1206 phát triển cho vay tiêu dùng tại NH hợp tác xã VN chi nhánh hà tây luận văn thạc sỹ (FILE WORD)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NGUYỄN MINH ĐỨC

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2020


J1 ʌ ,

,,

,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

,,I

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

NGUYỄN MINH ĐỨC

PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. CẤN QUỐC HƯNG

HÀ NỘI - 2020


1
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan: Luận văn với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” là cơng trình nghiên cứu được
thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Cấn Quốc Hưng.
Các tài liệu, số liệu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc trích dẫn rõ
ràng. Neu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm.
Học viên

Nguyễn Minh Đức


ii
LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Học

viện Ngân hàng , đến q thầy cơ trong Khoa Tài chính Ngân hàng Học viện Ngân
hàng đã tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn này. Đặc biệt, tơi xin bày
tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS Cấn Quốc Hưng đã hướng dẫn tận tình, giúp đỡ tơi
trong q trình nghiên cứu.
Tơi xin gửi lời cám ơn tới lãnh đạo ngân hàng, lãnh đạo các phòng ban, các
cán bộ nhân viên và các khách hàng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi
nhánh Hà Tây đã nhiệt tình giúp đỡ tơi trong q trình hồn thành luận văn.
Cuối cùng, tôi cũng xin chân thành cảm ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp
đã tận tình hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu.
Xin chân thành cảm ơn!


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.....................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN.........................................................................................................ii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.......................................................................iv
DANH MỤC BẢNG................................................................................................v
DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ......................................................................vi
LỜI MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
1. về tính cấp thiết của đề tài.....................................................................................1
2. τ0ng quan các nghiên cứu đã có:..........................................................................2
3. Mục đích và mục tiêu nghiên cứu........................................................................5
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu........................................................................5
5. Phương pháp nghiên cứu.......................................................................................6
6. Kết cấu của luận văn.............................................................................................6
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG................................7
1.1.

Lý luận về cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng.................................7

1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng......................................................................... 7
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.................................................................... 7
1.1.3. Các loại cho vay tiêu dùng............................................................................. 8
1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng....................................................................... 11
1.2..

Phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng...............................13

1.2.1. Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng....................................................... 13
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD....13
1.3.

Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD17

1.4.

Quản lý rủi ro trong việc phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD.......21

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY...............24
2.1.
2.1.1.

Khái quát về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây.........24
Vài nét về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam................................................ 24

ιv
2.1.1.1.

Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam..................24

2.1.1.2.

Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.........................25

2.1.2.

Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi

nhánh Hà Tây.......................................................................................................... 27
2.1.2.1.

Quá trình hình thành và phát triển.............................................................27

2.1.2.2.

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 28

2.1.3.......Tinh hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi
nhánh Hà Tây...................................................................................................... 29
2.1.3.1.

Tình hình nguồn vốn.................................................................................29

2.1.3.2.

Hoạt động sử dụng vốn.............................................................................31

2.2.

Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt

Nam - Chi nhánh Hà Tây...................................................................................... 33
2.2.1.

Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã

Việt Nam Chi nhánh Hà Tây...................................................................................................33
2.2.2.

Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -

Chi nhánh
Hà Tây ...................................................................................................................37
2.2.2.1......................................................................................................Các
chỉ tiêu định tính.................................................................................38
2.3.1........................................................................................Kết quả đạt được
................................................................................................................. 55
2.3.2...............................................................................................................Hạ
n chế và nguyên nhân............................................................................... 56
2.3.2.2.....................................................................................Nguyên nhân
............................................................................................................57
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY GIAI ĐOẠN
2020-2025...............................................................................................................62
Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2020-2025..................................................... 62

vi
v
3.1.1. Định hướng phát
DANH
triển hoạt
MỤC
động
CÁC
kinh
TỪdoanh
VIẾTcủa
TẮT
Ngân hàng Hợp tác xã Việt
Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2020-2025 ......................................................62
3.1.2.

Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

- Chi nhánh Hà Tây trong thời gian tới...................................................................63
3.2.

Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam

chi nhánh hà tây................................................................................................64
3.2.1.

Nghiên cứu, phát triển và mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn. .

64
3.2.2.

Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho hoạt động cho vay tiêu dùng.....65

3.2.3.

Phát triển các kênh phân phối tiếp cận khách hàng...................................... 66

3.2.4.

Thực hiện nhanh chóng, chính xác quy trình cho vay tiêu dùng phù hợp với

từng đối tượng khách hàng...................................................................................... 67
3.2.5.

Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro trong phát triển cho vay tiêu dùng.......67

3.2.6.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh..................................... 70

3.3.

Kiến nghị......................................................................................................74

3.3.1.

Kiến nghị với Chính phủ............................................................................. 74

3.3.2.

Kiến nghị với ngân hàng nhà nước.............................................................. 74

3.3.3.

Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.......................................... 75

KẾT LUẬN............................................................................................................82
STT

TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................1
Ký hiệu
Nguyên nghĩa

1

ADB

Ngân hàng Phát triển châu Á

2

AFD

Cơ quan phát triển Pháp

3

CBTD

Cán bộ tín dụng

4

CN

5

CVTD

6

PGD

7

NHHTXVN

Chi nhánh
Cho vay tiêu dùng
Phịng giao dịch
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam


8

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

9

QTDND

10

QTDND TW

11

TCTD

Tổ chức tín dụng

12

TSCĐ

Tài sản cố định

13

TSĐB

Tài sản đảm bảo

Quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân trung ương

Vll
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1. Tình hình nguồn vốn của NHHTXVN - CN Hà Tây..............................29
Bảng 2.2. Tình hình sử dụng vốn của NHHTXVN - CN Hà Tây............................31
Bảng 2.3. Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ CVTD tại CN Hà Tây.......39
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng.........................................................................41
Bảng 2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn......................................43
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụngvốn.................45
Bảng 2.7. Cơ cấu thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng................................................49
Bảng 2.8. Thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng so
cùng địa bàn

với

một

số ngân
50

hàng

Bảng 2.9. Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích cho vay tiêu dùng................................52
Bảng 2.10. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng..........................................53
Bảng 2.11. Trích lập dự phịng rủi ro trong cho vay tiêu dùng................................54
Bảng 2.12. Thu lãi cho vay tiêu dùng tại NHHTXVN - CN Hà Tây....................55


viii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu dư nợ cho vay của CN Hà Tây qua các năm.........................33
Biểu đồ 2.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng.....................................................42
Biểu đồ 2.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn..................................44
Biểu đồ 2.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn......................46
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu cho vay tiêu dùng qua các kênh phân phối............................50
Biểu đồ 2.6. Tỷ lệ dư nợ có TSĐB của NHHTXVN - CN Hà Tây........................51
Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp....................................................................9
Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng gián tiếp..................................................................10
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng HợptácxãViệt Nam......................................26
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức NHHTXVN -CN Hà Tây...............................................28
Sơ đồ 2.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng khơng phải là tổ chức
tín dụng tại NHHTXVN - CN Hà Tây....................................................................34


1
LỜI MỞ ĐẦU
1. về tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay phát triển tín dụng tiêu dùng đang là xu hướng mới của nền kinh tế.
Thị trường tiêu dùng đang có sự phát triển nhanh chóng, được thúc đẩy bởi mọi
tầng lớp người dân đáp ứng nhu cầu cao hơn với cuộc sống. Khi mức thu nhập tăng,
người dân có xu hướng sẽ chi tiêu nhiều tiền hơn cho nhu cầu đa dạng hơn của cuộc
sống.Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc đẩy mạnh dịch vụ cho
vay tiêu dùng trở nên tất yếu đối với mọi ngân hàng. Tuy nhiên, để triển khai dịch
vụ này hiệu quả, đòi hỏi các chế định ngân hàng Việt Nam phải vươn lên, khám phá
cơ hội kinh doanh cũng như tạo dựng vị thế cạnh tranh của mình trong bối cảnh hội
nhập. Cho vay tiêu dùng đang là sản phẩm phổ biến ở nhiều quốc gia, nhất là ở các
nước phát triển nhu cầu tín dụng bán lẻ, đặc biệt là mảng cho vay tiêu dùng đang
dần trở thành một thị phần tín dụng đầy tiềm năng, ngày một phát triển theo mức độ
phát triển nền kinh tế và đời sống của người dân. Tại Việt Nam, hầu hết các ngân

hàng thương mại và cơng ty tài chính đều có các sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ các
khoản vay lớn như mua nhà, mua ô tô cho đến các khoản vay nhỏ như vay mua đồ
gia dụng, điện thoại, xe máy, phục vụ các nhu cầu tiêu dùng nhỏ như khám chữa
bệnh, du lịch...Với dân số hơn 90 triệu người, Việt Nam có cơ cấu dân số trẻ đây là
điều kiện vô cùng thuận lợi và là thị trường khổng lồ cho lĩnh vực vay tiêu dùng
phát triển. Do vậy cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động tín dụng quan
trọng mà các ngân hàng cần quan tâm lúc này.
Tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây hiện nay đã có
những bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả
hoạt động mang lại. Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hợp tác
xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây vẫn còn ở mức thấp so với nhiều chi nhánh ngân
hàng khác trên địa bàn. Vì vậy, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
cần phát triển cho vay tiêu dùng để vừa đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho người
dân, vừa gia tăng lợi nhuận từ nghiệp vụ cho vay.


2
Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, đề tài: “Phát triển cho vay
tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” được lựa chọn
làm đề tài nghiên cứu cho luận văn này.
2. Tổng quan các nghiên cứu đã có
“Phát triển cho vay tiêu dùng” là một đề tài không mới nhưng được nhiều sự
quan tâm và được nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau như:
* Bùi Thị Hồng Nhung, 2013. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng
nhân dân Trung Ương - Chi nhánh Hai Bà Trưng. Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại
học Kinh tế Quốc dân.
Luận văn đã đưa ra được các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng
khá đầy đủ. Ket hợp với số liệu thực tế thu thập được, từ đó tác giả đã phân tích và
đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung
Uong - Chi nhánh Hai Bà Trưng. Luận văn cũng nhấn mạnh những nguyên nhân

chính khiến dư nợ cho vay tiêu dùng thấp là hoạt động quảng bá và marketing của
chi nhánh chưa rộng rãi dẫn đến lượng khách hàng mới tăng không đáng kể, các sản
phẩm cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân chưa đa dạng hóa vì Quỹ tín
dụng nhân dân Trung Uong - Chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn chỉ tập trung phát triển
các sản phẩm phục vụ khách hàng truyền thống là các Quỹ tín dụng nhân dân
(QTDND). Từ đó, tác giả cũng đưa ra một số các giải pháp cụ thể đó là: Đa dạng
hóa sản phẩm, tăng cường quảng cáo tiếp thị, đồng thời xây dựng quy trình, thủ tục
cho vay nhanh gọn và đảm bảo an toàn. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đã đạt
được, đề tài vẫn còn những tồn tại:
-

Chưa so sánh được thị phần cho vay tiêu dùng của Quỹ tín dụng nhân dân
Trung Uong - Chi nhánh Hai Bà Trưng với các ngân hàng khác trên địa bàn

-

Chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể mà chi nhánh cần phải làm ngay
từ đầu như: nghiên cứu thị trường khách hàng trên địa bàn, khả năng đáp ứng điều
kiện vay của họ, chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay, ...


3
* Lê Minh Sơn, 2009. Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
cổ phần Ngoại thương Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành
phố Hồ Chí Minh.
Trong luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa được những vấn đề chung về
cho vay tiêu dùng của ngân hàng, đối tượng, đặc điểm và một số hình thức cho vay
tiêu dùng. Ngồi ra, luận văn còn nêu kinh nghiệm phát triển bán lẻ của một số ngân
hàng các nước trong khu vực lân cận và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng
Việt Nam. Bên cạnh việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại

Vietcombank, tác giả cũng có một số nhận định về tiềm năng thị trường cho vay
tiêu dùng tại Việt Nam. Từ đó, một số các giải pháp đã được đưa ra để phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng như: nhóm giải pháp về quy trình quy định đối với cho
vay tiêu dùng, nhóm giải pháp về cơng nghệ và sản phẩm ngân hàng, nhóm giải
pháp về công tác Marketing, nâng cao thương hiệu ngân hàng, nhóm giải pháp về
con người, và một số giải pháp hỗ trợ. Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu từ năm 2009 trở
về trước nên một số nội dung khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế cũng như
hoạt động ngân hàng hiện nay.
* Hoàng Thị Huyền Trang, 2015. Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây. Luận
văn Thạc sỹ Tài chính - Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội.
Đề tài được nghiên cứu từ năm 2015 trở về trước nên nội dung khá là sát với
tình hình kinh tế và tình hình hoạt động ngân hàng hiện nay. Luận văn đã trình bày
khá đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng,
bao gồm: khái niệm, đặc điểm, vai trị, các hình thức của cho vay tiêu dùng, các
nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng, các tiêu chí phản ánh
hiệu quả cho vay tiêu dùng, quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng, và
những quy định pháp lý tại Việt Nam trong vấn đề này. Dựa trên những dữ liệu thu
thập được, tác giả đã có những đánh giá về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây. Từ đó, những
giải pháp được đưa ra là xây dựng chiến lược kinh doanh, nâng cao chất lượng sản


4
phẩm dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ khách hàng, đi kèm với đó là giải pháp
giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
* Trần Thị Thanh Tâm, 2015. Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng
tại Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ 2 (02/2015). Bài báo đã chỉ ra được những lợi
ích của việc phát triển cho vay tiêu dùng, cụ thể như nâng cao cơ hội tiếp cận tài
chính cho người dân, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm

khách hàng mới, góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng phi
chính
thức, và là một cơng cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng. Bên cạnh đó, tác giả
cũng đã đưa ra hai giải pháp chính là: hồn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài
chính tiêu dùng, và nâng cao hơn nữa nhận thức cho người dân về dịch vụ tài
chính
tiêu dùng.
* Nguyễn Thị Minh, 2015. Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các
ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài chính, kỳ 1 (07/2015). Bài đăng đã nhấn mạnh
rằng mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối
với
phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu tiêu dùng cũng đang trở
thành xu hướng của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Ngoài ra, tác giả cũng
cho rằng các ngân hàng cần đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng ở 3 lĩnh vực chính: cho
vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở; cho vay qua thẻ; và cho vay tiêu dùng
thơng thường.
Các cơng trình nghiên cứu và cơng bố về phát triển cho vay tiêu dùng được
tổng hợp ở trên hầu hết ở góc độ ngân hàng thương mại, hoặc một chi nhánh của
ngân hàng thương mại, hoặc nghiên cứu cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng
nói chung. Vì thế chưa có một cơng trình nào nghiên cứu và công bố về phát triển
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Hà Tây.
Tại Việt Nam, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (NHHTXVN) mới ra đời
trên cơ sở chuyển đổi từ Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương (QTDND TW) vào
năm 2013. Bên cạnh những hoạt động dịch vụ nhằm phục vụ đối tượng khách hàng


5
gần đây. Vì vậy, thực hiện nghiên cứu về chủ đề phát triển cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi
nhánh Hà Tây nói riêng mặc dù có kế thừa một số vấn đề lý luận chung về cho vay

tiêu dùng, nhưng đề tài vẫn đảm bảo tính độc lập. Luận văn nghiên cứu phát triển
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây về cả
quy mô và chất lượng khoản vay. Do vậy, đề tài không trùng lặp với các cơng trình
đã cơng bố.
3. Mục đích và mục tiêu nghiên cứu
-

Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và phát triển cho
vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng (TCTD).

-

Phân tích các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng
và các yếu tố ảnh hưởng.

-

Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã
Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây.

-

Phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây.

-

Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây trong thời gian tới.

-

Thế nào là phát triển cho vay tiêu dùng? Những tiêu chí nào được sử dụng
để đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng? Các nhân tố ảnh hưởng tới sự
phát
triển cho vay tiêu dùng?

-

Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh
Hà Tây như thế nào? Đã đạt được kết quả gì? Hạn chế là gì? Nguyên nhân là gì?

-

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây cần có những giải
pháp gì để phát triển cho vay tiêu dùng. Đối với Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng
Hợp tác xã Việt Nam cần phải làm gì để phát triển cho vay tiêu dùng?

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
-

Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng
nói chung và Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây nói riêng.


6
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi nội dung: Lý luận và thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại
Ngân
hàng Hợp tác xã Việt Nam nói chung và Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi

nhánh
Hà Tây nói riêng.
+ Phạm vi thời gian: Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng trong
giai đoạn 2017 - 2019 và đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh đến năm 2025.
Các số liệu thứ cấp được thu thập chủ yếu trong giai đoạn từ năm 2017 2019
Các số liệu sơ cấp được thu thập trong khoảng thời gian từ tháng 03/2019
đến tháng 12/2019
5. Phương pháp nghiên cứu
Để tìm hiểu và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác
xã Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây, luận văn sử dụng phương pháp thu thập thông tin
bao gồm thông tin thứ cấp và sơ cấp, tổng hợp dữ liệu để phân tích và so sánh.
Luận văn sử dụng phương pháp phân tích dựa trên một số chỉ tiêu định tính và
một số chỉ tiêu định lượng để làm rõ tình hình phát triển cho vay tiêu dùng tại chi
nhánh; sử dụng phương pháp so sánh với các chỉ tiêu trung bình của Ngân hàng Hợp
tác xã Việt Nam, so với chỉ tiêu kế hoạch, so với các ngân hàng khác, ... qua đó
nghiên
cứu để đưa ra nhận định, đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
6. Ket cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, và phụ lục, luận văn được kết
cấu gồm 3 chương:
Chương 1. Tổng quan về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng
tại các tổ chức tín dụng.
Chương 2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác
xã Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây.


7
CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG
1.1. Lý luận về cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay là hoạt động cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách
hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định
theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) là một hoạt động cấp tín dụng được
hiểu như sau: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi
tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài
chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu mua nhà ở, xe cộ, đồ
dùng gia đình... Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch
... cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
-

Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mơ của các khoản vay nhỏ vì cho
vay tiêu dùng thường để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày.

-

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao. Do phần lớn khoản vay tiêu dùng có
quy mơ nhỏ, trong khi đó các TCTD vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho
vay
bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho
vay. dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường
cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công
nghiệp.

-

Nhu cầu vay của khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất. Khách hàng thường
quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu.

-

Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh
tế. Khi nền kinh tế tăng trưởng, mọi người lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu
nhiều hơn, nhu cầu vay tiêu dùng cũng tăng lên. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào
suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng lên thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm


8
-

Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn. Do tình hình tài chính
của khách hàng có thể gặp biến động dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh
toán,
hoặc rủi ro do khách hàng sau khi tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền. Mặt
khác, trong trường hợp khách hàng gặp sự cố về sức khỏe dẫn đến khơng cịn đủ
năng lực hành vi dân sự thì việc thu hồi nợ là rất khó khăn. Do đó, các khoản
CVTD
thường được quản lý một cách chặt chẽ và linh hoạt.

-

Mức thu nhập và trình độ học vấn có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu
dùng của khách hàng. Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so
với mức thu nhập, và có nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm giá trị và công nghệ cao.

-

Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến đổi lớn, phụ thuộc vào
q trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ. Nếu khách
hàng là người bn bán thì thu nhập của họ có thể cao bất thường nhưng khơng ổn
định. Chỉ cần một sự biến động không tốt về giá cả những mặt hàng kinh doanh
của
họ có thể dẫn đến những con số thiệt hại rất lớn, làm giảm khả năng trả nợ của họ.

-

Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng,
quyết định sự hoàn trả của khoản vay
Ngoài những đặc điểm cho vay tiêu dùng như trên thì cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam có những đặc thù riêng, khác với cho vay tiêu
dùng của các TCTD nói chung như:
-

Cho vay tiêu dùng chỉ được thực hiện khi ngân hàng đã đáp ứng đầy đủ nhu
cầu vốn hỗ trợ cho các QTDND thành viên.

-

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ở mức ưu đãi, thấp hơn so với các tổ
chức tín dụng khác. Với mục tiêu hỗ trợ tài chính cho các thành viên, ngồi những
gói cho vay thơng thường thì ngân hàng cịn có những nguồn vốn hỗ trợ phát triển
đời sống dân cư ở khu vực nông thôn với lãi suất cực kỳ ưu đãi cùng chính sách
cho

9
-

Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu
mua sắm, xây dựng hoặc/ và cải tạo nhà ở của khách hàng cá nhân hoặc hộ gia
đình.

-

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang
trải các chi phí mua sắm phương tiện, đồ dùng, chi phí học hành, giải trí và du
lịch...
• Căn cứ vào nguồn gốc cho vay

-

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản CVTD trong đó các TCTD trực
tiếp tiếp xúc và cho khách
hàng
cũng
tiếptrực
thu nợ
Sơ đồ
1.1.vay
Cho
vaynhư
tiêutrực
dùng
tiếptừ người này
3

(1) TCTD và người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng với nhau
(2) Người tiêu dùng trả trước nhà cung cấp một phần số tiền mua hàng hóa
(3) TCTD thanh tốn số tiền cịn thiếu cho nhà cung cấp
(4) Nhà cung cấp giao hàng hóa cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng thanh tốn khoản nợ cho TCTD
V Ưu điểm:
-

Các TCTD có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ
năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao
hơn so với cho vay thơng qua doanh nghiệp bán lẻ.

-

Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián
tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa các TCTD với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát
sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả hai bên.

V Hạn chế:
-

Các TCTD muốn mở rộng mạng lưới khách hàng vay tiêu dùng thì phải
trực tiếp tìm kiếm, tư vấn và thuyết phục khách hàng sử dụng.


10
-

Doanh số cho vay tiêu dùng tăng chậm, tăng theo quy mô nhỏ từng khách hàng

-

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức CVTD trong đó các TCTD mua
các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung
cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này các TCTD cho vay thông qua
các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với
khách hàng.
Sơ đồ 1.2. Cho vay tiêu dùng gián tiếp

(1) TCTD và nhà cung cấp kí hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, TCTD
đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối
đa
và loại tài sản bán chịu
(2) Nhà cung cấp và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hồng
hóa. Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản
(3) Nhà cung cấp giao tài sản cho người tiêu dùng
(4) Nhà cung cấp bán toàn bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho TCTD
(5) TCTD thanh tốn tiền cho nhà cung cấp
(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho TCTD
V Ưu điểm:
-

TCTD dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay

-

TCTD sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay

-

Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho
các hoạt động khác của TCTD.


11
-

Neu TCTD quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay
tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
S Hạn chế:

-

Khi cho vay, các TCTD không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay
vốn) mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ,

-

Thiếu sự kiểm soát của TCTD (cả trước, trong và sau khi vay vốn) vì doanh
nghiệp là bên được lựa chọn khách hàng

-

Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp.

•

Căn cứ vào phương thức hồn trả:

-

Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ
(cả gốc và lãi) cho các TCTD nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời
hạn
vay do các TCTD quy định (tháng, quý, ...). Hình thức này áp dụng cho các khoản
vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không
đủ
để thanh toán hết một lần số nợ vay.

-

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Tiền vay được khách hàng thanh tốn cho
các TCTD chỉ 1 lần khi đến hạn. Thông thường thì các khoản CVTD phi trả góp
được cấp cho các khoản vay giá trị nhỏ và thời gian vay không dài.

•

Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

-

Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng thường
được áp dụng đối với những món vay lớn, khơng thể đảm bảo bằng tín chấp hay
bằng
lương và thường áp dụng cho đối tượng không phải là đối tượng hưởng lương.

-

Cho vay tiêu dùng đảm bảo không bằng tài sản: là loại cho vay tiêu dùng

được thực hiện không bằng tài sản để đảm bảo cho khoản vay, các TCTD chỉ dựa
vào uy tín của người đi vay. Hình thức cho vay này được các TCTD thường áp
dụng với cán bộ công nhân viên trong các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả.

1.1.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng
•

Đối với nền kinh tế


12
động kinh tế xã hội. Nó là địn bẩy kinh tế quan trọng, thơng qua việc kích cầu tiêu
dùng sẽ kích thích nền sản xuất phát triển từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nhờ
có CVTD người dân có thể thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu, nâng cao chất lượng
cuộc sống, tạo ra tâm lý thoải mái, nâng cao hiệu quả cơng việc. Cho vay tiêu dùng
cịn giúp đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm qua đó khơi thơng q trình sản xuất lưu
thơng hàng hóa, giải quyết được công ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập,
giảm bớt được các tệ nạn xã hội, tạo ra cuộc sống lành mạnh. Cho vay tiêu dùng
cũng được xem là một công cụ quan trọng làm tăng cầu hàng hóa, qua đó làm tăng
sản lượng và tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế của
quốc gia.
•

Đối với các TCTD
Cho vay tiêu dùng hiện nay vẫn cịn là một mảng kinh doanh có khả năng
sinh lời tốt nhưng chưa được khai thác hiệu quả. Nhu cầu vay tiêu dùng rất đa dạng
như: vay mua nhà, sửa chữa nhà, vay mua ô tô, vay mua sắm nội thất, vay du học...
Việc khai thác mảng thị trường này sẽ mở ra cho NHHTXVN một mảnh đất
kinh doanh mới bên cạnh sứ mệnh phục vụ các QTDND. Vay tiêu dùng được xem
là có nhiều rủi ro và chính vì thế các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao hơn hẳn

các khoản vay khác. Nhưng rủi ro lớn đi kèm với lợi nhuận cao, nếu ngân hàng
chấp nhận và biết cách quản trị rủi ro hiệu quả đi kèm với việc khai thác nhu cầu,
mở rộng thị phần thì việc đây sẽ là một danh mục cho vay mang lại nhiều lợi nhuận.

•

Đối với người tiêu dùng
Về phía người đi vay, cho vay tiêu dùng mang lại khá nhiều lợi ích. Khách
hàng sẽ có một khoản tiền ngay lúc cần thiết để chi tiêu và sẽ hoàn trả dần từ thu
nhập trong tương lai và đặc biệt nó rất cần thiết trong những trường hợp khi cá nhân
có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho giáo dục, y tế... Hoạt động cho vay
tiêu dùng ra đời đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu hiện tại với khả năng
thanh toán trong tương lai. Trong những trường hợp cần gấp thì lãi suất cho vay của
ngân hàng sẽ hợp lý hơn nhiều so với việc khách hàng phải vay “tín dụng đen” bên


13
ngoài. Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ linh hoạt căn cứ vào khả năng trả nợ
của khách hàng.
Hiện nay, cho vay tiêu dùng được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và
đem lại lợi nhuận cao cho các TCTD. Hầu hết các TCTD đều đã tiến hành cho vay
tiêu dùng từ 10 năm nay, nhưng thị trường này chỉ thật sự sôi động trong khoảng 5
năm trở lại đây, khi có sự tham gia của các ngân hàng, cơng ty tài chính nước ngồi.
Việc cạnh tranh giữa các TCTD sẽ là động lực để loại hình cho vay này nhanh
chóng phát triển về sản phẩm, chất lượng dịch vụ. Điều này khơng những có lợi cho
người tiêu dùng mà cịn góp phần duy trì tăng trưởng thu nhập quốc dân GDP của
quốc gia.
Tóm lại, cho vay tiêu dùng đang dần trở thành một loại hình cho vay phổ
biến, được các TCTD dần khai thác hiệu quả nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân,
mang lại lợi nhuận cho các TCTD và góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển.

1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng
1.2.1. Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng
Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm khá trừu tượng, tuỳ theo mục
đích nghiên cứu và tuỳ theo những quan điểm khác nhau mà có những khái niệm
khác nhau về phát triển cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của
đề tài, phát triển cho vay tiêu dùng tạm hiểu là phát triển cả về số lượng và chất
lượng của các khoản cho vay tiêu dùng.
Phát triển cho vay tiêu dùng về số lượng: Mở rộng thị trường cho vay, tăng
số lượng khách hàng vay, tăng quy mô từng khoản vay, tăng doanh số cho vay, ...
Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng: Các khoản cho vay được khách
hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thơng qua đó các TCTD thu hồi được gốc
và lãi, cịn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn nhu cầu.
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng tại các TCTD
Việc đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng của các TCTD là yếu tố
chủ quan, bởi vì mức độ phát triển cho vay có thể tốt ở thời điểm phân tích nhưng
sau lại có thể xấu đi.