(Bài làm 9,5đ) Bình luận về ưu và nhược điểm của phương thức thanh toán qua thẻ ngân hàng và liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm sử dụng thẻ ngân hàng của cá nhân.

1

BỘ TƯ PHÁP
TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

BÀI TẬP NHĨM
MƠN: LUẬT NGÂN HÀNG

ĐỀ BÀI:
Bình luận về ưu và nhược điểm của phương thức thanh
toán qua thẻ ngân hàng và liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm
sử dụng thẻ ngân hàng của cá nhân.

Hà Nội, 2022


2

MỤC LỤC


3
A. MỞ ĐẦU

Trên thế giới, thanh toán bằng thẻ ngân hàng từ lâu đã trở nên phổ biến
và được mọi người sử dụng linh hoạt trong cuộc sống hàng ngày, đặc biệt
trong tình hình dịch bệnh hiện nay. Trong các giao dịch kinh doanh truyền
thống, thay vì thanh tốn được thực hiện bằng tiền mặt với nhiều rủi ro và bất
lợi, người ta đã nghĩ ra những phương thức thanh tốn phi tiền tệ. Các phương
thức thanh tốn, điển hình là thanh tốn bằng séc, thẻ và thơng qua các
phương thức viễn thơng khác. Các phương thức thanh tốn khơng dùng tiền

mặt trên đã mang lại nhiều tiện ích trong giao dịch hàng ngày. Ở Việt Nam,
thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt phương thức thanh toán qua thẻ
ngân hàng đã và đang có sự phát triển mạnh mẽ thời gian gần đây. Do đó, để
tìm hiểu rõ hơn về việc sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán, nhóm chúng
em xin chọn đề bài số 33: “Bình luận về ưu nhược điểm của phương thức
thanh toán qua thẻ ngân hàng và liên hệ thực tiễn từ kinh nghiệm sử dụng thẻ
ngân hàng của cá nhân”.
B. NỘI DUNG
1. Khái quát về phương thức thanh toán qua thẻ ngân hàng
1.1.
Khái niệm thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức cung ứng dịch vụ
thanh toán phát hành và cấp cho người sử dụng dịch vụ thanh tốn để sử dụng
theo hợp đồng kí kết giữa tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và người sử
dụng dịch vụ thanh toán.1
Thẻ ngân hàng được hiểu như một phương tiện thanh toán được sử
dụng để thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bên cạnh các phương
tiện thanh toán khác như tiền mặt, séc, lệnh chi (ủy nhiệm chi), ủy nhiệm thu.
Với những tính năng ưu việt như gọn nhẹ, an toàn, thuận lợi, thẻ ngân hàng đã
và đang được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trên thế giới nói chung và ở
1 Theo Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội, Nhà xuất bản Công an nhân dân,
trang 345.


4

Việt Nam nói riêng. Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng cũng là cơng cụ thanh tốn
được tích hợp nhiều tính năng gồm chuyển tiền, rút tiền, thanh tốn hóa đơn,
tiết kiệm và thực hiện các giao dịch liên kết với các ứng dụng điện tử.

-

Phân loại thẻ ngân hàng
Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng, thẻ ngân hàng được chia thành:
Thẻ nội địa: thẻ nội địa được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền

-

hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước.
Thẻ quốc tế: thẻ quốc tế được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền

1.2.
a)

hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và ở nước ngồi.
Khi có nhu cầu thanh tốn trong các chuyến công tác, du lịch hoặc phục vụ
cho học tập, mua sắm ở nước ngồi thì thẻ quốc tế là một lựa chọn tiện dụng
và hiệu quả cho khách hàng.
b) Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ ngân hàng được chia

thành:
-

Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ
trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại
một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi khơng kỳ
hạn.

-

Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ
trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát
hành thẻ.

-

Thẻ trả trước (prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ
trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ
đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có
một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân
hàng và chi tiêu trên số tiền đã nạp đó.2
2 Theo Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Một số thông tin về thẻ ngân hàng,
/>_afrLoop=26684235825029311#%40%3F_afrLoop%3D26684235825029311%26centerWidth


5
2. Bình luận về ưu và nhược điểm của phương thức thanh toán qua thẻ

ngân hàng
Về ưu điểm
2.1.1. Đối với cá nhân
a) Mang lại sự nhanh chóng, tiện lợi và linh hoạt cho người sử dụng thẻ
2.1.

Thẻ ngân hàng được thiết kế với kích thước nhỏ gọn, do đó, người sử
dụng thẻ có thể dễ dàng mang theo khi đi du lịch hay cơng tác xa. Bên cạnh
đó, thẻ ngân hàng cịn giúp người sử dụng tránh được tình trạng phải mang
theo khối lượng lớn tiền mặt, cồng kềnh và bất tiện. Chủ thẻ có thể sử dụng
thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số

dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân
hàng thanh tốn thẻ trong và ngồi nước. Thêm vào đó, để cung cấp sự thuận
tiện cho khách hàng, các tổ chức đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau
tạo nên một mạng ATM khu vực, vì vậy khách hàng có thể rút tiền tại bất cứ
cây ATM của bất kì ngân hàng nào. Đặc biệt, đối với khách hàng sử dụng thẻ
tín dụng để thanh tốn, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau, người tiêu
dùng được mượn tiền chi tiêu cho các nhu cầu cần thiết trước mắt mà khơng
phải trả tiền ngay. Ngồi ra, một trong những ưu điểm vượt trội nữa của thẻ
ngân hàng so với các phương thức thanh toán khác đó là nó cho phép khách
hàng mua hàng ở bất kì nơi đâu bởi mạng lưới thanh tốn thẻ rộng khắp trên
thế giới.3
b) Đảm bảo được sự an toàn và bảo mật khi thanh toán

So với việc thanh toán bằng tiền mặt, phương thức thanh toán bằng thẻ
ngân hàng đảm bảo hơn cho khách hàng trong việc quản lý tiền của mình.
Trong quá trình sử dụng, nếu khách hàng lỡ không may làm mất thẻ, chủ thẻ
chỉ cần yêu cầu tổ chức phát hành thẻ khóa thẻ ngay lập tức. Thêm vào đó,
nếu thơng báo kịp thời, chủ thẻ sẽ không phải chịu trách nhiệm đối với các
%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse
%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dmxelxic48_4.
3 Theo Stephen Vanderpool (2021), Pros and Cons of shopping with a Credit Card, Nerdwallet
/>

6

khoản thanh tốn trái phép. Vì vậy, thanh tốn qua thẻ ngân hàng sẽ giúp
người dùng giảm thiểu rủi ro mất tiền so với việc thanh toán bằng tiền mặt.4
Hiện nay, để nâng cao mức độ bảo mật cũng như an toàn khi giao dịch,
thẻ chip đã ra đời để khắc phục nhược điểm về mức độ bảo mật thông tin của
thẻ từ. Thêm vào đó, khơng chỉ an tồn, bảo mật thông tin khi giao dịch, ưu

điểm nội trội của thẻ chip cịn là thanh tốn nhanh và thuận tiện trong giao
thông, y tế,…5
c) Chủ thẻ được nhận nhiều chương trình ưu đãi đặc biệt

Để thu hút khách hàng sử dụng hình thức thanh tốn bằng thẻ, các ngân
hàng ln có những chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho chủ thẻ. Bằng cách
thanh toán qua thẻ ngân hàng, chủ sở hữu thẻ có thể kiếm lại tiền từ các giao
dịch mua hàng ngày của mình. Nhiều thẻ ngân hàng có nhiều chương trình hỗ
trợ khách hàng của mình tích điểm đổi quà. Điểm này có thể đổi lấy tiền mặt,
quà tặng, thẻ điện thoại cũng như nhiều món quà hấp dẫn khác. Ngoài ra,
nhiều doanh nghiệp cũng đưa ra nhiều chương trình ưu đãi ví dụ như cùng
một sản phẩm nhưng khách hàng sẽ được giảm giá khi thanh toán bằng thẻ
hay khách hàng sẽ được cung cấp các chuyến bay miễn phí, lưu trú khách sạn
và cho thuê xe hơi làm phần thưởng. Đó là lý do các chủ thẻ ln có cảm giác
được ưu ái khi sở hữu thẻ tín dụng.6
2.1.2. Đối với ngân hàng
a) Mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phát hành thẻ

Khi khách hàng thực hiện phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng,
ngân hàng có thể đa dạng hố các dịch vụ của mình, vừa thu hút được những
khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng
cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ. Bên cạnh đó, phương thức
4 Theo Lyle Daly (2021), 5 reasons credit card are the most secure way to pay, The ascent,
/>5 Theo Lê Thanh (2021), Thanh toán thẻ chip: an toàn và tiện lợi hơn, Báo Tuổi trẻ, />6 Theo Amy Fontinelle (2021), 10 reasons to use your credit card, Investopedia,
/>

7

thanh tốn qua thẻ ngân hàng cịn góp phần hiện đại hóa ngân hàng, đưa thêm
một phương thức thanh tốn mới phục vụ khách hàng, từ đó, buộc ngân hàng

phải khơng ngừng nâng cao trình độ cán bộ cơng nhân viên, đầu tư thêm trang
thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt
nhất trong thanh tốn, đảm bảo uy tín, sự an tồn, hiệu quả trong hoạt động
kinh doanh thẻ.
Mặt khác, thẻ ngân hàng góp phần giảm áp lực tiền mặt và thơng qua
hoạt động phát hành, việc thanh toán qua thẻ ngân hàng có thể thu hút một
nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi
do việc phát hành thẻ mang lại.
Ngồi ra, trong trường cạnh tranh, các ngân hàng còn hợp tác với các
doanh nghiệp trong các lĩnh vực như du lịch, nhà hàng,… để có thể quảng cáo
và tính hoa hồng từ các doanh nghiệp đó. Từ đó, ngân hàng tăng doanh thu,
tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động
thanh tốn đại lí. Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh
tế.7
b) Đẩy mạnh việc thu hút vốn đầu tư nước ngồi

Việc thúc đẩy thanh tốn qua thẻ ngân hàng sẽ giúp cho hoạt động của
ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế và có điều kiện để các ngân hàng
thương mại mở chi nhánh hoạt động ở các nước phát triển, qua đó đẩy mạnh
việc thu hút vốn đầu tư nước ngồi. Bên cạnh đó, thanh tốn qua thẻ sẽ làm
giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thơng, do đó giúp kiềm chế lạm phát và các
tiêu cực trong xã hội.
2.1.3. Đối với nền kinh tế

Thứ nhất, thanh tốn bằng thẻ rất an tồn, chính xác và tiết kiệm thời
gian, qua đó tạo lập lại niềm tin của người dân vào hoạt động của hệ thống
ngân hàng. Nhà nước sẽ kiểm soát được các giao dịch thanh toán của người
7 Theo Joe Resendiz (2021), How credit card companies make and earn money,
/>

8

dân, của nền kinh tế, là tiền đề cho việc tính tốn lượng cung ứng tiền tệ và
điều hành chính sách tiền tệ có hiệu quả hơn.
Thứ hai, phương thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng sẽ hạn chế được
các hoạt động kinh tế ngầm, giảm thiểu các tiêu cực, tăng cường tính chủ đạo
của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế. Bên cạnh đó, việc áp dụng cơng
nghệ hiện đại trong phát hành và thanh tốn thẻ cũng tạo điều kiện thuận lợi
cho nền kinh tế Việt Nam hội nhập tốt hơn vào nền kinh tế thế giới.
Thứ ba, sử dụng thẻ ngân hàng trong các giao dịch giúp cho cơ quan
nhà nước dễ dàng kiểm soát luồng tiền, dịng tiền trong giao dịch.
Có thể thấy, phương thức thanh tốn bằng thẻ ngân hàng mang lại vơ
vàn lợi ích cho người tiêu dùng, giúp người sử dụng có thể nâng cao và cải
thiện chất lượng cuộc sống. Bên cạnh đó, việc sử dụng thẻ ngân hàng trong
chi tiêu còn mang nhiều ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, với nền kinh tế
của đất nước.
2.2.

Nhược điểm

Tiện dụng, phù hợp với nền kinh tế thị trường, với phương hướng phát
triển thương mại điện tử ngày nay nhưng hình thức thanh tốn bằng thẻ ngân
hàng khơng phải khơng có những hạn chế.
Thứ nhất, việc sử dụng thẻ ngân hàng để thanh tốn khi mua hàng hố,
dịch vụ cịn nhiều hạn chế. Nguyên nhân là do các điểm chấp nhận thanh tốn
qua thẻ rất ít. Những nơi chấp nhận thành toán qua thẻ ngân hàng chủ yếu là ở
các siêu thị hoặc ở các thành phố lớn, còn đối với các vùng nơng thơn, hình
thức thanh tốn này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi. Bên cạnh đó, người dân
nước ta đã quen với việc sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng hàng ngày, do đó,
việc sử dụng thẻ ngân hàng khi thanh tốn cũng khiến nhiều người dân vẫn

cịn mang trong mình tâm lý “dè dặt” đối với việc sử dụng thẻ để thanh toán
các nhu cầu cuộc sống.
Thứ hai, phí cà thẻ cao, đặc biệt với các thẻ quốc tế.


9

Hiện nay, trước diễn biến phức tạp của dịch Covid-19, chính phủ cũng
đã có những chính sách, giải pháp nhằm nâng cao tỉ lệ thanh toán qua thẻ
ngân hàng nhằm hạn chế lây lan dịch bệnh. Điều đã giúp giao dịch thanh tốn
khơng tiền mặt bùng nổ, nhất là những khoản thanh tốn nhỏ như mua ly nước,
bó rau, ký thịt,... Thay vì mua và trả bằng tiền mặt như trước kia, nhiều người
tiêu dùng chọn hình thức cà thẻ. Tuy nhiên, do mức phí cà thẻ để thanh tốn cho
khách hàng khá cao khiến nhiều cửa hàng lắp máy POS chỉ để cho có, cịn
khuyến khích khách hàng trả tiền mặt. Thực tế những mặt hàng có giá trị cao
hoặc có tỉ suất lợi nhuận thấp, chẳng hạn như điện máy, vàng, nữ trang,… khách
hàng vẫn không dễ để có thể thanh tốn bằng thẻ ngân hàng.
Mặc dù những lợi ích của thanh tốn bằng thẻ ngân hàng mang lại nhiều
lợi ích như bán được nhiều hàng hơn, quản lý tiền mặt tốt hơn, không mất công
đem tiền mặt đi nộp ở ngân hàng,... nhưng các ngân hàng cần giảm các mức phí
thấp hơn để hài hịa lợi ích các bên.8
Thứ ba, khách hàng dễ rơi vào nợ nần khi sử dụng thẻ tín dụng.
Nếu như nhược điểm của thẻ ghi nợ là không cho phép chủ sở hữu có
thể chi tiêu trước, trả tiền sau hay khơng được phép chi tiêu vượt quá số dư tối
thiểu có trong thẻ thì thẻ tín dụng đã ra đời nhằm khắc phục hạn chế này. Tuy
nhiên, mặc dù đem lại rất nhiều lợi ích cho chủ thẻ nhưng thẻ tín dụng cũng bị
coi là “con dao hai lưỡi” khi khiến nhiều người phải rơi vào cảnh nợ thẻ tín
dụng. Khi khách hàng tiêu xài quá mức thu nhập của mình và khơng có khả
năng để trả nợ lại cho ngân hàng, khách hàng sẽ bị tính phí trả chậm và lãi
suất, gây ra tình trạng “nợ chồng nợ”. Theo thống kê có tới 33% người dùng

thẻ tín dụng ở Mỹ mắc sai lầm đó là vay tiền quá khả năng chi trả và quên trả
nợ đúng hạn. Khi quá hạn, họ sẽ phải chịu lãi suất và khoản nợ sẽ ngày càng
phình to, khiến khả năng chi trả khó hơn.9
8 Theo Ánh Hồng (2020), Các cửa hàng than vãn vì phí cà thẻ quá cao, Báo tuổi trẻ, />9 Theo Lê Tuyển (2022), Sử dụng thẻ tín dụng: tránh “vung tay quá trán”, Báo điện tử vtv,
/>

10

Đối với Việt Nam, một khảo sát các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam
cho thấy đại bộ phận giới trẻ đều rất hào hứng với dịch vụ cho vay của ngân
hàng. Theo kết quả nghiên cứu, 89% người trẻ sở hữu các thẻ tín dụng so với
40% của những người trên 30 tuổi10. Điều này đã gây ra tình trạng nhiều chủ
sở hữu thẻ, đặc biệt là giới trẻ ở nước ta rơi vào tình trạng nợ nần.
Thứ tư, khó kiểm sốt chi tiêu khi sử dụng thẻ ngân hàng
Một trong những nhược điểm nổi bật của thẻ ngân hàng đó là việc quá
dễ dàng trong chi tiêu khiến nhiều chủ sở hữu đã không cẩn thận mà vung tay
quá trán. Thay vì kiểm đếm tiền rồi đưa cho thu ngân, người tiêu dùng chỉ cần
đưa thẻ ngân hàng để mua sắm, tiêu dùng. Chính điều này đã gây ra tình trạng
nhiều người tiêu hết thu nhập của mình trong thời gian ngắn so với kế hoạch
đã đề ra hay mức vay thẻ tín dụng vượt quá khả năng chi trả của bản thân.
Nghiên cứu xác nhận rằng trên thực tế, mọi người tiêu nhiều tiền hơn thường là nhiều tiền hơn đáng kể - khi họ mua hàng bằng thẻ tín dụng thay vì
sử dụng tiền mặt.11 Điều này có thể dễ dàng lí giải bởi tiền mặt là một tờ giấy
hữu hình, khi thanh tốn bằng tiền mặt, số tiền trong ví sẽ ít đi, nhưng với
việc áp dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán, chủ sở hữu thường khơng có
tâm lý cảm thấy “mất mát” so với việc sử dụng phương thức trả tiền mặt.
Thứ năm, thẻ ngân hàng chứa nhiều loại phí
Mặc dù phí ngân hàng là vô cùng cần thiết để các ngân hàng có thể thu
về lợi nhuận, tuy nhiên, chính những loại phí này cũng khiến cho nhiều khách
hàng có tâm lý e ngại khi sử dụng thẻ ngân hàng để thanh tốn. Hiện nay, các
phí ngân hàng phổ biến có thể kể đến như phí duy trì tài khoản ngân hàng; phí

thường niên; phí quản lý tài khoản; phí chuyển tiền, rút tiền; phí giao dịch ở
nước ngồi; phí in sao kê;… Ngồi ra, để có thể kiểm sốt tốt hơn chi tiêu của
mình, nhiều chủ thẻ đã đăng ký dịch vụ tin nhắn ngân hàng, tuy nhiên, mức
10 Theo Vietnamnet (2021), Lương 20 triệu vẫn nợ 200 triệu, người trẻ hiện đại bị thẻ tín dụng chi phối,
/>11 Theo Erin Hurd, Lindsay Konsko (2020), Does using a Credit Card makes you spend more money?,
/>

11

phí hiện nay cho dịch vụ bị cho là quá cao ví dụ như Ngân hàng Vietcombank
có nhiều trường hợp bị thu 55.000-77.000 đồng/tháng đối với dịch vụ tin nhắn
thông báo số dư của ngân hàng.12
Thêm vào đó, đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, nếu sau 45
ngày, khách hàng vẫn chưa trả được số tiền đã ứng trước đó thì khách hàng sẽ
bị tính lãi suất và khoảng lãi này khá cao so với các khoảng vay thơng thường
khác. Điều này làm khách hàng khó có thể chi trả nếu đang ở tình trạng khó
khăn. Ngồi ra, khi rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng thì khách hàng sẽ mất một
khoảng phí khá cao đó là 4%. Nếu khách hàng rút quá nhiều lần thì sẽ cộng
dồn thành một khoảng phí lớn, khiến chủ thẻ mất một số tiền nhất định.
Thứ sáu, thẻ ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro
Nếu khách hàng bị mất thẻ tín dụng, điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì
kẻ gian có thể sử dụng thẻ tín dụng này để trục lợi, thực hiện các giao dich bất
chính, móc tiền của chủ thẻ. Nhiều trường chủ thẻ “tá hoả” khi không sử dụng
thẻ tín dụng mà vẫn bị trừ tiền do để lộ thơng tin thẻ của bản thân trên mạng.13
Có thể thấy, mặc dù những ưu điểm trong việc thanh toán bằng thẻ
ngân hàng đã mang lại nhiều điều tích cực trong đối với khách hàng, tuy
nhiên, phương thức thanh toán này cũng tồn đọng nhiều mặt hạn chế và rủi ro
cho khách hàng trong quá trình sử dụng. Việc đưa ra những hạn chế kịp thời
để khắc phục những hạn chế còn hiện hữu là một trong những yêu cầu cấp
bách cần được đặt ra trong việc nâng cao tỉ lệ người sử dụng thẻ ngân hàng,

đặc biệt trong tình hình dịch bệnh căng thẳng như hiện nay.
3. Liên hệ thực tiễn việc sử dụng thẻ ngân hàng của cá nhân
3.1.
Trong học tập

12 Theo Ánh Hồng (2022), Phí tin nhắn ngân hàng tăng “sốc” 55.000 – 77.000 đồng/tháng, Báo Tuổi trẻ,
/>13 Theo Chu Bình (2022), “Tá hoả” khơng sử dụng thẻ tín dụng nhưng vẫn bị trừ tiền, vtvnews,
/>

12

Thứ nhất, thẻ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên ở xa mua
được sách
Trong bối cảnh dịch Covid-19 có sự diễn biến phức tạp, các trường học
trên địa bàn tỉnh Hà Nội trong đó có trường Đại học Luật Hà Nội đã cho học
sinh, sinh viên nghỉ học để giảm thiểu tình trạng lây lan của dịch bệnh. Do đó,
việc học trực tuyến cho các sinh viên đã được triển khai nhằm đảm bảo đúng
tiến độ chương trình học. Vì vậy, rất nhiều trường hợp các sinh viên ở các tỉnh
ngồi Hà Nội gặp khó khăn trong việc mua giáo trình cũng như mua luật, sách
tài liệu để tham khảo trong quá trình học tập. Mặc dù phía nhà trường đã có
những biện pháp như cung cấp cho sinh viên tài khoản thư viện số để sinh
viên có thể tiếp cận được thơng tin trong q trình học. Tuy nhiên, xuất phát
từ nhu cầu cá nhân, việc sử dụng sách, giáo trình khơng chỉ nâng cao sự tập
trung, ghi nhớ và nắm bắt thông tin tốt hơn mà việc sử dụng các tài liệu này
cũng góp phần giúp ích cho chúng em trong các trường hợp như thư viện
trường cần bảo trì hay lượng sinh viên truy cập cao vào thư viện số dẫn đến
tình trạng khơng truy cập được.
Vì vậy, việc tạo điều kiện cho sinh viên ở xa mua được sách là vô cùng
quan trọng. Để đáp ứng được điều này, nhà trường đã cho phép sinh viên
được đăng ký loại sách cần mua và thanh tốn qua thẻ ngân hàng. Có thể thấy,

phương thức thanh tốn qua thẻ ngân hàng đã vừa góp phần giải quyết được
nhu cầu mua sách của sinh viên, vừa hạn chế lây lan dịch bệnh.
Thứ hai, thẻ ngân hàng tạo sự tiện lợi, nhanh chóng cho sinh viên khi
đóng và nhận các khoản phí của trường như học phí, học bổng,…
Khi nộp học phí hay nộp các khoản phí khác như phí bảo hiểm y tế,…
thay vì nộp trực tiếp tại trường học, nhà trường đã sử dụng phương thức thanh
toán bằng thẻ ngân hàng để tạo điều kiện cho sinh viên nộp học phí. Sử dụng
thẻ ngân hàng trong phương thức thanh tốn đã góp phần tạo cho sinh viên sự
linh hoạt, nhanh chóng trong việc thực hiện nghĩa vụ nộp học phí. Bên cạnh
đó, phương thức thanh tốn này cũng góp phần giúp nhà trường có thể kiểm


13

sốt dễ dàng hơn nguồn thu của mình, giảm tải lượng cơng việc cho cán bộ
nhà trường.
Ngồi việc đóng học phí, việc nhận học bổng từ trường cũng được
thanh tốn qua thẻ ngân hàng. Việc trường học sử dụng phương thức thanh
toán qua thẻ ngân hàng để gửi học bổng đã giúp cho sinh viên nhận được học
bổng kịp thời, nhanh chóng cũng như giúp nhà trường kiểm sốt được việc
trao nhận học bổng của sinh viên.
3.2.

Trong công việc

Bên cạnh khía cạnh học tập, thẻ ngân hàng cũng ảnh hưởng khơng nhỏ
trong khía cạnh việc làm của chúng em như thanh tốn tiền lương, tiền trợ cấp
thực tập,…
Trong q trình học tập, để có thể tích luỹ thêm kinh nghiệm cũng như
tăng thêm thu nhập của mình, việc đi làm được nhiều sinh viên, trong đó có

chúng em lựa chọn. Trong q trình nhận lương hay trợ cấp cơng việc, việc
doanh nghiệp thanh toán khoản tiền này qua thẻ ngân hàng vừa góp phần đảm
bảo tính nhanh chóng, kịp thời, vừa đảm bảo sự an toàn trong các giao dịch.
Bên cạnh đó, việc thanh tốn lương bằng thẻ ngân hàng trong tình hình dịch
bệnh phức tạp như hiện nay cũng tránh tối đa nguy cơ tiếp xúc, lây lan dịch
bệnh.
Ngoài ra, các loại phí ngân hàng cũng là một trong những hạn chế đối
với sinh viên chúng em trong việc nhận lương, trợ cấp. Tuy nhiên, với quy
định trong Bộ luật lao động 2019 liên quan đến việc doanh nghiệp phải chi trả
các loại phí liên quan đến việc mở tài khoản và chuyển tiền lương nếu trả
lương cho người lao động qua thẻ ngân hàng đã góp phần giúp chúng em
giảm bớt được các chi phí liên quan trong việc sử dụng thẻ ngân hàng.
3.3.

Trong việc tiêu dùng cá nhân

Một trong những ưu điểm vượt trội của thẻ ngân hàng trong cuộc sống
đối với sinh viên chúng em đó chính là sự tiện lợi khi chi tiêu, mua sắm, đặc
biệt là việc sử dụng thẻ tín dụng. Việc sử dụng thẻ ngân hàng trong việc chi


14

tiêu các nhu cầu thiết yếu hàng ngày là một phương thức thanh tốn hữu hiệu,
tạo được sự nhanh chóng, thuận tiện khi sử dụng. Bên cạnh đó, việc sử dụng
thẻ ngân hàng cũng cho phép cá nhân chúng em được đặt vé máy bay, khách
sạn, nhà hàng,… với giá ưu đãi hơn, điều này đã giúp chúng em giảm thiểu số
tiền không nhỏ khi đi du lịch hay trong việc chi tiêu cho nhu cầu ăn uống.
Hiện nay, các thẻ ngân hàng đã được tích hợp và liên thơng với các ứng
dụng thanh toán trên điện thoại. Trên các ứng dụng này, chúng em có thể kiểm

sốt chi tiêu của mình cũng như nhận được thơng báo cho mỗi lần giao dịch.
Ngoài ra, ứng dụng này cũng cho phép chúng em tiết kiệm trực tuyến với
nhiều mức lãi suất khác nhau. Tiện ích này cũng góp phần khơng nhỏ trong
việc kiểm soát chi tiêu; hạn chế việc chi tiêu vượt quá mức thu nhập và giúp
bản thân chúng em có thể tiết kiệm một số tiền đáng kể.
Thêm vào đó, trong q trình mua bán bằng phương thức thanh tốn
tiền mặt, khơng ít người đã là nạn nhân của việc bị lừa tiền qua việc lựa chọn
thanh toán bằng phương thức này, và một bạn trong nhóm em đã phải chấp
nhận mất tiền vì những phương thức lừa đảo này. Cụ thể là việc mua hàng qua
mạng rồi thanh toán tiền mặt tại nhà nhưng khi nhận hàng lại nhận phải hàng
kém chất lượng. Tuy nhiên, khi khiếu nại với bên bán thì họ lại trốn tránh
trách nhiệm và cho rằng người bán khơng có bằng chứng giao dịch để chứng
minh. Vì vậy, so với việc thanh tốn bằng tiền mặt, phương thức thanh tốn
bằng thẻ ngân hàng có ưu thế hơn trong việc cung cấp những chứng cứ trong
giao dịch giữa người mua và người bán để có thể bảo vệ tốt hơn quyền và lợi
ích của người tiêu dùng, nhất là trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của các
sàn giao dịch thương mại điện tử hiện nay.
Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm vượt trội khi sử dụng thẻ ngân
hàng để thanh toán, phương thức tiêu dùng này cũng có nhiều mặt hạn chế khi
chúng em sử dụng.
Thứ nhất, khi sử dụng thẻ ngân hàng, nhiều chi phí phát sinh như phí
rút tiền, phí thường niên, phí tin nhắn ngân hàng,… khiến cho mỗi tháng số


15

tiền phải trả cho các chi phí của ngân hàng là không hề nhỏ đối với sinh viên
chúng em.
Thứ hai, trong q trình sử dụng thẻ ngân hàng thanh tốn quốc tế như
Visa, Mastercard, một số bạn gặp trường hợp dù không thực hiện bất cứ giao

dịch nào nhưng vẫn bị trừ rất nhiều tiền trong tài khoản, thậm chí các giao
dịch này cũng không yêu cầu mã OTP để xác nhận thanh toán.
4. Một số giải pháp nâng cao chất lượng thanh toán qua thẻ ngân

hàng ở nước ta
4.1.
Đối với cơ quan nhà nước
Cơ quan nhà nước cần có những chính sách khuyến khích người dân
thanh tốn bằng thẻ ngân hàng, đặc biệt trong tình hình dịch bệnh diễn biến
phức tạp như hiện nay. Để đáp ứng được yêu cầu này, các cơ quan có thẩm
quyền cần nâng cao nhận thức cộng đồng về lợi ích của phương thức thanh
tốn qua thẻ ngân hàng, bên cạnh đó, ngành Ngân hàng cùng với các bộ,
ngành, địa phương, cơ quan chức năng và doanh nghiệp cần khắc phục hạn
chế của thẻ ngân hàng vẫn cịn tồn đọng hiện nay.
Thêm vào đó, khn khổ pháp lý và chính sách trong hoạt động thanh
tốn bằng thẻ ngân hàng cần tiếp tục được hồn thiện nhằm tạo điều kiện
thuận lợi ứng dụng công nghệ mới, hiện đại; hạ tầng thanh toán; hệ sinh thái
thanh tốn điện tử cũng cần kết nối, tích hợp với các ngành, lĩnh vực khác cho
phép khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán bằng thẻ ngân hàng đối
với hóa đơn điện, nước, viễn thơng, mua sắm trực tuyến tại các trang thương
mại điện tử, nộp thuế điện tử và một số khoản phí, lệ phí khi thực hiện một số
dịch vụ hành chính cơng. Cùng với đó, vấn đề an ninh, an tồn trong thanh
tốn cần được chú trọng quan tâm để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của người
sử dụng.
4.2.

Đối với ngân hàng và các tổ chức phát hành thẻ

Hiện nay, mức phí đối với thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ quốc tế đang
rất cao, do đó, các ngân hàng cần nghiên cứu điều chỉnh mức phí hợp lý cho

16

những khách hàng có nhiều giao dịch trong một ngày, nhất là những giao dịch
nhỏ. Thêm vào đó, ngân hàng cần có những chính sách ưu đãi về các loại phí
như miễn giảm phí ngân hàng trong năm sử dụng đầu tiên để thu hút nhiều
hơn khách hàng sử dụng loại hình thanh tốn bằng thẻ ngân hàng. Ngồi ra,
ngân hàng cũng cần tạo điều kiện hoặc hỗ trợ đối với phí cào thẻ đối với các
cơ sở cho phép thanh tốn bằng thẻ ngân hàng để có thể phát triển mạnh mẽ
phương thức thanh toán này ở nước ta.
Thứ hai, ngân hàng cần đảm bảo an toàn, bảo mật hệ thống thông tin
cho khách hàng. Các ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ cần xây dựng hệ thống
thanh toán nội bộ hiện đại nhằm tự động hóa quy trình giao dịch; nâng cấp hệ
thống công nghệ thông tin để đảm bảo an ninh, an toàn, giảm thiểu rủi ro
trong hoạt động thanh tốn; hồn chỉnh quy trình thanh tốn trong điều kiện
mới; rà sốt lại tồn bộ thủ tục, hồ sơ mở và sử dụng tài khoản thanh toán
(bao gồm cả việc mở và sử dụng tài khoản theo phương thức truyền thống và
phương thức điện tử).14
Thứ ba, trong tình hình dịch Covid-19 cịn nhiều diễn biến khó lường,
ngành ngân hàng cần tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ công nghệ hiện đại vào hoạt
động thanh toán; phối hợp với các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ để kết
nối, tích hợp hệ thống cơng nghệ thơng tin của các đơn vị này với hệ thống
thanh toán của ngành Ngân hàng; đồng thời, tiếp tục đẩy mạnh truyền thông,
tuyên truyền, khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng phương thức
thanh toán bằng thẻ ngân hàng.15
4.3.

Đối với người sử dụng thẻ ngân hàng

Thứ nhất, người sử dụng thẻ cần nâng cao cảnh giác, tự bảo vệ thông
tin ngân hàng của mình. Ngồi ra, khách hàng cần lắng nghe các cán bộ ngân
14 Theo Minh Phương, Ngành ngân hàng tăng cường giải pháp phát triển thanh toán điện tử đảm bảo an
ninh an toàn, Trang tin điện tử Đảng bộ tỉnh Gia Lai, />15 Theo Tạp chí Cơng thương (2021), Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đồng Nai;
/>

17

hàng, giao dịch viên tại quầy tư vấn, giải thích chi tiết và khuyến cáo những
trường hợp nào khách hàng có thể bị lợi dụng; hướng dẫn khách hàng cách
nhận biết website chính thức của ngân hàng khi đã được mã hóa và có độ bảo
mật tuyệt đối; cách thực hiện các giao dịch, những thông tin nào được cung
cấp, những thông tin nào phải giữ bảo mật để hạn chế những rủi ro tài chính
cho khách hàng.16 Bên cạnh đó, người sử dụng thẻ cũng nên thay đổi mật
khẩu định kì. Các thơng tin đăng nhập phải mang tính bảo mật cao, khó đốn
biết.
Thứ hai, để tránh rủi ro nợ quá hạn khi sử dụng thẻ ngân hàng, nhất là
trong việc sử dụng thẻ tín dụng, người sử dụng thẻ nên lập kế hoạch tài chính
và chi trả nếu muốn dùng thẻ tín dụng chi tiêu cho các món hàng có giá trị
lớn, đặt lịch thanh tốn định kỳ các khoản chi tiêu tín dụng và ln đảm bảo
thanh tốn đúng hẹn.17
C. KẾT LUẬN

Với sự thuận tiện của mình, phương thức thanh toán qua thẻ ngân hàng
đang là xu hướng phổ biến hiện nay. Giao dịch qua thẻ ngân hàng đảm bảo
cho việc mua bán hàng hóa quốc tế được xuyên suốt mà không cần phụ thuộc
vào thời gian thanh tốn. Do đó, dù cịn tồn tại nhiều nhược điểm, phương
thức thanh toán bằng thẻ ngân hàng vẫn đang được đẩy mạnh ở tất cả các
quốc gia trên thế giới, trong đó có cả Việt Nam. Vì vậy, để đáp ứng với nhu

cầu sử dụng thẻ ngân hàng ngày càng gia tăng, các Ngân hàng cần có những
chính sách liên kết, mở rộng dịch vụ phát hành thẻ ngân hàng và không ngừng
đầu tư, nâng cấp thiết bị máy móc, nâng cao chất lượng dịch vụ để giảm thiểu
rủi ro và phục vụ khách hàng tốt hơn.

16 Tạp chí Ngân hàng (2020), “Giải pháp nâng cao an toàn trong sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử”,
/>17 Theo Chu Bình, Cách chi tiêu thẻ tín dụng đúng cách, VTVNews, />

18

Do còn nhiều hạn chế trong kiến thức nên bài làm khó tránh khỏi
những sai sót. Kính mong thầy, cơ có thể góp ý để cho bài làm của chúng em
được hoàn thiện hơn! Chúng em xin cám ơn thầy, cô ạ!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Văn bản pháp luật
1) Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010
2) Bộ Luật lao động 2019
Giáo trình
3) Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam,
Nhà xuất bản Cơng an nhân dân
Bài viết, tạp chí điện tử
Tiếng Việt
4) Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Một số thông tin về thẻ ngân hàng,
-

/>ttqnh/msttvtnh?_afrLoop=26684235825029311#%40%3F_afrLoop
%3D26684235825029311%26centerWidth%3D80%2525%26leftWidth
%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26showFooter%3Dfalse
%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dmxelxic48_4, truy
cập ngày 24/04/2022

5) Lê Thanh (2021), Thanh tốn thẻ chip: an tồn và tiện lợi hơn, Báo
Tuổi trẻ, truy cập ngày 24/04/2022.
6) Ánh Hồng (2020), Các cửa hàng than vãn vì phí cà thẻ q cao, Báo
tuổi trẻ, truy cập ngày 23/04/2022
7) Lê Tuyển (2022), Sử dụng thẻ tín dụng: tránh “vung tay quá trán”,
Báo điện tử vtv, truy cập ngày 23/04/2022


19

8) Vietnamnet (2021), Lương 20 triệu vẫn nợ 200 triệu, người trẻ hiện đại
bị thẻ tín dụng chi phối, />truy cập ngày 23/04/2022
9) Ánh Hồng (2022), Phí tin nhắn ngân hàng tăng “sốc” 55.000 – 77.000
đồng/tháng, Báo Tuổi trẻ, truy cập ngày 23/04/2022
10)

Chu Bình (2022), “Tá hoả” khơng sử dụng thẻ tín dụng nhưng

vẫn bị trừ tiền, vtvnews, truy cập
ngày 23/04/2022
11)

Minh Phương, Ngành ngân hàng tăng cường giải pháp phát

triển thanh toán điện tử đảm bảo an ninh an toàn, Trang tin điện tử
Đảng bộ tỉnh Gia Lai, truy cập ngày 26/04/2022
12)

Tạp chí Cơng thương (2021), Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh

tốn khơng dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát
triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đồng Nai;
truy
cập ngày 26/04/2022
13)

Tạp chí Ngân hàng (2020), “Giải pháp nâng cao an toàn trong

sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử”,
truy cập ngày 26/04/2022.


20

14)

Chu Bình, Cách chi tiêu thẻ tín dụng đúng cách, VTVNews,

truy cập ngày 26/04/2022
-

Tiếng Anh

15)

Stephen Vanderpool (2021), Pros and Cons of shopping with a

Credit Card, Nerdwallet truy cập ngày 24/04/2022
16)

Lyle Daly (2021), 5 reasons credit card are the most secure way

to pay, The ascent, />truy cập 24/04/2022.
17)

Amy Fontinelle (2021), 10 reasons to use your credit card,

Investopedia, truy cập ngày 24/04/2022
18)

Joe Resendiz (2021), How credit card companies make and earn

money, truy cập ngày 24/04/2022
19)

Erin Hurd, Lindsay Konsko (2020), Does using a Credit Card

makes you spend more money?,
truy cập ngày 23/04/2022