Phát triển cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh thăng long phòng giao dịch quan hoa

CH
NGă1. C ăS LÝ LU N CHUNG V PHÁT TRI N CHO VAY MUA
ÔăTÔă I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I
1.1. T ng quan v choăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a và nh
hƠngăth

c a ngân

ngăm i

1.1.1. Khái ni m doanh nghi p v a và nh .
Doanh nghi p có v trí đ c bi t quan tr ng trong n n kinh t c a m i qu c gia,
không ch quy t đ nh s phát tri n b n v ng v m t kinh t mà còn quy t đ nh đ n s
n đ nh các v n đ xã h i. n c ta hi n nay, DNNVV chi m t tr ng l n trong t ng
s các doanh nghi p (g n 97% - Theo Phòng th ng m i và công nghi p Vi t Nam
VCCI tính đ n 31-12-2011), là b ph n góp ph n t o ra m t l ng GDP đáng k cho
xã h i. Nhìn chung giai đo n g n đây, ho t đ ng c a DNNVV đã có b c phát tri n
đ t bi n, góp ph n gi i phóng và phát tri n s c s n xu t, phát huy n i l c vào phát
tri n xã h i, góp ph n quy t đ nh và ph c h i và t ng tr ng kinh t . V i nh ng vai
trò quan tr ng nh v y, vi c tìm hi u chính xác đ nh ngh a DNNVV là h t s c c n
thi t. Tùy theo t ng quan đi m, các h c gi khác nhau, các vùng mi n khác nhau, các
qu c gia khác nhau có nh ng đ nh ngh a khác nhau v DNNVV.
Có r t nhi u các khái ni m khác nhau v doanh nghi p v a và nh , tuy nhiên qua
nghiên c u, ta có th khái quát chung nh t nh sau: Doanh nghi p v a và nh
(DNVVN) là nh ng doanh nghi p có quy mô nh bé v m t v n, lao đ ng hay doanh
thu. Trên th gi i, các h c gi c ng nh các nhà ho ch đ nh chính sách th

ng chia

DNVVN thành 3 lo i: doanh nghi p siêu nh (micro-sized), doanh nghi p nh (smallsized) và doanh nghi p v a (medium-sized). B i v y, khi đ nh ngh a DNVVN, các
h c gi , các nhà ho ch đ nh chính sách c ng g n ch t đ nh ngh a c a mình v i 3 lo i

hình này. nh ngh a DNVVN c a C ng đ ng Châu Âu n m 2003 d a trên hai tiêu
chí ch đ o là s l ng nhân viên và doanh thu (ho c tài s n), và đ c phát bi u cho
c 3 c p đ : siêu nh , nh , và v a.
B ng 1.1.ăTiêuăchíăxácăđ nh lo i hình doanh nghi p nh và v a c a Châu Âu
Doanh nghi p

S l

ngănhơnăviênă(ng

i)

Doanh thu Ho c Tài s n

Siêu nh

D

i 10

< 2 t EUR

< 2 t EUR

Nh

D

i 50

< 10 t EUR

< 10 t EUR

V a

D

i 250

< 50 t EUR

< 43 t EUR

(Ngu n: Recommendation 2003/361/EC )
m in

c, ng

i ta có tiêu chí riêng đ xác đ nh doanh nghi p v a và nh .

Vi t Nam, theo Ngh đ nh s 56/2009/N -CP ngày 30/6/2009 c a Chính ph quy
1


đ nh: Doanh nghi p nh và v a là c s kinh doanh đã đ ng ký kinh doanh theo quy
đ nh pháp lu t, đ

c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n

v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b ng cân đ i k
toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí
u tiên), c th nh sau:
B ng 1.2. Tiêuăchíăxácăđ nh doanh nghi p v a và nh
Quy mô

Doanh
nghi p
siêu nh
S lao
đ ng

Khu v c

Doanh nghi p nh
T ng
ngu n
v n

S lao
đ ng

Doanh nghi p v a

T ng
ngu n v n

S lao
đ ng

10 ng i 20
t
I. Nông, lâm
tr xu ng đ ng tr
nghi p và th y s n
xu ng

t trên 10 t trên 20 t t trên 200
ng i đ n đ ng đ n ng i đ n
200 ng i 100 t đ ng 300 ng i

10 ng i 20
t
II. Công nghi p và tr xu ng đ ng tr
xây d ng
xu ng

t trên 10 t trên 20 t t trên 200
ng i đ n đ ng đ n ng i đ n
200 ng i 100 t đ ng 300 ng i

10 ng i 10
t
tr xu ng đ ng tr
xu ng

t trên 10 t trên 10 t t trên 50
ng i đ n đ ng đ n ng i đ n
50 ng i
50 t đ ng 100 ng i

III.ăTh ngăm i
và d ch v

(Ngu n: Ngh đ nh s 56/2009/N -CP, ban hành ngày 30/06/2009)
1.1.2.

c đi m doanh nghi p v a và nh

Bên c nh nh ng đ c đi m c a doanh nghi p nói chung nh ho t đ ng s n xu t
kinh doanh hay d ch v nh m t i đa hóa l i nhu n, các DNVVN c ng có nh ng đ c
đi m riêng: DNVVN có nh ng l i th rõ ràng, đó là kh n ng th a mãn nhu c u có
h n trong nh ng th tr ng chuyên môn hoá, khuynh h ng s d ng nhi u lao đ ng
v i trình đ lao đ ng k thu t trung bình th p, đ c bi t là r t linh ho t, có kh n ng
nhanh chóng thích nghi v i các nhu c u và thay đ i c a th tr

ng. DNVVN có th

b c vào th tr ng m i mà không thu hút s chú ý c a các doanh nghi p l n (do quy
mô doanh nghi p nh ), s n sàng ph c v
nh ng n i xa xôi nh t, nh ng kho ng tr ng
v a và nh trên th tr ng mà các doanh nghi p l n không đáp ng v i m i quan tâm
c a h đ t các th tr ng có kh i l ng l n. DNVVN là lo i hình s n xu t có đ a
đi m s n xu t phân tán, t ch c b máy ch đ o g n nh nên nó có nhi u đi m m nh:
- D dàng kh i s , b máy ch đ o g n nh và n ng đ ng, nh y bén v i thay đ i
c a th tr ng.
2

Thang Long University Library

Doanh nghi p ch c n m t s v n h n ch (20 t tr xu ng đ i v i doanh nghi p
nh và 20 t đ n 100 t đ i v i doanh nghi p v a), m t b ng không l n, các đi u ki n
s n xu t đ n gi n là đó có th b t đ u ho t đ ng. Vòng quay s n ph m nhanh nên có
th s d ng v n t có, ho c vay b n bè, ng i thân d dàng. B máy t ch c g n nh
linh ho t, d qu n lý, d quy t đ nh.
ng th i, do tính ch t linh ho t c ng nh quy
mô nh c a nó, doanh nghi p có th d dàng phát hi n thay đ i nhu c u c a th tr ng,
nhanh chóng chuy n đ i h ng kinh doanh, phát huy tính n ng đ ng sáng t o, t ch ,
nh y bén trong l a ch n thay đ i m t hàng. T đó doanh nghi p s t o ra s s ng đ ng
trong phát tri n kinh t . Hi n nay, lao đ ng ngành may c a Vi t Nam không còn giai
đo n giá r nên khó c nh tranh v i nhi u n c m i n i lên trong ngành này. Tuy
nhiên, các đ i tác n

c ngoài v n công nh n công nhân Vi t Nam khéo tay, s n xu t

đ c nh ng s n ph m c n đ khó cao. Chính vì v y, công ty c ph n Parosy đã nhanh
chóng chuy n đ i t vi c th c hi n các s n ph m đ n gi n sang nh ng s n ph m ph c
t p h n. Ví d m t váy c i đ n gi n có giá gia công kho ng 30-40 USD/chi c trong
khi m t váy c i thi t k có giá gia công đ n 50-60 USD/chi c,
- S n sàng đ u t vào các l nh v c m i, l nh v c có m c đ r i ro cao.
ó là b i vì các doanh nghi p lo i này có m c v n đ u t nh (20 t tr xu ng
đ i v i doanh nghi p nh và 20 t đ n 100 t đ i v i doanh nghi p v a), s d ng ít
lao đ ng nên có kh n ng s n sàng m o hi m. Trong tr ng h p th t b i thì c ng
không b thi t h i n ng n nh các doanh nghi p l n, có th làm l i t đ u đ c. Bên
c nh đó các doanh nghi p v a và nh có đ ng c đ đi vào các l nh v c m i này: do
tính ch t nh bé v quy mô nên khó c nh tranh v i các doanh nghi p l n trong s n
xu t dây chuy n hàng lo t. H ph i d a vào l i nhu n thu đ c t các cu c kinh
doanh m o hi m.
- D dàng đ i m i trang thi t b , đ i m i công ngh , ho t đ ng hi u qu v i chi

ph c đ nh th p.
Doanh nghi p có ngu n v n kinh doanh ít nên đ u t vào các tài s n c đ nh
c ng ít, do đó d ti n hành đ i m i trang thi t b khi đi u ki n cho phép.
ng th i
doanh nghi p t n d ng đ c lao đ ng d i dào đ thay th v n. Do v y, doanh nghi p
v a và nh có th ti n hành c i ti n, nâng c p ho c thay đ i trang thi t b m t cách d
dàng do s v n c n b ra là không đáng k .
- Không có ho c ít có xung đ t gi a ng

i thuê lao đ ng v i ng

Quy mô doanh nghi p v a và nh t t nhiên là không l n, s l

i lao đ ng.
ng lao đ ng trong

m t doanh nghi p không nhi u, s phân công lao đ ng trong xí nghi p ch a quá m c
rõ r t. M i quan h gi a ng i thuê lao đ ng và ng i lao đ ng khá g n bó. N u x y
ra xung đ t, mâu thu n thì d dàn x p.
3


Ví d :
đ u th

i v i doanh nghi p v a và nh , do s l

ng là ng

ng lao đ ng ít, ng

i đ ng

i tr c ti p đi u đ ng, phân công và lãnh đ o nhân viên c a mình do

đó có nhi u đi u ki n ti p xúc và chia s công vi c, khi n cho h có th th u hi u và
g n g i nhau h n làm h n ch mâu thu n có th x y ra.
Tuy nhiên, bên c nh m t s

u đi m trên, các DNVVN t i Vi t Nam hi n nay

còn khá nhi u h n ch . Có th th y h n ch c a lo i hình doanh nghi p này đ n t hai
ngu n. Các h n ch khách quan đ n t th c t bên ngoài, và các h n ch đ n t chính
các l i th c a DNVVN.
- H n ch đ u tiên và l n nh t c a DNVVN n m trong chính đ c đi m c a nó, đó
là quy mô nh , v n ít, do đó các doanh nghi p này th ng lâm vào tình tr ng
thi u v n tr m tr ng m i khi mu n m r ng th tr
nâng c p trang thi t b .

ng, hay ti n hành đ i m i,

Ví d : H p tác xã c khí C m Ph là m t trong nhi u doanh nghi p nh t i t nh
Qu ng Ninh g p ph i v n đ khó kh n trong quá trình huy đ ng v n đ u t vào trang
thi t b . Do quy mô ho t đ ng nh , l i nhu n thu đ c th p đ ng th i v n góp ít nên
vi c đ u t , nâng c p máy móc, m r ng kinh doanh r t khó kh n.
- Có nhi u h n ch trong đào t o công nhân. Thi u bí quy t và tr giúp k thu t,
không có kinh nghi m trong thi t k s n ph m, thi u đ u t cho nghiên c u và
phát tri n. Nói cách khác là không đ n ng l c s n xu t đ đáp ng các yêu c u
v ch t l ng, khó nâng cao đ c n ng su t và hi u qu kinh doanh.
- Do tính ch t v a và nh c a nó, DNVVN g p khó kh n trong thi t l p và m

r ng quan h h p tác v i các đ n v kinh t bên ngoài đ a ph ng mà doanh
nghi p đó đang ho t đ ng. DNVVN th ng hay g p khó kh n trong thi t l p ch
đ ng v ng ch c trong th tr

ng.

Lo i hình DNVVN t i Vi t Nam đã và đang có nh ng b

c ti n khá v ng trong

n n kinh t . Tuy còn nhi u h n ch xong không th ph nh n đ c vai trò to l n c a
nó đ i v i n n kinh t th tr ng đang trên đà đ i m i c a Vi t Nam.
(Ngu n: N m 2013, “Khái quát chung v DNVVN”, truy c p ngày 20/06/2015 t
Th vi n h c li u m Vi t Nam VOER –

i H c Kinh t Qu c Dân)

1.1.3. Khái ni m cho vay
Nhà kinh t pháp Louis Baundin, đã đ nh ngh a tín d ng nh là “M t s trao đ i
tài hoá hi n t i l y m t tài hoá t ng lai”. đây, chúng ta th y y u t th i gian đã xen
l n vào c ng vì có s xen l n đó, cho nên có s b t tr c, r i do x y ra và c n có s tín
nhi m, s d ng s tín nhi m c a nhau nên m i có danh t tín d ng.

4

Thang Long University Library


Theo giáo trình ngân hàng th
quan h kinh t gi a ng

món vay đ

c bi u hi n d

ng m i c a h c vi n ngân hàng: cho vay là m i

i đi vay và ng

i cho vay thông qua s v n đ ng c a gi tr

i hình th c ti n t ho c hàng hóa.

Cho vay c a NHTM c ng có th hi u là vi c chuy n nh ng t m th i m t l ng
giá tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t th i
gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i l
(Ngu n: Tr m Th Xuân H
Ngân hàng th

ng m i”,

ng giá tr l n h n giá tr ban đ u.

ng và Hoàng Th Minh Ng c (2011), “Giáo trình

i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, nhà xu t b n Kinh t )

V y ta có th hi u: cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó ngân hàng cho
vay giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t
đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có ho n tr c ng c và lãi.
nh ngh a trên đ c các ngân hàng và t ch c tín d ng khác áp d ng đ làm

ti n đ c n b n cho các ho t đ ng cho vay c a mình.
1.1.4. Khái ni m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng
th

ng m i

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t và s phát tri n c a khoa h c k thu t, ô tô
là m t ph ng ti n v n t i và đi l i không th thi u các n c phát tri n. Tr c đây,
vào nh ng n m đ u c a th k 20, vi c s n xu t và bán ô tô ch mang tính mùa v . Doanh s bán ra th ng t ng đ t bi n vào mùa hè và mùa xuân. Tuy nhiên, vào mùa đông
ho c mùa thu, ho t đ ng này l i r t m, các hãng s n xu t h u nh ng ng ho t đ ng
vì không bán đ c hàng. Vào nh ng tháng cao đi m, dây truy n s n xu t luôn ph i
ho t đ ng h t công xu t. i u này làm cho máy móc hao mòn nhanh và chi phí kh u
hao l n. Tuy nhiên, n u các hãng s n xu t v n duy trì s n xu t, đ hàng t i kho ch
nh ng tháng cao đi m bán ra thì l i không có đ kh n ng tài chính. Cho vay mua ô tô
ra đ i đã kh c ph c đ c nh c đi m này c a ngành ô tô. Nó v a giúp các hãng s n
xu t có th duy trì s n xu t và bán hàng đ u đ n, v a giúp khách hàng có th s d ng
ô tô khi ch a có đ ti n mua.
Cho vay mua ô tô là m t trong nhi u hình th c cho vay c a NHTM. Hi n nay,
cho vay mua ô tô đang đ c nhi u ngân hàng áp d ng và m r ng vì đây là m t th
tr ng ti m n ng đ i v i các NHTM. Cho vay mua ô tô đ c hi u nh là m t hình th c
cho vay c a NHTM, theo đó ngân hàng có th cho khách hàng s d ng tr c m t kho n
ti n v i m c đích mua ô tô theo nguyên t c hoàn tr c g c và lãi theo th a thu n.

5


1.1.5.

c đi m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng
th ng m i

Cho vay là m t hình th c c p tín d ng. Vì v y nó c ng mang đ y đ các đ c
đi m c a cho vay nói chung. Ngoài ra, ho t đ ng cho vay mua ô tô còn mang nh ng
đ c đi m riêng sau:
-

c đi m v đ i t
it

ng, ph m vi và qui mô cho vay.

ng cho vay mua ô tô là giá tr hình thành lên chi c xe. Giá tr c a chi c xe

bao g m nhi u chi phí khác nhau nh : chi phí mua xe, chi phí b o hi m, chi phí n p
thu ... i t ng cho vay mua ô tô có th g m ho c không g m các chi phí khác ngoài
chi phí mua xe, tùy thu c vào t ng ngân hàng. Các ngân hàng th ng cho vay v i m t
t l nh t đ nh trên chi phí mua xe, th ng là t 60% - 80%. M i cá nhân, h gia đình
và t ch c có nhu c u vay v n mua xe đ u đ c cho vay khi có đ n ng l c pháp lu t
và n ng l c hành vi dân s , đáp ng đ yêu c u c a ngân hàng.
Nhóm khách hàng cá nhân, h gia đình: nhóm khách hàng này có thu nh p cao
và n đ nh, h có nhu c u mua ô tô đ ph c v cho vi c đi l i hàng ngày, lo i xe mà
nhóm khách hàng này h ng t i th ng là xe con, xe du l ch lo i nh , nh ng xe sang
tr ng, hi n đ i, có giá tr cao. Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , nhu c u đi l i
b ng ô tô c a ng i dân ngày càng phát tri n, nhóm khách hàng này càng t ng lên, h
th

ng ch mua 01 chi c xe.
Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghi p: nhóm khách hàng này th

ng

có nhu c u mua ô tô đ ph c v cho nhu c u chung c a doanh nghi p nh ph c v cho
vi c đi l i c a lãnh đ o, đ a đón cán b nhân viên, v n chuy n hàng hóa, nguyên v t
li u c a công ty. H th ng mua ít xe nh ng là nh ng lo i xe đ t ti n, c l n. V i các
doanh nghi p chuyên kinh doanh trong l nh v c v n t i, nhóm khách hàng này th ng
h ng t i lo i xe ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a h . H th ng mua m t s
l

ng l n xe có giá tr trung bình, vì v y, s ti n h vay là l n.
-

c đi m và th i gian cho vay mua ô tô.
i v i các kho n vay theo món, th

ng là món vay có th i h n ng n ho c trung

h n, tuy nhiên các kho n vay tr góp th ng là các kho n vay trung h n và dài h n.
Các ngân hàng th ng qui đ nh th i gian cho vay là t 1 đ n 6 n m, tùy t ng Ngân
hàng, m c đích s d ng v n vay, tài s n đ m b o, ngu n và k ho ch tr n . Các món
vay có th đ c vay v i th i h n dài h n. Nh ng ngân hàng không nên cho vay v i
th i h n quá dài, vì nh v y thi n trí tr n c a khách hàng s b gi m, vi c thu h i n
c a ngân hàng g p khó kh n, kh n ng x y ra r i ro đ i v i ngân hàng t ng lên.
-

c đi m v r i ro và lãi su t cho vay mua ô tô.
6

Thang Long University Library

Khi mua ô tô khách hàng th
chi c xe th

ng th ch p b ng chính chi c xe, mà giá tr c a

ng gi m theo th i gian s d ng. Khách hàng s tr n cho ngân hàng t

chính thu nh p c a h . Vì vây, kh n ng thu h i n c a ngân hàng s gi m sút trong
tr ng h p thu nh p c a khách hàng b m t vi c làm, thu nh p gi m. Khi cho vay mua
ô tô ngân hàng th ng c m b n chính c a gi y t xe và b t khách hàng ph i mua b o
hi m cho xe và ng i th h ng trong tr ng h p x y ra t n th t là ngân hàng. Ho t
đ ng cho vay mua ô tô đ c xem nh là ho t đ ng có r i ro th p.
(Ngu n: Hoàng Kh c Th o, (2012), “Chuyên đ t t nghi p Phát tri n d ch v cho
vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Techcombank Láng H ”, truy c p
t th vi n tr ng đ i h c Kinh t Qu c dân)
1.1.6. Vai trò cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng
th ng m i
1.1.6.1

i v i khách hàng

Th nh t, đáp ng nhu c u mua s m c a các doanh nghi p v a và nh : Nh có
ho t đ ng cho vay mua ô tô, khách hàng có th s d ng chi c xe ô tô ng ý khi ch a
đ ti n mua. T đó khách hàng có th có đ c nh ng ti n ích mà xe mang l i, c ng có
th s d ng chi c xe vào m c đích kinh doanh mang l i thu nh p. Khách hàng có th
s d ng chi c ô tô sang tr ng, ti n ích, ph c v cho công viêc, t o tinh th n h ng
ph n, t o đ ng l c đ khách hàng làm vi c hi u qu .
Th hai, vay v n đáp ng nhu c u mua s m tài s n là đ ng l c thúc đ y doanh
nghi p v a và nh ho t đ ng liên t c và có hi u qu : Ho t đ ng cho vay mua ô tô c a
ngân hàng th ng m i giúp cho các doanh nghi p v a và nh có đi u ki n đ đ y

nhanh chu k s n xu t kinh doanh, góp ph n giúp doanh nghi p kinh doanh hi u qu
h n. C ng l đó mà kho n cho doanh nghi p v a và nh vay tr thành đòn b y tài
chính hi u qu trong ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p. Không nh ng v y, ho t
đ ng cho vay mua ô tô đ i v i các DNVVN c a ngân hàng th ng m i giúp doanh nghi p
s d ng v n vay đúng m c đích, h n ch vi c s d ng v n vay vào nh ng m c đich khác
hay chi m d ng v n vay, kinh doanh b t h p pháp t v n vay c a doanh nghi p.
1.1.6.2

i v i ngân hàng

Th nh t, cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng mang l i cho ngân
hàng m t kho n l i nhu n l n. S l ng ngày càng t ng c a các DNVVN chính là
ti m n ng l n v khách hàng c a các NHTM. Nhu c u v n nói chung c a các DNVVN
trong b i c nh c nh tranh hi n nay là r t l n, do v y s là m t tín hi u t t đ i v i ho t
đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng. Ho t đ ng cho vay có hi u qu s giúp ngân
hàng t ng thu nh p, không nh ng bù đ p chi phí huy đ ng v n, chi phí tr l ng nhân
viên... mà còn gi l i đ c l i nhu n cho mình. H n n a, cho vay mua ô tô v n là th
7


tr

ng ti m n ng, có kh n ng phát tri n m nh trong t

ng lai nên l i nhu n d ki n

t ho t đ ng này là khá l n.
Th hai, cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh giúp ngân hàng m
r ng quan h v i khách hàng: Ngân hàng s t o đ c thói quen ti p xúc và tìm hi u
v i khách hàng sâu h n, càng hi u bi t v khách hàng thì s càng có đ c thu n l i

trong vi c cung ng các s n ph m d ch v c a mình. T đó, thông qua các khách hàng
c , ngân hàng có th m r ng nhi u m i quan h khác v i khách hàng và qu ng bá
đ c hình nh c a mình đ i v i khách hàng. Ngân hàng có th m r ng m i quan h
v i các đ i lí bán xe ô tô. ây là m t kênh thông tin t t giúp ngân hàng có th thu th p
thông tin đa d ng, phong phú v nhi u khách hàng.
Th ba, cho vay mua ô tô giúp ngân hàng phân tán đ c r i ro, dù ngân hàng có
c g ng đ nâng cao ch t l ng cho vay thì nguy c v r i ro g p ph i v n luôn ti m
n. Vi c t p trung v n vay vào m t s doanh nghi p m c dù ti t ki m đ c chi phí cho
vay, t ng hi u qu qu n lý nh ng đem l i nh ng nguy c m t v n cho ngân hàng khi
các doanh nghi p phá s n ho c s n xu t kinh doanh g p khó kh n. Chính vì v y, vi c
phân tán r i ro vào các doanh nghi p v a và nh và nhu c u v n đa d ng s làm gi m
t n th t khi x y ra r i ro đ i v i ngân hàng.
1.1.6.3

i v i n n kinh t

Ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng làm t ng s c mua c a khách hàng, có
tác d ng kích c u cho n n kinh t . Khi c u v ô tô t ng lên s kích thích các hãng s n
xu t ô tô m r ng s n xu t, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, nâng cao ch t
l ng cu c s ng c a ng i dân. Ho t đ ng cho vay mua ô tô đã gián ti p tác đ ng đ n
s phát tri n c a ngành công nghi p ô tô, ngành giao thông v n t i, du l ch... khi s
l ng ô tô l u hành t ng thì đ ng giao thông đ c m r ng, đi l i thu n ti n thì nhu
c u du l ch c ng s t ng, ngành v n t i s có nhi u c h i phát tri n.
(Ngu n: Nguy n Th Ng c Huy n (n m 2012), “Chuyên đ th c t p m r ng cho
vay mua ô tô VPBank – Chi nhánh Hà N i”, truy c p ngày 22/06/2015 t i
www.zbook.vn)
1.2. Phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng
th

ngăm i

1.2.1. Khái ni m phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a và nh
Phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh là vi c thúc đ y
ho t đ ng cho vay mua ô tô c a NHTM, theo đó ngân hàng có th m r ng vi c cho
khách hàng s d ng tr c m t kho n ti n v i m c đích mua ô tô theo nguyên t c hoàn
tr c g c và lãi theo th a thu n nh m m c tiêu t i đa hoá s l ng khách hàng vay
v n và l i nhu n thu đ c c a ngân hàng.
8

Thang Long University Library


(Ngu n: n m 2010, “Khái ni m phát tri n”, truy c p ngày 20/06/2015 t trang
web wikipedia.org, n m 2013, “Chuyên đ m r ng cho vay mua ô tô t i ngân hàng
th ng m i c ph n các doanh nghi p ngoài qu c doanh (VPBank) – Chi nhánh Hà
N i”, truy c p ngày 20/06/2015 t trang web www.zbook.vn)
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá
1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính
Uy tín c a ngân hàng: Vi c phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a
và nh c a ngân hàng th ng m i ph thu c r t nhi u vào uy tín c a ngân hàng. M t
ngân hàng th ng m i có uy tín s là m t ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng
trung thành và m r ng đ c m i quan h v i các doanh nghi p khác thông qua các
khách hàng c .
- Tuân th tri t đ các nguyên t c c ng nh quy trình cho vay:
Các nguyên t c và quy trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
c a ngân hàng th ng m i c n đ c tuân th m t cách tri t đ , v n vay c n đ c s
d ng đúng m c đích, hoàn tr g c lãi đúng h n. Vi c tuân th các nguyên t c, quy
trình là đi u ki n c n thi t đ m b o ch t l
hàng th ng m i.

ng cho vay mua ô tô nói chung c a ngân

- Thái đ ph c v và trình đ chuyên môn c a chuyên viên ngân hàng.
M t trong nh ng yêu t có tác đ ng l n đ n s tho mãn c a khách hàng chính là
thái đ , tác phong ph c v c a cán b nhân viên ngân hàng. Trong quá trình cho vay,
n u cán b ngân hàng có tinh th n, trách nhi m, thái đ ph c v t t thì s t o đ c
ni m tin, s hài lòng cho khách hàng. Không nh ng th , thái đ và tác phong công
vi c còn là tiêu chí ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng.
1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l
- S l

ng

ng doanh nghi p v a và nh có quan h tín d ng v i ngân hàng

Trên th tr ng, s c nh tranh luôn luôn t n t i và m t y u t t t y u, khách
quan, là đ ng l c chung cho s phát tri n. Trong b t c ngành ngh kinh doanh nào thì
các doanh nghi p c ng mong mu n có đ

c th ph n l n nh t có th có trong ph m vi

ho t đ ng c a mình. Ngành ngân hàng c ng không ph i là m t ngo i l .
Trong nh ng n m g n đây, các ngân hàng th ng m i c ph n ngày càng phát
tri n m nh m v i m ng l i m r ng kh p c n c. Có r t nhi u ngân hàng cùng
ho t đ ng trên m t đ a bàn và cùng cung c p các gói cho vay mua ô tô v i nh ng l i
ích khác nhau nên d n đ n vi c s l ng doanh nghi p có quan h vay m n v i t ng
ngân hàng s gi m đi n u nh m i ngân hàng không có nh ng bi n pháp đ m r ng
th ph n c a mình.
9

Xét v ch tiêu s l

ng doanh nghi p có quan h cho vay và c th là quan h

vay mua ô tô v i ngân hàng thì đây là m t ch tiêu tuy t đ i ph n ánh ho t đ ng cho
vay mua ô tô c a ngân hàng đ i v i DNVVN. Qua m i n m, s li u này s ph n ánh
s t ng tr ng v s l ng DNVVN có quan h cho vay v i ngân hàng c ng nh vi c ngân
hàng có ti n hành vi c đ y m nh cho vay đ i v i đ i t ng khách hàng này hay không.
- D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
Là s ti n mà ngân hàng hi n đang còn cho vay vào th i đi m cu i k và c ng là
kho n ngân hàng ph i thu v . Nó ph n ánh quy mô cho vay c a ngân hàng cho n n kinh t
nói chung và cho DNVVN nói riêng.
T tr ng d n cho vay
mua ô tô đ i v i doanh
nghi p v a và nh

D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
=

T ng d n cho vay c a ngân hàng

ụ ngh a: Thông qua đây, ta có th bi t đ c t ng tr ng d n cho vay mua ô tô
c a DNVVN qua các n m thay đ i, bi n đ ng nh th nào? M t khác, ta còn tính đ c t
tr ng d n cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN so v i t ng d n cho vay c a ngân hàng
chi m bao nhiêu. So sánh ch tiêu này qua các n m cho ta th y s thay đ i c c u cho vay
đ i v i DNVVN trong t ng d n c a ngân hàng. M t khác, t l này s đ c kh ng ch t i
m t m c nào đó có th ch p nh n đ

c theo t ng giai đo n c a tùng h th ng ngân hàng.

- T l n quá h n khi cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
ây là m t ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng cho vay mua ô tô c a
NHTM. Có th nói: n quá h n trong ho t đ ng cho vay là t t y u, không th tránh
kh i, v n đ quan tr ng là ph i gi m t l n quá h n đ n m c th p nh t có th , đ
gi m thi u r i ro cho ngân hàng. M t ngân hàng có t l n quá h n cao s b đánh giá
là có ch t l ng cho vay th p. ây là ch tiêu hi n nay th ng s d ng khi đánh giá
ch t l ng cho vay c a NHTM.
T ng d n quá h n c a doanh
nghi p v a và nh khi vay mua ô tô

T l n quá h n khi cho vay
mua ô tô đ i v i doanh nghi p
v a và nh

=

T ng d n cho vay mua ô tô c a

x100%

doanh nghi p v a và nh
ụ ngh a: Ch tiêu này cho bi t n quá h n c a DNVVN chi m bao nhiêu ph n
tr m trong t ng d n cho vay DNVVN. T l này càng nh ch ng t ch t l ng cho
vay DNVVN càng t t và ng c l i. Các kho n n quá h n c a DNVVN càng cao thì
ngân hàng s càng g p khó kh n trong kinh doanh, ngân hàng s ph i đ i m t v i nguy
c m t v n, m t kh n ng thanh toán và l i nhu n s gi m. N u t l n quá h n < 5%
10

Thang Long University Library

(theo thông t s 14/2014/TT - NHNN ngày 20 tháng 5 n m 2014 c a Th ng đ c
Ngân hàng Nhà n

c Vi t Nam) và có xu h

ng gi m ho c không đ i theo th i gian

thì ph n ánh ch t l ng cho vay t t, chính sách qu n lý c a ngân hàng có hi u qu .
N u t l n quá h n > 5% ho c có xu h ng t ng theo th i gian thì cho th y ch t
l ng cho vay đi xu ng, ho t đ ng qu n lý c a ngân hàng có nhi u y u kém.
- Ch tiêu t l n x u khi cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
N x u là nh ng kho n n đ

c phân vào nhóm 3 (n d

i chu n), nhóm 4 (n

nghi ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n). C th nhóm 3 tr xu ng là các kho n
n quá h n tr lãi ho c t 91 ngày tr lên (Theo thông t 09/2014/TT – NHNN). Các
NHTM có th c n c vào kh n ng tr n c a khách hàng đ h ch toán các kho n vay
vào các nhóm thích h p. N u t l n x u không đ i ho c có xu h ng gi m theo th i
gian thì ph n ánh ch t l ng cho vay n m trong t m ki m soát c a ngân hàng. N u t
l n x u có xu h ng t ng theo th i gian thì th hi n ch t l ng cho vay còn r t th p,
chính sách qu n lý c a ngân hàng không đ t hi u qu .
T l n x u khi cho vay
mua ô tô đ i v i doanh
nghi p v a và nh

D n x u doanh nghi p v a và nh
=

ụ ngh a: ây là ch tiêu th

T ng d n cho vay mua ô tô doanh

x100%

nghi p v a và nh
ng đ

c dùng đ phân tích, đánh giá ch t l

ng cho

vay mua ô tô trong NHTM. Ch tiêu này cho bi t n u t l n x u cao thì ch t l
cho vay s b đánh giá th p và ng

c l i, t l này th p thì ch t l

ng

ng cho vay s cao.

- Ch tiêu t tr ng thu nh p t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
Thu nh p t cho vay mua ô tô doanh
nghi p v a và nh

T tr ng thu nh p t cho vay mua ô

tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

=

T ng doanh thu c a ngân hàng

ụ ngh a: Vi c phân tích t tr ng thu nh p t cho vay mua ô tô giúp ng i ta đánh
giá đ c kh n ng sinh l i t ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và
nh c a ngân hàng trong t ng doanh thu c a ngân hàng, qua đó th y đ
tr ng c a nó đ t đó có nh ng bi n pháp nâng cao ch t l

c t m quan

ng ho t đ ng này.

- Vòng quay v n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
Doanh s thu n cho vay mua ô tô đ i
Vòng quay v n cho vay mua ô tô
đ i v i doanh nghi p v a và nh

v i doanh nghi p v a và nh
=

D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh
nghi p v a và nh
11


ụ ngh a: Vòng quay v n th hi n t c đ luân chuyên v n cho vay mua ô tô đ i
v i DNVVN, vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n ngân hàng cho vay đ

c

luân chuy n nhanh, tham gia càng nhi u vào chu k kinh doanh c a ngân hàng, đ ng
th i cho bi t v n cho vay mua ô tô c a ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh s
quay vòng đ c bao nhiêu l n trong n m. Kh n ng quay vòng v n càng nhanh, ngân
hàng có th đáp ng ngày càng nhi u và k p th i nhu c u v n mua ô tô cho các doanh
nghi p đang có nhu c u ho c đ u t vào các l nh v c khác vì m c tiêu l i nhu n. Ch
tiêu vòng quay v n càng cao ph n ánh vi c thu h i n nhanh chóng và tình hình t
ch c qu n lý các kho n cho vay t t, ch t l ng cho vay c a ngân hàng cao.
ng th i
qua đó c ng th hi n doanh nghi p s d ng v n vay có hi u qu , làm t ng kh n ng
c nh tranh trên th tr

ng c a các doanh nghi p vay v n.

Xét trên giác đ n n kinh t , ch t l ng cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN c a
NHTM đ c xem xét thông qua hi u qu mang l i đ i v i doanh nghi p, v i ngân
hàng và v i toàn b n n kinh t .
1.3. Các nhân t nhăh ngăđ n phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a
và nh c a ngơnăhƠngăth ngăm i
1.3.1. Nhân t có th ki m soát đ

c

ây là nhóm các nhân t thu c v ngân hàng, b t ngu n t ngân hàng, nó bao
g m các nhân t sau:
- M t là đ nh h

ng phát tri n c a ngân hàng.

nh h ng t i t t c các ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và nh h ng t i
ho t đ ng cho vay mua ô tô nói riêng. N u m t ngân hàng có đ nh h ng c th , rõ
ràng v các m ng cho vay thì vi c cho vay s tr lên thu n ti n, d dàng h n. Bên c nh
đó, đ nh h ng là c s và c ng là m c tiêu đ ngân hàng c g ng ti n t i. Chính vì
v y, ho t đ ng cho vay mua ô tô ph i c n c vào đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng.
- Hai là chính sách cho vay c a ngân hàng.
nh h ng t t c các ho t đ ng cho vay c a ngân hàng trong đó có ho t đ ng
cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh . Chính sách cho vay s cho bi t:
qui mô, lãi su t, th i h n tín d ng, các kho n b o lãnh, chính sách đ i v i tài s n có
v n đ c a ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh. M t chính sách cho vay t t s thu
hút nhi u khách hàng và mang l i hi u qu cho ngân hàng. Khách hàng s c m th y
hài lòng v i vi c vay v n khi bi t rõ các chính sách c a ngân hàng mình h p tác và t
đó t o t tin t ng, c ng nh có th đ t m i quan h v i ngân hàng lâu dài. Tuy nhiên,
m t chính sách cho vay ch a h p lý, còn nhi u thi u sót ch c ch n s c n tr s phát
tri n c a ngân hàng. Nh v y, chính sách cho vay đ c coi nh là kim ch nam cho t t
c m i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng.
12

Thang Long University Library


- Ba là ch t l
Ng

ng nhân viên tín d ng.

i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng, th m đ nh khách hàng và h s xin vay

c a khách hàng. Nhân viên cho vay có vai trò quan tr ng trong vi c ra quy t đ nh cho

hay không cho khách hàng vay v n. Nhân viên tín d ng đ c coi nh là b m t c a
ngân hàng trong con m t khách hàng. M t đ i ng nhân viên chuyên nghi p, làm vi c
t n tình, chu đáo s chi m đ c c m tình c a khách hàng, t o đ c uy tín và hình nh
c a ngân hàng v i khách hàng. ây là cách qu ng bá th ng hi u t t nh t đ i v i
ngân hàng. Khi có đ c th ng hi u t t, khách hàng s t tìm đ n v i ngân hàng. o
đ c nhân viên có nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói chung
và ho t đ ng cho vay mua ô tô nói riêng. Khi nhân viên tín d ng không có đ o đ c
ngh nghi p, h s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a ngân hàng đ làm l i riêng cho b n
thân. Khi t n th t x y ra ngân hàng chính là ng

i đ u tiên ph i gánh ch u h u qu .

- B n là qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh .
b

Qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh đ c hi u là các
c đ ti n hành cho vay mua ô tô. N u qui trình cho vay mua ô tô đ n gi n, nhanh

g n, th t c không quá khó kh n, s rút ng n đ c th i gian đ i v i ngân hàng và
khách hàng. Nh đó, ngân hàng s thu hút đ c nhi u khách hàng h n. Ng c l i, n u
qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh quá ph c t p s c n tr
ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng, chi phí cho vay cao lên, m c tiêu c a ho t
đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng không đ t đ c.
- N m là tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng.
Tình hình huy đ ng v n có nh h ng tr c ti p t i chính sách cho vay c a ngân
hàng. N u kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng t t đ ng ngh a v i vi c ngu n v n
c a ngân hàng nhi u thì ngân hàng s ch đ ng m r ng cho vay và ng c l i, n u kh
n ng huy đ ng v n c a ngân hàng h n ch thì s th t ch t cho vay, đi u này s nh
h ng đ n ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p
v a và nh nói riêng c a ngân hàng.

- Sáu là m ng l

i và lãi su t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh .

Ngân hàng càng có nhi u m ng l i ho t đ ng thì kh n ng ti p c n v i khách
hàng càng đ c m r ng, qui mô khách hàng ngày càng l n và ng c l i. Lãi su t cho
vay mua ô tô là chi phí mà khách hàng ph i tr cho ngân hàng do đã chuy n cho khách
hàng m t kho n ti n đ khách hàng mua ô tô. Do v y, lãi su t cho vay càng th p thì
kh n ng c nh tranh c a ngân hàng càng cao.

13


1.3.2. Nhân t không th ki m soát đ

c

Nhóm nhân t thu c v khách hàng g m có: nhu c u vay v n c a khách hàng,
kh n ng tr n c a khách hàng và tài s n đ m b o c a khách hàng. Nhu c u vay v n
c a khách hàng ph thu c vào nhi u nhân t nh ; ngh nghi p, n i s ng, thu nh p,
m c đích s d ng xe...Th ng thì nh ng khách hàng có thu nh p cao, n đ nh và s ng
nh ng thành ph l n có nhu c u mua ô tô đ t ti n nhi u h n nh ng ng i có thu
nh p trung binh, s ng nông thôn. Kh n ng tr n c a khách hàng: nh ng khách
hàng có kh n ng tr n t t s đ c ngân hàng cho vay, ngân hàng c n ph i đánh giá
c n th n, chính xác kh n ng tr n c a khách hàng tr c khi quy t đ nh cho vay. Tài
s n đ m b o là ngu n thu n th hai c a ngân hàng trong tr ng h p ngu n thu n th
nh t không th c hi n đ
- Môi tr
Môi tr

nh h

c. Các nhóm nhân t

ng bao g m:

ng kinh t
ng kinh t có nh h

ng t i ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh

nghi p v a và nh . Khi môi tr ng kinh t n đ nh, thu nh p c a doanh nghi p n
đ nh, h có nhu c u nâng cao ch t l ng công vi c c ng nh cu c s ng doanh nghi p
mình, nhu c u mua ô tô đ đi l i và v n chuy n hàng hoá t ng lên. Và ng c l i, n u
môi tr ng kinh t b t n, giá tr đ ng ti n thay đ i thì nhu c u mua s m s h n ch .
Ví d
nh ng thành ph l n t i Vi t Nam nh Tp. H Chí Minh, Hà N i… đ i s ng
hay c s v t ch t c a các doanh nghi p cao h n so v i các t nh mi n núi, nhu c u v n
t i ph c v cho doanh nghi p là l n, do v y nhu c u s d ng ô tô c a doanh nghi p là
cao h n.
- Môi tr
nh h

ng v n hóa xã h i.
ng đáng k t i ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và

nh vì nó tác đ ng đ n quy t đ nh đi vay mua ô tô. N u doanh nghi p không có thói
quen đi ô tô thì ho t đ ng cho vay mua ô tô s b nh h ng. Vi t Nam, t i các t nh
mi n núi do đ c đi m đ a hình d c, g p gh nh, giao thông còn nhi u b t c p, gây khó
kh n trong vi c đi l i, v n chuy n b ng ô tô nên h u h t các doanh nghi p th ng thuê

ng i dân s d ng xe g n máy, do đó s l ng doanh nghi p vay mua ô tô là r t th p..
- Môi tr

ng pháp lý

T t c các doanh nghi p mu n ho t đ ng trong n n kinh t đ u ph i tuân th đ y
đ các qui đ nh c a pháp lu t. Ngoài ra, ngân hàng còn ph i tuân th lu t các t ch c
tín d ng và lu t Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam. N u các qui đ nh c a pháp luât h p
lí, ch t ch và đi tr c m t b c s phát tri n c a các ngân hàng thì s t o đi u ki n cho
ngân hàng phát tri n thu n l i, ho t đ ng cho vay mua ô tô nh th c ng phát tri n theo.

14

Thang Long University Library


K t lu năch
Ch

ngăI

ng I c a khóa lu n đã trình bày c s lý lu n chung v cho vay mua ô tô đ i

v i doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng th ng m i: v t ng quan doanh nghi p
v a và nh c ng nh khái niêm, đ c đi m, vai trò và phân lo i; v t ng quan ho t
đ ng cho vay mua ô tô doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng th ng m i nh khái
ni m, các ch tiêu đánh giá c ng nhu các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay
doanh nghi p v a và nh . Nh ng lý lu n c b n này là c s đ phân tích, đánh giá
th c tr ng cho vay và ch t l ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh
t i Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh Th ng Long

phòng giao d ch Quan Hoa đ c đ c p ch ng II.

15


CH
NGă2. TH C TR NG PHÁT TRI NăCHOăVAYăMUAăỌăTỌă
DOANH NGHI P V A VÀ NH T IăNGỂNăHÀNGăTH
NGăM I C
VI T NAM TH NHă V

IV I
PH N

NG CHIă NHÁNHă TH NGă LONG PHÒNG GIAO

D CH QUAN HOA
2.1. Khái quát v ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Vi t
Nam Th nhăV ng ChiănhánhăTh ngăLongăPhòngăGiaoăD ch Quan Hoa
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
2.1.1.1 Khái quát v Ngân hàng Th
Tên đ y đ : Ngân hàng Th

ng m i C ph n Vi t Nam Th nh V

ng m i C ph n Vi t Nam Th nh V

ng

ng.

Tên giao d ch qu c t : Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank
Tên g i t t: VPBank
a ch : T ng 1-7, tòa nhà Th
Q.Hoàn Ki m, TP.Hà N i.

ô, s

72 Tr n H ng

o, P.Tr n H ng

o,

V n đi u l : 5.770 t đ ng tính đ n th i đi m 31/12/2012
i n tho i: 04 4 39288869 - Fax: 04 4 39288868
Website: www.vpb.com.vn
Email:
- Hình th c: Ngân hàng Vi t Nam Th nh V

ng thu c lo i hình Ngân hàng th

ng

m i đ c t ch c d i hình th c công ty c ph n, có t cách pháp nhân theo quy
đ nh c a pháp lu t Vi t Nam.
- Ngành chính: Tài chính, Ngân hàng.
Ngày 12 tháng 8 n m 1993 Ngân Hàng Vi t Nam Th nh V ng (ti n thân là
Ngân hàng Th ng m i C ph n các Doanh nghi p Ngoài qu c doanh Vi t Nam
(VPBANK)) đ c thành l p theo Gi y phép ho t đ ng s 0042/NH-GP c a Th ng đ c

Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p, v i th i gian ho t đ ng 99 n m, v n đi u l ban
đ u khi m i thành l p là 20 t VND. Ngân hàng b t đ u ho t đ ng t ngày 04 tháng 9
n m 1993 theo Gi y phép thành l p s 1535/Q -UB ngày 04 tháng 09 n m 1993. Các
ch c n ng ho t đ ng ch y u c a VPBank bao g m: Huy đ ng v n ng n h n, trung
h n và dài h n, t các t ch c kinh t và dân c ; Cho vay v n ng n h n, trung h n và
dài h n đ i v i các t ch c kinh t và dân c t kh n ng ngu n v n c a ngân hàng;
Kinh doanh ngo i h i; chi t kh u th ng phi u, trái phi u và các ch ng t có giá
khác; Cung c p các d ch v giao d ch gi a các khách hàng và các d ch v ngân hàng
khác theo quy đ nh c a NHNN Vi t Nam.
(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)
16

Thang Long University Library


Trong n m 2006, VPBank đã m thêm hai Công ty tr c thu c đó là Công ty
Qu n lý n và khai thác tài s n; Công ty Ch ng Khoán.
N m 2009, VPBank đã tri n khai phát hành và thanh toán th n i đ a và th qu c
t theo Quy t đ nh s 186/Q -NH7 ngày 29/09/1993 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà
n c Vi t Nam. Cùng n m đó, VPBank c ng đ c thông qua cho phép ho t đ ng
cung ng các d ch v ngo i h i theo Gi y xác nh n s
19/05/2009 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.

3592/ NHNN-CH ngày

n n m 2014, sau 20 n m ho t đ ng, VPBank đã có trên 200 đi m giao d ch,
trong đó có 63 Phòng giao d chSME hi n đ i, chuyên nghi p, g n 7.000 CBNV và
c ng tác viên bán hàng. V n đi u l c a ngân hàng đã t ng t m c 210 t đ ng t n m
2004 lên 6.347 t đ ng vào n m 2014.
S m nh: Mang l i l i ích cao nh t cho khách hàng, quan tâm chú tr ng đ n

quy n l i ng i lao đ ng và c đông, xây d ng v n hóa doanh nghi p v ng m nh, và
đóng góp hi u qu vào s phát tri n c a c ng đ ng.
2.1.1.2 Khái quát v Phòng Giao D ch Quan Hoa
Phòng giao d ch Quan Hoa đ c thành l p và b t đ u đi vào ho t đ ng ngày
08/05/2010. Phòng giao d ch có đ a ch t i t ng 1, toà nhà CTM, s 299 C u Gi y, Hà
N i, v i s l ng cán b tín d ng ban đ u là 7 ng i.
Vi c thành l p phòng giao d ch r t phù h p v i ti n trình c c u l i, g n v i quá
trình đ i m i nh m m c tiêu Ngân hàng phát tri n b n v ng và đ m b o t c đ t ng
tr
ng

ng n đ nh.
Sau 5 n m thành l p và phát tri n, s l ng chuyên viên tín d ng đã t ng lên 20
i và hi n nay có 25 cán b tín d ng. H th ng các phòng ban đ y đ g m Giám

c, phòng tín d ng, phòng hành chính k toán, phòng h tr và phòng k ho ch t ng
h p, b ph n b o v và b ph n t p v đ m b o t t cho công vi c t i phòng giao d ch.
H th ng khách hàng ngày càng đ c m r ng đ i v i đ i t ng khách hàng ti n
g i và khách hàng có quan h tín d ng v i s l ng doanh nghi p ban đ u vay v n
kho ng 20 khách hàng. n nay đã t ng lên lên kho ng 90 doanh nghi p v a và nh
v i các ngành ngh kinh doanh đa d ng nh thi t b đi n t , nông s n, th i trang, h t
nh a, s a, nhà thông minh...và s l ng khách hàng doanh nghi p h p tác v i phòng
giao d ch ngày m t t ng lên.
- Xét v góc đ đ a lý
Phòng giao d ch Quan Hoa n m trên đ

ng C u Gi y thu c đ a bàn Qu n C u

Gi y. T i đây có m t đ dân c đông đúc, xe c đi l i s m u t, g n chung chuy n C u

17


Gi y,

ê La Thành, Kim Mã, Tr n Duy H ng...tuy nhiên m t đ các ngân hàng khác

n m trên tr c đ

ng chính còn ít nên s c nh tranh s h n ch .

- Xét v ngu n nhân l c
Giám đ c, chuyên viên tín d ng tr , nhi t huy t v i công vi c, có trình đ
chuyên môn t t, t t nghi p

i h c và trên

i h c.

K n ng x lý nghi p v chuyên nghi p, kh n ng thuy t trình, đàm phán t t
v i khách hàng.
Vui v , hoà đ ng, chia s , giúp đ nhau hoàn thành công vi c m t cách t t nh t.
Có m i quan h r ng v i các doanh nghi p.
V i nh ng y u t nh trên, ta có th th y Phòng giao d ch nói riêng c ng nh h
th ng VPBank nói chung có đ y đ đi u ki n đ phát tri n, m r ng m ng l
nâng cao v th c a mình trong h th ng các ngân hàng Vi t Nam.

i và

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)

2.1.2. C c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V
chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa

ng

Phòng giao d ch Quan Hoa có đ i ng cán b tín d ng tr , nhi t huy t v i công
vi c, ph m ch t, n ng l c và trình đ chuyên môn t t. Theo quy t đ nh s
08052010/Q -H QT đ c H i đ ng qu n tr phê duy t ngày 08/05/2010, c c u t
ch c c a phòng giao d ch C u Gi y đ

c phân chia nh sau:

S ăđ 2.1. S ăđ t ch c c a phòng giao d ch Quan Hoa
Giám đ c

Phòng tín
d ng

Phòng h tr

Phòng hành
chính k toán

Phòng k
ho ch t ng
h p

(Ngu n: Phòng hành chính k toán)
Trong đó:
Giám đ c: là ng i đ ng đ u và ch u trách nhi m tr c t ng giám đ c NHTMCP

VPBank v đi u hành phòng giao d ch khách hàng doanh nghiêp C u Gi y, có nhi m
v đi u hành và qu n lý chung ho t đ ng trung tâm, tham m u, t v n cho Giám đ c
chi nhánh Th ng Long trong vi c xây d ng, tri n khai, qu n lý và hoàn thi n ch ng
trình khuy n mãi, lãi su t, chính sách ch m sóc khách hàng phù h p, c nh tranh v i
18

Thang Long University Library


các ngân hàng khác trên đ a bàn ho t đ ng. Giám đ c phòng giao d ch ti n hành l p và
t ch c tri n khai k ho ch ho t đ ng kinh doanh c a phòng c n c trên s phê duy t
c a Ban Giám đ c chi nhánh, th c hi n phê duy t các nghi p v t i phòng giao d ch
trong th m quy n do T ng giám đ c y quy n, tuân th theo đúng quy đ nh c a
VPBank.
V nhân s , Giám đ c là ng
Trung tâm, c th :

i l p k ho ch cung c p và qu n lý lao đ ng c a

- Xây d ng k ho ch nhân s và ki n ngh tuy n d ng đ ng

i

- Có k ho ch đào t o t i ch và c đi đào t o cho nhân viên
- B trí nhân viên, phân công luân chuy n phù h p
-

ng viên khích l nhân viên và đ nh k đánh giá k t qu

- Ki n ngh khen th

ng k lu t cho nhân s t i Phòng

V v n hóa doanh nghi p, Giám đ c ch u trách nhi m tri n khai các ho t đ ng
xây d ng v n hóa bán hàng c ng nh v n hóa kinh doanh nói chung c a phòng giao
d ch theo các ch ng trình c a Ban giám đ c chi nhánh.
V ho t đ ng kinh doanh, Giám đ c có nhi m v phát tri n kinh doanh bán l ,
qu n lý và phát tri n đ i ng bán hàng, qu n lý k toán, kho qu , qu n lý r i ro tuân
th , qu n lý ch t l ng, n m b t và qu n lý thông tin th tr ng.
Phòng tín d ng: Thu nh n h s khách hàng, xem xét, nghiên c u, đánh giá,
th m đ nh, trình phê duy t và th c hi n các b c c p tín d ng cho khách hàng theo
quy đ nh c a H i S . Th c hi n qu n lý kho n tín d ng sau khi cho khách hàng vay.
Bên c nh đó, phòng tín d ng còn có nhi m v phân tích, đánh giá đ i th c nh tranh
đ ng th i k t h p v i lãnh đ o đ đ a ra các bi n pháp, ph ng h ng gi i quy t.
Phòng h tr : Th c hi n các công vi c h tr v gi y t , ki m tra, rà soát h s ,
tr c ti p cùng cán b tín d ng g p g , đàm phán v i khách hàng, th m đ nh tài s n và
ch m sóc khách hàng. N u nhìn qua thì chúng ta có th th y r ng công vi c c a phòng h
tr ít h n b ph n tín d ng, tuy nhiên qua th i gian em th c t p t i phòng giao d ch
(VPBank) C u Gi y, em đánh giá công vi c h tr tín d ng là v t v , ph i đi nhi u và lo các
th t c v con d u, gi y t h s …
Phòng hành chính k toán: T ch c qu n lý và th c hi n các ho t đ ng tài chính - k
toán, qu n lý tài s n c đ nh, công c v n phòng và tham gia qu n lý qu , kho ti n.
Phòng k ho ch t ng h p: Có nhi m v tham m u, t v n và giúp đ phòng tín
d ng c ng nh giám đ c trong công vi c. T ng h p tình hình ho t đ ng c a Phòng
giao d ch c ng nh qu n lý ti n l ng và nhân s .
(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)
19


2.1.3.

c đi m kinh t k thu t c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam
Th nh V ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa

2.1.3.1 S n ph m, khách hàng và th tr

ng ch y u

D ch v khách hàng doanh nghi p luôn là ho t đ ng kinh doanh nòng c t c a
VPBank nói chung c ng nh phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng, đ c bi t là d ch v
c p tín d ng. Hi n nay, phòng giao d ch Quan Hoa đang cung c p m t lo t s n ph m
và d ch v ngân hàng cho các doanh nghi p và các t ch c khác nhau, k c các doanh
nghi p Nhà n c hay doanh nghi p t nhân quy mô l n. Tuy nhiên, khách hàng m c tiêu
phòng giao d ch Quan Hoa v n đang h ng t i là các doanh nghi p v a và nh . Các s n
ph m d ch v này bao g m: cho vay, nh n ti n g i, d ch v thanh toán, b o lãnh, tài tr
th

ng m i…

S n ph m cho vay khách hàng doanh nghi p luôn chi m t tr ng l n trong danh
m c tín d ng c a phòng giao d ch Quan Hoa, bao g m các kho n cho vay ng n h n;
kho n cho vay trung và dài h n.
Phòng giao d ch Quan Hoa cung c p các kho n vay ng n h n v i k h n t i đa
m t n m, đa s là kho n vay tài tr v n l u đ ng. Ngoài ra còn có các s n ph m bao
thanh toán, tài tr xu t nh p kh u, tài tr kho v n, tài tr bên bán và s n ph m th u
chi. Nhìn chung các kho n vay ng n h n c a phòng giao d ch đ c b o đ m b ng tài
s n b o đ m và t l tài tr ph thu c vào lo i s n ph m cho vay và tài s n đ
b i v n vay.

c tài tr

Trong khi đó, các kho n vay trung và dài h n c a phòng giao d ch Quan Hoa
th ng có th i h n t 1 đ n 8 n m, ch y u g m các kho n vay tài tr d án, kho n
vay tài s n c đ nh và kho n vay tài tr đ u t kinh doanh b t đ ng s n, v i đ i t ng
ti m n ng là các t p đoàn kinh t hay các công ty quy mô, ti m l c l n. Lãi su t áp
d ng cho vay trung và dài h n nhìn chung là th n i và các kho n vay này đ c b o
đ m b ng tài s n b o đ m d a vào t l tài tr không quá 70%.
Trong các kho n vay trung dài h n, d ch v cho vay mua ô tô h tr khách hàng
doanh nghi p trong vi c đi l i c a cán b , s n xu t kinh doanh đang là m t d ch v
ch l c. Trong khi các kho n vay tài tr kinh doanh b t đ ng s n ch a phát huy hi u
qu do tình hình th tr ng khó kh n, các kho n vay tài tr d án không có khách hàng
doanh nghi p l n do PGD m i thành l p thì d ch v cho vay mua ô tô l i cho th y
đ c v trí quan tr ng trong d ch v KHDN t i phòng giao d ch Quan Hoa v i s linh
đ ng trong chính sách cho vay và trong đ i t ng khách hàng.
(Ngu n: Phòng h tr )
D ch v cho KHDN vay mua ô tô có r t nhi u l i th nh s rõ ràng, chu n hóa
v đi u ki n khách hàng theo s n ph m, đi u ki n vay v n và th m đ nh; th t c, h s
20

Thang Long University Library


đ n gi n, quy trình th c hi n rút ng n (th i gian phê duy t và gi i ngân kho n vay
nhanh). H n n a m c đ r i ro c a d ch v cho vay mua ô tô c ng th p h n so v i các
d ch v khác, chính sách giá d ch v h p lý. Vì th , trong th i gian qua, d ch v ngày
càng chi m v trí quan tr ng trong c c u d ch v KHDN.
Ngân hàng th

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh Th ng Long

phòng giao d ch Quan Hoa c ng cung c p s n ph m ti n g i cho khách hàng doanh
nghi p, g m ti n g i không k h n và ti n g i có k h n.
i v i ti n g i không k
h n, doanh nghi p đ c h ng lãi và có th rút ti n t i b t k th i đi m nào mà không
b ph t. Lãi su t áp d ng cho ti n g i không k h n là lãi su t th n i. Ti n g i có th
b ng VN ho c USD. Còn v i ti n g i có k h n, t 1 đ n 60 tháng, áp d ng lãi áp
th n i ho c lãi su t c đ nh. Doanh nghi p có th rút ti n tr

c th i h n, tuy nhiên

trong tr ng h p này kho n ti n g i ch đ c h ng lãi su t không k h n. Ti n g i
có k h n thông th ng đ c t đ ng quay vòng.
Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa còn cung c p cho khách hàng doanh nghi p
các s n ph m d ch v khác nh :
- D ch v thanh toán trong n

c và qu c t ;

- D ch v ngo i h i bao g m: giao d ch h i đoái ngay, giao d ch h i đoái k h n,
giao d ch h i đoán hoán đ i và giao d ch quy n l a ch n ti n t ;
- D ch v b o lãnh g m b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh
thanh toán th tín d ng, b o lãnh hoàn t m ng, b o lãnh đ i ng và các b o lãnh
khác;
- Phát hành th tín d ng d i t t c các lo i bao g m thanh toán L/C có th i h n,
thanh toán L/C tr ch m, L/C h n h p;
- D ch v ngân qu nh th tr
s n ph m phát sinh.

ng ti n g i và mua bán, b o đ m ch ng khoán và

2.1.3.2 Công ngh thông tin
T khi thành l p đ n nay, ho t đ ng ng d ng công ngh thông tin vào các
nghi p v tài chính ngân hàng luôn đ c lãnh đ o và nhân viên phòng giao d ch Quan
Hoa quan tâm vì đây là m t th m nh c a c h th ng VPBank nói chung. ng d ng
quan tr ng c n nói đ u tiên chính là h th ng ngân hàng lõi T24. Phòng giao d ch
Quan Hoa đang s d ng phiên b n m i nh t T24R07 và luôn c p nh t sát v i s phát
tri n c a ngành ngân hàng hi n đ i trên th gi i. H th ng này giúp phòng giao d ch
Quan Hoa luôn v n hành tr c tuy n theo th i gian th c và đ ng b d li u v i toàn h
th ng VPBank.

21


Ti p đ n là ph n m m ECM tr c tuy n. Nh ph n m m này, các chuyên viên c a
phòng giao d ch Quan Hoa d dàng chuy n d li u h s khách hàng lên b ph n th m
đ nh và tái th m đ nh m t cách nhanh chóng. Bên c nh đó, lãnh đ o và các chuyên
viên tín d ng c ng đã ng d ng các ph n m m nh HRM, ORM, AIS vào công vi c
m t cách hi u qu d a trên s k th a nh ng thành t u to l n c a ngành tin h c, giúp
qu n lý thông tin khách hàng, l ch s giao d ch… m t cách hi u qu .
Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa c ng đang tri n khai d ch v Fast e-Bank
cho khách hàng doanh nghi p v a và nh . ây là d ch v Intenet Banking đ y đ duy
nh t do ngân hàng Vi t Nam cung c p cho khách hàng c a mình, bao g m đ y đ tính
n ng truy v n, th c hi n chuy n ti n t i ng i th h ng có tài kho n trong h th ng
VPBank và t i ngân hàng khác s d ng h th ng m t mã kép và one-time password.
Bên c nh đó, Fast Mobipay là ti n ích s d ng đi n tho i di đ ng đ truy v n giao
d ch, thanh toán t i tài kho n trong h th ng VPBank. D ch v này đã đ c nâng c p
s d ng công ngh OTAC (công ngh ch ng th c và xác th c m t l n – One Time
Authentication Certification) và xác nh n OTP (One Time PIN) – m i l n s d ng m t

s PIN (mã s cá nhân) m i trong m t kho ng th i gian nh t đ nh.
Phòng giao d ch Quan Hoa đang ti p t c xây d ng và đ a vào áp d ng các chính
sách, quy đ nh v an toàn và b o m t thông tin, h ng t i xây d ng thành công H
th ng qu n lý an ninh thông tin (ISMS). Chính sách an ninh đóng vai trò quy t đ nh
h ng đi chi n l c v an ninh thông tin cho doanh nghi p
2.1.3.3 C s v t ch t và trang thi t b
Phòng giao d ch Quan Hoa đ t t i t ng 1 tòa nhà CTM 299 C u Gi y v i c s
v t ch t đ y đ và trang thi t b hi n đ i. Ngoài h th ng trang b chung c a tòa nhà
nh : h th ng nhà v n phòng thi t k sang tr ng, máy đi u hòa trung tâm, h th ng
đèn chi u sáng, phòng giao d ch còn đ c trang b đ y đ h th ng máy tính có k t n i
T24 v i toàn VPBank, h th ng máy fax, máy in, máy photocopy… nh m ph c v t t
nh t nhu c u công vi c c a nhân viên.
(Ngu n: Phòng h tr )
2.1.4. K t qu kinh doanh c a ngân hàng Th
V

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh

ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa

2.1.4.1 Ho t đ ng huy đ ng v n
Chúng ta có th th y rõ khó kh n c a th tr ng tài chính trong nh ng n m g n
đây đã khi n cho nhi u ngân hàng r i vào tình tr ng thanh kho n kém, nhi u doanh
nghi p hoang mang lo l ng tr c bài toán “ ngu n v n”. Các ngân hàng b cu n vào
cu c đua lãi su t r t gay g t, tuy nhiên, theo t ng giai đo n mà phòng giao d ch Quan
Hoa nói riêng đã có nh ng h ng đi đúng trong vi c đi u ch nh lãi su t linh ho t nh m
22

Thang Long University Library

phù h p v i xu th th tr

ng, tri n khai các ch

ng trình, s n ph m m i. Bên c nh

đó, ngu n v n huy đ ng luôn chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n và là y u
t quan tr ng hàng đ u đ th c hi n vi c c p tín d ng. Do v y mà phòng giao d ch
Quan Hoa luôn chú tr ng t i công tác huy đ ng v n đ đ t hi u qu t t nh t. V i
nh ng n l c không ng ng c a chuyên viên chi nhánh c ng nh c a các lãnh đ o, tình
hình huy đ ng v n t i phòng giao d ch th i gian qua nh sau:
B ng 2.1. Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a phòng giao d ch Quan Hoa n mă2012ă- 2014
N mă2012
Ch tiêu

S ti n
(T
đ ng)

N mă2014

So sánh
2013/2012
T

ngă
đ i
(%)

So sánh
2014/2013
ngă
đ i
(%)

T
tr ng
(%)

S ti n
(T
đ ng)

T
tr ng
(%)

Tuy t
đ i

100 634,27

100

748,85

100

63,75

11,17 114,58

18,06

570,52

100 634,27

100

748,85

100

63,75

11,17 114,58

18,06

220,34

38,62 250,55

39,50

348,66

46,56

30,21

13,71

98,11

39,16

Có k h n

350,18

61,38 383,72

60,50

400,19

53,44

33,54

9,58

16,47

4,30

Theoăđ i

t ng

570,52

100 634,27

100

748,85

100

63,75

11,17 114,58

18,06

420,11

73,64 450,87

71,08

546,25

72,95

30,76

7,32

95,38

21,15

150,41

26,36 183,40

28,92

202,60

27,05

32,99

21,93

19,20

10,47

Theo lo i
ti n g i

570,52

100 634,27

100

748,85

100

63,75

11,17 114,58

18,06

VN

397,66

69,70 420,54

71,03

533,43

71,23

22,88

5,75 112,89

26,84

USD

172,86

30,30 213,73

28,97

215,42

28,77

40,87

6,29

17,25

Theo k
h n
Không
k h n

Tuy t
đ i

T

S ti n

(T
đ ng)

T ng v n
570,52
huyăđ ng

T
tr ng
(%)

N mă2013

kinh t
Doanh
nghi p
T nhân
Doanh
nghi p
nhà n c

1,69

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)
23


N m 2012, ho t đ ng huy đ ng v n nói chung c a các ngân hàng g p ph i nhi u
khó kh n nên vi c đ a ra các u đãi đ thu hút khách hàng là đi u t t y u mà các ngân
hàng ph i làm. VPBank nói chung c ng đã m ra nhi u ch ng trình khuy n m i nh :

“g i ti n trúng vàng, giàu sang th nh v ng”, “quà xuân vui t t, l c vàng c n m”,
“ tu n l vàng cho khách hàng th nh v ng”. Nhìn vào b ng 2.1, ta th y t ng ngu n
v n huy đ ng t ng m nh liên t c trong giai đo n 2012 – 2014, n m 2012 t ng ngu n
v n huy đ ng đ c là 570,52 t đ ng, n m 2013 đ t 634,27 t đ ng, t ng 11,17%,
n m 2014 so v i n m 2013 t ng 18,6% t

ng đ

ng v i m c 114,58 t đ ng.

N u xét v huy đ ng v n theo k h n thì ti n g i không k h n và có k h n đ u
t ng qua các n m, c hai lo i ti n g i đ u đi đôi v i nhau, t ng n đ nh, giúp phòng
giao d ch Quan Hoa ki m soát t t m i ho t đ ng kinh doanh c a mình. Ngu n v n huy
đ ng t ng qua các n m đã ph n nào ph n ánh đ c s phát tri n c ng nh vi c th c
hi n các ch ng trình, các chi n l c đúng đ n và kh ng đ nh đ c uy tín c a ngân
hàng. C th n m 2012, ti n g i không k h n là 220,34 t đ ng, chi m 38,63%, n m
2013 t ng lên đ n 250,55 t đ ng, chi m 39,5%, t ng 13,71% so v i n m 2012, t ng
ng m c 30,21 t đ ng. Sau đó, n m 2014, ti n g i không k h n tuy có gi m nh v
t tr ng (gi m 0,34%) nh ng l i ti p t c t ng v i m c ti n g i không k h n đ t
348,66 t đ ng, chi m 46,56%, t ng 98,11 t đ ng so v i n m 2013(t ng đ ng
39,16%) và t ng 128,32 t đ ng so v i n m 2012(t ng ng 58,24%). Còn đ i v i
ti n g i có k h n, l ng ti n g i t ng tuy nhiên t tr ng thì có xu h ng gi m, c th
t tr ng gi m nh qua 2 n m đ u, n m 2012 ti n g i có k h n là 350,18 t đ ng,
chi m 61,38%, đ n n m 2013 ti n g i không k h n đ t 383,72 t , chi m 60,5%. Sau
đó, t tr ng ti n g i có k h n ti p t c gi m m nh xu ng 53,44% n m 2014 v i l ng
ti n g i đ t 400,19 t đ ng, t ng 4,3% so v i n m 2013 t ng ng m c 16,47 t đ ng.
Nhìn chung, qua th c t ta nh n th y ti n g i có k h n chi m t tr ng cao h n ti n
g i không k h n .
- Xét theo thành ph n kinh t :
Tình hình c th nh sau: Ti n g i t doanh nghi p t nhân và doanh nghi p nhà

n

c t ng nh qua các n m.

i v i doanh nghi p t nhân, tuy t tr ng có s bi n

đ ng nh nh ng l ng ti n huy đ ng đ c luôn t ng. N m 2012 l ng ti n huy đ ng
đ c m c 420,11 t , chi m 73,64% , n m 2013 l ng ti n huy đ ng đ c t ng lên
t i 450,87 t đ ng, chi m 71,08%, t ng 30,76 t (t ng ng 7,32%) so v i n m 2012.
N m 2014, s ti n huy đ ng đ c t doanh nghi p t nhân đ t 546,25 t đ ng, chi m
72,95%, t ng 21,15% so v i n m 2013 (t ng ng 95,38 t ) và t ng 126,14 t (t ng
30,03%) so v i n m 2012. Còn đ i v i ti n g i t các doanh nghi p nhà n c, l ng
ti n huy đ ng đ c còn h n ch , m t ph n là do c ch gi a các ngân hàng khác nhau
24

Thang Long University Library


v lãi su t, d ch v ch m sóc, các ch
nghi p nhà n

ng trình khuy n m i, m t ph n là do các doanh

c có th hi u làm n h p tác v i ngân hàng qu c doanh, h n n a đây là

ngu n v n mà ngân hàng có đ c nh quan h vay m n gi a ngân hàng th ng m i
v i ngân hàng nhà n c, do ngu n v n này ngân hàng ph i ch u v i chi phí cao h n,
vì v y ch trong tr ng h p ngân hàng thi u v n kh d ng trong th i gian ng n thì
ngân hàng m i đi vay.…C th , n m 2012, ngu n v n huy đ ng đ c t doanh nghi p
nhà n c đ t 150,41 t đ ng, chi m 26,36%, đ n n m 2014 l ng ti n g i t ng lên

đ n 202,6 t đ ng, chi m 27,05%, t ng 52,19 t đ ng (t ng ng 34,7%). Qua vi c
phân tích s li u, ta đánh giá đ c l ng v n huy đ ng đ c t các doanh nghi p t
nhân là ch y u, chi m ph n l n t tr ng và không ng ng t ng lên, t đó có th th y
phòng giao d ch Quan Hoa đang làm t t nh ng nhi m v c ng nh hoàn thành t t
nh ng ch tiêu huy đ ng v n mà kh i trên ra ch th xu ng chi nhánh (l ng v n huy
đ ng đ t 720 t đ ng, trong đó ngu n v n huy đ ng theo k h n đ t 400 t , và theo
lo i ti n g i thì VN đ t 550 t ).
(Trích ngu n: Phòng tín d ng)
Xét v c c u huy đ ng v n phân theo lo i ti n: D a vào b ng trên, nhìn chung
ngu n v n huy đ ng t VN và USD đ u t ng qua các n m. Tuy nhiên, ngu n v n
huy đ ng đ c t l ng ti n g i là VN chi m t tr ng cao và ngày m t t ng lên (t
tr ng n m 2012 là 69,70%, t ng lên đ n 71,23% n m 2014). Ngu n huy đ ng VN
n m 2013 đ t 420,54, chi m 71,03%, t ng 5,75% (t ng ng 22,88 t đ ng ) so v i
n m 2012 (397,66 t đ ng). N m 2014 đ t 533,43 t đ ng, chi m 71,23%, t ng
26,84% (t ng ng 112,89 t đ ng) so v i n m 2013 và t ng 135,77 t đ ng (t ng
đ ng 34,14%) so v i n m 2012. Trong khi ngu n huy đ ng ngo i t th p h n và t
tr ng có xu h ng gi m d n. N m 2012, l ng ti n huy đ ng t USD đ t 172,86 t
đ ng, chi m 30,3%, nh ng đ n n m 2014, l ng ti n huy đ ng t USD m c dù t ng
lên đ n 215,42 t đ ng (t ng 42,56 t đ ng) nh ng t tr ng gi m xu ng còn 28,77%.
Nguyên nhân chính là các doanh nghi p v a và nh có thói quen s d ng và ti t ki m
ti n ch y u b ng VN khi n cho l ng ti n huy đ ng t VN t ng m nh và chi m t
tr ng l n h n nhi u so v i l

ng ti n huy đ ng t USD. Bên c nh đó, khi giao d ch

trong n c, các doanh nghi p có th d dàng s d ng ti n VN mà không ph i đ i t
USD sang VN , chính lý do đó c ng giúp cho các doanh nghi p tránh đ c r i ro liên
quan đ n t su t ngo i t nên ngu n ti n huy đ ng đ
cao h n USD trong giai đo n 2012 – 2014.

25

c t VN

s

chi m t tr ng