Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phẩn tiên phong chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG”

Sinh viên thực hiện

: Huỳnh Thị Kim Ngân

Lớp

: D17TC02

MSSV

: 1723402010082

Khoá

: 2017 – 2021

Ngành

: Tài chính – Ngân hàng

Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Văn Chiến

Bình Dƣơng, tháng 12/2020


TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********

BÁO CÁO TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ơ TƠ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG”

Sinh viên thực hiện

: Huỳnh Thị Kim Ngân

Lớp

: D17TC02

MSSV

1723402010082

Khoá

: 2017 – 2021

Ngành

: Tài chính – Ngân hàng

Giảng viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Văn Chiến

Bình Dƣơng, tháng 12/2020

i


LỜI CAM ĐOAN
Em xin cam đoan đề tài Báo cáo tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động cho
vay mua ơ tơ đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần
Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng” là một cơng trình nghiên cứu độc lập
dƣới sự hƣớng dẫn của giáo viên hƣớng dẫn: ThS. Nguyễn Văn Chiến. Ngồi
ra khơng có bất cứ sự sao chép của ngƣời khác. Đề tài, nội dung báo cáo thực
tập là sản phẩm mà em đã nỗ lực nghiên cứu trong quá trình học tập tại
trƣờng cũng nhƣ tham gia thực tập tại Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh
Bình Dƣơng. Các số liệu, kết quả trình bày trong báo cáo là hồn tồn trung
thực, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật của bộ mơn và nhà trƣờng đề
ra nếu nhƣ có vấn đề xảy ra
Sinh viên

Huỳnh Thị Kim Ngân

ii

LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian học tập và rèn luyện, những kiến thức và kinh nghiệm của
Quý thầy cô tại trƣờng Đại học Thủ Dầu Một truyền đạt đã giúp em xây dựng
một nền tảng vững chắc, là hành trang để em tự tin tiếp cận và làm việc trong
môi trƣờng thực tế một cách dễ dàng. Em xin gởi lƣời tri ân đến Quý thầy cô
đã tận tâm dạy dỗ em trong suốt thời gian học tập tại trƣờng, đặc biệt gửi lời
cảm ơn sâu sắc đến Thầy Nguyễn Văn Chiến, Thầy đã nhiệt tình giảng dạy và
hƣớng dẫn để em có thể hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp của mình
Em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám Đốc cùng toàn thể các anh
chị cán bộ nhân viên tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình
Dƣơng đã ln quan tâm, giúp đỡ và tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập
trong môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện và em đã có nhiều cơ hội
để tiếp cận thực tế, học hỏi đƣợc nhiều điều trong khoảng thời gian thực tập
tại Ngân hàng
Cuối cùng em xin chúc Thầy sẽ có nhiều sức khỏe, đạt nhiều thành tích
trong cơng việc và cuộc sống. Chúc Quý Ngân hàng gặp nhiều may mắn và
phát triển thịnh vƣợng hơn nữa trong tƣơng lai
Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Huỳnh Thị Kim Ngân

iii


05

KHOA KINH TẾ

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ
THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP

1. Học viên thực hiện đề tài: Huỳnh Thị Kim Ngân

Ngày sinh: 05/09/1999

MSSV: 1723402010082
Lớp: D17TC02
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Điện thoại: 0929097867
Email:
2. Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM Ngày ….. tháng …. năm 20…
3. Cán bộ hƣớng dẫn (CBHD): Th.S Nguyễn Văn Chiến
4. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh
Bình Dƣơng

Tuần thứ

Ngày

Kế hoạch thực hiện

1

2
3

iv

Nhận xét của CBHD
(Ký tên)


Tuần thứ
Kiểm tra ngày:

Ngày

Nhận xét của CBHD
(Ký tên)

Kế hoạch thực hiện
Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành:
Đƣợc tiếp tục: 
Không tiếp tục: 

4
5
6
Kiểm tra ngày:

Đánh giá mức độ công việc hồn thành:
Đƣợc tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục: 

7
8
9
Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu này thành 01 bản để nộp cùng với Báo cáo tốt nghiệp khi kết thúc thời gian thực hiện BCTN.
Bình Dương, ngày …… tháng …… năm ……

Ý kiến của cán bộ hƣớng dẫn
(Ký và ghi rõ họ tên)

Sinh viên thực hiện
(Ký và ghi rõ họ tên)

v


07 - BCTN

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

KHOA: KINH TẾ
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

PHIẾU NHẬN XÉT
(Dành cho giảng viên hướng dẫn)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân

MSSV: 1723402010082

Lớp: D17TC02

2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

2. Khả năng ứng dựng của đề tài
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

4. Đánh giá về thái độ và ý thức làm việc của sinh viên
...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

...........................................................................................................................................................................................................................................................................................................

 Đồng ý cho bảo vệ

 Không đồng ý cho bảo vệ
Giảng viên hƣớng dẫn

Ký tên (ghi rõ họ tên)

vi


08- BCTN

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020

PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân

MSSV: 1723402010082

Lớp: D17TC02

2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ơ tơ đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

2. Khả năng ứng dựng của đề tài
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)

vii


08- BCTN

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
KHOA KINH TẾ
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
CHƢƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Bình Dương, ngày tháng năm 2020

PHIẾU NHẬN XÉT
(Dùng cho các thành viên Hội đồng chấm)
I. Thông tin chung
1. Họ và tên sinh viên: Huỳnh Thị Kim Ngân

MSSV: 1723402010082

Lớp: D17TC02

2. Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua ơ tơ đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng
3. Họ và tên giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Văn Chiến
II. Nội dung nhận xét
1. Ƣu nhƣợc điểm của đề tài về nội dung, phƣơng pháp, kết quả nghiên cứu
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………...

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

2. Khả năng ứng dựng của đề tài
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

3. Hình thức, cấu trúc cách trình bày
……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

Cán bộ chấm
Ký tên (ghi rõ họ tên)

viii


MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU ...................................................................................................... 1
1. Lý do chọn đề tài .............................................................................................. 1
2. Mục tiêu nghiên cứu ........................................................................................ 2
3. Phƣơng pháp nghiên cứu ................................................................................ 2
3.1 Nguồn dữ liệu .............................................................................................. 2
3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu ........................................................................... 2
4. Đối tƣợng nghiên cứu....................................................................................... 3
5. Kết cấu đề tài .................................................................................................... 3
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................................. 4
1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN ................................................................................................ 4
1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ................................................ 4
1.1.1.1 Khái niệm ............................................................................................. 4
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay................................................................................. 4
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay ............................................................. 5
1.1.1.4 Các hình thức cho vay ......................................................................... 7

1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân ................... 9
1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân ........................ 9
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân ......................... 9
1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân ..... 10
1.1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô ............................................ 11
1.1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô ............................. 12
1.1.3.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) .............................................................. 12
1.1.3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) ........................................... 12
1.1.3.3 Tỷ lệ thu lãi (%) ................................................................................. 12
1.1.3.4 Hệ số thu nợ (%) ................................................................................ 13
1.1.3.5 Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu ........................................................... 13
ix


1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU............................................................................ 15
CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ................................................................................. 17
2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG –
CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ........................................................................... 17
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Tiên Phong
– chi nhánh Bình Dƣơng................................................................................. 17
2.1.2 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
– CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG..................................................................... 18
2.1.2.1 Phòng Giám Đốc ............................................................................... 18
2.1.2.2 Phòng hỗ trợ ...................................................................................... 19
2.1.2.3 Phòng khách hàng doanh nghiệp ...................................................... 20
2.1.2.4 Phòng khách hàng cá nhân................................................................ 20
2.1.2.5 Phòng dịch vụ khách hàng................................................................. 21
2.1.3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................. 22

2.1.3.1 Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi .............................................................. 22
2.1.3.2 Cơ cấu nhân sự theo giới tính............................................................ 23
2.1.3.3 Cơ cấu nhân sự theo trình độ ............................................................ 24
2.1.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG
TMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG (2018 – 2020) ..... 25
2.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG
TIÊN PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ............................................. 28
2.2.1 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ cho vay mua ô tô .................................. 28
2.2.2 Tình hình tăng trƣởng doanh số cho vay mua ơ tơ............................. 30
2.2.3 Tình hình thu lãi từ cho vay mua ô tô .................................................. 31
2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay mua ơ tơ ...................................................... 32
2.2.5 Tình hình nợ q hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô ............................ 33
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ BẰNG PHÂN TÍCH
SWOT .................................................................................................................. 35
2.3.1 Điểm mạnh .............................................................................................. 35
x


2.3.2 Điểm yếu ................................................................................................. 36
2.3.3 Cơ hội ...................................................................................................... 37
2.3.3.1 Môi trường kinh doanh của Việt Nam được đánh giá ổn định.......... 37
2.3.3.2 Ngân hàng tăng cường đầu tư công nghệ số ..................................... 37
2.3.3.3 Những chính sách mới của Ngân hàng nhà nước ............................. 37
2.3.3.4 Lợi nhuận từ dịch vụ tài chính phi tín dụng được gia tăng ............... 38
2.3.3.5 Thứ năm là Hiệp định thương mại tự do EVFTA đi vào thực hiện ... 38
2.3.4 Thách thức .............................................................................................. 39
2.3.4.1 Xu hướng gia tăng nợ xấu ................................................................. 39
2.3.4.2 Sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng ............................................. 39
2.3.4.3 Hạ tầng công nghệ và hệ thống thanh toán của các Ngân hàng chưa
đáp ứng được nhu cầu ................................................................................... 40

2.3.4.4 Nhu cầu tín dụng giảm ....................................................................... 40
2.3.4.5 Thứ năm là áp lực tăng vốn điều lệ ................................................... 40
2.3.4.6 Thứ sáu là thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao .............................. 41
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ .......................................................... 42
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG ........................................................ 42
3.2 GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ ......................................................................... 43
3.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng ..... 44
3.2.1.1 Hồn thiện quy trình cho vay ............................................................ 44
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng............................. 44
3.2.1.3 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi ............................................... 45
3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định.......................................... 46
3.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ............................................... 46
KẾT LUẬN ............................................................................................................ 47
TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................... 48

xi


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHTM
TPB
TMCP
CV
NHNN
KHCN
KHDN
HĐTD
TCTD

CVTD
BIDV

Ngân hàng thƣơng mại
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong
Thƣơng mại cổ phần
Chuyên viên
Ngân hàng Nhà nƣớc
Khách hàng cá nhân
Khách hàng doanh nghiệp
Hợp đồng tín dụng
Tài chính tín dụng
Cho vay tiêu dùng
Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam

xii


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Nhiệm vụ của nhân viên hỗ trợ tín dụng ........................................... 19
Bảng 2.2: Cơ cấu lao động Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình
Dƣơng theo độ tuổi (tỷ lệ %) ................................................................................ 22
Bảng 2.3 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TPB – chi nhánh
Bình Dƣơng từ năm 2017 – 2019 ......................................................................... 25
Bảng 2.4 Bảng kết quả tình hình dƣ nợ của cho vay mua ô tô (2017 – 2019) . 28
Bảng 2.5: Bảng cơ cấu tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô (2017 - 2019) ...... 30
Bảng 2.6: Bảng cơ cấu hoạt động thu lãi cho vay mua ô tô giai đoạn 2017 –
2019 ......................................................................................................................... 31
Bảng 2.7: Bảng kết quả tình hình thu nợ của cho vay mua ô tô (2017 – 2019)32

Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay mua ô tô giai đoạn 2017 –
2019 ......................................................................................................................... 33

xiii


DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 2.1: Biểu đồ cơ cấu nhân sự của TPB - Bình Dƣơng theo giới tính ........ 23
Hình 2.2: Biểu đồ cơ cấu nhân sự của TPB – chi nhánh Bình Dƣơng theo trình
độ ............................................................................................................................. 24
Hình 2.3: Biểu đồ thể hiện tình hình dƣ nợ cho vay mua xe (2017 - 2019)...... 29

xiv


PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Nền kinh tế nƣớc ta những năm gần đay khá phát triển. Hoạt động của ngành
ngân hàng là một trong những ngành có đóng góp đáng kể. Trong đó, tín dụng
ngân hàng là bộ phận quan trọng đã đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động
kinh tế trên các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ. Trong điều kiện hiện
nay, việc nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của sử dụng vốn, của nghiệp vụ tín dụng
là điều khơng thể thiếu nhằm đảm bảo cho sự sống còn và phát triển của mỗi ngân
hàng. Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng
cao, cùng với đó là sự tăng trƣởng khơng ngừng của nhu cầu tiêu thụ hàng hóa,
nhu cầu đi lại của ngƣời dân cả nƣớc. Trên thị trƣờng hiện nay, nhu cầu mua xe ô
tô và vay vốn để mua ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trƣờng xe ơ tơ đang nóng dần
trở lại với vơ số các mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá cả khác nhau, cả từ
nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nƣớc, càng thúc đẩy ngƣời tiêu dùng muốn

đƣợc nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô nhƣ mong ƣớc, cho bản thân hay cho cả
gia đình. Trƣớc tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đƣợc đáp
ứng sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết.
Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục
của thị trƣờng cũng nhƣ nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách
hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. TP. Thủ Dầu Một hiện là đô thị loại I,
Thủ Dầu Một cách trung tâm TP. Hồ Chí Minh khoảng 30km về phía Bắc, có vị trí
tƣơng đối thuận lợi cho việc giao lƣu với các huyện, thị trong tỉnh và cả nƣớc qua
quốc lộ 13 (hay còn gọi lad Đại lộ Bình Dƣơng). Cùng với sự phát triển đó các
ngành nghề khác nhau và lực lƣợng lao động dồi dào. Ngân hàng chi nhánh TP
Bank Bình Dƣơng hiểu rằng khả năng di chuyển thuận tiện mang lại nhiều lợi thế
cho khách hàng. Đó chính là lý do tại sao các ngân hàng phát triển sảm phẩm cho
vay mua ô tô nhằm giúp khách hàng đi lại nhanh chóng với chi phí thấp. Dịch vụ
cho vay mua ơ tơ của chi nhánh TP Bank Bình Dƣơng chủ yếu nhắm đến đối tƣợng
các khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp đang có nhu cầu muốn sở hữu xe ơ tơ
nhƣng đang bị hạn chế về nguồn vốn tức thời. Nắm bắt đƣợc những vấn đề trên
nên em quyết định chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay mua ơ tơ đối với
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Bình Dƣơng”
nhằm giới thiệu cụ thể hơn về hoạt động cho vay mua ô tô và đƣa ra giải pháp góp
phần nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô tại chi nhánh

1


2. Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống lại cơ sở lý luận về Tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Tìm hiểu tình hình chung của Ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng nhƣ đi sâu
nghiên cứu một cách có hệ thống và tìm hiểu hoạt động cho vay mua ơ tơ tại TP
Bank Bình Dƣơng
Ghi nhận những ƣu điểm và nhƣợc điểm trong qua trình tác nghiệp qua đó

đánh giá tính hiệu quả của quy trình thẩm định tín dụng tại TP Bank Bình Dƣơng
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn tại TP Bank , rút ra những mặt hạn chế và đề
xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiểu quả hoạt động cho vay mua ô tô của TP
Bank
3. Phƣơng pháp nghiên cứu
3.1 Nguồn dữ liệu
Nguồn dữ liệu để thực hiện đề tài này đƣợc cung cấp bởi Ngân hàng TMCP
Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng, sách giáo trình, tài liệu tham khảo
3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu
Để làm rõ đƣợc đề tài này tác giả cần sử dụng các phƣơng pháp nhƣ: Thống kê
các số liệu ấy từ hoạt động của Ngân hàng theo hàng năm. Mô tả các hoạt động,
cơng việc mà mình đã quan sát đƣợc và mơ tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu
thu nhập đƣợc từ nghiên cứu. So sánh dữ liệu bằng cách biểu hiện dữ liệu bằng đồ
họa trong các dữ liệu, biểu diễn dữ liệu thành các bảng tóm tắt dữ liệu. Sau đó
chúng ta sẽ có thể dễ dàng so sánh dữ liệu qua các năm để thấy đƣợc mức dộ tăng
trƣởng doanh thu và lợi nhuận qua các năm của chi nhánh. Phân tích từ các số liệu
đã biểu diễn so sánh, ta phân tích suy luận tình hình hoạt động của Ngân hàng. Từ
đó, đƣa ra những giải pháp nhằm giúp nâng cao hiệu quả cho vay mua xe ô tô đối
với khách hàng cá nhân

2


4. Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng
cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về khơng gian: Đề tài dựa vào các số liệu thống kê báo cáo tình hình hoạt
động cho vay mua xe ơ tơ đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Tiên
Phong – chính nhánh Bình Dƣơng

+ Về thời gian: Trong giai đoạn 2017 – 2019
5. Kết cấu đề tài
Đề tài: “Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần
Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng” đƣợc chia làm 3 chƣơng
Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 2: Phân tích thực trạng về hoạt động cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng
Chƣơng 3: Nhận xét và kiến nghị nhằm nâng cao hiểu quả hoạt động cho
vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Bình Dƣơng

3


CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN
PHONG – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG
1.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1.1 Khái niệm
Hoạt động cho vay là hoạt động chính đem lại nguồn lợi nhuận lớn khi dƣ
nợ cho vay thƣờng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, thu nhập từ cho vay
thƣờng chiếm từ 50% - 70% tổng thu nhập của Ngân hàng
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc
NHNN Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với
khách hàng, “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà các tổ chức tín dụng giao
cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất
định theo thỏa thuận với ngun tắc cơ bản có hồn trả cả gốc và lãi”
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay

 Đối tƣợng cho vay
Khách hàng vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ hợp
tác, cơng ty hợp danh, các tổ chức chính trị, xã hội khác trong nền kinh tế. Khách
hàng muốn vay vốn phải có đủ năng lực pháp lý và đáp ứng đủ điều kiện cho vay
trong quy định Ngân hàng đề ra. Thông thƣờng nhu cầu vay vốn xuất phát từ nhu
cầu tiêu dùng hoặc nhu cầu kinh doanh của mỗi một khách hàng
 Quy mô cho vay
Quy mô của các khoản vay tùy thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng, tài
sản đảm bảo và khả năng trả nợ của từng khách hàng. Ngoài ra, quy mơ cho vay
cịn phụ thuộc vào vốn điều lệ và khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Khách
hàng doanh nghiệp thƣờng có nhu cầu vay vốn lớn hơn khách hàng cá nhân, tài sản
đảm bảo lớn thì nhu cầu vay vốn của khách hàng đƣợc đáp ứng tốt hơn. Khi vốn
điều lệ và nguồn huy động vốn của ngân hàng lớn thì ngân hàng sẽ mở rộng cho
vay, quy mô các khoản cho vay tăng lên

4


 Rủi ro cho vay
Cho vay là hoạt động có khả năng mang lại rủi ro lớn nhất cho Ngân hàng.
Rủi ro này xảy ra từ cả hai phía nhƣng thơng thƣờng xảy ra chủ yếu khi khách
hàng khơng có khả năng hoàn trả gốc và (hoặc) lãi khi đến hạn. Tùy thuộc vào quy
mô, đặc điểm của từng khoản vay, khách hàng vay mà khả năng mang lại rủi ro
cho Ngân hàng khác nhau. Các món vay tiêu dùng đƣợc đánh giá là chứa đựng rủi
ro cao nhất.
 Lãi suất và khả năng sinh lời
Lãi suất và tỷ lệ phần trăm khách hàng phải trả cho Ngân hàng tính trên số
tiền Ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một thời gian cụ thể. Lãi suất của mỗi
khoản vay là khác nhau, tùy theo quy định và thời hạn vay. Ngồi ra lãi suất cho
vay cịn phụ thuộc vào quy định của NHNN

Khả năng sinh lời của các khoản vay lớn, tùy thuộc vào từng món vay của
lãi suất thỏa thuận giữa khách hàng với Ngân hàng. Các khoản vay có khả năng
xảy ra rủi ro lớn thì khả năng sinh lời càng cao và ngƣợc lại. Tuy nhiên, so với tất
cả cả hoạt động khác thì cho vay đƣợc xem nhƣ là hoạt động có khả năng sinh lời
lớn nhất
1.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay
 Vai trò đối với nền kinh tế
Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp
phần đầu tƣ phát triển kinh tế
Thừa thiếu vốn tạm thời thƣờng xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp, việc phân
phối vốn vay đã góp phần điều hịa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho
quá trình sản xuất đƣợc liên tục
Ngồi ra, hoạt động cho vay còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tƣ, là động
lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phƣơng tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ
phát triển. thông qua hoạt động cho vay này sẽ giúp các doanh nghiệp sử dụng
nguồn lao động và nguyên liệu hợp lý thúc đẩy quá trình tăng trƣởng kinh tế, giải
quyết các vấn đề xã hội
Thúc đẩy nền kinh tế phát triển: hoạt động của các Ngân hàng là tập trung
vốn tiền tệ tạm thời nhàn nỗi nằm phân tán trong các doanh nghiệp, các cơ quan
Nhà nƣớc và cá nhân để cho vay các đơn vị kinh tế, những ngƣời có nhu cầu về
vốn và từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
5


Tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn: trong điều
kiện nƣớc ta, Nhà nƣớc tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngành kinh tế mũi
nhọn, mà phát triển các ngành này sẽ tạo cơ sở lôi cuốn các ngành kinh tế khác
phát triển nhƣ sản xuất hàng xuất khẩu, khai thác dầu khí…
Góp phần tác động đến việc tăng cƣờng chế độ hạch toán kinh tế: đặc trƣng
cơ bản của hoạt động cho vay là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cà có lợi tức. Nhờ

vậy mà kích thích sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả. Khi sử dụng vốn vay
Ngân hàng, doanh nghiệp có nghĩa vụ hồn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, điều đó
buộc doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm
chi phí sản xuất, tăng vịng quay của vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho
doanh nghiệp
Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nƣớc
ngoài: trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một quốc gia gắn liền với
kinh tế thế giới, cho vay trong Ngân hàng đã trở thành một trong những phƣơng
tiện nối liền kinh tế các nƣớc với nhau. Đối với các nƣớc đang phát triển nói chung
và nƣớc ta nói riêng, hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng trong việc mở
rộng sản xuất hàng hóa, đồng thời nhờ nguồn cho vay bên ngồi để cơng nghiệp
hóa và hiện đại hóa nền kinh tế
 Vai trò đối với khách hàng
Hoạt động cho vay của Ngân hàng có các kỳ hạn khác nhau. Ngắn hạn,
trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi…. Vì thế
khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay và thõa thuận hình thức lãi suất vay phù hợp
với mục tiêu kinh doanh của mình
Mặt khác việc vay vốn Ngân hàng giúp khách hàng tập trung đƣợc vốn kinh
doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động và chủ động trong việc hồn trả gốc và lãi
theo hợp động. Bên cạnh đó việc thõa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng khi hết
hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… nhƣ trợ giúp
vốn, gia hạn hợp đồng
 Vai trò đối với Ngân hàng
Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhƣng nó lại là
hoạt động chính và đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng. Mặc dù các rủi ro
luôn tiềm ẩn trong mỗi một món vay của một khách hàng nhƣng khi Ngân hàng
cho vay sẽ thu đƣợc lãi suất phù hợp tƣơng ứng với các khoản vay đó và đấy cũng
chính là thu nhập của Ngân hàng cho vay
6

1.1.1.4 Các hình thức cho vay
Hoạt động cho vay hiện nay đƣợc thể hiện dƣới nhiều hình thức khác nhau,
dựa vào đặc tính, mục đích, thời hạn… mà phân loại từng hoạt động cho vay.
Nhƣng chủ yếu Ngân hàng thƣờng dựa vào:
 Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Cho vay tiêu dùng: Mục đích của loại cho vay này là ngƣời đi vay phải sử
dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ
lợi ích cá nhân. Hình thức phổ biến nhất của loại hình này hiện nay là cho vay trả
góp
Cho vay để kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là Ngân hàng cho
các cá nhân vay để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình, nhằm mở rộng sản
xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về kinh doanh
 Dựa theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và đƣợc sử dụng
để bù đắp sự thiếu hụt vốn lƣu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chỉ tiêu
ngắn hạn của cá nhân
Cho vay trung hạn: là các món vay có thời hạn trên 12 tháng và đến 60
tháng. Cho vay trung hạn chủ yếu đƣợc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi
mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có
quy mơ nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh, hình thành vốn lƣu động thƣờng xuyên
của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập
Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa
có thể lên đến 20 – 30 năm. Cho vay dài hạn nhằm mục đích tài trợ cho các cơng
trình xây dựng cơ bản nhƣ xây dựng nhà ở, sân bay, cầu đƣờng, các thiết bị,
phƣơng tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng các xí nghiệp mới…
 Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay
Cho vay có đảm bảo: Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho
khách hàng vay vốn, Ngân hàng còn nắm giữ tài sản của ngƣời vay với mục đích
xử lý tài sản đó để thu hồi vốn vay khi ngƣời đi vay vi phạm hợp đồng tín dụng

Cho vay khơng có đảm bảo: là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ
tài sản của ngƣời đi vay để xử lý nhằm thu hồi nợ, thay vào đó là điều kiện ràng
buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng

7


 Dựa theo hình thức hình thành khoản vay
Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp. Đây
là các khoản cho vay khi khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng và xin vay vốn.
Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng trên cơ sở những
điều kiện mà hai bên thỏa thuận
Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung
gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, nhƣ nhóm sản xuất hội nông
dân, hội phụ nữ… Các tổ chức này thƣờng xuyên liên kết các thành viên theo một
mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành
viên
 Dựa theo phƣơng thức cho vay:
Cho vay theo món: là phƣơng thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và
Ngân hàng đều phải làm thủ tục tín dụng cần thiết. Cho vay theo món cũng gọi là
cho vay từng lần vì khi có nhu cầu vốn khách hàng làm hồ sơ xin vay một khoản
tiền do một mục đích sử dụng vốn cụ thể
Cho vay theo hạn mức tín dụng: là loại cho vay mà doanh nghiệp chỉ cần
làm đơn xin vay lần đầu, sau đó trên cở sở hợp đồng, doanh nghiệp lập kế hoạch
vay và trả nợ gửi đến Ngân hàng. Áp dụng cho những doanh nghiệp có nhu cầu bổ
sung vốn thƣờng xuyên, đều đặn, vòng quay vốn nhanh. Ngân hàng xác định hạn
mức tín dụng, đồng thời mở cho doanh nghiệp một tài khoản cho vay để theo dõi
việc vay và trả nợ
Các phƣơng thức cho vay khác nhƣ: Cho vay ứng trƣớc, cho vau thấu chi,
cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ và các loại cho vay khác

8


1.1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân
Cho vay mua ô tô là khoản vay trong hình thức cho vay tiêu dùng nhằm tài
trợ chi tiêu cho khách hàng, đƣợc hiểu là một hình thức Ngân hàng cho khách hàng
vay vốn để mua ơ tơ mặc dù khách hàng đó có thể chƣa đủ khả năng mua tại thời
điểm đó, đồng thời hoạt động này giúp cho các hãng sản xuất xe có thể duy trì hiệu
suất sản xuất và khả năng tiêu thu ô tô ra thị trƣờng. Điều này không chỉ thỏa mãn
nhu cầu chi tiêu cho khách hàng mà cịn thỏa mãn cả những nhà sản xuất, kích
thích nền cho vay mua ô tô trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của khách hàng cá nhân
Cho vay cũng là một hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng với khách hàng.
Do đó, nó vẫn mang đầy đủ các đặc điểm đặc trƣng cho vay nói chung. Ngồi ra,
hoạt động cho vay mua ơ tơ cịn mang một số nét đặc điểm riêng biệt nhƣ sau:
 Đặc điểm về đối tƣợng cho vay mua ô tô: Trong cho vay mua ơ tơ thì
đối tƣợng chính là các cá nhân, hộ gia đình. Hầu hết các cá nhân khi tiền hành vay
vốn để đáp ứng cho mục đích tiêu dùng đều có thu nhập cao và ổn định. Hơn thế,
họ có nhu cầu chi tiêu vƣợt quá thu nhập của mình. Đối với khách hàng cá nhân,
vay vốn sẽ giúp họ nhận đƣợc cuộc sống đầy đủ ở hiện tại mà chỉ khả năng chi trả
trong tƣơng lai mới đáp ứng đƣợc. Các cá nhân ở đây là những ngƣời có đầy đủ
năng lực pháp lý và đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của Ngân hàng
Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua ơ tơ để phục vụ cho
việc đi lại hàng ngày, loại xe mà nhóm khách hàng này hƣớng tới thƣờng là xe
con, xe du lịch loại nhỏ, những xe sang trọng, hiện đại, có giá trị cao. Cùng với sự
phát triển của nền kinh tế, nhu cầu đi lại bằng ô tô của ngƣời dân ngày càng tăng
cao, nhóm khách hàng này càng cũng theo đà tăng lên. Nhất là trong thời gian từ
năm 2017 trở đi, khi Việt Nam gia nhập các hiệp hội thƣơng mại Quốc Tế, phá bỏ

các hàng rào thuế quan,… thì việc sắp tới giá xe nhập khẩu tại Việt Nam sẽ giảm
mạnh đồng nghĩa với việc ngƣời dân nƣớc ta vẫn còn xu hƣớng “sinh ngoại” do đó
mà theo đánh giá của các chun gia thì lƣợng xe nhập khẩu ô tô trong năm tới sẽ
tăng mạnh cũng nhƣ lƣợng tiêu thụ xe ô tô trong nƣớc sẽ gia tăng hơn bao giờ hết
 Đặc điểm về thời gian cho vay mua ô tô: Đối với các khoản vay theo
món, thƣờng là món vay có thời hạn ngắn hoặc trung hạn, tuy nhiên các khoản vay
trả góp thƣờng là các khoản vay trung – dài hạn. Các NHTM thƣờng quy định thời
gian cho vay là từ 1 – 10 năm, tùy từng quy định, mục đích sử dụng vốn vay, tài
9


sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng với Ngân hàng. Nhƣng
Ngân hàng không nên cho vay với thời hạn quá dài, vì nhƣ vây thiện chí trả nợ của
khách hàng sẽ bị giảm, việc thu hồi nợ của Ngân hàng gặp khó khăn, khả năng xảy
ra rủi ro đối với Ngân hàng sẽ tăng lên cao
 Đặc điểm đối với rủi ro cho vay mua ô tô: Khi mua ô tô thông thƣờng
khách hàng thƣờng thế chấp chính chiếc xe sẽ mua đó, mà giá trị của chiếc xe lại
thƣờng giảm theo thời gian sử dụng. Khách hàng sẽ trả nợ cho Ngân hàng từ chính
thu nhập của họ. Vì vây, khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng sẽ giảm sút trong
trƣờng hợp thu nhập của khách hàng bị giảm hay do khách hàng bị mất việc, khơng
có khả năng tạo ra thu nhập… Khi cho vay mua ô tô Ngân hàng thƣờng cầm bản
chính của giấy tờ xe và buộc khách hàng phải mua bảo hiểm cho chiếc xe đó và
ngƣời thụ hƣởng trong trƣờng hợp xảy ra tổn thấy là Ngân hàng. Nhƣng thƣờng thì
các món vay mua ơ tơ có giá trị nhỏ nên phân tán đƣợc rủi ro cho Ngân hàng. Hoạt
động cho vay mua ô tô đƣợc xem nhƣ là hoạt động có rủi ro thấp
 Đặc điểm về lãi suất cho vay mua ô tô: Lãi suất cho vay mua ô tô cao
do để bù đắp những chi phí lớn trong việc thẩm định khách hàng. Hiện nay, trong
môi trƣờng cạnh tranh các Ngân hàng áp dụng 2 hình thức là lãi suất cố định (áp
dụng theo số dƣ nợ cố định ban đầu, thay đổi liên tục, biến động theo thị trƣờng).
Nhìn chung lãi suất vẫn đƣợc xác định dựa trên lãi suất cơ bản

1.1.2.3 Các phương thức cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân
Phƣơng thức cho vay trực tiếp với ngƣời mua: là phƣơng thức cho vay mà
Ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với ngƣời mua. Theo phƣơng thức này
Ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng cho
các hãng sản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô. Khi đến hạn thanh toán, khách
hàng phải trả Ngân hàng số tiền đã vay và lãi nhƣ đã ký trong hợp đồng vay
Phƣơng thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): áp
dụng trong trƣờng hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá
12 tháng nhƣng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ơ tơ hình thành từ vốn vay
Phƣơng thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng):
áp dụng trong trƣờng hợp thời gian dƣới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sản
đảm bảo khác để đảm bảo tiền vay

10