Tài liệu Luận văn tốt nghiệp “Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định – bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO ” pdf

TRƯỜNG.........................................
KHOA.............................................

LUẬN VĂN
Một số giải pháp nhằm hồn thiện
cơng tác giám định – bồi thường bảo
hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần
bảo hiểm PJICO


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy
LỜI MỞ ĐẦU.

Trong cuộc sống cũng như trong sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã ln ln
chú ý ngăn ngừa và đề phịng, nhưng con người vẫn có những nguy cơ gặp phải những
rủi ro bất ngờ xẩy ra. Các rủi ro đó có nhiều ngun nhân như là rủi ro do mơi trường
thiên nhiên: Động đất ,bão lụt, hạn hán... Hay là các rủi ro xẩy ra do sự tiến bộ và sự
phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo
điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai
nạn bất ngờ như tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động vv...
Cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong giao
thông đường bộ cũng được cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn. Tuy nhiên, cũng chính
vì vậy mà tai nạn giao thơng xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn,
đôi khi có tính chất thảm hoạ. Điều này gây lo lắng cho tất cả mọi người khi tham gia
giao thông. Do đó, để đề phịng và hạn chế tai nạn giao thông đường bộ nhằm giúp cho
các chủ phương tiện yên tâm hơn khi điều khiển xe cơ giới. Bên cạnh đó có thể bù đắp
những tổn thất về người và tài sản nếu những rủi ro bất ngờ không may xẩy ra. Từ đó
nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và ngày nay được triển khai ở hầu hết các công
ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Trong đó có cơng ty cổ phần bảo hiểm

Petrolimex hay còn gọi tắt là PJICO.
Để nghiệp vụ này được thực hiện hiệu quả thì khơng những cơng ty phải hồn
thiện tốt cơng tác khai thác mà cơng việc cuối cùng, mang ý nghĩa quan trọng và quyết
định là công tác Giám định - Bồi thường.
Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển khai
tại phịng bảo hểm khu vực 1 Công ty bảo hiểm PJICO. Em quyết định chọn đề tài “
Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác giám định – bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
Mụch đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe cơ giới
nói chung, đi sâu vào công tác Giám định – Bồi thường , mạnh dạn đưa ra một số giải
pháp có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp
vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO.
Nội dung của đề tài, ngoài phần mở bài và kết luận, bao gồm ba chương:
Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và công tác Giám định – Bồi
thường trong bảo hiểm xe cơ giới.
Chương II: Thực trạng công tác Giám định – Bồi thường trong bảo hiểm xe cơ
giới tại Công ty PJICO

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

Chương III: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác Gám định – Bồi thường
tại cơng ty PJICO
Do cịn hạn chế về mặt kiếm thức và thời gian tìm hiểu thực tế chưa nhiều, nên

luận văn sẽ khơng tránh khỏi những thiếu xót và sai lầm nhất định. Em kính mong nhận
được sự đóng góp của của các thầy, cơ và các bạn để luận văn của em được đầy đủ và
hoàn thiện hơn nữa.
Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Như Hạnh, các thầy cơ khoa kế tốn
trường Đại học Quản Lý và Kinh Doanh Hà Nội và các anh chị tại Phịng bảo hiểm khu
vực I Cơng ty Bảo hiểm PJICO đã nhiệt tình gúp đỡ để em hồn thành tốt luận văn tốt
nghiệp này.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

CHƯƠNG I
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIIỂM XE CƠ GIỚI VA CÔNG
TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TRONG
BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI.
1. Sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới.
1.1. Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới
đối với người thứ ba
Trong cuộc sống con người ln mong muốn được bình an vơ sự, những thực tế
cho thấy những rủi ro tai nạn bất ngờ luôn rình rập mọi người. Những rủi ro đó có thể
do thiên tai như: động đất, núi lửa, sét đánh, bảo lụt… nhưng cũng có thể do chính con
người gây ra như chiến tranh, tai nạn giao thông làm thiệt hại đến tài sản và tính mạng
con người.

Sự phát triển của ngành giao thông vận tải phục vụ đắc lực cho nhu cầu đi lại,
vận chuyển của con người , nhưng mặt trái của nó là tai nạn giao thơng đã và sẽ mang
lại những thiệt hại to lớn về tài sản và tính mạng con người. Tính mạng con người là vơ
giá, khơng thể tính tốn thành tiền được, cũng khó đánh giá thiệt hại về sức khoẻ cong
người một cách chính xác. Vì vậy việc gặp khó khăn về kinh tế, tình cảm của người bị
nạn là vấn đề cần quan tâm bằng những hành động cụ thể thiết thực: đền bù phần nào
những thiệt hại bằng tài chính tạo điều kiện cho nạn nhân hay gia đình họ khắc phục
khó khăn. Khi gặp phải tai nạn chủ xe sẽ gặp phải những khó khăn nhất định về tài
chính nhiều trường hợp không đủ khả năng để bồi thường. Vì vậy lợi ích của nạn nhân
trong vụ tai nạn không được đảm bảo gây ảnh hưởng tiêu cực tới xã hội. Từ đó nếu
khơng có những biện phát thích hợp để giải quyết vấn đề này thì tai nạn giao thơng ln
là gánh nặng cho xã hội. Vì vậy nhà nước phải có biện pháp tích cực bảo vệ quyền lợi
cho toàn xã hội.
Xuất phát từ thực tế trên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với
người thứ ba ra đời. Việc thành lập các quỹ bảo hiểm dựa trên sự đóng góp một số tiền
nhỏ của các chủ xe cho công ty bảo hiểm, khi tai nạn giao thông xẩy ra, các công ty bảo
hiểm sẽ thay mặt chủ xe giải quyết bồi thường cho người bị thiệt hại theo đúng quy định
của pháp luật.
Như vậy, hình thức này sẽ đảm bảo khả năng thi hành của các chủ xe gây thiệt hại, góp
phần thực hiện tốt kỷ cương pháp luật.
1.2. Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Khi tham gia giao thông đường bộ dù chủ phương tiện luôn luôn co ý thức ngăn
ngừa và đề phòng tai nạn nhưng họ vẫn có nguyên cơ gặp phải những rỉ ro bất ngờ xảy
ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gây lên.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539

Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

Cùng với sự phát triển kinh tế đất nước thì số lượng xe cơ giới nói chung và số
lượng ơtơ, xe gắn máy nói riêng cũng không ngừng tăng lên: hàng năm trên cả nước
lượng ôtô xe máy, ôtô tăng 20% -24%. Lượng ôtô tăng bình quân 8,0%- 8,4% nhưng
điều bất ngờ trên địa bàn HN trong năn 2000 lượng ôtô đã tăng một cách đột biến 40%,
không chỉ co vậy mà theo ước tính của cơ quan quản lý giao thơng thì tốc độ này sẽ còn
tăng cao hơn nữa. Điều này làm cho các nhà quản lý và nhân dân hết sức lo ngại vì lưu
lượng tham gia giao thơng đường bộ ngày một quá tải. Do đó, xác suất xảy ra tai nạn
ngày một lớn. Cuối năm 2000, Bộ giao thông thống kê được tồn quốc một ngày có 20
người chết vì tai nạn giao thơng, nhưng chỉ hết q một năm 2003 số người chết đã tăng
lên 35 người và số người bị thương là 70 người.
Dù biết rằng xe cơ giới có tính cơ động, nó được tham gia một chách triệt để vào
q trình vận chuyển, lưu thơng hàng hoá và rất thuận tiện cho yêu cầu đi lại của mỗi cá
nhân. Nhưng cũng chính vì vậy mà tai nạn do xe cơ giới đem lại là lớn hơn rất nhiều so
với các loại phương tiện vận chuyển khác.
Thêm vào đó, xe cơ giới tham gia giao thơng đường bộ phụ thuộc vào rất nhiều
yếu tố như: điều kiện khí hậu, địa hình, mật độ giao thơng, và đáng chú ý là phụ thuộc
vào cơ sở hạ tầng giao thơng của Việt Nam.
Những ngun nhân khác cịn phỉa kể đến là nguyên nhân do chất lượng của
chính các phương tiện đi lại: những năm gần đây (1999-2000) thì trường xe máy Việt
Nam bị tràn ngập bới xe máy Trung Quốc, chất lượng không đảm bảo nhưng do giá rẻ
nên vẫn được tiêu thụ mạnh. Bên cạnh đó, chính hàng Việt Nam vẫn chưa đảm bảo chất
lượng. Vào tháng 5 năm 2003 vừa qua, nhân dân xôn xao hiện tượng Công ty xe Bus Hà
Nội nhận bàn giao một lô hàng gồm 30 chiếc xe Bus mới lắp đặt xong những chỉ sau 10
ngày lưu hành thì cả 30 chiếc xe đã xuống cấp một cách nghiêm trọng.
Như vậy, tình trạng giao thơng ngày một gia tăng, gây thiệt hại rất lớn về tính mạng, sức
khoẻ và tài sản… của con người. Để giảm bớt được sự lo lăng của những người tham

gia giao thơng noi riêng, tồn xã hội nói chung Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời đã
đáp ứng yêu cầu đó, đồng thời làm giảm thiểu tai nạn giao thơng, góp phần vào việc đề
phòng và hạn chế tổn thất xẩy ra.
2. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.
2.1. Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
3.
Từ công tác giám định, bồi thường sau mỗi vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ thống
kê được các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro đó, từ đó đề ra các biện pháp đề phịng
và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả nhất giảm bớt đáng kể những hậu quả do tai
nạn giao thông gây ra, giảm bớt thiệt hại cho tồn xã hội. Nó cịn giúp các chủ xe, ý
thức được trách nhiệm của mình khi điều khiển xe.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 ra đời không những làm giảm
nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước mà cò tăng thu ngân sách thông qua thuế.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 góp phần xoa dịu căng thẳng giữa
2 bên trong vụ tai nạn đây là mục đích cao cả của nghiệp vụ này nó thể hiện vai trị làm
trung gian hồ giải có tính chất pháp lý của cơng ty bảo hiểm.
Với tư cách pháp lý là một nghiệp vụ BH, BHTNDS của chủ xe cơ giới với người
thứ 3 vùa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân văn cao cả. Một
lần nữa BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 khẳng định sự cần thiết khách
quan cũng như tính bắt buộc của mình.

2.2. Tác dụng của BH vật chất xe cơ giới.
Bồi thường kịp thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh
Góp phần đè phịng và hạn chế tổn thất
Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước. Thông qua thuế, để từ đó có điều
kiện đầu tư xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện đầu tư xây dựng
mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động.
Góp phần phát huy quyền tự chủ tài chính của các đơn vị bằng việc nâng cao
hiệu quả sử dụng xe.
Ngày nay, các chủ xe đã ý thức được tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ
giới, nên số chủ xe tự động đến tìm nhà bảo hiểm ngày càng nhiều và với xu hướng này
thì chắc chắn bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ ngày cang phát triển và hoàn thiện hơn.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

3.Đối tượng và phạm vi áp dụng
3.1.Đối với BH TNDS.
Đối tượng.
Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới kể cả chủ xe là người ngược ngoài sử
dụng xe cơ giới trên lãnh thổ nước cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Có nghĩa
vụ thực hiện chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Phạm vi:
Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong BH TNDS gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra

thiệt hại về người và tài sản đối với người thứ 3.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đói với thiệt hại về thân thể và
tính mạng của khách hàng theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
3.2. Đối với Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới.
Đối tượng Bảo Hiểm.
Đối tượng Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thơng đường
bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó( Bao gồm mơ tơ, ơtơ, xe máy ) còn giá trị và
được phép lưu hành trên lãnh thổ nước ta. Cụ thể.
- Đối với xe mô tô các loại ngườ ta tiến hành bảo hiểm vật chất thường xun.
- Đối với xe ơtơ các loại có thể tiến hành toàn bộ vật chất thân xe hoặc từng bộ
phận chiếc xe.
Phạm vi Bảo Hiểm.
Là việc xác định những rủi ro bảo hiểm làm căn cứ xét bồi thường. Các rủi ro được bảo
hiểm thông thường bao gồm.
- Tai nạn do đâm va, lật đổ.
- Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.
- Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng ).
- Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây lên.
Ngoài việc bồi thường những thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm trên, các công ty
cịn thành tốn những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên
nhân trên
- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sữa chữa gần nhất.
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
4.1. Giá trị bảo hiểm xe cơ giới.
Là giá trị thực thế trên thị trường của xe tại thời điểm mà người tham gia bảo
hiểm mua bao hiểm.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

Việc xác định đúng, chính xác giá trị bảo hiểm là rật quan trọng. Vì đây là cơ sở để
bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, giá xe
trên thị trường luôn luôn biến động và có thêm nhiều
chủng loại xe mới gây khó khăng cho việc xác định giá trị xe. Trên thực tế các công ty
bao hiểm thường dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe, loại xe, năm sản xuất ,
mức độ mới cũ của xe, thể tích làm việc của xi lanh.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể xác định giá trị bảo hiêm theo giá trị còn lại:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao.
Tuỳ đặc điểm, thời kỳ kinh doanh của từng cơng ty mà có phương pháp tính tích hợp.
4.2. Số tiền Bảo Hiểm
Số tiền Bảo Hiểm: là số tiền được ghi rõ trên đơn bảo hiểm, là giới hạn bồi thường tối
đa của công ty bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm của xe được xác định theo cách nói trên sẽ là căn cứ để hai bên thoả
thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng. Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm không vượt quá
giá trị của xe.
Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải chú ý một số vấn đề sau:
- Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần trượt giá của xe
- Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần hao mịn của xe, tức phải tính đến khấu
hao làm trong theo tháng.
- Nếu xe bị tai nạn, bị thiệt hịa toàn bộ hoặc bị mắt cắp toàn bộ thì phải tính khấu
hao.
- Nếu xe bị tai nạn hư hỏng một tổng thành nào đó cũng phải tính khấu hao

- Nếu chủ xe mua bảo hiểm sau đó chuyển quyền sở hữu cho người khác thì chủ
xe mới vẫn được hưởng quyền lượi cho đến khi hết hạn hợp đồng.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

II. GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
Nội dung của công tác giám định – bồi thường:
1. Công tác giám định:
1.1. Khái niệm, mục đích của cơng tác giám định:
1.1.1. Khái niệm:
Giám định là công việc được tiến hành sau khi phát hiện tai nạn sự cố nhằm xác
định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
1.1.2. Mục đích
- Xác định nguyên nhân, bản chất tai nạn sự cố( có được phạm vi bảo hiểm hay
không? )
- Xác định mức độ thiệt hại.
- Đề xuất các giải pháp đề phòng, giảm thiểu tổn thất.
- Xác minh điều tra những vụ việc có dấu hiệu nghi vấn gian lận trục lợi bảo
hiểm.
- Thu thập chứng cứ pháp lý ( ảnh chụp, lời khai, nhân chứng, tài liệu, chứng từ..)
để tiến hành đòi người thứ ba.
1.2.
Giám định viên.

1.2.1. Vai trò của giám định viên.
- Ghi nhận trung thực các thiệt hại
- Đề xuất những biện pháp bảo quản và hạn chế tổn thất.
- Tiến hành khiếu kiện
- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trường hợp là giám định viên chỉ định.
Trong một số vụ tai nạn có sự khơng thống nhất về kết qủa giám định hoặc
phạm vị giám đinh vượt q trình độ giám định viên của cơng ty bảo hiểm, các
bên có quyền chỉ định giám định viên trung gian.
1.2.2. Nhiệm vụ của giám đinh viên.
Trong bất kỳ một trường hợp nào, giám định viên có một số nhiệm vụ chủ yếu
sau:
- Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thì giám
định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng
kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
- Trường hợp khơng có cảnh sát đến giám định thì giám định viên phải giám định
các thiệt hại liên quan đến tai nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm, đây là cơ sở
quan trọng nhất cho công tác bồi thường.
Các cơng việc trong q trình giám định thiệt hại cụ thể như sau:
- Nhận thông tin
- Hướng dẫn xử lý ban đầu
- Tiến hành giám định
- Lập biên bản giám đinh

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp
-

Trịnh Thị Bích Thúy

Cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại.
Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường.

2. Công tác bồi thường.
2.1. Nguyên tắc bồi thường.
Cũng như giám định, công tác bồi thường cũng phải dựa trên một số nguyên tắc
nhất đinh:
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm
- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được
- thuận lợi, kịp thời.
- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc được giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế X

Sè tiỊn b¶ o hiểm
Giá trị bả o hiểm của xe

- Nu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:
Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trường hợp bảo hiểm trên giá
trị thực tế. Nhưng nếu vì ngun nhân nào đó từ phía người tham gia dù vơ tình hay cố
ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thường bằng thiệt hại thực tế và
luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
2.2. Xác định số tiền bồi thường.
- Trường hợp tổn thất bộ phận.
Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giải quyết bồi thường
theo 2 nguyên tắc trên. Tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ phận đó
trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.
- Trường hợp tổn thất toàn bộ:

Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồi hoặc chi
phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiền bồi thường sẽ được
chi trả như sau:
- Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
Số tiền bồi thường = số tiền bảo hiểm – ( khấu hao + Tận thu( nếu cố ))
Công ty bảo hiểmcũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực hiế của xe
bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì được xem là tổn thất tồn bộ ước
tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.
Khi tiến hành bồi thường xong, công ty bảo hiểm phải thu hồi những bộ phận được
thay mới hoặc đã được bồi thường tồn bộ giá trị. Nếu có liên quan đến trách nhiệm
người thứ ba thì cơng ty bồi thường cho chủ xe và yếu cầu chủ xe bảo lưu quyền
khiếu nại với người thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI THƯỜNG
BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO
I. VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO
1.Sự ra đời và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO
Công ty bảo hiểm PJICO được thành lập theo giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn và
đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04-TC/GCN ngày 27/5/1995 của bộ Tài Chính,
giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 của UBND thành phố Hà Nội và

giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 16/06/1995 của sở kế hoạch và
đầu tư thành phố Hà Nội. Từ năm 1995 công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (viết tắt là
PJICO) ra đời, cơng ty có trụ sở chính: 22 Láng Hạ, Đông đa, Hà Nội.
Bảng 1: Danh sách sáng lập viên góp vốn
Tỷ lệ vốn
góp (%)

Cơng ty

Vốn góp (tỷ đồng)

1. Tổng công ty xăng dầu Việt Nam ( Petrolimex )

51

20,80

2. Ngân hàng
(Vietcombank)

10

5,5

3. Tổng công ty thép Việt Nam( VSC)

6

3,3

4. Công ty tái bảo hiểm quốc tế( Vinare)

8

4,4

5. Công ty vật tư thiết bị tồn bộ( Matexim)

3

1,65

6. Cơng ty điện tử Hà Nội( Hanel)

2

1,1

7. Cơng ty thiết bị an tồn( AT)

0,5

0,275

ngoại

thơng

Việt

Nam

PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu các cổ đơng, có tư
cách pháp nhân, tự chủ về tài chính, hoạch tốn độc lập, Cơng ty có thời hạn hoạt động
25 năm kể từ ngày được cấp giấy phép hoạt động, hết thời hạn trên, để tiếp tục kinh
doanh, Cơng ty có thể gia hạn thêm.
Tuy là cơng ty bảo hiểm cịn rất trẻ nhưng đến nay chỉ qua 9 năm hoạt động công
ty đã đạt được kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh và ngày càng củng cố vị trí
của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Từ chỗ thành công trong kinh doanh bảo
hiểm gốc, công ty đã triển khai hiệu quả hoạt động tái bảo hiểm, qua đó đã thiết lập
được mối quan hệ rộng rãi với nhiều công ty tái bảo hiểm như: Vinare, Muich Re ,
Lloyd’s...thông qua các mối quan hệ này công ty đã tăng khả năng nhận bảo hiểm cho
những cơng trình có giá trị bảo hiểm lớn. Nhiều khách hàng lớn đã tin tưởng tham gia
bảo hiểm tại PJICO như: trung tâm thương mại DEAHA, Trung tâm thương mại quốc tế
HITC...
Hiện nay PJICO đã chính thức gia nhập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và đã tục
được Chính phủ đánh giá là một trong những cơng ty cổ phần hoạt động tốt, có khả

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

năng tài chính vững mạnh và ổn định. Năm 2000, Công ty PJICO đã được nhà nước trao
tặng Huân chương Lao Động Hạng Ba. Năm 2003 Được Thủ Tướng Chính Phủ trao
tặng giải thưởng Sao Đỏ. Năm 2004 được nhận danh hiệu Sao Vàng Đất Việt.

2. Lĩnh vực ngành nghề kinh doanh
Kinh doanh bảo hiểm là nội dung chủ đạo của công ty PJICO. Công ty triển khai
các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng
có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh chóng ổn định tài chính
nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn cho cuộc sống hàng ngày thơng qua đó góp
phần ổn định tình hình xã hội.
3. Bộ máy tổ chức của cơng ty PJICO
Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty PJICO
Hội Đồng Quản Trị

Ban Kiểm Sốt

Tổng Giám Đốc

Phó Tổng Giám Đốc

Phó Tổng Giám Đốc

Các phong ban nghiệp
vụ tại Cong ty

40 chi nhánh tại 40 tỉnh
thành phố

12 văn phòng đại diện

Trên 2000 đại lý
4. Những nghiệp vụ bảo hiểm của PJICO đã triển khai:
Trong cả nước
Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường sông, đường
hàng không.
- Bảo hiểm thân tàu.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu.
- Bảo hiểm tàu sơng, tàu cá.
Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải:
- Bảo hiểm xe cơ giới.
- Bảo hiểm kết hợp con người.
- Bảo hiểm học sinh, giáo viên.
- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động.
- Bảo hiểm khách du lịch.
- Bảo hiểm hành khách.
Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ Thuật và Tài sản:
- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt.
- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
- Bảo hiểm mọi rủi ro cơng nghiệp.
- Bảo hiểm máy móc.
- Bảo hiểm trách nhiệm.
- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê.

Nghiệp vụ tái bảo hiểm.
- Nhượng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.
Ngồi ra PJICO cịn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm:
- Giám định, điều tra, tính tốn phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết
bồi thường và đòi người thứ ba.
- Hợp tác đầu tư, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và ngoài
nước.
5. Một số chỉ tiêu tài chính của cơng ty trong những năm gần đây.
PJICO là một doanh nghiệp trẻ, lại hoạt động dưới hình thứ cổ phần, tuy khơng
được hưởng bất kỳ ưu đãi nào như các doanh nghiệp cổ phần hoá khác, nhưng PJICO đã
tự lực, tự cường phấn đấu để đạt được một số chỉ tiêu cơ bản và được thể hiên qua bảng
2 dưới đây:
Bảng 2: môt số chỉ tiêu cơ bản của PJICO
(Đơn vị : Triệu đồng )

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp
Năm
Chỉ tiêu

Trịnh Thị Bích Thúy
2001

2002

2003

2004

Tổng doanh thu BH gốc

138,308,474 175,844,973 323,598,531 592,725,926

Lợi nhuận

7,291.733

12,894.735

55,497.737

80,100.739

Nộp ngân sách nhà nước

7,500.000

8,750.000

10,000.000

11,250.000

(Nguồn số liệu: Công ty bảo hiểm PJICO)
Bên cạnh các chỉ tiêu cơ bản trên, cơng ty PJICO cịn chủ yếu tập trung vào một
mảng hoạt động lớn đó là:

Hoạt động đầu tư
Đầu tư là một trong số mảng hoạt động lớn của cơng ty bảo hiểm PJICO, nó có
chức năng quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của cơng ty nói chung và đặc
biệt trong việc trong việc duy trì khả năng tài chính trong thực hiện các cam kết với
người tham gia.
Một vai trò khác hết sức quan trọng có ý nghĩa đối với khách hàng chính là nó
có thể làm giảm phí bảo hiểm, nâng sức cạnh tranh của sản phẩm, mặt khác tăng cường
các đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết với người tham gia bảo hiểm. Hàng năm đầu tư
mang lại thu nhập lớn, lợi nhuận cho Cơng ty, từ đó làm tăng nguồn vốn kinh doanh.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

II- TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI
CÔNG TY PJICO
1.Tinh hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Là một nghiệp vụ truyền thống của công ty , nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới
đối với người thứ ba đã và đang thu được những kết quả khả quan . Số lượng đầu xe
tham gia ngày càng nhiều ,với mức trách nhiệm rất đa dạng ,tạo ra nguồn thu ngày càng
tăng. Các khâu được triển khai trong quá trình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này đang
được thực hiện khá đầy đủ và bài bản.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới .
Loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới được PJICO áp dụng chủ yếu với xe ơtơ, rất ít
áp dụng cho xe máy. Vì giá trị của xe máy là tương đối thấp nếu chẳng may xẩy ra tai

nạn, chi sửa chữa cũng không lớn như đối với ôtô. Với những khoản chi phí nhỏ này thì
ngay cả trường hợp có tham gia bảo hiểm chủ phương tiện cũng rất ngại đòi bồi thường
vì giấy tờ yeu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thường thấp nên có ít khách hàng
tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy.
Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện vì thế mà kết quả hoạt động phụ thuộc rât lớn
vào khách hàng ( chủ xe, lái xe ) và uy tín của cơng ty. Hơn nữa, phí bảo hiểm vật chất
là rất cao, nếu so với phí BHTNDS thì cao hơn nhiều. Phí BHTNDS thông thường
khoảng từ 160.000 - 400.000 đồng tuỳ từng loại xe và tuỳ từng hạn mức trách nhiệm
tham gia, trong khi đó phí bảo hiểm vật chất xe ( bảo hiểm tồn bộ ) trung bình khoảng
3 triệu đồng một xe, nếu là xe mới, có giá trị lớn thì số phí này cịn cao hơn nữa. Do số
phí lớn như vậy, nên việc tham gia hay không tham gia ở cơng ty bảo hiểm nào để được
giảm phí nhiều nhất , bồi thường thuận tiện nhất đều được chủ xe cân nhắc rất kỹ lưỡng.
Quyết định này còn chịu ảnh hưởng bởi trình độ hiểu biết cũng như khả năng tài
chính của mỗi chủ xe vì thế tiếp cận và thuyết phục được khách hàng là rất quan trọng
và tương đối khó khăn. Khơng chỉ có vậy, PJICO cịn phải đương đầu với cạnh tranh từ
phía các cơng ty bảo hiểm khác như Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, ...Đặc biệt là
những cơng ty bảo hiểm nước ngồi tham gia với khẳ năng tài chính vững mạnh , có
nhiều nghiệp vụ quản lý đã thu hút được số lượng lớn khách hàng la các doanh nghiệp
nước ngoài tham gia. Đây là một thách thức lớn mà công ty phải vựơt qua.
Trước những khó khăn chung, để tồn tại và phát triển PJICO đã không ngừng cải
tiến chất lượng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thường nhằm mang đến sức cạnh
tranh mới cho sản phẩm của Cơng Ty, giúp sản phẩm có đặc trưng riêng, đưa sản phẩm
đến với khách hàng. Do vậy, nghiệp vụ này được phát triển mạnh mẽ , mang lại doanh
thu lớn cho Công Ty.
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thường diễn ra tập trung chủ yếu ở cách
khâu: Khai thác, giám định bồi thường, đề phòng và hạn chế tổn thất. Trong đó khai
thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ, nó là yếu tố quan trọng có ảnh
hưởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh nghiệp vụ.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

Thực chất cơng tác này của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là vận động
tuyên truyền, quảng cáo cho các chủ xe biết, thấy được những lợi ích khi tham gia bảo
hiểm thân xe, để từ đó ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Hoạt động bảo hiểm thường theo quy luật “Số đơng bù số ít” tức là đơng người
góp thành lập quỹ và quỹ này dùng để bù đắp (bồi thường) thiệt hại cho số ít người gặp
rủi ro. Chính vì vậy lợi nhuận kinh doanh của một doanh nghiệp càng lớn khi thu hút
được đông số lượng khách hàng. Do phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường lớn nên
việc thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ làm tăng khả năng bồi
thường, tức là chất lượng phục vụ tăng lên, lại tác dụng quay trở lại là thu hút thêm các
chủ xe mới. Theo đó, sự phát triển của nghiệp vụ này ngày càng tăng lên.
Nhận thức được điều đó, cơng ty bảo hiểm PJICO đã có nhiều chính sách phù
hợp nâng cao được hiệu quả khai thác. Cán bộ khai thác của công ty đã và đang tập
trung nghiên cứu một số khách hàng tiềm năng (có nhu cầu và khả năng tham gia bảo
hiểm), cả những chủ xe mới mua và những chủ xe cũ. Tất cả các cán bộ của công ty
PJICO đều có phương châm: “Coi khách hàng là bạn”, nhiệt tình với khách hàng, giải
thích rõ ràng, phục vụ khách hàng làm cho khách hàng luôn tin tưởng và gắn bó với
mình.
Trong các cơng tác khai thác, cơng ty đã chú ý đến các vấn đề sau:
Đánh giá rủi ro: khi khai thác viên tiếp cận được với chủ xe có nhu cầu bảo hiểm
cho xe của mình thì cơng việc đầu tiên của khai thác viên là thu thập các thơng tin
có liên quan đến chiếc xe bảo hiểm được thông qua chủ xe, lái xe và sự quan sát
trực tiếp với các nội dung bảo hiểm cho chiếc xe của mình cơng việc đầu tiên của

khai thác viên là phải thu thập những thông tin sau:
- Tên loại xe, model, năm sản xuất.
- Mục đích sử dụng xe.
- Hồ sơ các vụ tai nạn đã gặp phải (nếu có).
- Số lượng, chủng loại tham gia bảo hiểm.
- Bảo hiểm toàn bộ hay bảo hiểm thân vỏ.
- Thời gian sử dụng xe.
Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi tham gia bảo hiểm:
Phạm vi bảo hiểm theo điều khoản đó sẽ rộng hơn nữa nếu chủ xe thoả thuận
tham gia các điều khoản mở rộng đặc biệt. Song do tính đặc thù của loại hình bảo hiểm
vật chất xe cơ giới nên điều khoản mở rộng thường được các chủ xe lựa chọn như: khấu
hao vật chất tự thay mới, bảo hiểm mất cắp bộ phận.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

Khi tham gia bảo hiểm, các chủ xe thường tham gia với số tiền bảo hiểm bằng
giá trị xe lúc yêu cầu bảo hiểm. Để xác định số tiền bảo hiểm, khai thác viên sử dụng
bảng giá xe của Tổng Cục Thuế, bảng tỷ lệ tổng thành các loại, kết hợp với giá thành
trên thị trường để xác định giá chính xác của xe, đưa ra mức phí hợp lý.
Tính phí bảo hiểm:
Theo quy định hiện nay, tất cả các công ty bảo hiểm đều sử dụng phí bảo hiểm
của Bộ tài chính ban hành. Khai thác viên sẽ căn cứ vào các yếu tố trên để lựa chọn tỷ lệ
phí thích hợp.

Bảng 3:Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại công ty bảo hiểm PJICO
Năm

Số xe hoạt
động (chiếc)

Số xe tham gia bảo
hiểm (chiếc)

(Tỷ lệ số xe tham gia bảo
hiểm)/ (Số xe hoạt động) %

2000

547504

5157

0,94

2001

601502

7601

1,26

2002

825000

9457

1,15

2003

1059367

17022

1,61

2004

1293734

26587

2.06

(Nguồn số liệu: Tại công ty bảo hiểm PJICO)
nhìn vào bảng trên ta thấy rằng: từ năm 2000 số xe lưu hành thực tế chỉ có 547504
xe nhưng đến năm 2001 thì số xe đã tăng lên con số 601502 và đến năm 2002 số xe lưu
hành đã là 825000 xe, đây là một con số đáng kể chứng tỏ đời sống dân ta đã tăng lên
trong những năm qua một cách nhanh chóng. Do đó, số xe tham gia bảo hiểm vật chất
xe cơ giới cũng tăng lên theo, trong năm 2001 số xe bảo hiểm là 5157 nhưng đến năm
2002 số xe tham gia bảo hiểm đã là 9457 xe, như vậy qua 2 năm số xe tham gia bảo

hiểm tăng lên nhanh chóng (4300 xe), chỉ tính riêng năm 2003 thì số xe tham gia bảo
hiểm đã tăng khoảng 80% so với năm 2002, đồng nghĩa với việc tăng doanh thu của
công ty và dẫn đến lợi nhuận cũng tăng lên, điều này chứng tỏ được sự thành công của
công ty trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Sau đây là bảng
thể hiện doanh thu của nghiệp vụ này trong mấy năm gần đây.
Bảng 4:Doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
tại PJICO
Năm

Doanh thu kế hoạch
(triệu đồng)

Doanh thu thực hiện
(triệu đồng)

Tỷ lệ hoàn thành kế
hoạch (%)

2001

23610

22713

96

2002

25095

28801

115

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

2003

26550

33653

127

2004

28100

40023

142

(Nguồn số liệu: Tại cơng ty bảo hiểm PJICO)

III- CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH TẠI CƠNG TY PJICO
1. Quy trình giám định của cơng ty pjico
Căn cứ giấy phép thành lập Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex số 1873/GPUB ngày 08/06/1995 của UBND thành phố Hà Nội. Căn cứ điều lệ Công ty cổ
phần bảo hiểm Petrolimex. Căn cứ vào yêu cầu hoạt động kinh doanh. Căn cứ theo
đề nghị của người phụ trách Phòng Giám định – Bồi thường. Quyết định ban hành
quy trình Bồi thường giám định xe cơ giới với mụch đích quy định một cách
thống nhất trong tồn hệ thống Cơng ty PJICO về trình tự tiến hành bồi thường
các nghiệp vụ xe cơ giới. Áp dụng cho việc bồi thường các vụ tổn thất thuộc các
nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới được bảo hiểm tại PJICO. Quy trình bao gồm các
bước sau:
1.1. Tiếp nhận hồ sơ
Trường hợp nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng:
Cán bộ nhận hồ sơ phải thực hiện ngay các việc:
- Viết biên nhận hồ sơ( theo mẫu MXCG10)
- Kiểm tra hồ sơ, ký xác nhận các bản sao, yêu cầu bổ sung( các hồ sơ
phức tạpthì yêu cầu bổ sung phải thực hiện chậm nhất trong vòng 01
ngày)
- Hẹn khách hàng việc giải quyết.
- Vào sổ phát sinh hồ sơ.
Trường hợp nhận hồ sơ từ cán bộ giám định:
Cán bộ nhận hồ sơ ký nhận hồ sơ sau đó tiến hành tiếp các bước sau.
1.2. Kiểm tra hoàn thiện hồ sơ
Cán bộ xét bồi thường tiến hành kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồ sơ,
nếu thấy hồ sơ chưa đảm bảo đủ căn cứ để xét bồi thường thì phải thơng báo lại
cho cán bộ giám định trong vịng 01 ngày, kể từ ngày nhận hồ sơ từ cán bộ giám
định để bổ sung hoặc giải trình, trong các trường hợp:
- Khơng đủ tài liệu theo quy định hoặc có nhưng chưa đảm bảo tính
đúng đắn hợp lệ.
- Thực hiện khơng đúng quy trình giám định, quy trình đấu thầu.
- Các khoản chi phí trong chứng từ khơng phù hợp với báo cáo của giám

định( Thừa hoặc thiếu...)
- Có sự mâu thuẫn, bất hợp lý về các tình tiết nguyên nhân, diễn biến của
sự việc tổn thất cũng như trong tồn bộ q trình từ khi xảy ra tai nạn
đến khi hoàn thiện hồ sơ.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

1.3. Tính tốn bồi thường
Trên cơ sở hồ sơ, căn cứ vào điều kiện bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm, báo cáo
giám định tổng hợp của cán bộ giám định, cán bộ xét duyệt bồi thường tiến hành:
- Xem xét các chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm. Các chứng từ hợp lệ hoặc
không hợp lệ.
- Nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm không.
- Căn cứ vào các quy định liên quan, tiến hành tính tốn lập tờ trình bồi
thường.
- Chuyển hồ sơ trình Lãnh đạo duyệt theo phân cấp.
1.4. Trả tiền bồi thường
- Phòng Giám định – Bồi thường( hoặc Phịng Nghiệp vụ của Chi
nhánh) lập bản thơng báo bồi thường gửi khách hàng.
- Phịng Kế tốn làm thủ tục trả tiền cho khách hàng
1.5. Xử lý tài sản hư hỏng
Định kỳ tiến hành xử lý các tài sản hỏng được thu hồi:
- Phương thức: Lập hội đồng xử lý gồm đại diện các Phòng Giám định –

Bồi thường, Phòng Tài chính – Kế tốn .
- Nội dung:
+ Lập bản kê chi tiết các tài sản được thu hồi
+ Huỷ: Đối với các tài sản khơng cịn giá trị sử dụng.
+ Bán thanh lý các tài sản còn giá trị sử dụng: Mời các đơn vị có nhu cầu
bán tại chỗ.
+ Báo cáo Lãnh đạo kết quả.
1.6. Đòi người thứ ba:
Đối với những khoản bồi thường vật chất nếu xác định trách nhiệm gây thiệt
hại từ một bên thứ ba thì phải tiến hành việc địi từ người thứ ba. Phịng Giám
định – Bồi thường ( Chi nhánh ) có trách nhiệm phối hợp với Phòng thanh tra tiến
hành việc đòi người thứ ba. Trường hợp phải tiến hành các thủ tục khiếu kiện tới
các Cơ quan bảo vệ pháp luật( Cơng an, Tồ án Viện kiểm sát ) thì chuyển hồ sơ
Phòng thanh tra giải quyết.
1.7.Các hồ sơ trên phân cấp
- Các trường hợp trên phân cấp vẫn được tiến hành theo các tuần tự như trên.
- Các Chi nhánh phải báo cáo nhanh cho Công ty ngay khi ước tính được tổn thất
vượt phân cấp của mình để Cơng ty có chỉ đạo kịp thời.
- Chi nhánh hồn thiện hồ sơ và gưỉ toàn bộ hồ sơ kèm theo văn bản dề xuất giải
quyết gửi Công ty xét duyệt ( bản sao ).
- Chi nhánh trực tiếp giao dịch với khách hàng tiếp nhận, trả lời khiếu nại, trả tiền
bồi thường.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

- Phịng Giám định –Bồi thường phải lập tờ trình bồi trong vịng 3 ngày kể tư
ngày nhận được hồ sơ, nếu hồ sơ chưa đầy đủ phải có văn bản trả lời Chi nhánh
trong vòng 2 ngày.
- Lưu ý, hiện nay một số chi nhánh đã áp dụng trình qua mạng.
1.8. Thống kê lưu trữ
Từng hồ sơ phải được đóng ghim chặt chẽ, đánh số trang tài liệu, lập danh mụch
hồ sơ. Sắp xếp theo thứ tự số hồ sơ.
- Tại các Chi nhánh phải có cán bộ chuyên quản chịu trách nhiệm bảo quản lưu trữ
hồ sơ. Phịng Nghiệp vụ có trách nhiệm chuyển giao cho bộ phận lưu trữ hồ sơ trong
vòng 5 ngày đầu mỗi tháng.
- Tại các Văn phòng đại diện, hồ sơ lưu trữ do một cán bộ chuyên quản lưu trữ hồ
sơ này được chuyển về Phòng Thanh tra Công ty vào 5 ngày đầu mỗi tháng.
- Các Chi nhánh, Văn phòng đại diện đều phải thống kê số liệu bồi thường của
từng nghiệp vụ theo quy định.
2. Thực trạng công tác giám định của công ty
Qua chương I chúng ta đã biết Giám định là khâu hết sức quan trọng trong
nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Giám định nhằm cung cấp cơ sở, tạo điều kiện thuận lợi
cho cơng tác bồi thường, từ đó tác động trở lại với công tác khai thác.
Trong điều kiện cạnh tranh, với sự cố gắng nỗ lực của nhân viên, sự cải tiến về
chất lượng phục vụ, nên số xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO ngày càng tăng,
thể hiện qua bảng 3 ở phần trên.
Công tác giám định của công ty cũng đạt được những kết quả khá tốt, tỷ lệ các vụ
tai nạn được giám định và giải quyết bồi thường luôn giữ ở mức cao. Đây là kết quả
đáng mừng thể hiện sự lỗ lực của cán bộ cơng nhân viên tồn cơng ty và cán bộ giám
định nói riêng. Cũng từ cơng tác giám định hàng năm công ty phát hiiện rất nhiều các
vụ tai nạn không thuộc phạm vi bồi thường của mình, giảm thiểu được số tiền bồi
thường, đồng thời còn phát hiện được hành vi gian lận trục lợi của một số chủ xe.
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ trên trong những năm qua cơng tác giám

định của PJICO còn bộc lộ những hạn chế sau:
- Hàng năm số vụ tai nạn xảy ra đối với các chủ xe tham gia bảo hiểm tại công ty
là rất lớn, với đội ngũ cán bộ giám định cịn ít công ty không thể giám định trực tiếp tại
hiện trường được vì vậy tính chính xác thường khơng cao, dẫn tới bồi thường khơng
chính xác. Khơng những ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh mà còn ảnh hưởng tới cả
quyền lợi của khách hàng.
- Do mạng lưới kinh doanh của cơng ty chưa giàn trải trên tồn quốc, mà địa bàn
hoạt động của xe xơ giới lại khá rộng. Do đó cũng có những vụ giao thơng xảy ra cách
xa cơng ty mà cơng ty khơng thể có mặt kịp thời để giám định vì vậy hiện trường tai nạn
khơng còn như ban đầu, điều này cũng ảnh hưởng tới chất lượng công tác giám định.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

- Là cơng ty mới thành lập, cán bộ cơng nhân viên nói chung cịn non trẻ mà
trong cơng tác giám định cần phải có những cán bộ được đào tạo bài bản chuyên nghiệp
và phải dằy dăn kinh nghiệm thì kết quả giám định mới có độ chính xác cao, đây là một
điểm yếu của cơng ty.
IV.CƠNG TÁC BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TẠI CƠNG TY PJICO
1. Quy trình bồi thường của cơng ty
1.1 Nhận thơng tin.
- Bộ phận có trách nhiệm trong việc nhận thơng tin tổn thất là Phịng Giám định –
Bồi thường, Phòng nghiệp vụ của Chi nhánh hay Bộ phận được giao nhiệm vụ thực hiện
công tác giám định bồi thường của Văn phòng đại diện, khi các bộ phận khác khơng có

chức năng giám định nhận thơng tin tổn thất thì phải hướng dẫn khách hàng báo về Bộ
phận giám định.
- Người tiếp nhận thông báo tổn thất phải nắm được các thơng tin sau:
+ Tình hình tai nạn: Tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ
thiệt hại ( về người, tài sản, vật chất xe, người thứ ba, hàng hoá…).
+ Việc tham gia bảo hểm: loại hình tham gia bảo hiểm, nơi cấp Giấy CNBH, thời
hạn bảo hiêm.
+ Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng ( Công an giao
thông )
+ Lấy địa chỉ, điện thoại của đại diện chủ xe trực tiếp giải quyết tai nạn.
- Cán bộ giám đinh nhận được thông tin tai nạn vào sổ tiếp nhận thông tin tổn thất.
1.2. Hướng dẫn xử lý ban đầu.
Sau khi nhận được thông tin, phải xử lý ngay các công việc:
- Nhận định sơ bộ về phạm vi bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm mà chủ xe đã
tham gia.
- Hướng dẫn, yêu cầu chủ xe các công việc: Bảo vệ hiện trường, tài sản, hạn chế
thiệt hại phát sinh, khai báo Công an giao thông.
- Thống nhất với chủ xe hoặc địa điểm của chủ xe về thười gian, địa điểm giám
đinh.
- Báo cáo Lãnh đạo ( Phòng, hay Cơng ty tuỳ theo mức độ nghiêm trọng và tính
chất phức tạp của vụ việc) để xử lý thông tin ban đầu và phân công giám đinh
- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm của các chi nhánh ban trong hệ thống PJICO,
thì phải thơng báo với chi nhánh bảo hiểm gốc để cùng phối hợp giải quyết (
trước tiên liên hệ bằng điện thoại sau đó bằng văn bản hoặc email.)
1.3. Tiến hành giám định.
1.3.1. Các nguyên tắc:
- Việc giám đinh phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận được thông báo tai
nạn, tối đa không quá 24 giời. Nếu chậm trễ phải có lý do hợp lý.
- Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

- Trường hợp đặc biệt khơng giám định được phải có lý do chính đáng, mức độ
thiệt hại sẽ căn cứ vào Biên bản của Cơ quan chức năng, ảnh chụp, hiện vật thu hồi, kết
qủa diều tra, thẩm đinh của PIJCO để xác định.
- Q trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên liên quan tai nạn là
đại diện chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại.
1.3.2. Nhiệm vụ của cán bộ giám định:
- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện phục vụ công việc: Biên bản giám đinh, máy
ảnh, mẫu tời khai…( phụ lục )
- Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiêm, Đăng ký xe,
Giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật và bảo vệ mơi trường, bằng lái xe. Cán bộ
giám định sao chụp và ký tên xác nhận đã kiểm tra sao y bản chính vào bản sao.
- Chụp ảnh tổn thất:
+ Ảnh tổng thể: Có đầy đủ biển số xe và toàn bộ xe, ảnh hiện trường( nếu có thể ).
+ Ảnh chi tiết: Phải nhìn rõ thiệt hại, vết vỡ hỏng, dùng mực hay phấn đánh dấu,
khoanh vùng vị trí hư hỏng. Trường hợp thiệt hại nặng cần chụp ảnh số khung, số máy.
+ Những trường hợp có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ thuật hay các nguyên nhân
nằm trong điều loại trừ phạm vi bảo hiểm cần chụp ảnh các chi tiết liên quan để chứng
minh nguyên nhân thiệt hại.
+ Lập bảng ảnh trong hồ sơ: Ghi rõ ngày chụp, người chụp, chú thích minh hoạ
cho các ảnh.
- Kiểm tra ngày số khung, số máy của xe được giám định.

Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đối tượng được
giám đinh hoặc các cơ quan kỹ thuật chuyên môn ( Đăng kiểm, thuê Công ty giám
đinh…)
- Hướng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định: Thu
thập hồ sơ của Công an, quyết định của Toà án.
1.3.3. Hướng dẫn cụ thể:
a. Giám định thiệt hại vật chất xe:
- Trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản, rõ ràng, số lượn bộ
phận hư hỏng khơng nhiều, bằng quan sát bên ngồi có thể đánh giá, xác
định được mức độ thiệt hại, chỉ cần lập Biên bản giám định một lần.
- Trường hợp thiệt hại gây hư hỏng cho nhiều cụm chi tiết và khó đánh giá
đủ thiệt hại bằng quan sát thơng thường, thì ngồi biên bản giám định
ban đầu cịn phải có các biên bản giám định bổ sung phát sinh trong quá
trình sữa chữa. Biên bản giám định nên ghi chép theo trình tự hệ thống
cấu tạo xe hoặc tổng thành.
- Trường hợp hư hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có gây hư hỏng cho
cả chi tiết nằm trong những cụm tổng thành giá trị lớn như động cơ, hộp
số… việc giám định bổ sung được thực hiện khi tháo rời các bộ phận đó.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

-

Cán bộ giám định phải giám sát quá trình tháo dỡ các hạng mục
Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm, phải
căn cứ vào hiện trường, dấu vết hư hỏng để dự đoán, lựa chọn phương án
giám định, xác định nguyên nhân. nếu cần thiêt phải trưng cầu giám định
chuyên môn, điều tra.
- Thông báo các bên chủ xe liên quan tai nạn chuẩn bị kế hoạch khắc phục
sữa xe: Chọn các đơn vị sửa xe, lên phương án sửa chữa xe tổng thể cũng
như chi tiết từng hạng mục.
b. Giám đinh thiệt hại hàng hoá.
- Kiểm tra, thu thập ngay các hố đơn chứng từ của lơn hàng như: Hoá đơn, hợp
đồng vận chuyển, phiếu xuất kho…
- Trường hợp đơn giản thì tự giám định:
+ Xác định số lượng, trọng lượng, chủng loại hàng chở trên xe, phương thức đóng
gói, xếp hàng
+ Phân loại, đánh giá chi tiết thiệt hại.
- Trường hợp phức tạp thì th cơng ty giám định.
- Thống nhất phương án giải quyết: Sửa chữa khắc phục, đánh giá mát giảm giá
trị…
- Tổng hợp giá trị thiệt hại.
- Hướng dẫn chủ xe đền bù cho chủ hàng.
Lưu ý: Hàng hố đặc biệt phải có giấy phép chở loại hàng đó.
C. Giám định thiệt hại về tài sản người thứ ba:
Như đối với giám định vật chất xe
d. Thiệt hại về con người.
Các thiệt hại về người thì khơng phải giám định mà căn cứ vào các chứng từ điều trị y tế
xét bồi thường.
1.4. Lập biên bản giám định
- Biên bản giám định phải ghi nhận chính xác trung thực đầy đủ các mục theo
mẫu Biên bản giám định.
- Mỗi lần giám định ( sơ bộ, chi tiết, bổ sung ) phải lập một biên bản

- Ghi lại các yêu cầu kiến nghị của các bên, kể cả trong trường hợp chưa thống
nhất ý kiến.
- Biên bản giám định phải lập hoàn thành tại chỗ ngay khi giám định.
1.5. Báo cáo giám định
Lập báo cáo giám đinh theo mẫu.
- Báo cáo giám định phải được lập trong vòng 01 ngày sau khi giám định đối với các
tổn thất ước trên 50 triệu đồng, hoặc sau khi co bản dự toán đầu tiên đối với các tổn
thất nhỏ ( xem phụ lục)
1.6.Lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

Căn cứ vào thưc tế tổn thất, Quy tắc bảo hiểm, yêu cầu của chu xe, để cùng dự
kiến một trong ba phương thức bồi thường: Bồi thường theo chi phí sửa chữa theo
thực tế; bồi thường theo đánh giá thiệt hại, bồi thường tổn thất tồn bộ.
Trong vịng 01 ngày kể từ ngày nhận được yêu cầu về phương thức bồi thường
từ chủ xe, cán bộ giám định phải lập báo cáo xin ý kiến Lãnh đạo.
Bồi thường theo chi phí sữa chữa theo thực tế:
Tiến hành theo các bước như sau:
Thông báo các bên chủ xe liên quan tai nạn dự kiến của PIJCO về kế hoạch khắc
phục sửa xe. Phương án khắc phục xe bao gồm các nội dung: Chọn các đơn vị
sữa xe, phương án sửa chữa xe tổng thể và chi tiết từng hạng mục. Tiến hành đi
đến thống nhất theo trình tự:

- Cán bộ giám định cùng các bên chủ xe dự kiện phương án chi tiết sửa xe.
- Lập bấo cao giám định trình Lãnh đạo Cơng ty phê duyệt phương án, chọn Đơn
vị sửa chữa, đầu thầu, khảo giá, đàm phán giá, theo quy định đấu thầu.
- Tiến hành mở thầu, khảo sát, đàm phán gía.
- Trình lãnh đạo duyệt giá ( trongvịng 01 ngày từ khi nhận được bản dự tốn hợp
lý)
- Thơng bao chủ xe ký hợp đồng theo dự toán được duyệt
- Tiến hành sửa xe, nghiêm thu, quyết toán chi phi
- Xử lý tài sản hỏng( huỷ ,thu hồi, bán thanh lý)
Bồi thường theo đánh giá thiệt hại:
- Chủ xe phải có đơn đề nghị PIJCO giải quyết bồi thường theo phương thức đánh
giá thiệt hại và cam kết sẽ không khiếu nại sau này.
- Lấy báo gía khắc phục xe hợp lý của ít nhất ba đơn vị sữa chữa xe độc lập với
phương án khắc phục hợp lý.
- Cán bộ giám định lập báo cáo trình Lãnh đạo duyệt giá trị thiệt hại hợp lý chấp
nhận. Cán bộ giám định phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, hợp lý, mặt
bằng giá cả thị trường.
Bồi thường tổn thất toàn bộ
Thành lập hội đồng xử lý bồi thường tổn thất toàn bộ xe, bao gồm các thành
viên: Lãnh đạo công ty hoặc lãnh đạo chi nhánh, Trưởng phòng giám đinhBồi thường hoặc phịng Nghiệp vụ chi nhánh., trưởng phịng Tài Chính – Kế
toán, và các thành viên là cán bộ giám định và cán bộ của các Phòng liên
quan. Hội đồng xử lý bồi thường tổn thất toàn bộ xe tiến hành các việc:
- Đánh giá giá trị thực tế của xe trược khi bị tai nạn
- Đánh giá trí trị còn lại sau khi tai nạn
- Quýêt định số tiền bồi thương.
1.7. Hồn chính hồ sơ bồi thường.
Cán bộ giám định chịu trách nhiệm về các nội dung:

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539


Luận văn tốt nghiệp

Trịnh Thị Bích Thúy

- Tình đúng đắn, hợp pháp của các tìa liệu do minh thu thập
- Kết quả xác minh nguyên nhân tổn thất.
- Tính hợp lý của các chi phí.
Cán bộ giám định có trách nhiệm:
- Thu thập đầy đủ hồ sơ từ chủ xe và các bên liên quan ( Đơn vị sữa chữa, Cơng
an, Tồ án..).
- Vào sổ phát sinh số hồ sơ, sắp xếp theo tài liệu thứ tự khoa học
- Ký xác nhận sao đúng bản chính của các tài liệu là bản sao phôtô và chịu trách
nhiệm đã liểm tra bản chính.
- Lấy Báo cáo giám định tổng hợp, bao gồm các nội dung: Các chi phí theo từng
loại hình bảo hiểm của vụ tai nạn đề xuất sơ bộ biện pháp chế tài, phương án trả
tiền bồi thường ( xác định người nhận tiền là chủ xe, người thứ ba , đơn vị sửa
chữa…)
- Đề xuất tạm ứng ( nếu chủ xe có yêu cầu ) theo dõi dối trừ và thu hồi tạm ứng.
Cán bộ giám định chỉ chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thưòng khi đã hồn chính
hồ sơ. Trong vịng 01 ngày kể từ ngày có đầy đủ hồ sơ, cán bộ giám định phải
chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường.
1.8. Một số vấn đề khác trong giải quyết tổn thất.
Cán bộ giám định phải cùng chủ xe giải quyết rất nhiều công việc liên quan
nhằm khắc phục hậu quả tổn thất từ khi nhận thơng tin cho đến khi hồn chỉnh hồ sơ
như:
- Hoà giải dân sự: Cán bộ giám định phải tham gia, tư vấn giúp đỡ người được
bảo hiểm trong các tranh chấp với các bên liên quan đảm bảo hợp pháp, hợp lý.

- Về việc từ chối bồi thường: Trong suốt quá trình xử lý giải quyết tổn thất, cán bộ
giám định có thể thơng bao cho chủ xe biết việc từ chối bồi thường bảo hiểm
ngay khi có đầy đủ căn cứ chính xác xác định tổn thất khơng thuộc phạm vi bảo
hiểm, với hình thức bằng miệng hoặc băng văn bản tùy theo sự chấp nhận của
chủ xe. Nếu thấy có dấu hiệu nhưng chưa có đủ căn cứ chính xác xác định tổn
thất khơng thuộc phạm vi bảo hiểm, thì vẫn tiến hành đồng thời các cơng việc
cho đến khi có kết quả cuối cùng.
2. Tình hình gải quyết bồi thường tổn thất của cơng ty
Bồi thường là khâu cuối cùng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, là mốc đánh
dấu chất lượng của dịch vụ bảo hiểm.Có tạo được lịng tin, sự tín nhiệm và mong
muốn tái tục của khách hàng hay không, chủ yếu phụ thuộc vào khâu bồi thường.
Bồi thương xe cơ giới bao gồm ca bồi thương về Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với người thứ ba và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Lớp 6A04

Mã sinh viên : 2001D1539