Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu Đà Nẵng 2002

PHÁƯN I: NGÁN HNG THỈÅNG MẢI VÅÏI HOẢT
ÂÄÜNG
CHO VAY TIÃU DNG.
I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
1. Khại niãûm Ngán hng Thỉång mải.
Theo lût cạc täø chỉïc tên dủng (cọ hiãûu lỉûc thi hnh
tỉì 01/10/1998) thç ngán hng thỉång mải âỉåüc hiãøu nhỉ
sau:
Ngán hng Thỉång mải l mäüt täø chỉïc tên dủng âỉåüc
phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ca ngán hng. Hoảt
âäüng ngán hng l hoảt âäüng våïi näüi dung thỉåìng xun l
nháûn tiãưn gỉíi v sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng, v
cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn.
2. Chỉïc nàng ca Ngán hng Thỉång mải.
a. Ngán hng Thỉång mải l âënh chãú ti chênh trung
gian:
Ngán hng l chiãúc cáưu näúi giỉỵa nhỉỵng ch thãø cọ
tiãưn nhỉng chỉa âem sỉí dủng v nhỉỵng ch thãø cọ nhu
cáưu tiãưn tãû thäng qua viãûc âỉïng ra táûp trung nhỉỵng tiãưn
tãû chỉa sỉí dủng ca cạc ch thãø trong nãưn kinh tãú, trãn cå
såí âọ cung cáúp väún cho nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu cáưn bäø
sung tảm thåìi. Nọi mäüt cạch khại quạt hån, ngán hng vỉìa l
ngỉåìi âi vay v cng âäưng thåìi l ngỉåìi cho vay, cọ nghéa l
nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng l âi vay âãø
cho vay.
Quạ trçnh thỉûc hiãûn chỉïc nàng âënh chãú ti chênh trung
gian ca ngán hng âọng vai tr quan trng trong viãûc thục
âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, âiãưu ho lỉu thäng tiãưn tãû cng
nhỉ sỉû phạt triãøn ca ton bäü hãû thäúng ngán hng.
b. Ngán hng Thỉång mải cọ chỉïc nàng tảo tiãưn:
Lỉåüng tiãưn m Ngán hng Thỉång mải tảo ra chênh l

âäưng tiãưn bụt tãû, thäng qua hoảt âäüng tên dủng v thanh
toạn trong mäúi liãn hãû giỉỵa cạc Ngán hng Thỉång mải våïi
nhau. Kh nàng tảo tiãưn phủ thüc vo chênh sạch tiãưn tãû
ca Ngán hng Trung ỉång, trong âọ “t lãû dỉû trỉỵ bàõt
büc” l mäüt cäng củ quan trng. Lỉåüng tiãưn cung âỉåüc
tàng lãn hay gim xúng ph håüp våïi mủc tiãu ca nãưn kinh
tãú: tàng trỉåíng kinh tãú, hản chãú lảm phạt.
1
c. Ngán hng Thỉång mải l th qu ca khạch hng.
Sỉû phạt triãøn vãư cung ỉïng hng hoạ dëch vủ phạt sinh
trong quạ trçnh sn xút kinh doanh giỉỵa cạc täø chỉïc kinh tãú
v cạ nhán. Viãûc thanh toạn trỉûc tiãúp láùn nhau gàûp nhiãưu
khọ khàn cho c hai bãn, nháút l khi âäúi tỉåüng thanh toạn
låïn, âëa âiãøm hai bãn cạch xa nhau, dáùn âãún chi phê cho chi
tr cao, thåìi gian di. Ngán hng âỉïng ra lm trung gian thanh
toạn cho cạc täø chỉïc kinh tãú, cạ nhán vãư tiãưn hng, dëch
vủ phạt sinh trong quan hãû giao dëch mua bạn hng hoạ, giụp
viãûc ln chuøn väún cho cạc doanh nghiãûp âỉåüc nhëp
nhng, nhanh chọng thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ,
vng väún quay nhanh, tảo âiãưu kiãûn thục âáøy doanh nghiãûp
phạt triãøn. Ngoi ra ngán hng cn giụp doanh nghiãûp sinh låìi
tỉì khon tiãưn gåíi tải ngán hng, hồûc bo qun ti sn phi
tiãưn tãû cho cạc cạ nhán, täø chỉïc.
3. Cạc hoảt âäüng ch úu ca Ngán hng
Thỉång mải.
a. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún.
Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún l hoảt âäüng tiãưn
âãư cọ nghéa âäúi våïi bn thán ngán hng cng nhỉ âäúi våïi
x häüi. Trong nghiãûp vủ ny, Ngán hng Thỉång mải âỉåüc
sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût

phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong
x häüi, lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn
kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra
ngưn “ti ngun” âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh
tãú. Trong âọ, väún huy âäüng l ngưn väún ch úu, ngưn
ti ngun to låïn nháút ca Ngán hng Thỉång mải.
b. Nghiãûp vủ cho vay.
Nghiãûp vủ cho vay l hoảt âäüng chênh úu v quan
trng nháút ca báút k mäüt Ngán hng Thỉång mải no. Nọ
quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca Ngán
hng Thỉång mải.
Ngán hng chuøn hoạ tỉì väún tiãưn gỉíi thnh väún tên
dủng âãø cho vay âäúi våïi cạc khạch hng ca mçnh, nhàòm
bäø sung cho cạc nhu cáưu sn xút kinh doanh trong nãưn kinh
tãú. Nhåì cho vay m ngán hng tảo ra ngưn thu nháûp ch
úu cho mçnh, âãø tỉì âọ m bäưi hon lải tiãưn gỉíi cho
khạch hng, b âàõp cạc chi phê kinh doanh v tảo ra låüi
nhûn cho ngán hng.
2
c.Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng.
Nhỉỵng dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn vỉìa cho
phẹp häù tråü âạng kãø cho nghiãûp vủ khai thạc ngưn väún,
måí räüng cạc nghiãûp vủ âáưu tỉ, vỉìa tảo ra thu nháûp cho
ngán hng bàòng cạc khon tiãưn hoa häưng, lãû phê cọ vë trê
xỉïng âạng trong vai tr phạt triãøn hiãûn nay ca Ngán hng
Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm:
- Cạc dëch vủ thanh toạn thu, chi häü cho khạch hng
(chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng,
th thanh toạn ).
- Bo qun cạc ti sn q giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan

trng ca cäng chụng.
- Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm
ca khạch hng.
- Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc âạ q.
- Cäú váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty phạt hnh cäø
phiãúu, trại phiãúu
II. TÊN DỦNG NGÁN HNG.
1. Khại niãûm Tên dủng Ngán hng.
Theo Quy chãú cho vay ca täø chỉïc tên dủng âäúi våïi
khạch hng säú 1627/2001/QÂ - NHNN ngy 31/12/2001 thç “Cho
vay l mäüt hçnh thỉïc cáúp tên dủng, theo âọ täø chỉïc tên
dủng giao cho khạch hng sỉí dủng mäüt khon tiãưn âãø sỉí
dủng vo mủc âêch v thåìi gian nháút âënh theo tho thûn
våïi ngun tàõc hon tr c gäúc v li”.
Nọi cạch khạc, tên dủng l sỉû chuøn nhỉåüng quưn
sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë nháút âënh dỉåïi hçnh thỉïc hiãûn
váût hay tiãưn tãû trong mäüt thåìi hản nháút âënh tỉì ngỉåìi såí
hỉỵu sang ngỉåìi sỉí dủng v khi âãún hản ngỉåìi sỉí dủng
phi hon tr lải cho ngỉåìi såí hỉỵu våïi mäüt lỉåüng giạ trë
låïn hån.
Tên dủng Ngán hng l quan hãû Tên dủng giỉỵa mäüt bãn
l ngán hng, cạc täø chỉïc tên dủng khạc våïi mäüt bãn l cạc
täø chỉïc tên dủng, cạ nhán trong nãưn kinh tãú Qúc dán.
2. Bn cháút ca Tên dủng Ngán hng.
Bn cháút ca tên dủng l mäüt giao dëch vãư ti sn trãn
cå såí hon tr v cọ cạc âàûc trỉng sau:
3
. Ti sn giao dëch trong quan hãû tên dủng ngán hng bao
gäưm hai hçnh thỉïc l cho vay (bàòng tiãưn) v cho th (báút
âäüng sn v âäüng sn). Trong nhỉỵng nàm 1960 tråí vãư trỉåïc

hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng chè cọ vay bàòng tiãưn.
Xút phạt tỉì tênh âàûc th âọ m nhiãưu lục tên dủng v cho
vay âỉåüc coi l âäưng nghéa våïi nhau. Tỉì nhỉỵng nàm 1970 tråí
lải âáy, dëch vủ cho th váûn hnh v cho th ti chênh â
âỉåüc cạc ngán hng hồûc cạc âënh chãú ti chênh khạc cung
cáúp cho khạch hng. Âáy l mäüt sn pháøm kinh doanh ca
ngán hng, mäüt hçnh thỉïc tên dủng bàòng ti sn thỉûc (nh
åí, vàn phng lm viãûc, mạy mọc thiãút bë).
. Xút phạt tỉì ngun tàõc hon tr, vç váûy ngỉåìi cho
vay khi chuøn giao ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ
cå såí âãø tin ràòng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản. Âáy l úu
täú hãút sỉïc cå bn trong qun trë tên dủng. Trong thỉûc tãú
mäüt säú nhán viãn tên dủng khi xẹt duût cho vay khäng dỉûa
trãn cå såí âạnh giạ mỉïc âäü tên nhiãûm vãư khạch hng m
lải chụ trng âãún cạc bo âm, chênh quan âiãøm ny â
lm nh hỉåíng âãún cháút lỉåüng tên dủng.
. Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục
cho vay, hay nọi cạch khạc l ngỉåìi âi vay phi tr thãm pháưn
li ngoi väún gäúc. Âãø thỉûc hiãûn âỉåüc ngun tàõc ny
phi xạc âënh li sút danh nghéa låïn hån t lãû lảm phạt, hay
nọi cạch khạc phi xạc âënh li sút thỉûc dỉång (Li sút
thỉûc = Li sút danh nghéa - T lãû lảm phạt). Tuy nhiãn, vç
li sút chëu nh hỉåíng ca nhiãưu úu täú khạc nhau, nãn
trong mäüt säú trỉåìng håüp củ thãø li sút danh nghéa cọ
thãø tháúp hån lảm phạt, ngoải lãû ny chè täưn tải trong mäüt
giai âoản ngàõn.
. Trong quan hãû tên dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp
trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn. Vãư khêa cảnh phạp
l, nhỉỵng vàn bn xạc âënh quan hãû tên dủng nhỉ håüp âäưng
tên dủng, khãú ỉåïc thỉûc cháút l lãûnh phiãúu, trong âọ bãn

âi vay cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn cho bãn cho vay khi âãún
hản thanh toạn.
3. Phán loải Tên dủng Ngán hng.
a. Càn cỉï vo thåìi hản vay:
+ Cho vay ngàõn hản: thåìi hản vay âãún 12 thạng, väún
vay dng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc
4
doanh nghióỷp vaỡ nhu cỏửu chi tióu trong ngừn haỷn cuớa caùc caù
nhỏn vaỡ caùc tọứ chổùc.
+ Cho vay trung haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 1 õóỳn 5 nm, vọỳn
vay duỡng õóứ õỏửu tổ vaỡo taỡi saớn cọỳ õởnh, caới tióỳn hoỷc õọứi
mồùi thióỳt bở, cọng nghóỷ, mồớ rọỹng saớn xuỏỳt kinh doanh, xỏy
dổỷng caùc dổỷ aùn mồùi coù qui mọ nhoớ vaỡ thồỡi gian thu họửi vọỳn
nhanh.
+ Cho vay daỡi haỷn: thồỡi haỷn vay trón 5 nm, nhũm muỷc
õờch cỏỳp vọỳn cho xỏy dổỷng cồ baớn, õỏửu tổ vaỡo caùc xờ
nghióỷp mồùi, caùc cọng trỗnh thuọỹc cồ sồớ haỷ tỏửng, mồớ rọỹng
saớn xuỏỳt vồùi qui mọ lồùn.
b. Cn cổù vaỡo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn:
- Tờn duỷng õỏửu tổ: nhũm tng saớn lổồỹng, thu nhỏỷp
trong nóửn kinh tóỳ vaỡ tỗm kióỳm mổùc õọỹ sinh lồỡi cuớa õọửng
vọỳn, bao gọửm caùc hỗnh thổùc sau:
+ Cho vay bỏỳt õọỹng saớn: nguọửn vọỳn vay seợ õổồỹc sổớ
duỷng õóứ mua sừm vaỡ xỏy dổỷng caùc bỏỳt õọỹng saớn trong
lộnh vổỷc cọng nghióỷp, thổồng maỷi, dởch vuỷ
+ Cho vay cọng nghióỷp vaỡ thổồng maỷi: nhũm bọứ sung
vọỳn lổu õọỹng cho caùc doanh nghióỷp kinh doanh trong lộnh
vổỷc naỡy.
+ Cho vay nọng nghióỷp: nhũm phuỷc vuỷ cho saớn xuỏỳt
nọng nghióỷp nhổ họự trồỹ chi phờ saớn xuỏỳt, xỏy dổỷng cọng

trỗnh thuyớ lồỹi
- Tờn duỷng tióu duỡng: laỡ loaỷi cho vay õóứ trang traới caùc chi
phờ thọng thổồỡng, õaùp ổùng caùc nhu cỏửu vóử õồỡi sọỳng vaỡ sinh
hoaỷt cuớa caù nhỏn, gia õỗnh trong xaợ họỹi. Vờ duỷ nhổ cỏỳp tờn
duỷng õóứ mua xe maùy, mua nhaỡ
c. Cn cổù vaỡo mổùc õọỹ tờn nhióỷm cuớa ngổồỡi õi vay:
- Tờn duỷng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ loaỷi tờn duỷng
maỡ õóứ coù õổồỹc khoaớn tờn duỷng naỡy, ngổồỡi õi vay vay bừt
buọỹc phaới coù mọỹt taỡi saớn thóỳ chỏỳp, cỏửm cọỳ hoỷc baớo
laợnh cuớa bón thổù ba.
- Tờn duỷng khọng coù õaớm baớo bũng taỡi saớn: laỡ hỗnh thổùc
tờn duỷng maỡ ngỏn haỡng cho vay chố cn cổù vaỡo uy tờn cuớa baớn
thỏn ngổồỡi õi vay maỡ khọng cỏửn bỏỳt cổù taỡi saớn baớo õaớm naỡo.
d. Cn cổù vaỡo xuỏỳt xổù tờn duỷng:
- Tờn duỷng trổỷc tióỳp: õỏy laỡ loaỷi tờn duỷng maỡ ngỏn
haỡng cỏỳp vọỳn trổỷc tióỳp cho ngổồỡi vay, õọửng thồỡi ngổồỡi vay
cuợng laỡ ngổồỡi trổỷc tióỳp hoaỡn traớ nồỹ vay cho ngỏn haỡng.
5
- Tên dủng giạn tiãúp: thäng qua cạc loải giáúy tåì nhỉ
khãú ỉåïc hồûc chỉïng tỉì nåü (thỉång phiãúu), ngán hng cáúp
tên dủng cho ngỉåìi phạt hnh (l ngỉåìi thanh toạn nåü) bàòng
cạch mua lải (chiãút kháúu) cạc giáúy tåì ny tỉì ngỉåìi såí hỉỵu
chụng (ngỉåìi nháûn väún tỉì ngán hng).
e. Càn cỉï vo hçnh thại giạ trë ca tên dủng:
- Cho vay bàòng tiãưn: âáy l hçnh thỉïc tên dủng phäø
biãún, väún tên dủng âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thại giạ trë tiãưn
tãû.
- Cho vay bàòng ti sn: väún tên dủng âỉåüc cáúp bàòng
ti sn dỉåïi hçnh thỉïc ti tråü th mua ca ngán hng hồûc
cạc cäng ty th mua (cäng ty con ca ngán hng).

4. Cạc ngun tàõc ca Tên dủng Ngán hng.
Âãø âm bo cho hoảt âäüng tên dủng ca mçnh âảt
hiãûu qu cao nháút v âem lải låüi êch cho cạc bãn thç âi hi
ngán hng v cạc khạch hng ca ngán hng phi tn th
nhỉỵng ngun tàõc sau:
a. Ngun tàõc vay väún phi cọ mủc âêch, cọ kãú hoảch,
bo âm sỉí dủng âụng våïi mủc âêch xin vay v cọ hiãûu
qu kinh tãú.
Bãn âi vay phi trçnh by våïi ngán hng vãư mủc âêch sỉí
dủng väún vay, kãú hoảch sỉí dủng väún vay âãø ngán hng
quút âënh cho vay. Ngán hng chè cho vay âäúi våïi nhỉỵng täø
chỉïc, cạ nhán lm àn cọ hiãûu qu, sỉí dủng väún vay âụng
mủc âêch v ngán hng kiãøm soạt âỉåüc viãûc vay väún.
Ngun tàõc ny giụp ngán hng v c ngỉåìi âi vay tiãún hnh
hoảt âäüng ca mçnh âỉåüc bçnh thỉåìng, trạnh viãûc sỉí
dủng väún vay sai mủc âêch, khäng hiãûu qu, tháút thoạt v
gáy lng phê.
b. Ngun tàõc cho vay hon tr gäúc v li âáưy â, âụng
hản.
Hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản l mäüt ngun
tàõc hng âáưu trong hoảt âäüng tên dủng. Vç váûy büc ngán
hng cng nhỉ ngỉåìi âi vay phi sỉí dủng väún vay âụng
mủc âêch v hoảt âäüng cọ hiãûu qu.
c. Väún vay phi âỉåüc bo âm.
Khi vay väún ngán hng thç ngỉåìi âi vay phi bo âm tr
nåü cho ngán hng bàòng cạch thãú cháúp ti sn hồûc cọ bo
lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Tn th theo ngun tàõc ny giụp
6
ngán hng thu häưi nåü, màût khạc giụp cho ngán hng thu häưi
lải väún khi khạch hng khäng tn th håüp âäưng tên dủng.

III. TÊN DỦNG TIÃU DNG.
1. Khại niãûm vãư Tên dủng Tiãu dng.
Tên dủng tiãu dng l hçnh thỉïc täø chỉïc tên dủng cho
cạc cạ nhán vay väún âãø mua sàõm tỉ liãûu sinh hoảt hồûc
âạp ỉïng nhu cáưu khạc phủc vủ âåìi säúng.
Cạc khon cho vay tiãu dng giụp cho ngỉåìi tiãu dng cọ
thãø sỉí dủng hng hoạ v dëch vủ trỉåïc khi h cọ kh nàng
chi tr, tảo cho h cå häüi cọ thãø hỉåíng mäüt mỉïc säúng cao
hån.
2. Âàûc âiãøm ca Tên dủng Tiãu dng.
a. Âáy l hçnh thỉïc cáúp tên dủng âãø ti tråü cho mủc
âêch tiãu dng ca tỉìng cạ nhán nãn qui mä väún ca tỉìng
mọn vay thỉåìng l nh so våïi nhỉỵng mọn vay våïi mủc âêch
kinh doanh hồûc âáưu tỉ ca cạc täø chỉïc kinh tãú. Âiãưu ny
dáùn âãún lỉåüng khạch hng ca hçnh thỉïc tên dủng tiãu
dng l ráút låïn. Chênh vç nọ tho mn nhu cáưu ca mäùi cạ
nhán trong x häüi m mäùi ngỉåìi lải cọ nhỉỵng mủc âêch tiãu
dng khạc nhau, kh nàng ti chênh khạc nhau, nhu cáưu vay vç
thãú cng khạc nhau. Nàõm r âàûc âiãøm ny, cạc täø chỉïc tên
dủng cho vay phi sàõp xãúp, bäú trê lëch lm viãûc håüp l âãø
gii quút âỉåüc lỉåüng khạch hng ráút låïn âãún âãø vay, tr
nåü hng thạng.
b. L hçnh thỉïc tên dủng chỉïa âỉûng nhiãưu ri ro
nhỉng âem lải thu nháûp låïn cho ngán hng. Nhỉ ta â biãút,
vay tiãu dng phủ thüc ráút nhiãưu vo kh nàng tr nåü ca
tỉìng cạ nhán, nọ khäng phi l ri ro do ch quan tỉì phêa
ngỉåìi âi vay m cn chëu nh hỉåíng trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp
ca cạc úu täú khạch quan nhỉ ri ro vãư máút viãûc lm,
bãûnh táût, tai nản, chãút, cạc sỉû cäú xy ra trong gia âçnh
nhỉng chênh l vç säú lỉåüng khạch hng ráút l nhiãưu nãn

nhỉỵng ri ro ny âỉåüc phán tạn, khäng táûp trung vo mäüt
âáưu mäúi nãn gim âỉåüc nhỉỵng täøn tháút låïn cho ngán hng.
Bãn cảnh âọ nọ lải âem vãư cho ngán hng mäüt ngưn thu
âạng kãø tỉì låüi nhûn cho vay. Vç li sút do cạc ngán hng
sỉí dủng trong vay tiãu dng åí mỉïc li sút cäú dënh, trong
âọ â tênh âãún viãûc loải trỉì cạc úu täú vãư ri ro nãn li
sút vay tiãu dng thỉåìng cọ xu hỉåïng cao hån li sút ca
cạc loải hçnh cho vay khạc. Vç váûy â gim nhẻ âỉåüc thiãût
7
haỷi cho ngỏn haỡng trong nhổợng trổồỡng hồỹp xaớy ra ruới ro dỏựn
õóỳn caùc tọứn thỏỳt tờn duỷng, coỡn trong trổồỡng hồỹp khọng xaớy
ra ruới ro thỗ ngỏn haỡng laỷi thu õổồỹc mọỹt moùn lồỹi tổỡ sổỷ
chónh lóỷch naỡy.
c. ỷc õióứm tióỳp theo laỡ nhu cỏửu vay tióu duỡng phuỷ
thuọỹc vaỡo chu kyỡ kinh tóỳ, õỏy laỡ moùn vay rỏtỳ nhaỷy caớm vồùi
tỗnh traỷng sổùc khoeớ cuớa nóửn kinh tóỳ. Khi nóửn kinh tóỳ mồớ
rọỹng, tng trổồớng tọỳt vaỡ ọứn õởnh thỗ nhu cỏửu vay tióu duỡng
tng lón, vỗ moỹi ngổồỡi caớm thỏỳy laỷc quan vóử tổồng lai nón
sụn saỡng chi tióu cho cuọỹc sọỳng cuớa mỗnh. Vaỡ ngổồỹc laỷi, khi
nóửn kinh tóỳ lỏm vaỡo suy thoaùi, tỏm lyù chung cuớa caùc caù nhỏn
laỡ khọng tin tổồớng vóử cuọỹc sọỳng tổồng lai, lo sồỹ tỗnh traỷng
thỏỳt nghióỷp xaớy ra, nón hoỹ seợ tióỳt kióỷm trong vióỷc chi tióu
cuớa mỗnh vaỡ haỷn chóỳ tọỳi õa trong vióỷc vay mổồỹn ngỏn
haỡng.
d. ỷc õióứm quan troỹng cuọỳi cuỡng, ngổồỡi vay tióu duỡng
hỏửu nhổ khọng quan tỏm õóỳn laợi suỏỳt vay vọỳn maỡ hoỹ chố
quan tỏm õóỳn sọỳ tióửn phaới traớ trong mọựi kyỡ, mỷc duỡ laợi
suỏỳt laỡ yóỳu tọỳ bióứu hióỷn chi phờ phaới boớ ra cho moùn vay õoù.
Vỗ õỏy laỡ nhổợng moùn vay tióu duỡng, khọng vỗ muỷc õờch kinh
doanh nón ngổồỡi vay thổồỡng ờt quan tỏm õóỳn chi phờ phaới traớ

naỡy, hồn thóỳ nổợa, õọỳi tổồỹng vay ồớ õỏy laỷi laỡ nhổợng lao
õọỹng bỗnh thổồỡng, hoỹ ờt am hióứu vóử caùc vỏỳn õóử cuớa ngỏn
haỡng nhổ laợi suỏỳt, õióửu quan tỏm cuớa hoỹ õồn giaớn laỡ moùn
vay cuớa hoỹ coù thoaớ maợn õổồỹc nhu cỏửu cuớa hoỹ khọng vaỡ sọỳ
tióửn hoỹ phaới traớ mọựi kyỡ laỡ bao nhióu.
3. Phỏn loaỷi Tờn duỷng Tióu duỡng.
a. Cn cổù vaỡo thồỡi haỷn tờn duỷng:
- Tờn duỷng tióu duỡng ngừn haỷn: laỡ khoaớn vay vồùi thồỡi
haỷn dổồùi 12 thaùng. Loaỷi cho vay naỡy aùp duỷng laợi suỏỳt ngừn
haỷn.
- Tờn duỷng tióu duỡng trung haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 1 nm
õóỳn 3 nm
- Tờn duỷng tióu duỡng daỡi haỷn: thồỡi haỷn vay tổỡ 3 nm
õóỳn 10 nm.
b. Cn cổù vaỡo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn vay:
- Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhu cỏửu mua sừm,
xỏy dổỷng hoỷc caới taỷo nhaỡ ồớ cuớa caùc caù nhỏn vaỡ họỹ gia
õỗnh.
8
- Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhổợng chi phờ mua
sừm caùc chuyóứn õọỹng saớn phuỷc vuỷ õồỡi sọỳng nhổ ọ tọ, xe
maùy, vỏỷt duỷng gia õỗnh
- Caùc khoaớn cho vay nhũm taỡi trồỹ cho nhổợng muỷc õờch
khaùc nhổ chi phờ hoỹc haỡnh, giaới trờ vaỡ du lởch
c. Cn cổù vaỡo phổồng thổùc cho vay:
- Cho vay traớ goùp: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay vọỳn
phaới traớ nồỹ vay (caớ tióửn gọỳc vaỡ laợi) cho tọứ chổùc tờn duỷng
laỡm nhióửu kyỡ lión tióỳp nhổ õaợ thoaớ thuỏỷn (thổồỡng laỡ thaùng
hay quyù).
- Cho vay traớ mọỹt lỏửn: laỡ khoaớng cho vay maỡ ngổồỡi vay

vọỳn chố thanh toaùn mọỹt lỏửn vồùi tọứ chổùc tờn duỷng (caớ tióửn
gọỳc vaỡ laợi) vaỡo luùc õaùo haỷn hồỹp õọửng theo thoaớ thuỏỷn cuớa
hai bón. Thọng thổồỡng õỏy laỡ nhổợng khoaớn vay coù qui mọ vọỳn
vsy nhoớ õi keỡm vồùi thồỡi haỷn ngừn vaỡ sổớ duỷng cho nhổợng
muỷc õờch nhổ chi traớ cho nhổợng chuyóỳn õi nghố, tióửn vióỷn
phờ, mua sừm nhổợng duỷng cuỷ trong gia õỗnh, caùc chi phờ sổợa
chổợa
d. Cn cổù vaỡo goùc õọỹ nghióỷp vuỷ:
- Tờn duỷng tióu duỡng trổỷc tióỳp: laỡ vióỷc ngỏn haỡng thổỷc
hióỷn phaùt vay trổỷc tióỳp cho ngổồỡi õi vay mọỹt sọỳ tióửn mỷt
nhỏỳt õởnh nhũm muỷc õờch tióu duỡng. Vaỡ õởnh kyỡ ngổồỡi vay
phaới traớ mọỹt sọỳ tióửn theo quy õởnh cho ngỏn haỡng.
- Tờn duỷng tióu duỡng giaùn tióỳp: õổồỹc thổỷc hióỷn bũng
caùch caùc nhaỡ saớn xuỏỳt hay nhaỡ cung ổùng baùn haỡng hoaù cho
khaùch haỡng vaỡ ngỏn haỡng seợ thanh toaùn thay ngổồỡi mua haỡng.
ỏy laỡ hỗnh thổùc phọỳi hồỹp giổợa ngỏn haỡng vaỡ caùc tọứ chổùc
baùn leớ haỡng hoaù. Sau õoù, õởnh kyỡ ngỏn haỡng seợ thổỷc hióỷn
vióỷc thu nồỹ tổỡ ngổồỡi vay.
4. Sổỷ cỏửn thióỳt cuớa Tờn duỷng Tióu duỡng.
Vióỷc cho vay tióu duỡng cuớa ngỏn haỡng coù taùc õọỹng, aớnh
hổồớng rỏỳt lồùn õọỳi vồùi baớn thỏn ngỏn haỡng, cuợng nhổ õọỳi vồùi
ngổồỡi tióu duỡng vaỡ nóửn kinh tóỳ.
- ọỳi vồùi ngỏn haỡng: cho vay tióu duỡng goùp phỏửn õa daỷng
hoaù hoaỷt õọỹng tờn duỷng, phỏn taùn ruới ro vaỡ tng thóm thu
nhỏỷp. Ngoaỡi ra, thọng qua cho vay tióu duỡng caùc ngỏn haỡng coù
õióửu kióỷn thióỳt lỏỷp nhióửu mọỳi quan hóỷ mỏỷt thióỳt vồùi caùc
caù nhỏn cuợng nhổ caùc doanh nghióỷp, taỷo thuỏỷn lồỹi mồớ rọỹng
thở phỏửn phaùt trióứn dởch vuỷ ngỏn haỡng vaỡ khaớ nng huy
õọỹng vọỳn, tióửn gổới tổỡ dỏn cổ.
9

- Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng: Nhåì vay tiãu dng m h
âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn, nhåì âọ
gọp pháưn náng cao mỉïc säúng, tảo niãưm hỉng pháún, têch
cỉûc lao âäüng vç tỉång lai täút âẻp v âàûc biãût quan trng
hån nọ ráút cáưn thiãút cho nhỉỵng trỉåìng håüp khi cạ nhán cọ
cạc chi tiãu cọ tênh cáúp bạch, nhỉ nhu cáưu chi tiãu cho giạo
dủc v y tãú.
- Âäúi våïi nãưn kinh tãú: Nãúu cho vay tiãu dng âỉåüc dng
âãø ti tråü cho cạc chi tiãu hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc
thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu
kiãûn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, kêch thêch sn xút phạt
triãøn. Song, nãúu cạc khon cho vay tiãu dng khäng âỉåüc
dng nhỉ váûy thç chàóng nhỉỵng khäng kêch âỉåüc cáưu m
nhiãưu khi lm gim kh nàng tiãút kiãûm trong nỉåïc.
10
PHÁƯN II: PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY
TIÃU DNG
TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU - Â NÀƠNG NÀM
2002.
I. QUẠ TRÇNH HÇNH THNH V PHẠT TRIÃØN CA
NGÁN HNG Ạ CHÁU - Â NÀƠNG.
1. Giåïi thiãûu vãư ngán hng Ạ Cháu - Viãût Nam.
Phạp lãûnh ngán hng ra âåìi nàm1993 â âỉa hoảt âäüng
ngán hng vo giai âoản äøn âënh v phạt triãøn. Hãû thäúng
ngán hng thỉång mải âỉåüc hçnh thnh v hoảt âäüng ráút
cọ hiãûu qua, gọp pháưn âạp ỉïng âáưy â nhu cáưu vãư väún
cho nãưn kinh tãú âang tàng trỉåíng v phạt triãøn.
Trong thåìi gian ny ngán hng Ạ Cháu ra âåìi theo quút
âënh säú 6032/NH - CP cáúp ngy 14/4/1993 ca NHNN. Tỉì âọ
ngán hng âỉåüc khai trỉång v âi vo hoảt âäüng vo ngy

04/6/1993, cọ tãn tiãúng Anh l Asia Commercial bank (ACB) cọ
trủ såí chênh tải 442 Nguùn Thë Minh Khai, Qûn 3,TPHCM v
âỉåüc gi l Häüi såí. Thåìi gian hoảt âäüng l 30 nàm. Nàm
1996 ACB cọ 7 chi nhạnh v 3 phng giao dëch, hiãûn nay ngán
hng cọ 10 chi nhạnh, 9 phng giao dëch, mäüt trung tám th v
mäüt cäng ty chỉïng khoạn. Ngoi ra ACB cn cọ hãû thäúng giao
dëch âëa äúc gäưm 6 chi nhạnh v 3 phng giao dëch.
Väún âiãưu lãû ban âáưu ca ngán hng ACB l 20 t âäưng
thüc såí hỉỵu ca 27 cäø âäng. Trong 5 nàm âáưu hoảt âäüng,
ngán hng â cọ hai âåüt tàng väún âiãưu lãû. Nàm 1994 tàng lãn
70 t âäưng, nàm 1997 tàng lãn 273 t âäưng (trong âọ 25% l
väún ca cäø âäng nỉåïc ngoi). Hiãûn nay väún âiãưu lãû ca
ngán hng l 353,711 t âäưng, l ngán hng thỉång mải cäø
pháưn cọ säú väún âiãưu lãû cao nháút.
Hiãûn nay, ngán hng thiãút láûp âỉåüc 1200 âải l thanh
toạn th tên dủng v chuøn tiãưn nhanh Wetern Union trong
phảm vi c nỉåïc, âäưng thåìiquan hãû våïi hån 170 ngán hng
nỉåïc ngoi tảo ra mảng lỉåïi thanh toạn nhanh chọng v
thûn låüi.
11
A. GIÅÏI THIÃÛU KHẠI QUẠT VÃƯ NGÁN HNG Ạ
CHÁU - Â NÀƠNG
2. Sỉû ra âåìi v phạt triãøn ngán hng Ạ Cháu -
 Nàơng.
Vo nàm 1996, kinh tãú Â Nàơng cọ nhỉỵng bỉåïc tiãún
âạng kãø, täúc âäü tàng GDP bçnh qn tàng 14,4% so våïi nàm
1995, thu nháûp bçnh qn âáưu ngỉåìi âảt 355 USD/ ngỉåìi/
nàm. Ngoi vë trê âëa l thûn låüi, Â Nàơng cn cọ nhiãưu
tiãưm nàng vãư kinh tãú x häüi âãø thu hụt âáưu tỉ phạt triãøn
thnh vng kinh tãú trng âiãøm ca miãưn Trung. Hãû thäúng

ngán hng thỉång mải trãn âëa bn thnh phäú Â Nàơng â
cọ sỉû phạt triãøn vãư qui mä láùn loải hçnh. Bãn cảnh âọ,
ngán hng thỉång mải qúc doanh váùn âang giỉỵ vë trê väún
cọ ca nọ, hng loảt cạc ngán hng thỉång mải cng khai
trỉång v âi vo hoảt âäüng, v ngy cng thêch nghi, chiãúm
thë pháưn nhiãưu hån.
Trỉåïc tçnh hçnh âọ, âãø måí räüng phảm vi hoảt âäüng v
gọp pháưn hon thiãûn ngán hng Ạ Cháu - Â Nàơng â âỉåüc
thnh láûp theo quút âënh säú 212/QÂ - NH15 k ngy
13/08/1996 v chênh thỉïc âi vo hoảt âäüng tỉì ngy
08/01/1997. Trủ såí ca chi nhạnh ngán hng Ạ Cháu  Nàơng
âàût tải 16 Thại Phiãn, Â Nàơng. Tỉì khi thnh láûp âãún nay
Chi nhạnh khäng ngỉìng thay âäøi phỉång thỉïc hoảt âäüng,
cung ỉïng dëch vủ, trang bë cå såí váût cháút âãø âạp ỉïng nhu
cáưu khạch hng mäüt cạch täút nháút.
II. CHỈÏC NÀNG V NHIÃÛM VỦ HOẢT ÂÄÜNG CA
CHI NHẠNH.
- Huy âäüng väún ngàõn hản, trung v di hản dỉåïi hçnh
thỉïc tiãưn gỉíi cạc loải ca phạp nhán, cạ nhán trong nỉåïc v
nỉåïc ngoi bàòng tiãưn âäưng Viãût Nam v ngoải tãû theo qui
âënh ca ngán hng Nh nỉåïc v ngán hng Ạ Cháu.
- Cho vay ngàõn trung v di hản bàòng tiãưn âäưng Viãût
Nam v ngoải tãû âäúi våïi cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán
trãn âëa bn theo sỉû u nhiãûm ca Täøng giạm âäúc ngán
hng Ạ Cháu.
- Âỉåüc phẹp vay, cho vay cạc Âënh chãú ti chênh trong
nỉåïc, thỉûc hiãûn v qun l cạc nghiãûp vủ bo lnh, thanh
toạn qúc tãú, nghiãûp vủ mua bạn, chiãút kháúu cạc chỉïng
tỉì cọ giạ khi âỉåüc Täøng giạm âäúc u nhiãûm, cháúp thûn
v theo âụng qui âënh ca ngán hng nh nỉåïc.

- Thỉûc hiãûn qun l mua bạn ngoải tãû, chi tr kiãưu
häúi, chuøn tiãưn nhanh, th thanh toạn. Khi cọ nhu cáưu v
12
âỉåüc Täøng giạm âäúc u nhiãûm, ngán hng thỉûc hiãûn viãûc
mua bạn vng. Âäưng thåìi, täø chỉïc thỉûc hiãûn cäng tạc hảch
toạn kãú toạn theo âụng chãú âäü ca nh nỉåïc, NHNN v ca
ngán hng Ạ Cháu.
- Thỉûc hiãûn chãú âäü bo máût nghiãûp vủ ngán hng
nhỉ vãư säú liãûu täưn qu, thanh khon ngán hng, ti khon
tiãưn gỉíi khạch hng,
III. CÅ CÁÚU TÄØ CHỈÏC CA CHI NHẠNH.
1. Ban Giạm âäúc:
Ban Giạm âäúc gäưm cọ mäüt Giạm âäúc v mäüt phọ
Giạm âäúc. Giạm âäúc chi nhạnh l ngỉåìi âỉïng âáưu chi
nhạnh, âiãưu hnh mi hoảt âäüng ca chi nhạnh, chëu trạch
nhiãûm trỉåïc Täøng giạm âäúc v trỉåïc phạp lût vãư cạc
hoảt âäüng ca chi nhạnh. Phọ giạm âäúc âỉåüc Giạm âäúc u
quưn thỉûc hiãûn mäüt säú nhiãûm vủ v quưn hản nháút
âënh.
2. Ban Tên dủng:
Ban tên dủng gäưm 3 thnh viãn chênh thỉïc: Giạm âäúc
kiãm trỉåíng ban, phọ Giạm âäúc kiãm phọ ban v trỉåíng
phng tên dủng, mäüt Phọ phng Tên dủng l nhán viãn
thỉåìng trỉûc. Ban tên dủng cọ chỉïc nàng âỉa ra quút âënh
cúi cng vãư viãûc cho vay âäúi våïi cạc khon vay v quút
âënh hản mỉïc tên dủng ca khạch hng theo quút âënh ca
Häüi såí.
SÅ ÂÄƯ TÄØ CHỈÏC NGÁN HNG Ạ CHÁU - Â NÀƠNG

13
BAN TÊN
DỦNG
PHNG HC -
TH
P.KÃÚ TOẠN-
VT
P.GDËCH-NQU P.TD & TTQT
TÄÚ BO VÃÛ, LẠI
XE & TẢP VỦ
BAN GIẠM
ÂÄÚC
: Quan hãû trỉûc tuún
: Quan hãû chỉïc nàng
3. Cạc phng khạc:
- Phng Hnh chênh - täø chỉïc: täø chỉïc nhán sỉû ca
Phng gäưm cọ mäüt Trỉåíng phng, mäüt Phọ phng v cạc
nhán viãn täø chỉïc, vàn thỉ, hnh chênh, bo vãû, lại xe,tảp
vủ v.v Nhiãûm vủ ca Phng:
+ Thỉûc hiãûn cạc màût vãư täø chỉïc hnh chênh nhỉ
vàn thỉ, háûu cáưn, cạc hoảt ph tråü vãư màût hnh chênh, lại
xe bo vãû v tảo âiãưu kiãûn váût cháút âãø cạc phng
nghiãûp vủ ca chi nhạnh thỉûc hiãûn täút nhiãûm vủ.
+ Phäúi håüp våïi Vàn phng Häüi såí âãø thỉûc hiãûn
cäng tạc täø chỉïc, qun l v phạt triãøn ngưn nhán lỉûc.
- Phng Kãú toạn - Vi tênh: gäưm mäüt Kãú toạn trỉåíng
kiãm Trỉåíng phng, mäüt phọ phng, mäüt Kiãøm soạt viãn v
cạc nhán viãn Kãú toạn, Vi tênh. Cọ nhiãûm vủ:
+ Bäü pháûn kãú toạn cọ nhiãûm vủ qun l cạc ti
khon tiãưn gỉíi ca chi nhạnh tải NHNN âëa phỉång v cạc

täø chỉïc tên dủng khạ, nàõm tçnh hçnh väún v sỉí dủng
väún, qun l, kiãøm tra v hảch toạn thu nháûp, chi phê cng
nhỉ ti khon ca chi nhạnh. Bãn cảnh âọ bäü pháûn kãú toạn
cn thỉûc hiãûn chãú âäü bạo cạo kãú toạn, thäúng kã theo
âụng qui âënh ca NHNN v ca ngán hng Ạ Cháu.
+ Bäü pháûn vi tênh cọ nhiãûm vủ qun l mảng vi tênh
ca ton chi nhạnh, bo máût säú liãûu, thäng tin trãn mạy.
- Phng Giao dëch - Ngán qu: gäưm mäüt Trỉåíng phng,
mäüt Phọ phng, mäüt Kiãøm soạt viãn, mäüt Th qu nghiãûp
vủ, cạc nhán viãn giao dëch qưy v kiãøm ngán. Nhiãûm vủ
ca Phng l hỉåïng dáùn lm th tủc måí v sỉí dủng ti
khon, thỉûc hiãûn v qun l cạc nghiãûp vủ liãn quan âãún
cạc loải ti khon ca khạch hng, thỉûc hiãûn cạc giao dëch
v dëch vủ cho khạch hng.
- Phng tên dủng v thanh toạn qúc tãú: gäưm mäüt
Trỉåíng phng, hai Phọ phng v cạc nhán viãn tên dủng v
thanh toạn qúc tãú. Nhiãûm vủ ca Phng l thỉûc hiãûn cạc
nghiãûp vủ cho vay, tháøm âënh v täø chỉïc theo di cạc
khon cho vay, bãn cảnh âọ cn thỉûc hiãûn cạc nghiãûp vủ
thanh toạn. Trong trỉåìng håüp cáưn thiãút cn cọ thãø âãư xút
nhỉỵng phỉång ạn âãø gii quút cạc váún âãư liãn quan âãún
hoảt âäüng tên dủng v bo lnh ca chi nhạnh.
14
IV. TÇNH HÇNH HOẢT ÂÄÜNG CA CHI NHẠNH TRONG
NÀM 2002.
Chi nhạnh nàòm trãn âëa bn ráút thûn låüi nhỉng cng
cọ nhiãưu thạch thỉïc, âi hi khäng ngỉìng thay âäøi phỉång
thỉïc hoảt âäüng âãø tàng kh nàng cảnh tranh, v måïi cọ
thãø âỉïng vỉỵng trãn thỉång trỉåìng hiãûn nay.
Trong thåìi gian qua, tçnh hçnh hoảt âäüng ca Chi nhạnh

â âảt âỉåüc mäüt säú kãút qu sau:
1. Hoảt âäüng huy âäüng väún.
Bng 1.1: Tçnh hçnh huy âäüng väún ca ngán hng
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu Nàm 2001 Nàm 2002
Chãnh lãûch
Säú tiãưn TÂ(%)
Tiãưn gỉíi tiãút
kiãûm
Tiãưn gỉíi
thanh toạn
TG KH nỉåïc
ngoi
Tiãưn gỉíi cạc
TCTD
373528,3
539674,4
277,4
11094,9
337370,8
888716,3
497,1
16201,8
-36157,5
349041,9
219,7
5106,9
-9,68
64,68
79,2

46,03
Qua bng säú liãûu trãn, cho tháúy ngưn väún huy âäüng
ca Chi nhạnh trong nàm 2002 tàng khạ so våïi nàm 2001, sỉû
tàng trỉåíng ny bo âm cung cáúp väún këp thåìi, âáưy â cho
cạc mủc tiãu kinh doanh ca ngán hng. Tuy nhiãn, trong thåìi
gian vỉìa qua cạc ngán hng khạc trãn âëa bn âäưng loảt tàng
li sút huy âäüng tiãưn gỉíi v vãư phêa chi nhạnh do chỉa
âiãưu chènh chênh sạch li sút huy âäüng mäüt cạch këp thåìi
nãn tiãưn gåíi tiãút kiãûm ca ngán hng trong nàm 2002 chè âảt
337370,8 triãûu âäưng gim 9,68% so våïi nàm 2001.Nàm 2002
âạnh dáúu mäüt nàm khạ thnh cäng ca chi nhạnh trong cäng
tạc tiãúp thë v phủc vủ khạch hng, cng nhỉ tảo âỉåüc
niãưm tin åí khạch hng, nhåì váûy lỉåüng khạch hng måí ti
khon tiãưn gỉíi giao dëch thanh toạn tải chi nhạnh cọ bỉåïc
tàng trỉåíng khạ mảnh. Trong nàm 2002 tiãưn gỉíi thanh toạn
âảt tàng 64,68% so våïi nàm 2001, tiãưn gỉíi ca khạch hng
tàng 79,2% v tiãưn gỉíi ca TCTD cng tàng 46,03% so våïi nàm
2001.
2. Vãư hoảt âäüng tên dủng.
15
Baớng 1.2: Tỗnh hỗnh sổớ duỷng vọỳn cuớa ngỏn
haỡng
VT: Trióỷu VN
Chố tióu
Nm
2001
Nm
2002
Chónh lóỷch
Sọỳ

tióửn
T(%)
1. Doanh sọỳ cho
vay
2. Doanh sọỳ thu
nồỹ
3. Dổ nồỹ bỗnh
quỏn
4. Nồỹ quaù haỷn
bquỏn
5. Tyớ lóỷ NQH
bquỏn (%)
11938
6
10911
7
3752
4
18
4
0,49
1285
03
1361
62
473
46

71
0,15

9117
27045
10219
-113
7,64
24,79
27,23
-61,41
-0,34
Trong nm 2002 doanh sọỳ cho vay cuớa ngỏn haỡng õaỷt
128503 trióỷu õọửng tng 9117 trióỷu õọửng so vồùi nm 2001 (tổùc
tng 7,64%).Tuy mổùc tng vóử doanh sọỳ chổa cao, nhổng noù
cuợng thóứ hióỷn hoaỷt õọỹng cho vay cuớa ngỏn haỡng trong nm
2002 coù õổồỹc sổỷ tióỳn trióứn tọỳt hồn nm 2001, thở trổồỡng
õỏửu tổ cuớa ngỏn haỡng õổồỹc mồớ rọỹng. ọửng thồỡi do tọỳc õọỹ
tng trổồớng cuớa nóửn kinh tóỳ, cuớa caùc ngaỡnh nghóử, thaỡnh
phỏửn kinh tóỳ noùi chung vaỡ nhu cỏửu vọỳn õỏửu tổ cuớa caớ nổồùc
cuợng nhổ cuớa aỡ Nụng tng cao, cọng taùc tờn duỷng taỷi chi
nhaùnh õaợ coù bổồùc phaùt trióứn õaùng kóứ, trong nm 2002 doanh
sọỳ thu nồỹ tng 24,79% tổồng õổồng 27045 trióỷu õọửng, dổ nồỹ
bỗnh quỏn cuợng tng 27,23% ổùng vồùi 10219 trióỷu õọửng. Chờnh
nhồỡ chuù troỹng õóỳn vióỷc nỏng cao chỏỳt lổồỹng tờn duỷng, tỏỷp
trung kión quyóỳt xổớ lyù caùc khoaớn nồỹ tọửn õọỹng nón õóỳn nay
chi nhaùnh õaợ haỷn chóỳ õổồỹc nồỹ quaù haỷn phaùt sinh, chỏỳt
lổồỹng caùc khoaớn vay tổồng õọỳi tọỳt, tyớ lóỷ nồỹ nồỹ quaù haỷn
bỗnh quỏn chố chióỳm 0,15% trón tọứng dổ nồỹ bỗnh quỏn (giaớm
34% so vồùi cuỡng kyỡ nm 2001). ỏy coù thóứ xem laỡ mọỹt kóỳt
quaớ tọỳt cuớa chi nhaùnh trong hoaỷt õọỹng kinh doanh.
3. Vóử hoaỷt õọỹng dởch vuỷ.
Baớng 1.3: Thu vóử hoaỷt õọỹng dởch vuỷ

VT: Trióỷu VN
Chố tióu Chónh lóỷch
16
Nm
2001
Nm
2002
Sọỳ
tióửn
T(%)
1. Thu chuyóứn tióửn
2.Thu Western Union
3. Thu kióửu họỳi
4. Thu theớ
5. Dởch vuỷ mua
baùn nhaỡ
740,8
1089
147,5
156,6
64,1
774,2
2169,6
182,5
264,8
135,6
33,4
1080,6
35
108,2

71,5
4,51
99,23
23,73
69,09
111,54
TỉNG 2198 3526,7 1328,7 60,45
Hoaỷt õọỹng dởch vuỷ taỷi Chi nhaùnh nm 2002 õaỷt 3526,7
trióỷu õọửng, tng 1328,7 trióỷu õọửng (tổùc 60,45%) so vồùi nm
2001. Trong õoù chuớ yóỳu thu vóử dởch vuỷ Western Union, cuỷ thóứ
nm 2002 õaỷt 2169,6 trióỷu õọửng tng 1080,6 trióỷu õọửng
(99,23%) so vồùi nm 2001. Do thaùng 8/2000 thaỡnh lỏỷp trung tỏm
giao dởch ACB - Western Union ồớ khu vổỷc mióửn Trung taỷi Chi
nhaùnh tổỡ Quaớng Bỗnh vaỡo õóỳn Phuù Yón, do vỏỷy nguọửn thu
tổỡ hoaỷt õọỹng tng lón õaùng kóứ.
Mỷc khaùc, maớng dởch vuỷ laỡ hoaỷt õọỹng chuớ õaỷo maỡ
ngỏn haỡng chuù troỹng, nón thu tổỡ caùc hoaỷt õọỹng dởch vuỷ nhổ
dởch vuỷ chuyóứn tióửn, kióửu họỳi, theớ thanh toaùn õóửu tng
trong nm 2002. ỷc bióỷt laỡ thu tổỡ dởch vuỷ mua baùn nhaỡ õaỷt
135,6 trióỷu õọửng trong nm 2002, tng 71,5 trióỷu õọửng vồùi tọỳc
õọỹ rỏỳt cao 111,54% so vồùi nm 2001, õoù laỡ nhồỡ vaỡo khaớ nng
tổ vỏỳn cuớa õọỹi nguợ nhỏn vión ngỏn haỡng.
4. Vóử kóỳt quaớ kinh doanh.
Baớng 1.4: Kóỳt quaớ kinh doanh cuớa ngỏn haỡng
VT: Trióỷu VN
Chố tióu
Nm
2001
Nm 2002
Chónh lóỷch

Sọỳ
tióửn
TTT (%)
Thu nhỏỷp 982
0
10711 891 9,07
Chi phờ 880
1
7747 -1054 - 11,98
Lồỹi nhuỏỷn 101
9
2964 1945 190,87

Chuùng ta thỏỳy hióỷu quaớ kinh doanh cuớa Chi nhaùnh qua hai
nm õóửu coù laợi Trong nm 2002, tọứng thu nhỏỷp cuớa ngỏn haỡng
õaỷt 10711 trióỷu õọửng, so vồùi nm 2001 thỗ con sọỳ naỡy laỡ
17
9820, tàng 9,07%. Nhỉng ngỉåüc lải, chi phê ca ngán hng
trong nàm 2002 lải gim 11,98% (tỉång âỉång våïi 1054 triãûu
âäưng) so våïi nàm 2001. Sỉû tè lãû nghëch giỉỵa thu nháûp v chi
phê ca ngán hng â thãø hiãûn sỉû phạt triãøn liãn tủc trong
quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng, cng nhỉ quạ trçnh âiãưu
hnh qun l thỉûc hiãûn cạc cäng viãûc mäüt cạch håüp l,
khoa hc ca Ban lnh âảo ngán hng. Tỉì âọ, dáùn âãún låüi
nhûn ca ngán hng âảt âỉåüc trong nàm 2002 l 2964 triãûu
âäưng tàng âãún 190,87% . Cọ âỉåüc kãút qu nhỉ váûy l do
ngán hng biãút âa dảng hoạ cạc hoảt âäüng ngán hng , âàûc
biãût l hoảt âäüng Tên dủng tiãu dng v thanh toạn qúc
tãú, chuøn tiãưn nhanh cng nhỉ biãút tàng cỉåìng cäng tạc
tiãúp thë tçm kiãúm khạch hng. Âáy l kãút qu ca sỉû näø

lỉûc pháún âáúu ca ton thãø cạn bäü cäng nhán viãn ngán
hng Ạ Cháu  Nàơng.
I. TÇNH HÇNH CHUNG VÃƯ CHO VAY TIÃU DNG.
1. Qui trçnh thỉûc hiãûn nghiãûp vủ Cho vay tiãu
dng.
a. Âäúi tỉåüng, mủc âêch vay.
- Âäúi tỉåüng vay tiãu dng: l cạc cạn bäü cäng nhán viãn
(CBCNV) cọ viãûc lm äøn âënh (trãn mäüt nàm) tải cạc cå quan
Nh nỉåïc, cạc doanh nghiãûp, täø chỉïc âon thãø hồûc cạc
cạ nhán sn xút kinh doanh (cọ giáúy phẹp sn xút kinh
doanh).
- Mủc âêch vay: sỉí dủng väún vay âãø ti tråü cho nhỉỵng
nhu cáưu ca cüc säúng nhỉ mua sàõm cạc âäư dng sinh
hoảt; phỉång tiãûn thäng tin; xe âảp, xe mạy; sỉía chỉỵa, tu
bäø nh åí; mua cäø pháưn tỉì cạc doanh nghiãûp cäø pháưn hoạ
nåi ngỉåìi lao âäüng âang lm viãûc
b. Âiãưu kiãûn vay.
Khạch hng mún vay phi cọ:
- Häü kháøu thỉåìng trụ trãn cng âëa bn hoảt âäüng ca
ngán hng (nåi cho vay)
- Mủc âêch vay väún âỉåüc sỉí dủng cho cạc nhu cáưu
tiãu dng håüp phạp.
18
B - PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU
DNG TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU Â NÀƠNG
- Ngưn thu nháûp äøn âënh, âm bo kh nàng tr gọp
hng thạng.
- Cọ ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc âỉåüc ngỉåìi thỉï
ba cọ ti sn thãú cháúp, cáưm cäú bo lnh (âäúi våïi khạch
hng vay l cạ nhán).

- Thåìi gian cäng tạc tênh âãún ngy vay trãn 12 thạng v
cọ bo lnh ca âån vë (âäúi våïi khạch hng vay l CBCNV
âang cäng tạc tải cạc âån vë nhỉ: DNNN, cäng ty cäø pháưn,
trỉåìng hc, bãûnh viãûn, cạc cå quan âon thãø ).
c. Mỉïc väún vay, Thåìi hản vay, Li sút vay väún:
- Mỉïc väún vay:
+ Trỉåìng håüp vay cọ ti sn thãú cháúp: mỉïc vay
phủ thüc vo nhu cáưu ca khạch hng, nhỉng khäng vỉåüt
quạ 18% giạ trë ti sn thãú cháúp.
+ Trỉåìng håüp vay khäng cọ âm bo ti sn thãú
cháúp ( cạc CBCNV): täúi âa l 10 triãûu âäưng.
- Thåìi hản vay: + Cho vay ngàõn hản täúi âa âãún 12
thạng (1 nàm).
+ Cho vay trung hản tỉì 12 thạng âãún 36
thạng (3 nàm).
- Li sút vay väún âỉåüc thay âäøi theo tỉìng thåìi k cho
ph håüp våïi chênh sạch li sút ca ngán hng Nh Nỉåïc.
Li sút hiãûn nay ngán hng Ạ Cháu âang niãm út âäúi våïi
hçnh thỉïc Vay tiãu dng l 0,85% / thạng âäúi våïi táút c cạc
thåìi hản vay.
d. Häư så vay väún.
- Giáúy âãư nghë vay väún theo máùu ca ngán hng cọ xạc
nháûn ca cå quan lm viãûc, chỉỵ k ca våü hồûc chäưng ca
ngỉåìi vay väún v chỉỵ k ca chênh ngỉåìi vay väún.
- Phỉång ạn vay väún v kh nàng hon tr nåü vay, trong
âọ phi chỉïng minh âỉåüc cạc ngưn thu nháûp (chênh v
phủ) â kh nàng tr nåü vay ( väún vay v li vay).
- Cạc häư så, chỉïng tỉì vãư ti sn cáưm cäú, thãú cháúp,
bo lnh v cạc giáúy tåì khạc cọ liãn quan nhỉ Chỉïng minh
nhán dán, häü kháøu ca ngỉåìi vay/ ngỉåìi bo lnh, håüp

âäưng lao âäüng
e. Trçnh tỉû vay väún v tr nåü vay.
- Bỉåïc 1: Hỉåïng dáùn th tủc vay väún
Khạch hng liãn hãû Phng Tên dủng ACB âãø âỉåüc
hỉåïng dáùn chi tiãút vãư thãø lãû cho vay v nháûn häư så vay
väún.
19
- Bỉåïc 2: Tháøm âënh tên dủng
Trong vng 5 ngy lm viãûc (kãø tỉì ngy nháûn â häư så
håüp lãû), sau khi tháøm âënh nhán viãn Tên dủng s thäng bạo
cho khạch hng biãút kãút qu xẹt duût cho vay.
- Bỉåïc 3: K kãút Håüp âäưng Tên dủng
Sau khi thäúng nháút cạc tho thûn âỉåüc nãu trong Håüp
âäưng Tên dủng, khạch hng v nhán viãn tên dủng âải diãûn
cho ngán hng s tiãún hnh k kãút Håüp âäưng Tên dủng.
Trong Håüp âäưng cọ ghi r mỉïc väún vay, li sút v thåìi
hản vay. Nãúu khạch hng tr nåü khäng âụng thåìi hản trong
mäüt khong thåìi gian theo qui âënh ca ngán hng, thç khạch
hng s chëu li sút nåü quạ hản. Säú tiãưn vay s âỉåüc
gii ngán tải Qưy Giao dëch.
- Bỉåïc 4: Tr nåü vay (väún vay + li)
Viãûc tr nåü vay âỉåüc ghi r trong Håüp âäưng Tên dủng.
Väún v li vay âỉåüc tr gọp hng thạng tải Phng Giao dëch
ca ACB.
- Bỉåïc 5: Thanh l Håüp âäưng
Ngay sau khi khạch hng thanh toạn âáưy â väún vay v
li vay, ACB s láûp th tủc thanh l Håüp âäưng tên dủng, láûp
giáúy gii cháúp v tr lải ton bäü chỉïng tỉì såí hỉỵu ti sn
cáưm cäú/ thãú cháúp cho khạch hng.
Trãn âáy chè l nhỉỵng qui âënh chung cọ tênh cháút cå bn,

ngoi ra tu thüc vo tỉìng loải hçnh ca nghiãûp vủ cho
vay tiãu dng, nhỉỵng thay âäøi trong chênh sạch tên dủng ca
ngán hng Nh Nỉåïc hồûc cọ sỉû thay âäøi trong chênh sạch
tên dủng ca ACB m nhỉỵng qui âënh ny s khạc nhau.
2. Tçnh hçnh Cho vay tiãu dng trong hoảt âäüng
cho vay nọi chung tải ngán hng Ạ Cháu  Nàơng.
Hoảt âäüng ca mng tên dủng cng täút s âem lải cho
ngán hng låüi nhûn cng låïn, âäưng thåìi qui mä v cháút
lỉåüng hoảt âäüng tên dủng cng thãø hiãûn âỉåüc sỉïc
mảnh ca ngán hng âọ. Trong nàm qua, qui mä tên dủng ca
ngán hng Ạ Cháu  Nàơng cọ sỉû tàng trỉåíng âạng khêch
lãû.
Bng 2: Tçnh hçnh cho vay tiãu dng ca ngán hng
ÂVT: Triãûu
VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãưn
TT(%) Säú
tiãưn
TT(%) Säú
tiãưn
TÂ
(%)
20
1. Doanh sọỳ cho
vay
Trong õoù:
CVTD

11938
6
1372
5

100,0
0

11,49
12850
3
1591
8
100,0
0
12,3
9
9117
2193
7,6
4
15,9
8
2. Doanh sọỳ thu
nồỹ
Trong õoù:
CVTD
10911
7
8020

100,0
0
7,
35
13616
2
1199
7
100,0
0
8,8
1
27045
3977
24,7
9
49,
59
3. Dổ nồỹ bỗnh
quỏn
Trong õoù:
CVTD
37524
6725

100,0
0
17,9
2

47346
9063
100,0
0
19,1
4
10219
2338
27,2
3
37,
77
4. NQH bỗnh
quỏn
Trong õoù:
CVTD
184
93

100,0
0
50,5
4
71
34
100,0
0
47,8
9
- 113

- 59
-61,4
1
-63,
44
5. Tyớ lóỷ NQH bq
(%)
Trong õoù:
CVTD
0,4
9
1,3
8
0,1
5
0,3
8
-0,3
4
-1,
00
Qua baớng 2, ta coù thóứ thỏỳy õổồỹc sổỷ tng trổồớng vóử
qui mọ tờn duỷng trong 2 nm 2001 - 2002 laỡ 7,64%, tổồng õổồng
9117 trióỷu õọửng. Tuy tọỳc õọỹ tng khọng cao nhổng õỏy cuợng
laỡ mọỹt kóỳt quaớ õaùng kóứ, vỗ trón cuỡng õởa baỡn hoaỷt õọỹng
cuớa ngỏn haỡng coù nhióửu ngỏn haỡng quọỳc doanh coù lồỹi thóỳ
caỷnh tranh hồn maỡ ngỏn haỡng vỏựn phaùt hoaỷt õọỹng tờn duỷng
cuớa mỗnh trón õởa baỡn, õióửu naỡy õaợ chổùng toớ õổồỹc vở thóỳ
cuớa ngỏn haỡng õọỳi vồùi khaùch haỡng. Trong khi õoù, doanh sọỳ cho
vay tióu duỡng cuớa ngỏn haỡng trong nm 2001 laỡ 13725 trióỷu

õọửng nhổng sang nm 2002 õaợ tng lón 15918 trióỷu õọửng, vồùi
tọỳc õọỹ tng 15,98%. Tuy vồùi tọỳc õọỹ tng khaù nhổng tyớ troỹng
cho vay tióu duỡng trong tọứng doanh sọỳ cho vay vỏựn coỡn thỏỳp.
Nm 2001 tyớ troỹng cho vay naỡy laỡ 11,49%, sang nm 2002 tyớ
troỹng naỡy coù tng nhổng khọng õaùng kóứ 12,39%. Nguyón nhỏn
laỡm cho doanh sọỳ cho vay tióu duỡng chióỳm tyớ lóỷ coỡn thỏỳp
trong tọứng doanh sọỳ cho vay laỡ do:
+ ọỳi tổồỹng vay vọỳn cuớa ngỏn haỡng bở haỷn chóỳ: chố
giồùi haỷn ồớ khu vổỷc kinh tóỳ quọỳc dỏn hoaỷt õọỹng coù hióỷu
21
qu, thu nháûp ca ngỉåìi lao âäüng cao, khạ äøn âënh. Song våïi
âàûc âiãøm ca ngỉåìi miãưn Trung thç viãûc vay âãø tiãu dng l
êt phäø biãún, chè trỉåìng håüp l ngỉåìi lao âäüng ráút cáưn
thiãút âãø tảo phỉång tiãûn lm viãûc hồûc nhu cáưu tiãu dng
l cáúp bạch thç h måïi cọ tỉåíng vay. Trong khi âọ, phỉång
chám ca ngán hng l täúi âa hoạ hiãûu qu v gim thiãøu
ri ro, vç váûy ngán hng chỉa måí räüng âäúi tỉåüng cho vay
tiãu dng .
+ Trong nàm 2001 ngán hng Ạ Cháu  Nàơng â ạp
dủng cạch tênh li Add-on cho cạc khạch hng tr gọp. Gi
sỉí khạch hng vay mäüt khon tiãưn l V, thåìi hản vay l n,
li sút l i v khi tr nåü cho ngán hng khạch hng phi tr
mäüt pháưn väún v li do ngán hng qui âënh theo cäng thỉïc
sau: V
gọp
= V × (1 + n × i)/ n . Nhỉ váûy li tr hng thạng tênh
trãn dỉ nåü ban âáưu, màûc dáưu khạch hng â tr båït nåü
dáưn qua cạc thạng. Trong khi tải cạc ngán hng khạc trãn cng
âëa bn thç li sút cho vay tiãu dng âỉåüc tênh trãn dỉ nåü
thỉûc tãú våïi li sút cảnh tranh, nghéa l väún tr âãún âáu

thç li cng gim âãún âọ. Nàõm âỉåüc nhỉåüc âiãøm ny cạc
ngán hng trãn âëa bn liãn tủc gim li sút lm cho viãûc
cho vay tiãu dng tải ngán hng gàûp khäng êt khọ khàn.
+ Ngán hng ACB Â Nàơng chëu sỉû cảnh tranh gay gàõt
ca cạc ngán hng thỉång mải khạc trãn âëa bn trong váún
âãư li sút, do ngán hng phi tn theo qui chãú ca Häüi såí
nãn khäng ch âäüng trong hoảt âäüng ca mçnh. Trong khi âọ,
cạc ngán hng thỉång mải khạc trãn cng âëa bn âỉåüc
phẹp thay âäøi li sút trong khung li sút qui âënh ca ngán
hng Nh Nỉåïc. V chênh ngun nhán ny cng pháưn no
gii thêch âỉåüc hai ngun nhán trãn.
Tỉång ỉïng våïi sỉû gia tàng ca doanh säú cho vay , doanh
säú thu nåü cng tàng lãn. Nàm 2002 doanh säú thu nåü âảt
136162 triãûu âäưng tàng 27045triãûu âäưng so våïi nàm 2001,
trong âọ doanh säú thu nåü cho vay tiãu dng tàng tỉì 8020
triãûu âäưng nàm 2001 lãn 11997 triãûu âäưng, trong nàm 2002 våïi
täúc âäü tàng 49,59%, mäüt t lãû tàng trỉåíng khạ trong viãûc
thu nåü â nọi lãn cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng ca ngán
hng Ạ Cháu  Nàơng â âỉåüc náng cao r rãût. Mäüt màût l
nhåì cọ sỉû cäú gàõng âạng kãø ca cạc cạn bäü tên dủng ngán
hng trong viãûc tiãúp tủc thu nåü tỉì säú dỉ nåü nàm trỉåïc
chuøn sang, v thu nåü cạc mọn vay måïi âỉåüc thỉûc hiãûn
phạt vay trong nàm. Màût khạc, nhåì sỉû giụp âåỵ ca cạc cáúp
22
laợnh õaỷo ồớ caùc cồ quan, ban ngaỡnh trong vióỷc họỳi thuùc thu
họửi nồỹ õọỳi vồùi nhổợng khaùch haỡng traớ nồỹ vay tróự haỷn.
Sọỳ dổ nồỹ bỗnh quỏn bióứu hióỷn sọỳ tióửn maỡ ngỏn haỡng
õaợ cho vay nhổng chổa thu nồỹ gọỳc trong mọỹt khoaớng thồỡi
gian nhỏỳt õởnh, vỗ nhu cỏửu cuớa khaùch haỡng khọng giọỳng nhau
taỷi caùc thồỡi õióứm nón coù thaùng sọỳ dổ nồỹ rỏỳt cao nóỳu trong

thaùng õoù phaùt vay nhióửu, vaỡ sọỳ dổ nồỹ seợ rỏỳt thỏỳp nóỳu
trong thaùng ờt phaùt vay, coù nhióửu hồỹp õọửng thanh lyù. Vỗ vỏỷy,
õóứ õaùnh giaù õổồỹc tọứng quaùt tỗnh hỗnh dổ nồỹ cuớa ngỏn haỡng
thỗ ồớ õỏy chuùng ta phỏn tờch sọỳ dổ nồỹ dổồùi hỗnh thổùc laỡ
mọỹt chố sọỳ thồỡi kyỡ, õoù laỡ bỗnh quỏn sọỳ tióửn maỡ caùc khaùch
haỡng vay coỡn nồỹ ngỏn haỡng trung bỗnh trong thaùng cuớa mọỹt
nm.
Sọỳ dổ nồỹ cuớa ngỏn haỡng õaợ tng 27,23% tổỡ 6725 trióỷu
õọửng lón 10219 trióỷu õọửng trong nm 2002. Kóỳt hồỹp vồùi vióỷc
phỏn tờch doanh sọỳ cho vay, ta thỏỳy hoaỷt õọỹng tờn duỷng cuớa
ngỏn haỡng thổỷc sổỷ coù hióỷu quaớ, vỗ tọứng doanh sọỳ cho vay
cuớa ngỏn haỡng tng tổồng ổùng vồùi dổ nồỹ bỗnh quỏn tng.
Cuỡng vồùi sổỷ gia tng dổ nồỹ bỗnh quỏn noùi chung, dổ nồỹ cho
vay tióu duỡng cuợng tng theo. Dổ nồỹ tióu duỡng bỗnh quỏn nm
2001 laỡ 6725 trióỷu õọửng chióỳm 17,92% trong tọứng sọỳ dổ nồỹ
bỗnh quỏn chung, sang nm 2002 con sọỳ naỡy õaỷt 9063 trióỷu
õọửng chióỳm 17,14%. Sọỳ dổ nồỹ bỗnh quỏn cho vay tióu duỡng
tng khọng phaới do nồỹ quaù haỷn tng maỡ do vióỷc tng doanh
sọỳ cho vay tióu duỡng trong nm õaợ õỏứy sọỳ dổ nồỹ cuọỳi thaùng
tng vaỡ dổ nồỹ bỗnh quỏn tổỡ õoù cuợng tng lón. Mỷc duỡ tyớ
troỹng dổ nồỹ tióu duỡng bỗnh quỏn trong tọứng dổ nồỹ bỗnh quỏn
ồớ caùc nm vỏựn coỡn thỏỳp, nhổng vồùi tọỳc õọỹ tng khaù cao
(37,77%) nm 2002 cuợng õaợ thóứ hióỷn sổỷ tờch cổỷc tỗm kióỳm
õỏửu ra trong maớng tờn duỷng tióu duỡng cuớa ngỏn haỡng trong
tỗnh hỗnh caỷnh tranh hióỷn nay giổợa caùc ngỏn haỡng thổồng
maỷi.
Ngoaỡi caùc chố tióu trón, nồỹ quaù haỷn laỡ vỏỳn õóử maỡ caùc
ngỏn haỡng õỷc bióỷt quan tỏm, noù aớnh hổồớng õóỳn tọỳc õọỹ
voỡng quay vọỳn tờn duỷng cuớa ngỏn haỡng. Nồỹ quaù haỷn quyóỳt
õởnh chỏỳt lổồỹng tờn duỷng, mọỹt vỏỳn õóử coù tờnh sọỳng coỡn

õọỳi vồùi ngỏn haỡng. Xuỏỳt phaùt tổỡ nhỏỷn thổùc trón, caùc cỏỳp
laợnh õaỷo, caùc cồ quan chờnh quyóửn õởa phổồng õaợ taỷo õióửu
kióỷn cho caùn bọỹ tờn duỷng thu nồỹ, ngn chỷn nồỹ quaù haỷn
phaùt sinh. ióửu naỡy õổồỹc thóứ hióỷn qua nồỹ quaù haỷn bỗnh
quỏn, tyớ lóỷ nồỹ quaù haỷn bỗnh quỏn/ dổ nồỹ bỗnh quỏn coù
23
chiãưu hỉåïng gim r rãût. Nàm 2001 nåü quạ hản bçnh qn
âảt 93 triãûu âäưng, sang nàm 2002 gim xúng cn 34 triãûu
âäưng. Tuy trong nàm 2002 nåü quạ hản gim mảnh nhỉng
váùn chiãúm t trng cao, trãn 47% trong täøng nåü quạ hản
ca ngán hng. T trng ny khäng gáy ri ro cho ngán hng
trong viãûc khäng thu häưi âỉåüc nåü, nhỉng cng lm cho vng
quay väún tên dủng ca ngán hng cháûm hån. Nåü quạ hản
ny táûp trung pháưn låïn vo cạc khạch hng l CBCNV âang
cäng tạc tải cạc trỉåìng hc. Ngun nhán mäüt pháưn l do
khạch hng cháy ç trong viãûc tr nåü, mäüt pháưn l do nhu
cáưu chi tiãu ca khạch hng phạt sinh ngoi dỉû tênh khi k
håüp âäưng vay våïi ngán hng. Mäüt ngun nhán khạc cng
dáùn âãún nåü quạ hản, l do viãûc gii to lm âỉåìng trãn
âëa bn thnh phäú â lm giạn âoản kinh doanh sn xút
ca mäüt säú khạch hng cọ vay väún ca ngán hng, trỉûc
tiãúp lm gim thu nháûp ca h, vç váûy h phi xin gia hản
nåü våïi ngán hng.
Tọm lải, qua viãûc phán têch trãn â cho tháúy hoảt âäüng
cho vay tiãu dng ca ngán hng tuy gàûp mäüt säú khọ khàn
nhỉng cng â âảt âỉåüc nhỉỵng kãút qu kh quan. Tỉì âọ,
ngán hng cáưn cọ biãûn phạp thêch håüp âãø náng cao cháút
lỉåüng cng nhỉ måí räüng loải hçnh cho vay ny.
II. PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG
TẢI NGÁN HNG Ạ CHÁU Â NÀƠNG.

1. Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo
thåìi hản vay.
Cho vay tiãu dng l thãø loải vay våïi hçnh thỉïc bo âm
l tiãưn lỉång hay thu nháûp hng thạng ca ngỉåìi lao âäüng
nãn thåìi hản vay cọ nh hỉåíng giạn tiãúp âãún viãûc chi tr
mọn nåü vay. Tu thu nháûp hng thạng ca ngỉåìi lao âäüng
cao hay tháúp m h quút âënh thåìi hản vay di hay ngàõn
nhàòm âm bo âỉåüc sau khi trêch thu nháûp âãø tr säú tiãưn
gäúc v li mäùi thạng, ngỉåìi lao âäüng váùn cn lải âỉåüc
mäüt khon tiãưn â âãø chi tiãu cho cüc säúng hng ngy.
Chênh vç thãú thåìi hản vay l váún âãư âỉåüc c hai phêa:
ngỉåìi âi vay v ngán hng quan tám. Âäúi våïi tên dủng tiãu
dng, ngán hng Ạ Cháu â qui âënh thåìi hản vay bao gäưm c
ngàõn hản v trung hản. Nhỉng trãn thỉûc tãú âải âa säú cạc
mọn vay l trung hản (tỉì 12 âãún 36 thạng), chè cọ mäüt vi
khạch hng cọ nhu cáưu vay våïi thåìi hản ngàõn (12 thạng) do
24
õoù sọỳ lổồỹng moùn vay ngừn haỷn xem nhổ laỡ khọng õaùng kóứ.
Vỗ vỏỷy khi phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay tióu duỡng theo thồỡi haỷn
vay cuớa tổỡng moùn vay thỗ ta phỏn tờch theo 2 khoaớng thồỡi gian
vay chuớ yóỳu õoù laỡ tổỡ 12 thaùng trồớ lón õóỳn 24 thaùng vaỡ tổỡ 24
thaùng õóỳn 36 thaùng.
Baớng 3: Tỗnh hỗnh cho vay tióu duỡng theo thồỡi haỷn vay .
VT: Trióỷu
VN
Chố tióu
Nm 2001 Nm 2002 Chónh lóỷch
Sọỳ
tióửn
TT(%) Sọỳ

tióửn
TT(%) Sọỳ
tióửn
T(%)
1. Doanh sọỳ
cho vay
1372
5
100 1591
8
100 9117 7,64
Tổỡ 13 õóỳn 24
thaùng
Tổỡ 25 õóỳn 36
thaùng
3623
10102
26,4
73,6
2404
13514
15,1
84,9
-1219
3412
-33,65
33,78
2. Doanh sọỳ
thu nồỹ
8020 100 1199

7
100 3977 49,59
Tổỡ 13 õóỳn 24
thaùng
Tổỡ 25 õóỳn 36
thaùng
2454
5566
30,6
69,4
3083
8914
25,7
74,3
629
3348
25,63
60,15
3. Dổ nồỹ
bỗnh quỏn
6725 100 9063 100 2338 37,77
Tổỡ 13 õóỳn 24
thaùng
Tổỡ 25 õóỳn 36
thaùng
1311
5414
19,5
80,5
1350

7713
14,9
85,1
39
2299
2,97
24,46
4. NQH bỗnh
quỏn
93 100 34 100 -59 -63,44
Tổỡ 13 õóỳn 24
thaùng
Tổỡ 25 õóỳn 36
thaùng
69
24
73,7
26,3
20
14
58,8
41,2
-49
-10
-71,01
-41,67
Qua baớng 3 cho thỏỳy doanh sọỳ cho vay ồớ thồỡi haỷn tổỡ 25
õóỳn 36 thaùng chióỳm mọỹt tyớ lóỷ rỏỳt cao, õóỳn hồn 70% coỡn
25