tiềm lực kinh tế
mà còn hơn hẳn các công ty bảo hiểm trong nước về kinh nghiệm trong quản lý,
khai thác cũng như công tác chăm sóc khách hàng. Nếu không được chuẩn bị
chu đáo thì nghành bảo hiểm nước ta sẽ không tránh khỏi tình trạng khó khăn.
Do vậy, trong giai đoạn trước mắt để giúp các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam
tích luỹ kinh nghiệm và nâng cao khả năng cạnh tranh cần phải có sự hỗ trợ từ
phía Nhà nước .
- Thứ nhất là cần nhanh chóng triển khai có hiệu quả luật kinh doanh bảo
hiểm.
- Thứ hai là tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý:
+ Luật kinh doanh bảo hiểm mới ra đời nên không tránh khỏi việc còn
nhiều thiếu sót. Trong luật kinh doanh bảo hiểm hiện chưa có khoản mục nào đề
cập đến trục lợi bảo hiểm. Do vậy, Nhà nước cần ban hành một văn bản dưới
luật về vấn đề này cũng như thông tư hướng dẫn các bộ ban ngành có liên quan
trong việc thực hiện nhằm đảm bảo tính khả thi của văn bản đó.
+ Ngoài ra, luật này hầu như chưa có quy định cụ thể về việc sử lý vi phạm,
giải quyết tranh chấp giữa các bên. Bộ tài chính cần dựa trên thực tế tình hình
hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các công ty bảo hiểm để đưa ra sửa đổi bổ
xung cho phù hợp, tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm còn non trẻ nước ta có thể
hoàn thành vai trò quan trọng của nó với nền kinh tế. Bởi bảo hiểm không chỉ là

một kênh huy động vốn quan trọng mà còn tạo tâm lý yên tâm cho các doanh
nghiệp khác mạnh dạn đầu tư vào những lĩnh vực rủi ro cao.
- Thứ ba là nhà nước cần hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Nhà nước cần hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua những
chính sách phù hợp để khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cũng như
6
6
đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp bảo hiểm
trong giai đoạn đầu hội nhập.
- Thứ tư là cần phải lựa chọn thận trọng khi cho phép các doanh
nghiệp bảo hiểm nước ngoài vào Việt Nam trên cơ sở
 Lựa chọn các công ty có khả năng tài chính mạnh, có kinh nghiệm và uy
tín trên thế giới, có kế hoạch làm ăn lâu dài tại Việt Nam
 Đề án hoạt động kinh doanh trong tương lai phải có tính khả thi
 Hạn chế các công ty bảo hiểm nước ngoài ở Việt Nam thông qua việc
hạn chế về các loại nghiệp vụ, phạm vi khách hàng.
1.2. Một số kiến nghị với Tổng công ty Bảo Việt.
Đề nghị Tổng công ty xây dựng các trung tâm hỗ trợ khách hàng toàn diện
tại các thị trường lớn như Hà Nội
Đề nghị Tổng công ty tăng cường xây dựng thiết kế sản phẩm theo hướng
linh hoạt để có thể đáp ứng được với nhu cầu của thị trường. Đề nghị chú trọng
đến sản phẩm phục vụ khối các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Đề nghị Tổng công ty thuê hoặc tuyển nhân viên giỏi để đảm nhận công tác
tính xác suất rủi ro gián đoạn kinh doanh từ đó đưa ra mức phí hợp lý
Đề nghị Tổng công ty có hướng chỉ đạo thống nhất hoạt động kinh doanh
bảo hiểm trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Đề nghị tổng công ty xây dựng hoàn chỉnh chương trình kế toán và quản lý
nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trên máy vi tính để đáp ứng yêu cầu kinh
doanh và yêu cầu bảo mật.
Đề nghị Tổng công ty tập chung các chiến dịch quảng cáo mang tính thống

nhất trong toàn hệ thống Bảo Việt để tạo nên sức mạnh tổng hợp.
Đề nghị Tổng công ty có đánh giá tổng kết mô hình tổ chức hiện tại của
Bảo Việt Hà Nội để có công ty có định hướng hoàn thiện.
2. Các giải pháp
2.1. Các giải pháp về công tác khai thác.
7
7