Giải pháp phát triển Internet Banking tại các ngân hàng Việt Nam
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (160.76 KB, 4 trang )
<span class='text_page_counter'>(1)</span><div class='page_container' data-page=1>
<b>CONG NGHE NGAN HANG </b>
<b>III </b>
/?
<b>GIAI PHAP PHAT TRIEN INTERNET BANKING </b>
<b>TAI CAC</b>
<b> N G A N H A N G</b>
<b> THU'ONG MAI</b>
<b> VI£:T</b>
<b> NAM </b>
<b>ThS. Nguyin Thi Hoang My </b>
<b>ThS. Lvfti Dulc Thinh </b>
<b>NHTM Co phan An Binh </b>
<i>• ^ ^ ^^gdn hdng dien tvC (NHDT) Id dich vu ngdn hdng hien dgi cung cdp cho khdch </i>
<i>M^^L I hdng he thdng cdc kenh phdn phdi dien tH de cung Ung cdc sdn phdm, dich </i>
<i>m ^ ^ # vu da dgng nhU: Internet banking, Home banking, Mobile/SMS hanking, ATM, </i>
<i>r-^-. ^ " POS, Telephone banking... Muc dich NHDT Id mang dich vu thdn thien, tien </i>
<i>dung, tiet kiem thdi gian vd chi phi giao dich tgi tru sd ngdn hdng qua do ndng cao hieu </i>
<i>qud kinh doanh cda ngdn hdng. Trong vdi ndm trd Igi day, cdc ngdn hdng tgi Viet Nam </i>
<i>dang day manh ddu tU vdo cdc kenh phdn phdi NHDT de thu hut khdch hdng, chiem linh </i>
<i>thi phdn, trong do chii trgng phdt trien manh nhdt phdi ke den la kenh Internet banking </i>
<i>(dich vu ngdn hdng qua internet). Trong hdi viet ndy, tdc gid gidi thieu doi net ve Internet </i>
<i>banking, ddnh gid nhUng nhdn td tdc dgng den khd ndng phdt trien Internet hanking tgi </i>
<i>Viet Nam vd dUa ra cdc gidi phdp phdt trien. </i>
<b>Internet b a n k i n g </b>
Internet banking I i dich vu
cung c i p tu dpng cic thong
tin san pham v i dich vu
ngan hang thong qua dUdng
truyen internet. Day la mpt
kenh phan phoi rpng cic
san pham va dich vu n g i n
hang tdi khach hang d bat
cU nui dau v i d bat cU thdi
gian nao. Vdi may tinh ket
noi internet, khach hang
CO the truy cap vao website
cua ngan h i n g de dUPc cung
cip cac thong tin, hUdng
d i n day dii cic san pham,
dich vu ciia ngan hang. Vdi
ma so' truy cap va mat khau
dupe cap, k h i c h h i n g co the
xem so" du tai khoan, in sao
ke, chuyen khoan, thanh
t o i n boa dcfn... Internet
banking con la mpt kenh
phan hdi thong tin hieu qua
giiJa khach hang va ngan
hang, Internet banking se
phat trien manh khi cac
the he tre dan tham gia vao
thi trUdng[4].
Tren the gidi, Internet
banking da p h i t trien qua
ba cap dp: (i) Cap dp 1: cung
cap thong tin cP ban ve san
pham, dich vu ciia n g i n hang
eho khach h i n g ; (ii) Cap dp
2: cung cip cic giao dich cO
ban thong qua internet/trang
web, nop don cho cic dich vu,
kiem tra tai khoan, nhUng
chUa thuc hien b i t ky thanh
toan nao qua tai khoan;
(iii) Cap dp 3: cung ci'p cic
giao dich cao cap thong qua
internet/trang web, cho phep
khich hang chuyen khoan
tai khoan trong hoac ngoai
he tho'ng, thanh t o i n hda
don va tien h i n h cac giao
dich n g i n hang khac.
De phat trien Internet
banking can co sU p h i t trien
ciia thuong mai dien tuT, sU
day du ciia hanh lang phip
ly ve thucfng mai dien tijf, sU
lien ket giufa cac n g i n hang
vdi nha cung cap, sU p h i t
trien cua boat dphg thanh
toan khong dung tien mat, sU
p h i t trien va bao mat cua he
tho'ng cong nghe thong tin...
<i><b>Danh gia thxic trang </b></i>
<b>va kha nang phat trien </b>
<b>Internet banking ciia cac </b>
<b>ngan hang thifcfng mai </b>
<b>(NHTM) tai Vi$t Nam </b>
Trong thdi gian qua, cic
NHTM tai Viet Nam da
CO sU dau tu manh me giai
</div>
<span class='text_page_counter'>(2)</span><div class='page_container' data-page=2>
<b>II </b>
<b>CONG NGHE NGAN HANG </b>p h a p I n t e r n e t b a n k i n g de
I n t e r n e t b a n k i n g t r d t h a n h
mpt k e n h giao dich k h o n g
k e m h i p d i n so vdi cac n g i n
h a n g nUde ngoai. Tuy n h i e n ,
trong sd c i c N H T M cung cap
I n t e r n e t banking, di dau v a n
la n h o m c i c N H T M cd p h a n ,
dien b i n h I i n g a n h a n g ACB,
Techcombank, DongAbank,
Sacombank, LienVietbank...
cic Ngan h a n g N h a nUdc hoac
n h a nUde n a m giCf p h a n ldn vdn
n h u Agribank, Vietcombank
v i Vietinbank thi mdi trien
khai mpt vai t i n h n a n g ccf
ban. BIDV dang trong giai
doan k h a n trUcfng trien khai.
Trong khi dd, cae n g a n b a n g
nUde ngoai tai Viet N a m nhU
HSBC, ANZ da va dang cung
cap c i c k e n h giao dich nay
mpt cich r i t chuyen nghiep
t r e n thi trUcfng Viet Nam.
ACB la n g a n h a n g trong nUdc
CO sU dau tu m a n h me nha't
giai p h a p I n t e r n e t banking,
cho phep k h i c h b a n g co the
giao dich nhieu tien ich k h i c
nhau. De thUc h i e n dupe
dich vu da dang t r e n , ACB
la n g a n h a n g dau tien Ung
dung Core-banking vao n a m
2001 va b a t dau trUc tuyen
boa c i c giao dich n g i n h a n g
t u t h i n g 10/2001 thong qua
he quan tri nghiep vu n g a n
b i n g b i n le (TCBS- The
Complete Banking Solution),
day cung I i dieu kien t h u i n
lpi de n g i n h i n g sdm p h i t
t r i e n I n t e r n e t banking bun
c i c n g i n b a n g khac[2]. N a m
2007, Techcombank cung
da b i t dau cung cap dich
vu I n t e r n e t b a n k i n g vi theo
n g a n h a n g n a y dau tU cho
b o a t dpng cua NHDT la dau
t u cho tupng lai.
Ve t i n h n a n g bao m a t : khi
k h i c h h i n g d a n g ky suf dung
dich vu true tuyen I n t e r n e t
banking, n g a n h a n g cung c i p
cho k h a c h h a n g m a t k h a u
giao dich hoac m a t k h a u mpt
l a n (OTP) b a n g c i e h gufi tin
n h a n co ma x i c thUc de'n sd
dien thoai da dang ky cua
k h i c h h i n g hoac t h e xac thUc
hoac thiet bi Token key la
thiet bi tU dpng sinh m a t khau
(ma bao mat) n g i u n h i e n gdm
6 chCf sd^ va chi boat dpng vdi
mdi m a sd k h a c h h a n g tUOng
Ung. Mpt sd n g a n h a n g trong
nudc bien nay dang suf dung
thiet bi bao m a t token key
(Bang 1). Vdi t h i e t ke nhd
gpn, k h i c h h a n g co the luon
m a n g ben m i n h de suf dung
mpi luc mpi nofi c6 mpt m i y
t i n h k e t ndi internet. Mdi mat
khau sinh r a t r e n Token Key
chi dupc sijf dung mot lan duy
n h a t va khong trung lap.
Ngoai nhUng nd lUc cua cac
n g a n h a n g , nhieu n h i n td
k h i c eung hd t r p cho sU phat
t r i e n I n t e r n e t banking d Viet
N a m n h u sU p h i t t r i e n cua
k i n h te xa hpi, sU h o i n chinh
<b>Sang </b>
S T T
<i><b>^ 1: Ti$n i c h I n t e r n e t b a n k i n g </b></i>
<b>Ti^n ich </b>
<b>A- Dich vy truyen thong </b>
<b>1 </b>
<b>2 </b>
<b>3 </b>
<b>4 </b>
<b>5 </b>
Tra ciru thong tin tai khoan, thong
tin giao dich
Chuyen khoan ciing he thong
Chuyen khoan khac hij thong
Gui tiet ki^m
Thanh toan tr^rc tuyen hoa don
<b>B- Dich vu niing eao </b>
<b>1 </b>
<b>2 </b>
<b>3 </b>
<b>4 </b>
<b>5 </b>
<b>6 </b>
<b>7 </b>
<b>8 </b>
Chuyen tien den nguoi nhan bang
chung minh nhan dan. Passport
Yeu cau cung cap hoi phieu
Tao, cap nhat, tat toan tai khoan tien
gm
Vay, thanh loan tien vay true tuyen
Giao dich lien quan san pham the:
dang ky lam the, gia h^n, bio mat,
n^p tien, tang giam han muc
Mua ban ngo^i t§, quyen lya chpn
mua ban ngoai t§
Chuyen khoan ra nu6c ngoai
Doanh nghiep tra luang cho nhan
vien
<b>C- Tinh nSng bao mat </b>
I
2
3
4
Ma xac thyrc
The xac thi/c
OTP SMS, Token key
Smart card hoic chung thu dien tu
<b>c u a mpt so NHTM </b>
<i><b>Cac ngan hang trong va ngo^i nir&c hoat d^ng tai Vi|t Nam </b></i>
Siicom
<i>"" </i>
X
X
'^
A C B
X
"
X
X
X
X
mb^r^'
X
"
X
X
X
X
X
<i>"" </i>
^
X
^
"
DonyABan
k
X
X
X
'^
X
Tecli-"
X
X
X
"
<i>" </i>
X
"
HSBC
'
X
<i>"" </i>
X
X
^
X
X
A N Z
'
X
X
X
^
X
X
/^
X
<i>*X-c6 tien ich. </i>
<i>Nguon: website cdc Ngdn hdng Sacombank, A Chau, Vietcombank, Bong A, </i>
<i>Techcombank, HSBC vd ANZ vd tim hieu thong tin qua Call Center cdc ngdn hdng[5]. </i>
<b>nganhang </b>
</div>
<span class='text_page_counter'>(3)</span><div class='page_container' data-page=3>
<b>CONG NGHE NGAN HANG </b>
<b>11 </b>
cua h i n h lang p h i p ly, sU dung i n t e r n e t se tiep tuc t i n g
t i e n bp cua cong nghe thong trong 10 n a m tdi vdi mUc
t i n d a m bao cho I n t e r n e t t a n g trung b i n h n a m la 10%
b a n k i n g co t h e p h a t t r i e n mdi n a m . Do do, t i e m n a n g
<b>B a n g 2: Toe dp t a n g t n i d n g GDP va thu n h a p b i n h q u a n d a u ngtfcfi Vi?t </b>
<b>Nam, d a n so' Vi$t Nam giai doan 2006-2010 </b>
<b>Theo gia thirc te </b>
GDP theo VND
TCngGDPquiUSD
GDP binh quan dau nguoi
Dan so
Chi so phat trien con nguoi
(HDI- Human Development
Index)
<b>floB vi </b>
<i>Ngh.ty dong </i>
<i>TyUSD </i>
<i>USD </i>
<i>trieu ngudi </i>
<b>2006 </b>
974
<b>61 </b>
730
<b>83 </b>
<b>0.718 </b>
<b>2007 </b>
1.144
71
843
84
0.725
<b>2008 </b>
1.485
90
1.052
85
0.572 (*)
<b>2009 </b>
1.685
92
1.064
86
0.566(*)
<b>2010 </b>
1.980
105
1.214
86,5
0.572(*)
<i>Nguon: Tdng cue Thdng ke, UNDP [6]. </i>
t a i Viet N a m t r o n g giai d o a n p h i t t r i e n trong linh vUc dich
sap tdi. vu I n t e r n e t b a n k i n g la r a t cao
• MUc dp p h i t t r i e n cua (Bieu dd 1).
kinh te, xa hpi nhU: d i n sd • Co sd p h i p ly: viec r a ddi
<i><b>B i e u do 1: So ngi^oli svC d u n g i n t e r n e t tai Vi^t N a m qua c a c n a m </b></i>
<b>So ngu'd'i su' dung Internet </b>
30000000
25000000
20000000
15000000
10000000
-5000000
0
22779887
20834401 —
17718112
14683783
10710980 •
6345049 H i •
<b>3098007 H | H I H </b>
<i><b>^mt-Ml-Ml-M </b></i>
<i><b>^ </b></i>2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
<i>Nguon: Trang </i>
tre, t a n g trUdng GDP d mUc
cao, thu n h a p binh quan dau
ngUdi tang, d i n so' t a n g di
kem t r i n h dp d a n tri ngay
mpt cao la thi trUdng rpng ldn
v i r i t phu h p p cho c i c n g i n
h a n g Viet N a m trong viec dau
t u p h a t t r i e n k e n h p h a n phdi
I n t e r n e t b a n k i n g (Bang 2).
• Su gia t a n g sd lUpng ngUdi
sijf dung i n t e r n e t : theo Udc
t i n h eua Trung t a m I n t e r n e t
Viet N a m , sd lupng ngUdi sijf
luat, cae quyet dinh lien quan
eac giao dich dien tuf trong
b o a t dpng t a i chinh da t a o
CO sd, dieu k i e n cho viee p h i t
t r i e n I n t e r n e t b a n k i n g theo
chieu hudng n g a y mpt t h u a n
lpi va a n toan. Cho den nay,
b o a t dpng N H D T chiu sU chi
phd^i ciia c i c cO sd p h i p ly sau
[3, 6]:
- L u a t Giao d i c h d i e n tuf
so 5 1 / 2 0 0 5 / Q H l l , n g i y
29/11/2005 cua Qude hpi Nudc
Cpng boa Xa hpi Chu nghia
Viet N a m .
- Quyet dinh sd
35/2006/QD-N H 35/2006/QD-N 35/2006/QD-N , n g i y 31/07/2006 cua
N g i n h a n g N h a nUde ban
h a n h Quy dinh ve cac nguyen
t a c quan ly riii ro trong b o a t
dpng NHDT.
- Nghi dinh sd
57/2006/ND-CP, ngay 09/06/2006 cua
C h i n h phu ve ThUPng m a i
dien tijf.
- Quyet dinh sd
04/2006/QD-N H 04/2006/QD-N 04/2006/QD-N , ngay 18/01/2006 cua
N g i n h i n g N h a nUdc ban
h a n h Quy che a n t o i n , bao
m a t he thd^ng cong nghe
t h o n g tin trong n g a n h n g i n
h a n g .
- Nghi dinh sd 27/2007/ND-CP,
ngay 23/02/2007 cua Chinh
phu va Thong tU sd 78/2008/
TT-BTC n g i y 15/09/2008 cua
Bp Tai chinh ve Giao dich dien
tiJf trong boat dpng tai chinh va
Hudng dan thi h a n h npi dung
Nghi dinh sd 27/2007/ND-CP.
- Nghi dinh sd
35/2007/ND-CP, n g i y 08/03/2007 cua
Chinh phii ve Giao dich dien
tijt trong b o a t dpng n g i n h i n g .
- Nghi dinh sd
26/2007/ND-CP, n g a y 15/02/2007 cua
Chinh phii chi tiet t h i b a n h
Luat giao dich dien tuf v i chU
ky sd ve dich vu chUng thUc
chii' ky sd^.
• C P sd h a t a n g cong nghe:
h a t a n g cong nghe n g i n h
n g a n h a n g da co nhiing bUde
t i e n vUpt b i c thdi gian qua,
tiep can vdi cong nghe tien
t i e n t r e n t h e gidi. Viec dau tU
cho cong nghe t h o n g tin h i e n
nay dupe coi la mui nhpn, I i
giai p h a p can t h i e t de thUc
<b>Cong nghe ngan hang </b>
</div>
<span class='text_page_counter'>(4)</span><div class='page_container' data-page=4>
<b>I </b>
<b>CONG NGHE NGAN HANG </b>hien ddi mdi nganh n g i n
h i n g . Ngoai ra, dUng trUde
yeu cau hpi nhap WTO, cac
ngan bang trong nUde dang
lien ket nham tao ra eae gii
tri mdi cho linh vUc nay [1].
Internet banking la dich vu
nhieu tien Ich v i day tiem
nang nhUng hien tai dich vu
nay chua dupe nhieu k h i c h
h i n g sijf dung do mpt so' ban
che nhU: tinh bao mat chUa
cao; giijfa cic ngan hang vdi
nhau va cic n g i n h i n g vdi
nha cung cap thieu sU lien
ket; moi trUdng p h i p ly
NHDT chUa hoan chinh; thoi
quen diing tien mat cua ngUdi
dan; thoi quen thanh toan,
giao dich chu yeu qua tru sd
eua ngan h i n g [3]...
<b>Giai phap phat trien </b>
<b>Internet banking ciia cac </b>
<b>ngan hang Viet Nam </b>
Cic ngan hang can tang
cUdng dau tU vio mang cong
nghe thong tin de p h i t trien
giai p h i p Internet banking
vdi chUe nang bao mat td^t
nha't. Theo chuyen gia an
ninh mang thi de t r i n h
tinh trang nguy cof an toan
bao mat, cae n g i n hang can
xiy dung cho minh be thd^ng
Internet banking an t o i n
ngay tU luc su khdi. Theo
tinh toin, chi can 5-10% chi
phi trong tdng so' hang trieu
do la bd ra dau tU x i y dufng
he tho'ng NHDT la cic n g i n
b i n g d i co the yen tam ve
nang lUc bao mat [1].
Ben canh do, de giup khach
hang hieu bun ve dich vu
Internet banking, cic ngan
hang can khuyech trUcfng
quang cio, cung cap thong tin
ve dich vu nay de giup ngudi
dung tin cay, hieu ro hcfn ve
tien Ich, tinh bao mat, an
t o i n cua dich vu.
Ngoai ra, de tang cUcfng
nang lUc canh tranh va thi
phan, n g i n h i n g can tao ra
san pham rieng biet, die thu
dupe p h i n phoi qua kenh
Internet banking: chang ban
san pham huy dpng tien giJfi
vdi lai s u i t cao d i n h cho
nhan vien n g i n hang, n h i n
vien cd dong chien lUpc; san
pham cho vay can bp n h i n
vien CO thanh t o i n lUofng qua
ngan hang; san pham quan ly
tai khoan dd^i vdi khich hang
doanh nghiep, san pham md
thu tin dung; cac san pham
cho vay die thu...
Nganh t i i chinh ngan b i n g
dang ddi mdi bUdng den
chuan mUc qud^c te thong qua
viec dau t u b i e n dai boa cong
nghe, tang cUdng nang lUc
quan tri, da dang hda kenh
p h i n phoi va s i n pham dich
vu. Dich vu Internet banking
la dich vu tUcfng lai, mang lai
lpi ich cho khach h i n g , giiip
n g i n hang nang cao nang
lUc canh tranh ddng thcfi gop
phan thuc day sU p h i t trien
ciia nganh n g i n hang noi
rieng va kinh te Viet Nam
noi chung"
Tai lieu tham khao
<i>1. BS Van HUu (2005), Thuc ddy </i>
<i>phdt trien ngdn hdng dien td d Viet </i>
<i>Nam, Tap chi Tin hoc Ngdn hdng, </i>
<i>ngdy 24/06/2005. </i>
<i>2. Luu Thanh Thdo (2008), Phdt </i>
<i>trien dich vu ngdn hdng dien tie tai </i>
<i>NHTM CO phdn A Chau, Ludn vdn </i>
<i>thac si kinh te. </i>
<i>3. Nguyin Binh Thdng (2010), Pho </i>
<i>chu tich Hiep Hpi Phdn mem Viet </i>
<i>Nam (VINASA), ting dung ngdn </i>
<i>hdng dien tit trong thanh todn </i>
<i>khong dung tien mat, Bdo cao tai </i>
<i>Bai hpi cda Hiep hpi doanh nghiep </i>
<i>phdn mem Viet Nam (Vinasa), ngdy </i>
<i>3/11/2010. </i>
<i>4. Wally Northway, ABA Study: </i>
<i>Popularity of Online banking </i>
<i>grow-ing, Mississippi Business Journal </i>
<i>(10/2010). </i>
<i>5. Trang web cua cdc NHTM </i>
<i>Sacom-bank, A Chdu, VietcomSacom-bank, Bong A, </i>
<i>Techcombank, HSBC vd ANZ. </i>
<i>6. Cdc trang web: . </i>
<i>com.vn, , http:// </i>
<i>www.sbv.gov.vn. </i>
<b>nganhang </b>
</div>
<!--links-->
<a href=''> ,</a>
