Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
*****

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN 
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – ­ HÀ NỘI 
CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH

Chun ngành: Quản Trị trị Kinh kinh Doanhdoanh

Họ và tên học viên : NGUYỄN NGỌC N


Hà Nội – ­ 2017


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
­­­­­­­­o0o­­­­­­­­

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN 
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN – ­ HÀ NỘI 
CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH

Ngành: Kinh doanh

Chun ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 60340102

HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN NGỌC N
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.  VƯƠNG THỊ THẢO BÌNH


Hà Nội, tháng 05 năm ­ 2017


i
LỜI CAM ĐOAN

Tơi cam đoan đây là luận văn được bản thân thực hiện độc lập với sự giúp 
đỡ của giáo viên hướng dẫn. Những thơng tin, số liệu, dữ liệu đưa ra trong luận  
văn được trích dẫn rõ ràng, đầy đủ về nguồn gốc. Q trình thu thập và xử lý dữ 
liệu của cá nhân đảm bảo khách quan và trung thực./.
                                                             Tác giả luận văn


ii
LỜI CẢM ƠN

Trong q trình học tập và thực hiện luận văn này, tơi đã nhận được sự giúp 
đỡ tận tình của các cơ quan, đơn vị, cá nhân.
Tơi xin chân thành cảm ơn các cơ quan, đơn vị và cá nhân đó. Trước hết, tơi  
xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Vương Thị Thảo Bình đã trực tiếp hướng  
dẫn và giúp đỡ  tơi trong suốt q trình học tập, nghiên cứu và hồn thiện luận 
văn này.
Tơi xin chân thành cảm ơn các anh chị trong NHTMCP Sài Gịn Hà Nội chi 

nhánh Trung Hịa Nhân Chính đã hết sức tạo điều kiện và giúp đỡ  tơi trong q  
trình nghiên cứu và hồn thiện luận văn này.
Tơi xin chân thành cảm  ơn các thầy cơ tại Trường Đại học Ngoại thương  
đã hướng dẫn, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn này.
Tơi xin chân thành cảm  ơn gia đình, những người thân, bạn bè và đồng 
nghiệp đã chia sẻ cùng tơi những khó khăn, động viên và tạo mọi điều kiện cho  
tơi học tập, nghiên cứu và hồn thiện luận văn này./.
           Tác giả luận văn


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.....................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN.........................................................................................................ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU...................................................................................vii
DANH MỤC BIỂU...............................................................................................vii
DANH MỤC HÌNH..............................................................................................viii
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hịa Nhân Chính 33............xi
Hình 2.2: Các bộ phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại chi 
nhánh. 63.................................................................................................................xi
DANH MỤC VIẾT TẮT......................................................................................xii
LỜI MỞ ĐẦU.........................................................................................................1
CHƯƠNG 1.............................................................................................................6
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG 
MẠI..........................................................................................................................6
1.1. Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại.....................................................6
1.1.1. Tín dụng tại ngân hàng thương mại........................................................6

1.1.2. Một số hình thức tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
.......................................................................................................................... 17
1.1.3. Vai trị của tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ.......20
1.2. Chất lượng nợ tín dụng ngắn hạn và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín 
dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ............................................22
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh 
nghiệp vừa và nhỏ..............................................................................................26
1.3.1. Các nhân tố khách quan..........................................................................26
1.3.2. Các nhân tố chủ quan:............................................................................29


iv
1.4. Kinh nghiệm cung cấp tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN ở một số ngân 
hàng.....................................................................................................................33
CHƯƠNG 2...........................................................................................................37
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI ..........37
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GỊN HÀ NỘI ..........37
CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH (SHB­THNC).............................37
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gịn –­ Hà Nội chi 
nhánh Trung Hịa Nhân Chính:............................................................................37
2.1.1. Q trình hình thành, phát triển..............................................................37
2.1.2. Cơ  cấu tổ  chức, chức năng nhiệm vụ  và phân quyền giám đốc chi  
nhánh................................................................................................................38
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến tháng 6 năm 2016. .42
2.2 Thực trạng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –­ Chi 
nhánh Trung Hịa Nhân Chính.............................................................................49
2.2.1. Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –­ Chi nhánh 
Trung Hịa Nhân Chính.....................................................................................49
2.2.2. Các loại hình tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ  tại 
SHB –­ Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính......................................................51

2.2.3. Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại 
SHB –­ Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính......................................................51
2.2.4. Quy mơ, cơ cấu cấp tín dụng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –­  
Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính...................................................................58
2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và 
nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.................................................60
2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính trong 04 năm 
qua....................................................................................................................... 69
2.4.1. Các yếu tố  làm tăng chất lượng tín dụng ngắn hạn  đối với doanh  
nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.....................................................................69


v
2.4.2. Các yếu tố  làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh....................................................................71
2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 
tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính........................................................83
2.5.1. Kết quả đạt được..................................................................................84
2.5.2. Các hạn chế Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh 85
CHƯƠNG 3...........................................................................................................88
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI 
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SHB TRUNG HỊA NHÂN 
CHÍNH...................................................................................................................88
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và 
nhỏ tại SHB Trung Hịa Nhân Chính..................................................................88
3.1.1. Chiến lược và định hướng phát triển của ngành ngân hàng và hệ thống 
NHTM Việt Nam đến năm 2020.....................................................................88
3.1.2. Chiến lược và định hướng phát triển của NHTMCP Sài gịn Hà nội...95
3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng nói chung............................................98

3.1.4. Định hướng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ.....99
3.1.5. Đánh giá xu hướng biến động chất lượng tín dụng của NHTMCP Sài  
gịn Hà nội .....................................................................................................102
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.......................105
3.2.1. Nhóm giải pháp tác động đến nguồn nhân lực....................................105
3.2.2. Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng.........................110
3.3. Một số kiến nghị........................................................................................113
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn –­ Hà Nội. .114
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.....................................................117
3.3.3. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước................118
KẾT LUẬN..........................................................................................................121
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................124


vi


vii
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1: Tiêu chí doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam............................10
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại SHB THNC.................................43
Bảng 2.2. Phân nhóm dư nợ tín dụng của SHB Trung Hịa Nhân Chính từ 
năm 2013 đến tháng 6 năm 2016 (khơng bao gồm dư nợ Vinashin)...............46
Bảng 2.3. Kết quả HĐKD tại SHB Trung Hịa Nhân Chính từ năm 2013.....48
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –­..............58
 Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.....................................................................58

DANH MỤC BIỂU
Biểu 2.1: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN theo thời hạntừ năm 2013 ­ 

T6/2016...................................................................................................................59
Biểu 2.2: Tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu của DNVVN VÀ DN lớn tại SHB THNC 
giai đoạn từ 2013 –­ tháng 6/ 2016.......................................................................60
Biểu 2.3: Dư nợ ngắn hạn q hạn, nợ ngắn hạn xấu của DNVVN tại chi 
nhánh......................................................................................................................62
Biểu 2.4: Tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu và khả năng sinh lời của dư nợ ngắn 
hạn đối với DNVVN tại chi nhánh.....................................................................63
Biểu 2.5: Tỷ lệ nợ xấu tại một số ngân hàng năm 2015.................................64
Biểu 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận trước thuế trên tổng dư nợ tại một số ngân hàng 
................................................................................................................................. 65
Biểu 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN theo ngành 
nghề kinh doanh thời điểm 30/06/2016 tại chi nhánh SHB THNC.................66
Biểu 2.8: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngắn hạn đối với 
DNVVN tại chi nhánh SHB THNC.....................................................................67


viii
Biểu 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro trên tổng dư nợ tại một số ........68

DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hịa Nhân Chính................38
Hình 2.2: Các bộ phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng ...........76


ix
LỜI CAM ĐOAN.....................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN.........................................................................................................ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU...................................................................................vii
DANH MỤC BIỂU...............................................................................................vii
DANH MỤC HÌNH..............................................................................................viii

Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hịa Nhân Chính 33............xi
Hình 2.2: Các bộ phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại chi 
nhánh. 63.................................................................................................................xi
DANH MỤC VIẾT TẮT......................................................................................xii
LỜI MỞ ĐẦU.........................................................................................................1
I. Tính cấp thiết của đề tài...................................................................................1
II. Mục đích nghiên cứu........................................................................................2
­ Đề xuất các giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại 
Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính –­ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội trong 
thời gian tới...........................................................................................................2
IV. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu...............................................2
V. Phương pháp nghiên cứu..................................................................................3
VI. Kết cấu của luận văn.....................................................................................5
CHƯƠNG 1.............................................................................................................6
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG 
MẠI..........................................................................................................................6
1.1. Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại.....................................................6
Bảng 1.1: Tiêu chí doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam..............................10
1.2. Chất lượng nợ tín dụng ngắn hạn và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín 
dụng ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ............................................22


x
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh 
nghiệp vừa và nhỏ..............................................................................................26
1.4. Kinh nghiệm cung cấp tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN ở một số ngân 
hàng.....................................................................................................................33
­ Điểm mạnh của MB đó là đội ngũ nhân sự trẻ, năng lực tốt và thái độ phục 

vụ chun nghiệp. Nếu như Vietinbank cịn chịu ảnh hưởng của một bộ phận 
nhân sự cũ hoạt động theo tác phong hành chính nhà nước thì MB có một đội 
ngũ nhân sự trẻ, năng suất lao động cao, được đào tạo bài bản, xây dựng được 
văn hóa doanh nghiệp. Có sự giám sát hoạt động chặt chẽ giữa các phịng ban, 
đảm bảo q trình thẩm định phê duyệt kịp thời, nhanh chóng và an tồn........35
­ Thường xun đào tại đội ngũ nhân sự trẻ về nghiệp vụ chun mơn cũng 
như kỹ năng bán hàng và phong cách làm việc chun nghiệp..........................36
­  Phân chia ra các phịng ban quản lý KH DN lớn và KH DNVVN nhờ đó việc 
quản lý được chun mơn hóa. Với đối tượng KH DNVVN, ngân hàng có chính 
sách tiếp cận, ưu đãi phù hợp thu hút các DN này.............................................36
CHƯƠNG 2...........................................................................................................37
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI ..........37
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GỊN HÀ NỘI ..........37
CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH (SHB­THNC).............................37
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gịn –­ Hà Nội chi 
nhánh Trung Hịa Nhân Chính:............................................................................37
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hịa Nhân Chính................38
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại SHB THNC...................................43
giai đoạn 2013 đến T6/2016.................................................................................43
Bảng 2.2. Phân nhóm dư nợ tín dụng của SHB Trung Hịa Nhân Chính từ năm 
2013 đến tháng 6 năm 2016 (khơng bao gồm dư nợ Vinashin)..........................46
Bảng 2.3. Kết quả HĐKD tại SHB Trung Hịa Nhân Chính từ năm 2013........48
 đến tháng 6 năm 2016..........................................................................................48


xi
2.2 Thực trạng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –­ Chi 
nhánh Trung Hịa Nhân Chính.............................................................................49
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –­................58
 Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính......................................................................58

2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và 
nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.................................................60
2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính trong 04 năm 
qua....................................................................................................................... 69
Hình 2.2: Các bộ phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng ...........76
tại chi nhánh..........................................................................................................76
2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 
tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính........................................................83
CHƯƠNG 3...........................................................................................................88
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI 
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SHB TRUNG HỊA NHÂN 
CHÍNH...................................................................................................................88
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và 
nhỏ tại SHB Trung Hịa Nhân Chính..................................................................88
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với Doanh 
nghiệp vừa và nhỏ tại SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.......................105
3.3. Một số kiến nghị........................................................................................113
KẾT LUẬN..........................................................................................................121
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................124
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hịa Nhân Chính    33
Hình 2.2: Các bộ phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
             63


xii
DANH MỤC VIẾT TẮT
AEC
CN
CIC

DNVVN
DN
Habubank
FTA
KH
KHDN
PGD
QHKH
NH
NHNN
Vinashin
SHB
TMCP
TCTD
TSĐB

Cộng đồng kinh tế ASEAN
Chi nhánh
Trung tâm thơng tin tín dụng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp
Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
Hiệp định thương mại tự do
Khách hàng
Khách hàng doanh nghiệp
Phịng giao dịch
Quan hệ khách hàng
Ngân hàng
Ngân hàng nhà nước
Tập đồn Cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Hà Nội
Thương mại cổ phần
Tổ chức tín dụng
Tài sản đảm bảo

CLTD

Chất lượng tín dụng

RRTD
THNC
TPP

Rủi ro tín dụng
Trung Hịa Nhân Chính
Hiệp định Đối tác xun Thái Bình Dương


xiii


1
LỜI MỞ ĐẦU
I. Tính cấp thiết của đề tài
Trong giai đoạn 2007 – 2010, để  cạnh tranh phát triển, các ngân hàng đẩy  
nhanh tăng trưởng tín dụng mà  chưa quan tâm đến  chất lượng tín dụng.  Phát 
triển tín dụng bình qn tăng 30,6%/năm dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng trên 
tồn hệ  thống. Theo cơng bố  của NHNN, tỷ  lệ  nợ  xấu tới cuối năm 2013 là  
3,63%, cuối năm 2015 là 2,55% đến tháng 6/2016 là 2,58% cho dù theo các tổ 
chức đánh giá độc lập thì con số thực tế cao hơn nhiều. 

Để  nâng cao chất lượng tín dụng và gắn kết tín dụng ngân hàng với các  
chính sách ngành kinh tế, NHNN định hướng các TCTD chuyển dịch cơ  cấu tín 
dụng theo hướng tập trung vốn cho vay đối với các lĩnh vực  ưu tiên theo chủ 
trương của chính phủ, trong đó có hỗ  trợ  các DNVVN. Theo tổng cục thống kê, 
hằng năm, các DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP; 33% giá trị sản lượng cơng  
nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu nên nhu cầu tín dụng từ  các khách hàng 
này rất lớn. Các NHTM hiện nay đã chú trọng hơn đến việc cấp tín dụng cho các 
DNVVN, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên những rủi ro về  nợ  xấu, 
những trở  ngại do thủ  tục vay vốn, u cầu thế  chấp và các điều kiện vay vốn  
hiện nay chưa phù hợp với DNVVN là những rào cản cho sự  hợp tác giữa các  
ngân hàng và DN. 
Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gịn ­ Hà Nội chi nhánh Trung 
Hịa Nhân Chính tiền thân là ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội chi nhánh Trung Hịa 
Nhân Chính, là chi nhánh được thành lập từ năm 2007. Sau giai đoạn tăng trưởng 
tín dụng “nóng”, hiện nay chi nhánh đang phải đối mặt với  với tình trạng nợ xấu. 
Đến tháng 12/2015, tỷ lệ nợ xấu của SHB  ở mức 2% tổng dư nợ trong khi tỷ lệ 
nợ xấu tại chi nhánh vẫn ở mức 7% tổng dư nợ, có giảm so với giai đoạn 2012  
tuy nhiên vẫn  ở  mức cao. Dưới góc độ  ngân hàng, nợ  xấu thể  hiện chất lượng  
tín dụng yếu kém. Năm 2014 ­ 2016, nền kinh tế đã có những dấu hiệu phục hồi, 
hoạt động tăng trưởng tín dụng của chi nhánh được đẩy mạnh trở lại. Trong năm 


2
2015, giá trị tín dụng cấp cho các DNVVN tăng mạnh, chủ yếu là tín dụng ngắn  
hạn. Lãnh đạo chi nhánh định hướng mở rộng cho vay đối với các DNVVN trên 
ngun tắc đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu về dưới 3% tổng dư nợ.  
Để  có thể  phát triển bền vững, bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng đối với các 
DNVVN trong giai đoạn mới thì việc quan tâm đến chất lượng tín dụng đặc biệt 
là chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các DN này là vơ cùng quan trọng. 
Từ  lý do trên, em quyết định lựa chọn đề  tài: “ Nâng cao chất lượng tín 

dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại cổ  phần Sài Gịn –  
Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính” làm đề tài luận văn cho mình. 
II. Mục đích nghiên cứu
Luận văn được thực hiện với mục tiêu: “nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại 
ngân hang TMCP Sài Gịn Hà nội Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính. Để thực hiện mục đích này, luận văn 
có nhiệm vụ như sau:

­  Hệ  thống những lý luận cơ  bản về  chất lượng tín dụng ngắn hạn, tìm 

hiểu và xác định các thước đo, chỉ số đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với  
các ngân hàng thương mại và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn 
hạn;  
­    Làm rõ việc   nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN 
của NHTM cả về lý luận và thực tiễn.
­ Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại chi 
nhánh Trung Hịa Nhân Chính – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội; xác định  
những hạn chế cần khắc phục.
­ Đề xuất các giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN  
tại Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính  –­  Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội 
trong thời gian tới 
IV. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu


3
­   Đối   tượng   nghiên   cứu:  Chất   lượng   tín   dụng   ngắn   hạn   đối   với   các 
DNVVN tại NHTM.
­ Phạm vi nghiên cứu:
+ Về khơng gian: Nghiên cứu tại Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính ­ Ngân 
hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội.
+ Về thời gian: Từ năm 2013 đến năm 2016 và kiến nghị đến năm 2020.

+ Phạm vi về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn 
đối với DNVVN theo góc độ tiếp cận của ngân hàng về chất lượng tín dụng ngắn 
hạn.
V. Phương pháp nghiên cứu
5.1. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sẽ  dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, thu thập, phân tích số 
liệu để  phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại  
ngân hàng thương mại. Từ đó đánh giá các yếu tố làm tăng và làm giảm chất lượng 
tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại SHB CN THNC.
Qua tổng hợp, phân tích, so sánh và đánh giá các số liệu thu thập được, kết  
hợp với việc phân tích định hướng phát triển tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại 
SHB CN THNC để đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối  
với DNVVN tại SHB –­ CN THNC.
5.2. Các phương pháp thu thập dữ liệu
 Thu thập dữ liệu thứ cấp lấy từ nguồn dữ liệu:
­ Các bộ  luật, điều luật, nghị  định của Quốc hội, Chính phủ  ban hành về 
hoạt động kinh doanh của DNVVN, hoạt động tín dụng DNVVN của các NHTM.
­ Các cuốn sách, giáo trình, nghiên cứu, tài liệu viết về  tín dụng, tín dụng 
ngắn hạn đối với DNVVN.


4
­ Các dữ liệu sẵn có của NH TMCP Sài Gịn Hà Nội –­ CN Trung Hịa Nhân 
Chính:
+ Tài liệu giới thiệu về ngân hàng.
+ Các báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2013, 2014, 2015.
+ Các báo cáo về tín dụng đối với DNVVN.
+ Các văn bản chỉ đạo, định hướng tín dụng của SHB THNC.
+ Các quy định, chính sách, quy trình tín dụng đối với DNVVN của SHB 
THNC.

5
VI. Kết cấu của luận văn
Ngồi phần mở  đầu và kết luận, Luận văn được chia thành 3 chương như 
trình bày sau:
Chương 1:  Những vấn đề  cơ  bản về  chất lượng tín dụng ngắn hạn đối 
với DNVVN của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại 
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội –­ Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối 
với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội –­ Chi nhánh Trung Hịa Nhân 
Chính.


6
CHƯƠNG 1
MỘT SỐ  LÝ LUẬN CƠ  BẢN VỀ  CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN  
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ  CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG 
MẠI
1.1.   Tín  dụng   ngắn  hạn  và   chất  lượng  tín   dụng  ngắn  hạn   đối  với  
Doanh doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
1.1.1. Tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
Theo luật các tổ  chức tín dụng “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để  tổ 
chức, cá nhân sử  dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử  dụng một 
khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho  
th tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng 
khác.” 
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân 

hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất  
định. Cũng như  quan hệ  tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội 
dung: 
­ Có sự chuyển quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng.
­ Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn. Khách hàng có 
trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh  
tốn.
­ Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
1.1.1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo các 
tiêu chí phân loại căn cứ vào mục tiêu quản lý của ngân hàng:


7
­ Phân loại theo thời gian: Phân loại tín dụng theo thời gian có ý quan trọng  
với mục tiêu quản lý của ngân hàng vì thời gian liên quan đến tính rủi ro, khả 
năng sinh lời của khoản tín dụng cũng như khả năng hồn trả nợ của khách hàng.  
Theo thời gian, tín dụng được phân loại thành:
 Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn từ mười hai tháng trở xuống. 
 Tín dụng trung hạn: Có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. 
 Tín dụng dài hạn: Có thời hạn từ 5 năm trở lên. 
­ Phân loại theo hình thức:Tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho th 
tài chính, bảo lãnh…
­ Phân loại theo tài sản đảm bảo: 
 Tín dụng khơng bảo đảm: Là loại tín dụng được ngân hàng cung cấp mà  

khơng cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ  ba; việc cấp 
tín dụng căn cứ vào uy tín của bản thân khách hàng. 
 Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng được ngân hàng cung ứng với điều 

kiện khách hàng có tài sản thế chấp hoặc cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ 
ba. 
­ Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng: 
 Tín dụng bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị  của tín dụng  

được
cung cấp là tiền.
 Tín dụng bằng tài sản: Là hình thức cho vay bằng tài sản; ngân hàng áp 

dụng phổ biến đó là tài trợ th mua. 
­ Phân loại theo rủi ro:


8
Phân loại theo rủi ro giúp ngân hàng thường xun đánh giá lại khoản mục 
cấp tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro kịp thời cho các khoản tín dụng có độ rủi  
ro cao. Ngân hàng xếp loại tín dụng theo các dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao:
 Nhóm 1 (Nợ   đủ  tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ  trong hạn; Các  
khoản nợ q hạn dưới 10 ngày.
 Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ q hạn từ 10 ngày đến  
dưới 30 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.
 Nhóm 3 (Nợ  dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ  quá hạn từ  30 
ngày đến dưới 90 ngày; Các khoản nợ  cơ  cấu lại thời hạn trả  nợ  lần đầu quá  
hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ  đã được cơ  cấu lại lần đầu; Các khoản 
nợ  được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng khơng đủ  khả  năng trả  lãi đầy đủ 
theo hợp đồng tín dụng.
 Nhóm 4 (Nợ  nghi ngờ  mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ  q hạn từ  90 
ngày đến dưới 180 ngày; Các khoản nợ  cơ  cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá 
hạn từ  30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả  nợ  đã được cơ  cấu lại lần 
đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

 Nhóm 5 (Nợ  có khả  năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ  quá hạn từ 

180 ngày trở lên; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90  
ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại  
thời hạn trả nợ lần thứ hai q hạn theo thời hạn trả nợ được cơ  cấu lại lần thứ 
hai; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị q 
hạn hoặc đã q hạn.
­ Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế: Tín dụng cơng nghiệp, tín dụng dịch  
vụ, tín dụng nơng nghiệp, tín dụng bất động sản…
­ Phân loại tín dụng theo đối tượng tín dụng: Tín dụng đầu tư  cho tài sản  
lưu 
động, tín dụng đầu tư vào tài sản cố định.