Bảo hiểm kết hợp con người.doc

LờI Mở ĐầU
Từ khi chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị tr-
ờng có sự quản lý của Nhà nớc thì nền kinh tế nớc ta hoạt động khá sôi
động. Việc xuất hiện nhiều doanh nghiệp mới là mầm mống của cạnh
tranh. Để đứng vững trên thị trờng mỗi doanh nghiệp cần triển khai
nghiệp vụ kinh doanh của mình theo cách riêng với mục đích cuối cùng
là đạt hiệu quả kinh tế tối u.
Không nằm ngoài quy luật này Bảo Việt đã không ngừng nghiên
cứu triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu
cầu ngày càng cao của nhân dân và phát triển thành tập đoàn bảo hiểm
lớn mạnh.
Đồng thời nhận thức rõ vấn đề:Con ngời là vốn quý của xã hội,
mục đích của công cuộc xây dựng và phát triển xã hội là nhằm nâng cao
đời sống về mọi mặt và đáp ứng những nhu cầu ngày càng tăng của các
thành viên trong xã hội.nên các nghiệp vụ bảo hiểm về con ngời ngày
càng đợc Bảo Việt phát triển và hoàn thiện.
Do vậy, việc nghiên cứu các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời là thực
sự cần thiết. Do đó em chọn đề tài: Bảo hiểm kết hợp con ngời, một
nghiệp vụ mới đợc triển khai từ năm 1994 và đang dần đợc hoàn thiện.
Ngoài phần mở đầu và kết luận em chia đề tài thành 3 phần:
Phần 1: Khái quát chung về bảo hiểm kết hợp con ngời
Phần 2: Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.
Phần 3: Một số kiến nghị để nghiệp vụ bảo hiểm về con ngời
ngày một hoàn thiện và phát triển.
Phần thứ nhất
KháI quát chung về bảo hiểm kết hợp con ngời
I-/ Nhu cầu và sự cần thiết phải bảo hiểm kết hợp con ngời.
1
Trong cuộc sống cũng nh trong lao động sản xuất con ngời không
thể tách rời với quy luật tự nhiên, mà sự vận động của tự nhiên lại luôn
chứa đựng những rủi ro bất ngờ gây thiệt hại không lờng trớc đợc đối

với tài sản và tính mạng con ngời: rủi ro thiên tai(bão lũ, lụt, ma đá, gió
lốc..); rủi ro trong sinh hoạt(tai nạn,ốm đau,bệnh tật..).Mặc dù con ngời
đã có nhiều biện pháp ngăn ngừa,đề phòng và hạn chế rủi ro nhng rủi ro
vẫn có thể xảy ra.Khi gặp phải rủi ro thờng dẫn đến những hậu quả về
nhièu mặt.Để khắc phục hậu quả ngời ta đã sử dụng những biện pháp
nh: tiết kiệm, đi vay,lập hội tơng hỗ và bảo hiểm.Song bảo hiểm là ph-
ơng pháp tối u nhất để khắc phục hậu quả.
Vậy bảo hiểm là gì ? Theo khái niệm chung nhất ta có thể hiểu:
Bảo hiểm là hoạt động thể hiện ngời bảo hiểm đứng ra cam kết bồi th-
ờng theo quy luật thống kê cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp xảy
ra rủi ro đợc bảo hiểm với điều kiện ngời kia nộp một khoản chi phí
cho chính anh ta hoặc cho ngời thứ ba.
Do nhu cầu của con ngời, của các đơn vị sản xuất kinh doanh và
hoạt động bảo hiểm ra đời và ngày càng phát triển. Trong đó có các
nghiệp vụ về bảo hiểm con ngời.Bảo hiểm con ngời là hợp đồng ràng
buộc trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm và
ngời bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định đời sống của ngời đợc bảo hiểm
trớc các rủi ro tai nạn, sự cố có thể xảy ra.Theo hợp đồng bảo hiểm, ng-
ời bảo hiểm cam kết trả cho ngời đợc bảo hiểm hoặc cá nhân những ng-
ời khác nh ngời đợc uỷ quyền, ngời đợc hởng,ngời thừa kế theo luật,số
tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trớc phù hợp với điêù kiện rủi ro tai nạn
hay các điều kiện cam kết xảy ra.Số tiền bảo hiểm đợc chi trả không
phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm xã hội và đảm bảo xã hội cũng nh số
tiền đã chi trả của hợp đồng bảo hiểm khác cho ngời đợc hởng quyền lợi
bảo hiểm với cùng một rủi ro tai nạn xảy ra.Ngời tham gia bảo hiểm phải
cam kết đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn qui định nh đã ghi trên
hợp đồng bảo hiểm.
Câu hỏi đặt ra là:Tại sao phải mở riêng nghiệp vụ bảo hiểm
con ngời?
2

Nh chúng ta đã biết,dới bất kỳ chế độ xã hội nào con ngời đều
đóng vai trò quyết định trong mọi lĩnh vực.Con ngờilà lực lợng sản xuất
chính tạo ra toàn bộ của cải vật chất để duy trì và phát triển xã
hội.Chính vì vậy,một xã hội muốn phát triển thì đời sống con ngời phải
đợc đảm bảo về mọi mặt:sức khoẻ,vật chất,tinh thần.Vì thế cho nên mỗi
chế độ xã hội đều có những chính sách nhằm bảo vệ và đáp ứng nhu cầu
của con ngời khi không may gặp rủi ro.
Bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại có:
- Mục đích: Bảo hiểm toàn bộ thân thể của ngời đợc bảo hiểm là
một hình thức bổ sung cho BHXH nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho
mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro bất ngờ đối với thân
thể,tính mạng, giảm sút thu nhập của họ.Tức là:ngời bảo hiểm thanh
toán những khoản tiền quy định trong trờng hợp xảy ra những sự kiện
tác động đến chính bản thân ngời đợc bảo hiểm.
- Đối tợng: Đợc thực hiện chủ yếu dới hình thức tự nguyện. Cụ
thể đối tợng của bảo hiểm con ngời là tính mạng, tình trạng sức khoẻ,
khả năng lao động và tuổi thọ con ngời.
- Phí bảo hiểm: Mức đóng góp theo các quy định trong biểu phí
của công ty bảo hiểm triển khai thực hiện.
- Quyền lợi: Là các chế độ bảo hiểm đợc quy định trong hợp đồng
bảo hiểm mà theo đó ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi
bảo hiểm sẽ nhận số tiền chi trả từ cơ quan bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra
thuộc phạm vi bảo hiểm.
- Cách chi trả: Công ty thanh toán tiền cho ngời đợc bảo hiểm
theo sự thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và ngời tham gia ghi trong
hợp đồng bảo hiểm.
Khi nền kinh tế ngày càng phát triển và tăng trởng cuộc sống của
ngời dân càng no đủ thì giá trị của con ngời ngày càng đợc nâng cao.Và
từ đó dịch vụ bảo hiểm ngày càng phát triển và đợc đa dạng hoá vì thế
bảo hiểm sinh mạng,bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm trợ cấp nằm viện ra

đời là một nhu cầu khách quan cùng với các loại hình bảo hiểm con ng-
ời nói chung.
3
Song ba quy tắc:bảo hiểm tai nạn con ngời,bảo hiểm trợ cấp nằm
viện và phẫu thuật,bảo hiểm sinh mạng cá nhân,mỗi quy tắc có phạm vi
bảo hiểm riêng đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm.Nhng nếu
để chúng rời rạc thì cha phát huy đợc tác dụng. Vì nếu ngời tham gia
muốn tham gia nhiều loại hình thì nội dung của các quy tắc trên có
những điểm trùng lắp nên có những khó khăn trong việc triển khai.
Vì vậy,để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời tham gia bảo hiểm
cũng nh cơ quan bảo hiểm trong việc triển khai thực hiện hợp
đồng,công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm kết hợp sinh mạng,tai nạn và
trợ cấp nằm viện phẫu thuật cho mọi ngời dân từ 1 tuổi(12 tháng tuổi)
đến 65 tuổi theo điều khoản kết hợp và bảo hiểm con ngời theo Quyết
định số 1085/ PHH 94 ngày 16/07/1994 của Tổng Công Ty Bảo Hiểm
Việt Nam(Bảo Việt).
II-/ Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết
hợp con ngời.
Bảo hiểm tai nạn con ngời là bảo hiểm tự nguyện đợc triển khai từ
năm 1987,thời gian bảo hiểmlà 24/24h.Tiếp đó cùng với sự phát triển
của xã hội Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã nghiên cứu và triển khai
thêm một số loại hình: bảo hiểm học sinh 24/24h, bảo hiểm tai nạn hành
khách, bảo hiểm du lịch...Các loại hình bảo hiểm này đang dần dần phát
huy tác dụng tốt.Song phạm vi trách nhiệm của các loại hình bảo hiểm
trên còn hẹp, chỉ bao gồm sự thiệt hại thân thể của ngời đợc bảo hiểm
do hậu quả của tai nạn.
Điều cần thiết đặt ra cho bảo hiểm con ngời hiện nay là mở rộng
phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm và đối tợng bảo hiểm, làm cho nó
thật sự trở thành nhân tố góp phần ổn định đời sống nhân dân.
ở Việt Nam, nhu cầu bảo hiểm tử vong đã có từ lâu nh việc hình

thành các quỹ bảo thọ.Hình thức hoạt động ở mỗi nơi có khác nhau tuỳ
thuộc vào điều kiện của từng địa phơng, nhng nhìn chung chỉ đáp ứng đ-
ợc về mặt tinh thần, cha mang nhiều ý nghĩa về mặt kinh tế. Để đáp ứng
đợc nhu cầu bảo hiểm của nhân dân và từng bớc hoàn thiện lĩnh vực bảo
hiểm con ngời, ngày17/02/1990 Bộ tài chính đã ban hành quy tắc và
4
biểu phí cho loại hình bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm trờng hợp
tử vong do tai nạn ốm đau và bệnh tật.Đến ngày 10/8/1992 Bộ tài chính
đã chính thức ban hành quy tắc và biểu phí cho loại hình này. Và từ đó
đến nay nghiệp vụ này đã đợc sự hởng ứng nhiệt tình của đông đảo quần
chúng nhân dân và ngày càng phát huy đợc tác dụng.
Khi mức sống của nhân dân đợc nâng cao lên thì các nhu cầu mới
lại phát sinh càng nhiều và càng đa dạng phong phú.Khi bị rủi ro tai
nạn, ngời ta không còn chỉ muốn nhận một khoản tiền nữa mà còn cần
có một sự chăm sóc y tế khi nằm viện phẫu thuật.Để đáp ứng nhu cầu
đó của đông đảo quần chúng nhân dân, ngày 2/7/1993 Bộ tài chính đã
có Quyết định số 466/TC-BH ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm trợ
cấp nằm viện phẫu thuật. Bảo hiểm trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật
và trợ cấp mai táng do tai nạn, ốm đau, thai sản xảy ra đối với ngời đợc
bảo hiểm. Đây là một dịch vụ mới của Bảo Việt, việc khai thác bớc đầu
đã mang lại kết quả tích cực, thực sự góp phần ổn định tài chính cho ng-
ời tham gia bảo hiểm và gia đình họ khi không may phải nằm viện hoặc
phẫu thuật đặc biệt trong điều kiện Nhà nớc thực hiện chế độ thu một
phần viện phí. Các nghiệp vụ trên đợc tiến hành riêng lẻ và luôn đợc sửa
đổi, bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với điều kiện xã hội và đáp ứng tốt
nhất về nhu cầu bảo hiểm cho đông đảo quần chúng nhân dân.
Ba loại hình: tai nạn 24/24, sinh mạng cá nhân và nằm viện phẫu
thuật triển khai riêng biệt sẽ có những hạn chế nhất định bên cạnh
những u điểm của chúng: Tham gia riêng lẻ có u thế là mức phí thấp,
từng nghiệp vụ có những tính chất và quy tắc riêng giúp cho ngời tham

gia bảo hiểm đăng ký với loại hình phù hợp với mình nhất, nhng để
chúng riêng lẻ thì rất khó cho công tác tuyên truyền, vận động khách
hàng có nhu cầu tham gia nhiều loại hình bảo hiểm vì: phạm vi bảo
hiểm của từng loại hình còn có nhiều điểm trùng lắp. Mặt khác khi phí
bảo hiểm tính gộp sẽ cao không hấp dẫn ngời tham gia bảo hiểm. Bên
cạnh đó, nếu để chúng riêng lẻ từng nghiệp vụ có phạm vi đối tợng hẹp,
ngời tham gia bảo hiểm lại có ít kiến thức về bảo hiểm, khi tham gia họ
không nghiên cứu kỹ về phạm vi nên khi có rủi ro xảy ra ngoài phạm vi
bảo hiểm nhng họ vẫn đến cơ quan bảo hiểm đòi bồi thờng và hy vọng
sẽ nhận đợc một khoản tiền để giải quyết rủi ro. Lúc công ty trả lời là
5
không đợc bồi thờng thì họ có cảm giác chán nản, thất vọng, không tin
tởng vào bảo hiểm. Nếu ngời tham gia gộp các loại hình bảo hiểm này
thì khi gặp rủi ro họ sẽ có một khoản tiền đủ lớn để bù đắp những tổn
thất do tai nạn xảy ra.
Để mở rộng phạm vi bảo hiểm trong cùng một đơn bảo hiểm
nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi
cho công ty tiến hành khai thác bảo hiểm.Ngày 16/7/1994 Bảo Việt đã
có quyết định số 1085/ PHH 94 về việc ban hành điều khoản kết hợp
bảo hiểm con ngời cho mọi ngời dân từ 1 tuổi (12 tháng tuổi) đến 65
tuổi với từng điều kiện cụ thể:
- Điều kiện A (sinh mạng): Bảo hiểm trờng hợp chết do mọi
nguyên nhân(tai nạn,ốm đau,bệnh tật).
- Điều kiện B (tai nạn): Bảo hiểm trờng hợp thơng tật thân thể do
tai nạn.
- Điều kiện C (trợ cấp nằm viện - phẫu thuật): Bảo hiểm trờng hợp
ốm đau,bệnh tật,thai sản phải nằm viện hoặc phẫu thuật.
Song cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng, thị trờng bảo
hiểm của Việt Nam cũng biến động không ngừng: nhiều công ty bảo
hiểm ra đời, các văn phòng bảo hiểm đại diện của nớc ngoài đặt tại Việt

Nam.. tạo thành một cuộc cạng tranh quyết liệt trên thị trờng bảo hiểm.
Do đó việc đổi mới và hoàn thiện sản phẩm của mình để phục vụ và lôi
kéo khách hàng là một điều tất yếu đặt ra cho Bảo Việt. Bên cạnh đó,
điều khoản bảo hiểm kết hợp con ngời có nội dung quy tắc cha phù hợp,
cha tính toán đủ các chi phí cần thiết và các khía cạnh của vấn đề, có
những ràng buộc gây khó khăn cho việc triển khai thực hiện.. Mặc dù
trong quá trình triển khai Bảo Việt đã thờng xuyên bổ sung và hoàn
thiện điều khoản đó nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và
việc triển khai nghiệp vụ đợc thuận lợi.
Để khắc phục những hạn chế đó và tạo sức mạnh trong cạnh
tranh, ngày 23/12/1997 Tổng công ty đã có quyết định số
2962/PHH2-97 ban hành điều khoản kết hợp về bảo hiểm (KHCN-
BV98) thay thế cho điều khoản ban hành kèm theo quyết định số 1085/
PHH1994. Điều khoản này đợc xây dựng trên ba điều khoản bảo hiểm:
6
sinh mạng(A) ; tai nạn24/24(B) và trợ cấp nằm viện phẫu thuật(C) hoàn
toàn độc lập về phạm vi cũng nh quyền lợi bảo hiểm:
- Điều kiện A(SM): Bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau bệnh tật.
- Điều kiện B(TN): Bảo hiểm trờng hợp chết hoặc thơng tật thân
thể do tai nạn
- Điều kiện C(TCNV-PT): Bảo hiểm trờng hợp trợ cấp nằm viện
phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật.
Do vậy, tuỳ theo khách hàng có thể áp dụng một hoặc nhiều điều
khoản kết hợp tơng ứng với tỷ lệ phí cho từng điều kiện.Tuy nhiên,về độ
tuổi ngời đợc bảo hiểm chỉ đợc hạn chế từ 16 đến 60 tuổi,đối với nhóm
tuổi dới 16 nếu có nhu cầu có thể áp dụng theo loại hình bảo hiểm học
sinh và đối tợng trên 60 tuổi (chủ yếu là hu trí mất sức) sẽ nhận bảo
hiểm theo những điều kiện bảo hiểm riêng. Đối với những hợp đồng với
số lợng lớn ngời tham gia không cần phải kê khai giấy yêu cầu bảo
hiểm.Đây là một bớc tiến quan trọng của nghiệp vụ và nó đang phát huy

tác dụng tốt trên thị trờng baỏ hiểm hiện nay.
7