MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP, TIẾT KIỆM CHI PHÍ, NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP, TIẾT KIỆM CHI
PHÍ, NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HỘI SỞ CHÍNH
NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.
Qua phân tích các mặt hoạt động kinh doanh; thực tế tình hình thu nhập,
chi phí và kết quả kinh doanh của HSC NHKT Việt Nam qua 2 năm 2002 -
2003 có thể đánh giá hoạt động của Ngân hàng là có hiệu quả. Tuy nhiên, để đạt
được mục tiêu tiếp tục nâng cao lợi nhuận, nâng cao khả năng sinh lời, tiết kiệm
chi phí thì trong năm nay, HSC cần cố gắng hơn nữa trong công tác tăng thu
nhập và tiết kiệm chi phí.
Sau đây, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số biện pháp góp phần làm tăng thu
nhập, giảm chi phí của NHKT Việt Nam:
1. Kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống: không ngừng đưa ra các
dịch vụ tiện ích mới. Mức độ cạnh tranh cao là hoạt động kinh doanh Ngân
hàng. Ngày nay, các Ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải
cạnh tranh với các tổ chức phi tài chính Ngân hàng trong quá trình cung ứng các
sản phẩm dịch vụ để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy việc
không ngừng hoàn thiện các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phải không
ngừng đưa ra các dịch vụ tiện ích mới có vai trò rất quan trọng bởi nó tạo ra
nguồn thu không nhỏ, tạo cơ sở để Ngân hàng tăng lợi nhuận hoạt động và hạn
chế bớt rủi ro. Với các NHTM trên thế giới thì khoản thu từ các dịch vụ chiếm
tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập (40 - 50%). Trong khi đó, thu nhập từ dịch vụ
của HSC chỉ chiếm 14%, do vậy Ngân hàng cần cố gắng nâng cao chất lượng
sản phẩm cũng như phát triển nhiều sản phẩm mới để thu hút khách hàng, tăng
thị phần của NHKT trên địa bàn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần nghiên
cứu các hình thức dịch vụ tư vấn, đại lý bảo hiểm … Việc phát triển các loại
hình trung gian này mang lại lợi ích cho khách hàng và cả Ngân hàng.
Nghiên cứu triển khai mở rộng dịch vụ Ngân hàng trọn gói (hay Ngân
hàng bán lẻ) tại các điểm giao dịch, dịch vụ Ngân hàng điện tử (E - banking),
thẻ tín dụng rút tiền tự động, dịch vụ ghi có - nợ báo trước (như trả lương, thanh
toán tiền điện thoại …
Tuy nhiên, dịch vụ Ngân hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng

khách hàng là các doanh nghiệp, các tổng công ty lớn. Đây cũng là yếu điểm
của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tín dụng doanh
nghiệp (bán buôn). Kinh nghiệm của các nước trên thế giới là lợi nhuận từ dịch
vụ bán lẻ thường lớn hơn và khó kiểm soát hơn (về lãi suât, doanh số, lệ phí) so
với bán buôn. Ngoài ra các dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn chặt với cuộc sống của
dân cư, chính vì vậy dần tạo nên uy tín tốt về mặt kinh tế - xã hội của các ngân
hàng thương mại. Điều này, ngoài tác động lợi nhuận, các Ngân hàng thương
mại có thể định hướng được tiết kiệm và tiêu dùng của dân cư, nhất là tầng lớp
giàu có và trung lưu (sử dụng thẻ điện tử hạn mức tín dung cao, vay mua sắm
nhà cửa bất động sản, xe cộ, đi du học nước ngoài, mua sắm hàng tiêu dùng….)
hình thành nên xã hội tiêu dùng, từ đó ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư toàn
xã hội.
Kinh doanh thẻ cần được củng cố hơn nữa trong hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng, bởi hiện nay số người sử dụng thẻ không nhiều trên dưới 2000
người mà thu phí dịch vụ thẻ là một nguồn thu đáng kể đóng góp đóng góp vào
lợi nhuận của toàn hệ thống. Về khách quan thì thẻ là sản phẩm mới đối với thị
trường Việt Nam, các điều kiện cần và đủ cho hoạt động thẻ pháp triển và dịch
vụ Ngân hàng và than toán Ngân hàng thuận tiện ở khắp mọi nơi, nhanh chóng,
chính xác, khuyến khích cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng. Ngân hàng phát
triển thêm một số loại thẻ nữa như thẻ ghi Nợ (Debitcard) tạo khả năng mua
hàng hoá dịch vụ nhờ thanh toán không dùng tiền mặt và thông qua các thiết bị
đầu cuối thanh toán bằng điện tử. Tiền được trích từ tài khoản của khách hàng
và ghi có vào tài khoản của người bán hàng. HSC còn nên cung ứng thẻ Công ty
(Companycards) cấp cho cán bộ lãnh đạo công ty để thanh toán các chi phí của
công ty…Đầu 2004, NHKT đã cung cấp Techcom bank`s fastaccess, đây là một
bước phát triển của Ngân hàng, Ngân hàng nên quảng bá loại thẻ này sao cho nó
trở nên quen thuộc với công chúng.
Hiện nay, HSC đang mở rộng loại thẻ rút tiền tự động (ATM) đến hầu hết
các chi nhánh và thiết lập hệ thống chuyển tiền điện tử tại các điểm bán hàng
(EFTPOS), mở rộng dịch vụ Homebanking. Các máy ATM cùng với hệ thống

EFTPOS và dịch vụ ngân hàng tại nhà có thể được coi như sự phát triển về sản
phẩm hoặc có lẽ đúng hơn là sự đổi mới cách thức phân phối các dịch vụ tài
chính.
Các máy ATM đã tiến triển từ việc khắc phục những hạn chế của tiền mặt,
cung cấp những tiện ích trong gửi tiền, báo số dư và giao dịch liên tài khoản.
Đây là một hướng đi đúng đắn của ngân hàng bởi ngoài việc tiện ích mang lại
cho khách hàng thì dịch vụ ATM cũng mang lại cho Ngân hàng cung cấp nhiều
lợi ích. Nó giúp Ngân hàng thu hút và giữ khách hàng, tự động hoá giao dịchvà
nâng cao chất lượng dịch vụ. Mặt khác, cung cấp dịch vụ ATM còn giúp nâng
cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động. Dịch vụ ATM giúp Ngân hàng giảm
được các chi phí về nhân viên quầy, chi phí chi nhánh và các chi phí giao dịch.
Đây chính là cơ sở để NH nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Hơn thế,
dịch vụ ATM mang lại nguồn thu nhập bổ sung cho Ngân hàng dưới dạng thu
phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các Ngân hàng dưới
dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các ngân
hàng nếu cung ứng dịch vụ ATM có thể mở rộng địa bàn mà không cần mở chi
nhánh hoặc ở đó việc mở chi nhánh là rất tốn kém. Vì vậy, HSC cần thiết nên
phát triển hơn nữa dịch vụ này.
Một lĩnh vực thành công của phân phối các dịch vụ tài chính nhờ công
nghệ là dịch vụ Homebanking. Nhưng hiện nay dịch vụ này chủ yếu cung cấp
cho khách hàng là doanh nghiệp, số lượng khách hàn tham gia sử dụng chưa
nhiều. Cần triển khai rộng tới khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với
HSC, đặc biệt là Marketing với các khách hàng cá nhân.
Dịch vụ cần được Ngân hàng chú trọng hoàn thiện và mở rộng hơn nữa là
chuyển tiền cá nhân. Bởi đây là một thị trường tiềm năng cần được khai thác
nhằm mục tiêu nâng cao hoạt động, kỹ thuật và đội ngũ nhân viên hiện có. So
với ngành Bưu điện, hệ thống Ngân hàng có đầy đủ điều kiện đảm bảo thực
hiện dịch vụ chuyển tiền một cách hoàn hảo. Một vấn đề đặt ra là tại sao mức
phí chuyển tiền thấp hơn bưu điện (các Ngân hàng hiện nay áp dụng mức chi
phí 0,1% số tiền chuyển bình thường; 0,2% cho chuyển tiền nhanh … trong khi

đó bưu điện là 1,46% số tiền chuyển bình thường và 1,92% cho chuyển tiền
nhanh …). Vậy mà doanh số chuyển tiền cá nhân quan hệ thống Ngân hàng chỉ
chiếm 32%, còn qua hệ thống bưu điện là 68%. Do vậy, để mở rộng và hoàn
thiện dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua Ngân hàng cần phải thực hiện:
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cho dân cư như mở
thêm các chi nhánh, các phòng giao dịch, trên cơ sở thực hiện tốt ở phòng giao
dịch, các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm và tại các chi nhánh.
- Sửa đổi một số điều kiện trong quy trình nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho
khách hàng.
- Tuyên truyền vận động quảng cáo thông qua các cơ quan thông tin đại
chúng một cách hợp lý, tăng cường giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách
giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách
hàng.
- Thực hiện đổi mới công nghệ Ngân hàng trong việc phát triển sản xuất
dịch vụ mới.
Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng có một tác dụng vô
cùng to lớn, nó đảm bảo cho Ngân hàng không ngừng tăng quy mô vốn, mở
rộng thị phần trên thị trường. Mặt khác nó giúp Ngân hàng thu hút được nhiều
khách hàng do đa dạng hoá sản phẩm giúp khách hàng của Ngân hàng có nhiều
cơ hội lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ. Từ đó, nguồn thu từ hoạt
động cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ sẽ đóng góp không nhỏ vào việc
nâng cao kết quả kinh doanh hay lợi nhuận của Ngân hàng.
2. Tận dụng các nguồn lực, đặc biệt là nâng cao các nguồn vốn huy
động tại HSC Việt Nam.
Như chúng ta đã biết vốn là một trong những nguồn lực đóng vai trò vô
cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Xây dựng chiến
lược kinh doanh phải bắt đầu từ chiến lược huy động vốn. Bởi vậy lo vốn là
nhiệm vụ trọng tâm, mang tính chất mở đường cho mọi hoạt động của Ngân
hàng; vừa là nhiệm vụ thường xuyên của mỗi cán bộ. Trước hết, HSC phải tạo
lập được một nền tảng về vốn vững chắc và ngày càng tăng trưởng với tốc độ

cao nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu vay của khách hàng.
Hiện nay, cơ chế thị trường phát triển không ngừng thì nhu cầu vay vốn
của các chủ thể trong nền kinh tế rất lớn, trên thực tế thì Ngân hàng không thể
đáp ứng hết nhu cầu vay đó. Mặt khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện cũng
tham gia huy động vốn và đã chiếm được một lượng khách hàng lớn. Do đó,
ngoài các biện pháp huy động vốn hiện muốn có tăng thêm nguồn vốn để tạo
quỹ cho vay thì cách chia nhỏ kỳ hạn với lãi suất linh hoạt là hợp lý. Ngân hàng
qua đó có thể khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Ngoài ra, Ngân
hàng còn có thể phát huy thế mạnh của hình thức gửi tiền kiệm gửi một nơi rút
nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần. Ngân hàng
nên tiến hành tuyên truyền quảng cáo với các hình thức có chi phí không cao
nhưng khá hiệu quả như phát hành lịch biếu, dán biểu tượng tại những nơi công
cộng, cộng tác với Đài truyền hình làm phóng sự giới thiệu về ngân hàng…
thêm vào đó, thái độ niềm nở của các nhân viên giao dịch sẽ tạo một ấn tượng
đẹp về NH trong tâm trí khách hàng. Không chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân
cư, NH trong tâm trí khách hàng. Không chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư,
NH còn cần tìm các biện pháp để nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các
doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, đoàn thể, các đơn vị sự
nghiệp…
Khi ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ
uỷ thác một mặt Ngân hàng vừa thu hút hút được phí từ hoạt động nghiệp vụ;
mặt khác trong khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngân hết thì Ngân hàng có thể
tạm sử dụng cho các mục đích sử dụng của mình nhằm tìm kiếm thu nhập. Như
vậy, Ngân hàng đã cùng lúc thực hiện được cả hai mục tiêu vừa tăng thu nhập
vừa tiết kiệm được chi phí huy động vốn.
Bên cạnh đó, một nguồn vốn khác mà Ngân hàng nên quan tâm đó là vốn
tạo ra trong thanh toán. Cũng như các nguồn vốn trên thì chi phí trả cho phần
vốn này là rất rẻ do lãi xuất các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hiện nay rất
thấp. Hơn thế, qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán cho dân cư, cho các tổ
chức giúp Ngân hàng thu được những khoản chi phí đáng kể đóng góp vào quỹ

thu nhập của Ngân hàng. Để khai thác triệt để các nguồn vốn có chi phí rẻ như
vậy NHKT cần phải từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toán, hiện đại hoá các
hệ thống thông tin, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới ở chất lượng cao ứng
dụng công nghệ thông tin cho khách hàng; mở rộng hoạt động quản lý tài chính,
chi trả lương cho các doanh nghiệp lớn…
Như vậy, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, qua nhiều
kênh khác nhau vừa lại nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiêu lâu dài đối với
Ngân hàng. Nhiệm vụ của NHKT không chỉ là huy động tối đa các khoản tiền
nhàn rỗi trong xã hội mà còn phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí
thấp nhất nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
3. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đôi với nâng cao chất lượng các
khoản tín dụng.
Hiện nay các hình thức tín dụng của HSC nhìn chung vẫn chưa đáp ứng
được nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy, để có thể phục vụ tốt hơn nhu
cầu của khách hàng, đồng thời cũng là tạo điều kiện tăng thu nhập cho Ngân
hàng và phân tán bởi rủi ro thì Ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các
hình thức tín dụng như cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng là cá
nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ có đủ điều kiện vay.
Ngoài ra, NH nên quảng bá rộng rãi hơn nữa hình thức cho vay tiêu dùng
cá nhân như: giúp tài trợ cho việc mua phương tiện đi lại, nhà ở, trang thiết bị