GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ GIANG

Website: Email : Tel : 0918.775.368
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ GIANG
1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HÀ GIANG
1.1. Mục tiêu hoạt động
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngày một phát triển đáp
ứng nhu cầu phát triển kinh tế của tỉnh. Căn cứ vào tình hình hoạt động thực tế
của chi nhánh và tình hình kinh tế – xã hội địa phương. Năm 2006, chi nhánh
định hướng hoạt động kinh doanh trên một số chỉ tiêu chủ yếu sau:
Về huy động vốn: nguồn vốn huy động tăng trưởng 22%. Trong đó huy
động từ tiền gửi dân cư chiếm trên 50% tổng nguồn vốn huy động, từng bước
đáp ứng đủ nhu cầu đầu tư tín dụng trên địa bàn và giảm dần tỷ lệ sử dụng vốn
điều hoà của NHNo&PTNT Việt Nam.
Dư nợ tăng trưởng 17%, thực hiện tốt công tác tín dụng, phân tích tình hình
tài chính của khách hàng trước khi cho vay để hạn chế tối đa rủi ro, đưa tỷ lệ nợ
quá hạn nội bảng xuông dưới 3% tổng dư nợ nội bảng.
Thu dịch vụ đạt trên 5% tổng thu.
Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn đạt 64%
Phấn đấu 100% NHNo các cấp kinh doanh có lãi, đảm bảo đạt hệ số lương
tối đa theo quy định, đảm bảo đời sống cán bộ công nhân viên cho toàn chi
nhánh.
1.2. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi
nhánh NHNo&PTNT Hà Giang
Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội của UBND tỉnh Hà Giang,
vào định hướng và mục tiêu đề ra của hội đông quản trị NHNo&PTNT Việt
Nam. Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Giang xây dựng phương hướng, biệp pháp
nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất năm 2006 như sau:
1
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368

* Về công tác huy động vốn
Tích cực huy động vốn tại chỗ, có chính sách sản phẩm và lãi suất phù hợp
với nhu cầu thị trường, khai thác tối đa nguồn vốn trong và ngoài địa phương,
thực hiện chuyển dich cơ cấu nguồn vốn trong kinh doanh, chủ động đáp ứng
nguồn vốn ngắn, trung hạn cho hộ sản xuất, từng bước thoát khỏi việc lệ thuộc
vào nguồn vốn điều tiết của ngân hàng cấp trên.
Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, mở rộng
mạng lưới kinh doanh, duy trì tốt thời gian giao dịch và trang bị đầy đủ phương
tiện làm việc tạo mọi điều kiện cho khách hàng đến giao dịch.
Thực hiện có hiệu quả chiến lược thu hút khách hàng đi đôi với việc
thường xuyên nghiên cứu thị trường, yếu tố cạnh tranh nhằm thu hút và giữ
khách hàng có số dư tiền gửi lớn và thường xuyên, vận động khách hàng mở tài
khoản tiền gửi cá nhân và tiếp cận khách hàng có nguồn vốn lớn, thu hút nguồn
vốn lãi suất rẻ, giảm chi phí dịch vụ thanh toán đối với khách hàng truyền thống,
khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn. Chi nhánh cũng xác đinh tiền gửi dân
cư là nguồn ổn định nên phấn đấu đưa tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 60% tổng
nguồn huy động (hiện tại nguồn tiền này mới chỉ chiếm 45% tổng nguồn huy
động).
* Về công tác cho vay
Tiếp tục duy trì các biện pháp đã và đang thực hiện có hiệu quả về mở rộng
dư nợ trong đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất năm 2006.
Bám sát các chương trình kinh tế của tỉnh phối kết hợp với các ngành có
liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm dự án và có biện
pháp đầu tư phù hợp, tiếp tục củng cố phát triển thị phần khu vực nông nghiệp
nông thôn.
Chú trọng đến việc tiếp cận và mở rộng đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất
kinh doanh lớn ở địa bàn thị xã, thị trấn, đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp
2
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368

để chuyển dịch cơ cấu cây trông vật nuôi theo định hướng phát triển của các cấp
chính quyền địa phương, phấn đấu tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 18%.
Tập trung xử lý nợ quá hạn, lãi tồn đọng, đưa tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức
thấp nhất có thể hoặc không có nợ quá hạn.
Thực hiện phân loại khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho các khách
hàng tốt (có uy tín, làm ăn hiệu quả, sòng phẳng trong thanh toán), đồng thời
kiên quyết hạn chế hoặc ngừng cấp tín dụng đối với khách hàng làm ăn thua lỗ,
không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn.
Cán bộ tín dụng phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt
các quy định, thể lệ, chế độ của ngành, làm tốt công tác kiểm tra trước, trong và
sau khi cho vay để có những sửa chữa kịp thời khi có dấu hiệu xảy ra rủi ro.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh đến tận thôn bản để đưa vốn đến tận tay
người dân, tiếp tục mở rộng cho vay thông qua tổ, hội.
* Về công tác nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất
Hộ sản xuất là khách hàng chủ yếu của NHNo&PTNT Hà Giang do vậy
trước mắt cũng như lâu dài NHNo&PTNT Hà Giang luôn coi hộ sản xuất là đối
tượng trọng tâm trong hoạt động cho vay và đề ra các chính sách nhằm nâng cao
chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất. Cụ thể là:
Tích cực chỉ đạo mở rộng cho vay với phương châm tín dụng là an toàn và
hiệu quả nên các khoản tín dụng cấp cho khách hàng phải luôn đảm bảo an toàn
về vốn, có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đủ để bù đắp chi phí ngân hàng bỏ ra
và có lãi.
Tổ chức phân tích nợ quá hạn, nợ đến hạn hàng tháng, xác định rõ thực
trạng dư nợ đang quản lý và khả năng thu hồi nợ của từng khách hàng trên địa
bàn, đồng thời thực hiện trích lập và xử lý rủi ro kịp thời theo đúng quy định.
Các ngân hàng cơ sở lập bản chỉ đạo thu hồi nợ, tập trung cán bộ có năng
lực cho những địa bàn hoạt động tín dụng chậm phát triển, địa bàn khó khăn, áp
3
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368

dụng mọi biện pháp để giải quyết triệt để những tồn tại trong hoạt động tín dụng
tạo đà cho sự phát triển bền vững.
2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
2.1. Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng
Tổng số hộ sản xuất trên địa bàn tỉnh Hà Giang tính đến 31/12/2005 là
145000 hộ. Trong đó số hộ có dư nợ với NHNo mới có 41079 hộ, chiếm 28,3%
tổng số hộ sản xuất, như vậy số hộ sản xuất chưa vay vốn ở ngân hàng rất lớn và
nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh là rất cần thiết mà chưa được ngân hàng
đáp ứng.
Hộ sản xuất là đối tượng khách hàng chính của NHNo&PTNT Hà Giang,
chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ, để nâng cao doanh số cho vay, dư nợ và
chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất ngân hàng cần có chính sách hợp lý để
thu hút được ngày càng nhiều hộ đến vay và lựa chọn được hộ vay tốt (có tiền
năng, uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh và triển vọng trong hoạt động).
Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh trong
thời gian ngắn với số lượng ít họ thường họ thường vay ngoài thay vì đến ngân
hàng xin vay do họ ngại phải làm thủ tục, hồ sơ theo quy định vì hồ sơ xin vay
còn rườm rà khó hiểu so với trình độ dân trí miền núi, mặc dù lãi suất cho vay
ngoài có cao hơn lãi suất cho vay ngân hàng. Hơn nữa do tâm lý sợ phiền hà về
thủ tục, giấy tờ hoặc không có khả năng lập dự án. Vì vậy để thu hút thêm nhiều
khách hàng ngân hàng cần có thông báo, hướng dẫn cụ thể về thủ tục xin vay,
cách thức lập dự án đối với từng ngành nghề đến tận huyện, xã, thôn, bản. Có
chính sách ưu đãi, quan tâm đến những khách hàng tiềm năng và hạn chế hoặc
loại bỏ những khách hàng có uy tín thấp, khả năng tài chính yếu. Ngân hàng
cũng cần có chính sách đón tiếp khi khách hàng đến vay vốn, tạo tâm lý thoải
mái, thân thiên, loại bỏ tâm lý lo lắng của khách hàng khi họ mới đến xin vay
lần đầu chưa biết làm thế nào để được ngân hàng cho vay. Ngân hàng cũng cần
4
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368

tuyên truyền, quảng cáo trên báo chí, truyền hình về các chính sách ưu đãi của
chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn của hộ sản xuất.
Cán bộ tín dụng phải giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng, áp dụng quy trình
cho vay một cách hợp lý, linh hoạt, chủ động tiếp cận giúp khách hàng quen
thuộc với giao dịch của ngân hàng nhằm giảm thời gian và chi phí giao dịch cho
khách hàng thu hút khách hàng đến vay vốn ngân hàng.
Đẩy mạnh cho vay thông qua tổ hội để giảm bớt thủ tục đồng thời kết hợp
với các cơ quan tổ, hội này để nắm bắt được tình hình của từng hộ, nhu cầu của
hộ nào là thực sự cần thiết để ngân hàng đầu tư vốn giúp họ sản xuất kinh doanh
và có các biện pháp điều chỉnh kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
2.2. Thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng
trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự
nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín
dụng. Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục phù hợp với
luật pháp và đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh đồng thời thiết lập các
thủ tục cho vay thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay nhằm
tránh phiền hà cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách
hàng.
Thực tế hiện nay ở NHNo&PTNT Hà Giang, cán bộ tín dụng chưa làm
đúng quy trình cho vay mà NHNo&PTNT Việt Nam quy định. Quy trình cho
vay mà các cán bộ tín dụng ở đây áp dụng chỉ chú ý đến tư cách của người vay,
khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu, dự án xin vay
chỉ mang tính hình thức trong khi dự án xin vay quyết định đến kết quả kinh
doanh của họ. Vì vậy để thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý cần thực
hiện các công việc sau:
Trước khi cho vay ngân hàng cần điều tra, khảo sát tình hình trên địa bàn,
nắm được các luồng thông tin ban đầu về hộ sản xuất, xác định được khách hàng
5
5

Website: Email : Tel : 0918.775.368
tiềm năng và khách hàng được xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những hộ
không đủ điều kiện vay vốn. Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn
của khách hàng, việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, đúng quy trình
nghiệp vụ, không gây khó khăn cho khách hàng. Tuy nhiên tính đúng đắn của
kết quả thẩm định lại phụ thuộc vào năng lực và ý thức chủ quan của cán bộ tín
dụng. Sau khi kiểm tra điều kiện vay vốn của hộ sản xuất, xác định có cần hay
không cần phải thực hiện đảm bảo bằng tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay,
hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ
sơ và các giấy tờ cần thiết, thực tế của tài sản đảm bảo và dự án mà họ đầu tư,
nếu hộ có đủ điều kiện thì nhanh chóng hoàn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân
đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng.Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng
cũng phải thường xuyên giám sát quá trình sản xuất kinh doanh của hộ xem hộ
có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, tình hình sản xuất kinh doanh
của hộ như thế nào để có các quyết sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng
không trả được nợ. Tuy nhiên việc thẩm đinh trong thời gian này cũng rất khó
khăn vì địa hình Hà Giang hiểm trở, giao thông đi lại khó khăn, việc kiểm tra
một cách thường xuyên là rất khó thực hiện, điều này lại đòi hỏi cán bộ tín dụng
phải yêu nghề, có trách nhiệm cao mới có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ.
2.3. Công tác đào tạo, bố trí, tuyển dụng cán bộ
Con người là nhân tố trọng tâm quyết định đến thành công hay thất bại
trong tất cả các lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt với một ngành kinh doanh nhạy
cảm như ngân hàng thì yếu tố con người phải được quan tâm một cách thích
đáng vì nhân viên ngân hàng là bộ mặt và hình ảnh của ngân hàng, quyết định
đến uy tín và chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển thì những đòi hỏi về trình độ, năng
lực của cán bộ ngân hàng ngày càng cao. Vì vậy mỗi cán bộ ngân hàng phải
được đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cũng như kiến thức thị trường,
am hiểu pháp luật, có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công
6

6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
việc được giao. Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách quan tâm
đến công tác đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên ngân hàng qua các
chương trình như bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử đi học, tổ chức các lớp
tập huấn… Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao về trình độ nghiệp vụ, cần tuyên
truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán bộ viên chức ngân hàng, tăng cường
kiểm tra, kiểm soát để kịp thời phát hiện những cán bộ ngân hàng suy thoái về
đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên quyết xử lý kỷ luật đối với cán bộ vi phạm đạo
đức và tiêu cực trong nghề nghiệp gây thiêt hại cho ngân hàng. Nhưng quan
trọng nhất vẫn là yếu tố thuộc về chính bản thân cán bộ nhân viên ngân hàng,
cán bộ nhân viên ngân hàng phải có đủ năng lực và phẩm chất nghề nghiệp, tư
tưởng đạo đức chính trị vững vàng, phải tự học hỏi nâng cao vốn hiểu biết cho
chính mình, tự rèn luyện bản lĩnh thử thách, khả năng ứng xử khi giao tiếp với
khách hàng tạo hình ảnh đẹp cho ngân hàng, thực hiện mục tiêu an toàn – sinh
lợi trong kinh doanh.
Việc bố trí sử dụng nhân viên đúng người, đúng việc là rất quan trọng trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì chỉ khi sử dụng đúng và phù hợp thì
từng cán bộ mới phát huy được hết năng lực của mình từ đó nâng cao hiệu quả
hoạt động ngân hàng. Để làm tốt công việc này lãnh đạo ngân hàng phải có
những đánh giá chính xác trình độ chuyên môn, năng lực của từng người, cần
lưu ý đến tinh thần trách nhiệm và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến của mỗi
người để đưa ra được quyết định chính xác nhất.
Việc tuyển dụng cán bộ: ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng sao cho
tuyển dụng được những cán bộ đúng chuyên ngành, yêu cầu đề ra, có trình độ
chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với vị trí cần tuyển chọn. Cùng với việc thi
tuyển bằng lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, tạo điều kiện
cho họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, sâu sát thực tế, bước đầu
đánh giá năng lực của họ qua khả năng học hỏi và tiếp thu kiến thức mới.
2.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin

7
7