Các vấn đề về tín dụng

Hớng dẫn cho từng bớc hoạt động
chơng trình tín dụng-tiết kiệm
1. Tổ tín dụng-tiết kiệm
Quá trình thành lập tổ:
- Các hộ dân tự thành lập nhóm theo các tiêu chí quy định.
- Nhóm trởng tín dụng kiểm tra đảm bảo các hộ đăng ký đối tợng và mức độ tự nguyện tham
gia và lựa chọn nhau của các thành viên.
- Mỗi lần chỉ tiếp nhận tối đa 3 nhóm, sau khi phát vốn hết cho 3 nhóm này thì tiếp nhận
thêm 3 nhóm tiếp theo.
- Nên thành lập so le giữa các thôn để các tổ vào trớc hoạt động thật tốt.
- Khi nhóm đã thành lập, các tổ vào sau nên đến tham gia họp ít nhất một buổi trớc khi đợc
tập huấn.
Vai trò của tổ 5 ngời:
- Là nòng cốt, quyết định sức mạnh và sự thành công của chơng trình.
- Bảo lãnh cho các thành viên vay vốn.
- Tạo cơ hội cho thành viên gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, giúp đỡ lẫn nhau.
- Tăng cờng sức mạnh của các thành viên.
Trách nhiệm của Thành viên:
- Giúp đỡ lẫn nhau trong các hoạt động của nhóm.
- Bảo lãnh lẫn nhau trong việc hoàn trả vốn lãi.
- Cam kết và thực hiện các quy định của chơng trình.
- Đi họp tuần đầy đủ, đúng giờ.
- Nộp tiền tiết kiệm đầy đủ.
- Vay vốn sử dụng đúng mục đích.
- Hoàn trả vốn lãi đầy đủ và đúng hạn.
Tập huấn thành viên:
- Thành viên phải tham dự một ngày tập huấn để hiểu rõ các nguyên tắc của chơng trình và
các kiến thức, kỹ năng cho các hoạt động của tổ, nhóm.
- Ban Điều Hành xã chịu trách nhiệm tập huấn cho các tổ.
- Tập huấn thành viên cần đợc tổ chức tại nơi công cộng trong thôn.
Số của thành viên, tổ và nhóm:

Nhóm và Nhóm đợc đánh số thống nhất trong toàn xã. Mỗi Thành viên, tổ và Nhóm đều có
số riêng theo thứ tự vào trớc đánh số trớc. Riêng thành viên có số hiệu thể hiện thời gian
tham gia chơng trình.
- Ví dụ về một số hiệu của thành viên: 2004-12-01
- Số đầu tiên (2004) là năm tiếp nhận.
- Số thứ 2 (12) là tháng tiếp nhận.
- Số thứ 3 (01) là thứ tự của thành viên.
- Khi thay thế một thành viên thì việc xác định số hiệu nh sau: Giữ nguyên số thứ tự, thay
năm và tháng.
- Ví dụ: Tháng 5 năm 2006, một thành viên mới thay thế thành viên số 2002-12-01 thì số
hiệu của Thành viên mới sẽ là 2004-05-01.
2. Tiết kiệm
Quan niệm về tiết kiệm:
- Quan niệm cũ: Tiết kiệm là số tiền để giành sau khi chi tiêu thừa.
- Quan niệm cũ: Tiết kiệm là phần giành ra trớc lúc chi tiêu.
Quan niệm này cho thấy ai cũng có thể tiết kiệm đợc nếu thực sự có ý muốn tiết kiệm.
Các yếu tố ảnh hởng đến tiết kiệm:
- ý trí của ngời tiết kiệm.
- Thu nhập: Mức thu nhập ảnh hởng đến số tiền có thể giành ra để tiết kiệm một lần.
- Mức độ thờng xuyên tiết kiệm: Ngày, tuần, tháng, quý, năm.
- Cơ chế của tổ chức nhận tiết kiệm: Cơ chế thuận tiện sẽ tạo cơ hội và khuyến khích ngời
dân gửi tiết kiệm, nh: số tiền tối thiểu, cơ chế rút tiền, lãi tiền gửi. Mặc dù vậy khi số tiền
tiết kiệm ít thì ngời dân sẽ quan tâm đến cơ hội gửi tiết kiệm hơn là lãi suất tiền gửi.
Mục đích của tiết kiệm:
- Tích luỹ cho các mục đích sử dụng trong tơng lai của gia đình.
- Đề phòng khi gặp các khó khăn đột xuất.
- Tạo thói quen chi tiêu tiết kiệm và có kế họach.
- Trong chơng trình, tiết kiệm bắt buộc tăng vốn để cho thêm nhiều ngời nghèo đợc vay.
3. Vốn vay và hoàn trả
Các yếu tố căn cứ để quyết định mức vay:

- Mục đích sử dụng vốn của ngời vay
- Kinh nghiệm sử dụng vốn của ngời vay.
- Khả năng hoàn trả của ngời vay.
- Uy tín của ngời vay.
Xét vốn:
- Xét vốn là bắt buộc, thể hiện tính gắn kết và trách nhiệm lẫn nhau trong nhóm.
- Nhóm phải nhất trí thật sự khi bảo lãnh lẫn nhau vay vốn. Điều này làm cho thành viên
thấy rõ hơn vai trò bảo lãnh của nhóm.
Đơn xin vay vốn/ Cam kết trả nợ:
- Làm chung cho cả nhóm, đơn xin vay vốn chỉ đợc Ban Điều Hành xã xét duyệt khi có đủ
chữ ký của các thành viên trong tổ, nhóm và Nhóm trởng tín dụng.
- Nhóm trởng tín dụng không đợc làm đơn thay cho các thành viên. Các thành viên không đ-
ợc ký hộ nhau trong đơn.
Những yếu tố để ngời vay trả tốt:
- Mức vay vừa đủ để thực hiện mục đích.
- Vốn vay sử dụng có hiệu quả.
- Vốn vay đầu t cho nhiều mục đích với nhiều kỳ thu nhập ngắn dài, khác nhau
Phát vốn:
- Nhóm trởng tín dụng nên chia tiền theo mức vay của từng thành viên từ nhà.
- Vốn phải đợc phát khi có mặt cả nhóm. Không chấp nhận việc thành viên nhận vốn hộ
nhau.
- Vốn do nhóm trởng hoặc ban điều hành phát tận tay ngời vay.
2
- Ngay sau khi nhận vốn, ngời vay phải ký vào danh sách vay vốn.
Kiểm tra sử dụng vốn:
- Để biết chắc chắn rằng ngời vay sử dụng đúng nh mục đích đã đăng ký.
- Ngay sau khi nhận vốn, ngời vay phải xác định thời điểm mình sẽ sử dụng vốn để các
thành viên khác trong tổ đến kiểm tra.
- Khi ngời vay không sử dụng vốn đúng mục đích sẽ dẫn đến hai việc: một là kết quả tổng
hợp sử dụng vốn không đúng, và hai ngời vay sẽ không thấy đợc lợi ích từ việc tham gia

chơng trình.
- Kết quả kiểm tra sử dụn vốn cần đợc từng tổ báo cáo trong cuộc họp nhóm.
- Nhóm trởng và Ban Điều Hành cũng cần kiểm tra việc sử dụng vốn của một số thành viên.
4. Họp Nhóm
Chuẩn bị cho một buổi họp Nhóm
- Nhóm trởng phải luôn là ngời đến trớc để chuẩn bị cho một buổi họp Nhóm.
- Nhóm trởng tín dụng phải xác định trớc nội dung họp và có sự chuẩn bị cho từng mục.
- Phải đảm bảo đủ chố ngồi cho tất cả các thành viên để mọi ngời có thể tham gia vào cuộc
họp tốt nhất.
Tiến hành một cuộc họp Nhóm
- Kiểm tra sự có mặt của các Thành viên.
- Thông qua nội dung cuộc họp.
- Xác định số tiền phải thu của từng nhóm.
- Thu tiền.
- Báo cáo sử dụng vốn, tăng thu nhập.
- Phát vốn.
- Các hoạt động lồng ghép.
Các hoạt động lồng ghép trong họp nhóm
- Nâng cao nhận thức cho phụ nữ.
- Thu hút sự tham gia của thành viên và giữ thành viên ở lại với chơng trình. Nếu hàng tháng
thành viên chỉ đến nộp tiền thì họ sẽ chán và không đi họp.
- Chia sẻ kinh nghiệm, từ đó nâng cao kiến thức cho phụ nữ.
- Đọc sách, báo.
- Trao đổi kinh nghiệm sử dụng vốn, hoàn trả.
- Các buổi nói chuyện chuyên đề.
- Các hoạt động từ sáng kiến của chính các Thành viên, từ đó tạo ra sự tự tin cho các Thành
viên, sự đoàn kết giữa các Thành viên với nhau.
5. Họp Ban Điều Hành với cán Nhóm trởng tín dụng
- Thu tiền.
- Nhóm trởng tín dụng báo cáo chi tiết về hoạt động của từng nhóm trong tháng.

- Hoàn thành các báo cáo theo quy định.
- Thảo luận về bất cứ khó khăn nào gặp phải.
- Chấn chỉnh các hoạt động diễn ra không đúng với nội quy.
- Chia sẻ kinh nghiệm giữa các xóm với nhau.
- Thảo luận về kế hoạch cho vay.
- Kế hoạch hoạt động tháng tiếp theo.
3