28 báo cáo tốt nghiệp: HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ tại ACB

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (619.6 KB, 47 trang )

….…………..
TRƯỜNG ………………………..
.………………………..

ĐỀ TÀI:

THANH TOAN THE TAI NGÂN
HANG THƯƠNG MAI
GVHD:

……………..

SVTT:

……………..

NGANH: TAI CHINH NGÂN HANG
LƠP:

………………

MSSV:

……………

TP.HCM.

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP


....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................

....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................

NHẬN XÉT CỦA GIAO VIÊN


....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................
....................................................................................................................................

1.2.2. Đặc điểm cấu tạo thẻ................................................................................. 4
1.2.3. Phân loại thẻ.............................................................................................. 5
1.3.

Vai trị và lợi ích của thẻ........................................................................... 5

1.3.1. Vai trị của thẻ............................................................................................6
1.3.2. Lợi ích của thẻ
1.4.

Hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại........................ 6

1.4.1. Cơ chế phát hành thẻ................................................................................. 7
1.4.2. Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ.............................................. 7
CHƯƠNG II : HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
I HOAT ĐÔNG CƠ BẢN VỀ THE NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.
1. Khái quát về Ngân hàng TMCP á Châu......................................................... 8
2. Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB..................................................... 9
II/ Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.............................................9
1.

Giới thiệu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB............................ 10

1.1.

Những bước đi đầu tiên........................................................................... 11

1.2.

Các loại thẻ do ACB đang phát hành......................................................13

1.3.

Hoạt động nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ACB................... 14

1.3.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ..........................................................................15
1.3.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ.........................................................................17
1.4.

Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.................. 18

1.4.1. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ........................................................18
1.4.2. Thực trạng hoạt động thanh tốn thẻ.......................................................19
2.

Những khó khăn trong phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.................... 19

2.1.

Về môi trường pháp lý.............................................................................20

2.2.

Về môi trường kinh tế xã hội.................................................................. 20

2.3.

Về bản thân ACB.....................................................................................20

2.4.

Các nguyên nhân khác.............................................................................21
CHƯƠNG III: MỘT SỐ KHO KHĂN,
GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT

ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á
CHÂU
I NHƯNG KHO KHĂN, THUÂN LƠI VÀ PHƯƠNG HƯƠNG
1.1.

Triển vọng phát triển thẻ trên thị trường Việt Nam................................22

1.2.

Chiến lược kinh doanh của ACB............................................................ 22

2/ Một số giải pháp............................................................................................. 23
2.1.

Giải pháp chung.......................................................................................23

2.1.1. Giải pháp về lĩnh vực công nghệ.............................................................24
2.1.2. Giải pháp về xây dựng và hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát294
2.1.3. Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường................25
2.1.4. Xây dựng và triển khai đồng bộ các chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ
2.1.5. Thành lập mối quan hệ phối hợp hoạt động giữa các bộ phận...............26
2.1.6. Giải pháp về cơ cấu tổ chức bộ máy....................................................... 26
2.2.

Giải pháp cụ thể.......................................................................................27

2.2.1. Nâng cao tiện ích của thẻ do ACB phát hành......................................... 27
2.2.2. Đơn giản hố quy trình, thủ tục phát hành thẻ........................................28

2.2.3. Cải tiến mẫu mã và công nghệ thẻ phát hành......................................... 28
2.2.4. Mở rộng chủng loại thẻ thanh toán......................................................... 29
2.2.5. Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ của ngân hàng...................... 30
2.2.6. Phát triển đào tạo nguồn nhân lực...........................................................30
3/ Một số kiến nghị............................................................................................. 31
3.1. Đối với chính phủ........................................................................................ 32
3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước......................................................................33
3.3. Đối với Hội các Ngân hàng thanh toán thẻ................................................. 34
Kết Luận..............................................................................................................36

TAI LIỆU THAM KHẢO


1.

Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng- ban hành kèm theo
quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999

2.

Các hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, chấp nhận thanh tốn thẻ tín dụng
quốc tế...

3.

Nghiệp vụ ngân hàng hện đại: David Cox, Nhà xuất bản chính trị quốc gia,
năm 1994

4.

Báo cáo sơ kết thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng TMCP á Châu

5.

Các tài liệu về thẻ tín dụng của tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard
cung cấp cho ACB với tư cách là ngân hàng thành viên

6.

Giáo trình Thanh tốn quốc tế của Học viện ngân hàng

7.

Quản trị Marketing dịch vụ: Chủ biên: PTS Lưu Văn Nghiêm- Nhà Xuất Bản
Lao Động

8.

Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa
học ngân hàng, Thị trường tài chính tiền tệ, Tạp chí khoa học và đào tạo ngân
hàng

9.

Giáo trình Thẻ Thanh tốn quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại
Việt Nam

10.

The Acquiring Business, Visa School

11.

The Issuing Business, Visa School

12.

The Chargeback Guide, Mastercard International

13.

The Business of risk Management, Mastercard University

GIAI THICH KI HIÊU


ACB

:

Ngân hàng Thương mại cổ phần A Châu

BC

:

Báo cáo

HĐQT

:

Hội đồng quản trị

CP

:

Chính phủ

NHNN

:

Ngân hàng Nhà Nước

NHTM

:

Ngân hàng Thương mại

NHCTVN

:

Ngân hàng Cơng thương Việt nam

NHCSXH

:

Ngân hàng Chính sách xã hội

NHN0&PTNT

:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

NHNg

:

Ngân hàng Phục vụ người nghèo

UBND

:

Uỷ ban nhân dân

ACBS

:

Công ty chứng khoán ACB

LỜI NĨI ĐẦU


Thanh tốn là cầu nối giữa sản xuất- phân phối, lưu thông và tiêu dùng,
đồng thời là khâu mở đầu và khâu kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Tổ
chức tốt cơng tác thanh tốn nói chung và thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói
riêng sẽ tạo điều kiện cho quá trình sản xuất, kinh doanh được tiến hành trôi chảy,
nhịp nhàng; ngược lại việc thanh tốn bị trục trặc, ách tắc thì q trình sản xuất,
kinh doanh bị trì trệ, nền sản xuất xã hội không phát triển.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế tiền
tệ nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng thương
mại, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại ngày càng nhiều lợi ích
cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho chính ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh
nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ. Mặt khác, sự phát triển của
khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của công nghệ tin học được ứng dụng vào
hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng đã mở rộng hoạt động
ngân hàng lên những bước đáng kể.
Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ lệ
thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các cơng cụ thanh tốn khơng dùng

tiền mặt càng tăng. Đỉnh cao của sự phát triển các cơng cụ thanh tốn khơng dùng
tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ. Trong bối cảnh nền kinh tế tài chính
Việt Nam hiện nay, thẻ - cơng cụ chính của hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng một
vai trị hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có
tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như đến hiệu quả kinh doanh của mỗi
ngân hàng. Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ
mang lại một định hướng mới cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng
mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm
rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạt
động kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỷ lệ tương đối lớn trong
tổng doanh thu và lợi nhuận, Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) là ngân hàng thứ
hai sau Ngân hàng Ngoại Thương (VCB) đi đầu trong việc triển khai hoạt động
kinh doanh thẻ. Triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, Ngân hàng á
Châu có cơ sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây
dựng một môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hoà nhập của Việt
Nam vào cộng đồng quốc tế.
Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng dịch vụ thẻ tại Việt Nam cũng như nhận
thấy được tính cấp thiết của vấn đề này, em đã mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp
nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại
NHTMCP Á Châu” cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Do hiểu biết cịn hạn chế,
thời gian nghiên cứu có hạn, mặc dù đã cố gắng hoàn thiện nhưng chắc chắn

chun đề của em cịn nhiều thiếu sót, mong thầy châm chước. Sự chỉ bảo và góp
ý của thầy là nguồn động viên rất lớn đối với em, nó sẽ giúp em hoàn thành tốt
hơn chuyên đề này.

Bao Cao Tôt Nghiêp

CHƯƠNG I: THỰC TRANG HOAT ĐỘNG PHAT HANH VA THANH
TOAN THE TAI NGÂN HANG TMCP A CHÂU

I/ MỘT VAI NÉT CƠ BẢN VỀ NGÂN HANG TMCP A CHÂU.
1.1. Khai quat về ngân hàng TMCP a Châu
Ngân hàng TMCP á Châu (Asia Commercial Bank- ACB) được thành lập
ngày 13/5/1993 và bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 4/6/1993 theo giấy phép
hoạt động số 0032/ NH-GP ngày 24/4/1993 của thống đốc NHNN. ACB là một
trong những ngân hàng TMCP được thành lập mới sau khi hai Pháp lệnh Ngân
hàng Việt Nam ra đời. Tuy ra đời và hoạt động trong điều kiện hệ thống tài chính
tiền tệ trong nước gặp nhiều khó khăn, niềm tin của cơng chúng đối với hệ thống
ngân hàng trong nước giảm sút nhưng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng TMCP á Châu trong thời gian qua đã khẳng định bước đi vững chắc của
Ngân hàng. Những kết quả đó đã đánh dấu bước phát triển vượt bậc của Ngân
hàng trong nỗ lực vươn lên từ một ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ bé, thiếu và
yếu kinh nghiệm trở thành một ngân hàng vững mạnh có uy tín trên thị trường
trong nước và quốc tế. Hiện nay Ngân hàng TMCP á Châu được đánh giá là một
trong những ngân hàng thương mại cồ phần phát triển vững mạnh nhất Việt Nam.
Trong 3 năm 1997, 1998, 1999, Ngân hàng TMCP á Châu liên tục được bình chọn
là ngân hàng hoạt động có hiệu quả nhất tại Việt Nam, và là một trong 10 ngân
hàng hoạt động xuất sắc nhất Đông Nam á (theo các tạp chí có uy tín trên thế giới
như Euromoney (Anh), Globalfinance (Hoa Kỳ) bình chọn).

Trang: 1

Bao Cao Tôt Nghiêp
Vốn điều lệ tại thời điểm thành lập ngân hàng là 20 tỷ VNĐ, thuộc sở hữu
của 27 cổ đông. Đến nay sau nhiều lần tăng vốn, 70 tỷ vào năm 1994, 341.428 tỷ
VNĐ vào năm 1998, 353.711 tỷ VNĐ vào năm 2000, và tới năm 2001 vốn điều lệ

của ngân hàng đã lên đến 7399 tỷ VNĐ, tăng 15% so với năm 2000, tăng gấp 5 lần
so với năm 1997. Qua đây có thể thấy được hoạt động kinh doanh của ngân hàng
TMCP á Châu là rất hiệu quả. Tổng số vốn tự có của ngân hàng là 403.311 tỷ
VNĐ là vốn góp của 533 cổ đơng, trong đó:
- Cổ đơng nước ngồi chiếm 25,46% bao gồm:
+ Connaught Investors Ltd
+ LG Merchant Banking Corporation.
+ VietNam Fund Ltd
+ Dragon Capital Ltd.
- Cổ đông trong nước là pháp nhân chiếm 17.97%
- Cổ đông trong nước là thể nhân chiếm 56.57%
Như vậy, hiện nay ACB có vốn điều lệ cao nhất trong hệ thống ngân hàng
TMCP tại Việt Nam
1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP a Châu:
Trong tiến trình hội nhập cùng khu vực và quốc tế, Ngân hàng TMCP á Châu
đã không ngừng phấn đấu phát triển an toàn và hiệu quả, trở thành một trong
những thành viên chủ chốt trên thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam, góp phần to
lớn trong cơng cuộc xây dựng và phát triển đất nước, nâng cao chất lượng cho mọi

Trang: 2

Bao Cao Tôt Nghiêp
thành phần kinh tế và giữ vững niềm tin cho đông đảo bạn hàng trong nước và
quốc tế
Sau gần 10 năm thành lập, hoạt động và phát triển, ACB đã có một chỗ đứng
vững chắc trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và các tổ chức
kinh tế. Nắm bắt được những thời cơ, thuận lợi do môi trường kinh tế của đất nước
đang khởi sắc đưa lại, ACB đã thu được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ.
Tăng trưởng nguồn vốn

Trong những năm vừa qua, nguồn vốn của ACB liên tục tăng trưởng với tốc
độ khá cao. Tính đến thời điểm hiện tại thì ACB có quy mơ vốn hoạt động lớn
nhất trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Tổng vốn
hoạt động đến 31/12/2001 là 7399 tỷ đồng và tiếp tục tăng đến 30/06/2002 đã là
hơn 8517 tỷ, tăng 14,3% so với đầu năm. Tổng vốn huy động đến 6 tháng đầu năm
2002 đạt số dư là 7668 tỷ, tăng 1000 tỷ so với đầu năm, tương đương mức tăng là
15%, VHĐ các loại tiền gửi đều tăng. Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định
qua các năm do ACB có nhiều sản phẩm tiền gửi đáp ứng được nhu cầu của khách
hàng, nhất là khách hàng cá nhân; chất lượng dịch vụ được nâng cao và chính sách
lãi suất, phí dịch vụ hợp lý, phù hợp với thị trường, vừa duy trì được khách hàng
hiện hữu vừa làm tăng nhiều khách hàng mới.
Chất lượng tín dụng tăng trưởng cao và an tồn
Trong 5 năm qua (1997-2001), hoạt động tín dụng của ACB ln đạt mức
tăng trưởng cao. Tính đến ngày 31/12/2001, dư nợ cho vay đạt 2794 tỷ đồng, tăng
25% so với năm 2000 (hơn gấp 3 lần so với mức tăng 7,6% của toàn hệ thống

Trang: 3

Bao Cao Tôt Nghiêp
ngân hàng Việt Nam), đến 30/06/2002, dư nợ cho vay đã đạt 3168 tỷ đồng, trong
đó cho vay nền kinh tế đạt 3040 tỷ, tăng 330 tỷ so với đầu năm, tương ứng với tỷ
lệ tăng là 12%. Có được điều này là do ACB đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi
ngành nghề, mọi thành phần kinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như cho
vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ và đồng tài trợ các dự án đầu tư, tài trợ xuất
nhập khẩu, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, cho vay
mua nhà với thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu. Thêm vào đó chính sách lãi
suất tín dụng hợp lí, thời gian xét duyệt hồ sơ vay và giải ngân nhanh chóng đã thu
hút đông đảo khách hàng đến vay vốn tại ACB. Trong những năm tiếp theo, ACB
cố gắng giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định, vừa hướng đến khách hàng

cá nhân vừa hướng đến khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phát triển thêm sản
phẩm cho vay mới, tiếp tục đồng tài trợ cho các dự án lớn.
Tuy tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhưng tính an tồn và hiệu quả của hoạt
động tín dụng ln được đảm bảo, cụ thể là trong 5 năm qua (1997-2001), tỷ lệ nợ
quá hạn trên tổng dư nợ luôn ở mức dưới 5% và có xu hướng giảm dần. Đến cuối
năm 2001 tỷ lệ này chỉ còn 0,66% trên tổng dư nợ, tương đương số dư nợ quá hạn
là 18,466 tỷ đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp góp phần làm cho tình hình tài chính của
ACB ln lành mạnh. ACB có cơ chế xét cấp tín dụng chặt chẽ, phán quyết cho
vay dựa trên sự thống nhất phê chuẩn của Hội đồng tín dụng hoặc Ban tín dụng.
Giữa các khâu thẩm định, đánh giá, xét duyệt trong quy trình tín dụng có sự độc
lập và khách quan. Cơng tác đánh giá tín dụng thường xuyên được thực hiện nhằm
giám sát, dự báo rủi ro tín dụng để có các biện pháp ngăn ngừa hoặc xử lý kịp thời

Trang: 4

Bao Cao Tơt Nghiêp
Thanh tốn quốc tế.
Năm 2001, doanh số thanh tốn quốc tế đạt 364 triệu USD, thu phí dịch vụ
đạt 23,2 tỷ đồng, trong đó doanh số thanh tốn quốc tế mậu dịch là 215 triệu USD
với phí dịch vụ là 9,6 tỷ đồng (chiếm 41,3% tổng số phí dịch vụ thanh tốn quốc tế)
và doanh số thanh tốn phi mậu dịch là 148 triệu USD với phí dịch vụ là 13,6 tỷ
đồng (chiếm 59% tổng số phí dịch vụ thanh toán quốc tế).
Riêng với chi nhánh Hà Nội, trong năm 2002 chi nhánh đã mở 97 L/C nhập
khẩu trả ngay trị giá 9.487.458,56 USD tăng 1% về mặt giá trị và 33% về mặt số
lượng L/C đã phát hành. Số lượng L/C đã thanh toán là 90 tương đương giá trị
8.126.336,78 USD bằng 96% L/C đã phát hành trong năm 2002. Doanh số thanh
toán quốc tế (bao gồm cả thanh toán nhờ thu và điện chuyển tiền) tăng
4.128.847,26 USD.
Dịch vụ địa ốc và cơng ty chứng khốn ACB.

Trung tâm địa ốc ACB đã đi vào hoạt động được 5 năm kể từ tháng 2/1997.
Trong tyhời gian đầu, chỉ có dịch vụ thanh tốn tiền mua bán nhà qua ngân hàng,
đến nay trung tâm đã phát triển các dịch vụ trọn gói liên quan đến nhà đất từ khâu
quảng cáo giao bán nhà đất, trung gian thanh toán đến hướng dẫn thủ tục pháp lý.
Tháng 12/2001, Trung tâm được chuyển thành Siêu thị địa ốc ACB, đã mở rộng
mạng lưới giao dịch lên tới bảy điểm. Qua 5 năm hoạt động, siêu thị đã thực hiện
thanh toán cho hơn 4000 giao dịch bất động sản với tổng trị giá trên 455.000
lượng vàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay mua nhà đất với doanh số cho vay

Trang: 5

Bao Cao Tơt Nghiêp
trên 275 tỷ đồng, góp phần tăng trưởng dư nợ cho vay và gia tăng tỷ trọng thu
nhập từ thu phí dịch vụ.
Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS) khai trương hoạt động từ tháng 7/2000.
Tính đến cuối năm 2001 với hơn 1730 tài khoản giao dịch của khách hàng, ACBS
chiếm hơn 30% thi phần khách hàng giao dịch chứng khốn. ACBS được đánh giá
là cơng ty hàng đầu trong số 9 cơng ty chứng khốn đang hoạt động tại Việt Nam.
Với 145 phiên giao dịch trong năm, ACBS đã thực hiện mơi giới chứng khốn với
doanh số 278 tỷ đồng và thu phí hoa hồng mơi giới là 1,39 tỷ đồng
Phát triển công nghệ.
Công nghệ luôn là một lĩnh vực được ACB quan tâm đặc biệt. Từ tháng
10/2001, ACB đã chính thức đưa hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng TCBS (The
Complete Banking Solution) vào sử dụng. TCBS là hệ quản trị được xây dựng trên
nguyên tắc khách-chủ (Client-Server) với cơ sở dữ liệu tập trung và xử lý giao
dịch theo thời gian thực. ACB đã thiết lập hạ tầng thông tin là mạng diện rộng kết
nối hội sở với tất cả các chi nhánh. Thông tin, dữ liệu được quản lý và lưu trữ qua
hệ quản trị cơ sở dữ liệu Oracle. TCBS cho phép ACB triển khai các sản phẩm,
dịch vụ, tiện ích cho khách hàng trong tương lai như thẻ ghi nợ, hệ thống máy rút

tiền tự động (ATM) cũng như tiến tới các dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng
qua Internet...TCBS cũng tạo cơ sở cho việc chuẩn hố quy trình phục vụ khách
hàng.

Trang: 6

Bao Cao Tôt Nghiêp
CHƯƠNG II : HOAT ĐỘNG PHAT HANH VA THANH TOAN THE TAI
NGÂN HANG TMCP A CHÂU
I HOAT ĐỘNG CƠ BẢN VỀ THE NGÂN HANG TMCP A CHÂU.
1/ Giới thiêu chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Á
Châu.
1.1. Những bước đi đầu tiên:
Việc phát triển đa dạng hố các hình thức dịch vụ kinh doanh sẽ tạo cho ngân
hàng có điều kiện nâng cao uy tín của mình trên thị trường và khả năng sinh lời
cao. Do vậy, một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong giai đoạn cạnh tranh
gay gắt như hiện nay thì việc đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ là việc cần làm và
nhất thiết phải làm. Kinh doanh thẻ là một lĩnh vực kinh doanh có khả năng sinh
lời cao nhưng lại là lĩnh vực kinh doanh hồn tồn mới mẻ, nên địi hỏi các ngân
hàng phải có sự đầu tư chiều sâu về hạ tầng cũng như về con người. ý thức được
tầm quan trọng của nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nên ngay sau khi ra đời, ACB đã rất
chú trọng phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. ACB đã xúc tiến chuẩn
bị nhân sự cũng như trang thiết bị để xây dựng trung tâm thẻ ngân hàng. Đến
09/02/1996, Trung tâm thẻ ACB chính thức thành lập.
Cùng với việc hồn tất các thủ tục để trở thành thành viên chính thức của tổ
chức thẻ quốc tế Mastercard (27/03/96) và xin phép Ngân hàng Nhà nước Việt
Nam, Trung tâm thẻ ACB gồm 28 nhân viên đã được tuyển dụng, đào tạo trong
các lĩnh vực chuyên môn của nghiệp vụ thẻ, xây dựng hệ thống xử lý giao dịch thẻ
và truyền dữ liệu nối kết thành công với hệ thống Banknet của tổ chức Mastercard

Trang: 7

Bao Cao Tôt Nghiêp
quốc tế vào cuối năm 1995. Việc chuẩn bị cho việc phát hành thẻ ACB Mastercard
quốc tế và chấp nhận thanh toán bằng thẻ Mastercard đã được thực hiện hồn
chỉnh và Trung tâm rhẻ ACB đã chính thức công bố hoạt động dịch vụ thẻ
Mastercard quốc tế vào ngày 27/04/1996. Bên cạnh đó, với mong muốn đa dạng
hố dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của
khách hàng, Trung tâm thẻ ACB đã đệ đơn xin gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Visa.
Ngày 25/10/1996 tổ chức thẻ quốc tế Visa đã cơng nhận ACB là thành viên chính
thức sau khi xem xét quy mô tổ chức và kỹ năng điều hành, yêu cầu kỹ thuật của
Ngân hàng á Châu và Trung tâm thẻ ACB. Ngày 20/01/1997, Ngân hàng Nhà
nước Việt Nam cho phép Ngân hàng á Châu được phép phát hành và thanh toán
thẻ Visa tại Việt Nam. Như vậy, Ngân hàng TMCP á Châu cùng với Ngân hàng
Ngoại thương Việt Nam trở thành hai thành viên đầu tiên tại Việt Nam tham gia
vào lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng.
Sau một thời gian tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam, nhận thức được tầm
quan trọng của sản phẩm thẻ tín dụng cũng như tiềm năng phát triển của loại hình
thanh tốn này trên lãnh thổ Việt Nam, sau một thời gian chuẩn bị, ngày
28/04/1999, ACB đã công bố việc tham gia phát hành thẻ tín dụng cơng ty ACBVISA, một sản phẩm đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam.
Có thể nói, ACB là một trong số ít những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam là
thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất thế giới, đánh dấu thêm
một bước tiến của ACB trên con đường hiện đại hoá và hội nhập vào hệ thống
thanh tốn tồn cầu.

Trang: 8

Bao Cao Tơt Nghiêp
Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng quốc tế, ACB cũng rất chú trọng đến
việc phát triển thẻ tín dụng nội địa, vì thẻ nội địa phù hợp với nhu cầu, thu nhập
của đa số người dân Việt Nam. Hơn nữa, việc sử dụng thẻ nội địa cũng không
khác nhiều so với thẻ quốc tế, chỉ khác là phạm vi sử dụng thẻ chỉ nằm trong lãnh
thổ Việt Nam.
Hiện nay, ACB đang xúc tiến tiếp cận với tất cả các tổ chức phát hành thẻ tín
dụng quốc tế tạo điều kiện đưa tất cả các loại thẻ tín dụng khác như American
Express, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, Att Card, VisionCard, Countdown,
GM Card JP Peney vào thương trường Việt Nam. Nói cách khác, rồi đây các loại
thẻ tín dụng quốc tế được du khách mang đi sử dụng ở bất kỳ nơi nào trên toàn thế
giới cũng đều được chấp nhận tại Việt Nam.
Để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng, trong năm 2000, Trung tâm
thẻ đã mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ trên hầu hết các tỉnh thành trong cả
nước, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng. Sự ra đời của thẻ tín dụng nội địa ACBSaigon Tourist và ACB-Saigon Co-op vào cuối năm 2000 nhằm đáp ứng nhu cầu
sử thẻ ngày càng cao, đã đánh dấu bước đầu thành công của Trung tâm thẻ trong
việc tiên phong phát triển thẻ nội địa tại Việt Nam.
Những thành công trong năm 2000 đã tiếp tục được đẩy mạnh và phát triển
trong năm 2001 với sự ra đời của hai sản phẩm mới là thẻ tín dụng nội địa ACBMai Linh và ACB-Phước Lộc Thọ. Đầu tháng 6/2002, ACB đã phát hành một
dạng thẻ Debit nội địa mang nhãn hiệu ACB e.Card. Đây là loại thẻ nhằm hướng
đến tất cả các khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ bằng thu nhập riêng của mình

Trang: 9

Bao Cao Tôt Nghiêp
mà không cần đến tiền vay của ngân hàng. Cũng trong năm 2002, ACB đã triển
khai thành cơng chương trình chấp nhận thanh tốn thẻ Visa Electron và
MasterCard Electronic. Bên cạnh đó, ACB tiếp tục trang bị hệ thống máy rút tiền
tự động ATM tại các chi nhánh và trung tâm thương mại ở các thành phố lớn

nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng.
1.2. Các loại thẻ do Ngân hàng TMCP á Châu đang phát hành:
a/ Thẻ tín dụng quốc tế.
- Thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hồn ký quỹ.
Là loại thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng của cá nhân do cá nhân thanh tốn bằng
nguồn tiền của mình. Đặc điểm của loại thẻ này là mỗi tháng sau khi nhận được
bảng thông báo giao dịch do Trung tâm thẻ ACB gửi đến, chủ thẻ được phép thanh
toán trước 20% số dư nợ trên tài khoản thẻ, 80% còn lại (là tín dụng được ACB
cấp trong 3 kỳ hố đơn) được phép nợ và sẽ chịu phí tài chính theo quy định hiện
hành của ACB. Để được sử dụng thẻ khách hàng phải ký quỹ tại ngân hàng đó là
số tiền đồng Việt Nam mà khách hàng phải nộp vào tài khoản của Trung tâm thẻ
ACB để đảm bảo cho việc sử dụng thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành. Khách
hàng có thể ký quỹ bằng cách cầm cố một sổ tiết kiệm hay mở tài khoản tiền gửi
phong toả trong thời hạn 12 tháng (có hưởng lãi), và thường số tiền ký quỹ này
phải bằng hoặc lớn hơn hạn mức tín dụng (số tiền tối đa mà chủ thẻ được phép sử
dụng để giao dịch thẻ mà ACB cho phép) của thẻ.
- Thẻ ACB Mastercard và ACB VISA tín dụng tuần hồn khơng ký quỹ.

Trang: 10

Bao Cao Tơt Nghiêp
Loại thẻ này nói chung khơng khác gì so với thẻ ACB Mastercard và ACB
VISA tín dụng tuần hoàn ký quỹ, điểm khác nhau duy nhất là thẻ ACB Mastercard
và ACB VISA tín dụng tuần hồn khơng ký quỹ cấp cho khách hàng có uy tín,
khách hàng đặc biệt của ACB; những khách hàng được sự bảo lãnh thanh toán của
Ngân hàng hay của các cơ quan, cơng ty; họ thường là những khách hàng có thu
nhập cao và ổn định.
- Thẻ ACB VISA Business.
Là loại thẻ do ACB phát hành cho các công ty, tổ chức có nhu cầu sử dụng

thẻ và chịu trách nhiệm thanh tốn bằng nguồn tiền của tổ chức, cơng ty đó. Tổ
chức, công ty xin phát hành thẻ uỷ quyền cho các nhân viên thuộc tổ chức, công ty
sử dụng thẻ và chỉ định rõ hạn mức cho từng thẻ trong đơn xin phát hành. Tổng
hạn mức tín dụng của các thẻ bằng hạn mức chung quy định trong bản thoả thuận
do công ty ký với ngân hàng về việc tham gia chương trình thẻ cơng ty.
Trong đó tuỳ từng loại thẻ mà ngân hàng đưa ra các loại sản phẩm thẻ kèm
theo.
- Riêng đôi với thẻ ca nhân, ACB phat hành hai loại:
+ Thẻ chính: do cá nhân đứng tên xin phát hành cho mình sử dụng và cá
nhân đó là chủ thẻ chính.
+ Thẻ phụ: do chủ thẻ chính là cá nhân đứng tên xin phát hành cho một
người khác và chịu trách nhiệm thanh tốn tồn bộ các khoản chi tiêu của thẻ phụ.
- Thẻ tín dụng do ACB phat hành có hai loại

Trang: 11

Bao Cao Tơt Nghiêp
+ Thẻ vàng: có hạn mức tín dụng cao từ trên 50 triệu VND đến dưới 100
triệu VND
+ Thẻ chuẩn: có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng từ 10 triệu VND đến
dưới 50 triệu VND
b/ Thẻ tín dụng nội địa:
Là sản phẩm thẻ tín dụng do ACB phát hành phối hợp với Saigon-Coop
(Liên minh các hợp tác xã thành phố Hồ Chí Minh) và Tổng cơng ty du lịch Sài
gịn (Saigon Tourist). Về cách sử dụng, thẻ tín dụng nội địa tương tự như cách sử
dụng của thẻ tín dụng quốc tế do ACB phát hành tức là có thể sử dụng thẻ để
thanh tốn tiền hàng hoá dịch vụ, hay rút tiền mặt nhưng chỉ được sử dụng trong
lãnh thổ Việt Nam. Ngoài ra, khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng ACB-Card cịn
được hưởng các ưu đãi từ phía các đối tác phát hành của ACB như được chiết

khấu giảm giá khi sử dụng các dịch vụ do đối tác của ACB cung cấp. Hiện nay,
ACB đang phát hành rộng rãi loại thẻ này đến mọi đối tượng khách hàng với hạn
mức tối thiểu là 2 triệu VND.
Từ năm 2001, ACB tiếp tục cho ra đời hai sản phẩm thẻ tín dụng nội địa đó
là ACB- Mai Linh và ACB- Phước Lộc Thọ, và kết quả mà ACB thu được từ việc
phát hành hai loại thẻ mới này là rất thành công. Tháng 6/2002 ACB lại tiếp tục
cho ra đời một loại thẻ tín dụng nội địa mang nhãn hiệu ACB e.Card. Doanh số
phát hành loại thẻ mới này trong 6 tháng cuối năm 2002 cho thấy những kết quả

Trang: 12

Bao Cao Tơt Nghiêp
bước đầu rất đáng khích lệ của Trung tâm thẻ nói riêng và ACB nói chung trong
việc đưa sản phẩm thẻ mới tiếp cận trên thị trường.
Như vậy, bằng việc đẩy mạnh nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, ACB đã góp
phần khơng nhỏ cho chương trình thương mại hố điện tử, hạn chế được thói quen
sử dụng tiền mặt, tiết kiệm được chi phí in tiền cho Nhà nước, ngăn chặn nạn in
tiền giả đồng thời góp phần tăng thêm nguồn thu cho Ngân hàng á Châu nói chung
và chi nhánh Hà Nội nói riêng.
1.3. Hoạt động nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ACB.
1.3.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ.
a/ Nguyên tắc phát hành thẻ.
- Hoạt động phát hành thẻ của ACB tuân theo những nguyên tắc cơ bản sau:
- Phát hành thẻ phải trên cơ sở thẩm định rõ khách hàng.
- Phát hành thẻ phải có tài sản đảm bảo. Trường hợp khơng có tài sản đảm
bảo phải được thức hiện theo quy định của Hội Đồng Tín Dụng (HĐTD) của ACB
trong từng thời kỳ.
b/ Đối tượng được xét phát hành thẻ.
- Cá nhân được xét cấp thẻ bao gồm :

- Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam;
- Công dân Việt Nam cư trú ở nước ngồi có thời hạn dưới 12 tháng;
- Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên và có
thu nhập hợp pháp tại Việt Nam;

Trang: 13

Bao Cao Tôt Nghiêp
- Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nước
ngoài (không kể thời hạn );
- Tổ chức (công ty) được xét phát hành thẻ công ty cho các cá nhân được
công ty đề nghị cấp thẻ bao gồm:
- Doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và
các tổ chức kinh tế khác của Việt Nam được thành lập và kinh doanh tại Việt Nam;
- Doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt
động theo luất đầu tư nước ngoài tại Việt Nam ;
- Các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp .
c/ Điều kiện để được phát hành thẻ.
Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ được ACB xem xét phát hành thẻ khi hội
đủ các điều kiện sau:
* Đối với thẻ cá nhân :
- Chủ thẻ chính :
+ Có năng lực pháp luật năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự
theo quy định của của pháp luật;
+ Có khả năng tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các
nghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ chính và (các) chủ
thẻ phụ;
+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khi ACB có yêu cầu;
+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và /hoặc được người thứ ba thế

chấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay. Người thứ ba phải có

Trang: 14

28 báo cáo tốt nghiệp: HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ tại ACB

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về