Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh nghệ an

1

Khóa luận tốt nghiệp đại học
TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH
KHOA KINH TẾ

KHĨA LUẬN
TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Đề tài:

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
TỈNH NGHỆ AN

Giáo viên hướng dẫn
Sinh viên thực hiện
Lớp

: ThS. Đặng Thành Cương
: Nguyễn Thị Trang
: 48B5 – Tài chính ngân hàng

VINH – 2011

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


2

Khóa luận tốt nghiệp đại học

M CL C
Trang
D
v tt t
D
u s ồ
u ồ
Mở u
N
u
C ư
I:
n chung
ợ
ụ
ừ
ủ
11 ổ
111
112
ủ
ủ
1121
1122
ử ụ
1123
ụ

1124
12
ừ
121
ừ
122
ừ
1.2.3
ủ
ừ
13
ụ
ừ
131
ụ hàng
1311
1.3.1.2 Phân
ụ ngân hàng
1.3 2
ụ
ừ
1321
ợ
ừ
1322
ụ
ừ
ứ
14
ợ

ụ
ừ
141
ợ
ụ
1411
ợ
ụ
1412
ợ
ụ
ủ khách

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

4
4
4
4
4
5
6
7
9
9
9
12
14
14
14

15
18
18
ổ

19
20
20
20
21

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


3

Khóa luận tốt nghiệp đại học
1413
1.4.2
ừ
1.4.3
1.4.3.1
ừ
1.4.3.2
1.4.3 3 ợ
1.4.3 4 ợ
1.4.3 5
1.5
1.5 1
152

1.5.3 N
C ư
2:
ừ

ợ

ụ

ủ
ợ
ợ
ợ,

,
ù ợ

ụ

221

22

ụ

23

ợ

23

ữ

24
24
25
25

ừ
ở
ừ
ừ
ừ
ừ

ợ

ô

ụ

26
26
27
27

ờ
ợ

ụ

ợ

21
211
212
213
22

21

–
ợ

30
–

30

ủ
ổ

ứ ,
ợ
An
,

ừ
2211
2212
ợ

2213
ợ
2.2.2
ù ợ
ữ
2.2.3 ợ
, ợ
224
ừ

30
31
32

ủ
ụ

ừ

ợ,

ợ

38
38

ụ

38
40

44
45
46
50

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


4

Khóa luận tốt nghiệp đại học
23

ợ

ụ

231 ữ
ơ
232 ữ
2.3.2.1 ữ
2.3.2.2 Ngun nhân
C ư
3:
ừ
ợ –
31
ừ

311
312
32

ừ

52
54
54
55
ợ

ụ
58

ợ

ụ

58

ủ

58
60

ừ
ợ

321

ụ

ừ

ụ

3211
3212
3.2.1.3 Ch
3214
3215
322
ờ
323
DNV&N
324
ờ
3.2.5
3.2.6
327

52

ừ

ợ
ô

ờ

61
61
62
63
64
64

ợ
ứ

61

ụ

65

,
ô

70
ừ

71

arketing

72
73

ồ
,
ừ

33

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ụ

ủ

75
76

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


5

Khóa luận tốt nghiệp đại học
331
332
333
334
K t u
D

An
ừ

76
77
79
81
84

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng

t

ut


6

Khóa luận tốt nghiệp đại học

DANH M C C C CH

STT

C

v tt t

1

NHTM

2

DNV&N

3

UBND

4

NHNN

5

DNNN

6

VPBank

7

KTTT

8

CBTD

N uyê

VIẾT T T

ĩ

ừ

ợ
ờ

K
ụ
ồ

9
10
WTO

ổ

13

USD

ô

14

TNHH

11

ứ

12

– CP

15
16

TMCP

17

CIC

ữ
–

ủ
ổ
ô

ợ

18

19

ụ

DPRR

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ủ

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


7

Khóa luận tốt nghiệp đại học

DANH M C BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ
S

ồ

Trang

ồ21
B

ổ

ứ

An

32

u
21

ủ

33

22

ủ

34

2008 - 2010
23

35

2008 -2010
24

ổ

ờ
2008 - 2010

25

ụ

37

2008 – 2010
26

39

2008 - 2010
27

ợ

41

an
28

ợ

29

ợ

2 10

42

ờ

43

ợ

2 11

44

ử ụ

45

An
2 12

ợ

2008 -

2010
2 13

ợ

36

ờ
2008 – 2010

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

47

48

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


8

Khóa luận tốt nghiệp đại học
2 14

ợ

ợ

50

2008 – 2010
2 15

ừ
An

ủ

51

B u ồ
ồ21

40

ồ22

ử ụ

ồ23

ợ
2008 – 2010

ồ24

ọ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

46

49
51

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


9

Khóa luận tốt nghiệp đại học

MỞ Đ U
T

t

t

t
ù

ơ

ồ
ơ

ủ

ừ

ủ

ữ ,

ồ

ọ
ổ

ổ

ơ

ủ

,

,

ổ
ở

ủ

,
ừ

ụ

ọ

1986,

ồ

ứ

ủ

ủ

ổ
ờ

ủ
,
ổ ừ

ủ

ừ
ờ

ừ

ổ

ơ

–
ù ợ

ơ
ọ
ụ

ồ

,

ủ
,

ụ
ọ

:

ở

ổ

,

ờ
ở
,
ứ

ồ
ồ

ù

ổ

ơ

ụ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


10

Khóa luận tốt nghiệp đại học
ụ
,

ủ

ủ

ở

ụ

ử ụ

ợ
,

,

,

ợ

ổ

ứ

ụ

ứ

tâm.
,

ợ

ụ

ủ

ừ

ụ
ợ

,

t n d ng

ọ

N ng cao chất ư ng

i với doanh nghiệp v a và nh t i Ng n hàng TMCP Việt Na

Thịnh Vư ng – Chi nhánh Nghệ An
2 M

ê

ứ

u
ổ

ủ

,

ụ
ừ
ợ

3 Đố tư

v

- ối t

ê

ữ

,
ụ

u

ng nghiên c u
ợ
ợ

- hạm vi nghiên c u
:

ụ

ợ

ụ

ợ
ô
ờ

:

ứ

:
ợ

ứ

ợ
2008, 2009, 2010.

ụ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


11

Khóa luận tốt nghiệp đại học
4 P ư

ê

u
ứ ,

ứ

ử ụ

ọ

:

ứ ,

ử,

,

,

,

ồ

ờ

ữ
5. Đó

ó

ó

u

.
ữ

ụ
ợ

,

ụ

ữ

ợ

ừ

ụ

ợ

ụ
6 K t

u

t
ở

,

ụ

:
C ư

1:

ợ

chung

ụ

ừ

ủ n
C ư

2:

ợ

ụ

ừ
ợ

C ư

g 3:

ừ

ợ

–

.

ụ

d
ợ

–

An.

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


12

Khóa luận tốt nghiệp đại học

CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG V Ề CHẤT LƯỢNG TÍN D NG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổ

qu

v N â
v

1.1.1.Kh

t ư
â

ụ

t ư

,

ổ
, ổ

ữ

tr

ứ

ứ

ủ

ứ

ữ

ủ

ữ

ờ

ủ

ợ

ô

ủ
1.1.2 C
1.1.2

t

y u

Huy

t ư

gâ

vố

Nhận tiền gửi của các tổ ch c, cá nhân
ở

ụ

ử

ờ
ử

ử

ợ

ử ụ
ử

ử…

ờ
ụ

ử,

,

ồ

ơ

,
ử

ứ

ờ

ủ

,

ừ

g thơng

ứ

:

ử
ử

tốn,

…

hát hành các loại giấy tờ có giá
ủ

ử

,
ờ

ờ
ứ

ợ
,

ờ
ứ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ủ ừ
ụ

ờ
ồ

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng

,


13

Khóa luận tốt nghiệp đại học
ơ

ứ

Vay vốn từ các tổ ch c tín dụng khác và từ Ngân hàng Nhà n ớc
ồ

ừ

ổ

ứ

ừ

ụ

ổ

ứ

ụ

ở
,

ổ

ờ

ô

ủ

,
ụ

ổ

ứ

ứ

ụ

ẫ

ở

ổ

,

ứ

ô

ứ
1.1.2 2 H t

sử

vố
ồ

C
,

ổ

ủ
3

ủ

ủ

ừ

ừ 50-60% vào
ủ

gân hàng.
:

ợ

, cho vay tiêu dùng

ợ

Cho vay th ơng mại
Cho vay th

ng các n
,

ụ

ờ

ờ

,n

ợ

còn ng ờ

Thông qua
ợ ừ

2

ợ

ờ

ợ

à bán,
,

ờ

Cho vay tiêu dùng
ủ

gân hàng không tích
, ở

ù
ừ

ứ

ủ

vay tiêu

, ỡ ợ
ủ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

.

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


14

Khóa luận tốt nghiệp đại học
Tài tr cho dự án
ắ

,

ở
ợ

ợ

ù

,

,

ơ

ủ

ứ

ụ
ủ

ụ

: tài

…

ờ ,

tùy

ngân

ợ

ừ

ử ụ

ụ

ù ợ
ủ

1.1.2 3 Dị

ợ
v t

ụ
t

v

â quỹ

Dịch vụ thanh tốn
ở

ơ

ù

,

ơ
ừ
ủ

ủ

ủ

ơ

ù ừ

ơ

ù

,
,

,

ắ

,

ờ

Dịch vụ ngân qu
ở
ờ

ắ
,

ữ

ủ

ờ

,

ụ

,

ồ

ơ
ờ

ợ

ụ

ứ

ắ

thanh tốn.

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


15

Khóa luận tốt nghiệp đại học
1.1.2 4 C

t

Bảo lãnh
ủ
ắ

ữ

ử

ủ

,
ữ

,

ụ

ủ
ứ

:

,

ợ

ồ …

Mua bán ngoại tệ
ứ
ở

ụ

,

gân hàng cịn có
ữ

ữ

ồ

ờ

Bảo quản vật có giá
ụ
ủ é,

ồ

,

ờ

ụ

,
ủ

Cho th tài chính
ứ

ụ

ủ

,

,
ơ

,

ỳ
,

,
ợ

ơ
Cung cấp dịch vụ uỷ thác và t vấn
,

n
ứ

ủ
Cung cấp dịch vụ môi giới, đầu t ch ng khoán
ủ
é

ọ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ụ
ữ

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


16

Khóa luận tốt nghiệp đại học
ắ

n

ụ
ổ

cho khách hàng c

ơ

ứ

,

,

ứ

Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm
ô

n
ô

ô

ắ

ợ

ụ

n
ụ

ồ

ử

n

ợ

Cung cấp các dịch vụ đại lý
ô
ở

ắ

ọ

,
ụ

ứ

phát hành

gân hàng th ờ

là các ngân
,

cho các ngân hàng khác nh
ử,

ồ

n

ợ…

Chi t khấu các giấy tờ có giá
ứ
ứ

ụ

ừ

ủ

ừ

ừ
ở

ứ

ợ

ợ

,
•

ơ

ử ụ

ứ

ừ

ụ
ừ

•
é

•

ụ

, ù

ủ

ờ

ng,
,

ụ
ụủ

,
,

ơ

,

ứ

,
ổ

,

ụ
,

…

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng

17

Khóa luận tốt nghiệp đại học
2 Lý u

u

v

1.2.1 K

vừ v
vừ v

d
90/2001/

Theo n
ợ

ỏ
ỏ

-CP ngày 23/11/2001 ủ

ủ

:“Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản

DNV&N

xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có
vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm
khơng q 300 ng ời. Căn c vào tình hình kinh t - xã hội cụ thể của ngành,
địa ph ơng, trong quá trình thực hiện các biện pháp, ch ơng trình tr giúp
có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một
trong hai chỉ tiêu nói trên”.
1.2.2 Đặ

vừ v

d
ừ

là

ỏ.

ổ

ứ

ủ
:

,

ữ

ữ

ơ

,

ơ

riêng ổi

, ơ

,

,

,
,

...

• Quy mơ sản xuất nhỏ nên có tính năng động, linh hoạt, song cơ sở vật
chất, kĩ thuật, thi t bị công nghệ th ờng y u kém lạc hậu.
, DNV&N
ụ

ủ

ờ

ơ

ờ
ờ

ợ
,

ở

ổ

,

c doanh

ờ

ủ

ổ ơ

ổ
,

,
ờ

ủ DNV&N

so v

ồ

ổ

, DNV&N

ơ

ủ

ữ

ợ

ơ

ữ

,
,

ủ

ụ

ụ ờ

,

thì DNV&N
ờ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ơ

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


18

Khóa luận tốt nghiệp đại học
,
ử ụ

ơ

ơ

ờ

DNV&N

,

,

ủ
ơ

R

ợ

DNV&N

, ừ
, DNV&N

ờ

ơ

,

.
• Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn đầu t khơng lớn, thu hồi vốn nhanh
song th ờng gặp khó khăn trong việc mở rộng và phát triển sản xuất kinh
doanh.
Ở

,

ủ

DNV&N

ở
ẹ ,

ô

ủ ứ

ợ

ủ
ợ

,
ơ

ở

ổ

ờ

ợ

,

ơ

ở

ổ

ồ

,

ụ
ợ

ờ

ơ

ứ

,
ổ

,

DNV&N

ợ

ợ

p,

,

ứ

…

ờ

• Doanh nghiệp vừa và nhỏ có tỷ suất vốn đầu t trên lao động không
cao, nh ng th ờng là lao động phổ thơng, trình độ tay nghề thấp.
DNV&N ử ụ
ợ

ờ

ô
ô

ờ

,ở

ủ

ô

ủ
ô

ợ

,

DNV&N

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ờ
ô

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


19

Khóa luận tốt nghiệp đại học
ơ

ờ
ơ

, ù

,

, ù

ơ

ơ

,

• Hệ thống tổ ch c sản xuất và quản lý gọn nhẹ linh hoạt song trình độ

ch a cao.
ổ

ứ

ủ

ờ

DNV&N

ợ

, ọ

, ơ

,

ẹ

,

ợ

ơ

ợ

man

,

ở

ủ

ở
ủ DNV&N

,

DNV&N
ơ

ơ

ứ

ơ ,

,

,

ơ

ơ

ủ

,

ủ ụ

.
• Khả năng cạnh tranh y u
,

ơ

, ơ

, ơ

,

ở

,

…

ợ

ủ DNV&N.
,

ở
ợ

DNV&N

ô ,
ủ

,

,

ờ ,

…

ứ

DNV&N
ờ
ờ

ủ

ờ

ẻ
các DNV&N
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

é

ô

ổ

,

ữ
ờ

ô
ụ

ủ
ù

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


20

Khóa luận tốt nghiệp đại học
ủ

,
ẻ

DNV&N
1.2.3 V

trị

• DNV&N chi m số l
Ở

ờ

vừ v

d

,

ụ

ỏ.

ng đông đảo và ngày càng gia tăng.

,

ô

ợ g DNV&N

,

1 2%

ơ

ừ 1000
ừ 500

1,0%

ồ

ở

ở

,

ữ

ờ
300
10

ồ

65,8%;

p

79,6 %.

• Sản phẩm hàng hố của DNV&N phong phú, đa dạng đáp ng nhu cầu
tiêu dùng ngày càng cao của mọi tầng lớp dân c .
ở

DNV&N
, ứ

ủ
ơ

ọ

,
ủ

V&N

ọ
ờ

,

ở
ơ

ơ

ọ
ủ

p

ụ ù

ọ

• DNV&N có vai trị quan trọng trong sự tăng tr ởng của nền kinh t ,
tăng thu ngân sách Nhà n ớc.
ọ

DNV&N
ủ

,
Ở

,

ợ 270 327

ữ

,

349

ồ

13,3

40% GDP, 45% ổ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Doan
ồ

ở

ợ

57

DNV&N

ồ
ờ

50%

ủ các DNV&N
. Các DNV&N
,

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


21

Khóa luận tốt nghiệp đại học
,

75% kim ng

50,25%

ợ

• DNV&N góp phần giải quy t việc làm, tăng thu nhập, phát triển đơ thị
nhỏ, góp phần xố đói giảm nghèo.
ủ
ơ

ch

ụ

ở

ứ

,

,

,

ợ

ờ

,

ủ

ủ

DNV&N

,

thu hút nhi

,

ờ

ờ

,

ơ

ờ

• DNV&N góp phần làm nền kinh t năng động và hoạt động hiệu quả
hơn.
,

ô

, DNV&N

ổ

ù ợ

ổ ủ

ờ

ợ

ồ

ờ

ủ

ụ,

,

,
ô

ủ

,

ợ

ô

ủ

é

é

h, các DNV&N

ủ

ừ
ụ

ứ

ô

,

ử

ô

ổ

ô ,

ứ

ẻ

• DNV&N có vai trị thúc đẩy sự phát triển kinh t địa ph ơng, khai thác
th mạnh, tiềm năng của từng vùng, sử dụng hiệu quả các nguồn lực.
ừ ợ
ở
DNV&N

ô ừ

ọ

ờ,

ợ

ỳ

ủ

ọ
,

ừ

ù

,
ủ ừ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ù

.

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


22

Khóa luận tốt nghiệp đại học
• DNV&N có vai trị to lớn đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh t ,
thực hiện đơ thị hóa phi tập trung.
ở

DNV&N
ơ

ơ ,

ơ

ngành t

, ồ
ụ

-

ủ
ọ

ẹ

ọ

ờ
ở

ơ

,

ụ

ơ
ọ

DNV&N

ổ

ơ
3T

â

1.3 K

ố vớ
v

â

vừ v
t

ỏ

ngân hàng.

K

1.3

Tín dụng
ữ

,
ử ụ

ờ

,

ơ
Tín dụng ngân hàng

ứ

ọ

ồ
ở

ụ

ổ

ờ

ọ

,

ủ
ụ

:
i vay:

ọ
ứ
ứ

Cho vay:

ử

ồ

ờ

ủ

,

trong xã
ổ

ứ

ử,
ứ

, ổ
ợ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ứ ,

ổ

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


23

Khóa luận tốt nghiệp đại học
ù

kinh doanh

,

ứ

ứ
ụ

ụ

ữ

–
ổ
ờ

ổ

ứ

ứ ,

ừ

ụ

,

ừ

ờ

1.3.1.2 P â

t

ngân hàng.

hân loại theo thời gian.
ỳ

Cho vay

:

ụ

ủ ổ

ứ

ờ

ợ

ụ

ù

1627/2001/QD-NHNN-31/12/2000 ủ
ờ

ụ

Cho vay

,

cùng

.

ắ

:

12

ỳ

,

ợ

ù ợ

ợ ủ
: ừ

Cho vay
ù ợ

12 – 60

ờ

ờ

ồ ủ
ồ

,

ủ

ổ

: ừ 60

Cho vay

ợ

ứ

ợ ủ

ụ

ở

ô

ờ

é
ô
Cho vay

15
ô

ụ
ỳ

ô

:

ụ

ờ

ụ ờ

ợ ứ

ụ

ợ

Phân loại theo ph ơng th c hoàn trả
ứ

ụ

theo: cho vay

ợ

cho vay
:

ờ
ợ

ồ

ợ

ợ

ồ

ụ ,

,

ẳ

heo tháng,

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ợ

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


24

Khóa luận tốt nghiệp đại học
:
ờ

é

ụ

hân loại theo theo tài sản đảm bảo
:

ợ

ờ

ợ

các
,

,

ờ

ứ

ờ

ợ

Y

,

ứ

ờ

ợc.
ơ

:

,

ờ

ữ

ợ

ợ

ợ

ừ

ơ

,

ọ

các n

hân loại theo hình th c cho vay
ụ

ứ

:
ổ

ụ

:

ợ xem

ủ

,

ữ

ờ

n

.
:

Cho vay
é

ờ

ụ

ợ

gân hàng cho

ợ

ử

ủ

ờ
ợ

ọ

ứ

ứ

ử ụ

,
:

Cho vay
ọ

,

,

ứ
ụ

ụ
:

ử ,

móc

,
:n

Cho vay
ờ

ờ

é

ụ

i
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

ờ
,

ợ

ụ

ợ cho
Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng


25

Khóa luận tốt nghiệp đại học
:

ủ

ủ ngân hàng

ứ

ụ
ơ

ụ
ợ

Cho vay vãng lai:

ờ
ợ

và n

ữ

ồ

ụ

ờ

,

hân loại theo cách th c cho vay
:

,

ờ

,
:

ứ

ứ

é

ờ

gân hàng cho vay thôn

.
ổ

gân hàng khô
hân loại theo thành phần kinh t .
ở

ứ

, khi phân theo

,
Cho vay DNNN.

ợ
ứ

ử

ủ
ô

ợ

ủ

ờ

ủ

ở
ẫ

ữ

ợ

Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Trang

Lớp: 48B5 Tài chính – Ngân hàng