Chuyên đề mở rộng cho vay

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
MC LC
LI M U............................4
NI DUNG........................................................................6
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca ngõn
hng thng mi (NHTM)......................................................................6
1.1. Tng quan v NHTM............................................................................6
1.1.1. Khỏi nim NHTM..........................................................................6
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM.............................................................6
1.1.2.1. Huy ng vn.........................................................................6
1.1.2.2. S dng vn............................................................................7
1.1.2.3. Hot ng trung gian .............................................................8
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM.............................................................8
1.2.1. Khỏi nim cho vay.........................................................................8
1.2.2. Nguyờn tc cho vay........................................................................9
1.2.2.1. Khỏch hng vay vn phi s dng vn vay ỳng mc ớch...9
1.2.2.2. Khỏch hng phi cam kt hon tr c vn v lói ỳng thi
hn........................................................................................................9
1.2.3. Qui trỡnh cho vay...........................................................................9
1.2.4. Cỏc loi hỡnh cho vay..................................................................10
1.2.4.1. Cn c vo thi hn cho vay.................................................10
1.2.4.2. Cn c vo hỡnh thc m bo.............................................10
1.2.4.3. Cn c vo cỏch thc cho vay..............................................11
1.2.4.4. Cn c vo phng thc cho vay.........................................12
1.2.4.5. Cỏc hỡnh thc phõn loi khỏc................................................14
1.3. M rng hot ng cho vay ca NHTM.............................................14
1.3.1. S cn thit m rng cho vay......................................................14
1.3.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca NHTM..................15
1.3.2.1. Cỏc ch tiờu ca ngõn hng...................................................15
1.3.2.2. Cỏc ch tiờu ca khỏch hng.................................................20
1.3.3. Cỏc nhõn t nh hng n m rng cho vay ca NHTM..........21

1.3.3.1. Cỏc nhõn t t phớa ngõn hng..............................................21
1.3.3.2. Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng............................................25
1.3.3.3. Cỏc nhõn t khỏc...................................................................26
Chng 2: Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti
chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn...................................29
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
1
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2.1. Khỏi quỏt v Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn ...........29
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin...............................................29
2.1.2. C cu t chc.............................................................................30
2.1.3. Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh trong nhng nm gn õy........30
2.2. Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn....................................................................32
2.2.1. Gii thiu chung v lng ngh Ninh Hip..................................32
2.2.2. Tỡnh hỡnh hot ng sn xut, kinh doanh ti Ninh Hip............34
2.2.2.1. V th trng........................................................................36
2.2.2.2. V t chc sn xut...............................................................38
2.2.2.3. V lao ng v gii quyt vic lm.......................................39
2.2.2.4. V trang b mỏy múc thit b................................................40
2.2.3. Nhu cu vn ca lng ngh Ninh Hip........................................40
2.2.4. Kt qu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ca Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn................................................................44
2.2.3.1. Qui trỡnh , iu kin cho vay ca Ngõn hng Cụng Thng
Yờn Viờn............................................................................................44
2.2.2.2. Kt qu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip.......47
2.2.3. ỏnh giỏ hot ng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ca Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn.......................................51
2.2.3.1. Nhng kt qu t c........................................................51
2.2.3.2. Hn ch v nguyờn nhõn.......................................................52

2.2.3.2.1. Hn ch..........................................................................52
2.2.3.2.2. Nguyờn nhõn..................................................................52
Chng III: Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti
Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn trong thi gian ti..55
3.1. Mc tiờu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ca Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn....................................................................55
3.2. Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn....................................................................55
3.2.1. Ci tin qui trỡnh, iu kin, th tc cho vay...............................55
3.2.1.1. Ci tin qui trỡnh cho vay......................................................55
3.2.1.2. Ci tin cỏc iu kin vay vn..............................................56
3.2.1.3. Ci tin th tc cho vay........................................................58
3.2.2. p dng lói sut cho vay linh hot v phự hp............................59
3.2.3. a dng húa cỏc hỡnh thc cho vay.............................................60
3.2.3.1. Cho vay theo hn mc..........................................................60
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
2
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3.2.3.2. Cho vay giỏn tip qua cỏc t chc trung gian ......................61
3.2.3.3. Cho vay m bo bng ti sn hỡnh thnh t vn vay..........61
3.2.3.4. Cho vay bng ngun vn y thỏc.........................................62
3.2.4. M rng thụng tin, tuyờn truyn nhm tip cn lng ngh..........63
3.2.5. Nõng cao trỡnh i ng cỏn b ngõn hng .............................64
3.2.6. Tng cng v nõng cao cht lng cỏc hot ng dch v........66
3.3. Kin ngh ...........................................................................................67
3.3.1. Kin ngh i vi cỏc cp chớnh quyn........................................67
3.3.2. Kin ngh i vi Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam .............68
.................................................68
KT LUN......................................................................69
TI LIU THAM KHO............................70

Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
3
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
LI M U
Cụng nghip húa- hin i húa (CNH-HH) l nhim v trung tõm ó
c ng v Nh nc t ra trong sut quỏ trỡnh i mi ca t nc, trong
ú ni dung quan trng l CNH-HH nụng nghip v nụng thụn. hon
thnh nhim v ny ũi hi bờn cnh vic phỏt trin ngh thun nụng Nh nc
v cỏc a phng phi hng ti phỏt trin cỏc ngh phi nụng nghip nụng
thụn (cụng nghip va v nh, tiu th cụng nghip, thng mi dch v). Khụi
phc v phỏt trin cỏc lng ngh ó v ang c coi l mt gii phỏp c bn
ỏp ng yờu cu ú. Theo s liu ca Hip hi Lng ngh Vit Nam, c nc
hin cú trờn 2017 lng cú ngh, trong ú trờn 300 lng ngh truyn thng vi
hng triu c s sn xut. Vỡ vy vic y mnh hot ng sn xut, kinh
doanh ca khu vc ny cú ý ngha ht sc to ln.
Vựng ngoi thnh phớa Bc H Ni l mt mnh t vi rt nhiu lng
ngh truyn thng cú lch s hng nghỡn nm nh Bỏt Trng, Ninh Hip, Võn
H... Trong ú Ninh Hip t lõu ó ni ting c nc l mt lng a ngh vi
ch vi v ch thuc bc ln nht nhỡ c nc. Thnh ph H Ni ó ch o
huyn Gia Lõm lp v a vo trin khai rt nhiu d ỏn nhm phỏt trin lng
ngh ny nh xõy dng khu trung tõm thng mi, dch v, cm cụng nghip
va v nh, xõy li ch thuc bc... Vi hot ng sn xut kinh doanh sụi
ng sn cú cựng vi s phỏt trin trong tng lai, nhu cu vn ca Ninh Hip
khụng ngng tng lờn. Qui mụ sn xut kinh doanh m rng hn gp nhiu ln
m vn t cú hn ch nờn cỏc ch h ó cú nhu cu i vay ngy cng cao.
Trong hon cnh thc t ny, ti cỏc Ngõn hng thng mi trờn a bn m
rng cho vay l vn cn thit, mt mt nhm ỏp ng nhu cu vn ca khỏch
hng thuc lng ngh, mt khỏc cú th gia tng li nhun cho ngõn hng.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
4

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Qua thi gian thc tp tt nghip ti Ngõn hng Cụng Thng Yờn
Viờn, em ó c tỡm hiu v thc trng hot ng cho vay ca ngõn hng i
vi khỏch hng thuc lng ngh Ninh Hip, ng thi em cng ó tỡm hiu
c lch s hỡnh thnh v phỏt trin ngh tai xó Ninh Hip, thc trng hot
ng sn xut kinh doanh ca cỏc h, c s, doanh nghip thuc lng ngh.
Trờn c s ú em ó hon thnh chuyờn thc tp tt nghip ca mỡnh vi
ti: M rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng
Cụng Thng Yờn Viờn .
Chuyờn bao gm ba chng:
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca Ngõn hng thng
mi (NHTM)
Chng 2: Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn
Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn trong thi gian ti
Do trỡnh hiu bit cũn cú hn, cha cú kinh nghim lm vic thc t,
thi gian thc tp v nghiờn cu vn khụng nhiu nờn chuyờn ny ca em
chc chn khụng trỏnh khi nhng sai sút. Em rt mong cú c s hng dn,
ch bo ca cỏc thy cụ nhm to iu kin cho em cú th sa cha nhng sai
sút ú, t ú giỳp em cú c hiu bit y hn v vn ang nghiờn cu
v hon thnh tt lun vn tt nghip trong thi gian ti.
Em xin chõn thnh cm n cụ giỏo PGS.TS Phan Th Thu H, cỏc thy
cụ giỏo trong khoa Ngõn hng- Ti chớnh cựng ton th cỏn b phũng K toỏn
Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn ó giỳp , hng dn em rt tn tỡnh
trong sut thi gian thc tp va qua!
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
5
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
NI DUNG

Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca
ngõn hng thng mi (NHTM)
1.1. Tng quan v NHTM
1.1.1. Khỏi nim NHTM
Lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit
Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v
ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny
cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn.
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM
1.1.2.1. Huy ng vn
Huy ng vn l hot ng to ngun vn cho NHTM, gi vai trũ quan
trng, nh hng n cht lng hot ng ca ton b ngõn hng.
* Tin gi
Tin gi ca khỏch hng l ngun ti nguyờn quan trng nht ca
NHTM. Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nghip v u tiờn l m cỏc ti
khon tin gi gi h v thanh toỏn h khỏch hng, bng cỏch ú ngõn hng
huy ng tin ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc v ca dõn c. Bao gm: Tin
gi thanh toỏn (tin gi giao dch), tin gi cú k hn ca cỏc doanh nghip,
cỏc t chc xó hi, tin gi tit kim ca dõn c, tin gi ca ngõn hng khỏc.
* Tin vay
Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM nhng ngun ny cng
b hn ch bi nhiu nguyờn nhõn, nh nhiu nc NHTW thng qui nh
t l gia ngun tin huy ng v vn ch s hu. Do ú khi cn thit ỏp
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
6
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ng c nhu cu chi tr cỏc NHTM thng i vay thờm: Vay Ngõn hng
trung ng, Vay cỏc t chc tớn dng khỏc, Vay trờn th trng vn bng cỏch
phỏt hnh cỏc giy n (k phiu, trỏi phiu)
* Vn ch s hu

bt u hot ng ngõn hng theo ỳng phỏp lut, ch ngõn hng
phi cú mt lng vn nht nh. õy l loi vn m ngõn hng cú th s dng
lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng.
* Ngun khỏc
Loi ny bao gm ngun y thỏc, ngun trong thanh toỏn, ngun khỏc.
1.1.2.2. S dng vn
Hot ng chớnh ca NHTM l huy ng vn s dng vo cỏc mc
ớch kinh doanh nhm thu li nhun. Vic s dng vn chớnh l quỏ trỡnh to
nờn cỏc loi ti sn khỏc nhau ca ngõn hng, trong ú cho vay v u t l hai
hot ng ln v quan trng nht.
*Ngõn qu: L khon mc ti sn khụng sinh li (hoc sinh li thp
trong trng hp gi ti NHNN v cỏc ngõn hng khỏc cú c hng lói),
song l ti sn cú tớnh thanh khon cao nht, ỏp ng nhu cu chi tr thng
xuyờn, m bo hot ng ngõn hng din ra suụn s.
*Cho vay: L hot ng ch cht to ra li nhun cho ngõn hng, ngõn
hng nhng quyn s dng vn cho khỏch hng ca mỡnh, sau mt thi gian
nht nh ó c tha thun, ngõn hng c quyn thu li c vn v lói.
*Cho thuờ: L vic m ngõn hng s b tin mua ti sn cho khỏch
hng thuờ theo nhng tha thun nht nh gia khỏch hng v ngõn hng
(Leasing)
*u t: cng l vic ngõn hng nhng quyn s dng vn cho ngi
khỏc nhng di hỡnh thc gúp vn cựng cỏc ch d ỏn u t. Thu nhp ca
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
7
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ngõn hng qua hot ng u t cn c vo t sut li nhun v t trng u t
vn ca ngõn hng.
*Cỏc hot ng s dng vn khỏc: Cỏc hot ng ti tr phỏt trin, cỏc
chng trỡnh phỏt trin phi li nhun, cỏc chng trỡnh xúa úi gim nghốo,
phỏt trin giỏo dc, o to...

1.1.2.3. Hot ng trung gian
L nhng hot ng m ngõn hng ng v trớ trung gian cung cp cỏc
dch v ti chớnh cho khỏch hng: Chuyn tin, Thanh toỏn khụng dựng tin
mt (Thanh toỏn bự tr, Sộc, y nhim chi, y nhim thu,Thanh toỏn bng
L/C, Thanh toỏn bng hi phiu), Cung cp cỏc dch v ti chớnh (Mụi gii, T
vn, y thỏc, Bo lónh,...), Cỏc dch v ngõn hng tin ớch nh Homebanking,
Internetbanking, E-banking...
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM
1.2.1. Khỏi nim cho vay
Mc 2- iu 3- Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v qui ch cho vay
ca T chc tớn dng vi khỏch hng vit: Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn
dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin s dng
vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn tc hon tr c
gc v lói.
Trong bng tng kt ti sn ca cỏc NHTM, cho vay luụn l khon mc
chim t l ln nht trong tng ti sn ca ngõn hng v l khon mc em li
thu nhp cao nht cho ngõn hng. Nhng do cho vay cú tớnh lng kộm hn so
vi cỏc ti sn khỏc, xỏc sut v n ca cỏc khon cho vay cao hn nờn ri ro
trong hot ng ngõn hng cú xu hng tp trung vo danh mc cỏc khon cho
vay.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
8
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.2.2. Nguyờn tc cho vay
Cho vay da trờn hai nguyờn tc sau:
1.2.2.1. Khỏch hng vay vn phi s dng vn vay ỳng mc ớch
Khỏch hng phi cam kt s dng vn vay theo ỳng mc ớch ó tha
thun vi ngõn hng, khụng c trỏi vi qui nh ca phỏp lut v cỏc qui
nh ca ngõn hng cp trờn.
Mi ngõn hng cú phm vi, k hoch hot ng khỏc nhau. Mc ớch

ca vic cho vay c ghi rừ trong hp ng tớn dng nhm m bo ngõn
hng khụng ti tr cho cỏc hot ng trỏi phộp v vic ti tr ú l phự hp vi
cng lnh hot ng ca ngõn hng.
1.2.2.2. Khỏch hng phi cam kt hon tr c vn v lói ỳng thi hn
Khỏch hng phi cam kt hon tr vn v lói vi thi gian xỏc nh
c ghi rừ trong hp ng cho vay. õy l yờu cu bt buc i vi khỏch
hng nhn tin cho vay ca ngõn hng v l iu kin ngõn hng tn ti v
phỏt trin
i vi mt s mún vay ngõn hng cú th khụng thu lói (tớn dng u
ói). Tuy nhiờn ú ch l chớnh sỏch u ói ca ngõn hng i vi mt s khỏch
hng riờng bit ch khụng phn ỏnh bn cht ca hot ng cho vay.
1.2.3. Qui trỡnh cho vay
Bc 1: Phõn tớch, thm nh trc khi cho vay
Bc 2: Xõy dng v kớ kt hp ng cho vay
Bc 3: Gii ngõn v kim soỏt trong khi cp vn vay
Bc 4: Thu n v a ra cỏc quyt nh mi liờn quan n an ton ca
cỏc khon cho vay
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
9
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.2.4. Cỏc loi hỡnh cho vay
Cú rt nhiu tiờu thc khỏc nhau phõn loi cỏc loi hỡnh cho vay. Sau
õy l mt s cỏch phõn loi c bn:
1.2.4.1. Cn c vo thi hn cho vay
Chia thnh cỏc loi:
- Cho vay khụng cú thi hn xỏc nh
- Cho vay ngn hn: thi hn cho vay n 12 thỏng
- Cho vay trung hn: thi hn cho vay t trờn 1 nm n 5 nm
- Cho vay di hn: thi hn cho vay trờn 5 nm
Phõn loi theo thi gian cú mt ý ngha quan trng i vi ngõn hng vỡ

thi gian liờn quan n tớnh an ton v sinh li ca mún vay cng nh kh nng
hon tr ca khỏch hng. T trng cho vay ngn hn Vit Nam thng cao
hn cho vay trung v di hn. Nguyờn nhõn: Tin gi huy ng trung v di
hn hn ch, kh nng qun lý thanh khon ca ngõn hng (nhng khon vay
ngn hn nhanh thu hi vn nờn mc ri ro thp hn), kh nng d bỏo v
d phũng ri ro trung, di hn ca ngõn hng thp...
1.2.4.2. Cn c vo hỡnh thc m bo
*Cho vay bo m bng ti sn:
- Cm c, th chp bng ti sn ca khỏch hng vay: l hỡnh thc cho
vay ca t chc tớn dng m theo ú ngha v tr n ca khỏch hng vay c
cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp.
- Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vn vay: Khỏch hng vay dựng ti
sn hỡnh thnh t vn vay m bo thc hin ngha v tr n cho chớnh
khon vay ú i vi t chc tớn dng. Ti sn hỡnh thnh t vn vay l ti sn
ca khỏch hng vay m giỏ tr ti sn c to nờn bi mt phn hoc ton b
khon vay.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
10
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn bo lónh)
cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu ca
mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay (bờn c bo
lónh) nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc hin
khụng ỳng ngha v tr n.
*Cho vay khụng cú bo m bng ti sn:
- Cho vay bo m bng uy tớn ca ngi vay: Ngõn hng cn c vo
uy tớn ca khỏch hng, s tin tng i vi khỏch hng, lch s tớn dng ca
khỏch hng, phng ỏn s dng vn vay ca khỏch hng cú hiu qu ra
quyt nh cho vay.
- Cho vay bo m bng uy tớn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn

bo lónh) cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic thc hin ngha v tr
n thay cho khỏch hng vay nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc
hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n.
- Cho vay khụng cú bo m bng ti sn theo ch nh ca Chớnh ph:
T chc tớn dng Nh nc cho vay khụng cú bo m bng ti sn i vi
khỏch hng vay thc hin cỏc d ỏn u t thuc chng trỡnh kinh t c
bit, chng trỡnh kinh t trng im ca Nh nc, chng trỡnh kinh t- xó
hi v i vi mt s khỏch hng thuc i tng c hng cỏc chớnh sỏch
tớn dng u ói v iu kin vay vn theo qui nh ti cỏc vn bn quy phm
phỏp lut ca Chớnh ph.
1.2.4.3. Cn c vo cỏch thc cho vay
*Cho vay trc tip: l hỡnh thc ph bin, ngõn hng trc tip cho
khỏch hng vay vn thụng qua h s xin vay m khỏch hng np cho ngõn
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
11
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
hng. Khỏch hng lm vic trc tip vi cỏn b ngõn hng tha thun cỏc
vn cú liờn quan.
*Cho vay giỏn tip: cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian. ú l cỏc
t, i, nhúm, hi... nh nhúm sn xut, Hi nụng dõn, Hi ph n, Hi Cu
chin binh... Mc ớch ca loi hỡnh ny l cho cỏc h nụng dõn, ngi buụn
bỏn nh, cỏc h nghốo, hc sinh, sinh viờn... nhm phỏt trin kinh t, lm giu
cho nụng dõn, xúa úi gim nghốo.
1.2.4.4. Cn c vo phng thc cho vay
*Cho vay trc tip tng ln: l hỡnh thc cho vay nhiu ln tỏch bit
nhau i vi cựng mt khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn v ch
vay trong trng hp cn thit. Mi mún vay c tỏch bit nhau thnh cỏc h
s khỏc nhau.
*Cho vay theo hn mc: l hỡnh thc cho vay theo ú ngõn hng tha
thun cp cho khỏch hng mt hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng cú th

c tớnh cho c k hoc cui k. ú l s d ti a ti thi im tớnh. Hn
mc tớn dng c cp da trờn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu
vn v nhu cu vay vn ca khỏch hng. Trong k khỏch hng cú th thc hin
vay tr nhiu ln nhng khụng c vt quỏ hn mc tớn dng. Vi trng
hp ngõn hng qui nh hn mc cui k thỡ d n trong k cú th ln hn hn
mc nhng n cui k khỏch hng phi tr n gim d n sao cho d n
cui k khụng c vt quỏ hn mc. õy l hỡnh thc vay thun tin cho
nhng khỏch hng vay mn thng xuyờn, vn vay tham gia thng xuyờn
vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh.
*Cho vay theo d ỏn u t: Cỏc khỏch hng cú d ỏn phỏt trin sn
xut kinh doanh, dch v hay cỏc d ỏn u t phc v i sng...Nu tớnh
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
12
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
c hiu qu kinh t, cú tớnh kh thi m thiu vn thc hin thỡ ngõn hng
s xem xột cho vay theo d ỏn u t giỳp khỏch hng hon thnh d ỏn.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn ca d ỏn Vn t cú ca ch d ỏn
tham gia vo d ỏn Vn khỏc (nu cú)
*Cho vay thu chi: Thu chi l nghip v cho vay qua ú ngõn hng
cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n
mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xỏc nh, gii hn ny gi l
hn mc thu chi. Hỡnh thc ny ỏp dng vi nhng khỏch hng cú tin cy
cao, thu nhp u n v k thu nhp ngn hoc trong trng hp khỏch hng
c bit khú khn hoc c bit thun li. Khỏch hng phi chu mt mc lói
sut thu chi. Cỏc khon chi quỏ mc thu chi u phi chu lói pht v b ỡnh
ch s dng hỡnh thc ny.
*Cho vay hp vn: Mt nhúm t chc tớn dng, ngõn hng cựng cho
vay i vi mt d ỏn vay vn hoc phng ỏn vay vn ca khỏch hng, trong
ú mt t chc tớn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc tớn
dng khỏc.

*Cho vay tr gúp: Ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm nhiu
ln trong thi hn tớn dng ó tha thun. Cho vay tr gúp thng c ỏp
dng i vi cỏc khon vay trung v di hn, ti tr cho tỡa sn c nh hoc
hng lõu bn. S tin tr mi ln c tớnh toỏn sao cho phự hp vi kh nng
tr n ca khỏch hng vay.
*Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: Ngõn hng cam kt bo
m sn sng cho khỏch hng vay vn trong phm vi hn mc tớn dng nht
nh. Khỏch hng khụng s dng n hn mc ny nu khụng cú nhu cu, ngõn
hng v khỏch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tớn dng d
phũng.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
13
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.2.4.5. Cỏc hỡnh thc phõn loi khỏc
Cho vay mt ngõn hng ti tr hoc cho vay hp vn (ng ti tr)
Cho vay theo mc ớch s dng vn: Cho vay i vi cỏc t chc ti
chớnh nhm mc ớch m bo thanh khon, Cho vay tiờu dựng, Cho vay
thng mi...
Cho vay theo i tng khỏch hng: Cho vay cỏ nhõn, cho vay doanh
nghip, cho vay cỏc t chc chớnh tr xó hi...
Cho vay theo lnh vc kinh t: Cho vay nụng nghip, cụng nghip, xõy
dng, dch v,...
1.3. M rng hot ng cho vay ca NHTM
1.3.1. S cn thit m rng cho vay
Vỡ cho vay l hot ng sinh li cao m mc ớch hot ng ca cỏc
NHTM l li nhun nờn m rng cho vay l vn cn thit m cỏc ngõn hng
u phi thc hin nhm gia tng li nhun cho ch ngõn hng.
Mt khỏc khi ngõn hng m rng cho vay ó ỏp ng mt phn nhu cu
vn cho nn kinh t. Khụng th lm kinh t m khụng cú vn. Khỏch hng
c s dng vn vay ngõn hng cú iu kin thỳc y m rng hot ng sn

xut, ci tin cụng ngh, nõng cao nng sut, lm ra nhng sn phm mi... t
ú em li thu nhp cao hn cho chớnh khỏch hng vay vn, gii quyt vic
lm, nõng cao mc sng cho ngi lao ng. Vỡ vy bờn cnh vic mang li li
nhun cao hn cho ngõn hng m rng cho vay cũn gúp phn a nn kinh t
ca a phng, ca t nc phỏt trin.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
14
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.3.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca NHTM
M rng cho vay cú th hiu l vic ngõn hng thc hin nhng bin
phỏp nhm ỏp ng c nhu cu vay vn ngy cng gia tng ca khỏch hng.
ú l s tng lờn ca t trng cho vay trong tng ti sn ca ngõn hng, tng
lờn c v qui mụ cng nh cht lng, c cu ca khon mc cho vay.
cú th ỏnh giỏ c th no l m rng cho vay cn thụng qua
nhng ch tiờu c th sau:
1.3.2.1. Cỏc ch tiờu ca ngõn hng
* D n cho vay v doanh s cho vay: Tng d n v doanh s.
Cho vay thng c nh lng theo hai ch tiờu: doanh s cho vay
trong k v d n cui k.
D n cho vay l s tin m ngõn hng hin ang cho vay tớnh n mt
thi im c th (di õy dựng l d n). õy l ch tiờu tớch ly qua cỏc thi
k. Ngõn hng tớnh lói cho vay da trờn d n cho vay n thi im tớnh lói,
tc l li nhun ca ngõn hng cú c t hot ng cho vay trong k ph
thuc vo d n ch khụng phi l doanh s cho vay trong kỡ ú. Vỡ vy s d
n cng ln v d n k sau tng hn so vi k trc l ch tiờu ỳng nht
phn ỏnh mc m rng cho vay cng cao.
D n k ny= D n k trc + Doanh s cho vay trong k - Doanh
s thu n trong k
Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngõn hng ó cho vay
thc t trong k (tớnh cho ngy, thỏng, quý, nm)

Doanh s thu n trong k l tng cỏc khon thu n phỏt sinh trong k
(tớnh cho ngy, thỏng, quý, nm)
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
15
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
M rng cho vay l s tng lờn ca ch tiờu d n: d n k ny cao
hn d n k trc. Kt qu ny l do doanh s cho vay trong k ln hn
doanh s thu n trong k.
Nu doanh s cho vay trong k ny tng lờn so vi k trc v ln hn
doanh s thu n trong k thỡ ta cú c s m rng cho vay c d n v doanh
s.
Nu doanh s cho vay trong k ny khụng tng thm chớ cũn nh hn
doanh s cho vay trong k trc, nhng trong k ny doanh s thu n gim do
cú nhiu mún n khụng thu hi c hoc cha n hn thu hi n, thỡ kt qu
l d n k ny vn cú th ln hn d n k trc. Ngha l trong khi doanh s
cho vay trong k gim thỡ d n cho vay k ny vn tng so vi k trc.
Trng hp ny vn l m rng cho vay.
Mt ch tiờu khụng th bao quỏt c ton b, vỡ th cn xem xột kt
hp nhiu ch tiờu nhm b sung cho ch tiờu d n ỏnh giỏ c ỳng nht
vic m rng cho vay ca ngõn hng.
* C cu d n
Nu phõn chia cỏc khon cho vay ca ngõn hng theo thi hn cho vay
ta cú c cu d n theo k hn, bao gm:
- Cho vay ngn hn
- Cho vay trung hn
- Cho vay di hn
Nu d n ngn hn tng cũn d n trung v di hn gim hoc ngc
li, nhng kt qu l tng d n cui k ny vn tng so vi k trc thỡ õy l
m rng cho vay (tng cng cho vay ngn hn, thu hp cho vay trung v di
hn hoc ngc li). Khụng th cú c kt lun c cu d n theo k hn nh

th no mi l m rng cho vay. Dự l t trng d n ngn hn, trung hn hay
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
16
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
di hn tng lờn u th hin nhu cu vay vn ca khỏch hng ngy cng cao.
Tựy tng iu kin, tựy tng thi im m s chuyn dch gia d n ngn,
trung, di hn theo hng hp lý, phự hp vi s thay i ca th trng, thay
i nhu cu khỏch hng m tng d n k ny tng so vi k trc l m rng
cho vay.
*S lng khỏch hng
D n = S lng khỏch hng x Giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay
D n k ny tng lờn so vi k trc l do: S lng khỏch hng k
ny cao hn s lng khỏch hng k trc hoc giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún
vay k ny cao hn k trc.
S lng khỏch hng l ch tiờu ỏnh giỏ m rng cho vay v qui mụ,
s lng khỏch hng cng nhiu ngha l ngõn hng ó ỏp ng c nhu cu
vn ca nhiu ngi hn.
Giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay cng cao ngha l s khỏch hng vay
nhng mún vay cú giỏ tr ln ngy cng nhiu.
Nu s lng khỏch hng v giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay cựng
tng, d n tng thỡ ta cú c s m rng cho vay c v s lng khỏch v s
tin ca mi mún vay.
* T trng d n
i vi mt i tng khỏch hng A no ú:
T trng d n ca A phn ỏnh s m rng cho vay i vi A so vi
cỏc i tng vay vn khỏc ca ngõn hng.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
17
T trng d n
ca A

D n ca A
Tng d n
x 100%
=
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Nu t trng ny ln hn hn so vi t trng ca cỏc i tng khỏc
chng t A l i tng khỏch hng vay vn thng xuyờn ca ngõn hng v
ngõn hng cng rt coi trng cho vay i vi i tng ny.
Nu d n ca A khụng tng nhng t trng d n vn tng do tng d
n ca ngõn hng k ny gim so vi k trc. Trng hp ny ngha l trong
tỡnh trng thu hp cho vay chung ca ngõn hng thỡ cho vay i vi A vn
chim t trng cao, tc l m rng cho vay i vi A.
* Tc tng trng d n:
Ch tiờu ny phn ỏnh mc m rng cho vay nhanh hay chm.
Nu tc tng trng d n<0: D n k sau < D n k trc ngõn
hng ó thu hp cho vay.
Nu tc tng trng d n>0: D n k sau > D n k trc. Xột
trờn giỏc hot ng cho vay tng th ca ngõn hng thỡ õy l m rng cho
vay. Tc tng trng k sau ln hn tc tng trng k trc phn ỏnh
vic m rng cho vay ngy cng nhanh. Nhng nu xột riờng i vi i tng
khỏch hng no ú thỡ cn phi so sỏnh tc tng trng ca i tng ú vi
tc tng trng ca cỏc i tng khỏc:
- Nu tc tng trng d n ca A>0 v ln hn tc tng trng
d n ca cỏc i tng khỏc thỡ cú th kt lun ngõn hng ó m rng cho vay
i vi A. Nu theo thi gian tc ny tng dn thỡ s m rng cho vay ngy
cng nhanh.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
18
Tc tng
trng d n

D n k sau D n k trc
x 100%
D n k trc
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
- Nu tc tng trng d n ca A>0 nhng li nh hn tc tng
trng ca cỏc i tng khỏc thỡ khụng phi l m rng cho vay i vi A m
ch l s tng lờn theo xu hng chung ca d n.
*Th phn cho vay ca ngõn hng
Khi nghiờn cu v m rng cho vay cn phi nghiờn cu th phn ca
ngõn hng cú c ỏnh giỏ bao quỏt. Trờn cựng a bn hot ng ngõn
hng phi cnh tranh vi nhiu ngõn hng khỏc. Nu cỏc ch tiờu d n, t
trng cho vay, tc tng trng hay s lng khỏch hng, s mún vay ca k
nghiờn cu u tng so vi k trc nhng xột trờn a bn ngõn hng li gim
th phn (gi s nhng k trc ngõn hng thng xuyờn gi 10% th phn cho
vay nhng trong k nghiờn cu th phn cho vay ca ngõn hng gim ch cũn
9%) thỡ khụng phi l m rng cho vay hon ton. iu ny chng t cỏc ngõn
hng khỏc ang gia tng cnh tranh trong thu hỳt khỏch hng n vay vn, v
cỏc ngõn hng ny s m rng cho vay l ln hn, nhanh hn.
*N quỏ hn v t l n quỏ hn
N quỏ hn: Ton b s d n (c gc v lói) ca khỏch hng vay vn
ó n hn thanh toỏn vi ngõn hng nhng cỏc khỏch hng ny khụng thanh
toỏn c m vn cha c ngõn hng x lý cho iu chnh k hn n, gia
hn n, xúa n...s b chuyn thnh n quỏ hn.
Ch tiờu n quỏ hn v t l n quỏ hn khụng trc tip phn ỏnh vic
m rng cho vay ca ngõn hng nhng l ch tiờu rt quan trng ỏnh giỏ
cht lng m rng hot ng cho vay ca ngõn hng. Hot ng cho vay ca
ngõn hng phi m bo mc tiờu an ton v hiu qu. Tuy ngõn hng xỏc nh
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
19

T l n
quỏ hn

D n quỏ hn
x100%
Tng d n
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
mc tiờu hot ng ca mỡnh l m rng cho vay nhng khụng vỡ th m tin
hnh m rng cho vay bng mi giỏ, khụng th chp nhn n quỏ hn ó quỏ
cao m vn tip tc cho khỏch hng ú vay vn. m bo hot ng hiu
qu ngõn hng thng khng ch t l n quỏ hn di mt mc no ú. Cỏc
ngõn hng cú t l n quỏ hn > 7% c xem l ngõn hng cú cht lng tớn
dng yu kộm. T l n quỏ hn di 5% l t l tt m cỏc ngõn hng c gng
duy trỡ.
*Li nhun
Mc tiờu hot ng ngõn hng l kinh doanh em li li nhun cao nht
cú th vỡ vy bt c hot ng no ca ngõn hng cng cn phi m bo c
mc tiờu ny. M rng cho vay khụng phi l ch cn gia tng d n, gia tng
s lng khỏch hng vay vn... m quan trng l phi m bo khon cho vay
mang li li nhun cho ngõn hng.
1.3.2.2. Cỏc ch tiờu ca khỏch hng
Nh ngun vn vay ngõn hng, khỏch hng cú vn a vo hot
ng sn xut kinh doanh. Do ú cú th ỏnh giỏ c vic m rng cho vay
qua mt s ch tiờu ca khỏch hng:
*Tng vic lm: Do d ỏn sn xut kinh doanh ca ngi vay c a
vo thc hin nờn gii quyt c vn vic lm cho ngi lao ng. Vi
nhng d ỏn mi khi i vo hot ng: to vic lm cho nhng lao ng mi,
gii quyt vn tht nghip. i vi nhng d ỏn nhm m rng, duy trỡ hot
ng sn xut kinh doanh sn cú: to thờm vic lm cho cụng nhõn viờn, gii
quyt vn d tha lao ng.

*Tng thu nhp: M rng cho vay tc l cung cp nhiu vn hn cho
nn kinh t. Ngi vay cú iu kin ng dng cụng ngh hin i, tng nng
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
20
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
sut lao ng, phỏt trin sn phm mi... T ú d ỏn, phng ỏn s dng vn
vay ca ngi vay t c hiu qu ti chớnh, em li thu nhp cao hn cho
h. Thu nhp ca ngi lao ng cng c tng lờn. Kh nng ti chớnh ca
ngi vay c m bo, do ú m bo kh nng tr n cho ngõn hng, tng
thu nhp t cho vay ca ngõn hng.
*Tng hiu qu kinh doanh cho ngi vay: Khi n vay ngõn hng
khỏch hng phi hch toỏn y , chớnh xỏc, chng minh c kh nng ti
chớnh ca mỡnh. Do ú m rng cho vay tỏc ng giỏn tip n kh nng qun
lý, hch toỏn kinh doanh ca ngi vay. S dng vn ngõn hng bt buc phi
thanh toỏn gc v lói ỳng hn to ỏp lc cn thit cho ngi vay tỡm mi cỏch
nõng cao hiu qu cht lng kinh doanh cú lói, m bo thu nhp cho bn
thõn v tr n ngõn hng.
*Ci thin mụi trng: i vi nhng phng ỏn s dng vn vay
thay i, ci tin, nõng cp cụng ngh khi c vay vn ngõn hng s cú tỏc
ng tt n mụi trng, gim ụ nhim, ci thin mụi trng sng cho ton xó
hi. Do ú ci thin mụi trng cng l mt ch tiờu giỏn tip ỏnh giỏ m rng
cho vay ca ngõn hng.
1.3.3. Cỏc nhõn t nh hng n m rng cho vay ca NHTM
D n cho vay tng l ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca ngõn
hng. ỏnh giỏ nhng nhõn t nh hng n m rng cho vay ch yu chớnh
l xem xột nhng nhõn t cú nh hng n s tng trng ca d n cho vay.
1.3.3.1. Cỏc nhõn t t phớa ngõn hng
*Mc tiờu ca ngõn hng
Trong mt thi k nht nh tt c cỏc hot ng ca ngõn hng u
nhm t c mt mc tiờu, chin lc kinh doanh no ú ó c t ra. Do

Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
21
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ú quyt nh m rng cho vay i vi bt k i tng no cng u phi cn
c vo mc tiờu hot ng chung ca ngõn hng.
*Lói sut cho vay
Lói sut cho vay l nhõn t cú tỏc ng trc tip n thu nhp t cho
vay ca ngõn hng.
Thu lói t cho vay = D n cho vay (n thi im tớnh lói) x Lói sut
cho vay
Nh vy lói sut cao cú th mang li thu nhp ln hn cho ngõn hng.
Nhng m rng cho vay thỡ vic nõng lói sut cho vay l khụng hp lý. Vỡ
lói sut cho vay cú tỏc ng nh hng n d n cho vay thụng qua tng, gim
giỏ tr mún vay. Trờn th trng cũn rt nhiu ngõn hng, t chc tớn dng khỏc
u cú hot ng cho vay. Nhỡn t gúc ca khỏch hng, lói sut cho vay l
yu t quyt nh n li ớch kinh t ca h, h cn la chn cho vay nhng
ni cú lói sut thp hoc cú lói sut phự hp vi nhu cu ca h nht.
Lói sut l cụng c iu chnh nguy him, nh con dao hai li: Nu
vự mun tng d n cho vay, ngõn hng h thp lói sut thỡ kt qu l khỏch
hng n vay nhiu hn, tng c d n cho vay nhng thu nhp ca ngõn
hng t cho vay li gim khụng m bo c m rng cho vay nhng vn duy
trỡ mc tiờu li nhun. Nu vỡ mc tiờu li nhun m ngõn hng tng lói sut thỡ
khỏch hng vay gim, d n cho vay gim, khụng thc hin c m rng cho
vay. Vỡ vy bi toỏn t ra cho ngõn hng khi mun m rng cho vay l phi
tớnh toỏn c mt mc lói sut cho vay phự hp va m bo c khỏch
hng n vay vn ngy cng nhiu va m bo c li nhun cho ngõn hng.
Ngõn hng cú cỏc mc lói sut cho vay khỏc nhau tựy thuc vo k hn
ca khon vay, tựy theo loi tin vay v tựy thuc vo tng i tng khỏch
hng. Ngõn hng khi tha thun lói sut cho vay vi khỏch hng phi tớnh n
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A

22
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
ri ro, lói sut hũa vn, lói sut cnh tranh trờn th trng, mc li nhun mong
mun ti thiu ca ngõn hng, chi phớ vn, chi phớ qun lý khỏc ca ngõn hng,
thu, t l lm phỏt...
*Qui trỡnh, th tc, phng thc cho vay ca ngõn hng
Mi i tng khỏch hng khỏc nhau u cú c im hot ng sn
xut kinh doanh khỏc nhau, trỡnh qun lý khỏc nhau dn n nhu cu vay
vn cng nh kh nng ỏp ng nhng yờu cu m ngõn hng t ra cng khỏc
nhau (nh cỏc yờu cu v ti sn m bo, lp d ỏn, qui nh s sỏch hch toỏn
k toỏn, yờu cu v cụng tỏc kim toỏn...). Vỡ vy qui trỡnh, th tc cho vay cn
xõy dng phự hp, trung hũa c hai mc tiờu l an ton tớn dng cho ngõn
hng v to iu kin thun li cho khỏch hng, ỏp dng linh hot i vi mi
khỏch hng trờn c s hai bờn cựng cú li.
Mt khỏc hon thnh tt qui trỡnh cho vay trong tt c cỏc bc t iu
tra, thm nh, quyt nh cho vay, phỏt tin vay v x lý thu hi n l nhm
hn ch nhng ri ro cú th xy ra m bo an ton vn vay, cng l thc hin
m rng cho vay nhng vn m bo an ton v hiu qu.
Phng thc cho vay cú nh hng trc tip n vic vay vn ca
khỏch hng vỡ khi cú nhu cu vay vn khỏch hng s la chn mt phng thc
cho vay phự hp nht vi nhu cu ca h. Hin nay cỏc ngõn hng u cú rt
nhiu phng thc cho vay ỏp ng mi nhu cu ca khỏch hng khi n
vay vn: Cho vay trc tip tng ln, cho vay theo hn mc, cho vay theo hn
mc d phũng, cho vay tr gúp, cho vay theo hn mc thu chi...Ngõn hng
no cng ỏp dng nhiu phng thc cho vay a dng vi nhng iu kin hp
dn cho khỏch hng cng cú iu kin phc v nhiu khỏch hng hn, khỏch
hng n vay nhiu hn, cú kh nng tng d n tt hn.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
23
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

*Mng li chi nhỏnh ngõn hng v i ng cỏn b ngõn hng
Mng li chi nhỏnh, phũng giao dch, Qu tit kim, im giao dch
ca ngõn hng l ni m thu hỳt khỏch hng n vi ngõn hng, l ni u tiờn
m khỏch hng tip xỳc vi ngõn hng nờn l nhõn t cú nh hng khụng nh
n m rng cho vay. Mt khỏc hot ng ca ngõn hng nu kt hp vi cỏc
cp chớnh quyn a phng, b mỏy cụng an, kim soỏt cũn to iu kin
ngõn hng nm rừ tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng thun li trong tip xỳc,
cng nh giỏm sỏt vic thc hin khon vay ca khỏch hng.
Ngoi ra vic m rng mng li ngõn hng khụng ch vic m thờm
nhiu chi nhỏnh mi m cũn c th hin vic cỏn b ngõn hng trc tip
n tng a bn, tip xỳc vi khỏch hng, ph bin v hot ng ngõn hng,
hng dn th tc cho ngi cú nhu cu vay vn.
Bờn cnh ú i ng cỏn b nhõn viờn ngõn hng cng cú nh hng
n m rng cho vay. Thỏi phc v, trỡnh hiu bit ca cỏc cỏn b, nhõn
viờn l b mt ca mt ngõn hng, vỡ õy l nhng ngi trc tip gõy n tng
u tiờn vi khỏch hng. Mt khỏch hng cú n tng tt p v ngõn hng thỡ
h s qung bỏ cho nhiu ngi khỏch hng khỏc n vi ngõn hng khi cú nhu
cu vay vn, v ngc li. Ngoi ra cụng tỏc marketing, t vn, gp g, trũ
chuyn hng dn khỏch hng cỏc th tc vay vn, gii thiu cỏc dch v tin
ớch cng em li nhng thay i trong hot ng cho vay.
*Tỡnh hỡnh huy ng vn
Ngõn hng ch cú th tin hnh m rng cho vay khi cú mt s lng
vn ln ỏp ng nhu cu ca khỏch hng, tng qui mụ cho vay. Thc t
ngun vn t cú ca ngõn hng l rt nh bộ nờn cỏc ngõn hng phi tỡm mi
cỏch huy ng vn trong nn kinh t. Hot ng huy ng vn t hiu qu l
iu kin ngõn hng tin hnh m rng cho vay.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
24
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Mt khỏc c cu vn huy ng c cng cú nh hng: Nu ngun

huy ng c ch yu l ngn hn thỡ ngõn hng b hn ch nu mun m
rng cho vay trung v di hn v ngc li. Ngõn hng Nh nc cũn qui nh
t l chuyn hoỏn ti a ngun ngn hn sang cho vay trung v di hn, õy
cng l im hn ch ngõn hng m rng cho vay.
1.3.3.2. Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng
*Nhu cu vay vn ca khỏch hng
Nhu cu vay vn ca khỏch hng nh hng n giỏ tr ca mún vay t
ú lm tng hay gim d n cho vay ca ngõn hng.
Nhu cu vay vn ca khỏch hng l ngn hn hay trung, di hn nh
hng n c cu d n theo k hn ca ngõn hng, cng l yu t quyt nh
m rng cho vay ngn hn hay trung, di hn.
*Nng lc qun lý kinh doanh ca khỏch hng
Nu nng lc qun lý kinh doanh ca khỏch hng hn ch, khụng lp
c cỏc phng ỏn kinh doanh phự hp thỡ khụng c ngõn hng xem xột
cho vay vn hoc khụng d kin c ht nhng bin ng ca th trng nờn
b thua l trong kinh doanh dn n kh nng tr n kộm hay khụng tr c
n... Nhng iu ny u nh hng n m rng cho vay ca ngõn hng.
Ngõn hng ch cho vay vi nhng khỏch hng cú nng lc kinh doanh,
chng minh c kh nng ti chớnh lnh mnh v phỏt trin. Cỏn b tớn dng
ngõn hng cn xỏc nh tỡnh hỡnh ti chớnh hin ti ca khỏch hng, d oỏn
c xu hng ti chớnh: kh nng sinh li, ri ro tim nng ca khỏch hng...
t ú mi cú th ra quyt nh cho vay.
Nu khỏch hng khụng cú kh nng t ch v ti chớnh thỡ rt d b
ng trong sn xut kinh doanh, n n hn khụng cú kh nng thanh toỏn
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
25