Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Kinh doanh và quản lý: Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam

B
TR

GIÁO D CăVÀă ÀOăT O
NGă

I H CăTH NGăLONG

NGUY NăV NăTH NH

NÂNG CAO HI U QU CHO VAY H

NGHÈO

T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I VI T NAM
TĨM T T LU NăV NăTH C S
NGÀNH KINH DOANH VÀ QU N LÝ
CHUYÊN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH
MÃ SÔ: 8340101
H

NG D N KHOA H C:
TS. NGÔ TH QUYÊN

Hà N i – N m 2018


TĨM T T LU NăV N
1.ăTínhăc păthi t c aăđ ătƠi
Trong nhi u qu c gia, đ c bi t là các n c đang phát tri n,
tín d ng vi mô đang ch ng minh giá tr c a nó nh m t lo i v khí

ch ng l i nghèo đói. Nh ti p c n các ch ng trình tín d ng nh mà
ng i nghèo đã t o ra đ c thu nh p c i thi n t t h n cho đ i s ng,
gi m nghèo cho b n thân và gia đình h , t ng kh n ng ch ng l i
nh ng r i ro do thiên tai. Kinh nghi m m t s n c nh
n
,
Indonesia, Bangladesh… c ng ch ra vai trị c a tín d ng vi mơ trong
vi c đóng góp vào vi c gi m thi u r i ro, t ng kh n ng xoay x v i
nh ng cú s c do thiên tai và phá v vòng lu n qu n c a nghèo đói
(Rosenberg, 2010; ISRD, 2006).
Nh n th c rõ đ c t m quan tr ng c a tín d ng nh đ i v i
ng i dân nông thơn Vi t Nam, Chính ph đã ban hành nhi u
ch ng trình, chính sách nh m m c tiêu gi m nghèo khác nhau. c
bi t là các chính sách tín d ng đ i v i các h nghèo, vùng nghèo trên
c n c, chính sách tín d ng này bao g m nhi u ch ng trình tín
d ng khác nhau. M i ch ng trình đ c Chính ph qui đ nh rõ đ i
t ng, m c vay và lãi su t phù h p. Ch ng trình cho vay h nghèo
là m t ch ng trình tín d ng đ c th c hi n t n m 1995 do Ngân
hàng Ph c v ng i nghèo thu c Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n nông thôn đ m nh n. Sau 7 n m tri n khai, Ngân hàng Ph c v
ng i nghèo đã b c l nh ng h n ch trong c ch qu n lý, đi u
hành.
Cu i n m 2002, tr c nh ng yêu c u c a h i nh p kinh t
th gi i, địi h i ph i tách tín d ng u đãi ra kh i tín d ng th ng
m i và yêu c u t p trung m i ngu n l c đ th c hi n nhanh Ch ng
trình m c tiêu qu c gia v xố đói gi m nghèo, Chính ph ban hành
Ngh đ nh s 78/2002/N -CP ngày 04/10/2002 v tín d ng đ i v i

1

ng i nghèo và các đ i t ng chính sách khác. Ngân hàng chính
sách xã h i đ c thành l p theo Quy t đ nh s 131/2002/Q -TTg
ngày 4/10/2002 c a Th t ng Chính ph đ t ch c th c hi n. Theo
đó, các ch ng trình cho vay u đãi đ i v i h nghèo và các đ i
t ng chính sách khác đ c bàn giao cho Ngân hàng Chính sách xã
h i Vi t Nam qu n lý và cho vay.
v n xố đói, gi m nghèo đã
đ c t p trung vào m t kênh duy nh t là Ngân hàng Chính sách xã
h i Vi t Nam phân ph i đ n tay h nghèo và đ c ng i nghèo s
d ng hi u qu , có hồn tr đ b o tồn và quay vịng v n, đ m b o
s b n v ng c a ngân hàng là m t trách nhi m không đ n gi n đ i
v i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam. Vì v y, tìm ra nh ng
gi i pháp đ nâng cao hi u qu cho vay nói chung và cho vay đ i v i
h nghèo nói riêng tr thành v n đ h t s c c n thi t, đ m b o cho
Ngân hàng Chính sách xã h i ho t đ ng hi u qu , b n v ng, góp
ph n gi m gánh n ng cho Ngân sách Nhà n c, đ ng th i th c hi n
t t m c tiêu qu c gia xoá đói, gi m nghèo.
Xu t phát t yêu c u lý lu n, th c t ho t đ ng và mong
mu n ho t đ ng cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng Chính sách
xã h i Vi t Nam ngày càng có hi u qu t t h n, đáp ng m c tiêu
xố đói, gi m nghèo c a qu c gia, đ tài “Nâng cao hi u qu cho
vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi tă NamẰ đã
đ c tác gi l a ch n làm đ tài nghiên c u cho lu n v n t t nghi p.
2.ăM căđíchănghiênăc u
M c tiêu nghiên c u c a lu n v n:
- Th nh t: H th ng hóa c s lý lu n v ho t đ ng cho vay
và hi u qu cho vay h nghèo.
- Th hai: Phân tích và đánh giá th c tr ng cho vay và hi u qu
cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam.

2


3.ă

Th ba:
xu t nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho
vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam.
iăt

-

ngăvƠăph măviănghiênăc u.
i t ng nghiên c u: Hi u qu cho vay h nghèo.
Ph m vi nghiên c u:
Ph m vi v khơng gian: Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam.
Ph m vi v th i gian: Giai đo n t n m 2014 đ n n m 2017

4.ăPh

ngăphápănghiênăc u
hoàn thành lu n v n, tác gi s d ng ph ng pháp lu n
ch đ o là duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s , ph ng pháp phân
tích logic h th ng, th ng kê, so sánh, ph ng pháp th c ch ng d a
trên nh ng t li u th c ti n c a Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t
Nam đ phân tích, t đó làm sáng t m c tiêu nghiên c u đã đ c
đ t ra.
5.ăK tăc uăc aălu năv n
Ngoài ph n “L i m đ u” và ph n “K t lu n”, lu n v n

đ c trình bày v i k t c u 3 ch ng nh sau:
Ch ng 1: C s lý lu n v cho vay h nghèo và hi u qu cho vay
h nghèo
Ch ng 2: Th c tr ng hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân hàng
Chính sách xã h i Vi t Nam.
Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i Ngân
hàng Chính sách xã h i Vi t Nam.

3


CH

NGă1: C ăS ăLụăLU N V ăCHOăVAYăH ăNGHỆO
VÀăHI UăQU ăCHOăVAYă IăV IăH ăNGHỆO
1.1. KHỄIăQUỄTăV ăCHOăVAYăH ăNGHỆO
1.1.1. Khái ni m v nghèo đói vƠ s c n thi t ph i gi m nghèo đói
1.1.1.1. Khái ni m v nghèo đói
nh ngh a v nghèo đói: “Nghèo đói là tình tr ng m t b
ph n dân c không đ c h ng và tho mãn nh ng nhu c u c b n
c a con ng i đã đ c xã h i th a nh n tu theo trình đ phát tri n
kinh t - xã h i và phong t c t p quán c a các đ a ph ng”.
1.1.1.2. S c n thi t ph i gi m nghèo đói
ói nghèo là v n đ nh h ng đ n s phát tri n b n v ng,
đ ng th i là v n đ xã h i nh y c m nh t. ói nghèo m t b ph n
dân c là c s ti m n nh ng hi m h a to l n, nhi u m t, không ch
đ i v i ng i nghèo, nhóm c dân nghèo, mà cịn đ i v i c ng đ ng
nhân lo i nói chung. Nghèo đói tr c h t làm nh h ng t i s phát
tri n kinh t c a m i qu c gia; là nguyên nhân d n đ n các t n n xã
h i d n đ n s m t n đ nh v xã h i; nghèo đói cịn là ngun nhân

x y ra các xung đ t xã h i b i s chênh l ch giàu nghèo t o ra s
phân t ng xã h i, đó là m t trong nh ng lý do tr c ti p d n đ n các
xung đ t xã h i.Vì l đó, nhi u t ch c qu c t mà tr c h t là Liên
h p qu c đã đ a ra nh ng c nh báo v tình tr ng nghèo đói c ng nh
các nguy c mà nó đ a l i, n l c h p tác v i chính ph c a các qu c
gia nh m kh c ph c tình tr ng đó.
1.1.2. Chính sách cho vay h nghèo
1.1.2.1. Quan đi m đánh giá v h nghèo
Quan đi m th nh t cho r ng: Ng i nghèo là ng i hèn
kém, không bi t làm n vì v y c n ph i c u giúp h .
Quan đi m th hai cho r ng: Ng i nghèo c ng là con ng i,

4


c ng đ c sinh ra nh nh ng ng i khác, ng i nghèo có nh ng k
n ng v n ch a đ c s d ng ho c s d ng khơng đúng m c.
1.1.2.2. Các hình th c cho vay đ i v i h nghèo
Tín d ng c a các t ch c tín d ng ho t đ ng vì l i nhu n
(nh ngân hàng th ng m i, qu tín d ng nhân dân,...).
Tín d ng c a các t ch c phi l i nhu n đ c hình thành t
các ngu n tài tr trong và ngồi n c.
Các hình th c tín d ng trên khơng đáp ng đ c nhu c u vay
v n c a ng i nghèo vì v y hình thành m t lo i hình tín d ng ho t
đ ng khơng vì m c tiêu l i nhu n nh m th c hi n các m c tiêu kinh
t chính tr c a nhà n c đó chính là tín d ng chính sách.
Tín d ng chính sách là ho t đ ng cho vay khơng vì m c
tiêu l i nhu n cho t ch c c p tín d ng, nh m h tr các chính sách
kinh t , chính tr và xã h i c a Nhà n c. Tín d ng chính sách bao
g m hai lo i:

Th nh t, là cho vay các doanh nghi p thu c khu v c kinh t
công c ng c a Nhà n c bu c ph i duy trì vì l i ích qu c gia.
Th hai, cho vay nh m m c tiêu xóa đói gi m nghèo, giúp
nh ng ng i nghèo v v n và đi u ki n làm n đ h có th t đ m
b o đ c cu c s ng, góp ph n n đ nh chính tr , xã h i.
c đi m c a chính sách cho vay h nghèo
- Nhà n c h tr m t ph n ho c toàn b ngu n v n cho
ho t đ ng tín d ng đ i v i ng i nghèo.
- T ch c tín d ng đ c Nhà n c ch đ nh ho c do Nhà
n c thành l p đ th c hi n tín d ng chính sách đ i v i ng i nghèo.
- M c tiêu c a tín d ng chính sách đ i v i ng i nghèo là:
xố đói, gi m nghèo, t o vi c làm cho ng i nghèo, t o cho ng i
nghèo c h i tính toán làm n, v n lên thoát nghèo b n v ng.
- Ho t đ ng tín d ng chính sách đ i v i ng i nghèo có nhi u
1.1.2.3.

5


đ c đi m khác so v i các lo i hình tín d ng khác nh u đãi v th t c
vay v n và tài s n đ m b o, u đã v th i h n vay và hoàn tr , u đãi v
lãi su t v n vay, c th là:
1.1.2.4. Vai trò c a chính sách cho vay h nghèo
i v i h nghèo, giúp nâng cao thu nh p và góp ph n xóa đói
gi m nghèo.
i v i xã h i, góp ph n n đ nh kinh t - xã h i trong khu
v c và n n kinh t .
i v i ngân hàng, đ m b o s t n t i lâu đ i c a ngân hàng và
hồn thành các m c tiêu chính sách c a ng và Nhà n c giao cho.
1.2. HI UăQU ăCHOăVAYăH ăNGHỆO

1.2.1.ăKháiăni măv ăhi uăqu ăchoăvayăh ănghèo
Hi u qu cho vay h nghèo là m t khái ni m t ng h p bao
hàm ý ngh a toàn di n v kinh t , chính tr xã h i. Có th nói, hi u
qu cho vay đ i v i h nghèo là s th a mãn v nhu c u v n gi a
ch th ngân hàng v i ng i vay v n, nh ng l i ích kinh t mà xã
h i thu đ c và đ m b o s t n t i và phát tri n c a ngân hàng.
1.2.2.ăCácăch ătiêuăđánhăgiá hi uăqu ăchoăvayăh ănghèo
1.2.2.1. Các ch tiêu đ nh tính
G m 3 ch tiêu: kh n ng ng i nghèo ti p c n v i v n tín
d ng chính sách, ch n đúng đ i t ng vay v n là h nghèo, c i thi n
đi u ki n s ng c a h nghèo.
1.2.2.2. Các ch tiêu đ nh l ng
G m các ch tiêu nh sau: L y k s l t h nghèo đ c vay v n
ngân hàng, t l h nghèo vay v n ngân hàng đã thoát kh i ng ng nghèo,
t l h nghèo đ c vay v n ngân hàng, t l n quá h n, t l n khoanh,
vòng quay v n cho vay h nghèo.

6


1.2.3. Các nhân t ă nhăh

ngăt iăhi uăqu ăchoăvayăh ănghèo

1.2.3.1. Chính sách tín d ng đ i v i h nghèo
Chính sách tín d ng đ i v i h nghèo có m t s đi u ki n u
đãi v đ i t ng vay v n, chính sách lãi su t u đãi có th n y sinh
đ i t ng vay v n không ph i là h nghèo (cho vay không đúng đ i
t ng), và s d ng v n vay sai m c đích,
1.2.3.2. Qui trình tín d ng

Qui trình tín d ng bao g m nh ng quy đ nh c n thi t th c
hi n trong q trình khép kín g m: Nh n h s xin vay, quy t đ nh
cho vay và gi i ngân, ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay, thu
h i n vay c g c và lãi. Ch t l ng tín d ng có đ c đ m b o hay
không tu thu c khá nhi u vào vi c xây d ng t t quy trình tín d ng,
vi c th c hi n t t các quy đ nh t ng b c và s ph i h p ch t ch ,
khoa h c gi a các b c trong quy trình.
1.2.3.3. Các d ch v xã h i
Các d ch v xã h i đ c cung c p cho h nghèo đ c th c
hi n đ ng b cùng v i v n vay s đ m b o an toàn cho v n vay c a
ngân hàng, v n vay đ c hoàn tr đúng h n c g c và lãi ch ng t
ch t l ng tín d ng đ c nâng cao, t o ti n đ cho ngân hàng phát
tri n b n v ng.
1.2.4.4. Các nhân t khác
CH NG 2: TH C TR NG HI U QU CHO VAY H NGHỆO
T I NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I VI T NAM
2.1. KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I
VI T NAM
2.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n
Ngày 31/08/1995, Th tu ng Chính ph đã ban hành Quy t
đ nh s 525/TTg thành l p Ngân hàng ph c v ng i nghèo, th c
hi n m c tiêu xóa đói gi m nghèo, khơng vì m c đích l i nhu n. Sau

7


15 n m ho t đ ng cho th y tín d ng chính sách c n tách ra kh i ho t
đ ng tín d ng th ng m i. Ngày 04/10/2002 Chính ph đã ban hành
Ngh đ nh s 78/2002/N -CP v tín d ng đ i v i ng i nghèo và
các đ i t ng chính sách khác

2.1.2.ăMơăhìnhăt ăch căvƠăqu nălỦ
B máy qu n tr c a NHCSXH bao g m: H i đ ng qu n tr
(H QT)
Trung
ng và Ban đ i di n H QT các c p t i đ a
ph ng do các thành viên t các c quan qu n lý Nhà n c tham gia.
Ban đi u hành có trách nhi m t ch c vi c qu n lý v n, đ a
v n tín d ng k p th i đ n đ i t ng th h ng, đào t o tay ngh cho cán
b và h ng d n các đ i t ng vay v n th c hi n các chính sách tín
d ng c a Chính ph .
Các t ch c chính tr - xã h i làm d ch v u thác m t s
cơng đo n trong quy trình cho vay c a NHCSXH.
T ti t ki m và vay v n (T TK&VV) đ c thành l p
thôn, p, b n, làng nh m t p h p h nghèo và các đ i t ng chính
sách khác có nhu c u vay v n
2.1.3. Th că tr ng ho tă đ ng c aă Ngơnă hƠngă Chínhă sáchă xưă h iă
Vi tăNam
2.1.3.1. Th c tr ng huy đ ng v n
Ngu n v n t i NHCSXH đ c huy đ ng và hình thành t 4
ngu n sau: Ngu n v n t NSNN, ngu n v n vay theo ch đ o c a
th t ng chính ph , ngu n v n đ c giao huy đ ng, ngu n v n
khác
n 31/12/2017 t ng ngu n v n c a NHCSXH là 162.424 t
đ ng, đ c c u thành b i 4 ngu n v n nh sau: Ngu n v n t
NSNN là 34.245 t đ ng chi m 21,1%, V n vay theo ch đ o c a
Th t ng Ch nh ph là 22.737 t đ ng chi m 13,9%, V n đ c
giao huy đ ng là 93.930 t đ ng chi m 57,8% trên t ng ngu n v n.

8

2.1.3.2. Th c tr ng s d ng v n t i NHCSXH
B ng 2.2. D ăn choăvayăcácăch
N mă
2014
Ch

ngătrình

H nghèo
H c n nghèo
Cho vay h m i thoát nghèo
Cho vay HSSV theo Q 157
Cho vay XKL theo VB 1034
Cho vay NS&VSMT NT theo Q s
62
H gia đình SXKD t i VKK theo Q
31
Cho vay Gi i quy t vi c làm
Th ng nhân vùng khó kh n (Q 92)
Mua nhà tr ch m BSCL & TN
tr h nghèo v nhà theo Q 167
Cho vay các ch ng trình khác
T ng
T ăl ăt ngătr ngăt ngăd ăn

ngătrìnhătínăd ng c a NHCSXH
N mă2015

N mă2016

vt: t đ ng; %./.
N mă2017

41.590
6.437

39.274
16.778

Bi nă
đ ngă
soăv iă
n mă
tr c
(2.316)
10.341

34.230
366

29.969
338

(4.261)
(28)

36.480
27.187
2.916

24.672
384

12.002

15.176

3.174

19.889

4.713

23.767

3.878

12.987

13.834

847

15.359

1.525

16.217

858

5.813
296
890
3.814
9.403
127.827

6.056
281
986
3.773
11.073
137.537

243
(15)
96
(41)
1.670
9.710
7,60

6.321
256
1.039
3667
10.652
148.912

265
(25)
53
(106)
(421)
11.375
8,27

7.838
243
979
3.479
9.983
162.424

1.517
(13)
(60)
(188)
(669)
13.512
9,07

S ăti n

S ăti n

S ăti n

Bi nă

đ ngăsoă
v iăn mă
tr c

S ăti n

Bi nă
đ ngăsoă
v iăn mă
tr c

(2.794)
10.409
2.916
(5.297)
46

38.584
29.787
11.430
19.561
443

2.104
2.600
8.514
(5.111)
59

(Ngu n: Báo cáo tín d ng qua các n m c a NHCSXH)

9


S li u trong b ng 2.2 cho th y đ n 31/12/2017, t ng d n
tín d ng chính sách đ t 162.424 t đ ng, t ng 34.597 t đ ng so v i
cu i n m 2014, t c đ t ng tr ng tín d ng bình quân giai đo n
2014-2017 là 9,02%. Bi n đ ng d n qua các n m nh sau: N m
2015 d n là: 137.537 t đ ng, t ng tr ng so v i n m 2014 là:
9.710 t đ ng, n m 2016 d n là: 148.912 t đ ng, t ng tr ng so
v i n m 2015 là 11.375 t đ ng, n m 2017 d n là: 162.424 t
đ ng, t ng tr ng so v i n m 2016 là: 13.512 t đ ng. V c c u d
n , có 08 ch ng trình tín d ng có d n l n là: Cho vay h nghèo
38.584 t đ ng, chi m t tr ng 23,75 %; cho vay h c sinh, sinh viên
(HSSV) 19.561 t đ ng, chi m t tr ng 12,04%; cho vay h c n
nghèo 29.787t đ ng, chi m t tr ng 18,34%; cho vay ch ng trình
n c s ch và v sinh môi tr ng nông thôn (NS&VSMTNT) 23.767
t đ ng, chi m t tr ng 14,63%; cho vay h m i thoát nghèo 11.430
t đ ng, chi m t tr ng 7,04%; cho vay h gia đình s n xu t kinh
doanh t i vùng khó kh n (SXKDVKK) 16.217 t đ ng, chi m t
tr ng 9,98%; cho vay Gi i quy t vi c làm 7.838 t đ ng, chi m t
tr ng 4,83%; cho vay h tr h nghèo v nhà 3.479 t đ ng, chi m
t tr ng 2,14%...
2.2. HI Uă QU ă CHOă VAYă H ă NGHỆOă T Iă NGÂNă HÀNG
CHệNHăSỄCHăXẩăH IăVI TăNAMăGIAIă O N 2014 ậ 2017
2.2.1.ăTh cătr ng choăvayăh ănghèo
2.2.1.1. C ch cho vay h nghèo

2.2.1.2. Quy trình cho vay cho vay h nghèo c a NHCSXH Vi t Nam
NHCSXH cho vay h nghèo theo quy trình sau:

S đ 2.2: Quy trình cho vay h nghèo

10


2.2.1.3. K t qu cho vay h nghèo

D n cho vay c a ch ng trình cho vay h nghèo (2014-2017)
B ng 2.7: D n h nghèo t i NHCSXH

n v : t đ ng.

Nm

D n cho vay h nghèo

T ng gi m so v i n m tr c li n k
S ti n

(%)

2014

41.590

2015
2016

39.274

36.480

(2.316)
(2.794)

(5,6)
(7,1)

2017

38.584

2.104

5,8

T ng

155.928

(3.004)
(6,9)
(Ngu n: Báo cáo tín d ng qua các n m c a NHCSXH)
T i cu i n m 2017, d n cho vay h nghèo/trên t ng d n
cho vay t i NHCSXH là 38.584/162.424 t đ ng đ t t l 23,75%
t ng d n c a t t c các ch ng trình tín d ng chính sách ph c v
đ i t ng chính sách xã h i
D n bình qn c a m i h nghèo t ng t 14,37 tri u đ ng/h
n m 2014 lên 23.39 tri u đ ng/h n m 2017, đi u này th hi n ph n nào
kh n ng đáp ng t t h n nhu c u v v n tín d ng c a NHCSXH Vi t

Nam v i các h nghèo

Doanh s cho vay c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014-2017)

B ng 2.8: Doanh s cho vay c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014 – 2017)
n v : t đ ng.
T ngăgi măsoăv iăn mătr că
li năk
N m
Doanhăs ăchoăvay
S ăti nă
2014
2015
2016
2017
T ng

9.780
10.727
947
11.909
1.182
13.424
1.515
45.840
3.644
(Ngu n: Báo cáo tín d ng hàng n m c a

11

(%)
9,7
11,1
12,7
33,5
NHCSXH)


Doanh s thu n c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014-2017)

B ng 2.6: Doanh s thu n c a Ch ng trình cho vay h nghèo (2014 – 2017)
n v : t đ ng
T ngăgi măsoăv iăn mătr că
N m

li năk

Doanhăs ăthuăn
S ăti nă

(%)

2014

11.294

2015

12.097

803

7,1

2016

12.872

775

6,4

2017

12.159

(713)

(5,5)

T ng

48.422

1.777

16.7

Ngu n: Báo cáo tín d ng hàng n m c a NHCSXH
2.2.2. Các ch tiêuăđánhăgiá hi u qu cho vay h nghèo

2.2.2.1. Các ch tiêu đ nh tính đánh giá hi u qu cho vay h nghèo
Kh n ng ng i nghèo ti p c n v i v n tín d ng chính
sách: th c hi n giao d ch v i khách hàng tr c ti p t i các đi m giao
d ch t i xã, nên vi c h nghèo đ c ti p c n v i các ngu n v n tín
d ng chính sách là nhanh và k p th i, d dàng và hi u qu . Th c hi n
c i cách th t c hành chính trong cơng tác cho vay t lúc làm đ n đ
ngh đ n khi nh n đ c ti n vay là kho ng th i gian 5 ngày làm vi c.
Ch n đúng đ i t ng vay v n là h nghèo: Vi c xác đ nh
đúng đ i t ng t o đi u ki n thu n l i cho vi c cho vay và qu n lý
ngu n v n.
C i thi n đi u ki n s ng c a h nghèo: V n tín d ng chính
sách là ngu n l c quan tr ng đ các h nghèo phát tri n s n xu t
kinh doanh, gia t ng thêm công vi c và thu nh p cho các cá nhân
trong h nghèo, đ m b o vi c h c hành đ y đ , t đó, t o đi u ki n
đ đ y lùi t n n xã h i.

12


2.2.2.2. Các ch tiêu đ nh l

ng đánh giá hi u qu cho vay h

nghèo
T ng s h nghèo đ c vay v n có xu h ng t ng qua các
n m, c th : n m 2014 là: 13.550.142 h ; n m 2015 là: 13.995.137
h ; n m 2016 là: 14.387.691 h ; n m 2017 là: 14.866.009 h . Ch
tiêu này cho th y NHCSXH đã r t n l c trong ho t đ ng tín d ng
đ i v i h nghèo.
S h thốt ng ng nghèo giai đo n 2014-2017 có xu h ng

t ng nhanh, c th : s h thoát nghèo t ng t 387.497 h n m 2014
lên 493.018 h n m 2017, t l t ng là 27.2%. ây là tiêu chí quan
tr ng nh t khi đánh giá v hi u qu kinh t c a ch ng trình cho vay
h nghèo. T l này t ng cao qua các n m ch ng t v n ngân hàng
đ c s d ng đúng m c đích, phát huy hi u qu , đi u đó ph n ánh
hi u qu cho vay đ i v i h nghèo ngày càng đ c nâng cao.
H nghèo đã đ c s d ng v n tín d ng u đãi trên t ng s
h nghèo c a toàn qu c là 24%/t ng s h nghèo công b , đi u đó
cho th y cịn r t nhi u h nghèo ch a đ c ti p c n v i v n chính
th c c a ngân hàng.
Ch tiêu n quá h n và n khoanh
T l n quá h n c a NHCSXH Vi t Nam theo các n m
2014,2015,2016,2017 l n l t là: 0,95%; 0,64%; 0,79% và 0,38%.
Nh v y t l n quá h n có xu h ng gi m d n qua các n m và th p
h n nhi u so v i các t ch c tín d ng khác.
NHCSXH đã th c hi n khoanh n khá l n cho các h nghèo
trong các n m qua (n m 2014 là 0,56%; n m 2015 là 0,92%; n m 2016
là 1,02%; n m 2017 là 0,87%)
Vòng quay v n cho vay h nghèo: Vòng quay v n cho vay
h nghèo giai đo n 2014-2017 t i NHCSXH là: 1,24 vòng. Cho th y
trong 4 n m đ ng v n ch ng trình h nghèo NHCSXH cho h

13


nghèo vay, sau khi làm n hi u qu , h nghèo đã th c hi n tr n h t
cho NHCSXH, sau đó ngu n v n đang quay 1 vòng quay m i.
2.3. NH NăXÉTăHI UăQU ăCHOăVAYăH ăNGHỆO
2.3.1. Nh ngăthƠnhăqu ăđ tăđ c
Sau 15 n m NHCSXH tri n khai cho vay h nghèo, m c d n

bình quân m t h đã đ c nâng lên t 2,5 tri u đ ng/h (n m 2002) lên
23,39 tri u đ ng/h (n m 2017). D n đ n 31/12/2017 là 162.424 t
đ ng. D n cho vay b ng ngu n v n đ a ph ng không ng ng t ng
lên, đ n nay là 6.076 t đ ng. ây là ch ng trình tín d ng có d n
l n nh t (chi m t tr ng 3,74%) trong các ch ng trình tín d ng
chính sách. S h nghèo còn d n là g n 2 tri u h . Toàn b d n
c a ch ng trình này đ c th c hi n theo ph ng th c y thác m t
s n i dung công vi c cho các t ch c chính tr - xã h i. V n cho vay
h nghèo trong 15 n m qua (2002-2017) đ c đ u t vào các l nh
v c: S n xu t nông, lâm nghi p 82.780 t đ ng, chi m t l 81,6%;
D ch v buôn bán nh 13.391 t đ ng, chi m t l 13,2%; Gi i quy t
m t ph n nhu c u sinh ho t (đi n, n c, s a ch a nhà , h c t p các
c p h c ph thông) 5.275 t đ ng, chi m t l 5,2%.
V n cho vay u đãi đ i v i h nghèo đã đ n v i 100% s xã,
ph ng, th tr n trong c n c. D n cho vay h nghèo bình quân
m t xã t i là 3,02 t đ ng, đã đ u t phát tri n đàn gia súc, gia c m,
nuôi tr ng đánh b t th y h i s n, tr ng r ng, tr ng cây cây công
nghi p, cây n qu và cây l y g …V n vay u đãi h nghèo giai
đo n 2014 - 2017 đã góp ph n giúp h n 493 ngàn h thoát nghèo,
gi m t l h nghèo chung c a c n c xu ng cịn 9,88% n m 2016
góp ph n h n ch đáng k vi c cho vay n ng lãi nông thôn. i v i
các t ch c chính tr - xã h i thơng qua ho t đ ng làm d ch v y
thác tín d ng chính sách t NHCSXH có đi u ki n c ng c , nâng cao
c v s l ng, ch t l ng phong trào ho t đ ng c a H i, đoàn th ,

14


t ng s l ng h i viên, góp ph n c ng c h th ng chính tr c s
ng i nghèo đã có đi u ki n đ c sinh ho t thơng qua các t ch

Chính tr - xã h i, đ c l ng ghép nhi u ho t đ ng khác nh trao đ
kinh nghi m s n xu t, công tác k ho ch hóa gia đình, ch m sóc s
kh e.

,
c
i
c

2.3.2. H n ch
Th nh t, còn r t nhi u h nghèo ch a đ c ti p c n v i v n
chính sách c a ngân hàng th hi n h nghèo đã đ c s d ng v n
tín d ng u đãi trên t ng s h nghèo c a toàn qu c đ n 31/12/2017
là 24%. T l thoát nghèo t ng đ i th p là 27,2%.
Th hai, m c cho vay th hi n d n bình qn 1 h cịn
th p nên hi u qu kinh t do ngu n v n mang l i ch a cao.
Th ba, bên c nh ch tiêu n quá h n gi m thì n khoanh l i
có xu h ng t ng. Kho n vay khi đã khoanh do thi t h i v v n ho c
có v n đ khơng có kh n ng thu thì kh n ng thu h i là r t th p là
ti n đ c a xóa n , vì v y nguy c m t v n có xu h ng t ng.
Th t , ho t đ ng nh n y thác c a m t s h i, t i m t s
n i đ t k t qu ch a cao.
2.3.3. Nguyên nhân c a h n ch
Ngu n l c c a Nhà n c có h n, trong khi ph i th c
hi n đ ng th i nhi u m c tiêu nh m phát tri n kinh t - xã h i, nên
m c đ đ u t v n c a nhà n c so v i k ho ch và yêu c u ngu n
v n cho các ch ng trình m c tiêu gi m nghèo cịn ch a đáp ng
đ c nhu c u th c t . ây chính là nguyên nhân d n đ n tình hình
b trí v n cho các ch ng trình c a NHCSXH có lúc b đ ng và
ch a k p th i. Vi c ti p c n v i các ngu n v n t t ch c n c ngoài

ch a hi u qu do s khác nhau v quan đi m lãi su t cho vay có u
đãi và lãi su t cho vay b n v ng. Vì v y, m c dù đã r t c g ng trong

15


công tác huy đ ng ngu n v n tuy nhiên th c t thì ngu n v n cho
vay còn h n ch ch a đáp ng nhu c u vay v n c a h nghèo.
- Cho vay v n tín d ng ngân hàng đ i v i ng i nghèo là
m t lo i hình tín d ng t ng đ i m i m
Vi t Nam, nên kinh
nghi m trong qu n lý đi u hành cịn ch a nhi u nên quy trình,
nghi p v v n cịn nh ng đi m khơng h p lý. M t vài n i, trình đ
m t s cán b ch a cao, ph m ch t đ o đ c không t t c ng là m t s
nguyên nhân d n đ n kho n vay g p ph i các v n đ không có kh
n ng tr n .
- H nghèo th ng t p chung sinh s ng vùng sâu, vùng xa,
vùng đ ng bào dân t c…mà đi u ki n c s h t ng th p và h u nh
ch a có, đi u ki n sinh ho t r t khó kh n, đ t đai canh tác ít, trình
đ thâm canh th p, có ph n h n ch v kinh k , kinh nghi m làm n,
ki n th c khoa h c k thu t so v i khách hàng c a ngân hàng th ng
m i. M t khác h nghèo d b tác đ ng b i đi u ki n t nhiên, mơi
tr ng, khí h u kh c nghi t, thiên tai nh l l t h n hán, d ch b nh…
x y ra d n đ n khó có kh n ng tr n .
- m t s đ a ph ng, do thi u s k t h p hài hòa gi a vi c
t ch c T TK&VV theo t ch c H i và T TK&VV theo đ a bàn.
T ch c H i, đoàn th nh n u thác m t s n i ch a bao quát toàn
di n đ n các n i dung công vi c u thác, nh t là công tác ki m tra,
giám sát ho t đ ng c a T TK&VV.

16


CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY H
NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHệNH SÁCH XÃ H I VI T NAM
3.1. CH
NGă TRỊNHă M Că TIểUă QU Că GIAă V ă GI Mă
NGHỆOăGIAIă O Nă2010ăậ 2020
3.1.1.ăM cătiêu
3.1.2.ă iăt ng,ăph măvi
3.1.3. Chính sách
3.1.3.1. Các chính sách h tr gi m nghèo chung
3.1.1.2. Các chính sách h tr gi m nghèo đ c thù
3.2. NHăH
NGăHO Tă
NGăC AăNGÂNăHÀNGăCHệNHă
SỄCHăXẩăH IăVI TăNAMă
3.2.1.ă nhă h ngă ho tă đ ngă c aă Ngơnă hƠngă Chínhă sáchă xưă h iă
Vi tăNam
3.2.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă choă vayă h ă nghèoă c aă Ngơnă hƠngă
Chínhăsáchăxưăh iăVi tăNam
3.3. GI Iă PHỄPă NÂNGă CAOă HI Uă QU ă CHOă VAYă H ă
NGHỆOă T Iă NGÂNă HÀNGă CHệNHă SỄCHă Xẩă H Iă VI Tă
NAM
3.3.1.ă Ti pă t că hoƠnă thi nă c ă ch ă chínhă sáchă nh mă đápă ngă
ngu năv năchoăvayăđ iăv iăh ănghèoăc aăNHCSXH.
3.3.1.1. a d ng hóa các ngu n v n
Huy đ ng ngu n v n có lãi su t th p
Huy đ ng ngu n v n t các UBND, các s , ban ngành, đoàn
th t các ngu n v n t m th i nhàn r i, ch a s d ng, v n qun

góp, ng h , ti n g i khơng l y lãi…
y m nh công tác huy đ ng ngu n ti t ki m trong c ng
đ ng ng i nghèo vay v n thơng qua các hình th c: ti t ki m ban
đ u và ti t ki m đ nh k

17


y m nh huy đ ng ngu n v n ODA (chi phí ngu n v n
th ng t 0,75% - 2%/n m, t c t 0,06% - 0,17%/tháng), có th i
gian s d ng và ân h n ngu n v n dài.
Huy đ ng ngu n v n theo lãi su t th tr ng
Huy đ ng thông qua phát hành trái phi u, k phi u
NHCSXH
y m nh huy đ ng ngu n v n ti n g i và ti t ki m dân c
Vay các t ch c tín d ng trong n c: Vi c NHCSXH vay
các t ch c tín d ng khác trong n c c ng là m t gi i pháp góp ph n
đ y m nh cơng tác huy đ ng v n c a NHCSXH.
y m nh huy đ ng ngu n v n ti n g i và ti t ki m dân
c : NHCSXH c n s m hoàn thi n m ng l i, tr s , đ i ng cán b ,
trang thi t b và công ngh ngân hàng đáp ng yêu c u c a công tác
huy đ ng v n trong n n kinh t th tr ng, có s canh tranh c a các
t ch c tín d ng khác.
- Vay các t ch c tín d ng trong n c: Vi c NHCSXH vay
các t ch c tín d ng khác trong n c c ng là m t gi i pháp góp ph n
đ y m nh cơng tác huy đ ng v n c a NHCSXH.
3.3.1.2. M t s gi i pháp khác đ t ng tr ng ngu n v n
- Hoàn thi n c s v t ch t, ph ng ti n làm vi c, trang thi t
b k thu t. Hi n nay, do m i thành l p nên toàn b tr s làm vi c
t H i s chính đ n nhi u phòng giao d ch huy n đang ph i đi thuê,

m n t nhà dân hay c quan và ph n l n trong s đó khơng đ c
xây d ng cho m c đích ho t đ ng ngân hàng, hay nói cách khác
khơng đáp ng đ c m t s đi u ki n c a ho t đ ng ngân hàng.
Trong khi đó yêu c u cao nh t đ i v i ng i g i là tính an tồn,
thu n ti n giao d ch, do đó c n có b m t, trang thi t b t o đ c
lòng tin c a khách hàng.
- Tri n khai thanh toán n i b , thành l p Trung tâm thanh

18


toán, tham gia thanh toán liên ngân hàng b i đây là đi u ki n tiên
quy t đ th c hi n huy đ ng ti n g i thanh toán.
- Th c hi n ho t đ ng v ngo i h i, trong đó chú tr ng huy
đ ng, cho vay ngo i t , th c hi n thanh toán qu c t , thi t l p h
th ng các ngân hàng đ i lý n c ngoài, thành l p Trung tâm d ch
v Ngân hàng.
- Áp d ng các công ngh m i, hi n đ i trong l nh v c tin h c
ph c v cho ho t đ ng ngân hàng.
- Quán tri t t t ng, đ nh h ng c nh tranh trong công tác
huy đ ng v n theo lãi su t th tr ng, tránh t t ng th đ ng d a
vào s bao c p t NSNN.
3.3.2.Nhómă gi iă phápă v ăchu nă hóaă l iă cácă quyă trìnhă nghi pă v ă
nh mănơngăcaoăhi uăqu ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ănghèoăc aă
NHCSXH
3.3.2.1. Xây d ng quy trình ki m tra, ki m sốt v n vay và t ng
c ng công tác ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay.
3.3.2.2. V ph ng th c cho vay
Ti p t c duy trì, c ng c ph ng th c cho vay u thác m t
s n i dung công vi c cho các t ch c h i, đoàn th .

3.3.2.3. V m c cho vay
M c cho vay đ c xác đ nh phù h p v i nhu c u vay v n,
chu k s n xu t, kinh doanh c a cây tr ng, v t nuôi và kh n ng
hoàn tr n c a h nghèo.
3.3.2.4. Xây d ng ch ng trình ti t ki m b t bu c và ti t ki m t
nguy n đ i v i h nghèo vay v n NHCSXH
Ti t ki m b t bu c và ti t ki m t nguy n có vai trị r t quan
tr ng trong ho t đ ng c a NHCSXH v i đ c thù là cho vay h

19


nghèo. T o cho ng i nghèo thói quen ti t ki m đ ng th i giúp ngân
hàng có c s đ thu h i n vay.
3.3.3. Nhómăgi iăphápăv ăxơyăd ngăQuyăch ăph iăh păgi aăNHCSXHă
Vi tăNamăvƠăcácăt ăch căchínhătr ,ăChínhăquy năđ aăph ngăcácăc p
Xây d ng quy ch ph i h p gi a NHCSXH Vi t Nam v i
các t ch c chính tr - xã h i, ti n hành c ng c , s p x p, đào t o l i
T ti t ki m và vay v n. L a ch n T ti t ki m và vay v n theo đúng
đi u ki n đã quy đ nh và th c hi n vi c chi tr ti n hoa h ng theo
m c đ hồn thành cơng vi c.
3.3.4.ăNhómăgi iăphápăv ănơngăcaoăcácăk ăn ngăs năxu tăchoăh ă
nghèoăvayăv năNHCSXH
NHCSXH c n ph i ph i h p v i nhi u c quan, t ch c
đoàn th đ k t h p ho t đ ng tín d ng v i các ho t đ ng h tr
nâng cao n ng l c s n xu t kinh doanh. Các khóa t p hu n v k
thu t tr ng tr t, ch n ni có th đ c t ch c tr c, trong và sau
khi gi i ngân nh ng ph i b o đ m liên t c, th ng xuyên và đ n
đúng đ i t ng, đúng nhu c u đ ng i nghèo có th v n d ng t t
nh t, k p th i nh t nh ng ki n th c đ c trang b vào s d ng v n

vay.
3.4. M Tă S ă KI Nă NGH ă NH Mă NÂNGă CAOă HI Uă QU ă
CHOăVAYăH ăNGHỆOăT IăNGÂNăHÀNGăCHệNHăSỄCHăXẩă
H IăVI TăNAM
3.4.1. Ki năngh ăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c
NHNN c n t ng c ng h tr v n cho NHCSXH thơng qua
hình th c cho vay, tr c m t đ có đ ngu n v n cho vay ng i
nghèo và các đ i t ng chính sách khác, NHNN c n nghiên c u và
s m có c ch cho vay đ i v i NHCSXH v i lãi su t u đãi và th i
h n cho vay h p lý, giúp NHCSXH có kh n ng đáp ng t i đa nhu
c u v v n c a các khách hàng là đ i t ng th h ng chính sách.

20


iăv iăB ăTƠiăchính
- B Tài chính ph i h p v i B K ho ch và u t b trí
k ho ch v n cho vay, b sung v n đi u l , v n các ch ng trình tín
d ng ch đ nh, k ho ch c p bù l trong d toán ngân sách Nhà n c
hàng n m, n m n m trình Th t ng Chính ph . T o đi u ki n cho
NHCSXH đ c ti p c n v i các ngu n v n r , th i h n dài c a n c
ngoài (v n ODA) đ t o ngu n v n n đ nh cho ngânhàng.
- Các B ngành liên quan c n t ng c ng ki m tra, giám sát
ho t đ ng c a NHCSXH theo ch c n ng qu n lý nhà n c đ c
chính ph giao c ng nh th c hi n t t nhi m v .
3.4.2.ă

3.4.3.ă iă v iăB ă Laoă đ ngă ậ Th ngă binhăvƠă Xưă h i, B ă Nôngă
nghi păvƠăPhátătri năNôngăthôn
- B Lao đ ng-Th ng binh và Xã h i c n ch đ o UBND

c p xã c p nh t danh sách h nghèo, h c n nghèo c a xã theo chu n
nghèo qui đ nh; xây d ng ph ng pháp đánh giá h nghèo, h c n
nghèo phù h p đ th ng kê danh sách h nghèo, h c n nghèo chính
xác t i các đ a ph ng, đ m b o ngu n v n cho vay c a Ch ng
trình đ n đúng đ i t ng, th c hi n đ c m c tiêu gi m nghèo
qu cgia.
i v i B Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn: c n xây
d ng m t ch ng trình khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng …
dành riêng cho h nghèo, có cán b chuyên trách h ng d n c th
đ i v i h nghèo cách làm n, có nh ng mơ hình trình di n thí đi m,
làm m u nh ng vùng nghèo, xã nghèo đ h nghèo h c t p. Ph i
h p ch t ch các ch ng trình này v i ch ng trình tín d ng h
nghèo, có nh v y h nghèo vay v n m i có th nâng cao hi u qu
s d ng v n vay, n đ nh và c i thi n cu c s ng xố đói gi m nghèo.

21


Ki năngh ăv iăchínhăquy năđ aăph ng
- Quan tâm b trí ngu n l c t ngân sách đ a ph ng và các
ngu n v n h p pháp khác sang NHCSXH đ b sung ngu n v n cho
vay h nghèo và các đ i t ng chính sách khác trên đ a bàn, đ đ n
n m 2020 đ t m c bình qn chung tồn qu c; h tr v c s v t
ch t, đ a đi m, trang thi t b , ph ng ti n làm vi c nh m nâng cao
n ng l c ho t đ ng c a NHCSXH trên đ a bàn.
- Ti p t c quan tâm ch đ o c p y, chính quy n, t ch c
chính tr - xã h i đ a ph ng ph i h p v i NHCSXH trong vi c c ng
c , nâng cao ch t l ng tín d ng, T TK&VV và ho t đ ng i m
giao d ch xã.
- Ch đ o th c hi n t t công tác khuy n nông, khuy n ng , bao

tiêu s n ph m. nh h ng s n xu t cây tr ng, v t nuôi đ h tr tín
d ng chính sách xã h i đ t hi u qu cao; th ng xuyên đi u tra, rà
soát, th ng kê xác nh n h nghèo, h c n nghèo và các đ i t ng
chính sách khác đ t o đi u ki n cho các đ i t ng này đ c vay v n
k p th i, đúng đ i t ng.
3.4.4.

3.4.5. Ki năngh ăv iăcácăt ăch căchínhătr ă- xưăh iănh nău ăthácă
choăvayăh ănghèo
- Th c hi n t t các công vi c đã nh n y thác t NHCSXH.
T ng c ng công tác ki m tra, giám sát, đôn đ c ho t đ ng c a c p
d i, đ c bi t trong nhi m v qu n lý các T TK&VV. Chú tr ng
công tác đào t o t p hu n cho cán b H i trong vi c c ng c nâng
cao ch t l ng tín d ng, k n ng ki m tra, giám sát, theo dõi qu n lý
v n vay.
- Ph i h p v i chính quy n đ a ph ng và các c quan ch c
n ng l ng ghép có hi u qu vi c cho vay v n và chuy n giao khoa
h c k thu t, h ng d n cách làm n, đào t o ngh , xây d ng và

22


nhân r ng các mơ hình gi m nghèo b n v ng; đ u t v n có tr ng
tâm, tr ng đi m qua các d án, t h p tác, h p tác xã,…
- Phát đ ng các phong trào thi đua g n ch t l ng d n y
thác v i tiêu chí thi đua trong h th ng c a t ch c chính tr - xã h i.
ng th i làm t t công tác khen th ng đ t o đ ng l c ph n đ u
c a h th ng t ch c chính tr - xã h itrong th c hi n u thác cho
vay h nghèo và các đ i t ng chính sách khác.
3.4.6.ăKi năngh ăv iăh ănghèo

- H nghèo c n có s hi u bi t v v n tín d ng chính sách, đây
là m t ch ng trình l n c a ng, Nhà n c nh m giúp ng i nghèo
có v n s n xu t, c i thi n đ i s ng, nâng cao dân trí và t ng b c
v n lên thoát nghèo. ng th i h nghèo vay v n NHCSXH c n có
nh n th c đúng v v n tín d ng chính sách, đây là ngu n v n u đãi,
không ph i là ngu n v n c p phát, mà c n ph i đ c hoàn tr đ
nhi u ng i nghèo có c h i đ c vay v n h n n a.
- H nghèo c n có khuy n khích con em mình đi h c, nâng cao
trình đ , đ ng th i h nghèo c n tham gia ti p thu ki n th c m i v
k thu t, công ngh , d báo th tr ng thơng qua các ch ng trình
khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng đ c t ch c b i c quan
đoàn th t i đ a ph ng. Có nh v y, vi c s d ng v n vay ngân
hàng m i phát huy hi u qu cao.

23


K TăLU N
Qua g n 15 n m xây d ng và phát tri n, đ n nay Ngân hàng
Chính sách xã h i đã đ t đ c k t qu n t ng, toàn di n, kh ng
đ nh ch tr ng, chính sách thành l p NHCSXH đ th c hi n kênh
tín d ng chính sách cho ng i nghèo và các đ i t ng chính sách
khác là địi h i khách quan, phù h p v i th c t đ t n c. Ch ng
trình cho vay h nghèo là ch tr ng đúng đ n c a ng, Chính ph ,
vi c tri n khai cho vay h nghèo đ c t p trung vào m t đ u m i là
NHCSXH là phù h p v i ti n trình đ i m i và h i nh p qu c t ,
đ c NHCSXH th c hi n đúng ch đ , chính sách và có ph ng
pháp phù h p đã đem l i hi u qu l n v m t kinh t , chính tr và xã
h i.V i n l c c a b n thân ngân hàng cùng v i s ng h c a các
c p Chính quy n t Trung

ng đ n đ a ph ng và toàn dân,
NHCSXH đã giúp cho hàng ngàn h nghèo thoát kh i ng ng
nghèo, t o công n vi c làm, n đ nh cu c s ng, góp ph n quan tr ng
vào cơng cu c xố đói gi m nghèo c a đ t n c ta. Tuy nhiên, đ
Ngân hàng Chính sách xã h i phát tri n b n v ng thì công tác nghiên
c u hi u qu cho vay h nghèo nói riêng và các ch ng trình tín
d ng chính sách nói chung và đ ra các gi i pháp nh m nâng cao
hi u qu cho vay là vi c làm c n thi t.
Lu n v n đã khái quát đ c các v n đ lý thuy t v hi u qu
cho vay đ i v i h nghèo, đ i chi u vào ho t đ ng c th c a
NHCSXH, đánh giá hi u qu cho vay đ i v i h nghèo t i ngân
hàng, qua đó m nh d n đ xu t m t s gi i pháp ch y u nh m nâng
cao hi u qu cho vay đ i v i h nghèo t i NHCSXH. Mơ hình
NHCSXH là m t mơ hình ngân hàng m i Vi t Nam, tín d ng đ i
v i h nghèo mang tính đ c thù, khơng đ n gi n v c lý thuy t và
th c ti n, v a mang tính th i s l i v a mang tính lâu dài.

24