LES PROBLÈMES DE BASE SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES

Université du Jean – Moulin Lyon 3

Université Commerce de Hanoi

Master Professionnel Finance et Contrôle
PROMOTION 2012 - 2013

Étudiante

: ...........DUONG THI TRA MY..............

MÉMOIRE
Lieu du stage : LA BANQUE COMMERCIALE PAR ACTIONS DE
L’INDUSTRIE ET DU COMMERCE DU VIETNAM
(LA BANQUE VIETINBANK)

Tuteurs d’universités : M.Stéphane Marion

Hanoi – Septembre 2013

1


TABLE DES MATIÈRE
LISTE DES ABRÉVIATIONS
LISTE DES TABLEAUX, DES DIAGRAMMAS, DES SCHÉMAS
SOMMAIRE DE LA THÈSE
INTRODUCTION.....................................................................................................................4
1.NÉCESSITÉ DE LA THÈSE

4

2.OBJECTIF ET CADRE DE RECHERCHE: SE CONCENTRE SUR LE SERVICE DE DE
VIREMENT PAR SMS MOBILE DANS LA BANQUE D'INDUSTRIE ET DE COMMERCE DANS LA
PÉRIODE 2009-2012; ENVISAGE LA TENDANCE ACTUELLE DE DÉVELOPPEMENT ET
D'ORIENTATION DE VIETINBANK DANS 2015
5
3.MÉ THODE DE LA RECHERCHE: LES MÉTHODES UTILISÉES DANS LE PROCESSUS
DE RECHERCHE: ANALYSE, COMPARAISON, STATISTIQUES, POUR ÉVALUER LA SITUATION
ACTUELLE, SUR LA BASE DES TABLEAUX, DES DONNÉES POUR TIRER LA CONCLUSION
5
AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE TRANSACTION

11

=

11

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE TRANSACTION DANS CETTE ANNÉE
11
-

11

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE TRANSACTION DE L’ANNÉE
PRÉCÉDANTE

11

AUGMENTATION/

11

RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE SERVICE (%)

11

=

11

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE SERVICE DANS CETTE ANNÉE

11

-

11

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU REVENU/BÉNÉFICE DE SERVICE DANS L’ANNÉE
PRÉCÉDANTE

11

*100%

11

REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE DE L’ANNÉE PRÉCÉDANTE

11

PROPORTION DU REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE

11

=

11

REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE

11

*100%

11

REVENU/ BÉNÉFICE DE SERVICE DE LA BANQUE

11

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU NOMBRE DE TRANSACTION

12

=

12
2

NOMBRE DE TRANSACTION DANS CETTE ANNÉE

12

-

12

NOMBRE DE TRANSACTION DANS L’ANNÉE PRÉCÉDANTE

12

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU CHIFFRE D’AFFAIRES

12

=

12

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU CHIFFRE D’AFFAIRES DANS CETTE ANNÉE

12

-

12

AUGMENTATION/RÉDUCTION DU CHIFFRE D’AFFAIRES DANS L’ANNÉE PRÉCÉDANTE

12

L'AUGMENTATION / DIMINUTION DU NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE

12

=

12

LE NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE

12

DANS CETTE ANNÉE

12

-

12

LE NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE

12

DANS L’ANNÉE DERNIÈRE

12

LA PROPORTION DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE

13

=

13

LE NOMBRE DE CLIENTS UTILISANT LE SERVICE

13

*100%

13

LE NOMBRE TOTAL DE CLIENTS

13

1.2.3.LES FACTEURS AFFECTANT LE DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT VIA
MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALE

13

1.3.LES EXPÉRIENCES DANS LE DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE
MOBILE DANS LES PAYS DE LA RÉGION ET DANS LE MONDE ET AU VIETNAM
15

2.1. L'APERÇU SUR LA BANQUE VIETINBANK.

20

2.2.L’ÉTAT DU DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE (SMS)
24
2.3.L’ÉVALUATION SUR LE DÉVÉLOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE
MOBILE DANS LA BANQUE VIETINBANK.
32
LISTE DES REFERENCES..................................................................................................43
1.MASTER LE MINH TOAN, MASTER DUONG HAI HA, AVOCAT LE MINH
THANG (2007), LES RECHERCHES SUR LA LOI DE TRANSACTION
ÉLECTRONIQUE ET LES DÉCRETS DE DIRECTION, ÉDITEUR DE LA POSTE. 43

3


INTRODUCTION
1. NÉCESSITÉ DE LA THÈSE
Ainsi que le développement de l'économie de marché, en raison de grandes pressions
concurrentielles entre les institutions financières, les exigences des utilisateurs, surtout
l'évolution rapide de technologies de l'information (TI), donc, les services bancaires sont
constamment améliorées et le service bancairesmoderne(y compris les «services bancaires par
le message mobile - SMS Banking) voit le jour, Ce nouveau service est un objectif de
croissance des banques commerciales à côté des services bancaires traditionnels. Il s'agit
d'une sorte de service bancaire qui a été conỗue et dộveloppộe dans un certain pays, mais au
Vietnam ce service est d'abord déployé dans les premières années de la dernière décennie
dans certaines banques commerciales (BC). Pourtant, grâce à l'utilisation commode et rapide,
capable de servir n'importe quand, n'importe où, le service SMS Banking attire une grande
attentions des BC ainsi que les clients. L'introduction de l'utilisation des services bancaires SMS Banking tels que SMS, enquête de compte, histoire des transactions, recherche de lieu

des guichets automatiques bancaires (GAB) ... et spécialement, le service de virement par
message mobile est marqué un nouveau pas de dévéloppement dans le marché des services
bancaires au Vietnam.
En prévision de la demande potentielle et le développement des services bancaires
SMS Banking en général, et le service de virement par message mobile, en particulier, au
cours des dernières années, la Banque d'industrie et de commerce du Vietnam (VietinBank)
continue à renforcer l'investissement dans la technologie, l'ingénierie, l'amélioration des
ressources humaines afin de fournir aux clients des services utiles, et d'améliorer la
compétitivité de VietinBank. Après une période d'application de ce service, VietinBank a
obtenu un certain succès, mais il reste encore beaucoup de difficultés et de limites. De plus,
les résultats n'ont pas été à la capacité de la banque et des attentes du Conseil ainsi que les
clients.
Par l'expérience pratique d'un personnel qui travaille au Département des services
électroniques bancaires - VietinBank et par le "point de vue d'un client" qui ultilise les
services, combinés avec des connaissances dans le processus d'apprentissage à l'Académie de
la Banque, je trouve la nécessité de réalisation d'une recherche et d'un analyse sur l'état des
services de virement par message mobile - SMS CK, et après proposer des solutions et des
pétitions afin de développer ce service dans la banque à l'avenir. Donc, le thème de mon thèse
de maitre est «Solutions pour le développement des services de virement par message mobile
à la Banque par actions d'industrie et de commerce du Vietnam"
Résumé des problèmes fondamentaux dans les services de virement par message mobile
(SMS) dans les banques commerciales au Vietnam
Analyse des facteurs qui influent sur le développemen du service de virement par SMS
mobile
Évaluation de la mise en œuvre de service de de virement par SMS mobile dans la
Banque d'industrie et de commerce dans la période 2009-2012
Proposition des solutions afin de dévélopper le service de de virement par SMS
mobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans l'avenir .
-

Objet et cadre de recherche le service de de virement par SMS mobile

4


2. OBJECTIF ET CADRE DE RECHERCHE: se concentre sur le service de de
virement par SMS mobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans la période
2009-2012; envisage la tendance actuelle de développement et d'orientation de
Vietinbank dans 2015
3. MÉ THODE DE LA RECHERCHE: Les méthodes utilisées dans le processus de
recherche: analyse, comparaison, statistiques, pour évaluer la situation actuelle, sur la
base des tableaux, des données pour tirer la conclusion
4

NOUVELLE CONTRIBUTION DE LA THÈSE
- La thèse montre le besoin de développer le service de virement par message mobile
pour le systef me bancaire Vietnamien en générale et la banque Vietinbank en
particulière.
- La Thèse se définit et clarifie les questions pour construire une base théorique pour le
développement du service de virement par message mobile de la banque de commerce
et industrie du Vietnam.
- Évaluation de la mise en œuvre les services, aussi le développement, les avantages et
les limites, les leỗons apprises dans l'application de ce service de la Banque
Vietinbank.
- Sur cette base, proposé un certain nombre de solutions pour le développement
service de virement par message mobile de la banque.

5

CHAPITRE 1
LES PROBLÈMES DE BASE SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE
VIREMENT VIA MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES
1.1.

Le service de virement par message mobile des banques commerciales

1.1.1. Définition du service de virement par message mobile des banques commerciales
La "Banque électronique", en anglais c'est Electronic Bankingen abrégé E-Banking. Il
existe de nombreuses expressions sur la "Banque électronique". Mais généralement, la
"Banque électronique» est comprise comme une sorte de banque commerciale avec l'aide des
technologies de l'information, en particulier l'ordinateur et la technologie de réseau. En bref,
la «Banque électronique» est une forme de mise en œuvre des opérations financières et
bancaires par voie électronique.
Les services bancaires par téléphone mobile sont des services qui permettent aux
clients d'effectuer des transactions sur letéléphone portable.
Les services bancaires par téléphone mobile apportent les conforts à la fois aux clients
et aux banques. Les clients peuvent avoir accès aux services bancaires à tout moment, en tout
lieu avec leurs téléphones mobiles, et les banques peuvent étendre les objectifs de clients ainsi
qu'augmenter les frais de service et la compétitivité concurrence.
1.1.2. La classification des services bancaires par téléphone mobile
Basés sur la méthode utilisée, les services bancaires par le téléphone mobile, y
compris des types telles que:
- La transaction par message mobile (SMS Banking): C'est le type de service qui
aide les clients à effectuer des transactions bancaires à tout moment et en tout lieu par SMS.
Pour utiliser ce service, les clients devraient composer les modèles de syntaxe prescrits et les
envoyer à la banque.
- La transaction via l'application de SimToolkit: Ce type de service d'application est
installé directement sur la carte SIM, la communication entre l'appareil et la banque via le
SMS qui est standardisé en terme de syntaxe et de codage de contenu. Pour utiliser le service,

le client peut accéder au service au moyen d'une carte SIM et suivre les étapes indiquées.
- La transaction via l'application installée sur l'appareil (Mobile Banking): Pour
utiliser ce type, les clients doivent télécharger l'application sur leurs téléphones et il est
nécessaire de disposer d'une connexion internet comme GPRS, 3G ou Wi-Fi sur leurs
téléphones.
La principale utilité des services bancaires via le message mobile compose des
recherches des informations de compte, des recherches d'information bancaires (tels que les
taux de change, taux d'intérêt, l'emplacement de l'ATM), du rechargement mobicarte ... et
d'autres fonctions.
Sur la base du niveau de développement, les services bancaires par téléphone mobile
sont divisés en deux niveaux:
Au niveau le plus élémentaire, les services bancaires par téléphone mobile ne
fournissent que des fonctions non financiers tels que la recherche des informations de compte,
la recherche des informations bancaires, le rappel de dette.

6


Au deuxième niveau, les services bancaires par téléphone mobile jouent un rôle plus
actif. En plus de vérifier le compte, les clients peuvent aussi utiliser d'autres services comme
le prêt, le virement, le paiement de factures…
Les clients ne doivent pas aller au siège de la banque ou des machines ATM, ils
peuvent effectuer des transactions avec leurs téléphones mobiles. Ce service permet aux
clients de faire des opérations bancaires en 24/24 heures, sept jours par semaine.
Actuellement, dans les pays à travers le monde, la Banque via le téléphone mobile
n'est plus un concept étrange pour les gens, mais dans certains pays d'Asie et en particulier au
Vietnam, ce service de transaction n'est pas populaire. Par conséquent, les banques du
Vietnam ont investi activement et ont atteint certains résultatts dans l'application de ce service
pour accrtre leur compétitivité.
1.1.3. Le concept du service de virement par message mobile

Le virement par téléphone mobile est une type de transaction électronique permettant
aux clients de faire un message via le Standard du service de message ou par l'application sur
le téléphone ou sur la carte SIM, ou sur le système informatique des banques pour effectuer le
virement selon les conditions, les modalités déterminées par les banques.
Ainsi, le service de virement par message mobile de distingue selon trois types:
- Via message composé selon une syntaxe et envoyé au Standard de la banque
- Via l'application intégrée sur la carte SIM du téléphone mobile
- Via l'application téléchargée et installée sur le téléphone
1.1.4

Les Avantages et limites du service de virement via message mobile
Les avantages

Pour les banques, d'abord, le service de virement par le message mobile peut aider les
banques à réduire leurs coûts de transaction.
Le virement par le message mobile réduit les coûts comme: les coûts au bureau - les
coûts d'administration de la banque. Le bureau avec un petit volume de documents occupe
une surface beaucoup plus petite. Le réseau, le serveur et l'ordinateur personnel aide à réduire
le temps dans l'effectuation des procédures, de la recherche et du transfert des documents.
Cela aide les banques à fournir des services efficacement à tout moment et en tout lieu avec
un faible coût. Ainsi, le coût de l'embauche des employés. En raison du virement via le
téléphone mobile, la service de la comptabilité peut réduire le personnel dans le comptage et
l'enregistrement des documents.
Par le téléphone mobile, la banque peut envoyer des informations sur les nouveaux
services, le tarif, les nouvelles promotions, afin que les clients peuvent trouver des
informations, des transactions plus fréquentes, plus d'informations sur les mises à jour
automatiques, et donc la banque peut réduire les coûts de vente et d'activité de marketing.
Deuxièmement, pour nombreuses banques, les services bancaires sur le téléphone
mobile en général et le virement par le message mobbile est une solution stratégique pour
améliorer la qualité du service et l'efficacité opérationnelle, la compétitvité. Cela est considéré

comme un canal de distribution important pour les produits et services du secteur bancaire.
L'application effective des progrès de la science et de la technologie et l'établit une bonne
relation avec les clients. Par conséquent, aide les banques à améliorer leur compétition.
En outre, plus la qualité des services est élevée, plus la réputation et la crédibilité de la
banque est élevées. Dans un contexte de concurrence de plus en plus féroce avec le
7


développement et l'explosion de la secteur financier bancaire, la forte capacité financière, la
réputation et la part de marché, plus en plus ộlevộes, les banques se dộveloppent plus vite et
de faỗon plus stable
Pour les clients, le service de virement par message mobile apporte également de
nombreux avantages.
Tout d'abord, il s'agit d'un canal important qui aide les clients à avoir des informations
des banques rapidement et plus efficacement. Lorsque les clients utilisent le service, ils
peuvent comprendre l'information rapidement et en temps opportun en terme de leur compte,
de taux de change et de taux d'intérêt. Peu de temps après, par le téléphone mobile, les clients
peuvent faire des transactions directement avec la banque pour vérifier les soldes de compte,
le virement ou le paiement des factures....
Deuxièmement, les clients peuvent réduire les coûts de manière significative lors de
l'utilisation du service. Les frais de transaction par SMS sont plus bas qu'autres moyens de
transactions. Cela pourrait être totalement expliqué, lorsque les banques peuvent réduire les
coûts lors de la mise en œuvre des services, les coûts que les clients doivent payer, sont
également considérablement réduit. De toute évidence, lorsque les banques économisent les
coûts , leurs clients bénéficient également des avantages.
Troisièmement, le service aide les clients à économiser leur temps précieux. Les
transactions par messages mobiles se font rapidement et de faỗon trốs prộcise. Les clients
n'ont pas besoin d'aller au bureau de transactions de la banque, ne prend pas beaucoup de
temps de déplacement ou doivent attendre à leur tour. Maintenant, avec ce service, ils ont
accès aux opérations bancaires à tout moment et en tout lieu qu’ils veulent.

Tableau 1.1: la comparaison entre Services de transfert d'argent traditionnels
et Service de virement par message mobile
Critères
de Services de transfert d'argent Service de virement
comparaison
traditionnels
message mobile
Temps
transaction

de Transaction pendant les heures de Transaction à tout moment (24
travail
heures x 7 jours)

Niveau actif

Qualité
service

par

Transaction avec l'aide directe ou Les clients peuvent effectuer des
indirecte du personnel de la transactions plus activement.
banque donc, les clients sont plus
passif.
de Qualité du service à la clientèle La qualité du service est la
n'est pas la même
même pour chaque client

Processus

de Transaction est établie et traitée Les données sont numérisées,
mise en œuvre
via plusieurs étapes et nombreux transmises par voie électronique
intermédiaires et prendre plus de avec la vitesse instantanée.
temps
Réduire
les
phases
intermédiaires
Risque

Lieu
transaction

Risque élevé si les papiers sont Des risques plus faibles en
perdus lors des opérations de raison des données numérisées
transport.
de

Les clients doivent aller au siège Les clients peuvent effectuer des
de la banque pour effectuer des transactions à distance, en tout
transactions.
lieu
8


Coût
transaction

de

Les coûts élevés en raison de Les faibles coûts en réduisant
besoins du personnel et du réseau les coûts de papier, d'embauche
du personnel mais assurere une
grand volume de transaction
dans un court de temps.

Cỏt
publicité,
propagande

de Il est difficile et cơuteux Il est facile d'effectuer la
de d'effectuer la puplicité des puplicité des produits et services.
produits et services.

En plus des principaux avantages pour les fournisseurs, ce service fournit également
des grands avantages pour l'économie.
La dépense en espèce a beaucoup de limites. L'État doit dépenser un certain coût
annuel pour imprimer et gérer l'argent sur le marché. La difficiculté dans la détermination du
montant exact de l'argent en circulation des habitants provoque lÉtat avoir des difficultés
d'appliquer l'exercice financier afin d’assurer la stabilité du marché financier.
Ce service du virement par banque électronique en général, et par message mobile en
particulier, avec l'utilisation populaire de comptes personnels et des espèces électroniques
contribueront de manière significative à surmonter cette difficulté. Les espèces électroniques
et le virement par message mobile améliorent la liquidité dans le marché financier.
Avec la tendance de la mondialisation et le dévéloppement du commerce électronique
dans le monde, ce service est un des ponts pour l'intégration de l'économie nationale à
l'économie internationale.
Les limites
Bien qu'il y a de nombreux avantages par rapport au service traditionnel, le virement

par message mobile a eu des inconvénients, plus précisement:
Pour les banques, la première limite est le capitaux d'investissement. Pour construire
un bon système de services bancaires sur mobile et SMS bancaire, il a besoin d'un important
investissement afin d'appliquer la technologie moderne et aussi pour dévélopper le système de
secours, payer les coûts de maintenance ainsi qu'innover la technologie dans les prochaines
années. Simultanément, il est nécessité d'avoir une équipe d'ingénieurs, les personnels
techniquement qualifié pour administrer, gérer et exploiter le système.
La deuxième limite est la difficulté et la complexion dans la sécurité et sûreté des
systèmes bancaires électroniques. Le risque opérationnel dans ce service est beaucoup plus
importanr. Les clients peuvent perdre le mot de passe, leurs téléphonnes ou leurs informations
ont été volés par des pirates informatiques... Les clients peuvent perdre de l'argent dans leurs
comptes sans conntre la cause provoquant eux-même ou des banques. Et pour les banques,
en raison de la technologie, surtout l'importation des équipements, le dévéloppement et la
prévention des " troux" des logiciels achetés à l'étranger sont faibles. Il est probable d'inviter
des experts mais cela est très coûteux et perd de temps. Le virus sur l'ordinateur, le logiciel espion sont des risques permanents qui attaquent directement le système via la falsification, le
vol de données de clients ou les attaques par déni de service distribué (DDoS). Aujourd'hui,
les attaques malveillantes et les messages de pirates ont changé les hobbies de quelques
personnes, sont devenus un des domaines de criminalité complets.
Certains risques communs dans les banques lors de l'ultilisation du service de virement
par le SMS, y compris:
9


-

Le risque opérationnel.

Le risque opérationnel provient de la perte potentielle en raison de la faiblesse du
système. Les banques peuvent être attaquées de l'extérieur comme à l'intérieur du système et
des produits électroniques. Le risque opérationnel peut également résulter de la confusion des

clients, du système bancaire ou du porte-monnaie électronique qui sont mal conỗus ou mal
installộs.
-

Le risque de rộputation.

Le risque de rộputation est le risque découlant de la vision négative du public sur des
banques conduisant à la perte des sources de capitaux ou des clients. Le risque de réputation
peut entrner la perception négative des habitants sur les activités des banques, et donc la
capacité d'établir et de maintenir des relations avec la clientèle deviendra difficile. Le risque
de réputation est l'origine dans le système ou produits qui ne fonctionnent pas correctement et
créent une réaction négative. Les systèmes de sécurité de à l'extérieur ou à l'intérieur dans le
système électronique des banques pourraient "saper" la confiance du public dans la banque.
-

Le risque juridique.

Les risques peuvent découler de la violation ou non respect des lois, des règlements,
des coutumes ou de l'établisement des droits et des obligations légales. Dans la transaction, le
système de monnaie électronique peut être un moyen pour les blanchisseurs d'argent si les
limites de transaction d'un système ne sont pas décrites et ce système n'assure pas la capacité
de contrôler les opérations. Les banques participent à établir des contrats bancaires et du
porte-monnaie électronique peuvent faire face aux risques juridiques liés à la divulgation des
informations des clients ou leur vie privée. Les banques renforcent leurs services via la
connexion leur réseaux d'internet avec vec de nombreux autres réseaux qui rendent des
risques juridiques. Un intrus non autorisé peuvent utiliser les réseaux connectés pour frauder
un client de la banque, et la banque pourrait être défendeur de ce client.
Les problèmes communs des pays du monde.
L'élargissement du marché bancaire peut dépasser les frontières nationales et
augmente donc un certain nombre de risques. Il y a quelques problèmes suivants: les

problèmes juridiques ou la gestion dans la transaction dépassant les frontières nationales;
l'instabilité de la loi dans certains pays; la différence sur les responsabilités des autoritées dans
les pays... Les problèmes qui pourraient mettre les banques aux certains risques tels que la
non-conformité aux lois et règlements des autres pays, y compris les lois de protection des
consommateurs, , des règlements et des dossiers d'information les politiques, des principes de
protection des renseignements personnels et des lois anti-blanchiment.
1.2.

Le dévéloppement du service de virement par message mobile des banques
commerciales

1.2.1. Le concept du service de virement par message mobile
Le développement du service bancaire électronique est le processus de renforcement,
d'amélioration et d'encouragement des applications des moyens électroniques dans les
produits bancaires. Cela attire les clients accéder à la banque par des moyens électroniques
recueillir des informations, effectuer des transactions et ultiliser des nouveaux produits et
services rapidement et facilement
Pour les banques, le développement des services bancaires électroniques, y compris
diversifier les produits et services électroniques, augementer à la fois la part de marché et la
qualité de service, élargir le réseau opérationnel visant à augmenter les profits et la rentabilité,
améliorer la réputation des banques sur le marché des services bancaires électroniques
10


Pour le virement par SMS, parce que les clients apportent toujours le téléphone mobile, la
banque n'a pas besoin d'équiper les machines d'authentification comme les transactions
bancaires par Internet (Internet Banking). Le dévéloppement de ce service est moins coûteux
mais apporte une grande efficacité, en particulier pour les clients qui se déplacent
fréquemment, n'ont pas de temps d'aller au bureau de transaction ou s'asseyent devant
l'ordinateur connecté à Internet pour ultilser le service bancaire par internet.

1.2.2. Les indices d'évaluation des banques sur le dévéloppement du service de virement
via message mobile
1.2.2.1.

Les indices quantitifs

▪ Le groupe d'indice sur les résultats
Les indices financiers sont toujours importants indices parce que toutes les activités
commerciales visent à accrtre la rentabilité. Les services bancaires modernes sont de plus en
plus extensifs. Cela contribue à augmenter des revenus de ces services, de plus, la réduction
du coût moyen entraine des profits. Par conséquent, les données sur les revenus, les coûts, les
bénéfices du service refléteront la croissance de ce service.
Le bénéfice du service de virement par SMS de la banque résultant de la soustraction
entre le revenu et le coût. Le coût de base du service, y compris les coûts d'investissement des
machines et des équipements, des logiciels, des solutions de sécurité, et coûts de connectivité,
de l'entretien pour une période, etc. Après l'investissement initial, ces coûts ne changent pas
ou changent à un taux moins élevé. Par conséquent, pour améliorer le bénéfice du service de
virement par message mobile, les banques ont besoins de donner des bonnes solutions
Le revenu du service de virement par SMS est l'emsemble des bénéfices que les
banques ont obtenu lors de l'effectuation de service, y compris le revenu direct de frais de
service et le revenu indirect de total des dépôts des clients dans les banques pour ultiliser ce
service. Pour plus de simplicité, on examine le revenu direct lors du calcul des bénéfices
provenant des activités commerciales du sercvice de virement par SMS.
Le revenu direct compose des frais comme: les frais calculés sur le chiffre d'affaires,
les frais calculés sur le montant du paiement, les frais d'inscription au service, les coûts des
services d'entretien....
Augmentation/Réduction
du revenu/bénéfice de =
transaction

Augmentation/

Augmentation/Réduction
du revenu/bénéfice de
transaction dans cette
année

Augmentation/Réduction
du revenu/bénéfice de service dans cette année

Augmentation/Réduction
du revenu/bénéfice de
transaction de l’année
précédante

Augmentation/Réduction du
revenu/bénéfice de service
dans l’année précédante

Réduction
du
revenu/bénéfice =
de service (%)
Revenu/ bénéfice de service de l’année précédante

*100%

Proportion
du
Revenu/ bénéfice de service

Revenu/ bénéfice de =
service
Revenu/ bénéfice de service de la banque

*100%

11


▪ Le groupe d'indice sur la taille de service.
L'augmentation du côut est un désavantage dans la concurrence, ainsi d'augmenter le
revenu et le bénéfice du service de virement par SMS, la banque doit augmenter la taille de
service. Les indices sur la taille liée au nombre de services, au nombre de produits, au nombre
de transactions et au chiffre d'affaires.
Les indices qualitatifs
Comme analyse précédemment, le service de virement par SMS comprend différents
types tels que par SMS, par l'application sur la carte SIM, par l'application sur le téléphone ...
Les banques peuvent ne pas avoir suffisamment de ressources pour fournir toutes
types de services, donc les banques devoient effectuer les nouveaux services de faỗon
progressive. Le nombre du type est nombreux, cela montre le dévéloppement des banques
dans la fourniture de ces services.
-

L'indice sur le champ des activités

Un client qui a un compte dans une banque, n'exige pas seulement le virement dans le
système bancaire, il veut virer aux partenaire ou amis qui ont des comptes dans les autres
baqnues ou virer à une personne qui n'a pas de compte dans la banque.
Un client ne demande seulement de virer à un destinataire, il veut virer pour payer la
facture de biens, de services, de crédit ou de prêts...

Ainsi, l'élargissement du service bancaire traduitla la croissance des banques dans la
fourniture de ce service.
-

L'indice sur le nombre de transactions et le chiffre d'affaires.

Le nombre de transaction et le chiffre d'affaires reflète le niveau de fiabilité et de
commodité du service que les banques offrent, si l'augmentation de cette indice montre que
les banques ont bien développé. L'augmentation du nombre de transaction et du chiffre
d'affaires aident les banques à augmenter le revenu et le bénéfice.
Augmentation/Réduction
du nombre de transaction

=

Nombre de transaction
dans cette année

Augmentation/Réduction
du chiffre d’affaires

Augmentation/Réduction
= du chiffre d’affaires dans cette année

Nombre de transaction
dans l’année précédante
Augmentation/Réduction
du chiffre d’affaires dans
l’année précédante

▪ L'indice sur la clientèle et les réseaux.
Le nombre de clients qui utilisent le service a augmenté, les réseaux sont étendus, cela
influence l'indice sur la taille et contribuant à augmenter les bénéfices.
Le nombre de clients qui utilisent le service, augmente selon le terme, cela refléte une
croissance du service. On fait attention à l'augmentation sur chaque période et sur la
proportion de clients qui utilisent le service par rapport au total des clients des banques. Si les
banques maintiennent ou augmentent la proportion de clients stable, cela traduit les bons
résultats dans l'attraction des clients.
L'augmentation
/
diminution du nombre de =
clients utilisant le service

Le nombre de clients
utilisant le service
dans cette année
12

Le nombre de
utilisant le service

clients

Dans l’année dernière


La proportion de
=
clients utilisant le service

Le nombre de clients utilisant le service
*100%
Le nombre total de clients

1.2.2.2.
-

Les indices qualitatifs

Le développement des banques, l'améliorer de la réputation de la banque, la struction de
l'image moderne intéressé par nombreux clients.

- Une banque offre des services modernes et de bonne qualité va sûrement laisser une bonne
impression pour les clients et cela aide la banque à gagner et conserver la confiance
des clients et d'attirer plus de nouveaux clients, en particulier les jeunes clients qui
aiment les hautes technologies
- La qualité du service de virement par SMS que les banques fournissent et les commentaires
des clients.
- La qualité du service se traduit dans l'enregistrement auprès du service tells que l'attitude
des personnels de la baqnue, les procédures... et ainssi que la vitesse de transaction et les
problèmes sur la ligne de transmission, la connexion de données ou la sécurité pour les clients
ou le traitement des plaintes....
- Le fondement de la technologie sur lequel les banques effectuent des services
Pour mettre en oeuvre le service de virement par SMS, il est nécessité d'équiper un
fondement de la haute technologie dans le secteur bancaire. Les banques doivent améliorer le
niveau de la technologie. Sur la technologie bancaire "Core-Banking", chaque banque choisit
une solution appropriée pour développer des services bancaires mobiles. Il y a des banques
qui tendent à dévélopper le service de SMS bancaire tandis que d’autres banques améliorent
et dévéloppent le service de bancaire mobile sur le WAP comme l'internet bancaire ou les
banques ultilisent des applications distinctes qu'elles fourniront aux clients.

1.2.3. Les facteurs affectant le dévéloppement du service de virement via message mobile
des banques commerciale
1.2.3.1.

Les facteus objectifs

▪ La stratégie du développement des banques et le point de vue de la Comité de gestion dans
le développement du service de virement par SMS.
Un des facteurs les plus importants qui affectent le développement des services ebanking et le service de virement par le message mobile est la stratégie des banques
dans la perspective future et le point de vue du Comité de gestion sur le
développement des services. Si la Comité de gestion n'apprécie pas ce service, et ne
propose pas une stratégie future vers les services bancaires modernes, les banques
ne se concentrent pas investir les capitaux et les personnels et ainsi ne favorise pas le
dévéloppement de ce service. Au contraire, si la Comité de gestion donne une
stratégie du dévéloppement de service bancaire moderne pour améliorer la rentabilité
et la compétitivité des banques, la Comité va sérieusement investir les capitaux et les
personnels et facilite le service bancaire électronique, y compris le virement par SMS
▪ L'investissement de la technologie
Les banques électroniques et le virement par SMS comme analysé ci-dessus, sont
l'origine du fort développement de la technologie, notamment les technologies de
l'information. Par conséquent, l'infrastructure technologique capable est le fondement
13


inportant dans l'application des services bancaires électroniques. L'infrastructure
technologique compose de deux aspects: le premier aspect est la technologie avancée et les
équipements modernes, le deuxième aspect est la universalité économique (à bon prix pour
que tous les habitants puissent ultiliser le service)
L'investissement de la technologie dans les banques électroniques comprend : des
systèmes téléphoniques, des ordinateurs, des serveurs, des modems, les réseaux internes, des

réseaux internes, des machines pour le paiement électronique (GAB, POS ...), des machines
de sécurité (RSA, Entrust ...) le coût des logiciels et de la communication ( frais
d'abonnement téléphonique, d'accès à Internet, et d'ultilisation de l'internet). En plus, il y a du
coût de la participation aux établissements de paiements internationaux et ainsi que des coûts
de la maintenance, de l'amélioration du système.
En raison du caractère important de la technologie en général et de la technologie
informatique en particulier dans le développement des banques électroniques, les banques qui
veulent développer ce type de service, doivent avoir de capital initial important pour 'investir
et améliorer l'infrastructure technologique de leurs banques.
▪ Les Ressources humaines.
Lors du développement de services bancaires électroniques, y compris le virement par
message mobile, les banques pourraient réduire considérablement les personnels grâce au
processus automatisé et au soutien des machines.
Mais cela exige également chaque employé de la banque à se doter des compétences
nécessaires dans l'appication de la technologie de l'information , et les employés ont l'habitude
de travailler avec des moyens électroniques ainsi que comprennent les opérations bancaires
parce qu'ils ne ne travaillent pas directement avec des clients . En outre, les banques ont
besoin d'avoir une équipe d'experts dans le secteur d'information. Le facteur humain est le
facteur clé dans la réussite de toute activité, le fort développement des ressources humaines
contribuera grandement à la réussite du service.
1.2.3.2. Les facteurs subjectifs
▪ Le développement du commerce électronique et l'infrastructure technologique du pays.
D'abord, on peut dire que les banques électroniques sont nées grâce à la forte
croissance du commerce électronique. L'application du commerce électronique dans les
activités commerciales devient une condition indispensable pour toutes les entreprises parce
que le commerce électronique offre des avantages potentiels.
Les impacts énormes du commerce électronique pour les entreprises sont nombreux.
Le secteur bancaire ne fait pas exception à cette règle. Le commerce électronique a permis au
secteur bancaire de donner un nouveau type de service, c'est le service bancaire électronique.
Le commerce électronique crée une nouvelle forme de concurrence obligeant les banques à

choisir les services que les clients ont besoin et à décider la taille des agences bancaires dans
le système et l'élargissement du système de paiements interbancaires. Le développement
commerce électronique est le terrain de développement du service bancaire électronique.
L'application de commerce électronique pose des problèmes sur la technologie
bancaire. Si les banques réduissent ces problèmes, elles déterminera l'impact sur le marché
des produits électroniques. En outre, l'infrastructure de la technologie de l'information ne peut
que fonctionner de manière fiable sur le fondement de l'industrie électrique, des
télécommunications qui assurent le fournissement de l'électricité stablissement à bon prix. Les
banques n'ont pas capacité de construire ces industries qui nécessitent un investissement en
terme de temps et de capital de l'Etat. Cela est particulièrement difficile pour les pays pauvres
et en développement....
14


▪ L'environnement juridique
L'environnement juridique est un facteur particulièrement important qui affecte le tous
les aspects de la vie sociale. Dans chaque pays, la banque ne peut que s'appliquer le service
bancaires électronique lors de sa légalité est reconnue (par la reconnaissance spécifique de la
valeur juridique des transactions électroniques, le paiement électronique, les documents
électroniques ...) et l'autorité d'authentification (certification de la signature électronique ).
L'environnement juridique stable apportera les impacts positifs sur le développement de ce
nouveau type de service, car il sera reconnu, garanti œuvre par le système juridique dupays.
Inversement, si les documents juridiques sont incomplètes ou contradictoires, ils peuvent
entraver le service bancaires électronique. Ainsi, l'environnement juridique du pays doit être
plus stable pour assurer le bon fonctionnement des opérations bancaires électroniques et la
sécuirité des activités des banques électroniques.
▪ La concurrence dans l'environnement des affaires
La compétitivité dans l'environnement des affaires
La concurrence est le moteur du développement. La concurrence aide les banques à
réformer et éviter d'être reflué en arrière avec les autres banques. Donc, les banques doivent

de plus en plus perfectionner leurs activités et donner des bons services afin d'attirer les
clients.
Aujourd'hui, les banques dans le monde en général et au Vietnam en particulier sont
conscients de leurs caractères saillants de la banque électronique en comparaison avec la
banque traditionnelle donc, elles tendent à choisir et à dévélopper le type de service bancaire
électronique pour répondre aux exigences strictes de leurs clients. Par conséquent, le niveau
de concurrence est de plus en plus fort, cela exige les banques à faire des grands efforts pour
occuper et maintenir leur part de marché.
▪

L'instruction, le revenu et l'acceptation des services bancaires électroniques des
habitants

C'est un produit de la technologie moderne et il exige des habitants ayant un certain
niveau pour l'ultiliser et d'autre, des habitant n'ultilisent que ce service lors qu'ils ont des
moyens tels que les téléphones mobiles, les ordinateurs connextés à l'internet... Si des
habitants vivrent avec de faibles revenus, ils ne peuvent pas se doter ces moyens et ils pensent
que le service bancaire moderne est fournit pour les salariés à revenu élevé, cela les empêche
de comprendre le service bancaire électronique. Ainsi, l'ultilisation de ce service dépend
beaucoup sur le revenu et l'instruction des habitants.
D'autre part, les habitudes et la préférence d'ultilisation de la monnaie ainsi que
"l'inertie" des clients devant le nouveau service. Ces raisons deviennent des obstacles majeurs
pour le développement du service bancaire électronique. La popularité du service bancaire
électronique est étroitement liée à l'acceptation des clients. Clairement, le service bancaire
électronique est moderne et présente de nombreux avantages. Pourtant, pour le
développement de ce service, les banques donnent des informations concernant des bons
caractères de ce service.
1.3.

Les expériences dans le dévéloppement du service de virement par message

mobile dans les pays de la région et dans le monde et au Vietnam

1.3.1. Le dévéloppement du service de virement par message mobile dans les pays d’Asie et
dans le monde
Maitenant, ll y a environ 200 projets de la banque électronique qui sont mis en oeuvre
dans près de 100 pays à travers le monde avec une grande croissance par rapport à 20 projets
15


mis en œuvre il y a quatre ans. Dans le monde entier, il y a environ 2,5 milliards de personnes
qui n'ont pas accès au service de virement et de paiement via le système bancaire, tandis qu'il
y a 5 milliards de personnes ont des téléphones mobiles. Cela crée une grande opportunité
pour les banques via le téléphone mobile. Il est prévu que d'ici 2015, il y aura environ 1
milliard de personnes pauvres qui n'ont pas de comptes bancaires, auront accès aux services
de virement et de paiement via des banques électroniques.
Les services bancaires par téléphone mobile comprennent les services de paiement
mobile (la transaction de détail et le paiement de factures), le virement par téléphonne mobile,
le virement entre les abonnements, les transaction de crédit avec un petit montant, la gestion
de compte via téléphonne mobile... et les même services.
En conséquence, l'ultilisateur du service peut payer à distance par téléphone mobile
( facture d'électricité, d' eau ...), envoyer/recevoir de l'argent (recevoir/payer microfinance, des
versements effectués par les compatriotes résidant à l'étranger ou par les personnes qui
travaillent loins de leurs village natal, gérer et stocker de l'argent ( les habitants dans les
zones rurales et éloignées peuvent économiser de l'argent sur leur téléphone au milieu
d'encaisser en personne). Ce sont des manifestations du service de virement par SMS , situé
dans le paquet de la Banque via le téléphone mobile.
L'application avec succès de la Banque via le téléphone mobile est le fondement de la
mise en œuvre des programmes sociaux tels que la microfinance, le décaissement dans le
soutien des pauvres, l'aide en cas de catastrophe, les inondations ou les sujets de la protection
sociale. En particulier, le virement par SMS est très pratique dans les cas urgents comme il y a

des maladies ou la banque est fermée. Pendant le tremblement de terre en Haïti, grâce à la
mise en oeuvre de ce service, la Croix-Rouge a collecté un don de près de 5 millions de
dollars en 48 heures, et l'argent est transfert rapidement à la famille des victimes.
Actuellement, la majorité des services bancaires par téléphone mobile sont utilisée
pour effectuer la vérification de solde, la transaction des comptes , le paiement, l'application
de crédit et autres transactions bancaires. Les services sont effectués par SMS ou siteweb sur
le téléphonne mobile. Les Statistiques de la société d'étude de marché montrent que dans
quelleques années dernières, le marché de la téléphonie mobile est l'un des marchés les plus
dynamiques dans le monde et continue de crtre à un rythme rapide. Par exemple, le nombre
d'utilisateurs des services via le téléphone mobile aux États-Unis passera de 12 millions en
2009 à 86 millions d'utilisateurs en 2015. Les études prévoient également que le marché
européen passera de 7 millions d'utilisateurs de services bancaires mobiles en 2009 à 115
millions d'utilisateurs. Dans les pays asiatiques tels que l'Inde, la Chine, l'Indonésie ... 80% de
la population utilise maintenant un téléphone mobile. C’est la base pour reconntre que la
Banque via le téléphone mobile a un grand potentiel à se développer
Selon l'enquête récente menée par Forrester, la Banque via le téléphone mobile
attire les jeunes clients qui comprennent et adorent la technologie. Plus précisément, un tiers
de l'utilisateurs du téléphone mobile a répondu qu'ils pourraient envisager de mettre en œuvre
une sorte de transaction financière par leurs téléphones mobiles. Les utilisateurs paient
beaucoup d'attention aux transactions telles que le virement et le paiement des factures. En
2010, les utilisateurs de ce service ont augmenté plus de 100% en Chine, de 200% aux ÉtatsUnis.
1.3.2. Les expériences dans le dévéloppement du service de virement par message
mobile dans quelsques banques commerciales
La banque par téléphonne mobile de la Banque Américaine

16


La Banque Américaine a appliqué la technologie sans fil, c'est la plateforme de
développement pour la technologie bancaire mobile. Cela signifie que n'importe quel

téléphone mobile avec accès à Internet peut utiliser le service - sans télécharger de logiciel.
Toutefois, les clients qui veulent utiliser les services bancaires mobiles, doivent avoir un
compte dans la banque en ligne parce que ces informations de compte et le bénéficiaire
doivent être mis en place sur l'ordinateur avant le paiement et le virement par SMS. Si les
critères ci-dessus sont remplies, les clients peuvent utiliser le service bancaire mobile pour :
+ Vérifier l'information, l'épargne, la carte de crédit, les prêts hypothécaires et autres
comptes...
+ Payer les factures n'importe où, n'importe quand
+ Transférer de l'argent d'un compte à une autre banque aux État-Unis
+ Localiser une agence ou un guichet automatique ATM (GBA)
+ Obtenir la carte et donner les direction
La banque Américaine donne les services gratuitement sur le téléphonne mais cela ne
signifie pas que les clients n'auront pas à supporter le coût. Ils seront facturés au prix dépend
du réseau utilisé.
Le service “Citi Mobile” de la banque Citibank
La banque Citibank applique de logiciels pour fournir le service bancaire mobile et
aider leurs clients à accéder facilement et utiliser ce service. Comme le service de la Banque
Américane, la banque Citibank oblige les ultilisateurs à enregistrer les informations sur
l'ordinateur, mais les clients devront télécharger des applications logicielles et l'interface du
service par téléphonne de la banque Citibank sur leur téléphone mobile. Le processus auront
lieu comme suit:
Les clients de la banque Citibank connectent à leur compte en ligne et entrent leur
numéro de téléphone mobile et le nom de la marque du téléphonie mobile, et la configuration
de leur téléphone. Ces informations sont nécessaires parce que l'application bancaire mobile Citibank Mobile devra être établie pour s'adapter à la configuration du téléphone.
Après que les clients s'inscrivent, deux SMS seront envoyés à la bte aux lettres de
leur téléphone mobile: le premier message avec les introductions de téléchargement et le
2ème message avec un code permis d'effectuer installer l'application sur leur téléphone
mobile.
Les clients téléchargent et installent l'application sur leur téléphone pendant environ 23 minutes.
Ensuite, les clients démarchent l'application et entrent le code d'activation et leur

numéro de téléphone mobile pour effectuer le service bancaire mobile. Ils sont prêts à se
connecter. Pour chaque connection, les clients doivent entrer la code d'accès de leur téléphone
- ils utilisent le même code pour accéder au service de Citi mobile de la Banque Citibank.
Lors que ces processus sont remplis, les clients peuvent:
+ Vérifier les informations de compte d'épargne, de compte de carte de crédit, les dettes à
payer…
+ Payer les factures
+ Virement entre les titulaires dans le même système
+ Aider les clients à trouver l'emplacement d'un système de guichet automatique le plus
proche et se connectent au centre de service à la clientèle de la banque le plus rapidement.
17


Actuellement, la banque Citibank fournit des services bancaires gratuits via le
téléphonne mobile aux leurs clients.
1.3.3. Le dévéloppement du service de virement par message mobile au Vietnam
Au Vietnam, en 2006, la banque commerciale par actions d'Asie de l'Est est la
première banque qui met en oeuvre le service de virement par SMS avec une forme de
syntaxe d'un message
Actuellement, la plupart des banques commerciales au Vietnam ont mis l'accent sur le
développement des services bancaires par téléphone mobile. Il dispose également d'un grand
nombre de banques qui ont mis en oeuvre ce service sous nombreuses formes différentes.
Les grandes banques commerciales telles que la Banque de l'agriculture et du développement
rural, la Banque d'investissement et de développement du Vietnam, la Banque commerciale
et industrielle du Vietnam... ont développé le service de virement par SMS sous une forme de
syntaxe d'un message.
Comme on peut le constater, le service de virement par message mobile est de plus en plus
ciblé dans les banques commerciales au Vietnam. Cependant, le niveau de service n'est pas
éléve, les banques ne fournissent que le service de virement entre les clients au sein du
système interne de chaque banque. En raison de la limite de transactions, le montant de la

transaction est petit et le niveau de sécurité n'est pas rassuré. Donc, les clients souvent
préfèrent le virement par “ l'internet banking ” (des services bancaires assurés par voie
électronique).
Jusqu'ici, la plupart des banques commerciales au Vietnam ont participé au marché des
services bancaires mobiles et ont été déployés dans un certain nombre de services. Surtout , le
service de virement par SMS est de plus en plus appliqué universellement.
Les banques ne cessent de s'améliorer de la qualité des services afin de mieux servir
leurs clients et construire le système bancaire électronique basé sur le fondement de la
technologie de l'information. La banque électronique avec leurs produits apporte beaucoup de
commodité pour les clients, notament le service bancaire par Internet (Internet Banking) alors
que le potentiel des services bancaires par SMS (SMS Banking) et des services bancaires sur
le téléphonne (Mobile Banking) est énorme.
La majorité des petites banques ou les nouvelles banques n'ont pas fourni des services
de virement par le message mobile. En raison du coût d'investissement pour le service assez
élevé, en particulier pour assurer la sûreté et la sécurité dans les opérations des clients donc, la
mise en oeuvre de ce service dans les petites banques est très difficile. Simultanément, ces
banques ont également besoin de recueillir des expériences et avoir du temps pour préparer
ce services.

Conclusion du 1er chapitre
Le 1er chapitre présente les concepts de base, ainsi que les étapes du développement
de service de virement par le message mobile, et donne un aperỗu du dộveloppement de ce
service dans les banques commerciales. Les avantages de ce service traduissent que la
tendance actuelle à l'intégration est inévitable. Toutefois, afin de développer les services
bancaires modernes, il est nécessaire d'avoir une compréhension et une acceptation des
18


clients. D'ajouter, les questions juridiques et technologiques ont également contribué à la
réussite du dévelopement de ce service.

Le 2è chapitre présentera l'État de la mise en oeuvre le service de virement par
message mobile à la Banque Commerciale de l'Industrie et du Commerce du Vietnam.

19


CHAPITRE 2
L'ÉTAT DU DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE
MOBILE DANS LA BANQUE VIETINBANK
2.1.
2.1.1

L'APERÇU SUR LA BANQUE VIETINBANK.
Le résumé sur le processus de création et l'organisme de la banque Vietinbank.

La Banque Commerciale de l'Industrie et du Commerce du Vietnam a été créé en 1988
après la séparation de la Banque d'État du Vietnam, son nom de l'opération internationale en
anglais est Bank for Industry and Trade (en abrégé: VietinBank). C'est la banque commerciale
par actions qui a été établie sur la base du capital de l'Etat de plus de 50% .
La Banque Commerciale de l'Industrie et du Commerce du Vietnam a été créé le 3
Juillet 2009 avec la licence de la création et le fonctionnement numéro142/GP-NHNN de la
banque l'État et la licence d'affaire numéro 0103038874 délivrée le 3 Juillet 2009 par
Département de la planification et de l'Investissement de Hanoi.
La Banque Vietinbannk est aujourd'hui l'une des principales banques commerciales au
Vietnam, avec un grand actif total, une part imporrtante dans le secteur financier et bancaire
du Vietnam. Après la mise en œuvre du programme de modernisation bancaire et du système
de paiement bancaire, la Banque Vietinbank fait des opérations selon l'organisme suivant:

SIÈGE SOCIAL

Service de
transaction

Agence

Bureau de
représentati
on

Bureau
d’administrati
on

Autre société
(qui dépend
directement de la
banque)

Bureau de
transaction

Fonds
d’épargne
2.1.2. Le fonctionnement de base
La banque Vietinbank fournit des services bancaires de gros et de détail dans le pays
et à l'étranger:
Les produits et services pour les clients d'affaires comprennent:
- Prêts: les prêts d'investissement, les prêts de fonds de roulement.
- Programme de crédit: Vietnam -Allemagne, Japon ...
- Service de garantie

- Service de virement
20


- Service de valeurs immobilières: conseil, stockage, courtage, garantie
- Service de change de devises
- Service bancaire électronique aux entreprises
- Service d'épargne (mobilisation de capitaux)
- Service de financement du commerce
- Service de trésorerie
Les produits et services destinés aux individus, y compris:
- Service d'opérations de change effectuées avec les compatriotes résidant à l’étranger.
-

Service de compte.

-

Servce de devises.

- Prêts aux individus: prêt étudiant pour les études à l'étranger, la preuve de fonds, l'achat de
voitures…
- Service d'épargne.
- Service de virement.
- Produit à forrfait: prêt étudiant pour les études dans le pays/ à l'étranger, soutien à la
consommation...
- Service bancaire électronique aux individus.
2.1.3. Les résultats
Le capital social de la banque Vietinbank selon la numéro de licence de création
142/GP-NHNN délivrée le 3 juillet 2009 est de 11.252,973 millions de dongs et le captial

mobilisé par le biais de la première émission d'actions est de 1,212,118 millions de dongs.
Jusqu'ici, la banque Vietinbank a un actif total de 444.000 milliards de dongs, son
capital social est de 26.200 milliards de dongs
Quelques données sur les résultats de la banque dans la période 2009 – 2012:
Tableau 2.1: Les résultats de la banque dans la période 2009 – 2012
Année
Actif total
(million de VNĐ)

2009

2010

243,785,000

367,712,000

2011
460,600,000

2012
503,605,815

Capital propre (million
12,572,000
VNĐ)

18,372,000

28,491,000

33,625,000

Total de capital mobilisé
220,591,000
(million VNĐ)

339,699,000

420,212,000

460,082,000

Bénéfice après impôts
2,529,750
(million VNĐ)

3,414,000

6,259,000

6,169,000

Résultat
sur capital
20.60%
propre (ROE) (*)

22.10%

26.74%

19.9%

21


Résultat
actif total

sur
1.54%

1.50%

2.03%

1.7%

Taux de croissance du
102%
bénéfice (%)

135%

183%

98.6%

(ROA) (**)

(*): ROE calculé sur le capitaL propre moyen dans l'année
(**): ROA calculé sur l'actif total moyen dans l'année
(Source: Rapport annuel de la banque de l’Industrie et du commerce du Vietnam)
En regardant le tableau ci-dessus, on peut voir que les résultats de la banque Vietin
sont élevés et stables. Chaque année, le bénéfice augmente moyen de 20%, le capital propre
augmente de 20-50%, la taille moyenne des actifs augmente de 20-22%

Figure 2.1: La taille des sources de capitaux (Unité: millions de dongs)
(Source: Rapport annuel de la banque de l’Industrie et du commerce du Vietnam)

22


Figure 2.2: La taille de crédit de la banque Vietin(Unité: million de dongs)
(Source: Rapport annuel de la banque de l’Industrie et du Commerce du Vietnam)
2.1.4. Mơ hình tổ chức các bộ phận liên quan đến việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản
qua tin nhắn di động tại VietinBank

SIÈGE SOCIAL
Centre de carte
bancaire
Bureau de services
bancaires
électroniques

Groupe de
recherche et
développement des
produits

Agence

Centre
CNCCCNTTCNT
T

Groupe de
Marketing

Groupe
d’opération

Agence

Agence

23


Figure 2.2: Les parties liées au développement du service de
mobile de la banque Vietinbank

virement par message

La partie centrale de ce modèle organisationnel est le bureau de services bancaires
électroniques (E-Banking Centre - EBC). Ce bureau joue le rôle de conseil aux dirigeants
dans le dévéloppement des nouveaux produits, et collaboré avec les services et bureaux
professionnels dans développement des produits. Ce bureau est divisé en trois parties, chaque
partie est contrôlé directement par le chef - adjoint:

Le groupe de recherche et de dévéloppement des produits participe au
dévéloppement des nouveaux produits avec les principales fonctions suivantes: l’étude de
marché, la collaboration avec la tierce partie, la proposition des idées pour l'approbation. La
collaboration avec les parties concernées pour développer des produits, la participation à la
phase de test des produits, le dévéloppement des nouveaux produits et la surveillance des
résultats.
Le groupe d'opérations: Soutenir aux utilisateurs et aux agences pour résoudre
les demandes des clients et jouer le rôle de connexion avec les autres services (centre de la
carte bancaire, le centre de la technologie de l'informatique), recevoir des commentaires pour
améliorer la qualité des services bacaires électroniques.
Le groupe de Marketing: Promouvoir les produits et services et soutenir les
agences dans les activités de vente.
Le centre de la carte bancaire: En collaboration avec EBC et le centre de
technologie de l'information pour résoudre les problèmes le processus de mise en oeuvre des
services.
Le centre de technologie de l'information construit des logiciels et la coordination avec
les partenaire tiers (VNPay, Smartlink…) pour dévélopper des logiciels et soutenir les
agences et EBC dans la mise en oeuvre des services.
2.2. L’état du dévéloppement du service de virement par message mobile (SMS)
Le service de virement par SMS à la banque Vietinbank a été né assez tard. Depuis
début 2009, le groupe de recherche et de dévéloppement du bureau EBC a collaboré avec
l'équipe de technique du centre de technologie et de l'information pour établir les documents
et l'infastructure avec la société par actions de la Solution de paiement du Vietnam (VNPay).
Toutefois, au mois de décembre 2009, ce service a été officiellement fourni aux clients de la
banque Vietinbank, ce service commence par le virement par le message mobile. Pour
effectuer cette transaction, les clients doivent s'inscrire à l'ultilisation de service aux bureaux
de transactions de la banque Vietinbank.
Au début de 2010, la banque Vietinbank a travaillé avec la VNPAY pour construire et
mettre en oeuvre avec succès de l' application de virement sur le téléphone mobile. Pour
effectuer cette transaction, les clients doivent avoir les téléphones supportés Java et connectés

GPRS, et les clients doivent télécharger l'application sur leurs téléphones en poursuivre les
règles de syntaxe de la banque Vietinbank.
Les avantages et inconvénients du virement par SMS:

Tableau 2.2: Les avantages et inconvénients du virement par SMS
24


SMS

Avantages

Service
bancaire Bankplus
mobile
(Mobile
banking)

+ Utiliser avec tous + Utiliser avec les + Utiliser avec les
les
téléphones cartes SIM de tous cartes SIM de tous
mobiles
les réseaux
les réseaux
+ Utiliser avec les + Frais de service à
cartes SIM de tous un prix faible
les réseaux
+ Frais de service à
faible côut
+ Virement hors

système
de
la
banque Vietinbank

Inconvénients

Devoir se souvenir +Ultiliser
le
syntaxe
du uniquement avec le
message de virement téléphonne supporté
le Java, GPRS

+
Ultiliser
uniquement avec la
carte SIM du réseau
de Viettel

+ Devoir payer les + Devoir payer les
frais
pour
les + Devoir changer la
frais de transaction
applications sur le carte SIM toolkit
téléphonne
pour ultiliser le
+ Ne pas virer hors service
système

de
la + Ne pas virer hors
banque Vietin
système
Limite
transaction

de Un maximum de
millions
dongs/fois et
millions
dongs/jour

10
de
30
de

Un maximum de
millions
dongs/fois et
millions
dongs/jour

2.2.1. Les indices quantatifs
25

10
de
30

de

Un maximum de
millions
dongs/fois et
millions
dongs/jour

10
de
50
de