Tìm hiểu về cơ cấu thu nhập và sản phẩm thẻ visa debit của ngân hàng thương mại Techcombank

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG


ĐỀ TÀI

“Tìm hiểu về cơ cấu thu nhập và sản
phẩm thẻ Visa Debit của Ngân hàng
Thương mại Techcombank”
Mơn: Ngân hàng thương mại
Giảng viên: ThS. Nguyễn Diệu Hương
Nhóm 7

- 2019 -


Danh sách nhóm 7:
Họ và Tên

Mã Sinh viên

Nguyễn Thu Thảo

19A4020771

Cao Thị Mỹ Lài

19A4020399

Nguyễn Thị Lý

19A4020496

Bùi Thị Thanh Huyền

19A4020315


MỤC LỤC


1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
TECHCOMBANK
1.1. Giới thiệu chung
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một
trong những NHTM cổ phần lớn nhất Việt Nam. Kể từ khi thành lập vào ngày
27/03/1993 với số vốn ban đầu chỉ 20 tỷ đồng, Techcombank đã không ngừng phát
triển mạnh mẽ với nhiều thành tích kinh doanh xuất sắc và nhiều lần được ghi nhận là
một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Ngày nay,
cùng với sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược HSBC, Techcombank đang có một nền tảng
tài chính ổn định và vững mạnh với tổng tài sản đạt trên 320.988 tỷ đồng (tính hết năm
2018)
Techcombank cũng sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với 315
chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng
tiên tiến bậc nhất.
Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: dịch vụ Tài chính Cá nhân, dịch vụ
Ngân hàng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng Giao
dịch, Techcombank cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu
cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau.
1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
− Ngày 27/09/1993, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam
(Techcombank) được chính thức thành lập với vốn điều lệ là 20 tỷ đồng,

trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24, Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà
Nội.
− Năm 1995: vốn điều lệ của Techcombank tăng lên 51,495 tỷ đồng và
thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho q trình
phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đơ thị lớn.
− Năm 2002: thành lập các chi nhánh Chương Dương và Hoàn Kiếm tại Hà
Nội, thành lập thêm các chi nhánh tại Hải Phịng, Đà Nẵng,.. Lúc này,
Techcombank là NH cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô
Hà Nội và chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ lên 202 tỷ
đồng.

4


− Năm 2009: Vốn điều lệ tăng lên 5.400 tỷ đồng và nhận giải thưởng “Top
500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009” do Việt Nam Report trao
tặng.
− Năm 2010: Tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng. Nhận Giải thưởng "Sao
Vàng Đất Việt 2010" do Hội doanh nhân trẻ trao tặng và Giải thưởng
Thương hiệu Việt được ưu thích nhất năm 2010 do Báo Sài gịn Giải
phóng trao tặng.
− Năm 2011: Nhận Giải "Best domestic bank in Vietnam" – Ngân hàng nội
địa tốt nhất Việt Nam do Tạp chí The Asset trao tặng.
− Năm 2012: Tăng số lượng khách hàng lên mức kỷ lục 2,8 triệu.Nhận 20
giải thưởng quốc tế trong vòng 2 năm, đáng chú ý là các giải thưởng Ngân
hàng tốt nhất Việt Nam được trao bởi The Asset, the Asian banker.
− Năm 2013: Techcombank ra mắt hội sở mới tại miền Nam nằm tại tòa nhà
hạng A trung tâm TP HCM. Tổng số lượng khách hàng của Techcombank
tăng lên 3.3 triệu. Đồng thời nhận 13 giải thưởng trong nước và quốc tế
trao tặng.

− Năm 2017: Techcombank đạt lợi nhuận trước thuế là hơn 8000 tỷ đồng và
có 5 triệu khách hàng cá nhân cùng với 114000 khách hàng doanh nghiệp
tin tưởng sử dụng dịch vụ tài chính của Techcombank.
− Năm 2018: Techcombank chính thức niêm yết trên sàn Sở Giao dịch
Chứng khốn Hồ Chí Minh với mã cổ phiếu TCB, giá trị vốn hóa tại thời
điểm niêm yết 6,5 tỷ USD. Top 3 thương vụ IPO lớn nhất thị trường Đông
Nam Á 2018. Đồng thời, Techcombank là ngân hàng cổ phần tư nhân đầu
tiên vượt mức lợi nhuận 10.000 ty VND, đứng đầu về doanh số giao dịch
thẻ Visa (debit và credit) tại Việt Nam do tổ chức Thẻ Quốc tế Visa trao
tặng. Ngoài ra, Ngân hàng được tổ chức Euromoney bình chọn Giải
thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2018 và đạt được giải thưởng Ngân
hàng Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam 2018 do tổ chức Global
Banking & Finance Review trao tặng.

5


1.3. Mơ hình quản trị

Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2018
1.4. Tầm nhìn, sứ mệnh, chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi
1.1.1. Tầm nhìn
Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.
1.1.2. Sứ mệnh
− Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách
hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa
dạng và dựa trên cơ sở ln coi khách hàng là trọng tâm.
− Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất với
nhiều cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp
thành đạt.

− Mang lại cho cổ đơng những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thơng qua việc triển
khai một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc
áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo
tiêu chuẩn quốc tế.
− Giá trị cốt lõi: Giá trị Techcombank cam kết mang lại cho khách hàng
−
−
−
−
−

trong nhiều năm qua:
Khách hàng là trên hết
Liên tục cải tiến
Tinh thần phối hợp
Phát triển nhân lực
Cam kết hành động

6


2. Thu nhập của Techcombank trong năm 2018

Thu nhập trong năm 2018

Cơ cấu thu nhập 2018
7


Trong năm 2018, thị trường có nhiều biến động mạnh mẽ, Techcombank đã thu

về 18,3 nghìn tỷ đồng doanh thu và 10,7 nghìn tỷ đồng lợi nhuận trước thuế, tăng
trưởng lần lượt 11,5% và 32,7% so với năm 2017.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 20% giúp gia tăng nguồn thu nhập lãi thuần
cùng những doanh thu kỷ lục từ các loại phí chính đã góp phần mang lại nguồn thu
nhập hoạt động bền vững cho Ngân hàng trong năm 2018.
2.1. Đánh giá tổng thu nhập hoạt động của Techcombank năm 2018
Tổng thu nhập hoạt động của Techcombank năm 2018 đạt mức 18.350 tỷ đồng,
tăng 11,5% so với năm 2017do sự tăng trưởng của thu nhập từ lãi (24,6%) và thu nhập
ngoài lãi (18,8%).
1.1.3. Thu nhập lãi thuần
Thu nhập lãi thuần đóng góp 61% doanh thu, là mức thu nhập cao nhất trong 3
năm gần đây:

− Hầu hết khách hàng của Techcombank là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mức
tăng trưởng 49% - là mức tăng kỉ lục trong 3 năm gần đây - chủ yếu đến
từ các khoản cho vay ngắn hạn.
− Ngân hàng vẫn đáp ứng nhu cầu tín dụng của các khách hàng doanh
nghiệp lớn bằng cách giúp họ thu xếp phát hành trái phiếu trên thị trường
8


và năm 2018 là một năm kỷ lục về hoạt động này khi Ngân hàng đã thực
hiện tư vấn phát hành 62 nghìn tỷ đồng trái phiếu.
− Mảng khách hàng cá nhân đã có những đóng góp vượt trội với tỷ lệ tăng
trưởng 59% so với năm trước, chiếm 44% tổng số dư tiền gửi không kỳ
hạn, cao hơn mức 38% của năm trước.
− Huy động vốn tiền gửi không kì hạn tăng 29%:
− Năm 2018, Ngân hàng đã tiếp tục tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng
số dư tiền gửi không kỳ hạn của cả khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế
trong tổng huy động, nhờ đó đã đạt được thành quả ấn tượng thể hiện ở tỷ

trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng tiền gửi khách hàng cuối năm đạt
mức 29%.
1.1.4. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
− Cơ cấu phần doanh thu từ hoạt động dịch vụ trong năm 2018 đã tăng với
tốc độ nhanh hơn nhiều so với mức bình quân 4 năm qua và tiếp tục chiếm
tỷ trọng tăng dần trong cơ cấu doanh thu hoạt động của Ngân hàng.
− Cơ cấu doanh thu từ hoạt động dịch vụ của Tech năm 2018:

9


3. Tìm hiểu về một loại dịch vụ của ngân hàng Techcombank
Hiện nay, xã hội, nền kinh tế ngày càng phát triển với cơng nghệ ngân hàng hiện
đại thì thẻ thanh toán được sử dụng ngày càng rộng rãi và phổ biến. Ở Việt Nam, các
loại thẻ thanh toán cũng ngày càng phong phú hơn nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng,
phục vụ tốt hơn cho khách hàng. Việc ra đời của nhiều loại thẻ thanh toán như vậy đặt
ra cho chúng ta phải tìm hiểu về chúng để sử dụng cho phù hợp. Nhóm chúng em xin
giới thiệu về một loại thẻ đang được sử dụng khá nhiều hiện nay là thẻ: VISA DEBIT
của Techcombank.
3.1. Bản chất thẻ Visa Debit
1.1.5. Lịch sử hình thành thẻ Visa Debit
Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm
bán lẻ dựa uy tín khách tiệm. Thơng thường, chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng
rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin
tưởng vào khả toán người mua. Tuy nhiên, nhiều người số chủ tiệm bán hàng hóa, dịch
vụ nhận thấy, họ đủ khả cho khách hàng nợ trả sau. Chính yếu tố góp phần giúp tổ
chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ. Bởi vì, với lượng vốn kinh doanh lớn khả
mở rộng, quay vịng vốn cho vay tổ chức có khả cung cấp cho khách hàng khoản vay
miễn lãi thời gian tương đối…. Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ
lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ toán trả chậm. Vào năm 1950, Diners

Club phát hành thẻ tín dụng đầu tiên, làm chất liệu plastic Sau Frank McNamara,
người sáng lập Diners Club, kể lại ông trải qua trường hợp lúng túng ông cửa hiệu
New York quên mang theo ví. Chính việc cam kết phải tốn sau gợi lên ý tưởng kinh
doanh thẻ Frank McNamara Sau Diners Club, vào năm 1958, công ty American Epress
tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng thiết lập thành công tên tuổi lĩnh vực mẻ. Cũng
giống đối thủ cạnh tranh mình, American Epress trọng phát triển thẻ lĩnh vực giải trí
du lịch (T & E) – lĩnh vực có tốc độ phát triển nhanh chóng Mỹ Châu Âu thời kỳ sau
chiến tranh giới. Đến trước năm 1970, khái niệm thẻ tín dụng nhiều người biết đến
nhanh chóng đón nhận. Năm 1966, ngân hàng Bank of America thức trao quyền phát
hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng khác thông qua việc ký hợp đồng đại lý, thức
bắt đầu giai đoạn tăng tốc phát triển. Người dân du lịch nhiều đất Mỹ nước mà ko lo
lắng tới việc phải có sẵn tiền để tốn. Thẻ tín dụng lúc không mặc định dành cho đối
10


tượng giàu có tiếng mà dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng. Thương hiệu
BankAmericard với loạt sản phẩm có màu xanh, trắng, vàng đặc trưng ngày trở nên
quen thuộc với người tiêu dùng. Bằng việc ký hợp đồng đại lý cho ngân hàng khác
hưởng phí tốn chuyển đổi (interchange fee), Bank of America nhanh chóng tăng
lượng thẻ phát hành ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với Đơn vị chấp nhận thẻ khắp
nước Mỹ mở rộng giới. Tới năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of America thực chấp nhận
toàn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với màu sắc đặc trưng xanh lam,
trắng vàng. Vào thời gian khởi đầu tên Visa, công ty hiểu giá trị lâu dài thương hiệu
không bị giới hạn tên thương hiệu đặc điểm gắn liền với từ “card”. Tầm nhìn xa so với
thời điểm mà hình thức tốn mở rộng nhờ hỗ trợ phương tiện giúp cho. Visa theo kịp
với thay đổi lối sống phương thức làm việc. Thẻ Visa thực loại thẻ tốn quốc tế. Tổ
chức phát hành Visa có tên gọi đầy đủ Visa International Service Association trụ sở đặt
Mỹ VISA nhãn hiệu thẻ tín dụng thẻ ghi nợ điều khiển Visa International Service
Association San Francisco, California, Hoa Kỳ Thẻ Visa Card gồm loại thẻ: Thẻ ghi
nợ Debit Card hay gọi Visa Debit.

1.1.6. Khái niệm
Là thẻ ghi nợ quốc tế. Cách sử dụng loại thẻ này là khách hàng nạp tiền bao
nhiêu thì sử dụng được tối đa bao nhiêu đó mà thơi.
Khách hàng có thể truy cập tài khoản ngân hàng một cách an toàn với Thẻ Visa
Debit để mua hàng, thanh tốn hóa đơn hoặc nhận tiền mặt dù ở bất cứ nơi đâu trên thế
giới. Với Thẻ Visa Debit, chúng ta có thể kiểm sốt được chi tiêu, bởi những gì bạn chi
tiêu được khấu trừ trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn. Hơn nữa, Thẻ Visa Debit
được chấp nhận ở khắp mọi nơi, trực tuyến, ở nước ngoài, qua điện thoại, tại các máy
ATM và trong cửa hàng.
1.1.7. Chức năng
Thẻ VISA Debit có phạm vi thanh tốn trên tồn thế giới với các chức năng: Mua
sắm online, giao dịch online, rút tiền, chuyển tiền, nhận tiền trên tồn cầu. Bạn có thể
bắt gặp mọi thanh toán online hiện nay hầu hết chấp nhận thanh toán qua thẻ VISA
như: Tiki, Shopee, Lazada, Amazon, Alibaba, NetFlix, Ebay… Có thể kết nối với cổng
thanh tốn trực tuyến như PayPal để tăng bảo mật. Sử dụng thanh toán tại cửa hàng,
siêu thị, khách sạn…thay cho tiền mặt. Mua hàng trả góp, thanh tốn điện nước, bảo
11


hiểm, hóa đơn…tại các điểm chấp nhận thanh tốn VISA Thanh toán trực tuyến tại các
website chấp nhận VISA trên tồn thế giới.
1.1.8. Lợi ích
Khi sử dụng thẻ VISA Debit, khách hàng nhận được các lợi ích sau: Thanh tốn
tại mọi điểm chấp nhận VISA trên toàn thế giới. Rất nhiều dịch vụ online chấp nhận
giao dịch qua thẻ VISA Debit. Tiền sẽ tự động quy đổi tỷ giá tương ứng với ngoại tệ.
Tiền nạp vào tài khoản và mua sắm thơng qua thẻ thay vì phải mang tiền mặt nên an
toàn, bảo mật, đơn giản hơn. Điều này hạn chế việc mang tiền mặt, nếu bị mất thẻ
khách hàng có thể báo ngân hàng khóa thẻ nhanh chóng. Sử dụng mọi tính năng như
thẻ ATM: SMS Banking, Internet Banking, rút tiền tại cây ATM… Dễ dàng quản lý tài
chính: thẻ Debit có bao nhiêu tiền trong tài khoản thì được tiêu bấy nhiêu. Do đó,

khách hàng sẽ quản lý chi tiêu hợp lý hơn. Thuận tiện khi kiếm tiền MMO: mua
hosting, domain, theme, ebooks, khóa học online, nhận tiền Freelancer, Affiliate
Marketing, chạy quảng cáo Google Ads, Facebook Ads…
3.2. Thẻ Techcombank Visa Debit
1.1.9. Giới thiệu về sản phẩm thẻ Techcombank Visa Debit:
Là thẻ ghi nợ quốc tế được Techcombank phát hành dựa trên tài khoản cá nhân
của khách hàng mở tại Techcombank, được sử dụng để thực hiện một số giao dịch tại
các máy ATM hay thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ trong và ngoài lãnh thổ Việt
Nam .Tháng 12/2006, Techcombank đã cho ra đời thẻ thanh toán F@stAccess Visa
Debit. Đây là thẻ thanh toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa do Techcombank phát hành
dựa trên cơ sở tiền gửi của khách hàng mở tại Techcombank.
Cách thức nhận biết, sử dụng thẻ Visa Debit Techcombank:
− Nhận biết thẻ:

12


− Kích hoạt thẻ:
Khách hàng sẽ được ngân hàng kích hoạt tối đa trong vòng 1 ngày làm việc kể từ
thời điểm nhận thẻ và PIN.
Bước 1: Ký ngay vào dải băng chữ ký ở mặt sau thẻ
Bước 2: Thực hiện đổi PIN lần đầu tại ATM Techcombank. Giữ bí mật số PIN
của mình bao gồm 4 số ký tự.
− Sử dụng thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ:
Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức hay cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hoá dịch vụ (nhà hàng, khách sạn, siêu thị,...) hoặc cung cấp dịch vụ rút, gửi tiền (quầy
giao dịch của ngân hàng, một số đơn vị được phép khác) bằng thẻ visa.
Bước 1: Khách hàng đưa thẻ cho nhân viên tại đơn vị chấp nhận thẻ
Bước 2: Nhân viên tại đơn vị chấp nhận thẻ sẽ cà thẻ qua máy thanh toán thẻ,
nhập số tiền giao dịch và in hoá đơn giao dịch thẻ để yêu cầu khách hàng ký.
Bước 3: Khách hàng kiểm tra lại các thơng tin trên hố đơn để đảm bảo thơng

tin chính xác sau đó ký tên, nhận lại thẻ và hoá đơn.
Bước 4: Khách hàng nhận lại thẻ ngay khi hồn tất giao dịch thanh tốn thẻ.
Tổng hạn mức sử dụng thẻ và hạn mức giao dịch:
• Tổng hạn mức tối đa một ngày: hạng chuẩn: 50.000.000 VNĐ; hạng vàng
100.000.000 VNĐ
• Hạn mức thanh tốn tối đa một ngày: hạng chuẩn: 50.000.000 VNĐ; hạng
vàng 100.000.000 VNĐ
• Hạn mức rút tiền mặt tối đa một ngày: 20.000.000 VNĐ; hạng vàng
40.000.000 VNĐ
• Hạn mức thanh tốn qua Internet tối đa trong 1 ngày: hạng chuẩn
20.000.000 VNĐ; hạng vàng 40.000.000 VNĐ
13


• Hạn mức tối đa 1 ngày giao dịch qua Internet không kiểm tra số CVV2:
hạng chuẩn: 10.000.000 VNĐ; hạng vàng 10.000.000 VNĐ.
− Sử dụng thẻ thanh toán qua Internet:
Bước 1: Khách hàng cần kích hoạt tính năng thanh tốn qua internet tại các
điểm giao dich, các điểm ATM bất kỳ của Techcombank hoặc đăng ký qua
dịch vụ Internet Banking (F@st i-bank)
Bước 2: Thực hiện thanh toán tại website lựa chọn. Thông tin thẻ thường được
yêu cầu khai báo: Loại thẻ; Số thẻ; Tháng hết hạn; Số nhận diện thẻ.
Hạn mức giao dịch:
• Hạn mức thanh tốn qua Internet tối đa trong 1 ngày: hạng chuẩn
20.000.000 VNĐ; hạng vàng 40.000.000 VNĐ
• Hạn mức tối đa 1 ngày giao dịch qua Internet không kiểm tra số CVV2:
hạng chuẩn: 10.000.000 VNĐ; hạng vàng 10.000.000 VNĐ.
1.1.10.

Đặc điểm và hoạt động ưu đãi của thẻ Techcombank Visa Debit

Phí thường niên thẻ thanh tốn quốc tế Techcombank Visa (Debit) hạng Chuẩn là
150.000 đồng/năm (chưa bao gồm VAT). Thẻ Visa debit (hay còn gọi là thẻ ghi nợ
quốc tế) là loại thẻ mà bạn nộp bao nhiêu tiền vào tài khoản thì sẽ được dùng từng đó
tiền. Khi giao dịch, tiền sẽ được trừ trực tiếp vào tài khoản của bạn tại ngân hàng đăng
kí.
Thủ tục làm thẻ Visa Debit khá đơn giản. Khách hàng chỉ cần mang CMND đến
ngân hàng, khai vào tờ form, 1 tuần sau sẽ có thẻ (hoặc nhanh hơn nếu bạn đăng kí
làm thẻ nhanh). Khi dùng, bạn cần ra chi nhánh của ngân hàng để nộp tiền vào tài
khoản.
Điều kiện mở thẻ Visa Debit Techcombank:
Techcombank Visa
Classic

Điều kiện đăng
ký

Phí thường niên

Techcombank Visa
Credit Gold

Thu nhập từ
4,000,000 VND/tháng
(đối với Khách hàng tại
Thu nhập từ
Hà Nội và Tp.HCM).
6,000,000 VND /tháng Thu nhập từ
3,000,000 VND/tháng
(đối với Khách hàng ở

thành phố khác)
Hạng chuẩn: 300,000

150,000 VND/năm

Techcombank Visa
Platinum

Thu nhập từ
30,000,000 VNĐ/tháng

950,000 VNĐ/năm

14


VNĐ/năm
Hạng vàng: 500,000
VNĐ/năm

Hoạt động Ưu đãi:
−
−
−
−

Không giới hạn số tiền hồn.
Khơng giới hạn lĩnh vực chi tiêu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Không giới hạn số lượng khách hàng.
Hoàn tiền 1% trên tổng số tiền giao dịch thanh tốn qua thẻ để mua hàng hàng

hóa/dịch vụ phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân (không bao gồm các giao
dịch rút/ứng tiền mặt, chuyển khoản, giao dịch thu phí lãi, giao dịch qua ví
điện tử...)

1.1.11.

Lợi ích

− Kết nối toàn cầu mọi lúc, mọi nơi với tài khoản tiền gửi mở
tại Techcombank.
− Sử dụng tại hơn 1 triệu máy rút tiền tự động (ATM) ở Việt Nam và 220 quốc
gia trên tồn thế giới.
− Có thể phát hành thêm thẻ phụ cho người thân và bạn bè cùng sử dụng Điều
kiện sử dụng.
1.1.12.

Ưu nhược điểm của loại thẻ này:

− Ưu điểm:
• Khách hàng có thể sử dụng thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa
Debit tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ, website và ATM mang logo Visa
tại Việt Nam và trên tồn thế giới
• Gọn nhẹ, hữu dụng khi mua sắm tại nước ngồi do có thể thực hiện giao
dịch bằng bất kỳ loại tiền nào trên thế giới.
• Hưởng lãi trên số dư trong tài khoản.
• Dễ dàng theo dõi và quản lý việc chi tiêu của người thân thơng qua việc
phát hành thẻ phụ
• Nhận thơng tin cảnh báo miễn phí khi thẻ có dấu hiệu bị gian lận, giả mạo.
• Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc mọi nơi với dịch vụ Techcombank
HomeBanking và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như: dịch vụ ngân

hàng
− Nhược điểm:

15


• Khi thực hiện thanh tốn hóa đơn, bạn sẽ phải chịu một khoản phí nhất
định, chúng được chiết khấu tùy thuộc vào số tiền mà bạn sử dụng để thực
hiện giao dịch đó.
• Vấn đề bảo mật tài khoản chưa được thực sự an tồn vì nếu như khơng
may bạn để người khác thấy được mật mã thẻ của bạn hoặc không may
làm mất thẻ mà chưa kịp báo lại với Ngân hàng để khóa tài khoản thì họ
có thể dễ dàng lấy đi số tiền trong tài khoản của bạn.
• Ngồi ra, khi bạn sử dụng Visa Debit, số lượng khuyến mãi có thể sẽ ít
hơn khi bạn sử dụng loại thẻ Visa Credit.
1.1.13.

Đóng góp của dịch vụ thẻ Techcombank Visa Debit đối với thu nhập

của ngân hàng Techcombank:
Tín dụng ln được xem là hoạt động cốt lõi, nghiệp vụ gắn chặt với hoạt động
của ngành ngân hàng. Đây cũng là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất, chiếm tỷ
trọng chủ yếu trong thu nhập hoạt động của một ngân hàng.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có đặc điểm là biên lợi nhuận không cao, tỷ lệ thu
nhập lãi cận biên của các ngân hàng hiện chỉ phổ biến 3-4%, hơn nữa cịn nhiều rủi ro.
Do đó, những năm gần đây, các ngân hàng có xu hướng giảm sự phụ thuộc vào tín
dụng, tìm kiếm các khoản thu ngoài lãi như hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại hối,
đầu tư,...

16

Tỷ trọng nguồn thu ngoài lãi trên tổng thu nhập của các ngân hàng có xu hướng
tăng trưởng qua các năm: từ 18% vào năm 2015; 20% vào năm 2016 và 23% vào năm
2017.

Techcombank là một trong số ít các ngân hàng có tỷ trọng lợi nhuận đóng góp từ
dịch vụ trên 30%. Techcombank, với tỷ trọng thu nhập ngoài lãi tăng trưởng ấn tượng
qua các năm. Năm 2017, với quy mô tài sản chưa đến 1/3 của Vietcombank, nhưng thu
nhập ngoài lãi của ngân hàng này là hơn 7.400 tỷ đồng, hoàn toàn ngang sức với thu
nhập ngoài lãi của Vietcombank.
Đối với Techcombank, hoạt động dịch vụ là mũi nhọn của ngân hàng, mang đến
một nửa thu nhập ngoài lãi. Năm 2017, số lượng giao dịch thẻ tín dụng của
Techcombank đứng đầu các ngân hàng trong nước năm, với hơn 200.000 tài khoản thẻ
tín dụng.
2018

2017

CƠ CẤU DOANH THU TỪ HOẠT
ĐỘNG DỊCH VỤ

Tỷ VNĐ

Tỷ trọng

Tỷ VNĐ

Tỷ trọng

Dịch vụ tư vấn phát hành chứng
khoán

1160

33%

375

15%

Dịch vụ hoa hồng hợp tác bảo hiểm

722

20%

574

23%

17


Dịch vụ thẻ

479

14%

450

18%

Dịch vụ thanh toán và tiền mặt

748

21%

738

30%

Dịch vụ khác

408

12%

343

14%

Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ

3536

100%

2480

100%

Năm 2017, Techcombank đã được Tổ chức thẻ quốc tế Visa trao giải thưởng Top
1 về doanh số thanh tốn qua thẻ tín dụng Visa (Visa Credit), dẫn đầu thị trường.
Doanh thu năm 2018 từ hoạt động dịch vụ tuy có sự giảm về tỷ trọng đóng góp
trong cơ cấu doanh thu từ hoạt động dịch vụ (từ 18% xuống còn 14%) nhưng về mặt
con số tuyệt đối lại tăng 6,44% so với năm 2017. Trong bối cảnh cạnh tranh trên thị
trường ở mảng dịch vụ và mảng thẻ ngày một gay gắt thì con số tăng trưởng có thể coi
là chỉ báo tích cực và chứng minh hiệu quả và tiện ích từ dịch vụ thẻ của
Techcombank. Techcombank trở thành ngân hàng dẫn đầu thị trường về doanh số
thanh toán qua thẻ Visa (đối với cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ) trong năm 2018.
Năm 2018, Tổ chức Thẻ Quốc tế Visa đánh giá cao những chỉ số vượt trội của
hoạt động phát hành và thanh toán về Thẻ mà Techcombank đạt được trong thời gian
gần đây so với các tổ chức khác trên thị trường. Đối với thẻ tín dụng, giao dịch của
Techcombank đứng số 1 thị trường với tỷ lệ hoạt động 87%, cao hơn thị trường 12%.
Đối với thẻ ghi nợ của Techcombank, giao dịch tăng trưởng 81%, hơn gấp đôi tốc độ
tăng trưởng của thị trường. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ của Techcombank cũng ghi dấu
ấn với mức tăng trưởng đều đặn qua 3 năm 2016 – 2017 – 2018 với nhiều chương
trình hoạt động tích cực mà Techcombank mang đến trực tiếp cho khách hàng và thị
trường.

18


Tính riêng mảng thẻ đồng thương hiệu Visa thì Visa Debit cũng thể hiện mức
đóng góp chiến hơn 75% tổng doanh thu từ dịch vụ thẻ đồng thương hiệu Visa.

Dễ dàng nhận thấy, doanh thu từ sản phẩm thẻ Visa Debit của Techcombank có

xu hướng giảm vào các tháng đầu năm, ổn định vào 6 tháng cuối năm. Lý giải xu
hướng này, chúng ta có thể dựa vào thói quen tiêu dùng của đại bộ phận khách hàng
Techcombank, vào các dịp lễ tết đầu năm, khách hàng sẽ có nhu cầu sử dụng tiền mặt
lớn cho các hoạt động vui chơi, giải trí, lễ hội. Tuy có tăng giảm theo từng thời điểm
nhưng xét chung trong khoảng thời gian mà nhóm thu thập số liệu thì Visa Debit vẫn
cho thấy mức tăng trưởng doanh thu theo từng tháng triển vọng từ mức 500 tỷ
19


(8/2017) lên tới hơn 560 tỷ (4/2019). Đặc biệt theo xu hướng chung, tháng 4 hằng năm
chưa phải thời điểm doanh thu của sản phẩm thẻ này đạt đỉnh cao nhất.
Sản phẩm thẻ Visa Debit của Techcombank còn chứng minh tính ưu việt của
mình thơng qua việc nhắm vào các đối tượng khách hàng rất cụ thể. Được triển khai
trong năm 2017 và 2018, tiếp tục mở rộng trong năm 2019, thẻ Visa Debit dành riêng
cho các đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm của Vingroup và Vietnam Airline
đang từng bước đóng góp nhiều hơn vào doanh thu của mảng thẻ nói riêng và của
Techcombank nói chung.
3.3. So sánh dịch vụ thẻ Visa Debit giữa các ngân hàng:
Hiện này, hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam đều liên kết phát hành thẻ VISA
Debit. Tuy nhiên, việc đăng ký thẻ Visa Debit ở ngân hàng nào có dịch vụ tốt, xử lý tác
vụ thanh tốn nhanh chóng, phí liên quan thẻ thấp…là việc chúng ta nên quan tâm.
Tiêu chí lựa chọn ngân hàng làm thẻ Visa Debit tốt nhất đó là:
− Giao dịch ổn định, xử lý thanh tốn online nhanh chóng.
− Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt.
− Các biểu phí liên quan thẻ khơng q đắt. Các ngân hàng thường miễn phí
phí phát hành thẻ.
− Có nhiều ưu đãi cho khách hàng.
Cụ thể, có một số thẻ Visa Debit của một số ngân hàng mà chúng ta có thể tìm
hiểu và so sánh như sau:
− Thẻ Visa Debit ngân hàng ACB: thẻ Visa Debit ngân hàng ACB sẽ được

đảm bảo an tồn với cơng nghệ bảo mật 3D Secure với 3 cấp độ bảo mật
khi tiêu dùng, nên khả năng bị lộ tài khoản rất thấp, thậm chí là khơng có.
Thủ tục làm thẻ khá đơn giản, cùng với hạn mức giao dịch tối đa tới 50
triệu đồng/ngày. Ngồi ra, các biểu phí thẻ Visa Debit ngân hàng ACB cũng
khá rẻ với 1,100 đồng/lần rút tiền, và 2,200 đồng/chuyển khoản. Phí duy trì
thẻ Visa Debit ngân hàng ACB hàng năm cũng chỉ 100,000 đồng.
− Thẻ Visa Debit Vietinbank: Nếu như bạn đang tìm kiếm một ngân hàng
với thủ tục làm thẻ Visa Debit đơn giản nhanh gọn nhất, thì Vietinbank là sự
lựa chọn tuyệt vời.
Khơng những có được sự nhanh chóng trong thủ tục, mà thẻ ghi nợ quốc tế
ngân hàng Vietinbank cũng có được sự đa dạng với việc phát hành 2 loại
20


thẻ Visa Debit hạng chuẩn và hạng vàng với hạn mức tiêu dùng tối đa trong
ngày lần lượt là 30 triệu đồng và 100 triệu đồng.
Ngồi ra, phí duy trì thẻ Visa Debit ngân hàng Vietinbank cũng khá rẻ với
50,000 đồng đối với hạng chuẩn và 100,000 đồng với hạng vàng. Biểu phí
sử dụng thẻ thuộc một trong những ngân hàng có biểu phí thẻ Visa Debit rẻ
nhất khi miễn phí các giao dịch rút tiền, chuyển khoản trong hệ thống cây
ATM ngân hàng Vietinbank.
− Thẻ Visa Debit ngân hàng Vietcombank: Nếu bạn đang tìm kiếm một
ngân hàng có hạn mức chi tiêu thẻ Visa Debit cao thì thẻ Visa Debit ngân
hàng Vietcombank là một trong những lựa chọn tuyệt vời cho bạn, với tổng
mưc chi tiêu hàng ngày lên tới 200 triệu đồng, và số tiền mắt được rút tối đa
1 ngày lên đến 50 triệu đồng, số tiền tối đa được chuyển khoản lên tới 2500
USD/ngày.
Thẻ Visa Debit ngân hàng Vietcombank khơng những có được hạn mức chi
tiêu cao cịn có mức biểu phí khá “hạt dẻ” khi mà phí duy trì thẻ hàng năm
được miễn phí, phí rút tiền mặt tại cây ATM Vietcombank của thẻ Visa

Debit ngân hàng Vietcombank chỉ 1000 đồng/giao dịch, và 3000 đồng/lần
chuyển khoản.
Không những thế, với mạng lưới những đối tác dày đặc trong nước cũng
như trên trường quốc tế, người dùng thẻ Visa Debit ngân hàng Vietcombank
cũng được hưởng rất nhiều những ưu đãi giảm giá, tặng quà hấp dẫn khi sử
dụng thẻ Visa Debit ngân hàng Vietcombank để thanh toán.
Người dùng thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank cũng được cộng điểm mỗi lần
tiêu dùng, từ đó tăng điểm tín dụng của mình.
Tuy nhiên, trong những năm gần đây, thẻ ngân hàng Techcombank nói chung và
thẻ Visa Debit Techcombank nói riêng đã vươn lên đứng đầu cả nước và được người
tiêu dùng đánh giá rất cao và khuyên dùng. Có thể kể ra những tiện ích cốt lõi như sau:
− Nhiều điểm chấp nhận thanh toán thẻ ATM quốc tế
Khi bạn mở thẻ Visa Debit tại Techcombank bạn có thể thanh toán tại hàng triệu
điểm chấp nhận thẻ, website và ATM mang logo Visa ở trong nước như Nha Khoa
Ngọc Trai, khách sạn Sơn Anh...
21


Bên cạnh đó khi bạn mở thẻ visa debit Techcombank, bạn có thể thoải mái mua
sắm cả ở nước ngồi mà không lo phải mang theo tiền mặt hay mang theo nhiều loại
thẻ.
− Chấp nhận thanh toán bằng nhiều loại tiền
Đó là tiện ích nổi trội thứ hai mà thẻ Visa Debit Techcombank mang lại cho bạn,
bạn có thể thanh toán bằng bất cứ loại tiền nào trên thế giới bởi vậy nó rất tiện lợi, gọn
nhẹ, hữu dụng khi bạn mua sắm ở bất cứ đâu trên thế giới.
− Được hưởng lãi ngay trên số dư tài khoản
Tiện ích thứ ba có thể nói đến đó chính là bạn sẽ được hưởng lãi ngay trên số dư
tài khoản của bạn. Thật tuyệt vời đúng không nào?
− Theo dõi chi tiêu cá nhân và gia đình
Bạn có thể dễ dàng theo dõi và quản lý việc chi tiêu của người thân qua việc phát

hành thẻ phụ đó là tiện ích thứ tư khi bạn mở thẻ Visa Debit Techcombank.
− An tồn tuyệt đối
Q khách sẽ nhận được thơng tin cảnh báo miễn phí khi có dấu hiệu bị gian lận,
giả mạo đó là tiện ích thứ năm.
− Cập nhật thơng tin tài khoản thường xuyên, liên tục, mọi lúc, mọi nơi
Tiện ích thứ sáu đó chính là theo dõi thơng tin tài khoản mọi lúc mọi nơi với dịch
vụ Techcombank Home Banking.
Và cơ hội sử dụng nhiều tiện ích khác như dịch vụ mobile banking F@st Mobile
với dịch vụ này bạn chỉ cần có một chiếc điện thoại thơng minh có kết nối internet,
3G, Wifi và có cài đặt ứng dụng Mobile Banking Techcombank là bạn đã có thể thực
hiện giao dịch ngân hàng hết sức đơn giản tại bất kỳ nơi đâu, bất kỳ lúc nào bạn muốn.
− Và đặc biệt đó là nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn, thủ tục đơn
giản, chi phí thấp
Khi bạn mở thẻ Visa Debit Techcombank bạn sẽ được hưởng ưu đãi giảm giá
thanh toán khi thực hiện giao dịch tại các hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ có hợp tác với
Techcombank.
Đặc biệt bạn có thể đăng ký làm thẻ online để nhân viên hỗ trợ,bạn chỉ cần chụp
hình chứng minh thư gởi cho họ và chờ 5 ngày để đến các chi nhánh nhận thẻ hoặc họ
sẽ giao thẻ tại nhà rất dễ dàng.
22


23


KẾT LUẬN
Techcombank hiện đã và đang khẳng định được vị trí của mình trong hệ
thống Ngân hàng TMCP tại Việt Nam với kết quả kinh doanh rất ấn tượng trong
4 năm liên tiếp 2015 2016 2017 và 2018.
Sản phẩm thẻ nói chung và thẻ Visa Debit nói riêng tại Techcombank đã đạt

được những kết quả rất khả quan nhờ đội ngũ nhân sự chất lượng, nhiệt huyết;
hệ thống quản trị, hệ thống các văn bản hướng dẫn đầy đủ, chi tiết và liên tục
được cập nhật, cơ sở hạ tầng kỹ thuật đi đầu. Visa Debit có đóng góp quan trọng
vào tăng trưởng doanh thu của Techcombank trong những năm qua.
Đối mặt với cạnh tranh ngày một lớn từ các ngân hàng đối thủ, sản phẩm
thẻ Visa Debit của Techcombank mà nhóm tìm hiểu trong khn khổ bài tập lớn
này cần có thêm nhiều bước cải tiến hơn nữa đáp ứng nhu cầu ngày một thay đổi
của khách hàng và bước tiến nhanh của công nghệ.

24