Đề tài: VẤN ĐỀ VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
KHOA NGÂN HÀNG

Đề tài: VẤN ĐỀ VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM
GVHD: TS.Nguyễn Tấn Hoàng
Nhóm SVTH:
Hồ Nguyễn Thảo Anh
Nguyễn Thị Kim Hương
Thái Như Nguyệt
Nguyễn Lê Thu Nữ
Nguyễn Thị Bích Trâm
Lớp: Ngân hàng 12
Khoá: 33
TP.HCM, Tháng 9 năm 2010
Nhận xét của giảng viên hướng dẫn

Phụ lục
Chương I. TRỤC LỢI BẢO HIỂM 4
1.Khái niệm về trục lợi bảo hiểm 4
2. Các hình thức trục lợi bảo hiểm: 5
a)Khai quá mức độ tổn thất: 5
b)Xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm: 5
c)Bảo hiểm trùng: 6
d)Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm: 6
e)Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng : 6
f)Lập hồ sơ giả: 6
g)Tạo hiện trường giả: 6
ChươngII. THỰC TRẠNG VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM 7
1.Tình hình trục lợi bảo hiểm 7
a)Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ: 7
b)Đối với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ: 8
2.Một số ví dụ thực tế về trục lợi bảo hiểm : 8
a)Lập hồ sơ giả: 8
b)Cố ý dựng hiện trường giả: 9
c)Khai báo không trung thực: 9
Chương III. NGYÊN NHÂN, HẬU QUẢ VÀ MỘT SỐ Ý KIẾN GIÚP HẠN CHẾ
TRỤC LỢI BẢO HIỂM 11
1.Nguyên nhân 11
2.Hậu quả 12
a)Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: 12
b)Đối với khách hàng: 12
c)Đối với xã hội: 12

3.Một số ý kiến giúp hạn chế trục lợi bảo hiểm 13
a)Về phía cơ quan chức năng: 13
b)Về phía công ty bảo hiểm: 13
c)Về phía người được bảo hiểm : 14
Tổng kết 15
Lời mở đầu:
Ngày nay, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển, trở thành một ngành có vai
trò quan trọng ở nhiều quốc gia trên thế giới. Bảo hiểm là tấm lá chắn kinh tế của nền
kinh tế xã hội, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định đời sống trước những rủi
ro hiểm họa xảy ra. Ở Việt Nam, ngành bảo hiểm xuất hiện cách đây không lâu nhưng
cũng có những bước tiến rõ rệt với quy mô ngày càng được mở rộng, số lượng sản
phẩm ngày càng phong phú, đa dạng, đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế.
Tuy nhiên, cùng với sự phát triển đó, các dấu hiệu lừa đảo, trục lợi trong bảo hiểm
bắt đầu xuất hiện và ngày càng gia tăng về số lượng cũng như mức độ nghiêm trọng
của nó. Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phải đối mặt với thách thức từ nhiều hành
vi trục lợi bảo hiểm, với thủ đoạn tinh vi, đa dạng, gây thất thoát lớn về tài chính của
Nhà nước. Trên thực tế, trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ
bảo hiểm, không những có tác động xấu đến xã hội, làm giảm lợi nhuận và uy tín của
doanh nghiệp bảo hiểm mà còn ảnh hưởng tới sự phát triển bền vững của ngành bảo
hiểm
Nghiên cứu về tình trạng trục lợi trong bảo hiểm những năm gần đây, chúng tôi
xin trình bày một số suy nghĩ của mình về vấn đề này. Đồng thời, trên cơ sở phân tích
nguyên nhân và hậu quả của vấn đề, chúng tôi cũng đưa ra một vài giải pháp góp phần
làm cho thị trường bảo hiểm phát triển một cách toàn diện, an toàn và lành mạnh.
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
Chương I. TRỤC LỢI BẢO HIỂM
1.Khái niệm về trục lợi bảo hiểm
“Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít.”
1
.Bảo hiểm chia

sẻ rủi ro, góp phần làm giảm gánh nặng về vật chất do bất hạnh gây ra. Các chuyên gia
bảo hiểm thừa nhận rằng, nhìn chung tâm lý của đại đa số khách hàng là mua bảo hiểm
cho tài sản của mình để được chia sẻ rủi ro, để an tâm là tài sản của mình được bảo vệ
khi có sự cố xảy ra. Tuy nhiên một bộ phận người lợi dụng đặc điểm này để có những
hành vi gian dối nhằm kiếm lợi bất hợp pháp trong kinh doanh bảo hiểm và tham gia
bảo hiểm.
Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm. Cùng với tốc độ phát
triển của thị trường bảo hiểm, mức độ và cách thức trục lợi cũng ngày càng tinh vi và đa
dạng hơn.
Theo quy định tại Thông tư 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính thì: "Trục lợi trong
bảo hiểm là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất chính khi tham
gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm".
Như vậy:
- Nói đến trục lợi bảo hiểm là phải nói đến hành vi của tổ chức, cá nhân được thực hiện
một cách cố ý nhằm thu lợi bất chính.
- Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải chú trọng đến việc tổ chức, cá nhân tham
gia vào quan hệ bảo hiểm nhằm thu lợi bất chính cho mình. Tổ chức, cá nhân được đề
cập là các chủ thể phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm, đó có thể là bên mua
bảo hiểm, bên được bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm, thậm chí có thể là hành vi
gian lận trong bảo hiểm của đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm.
Tóm lại, chúng ta có thể khẳng định: Trục lợi bảo hiểm là hành vi kiếm lời bất hợp
pháp của các chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm. Đó là hành vi cố tình
1
Dennis Kessler, Risque No 17, Jan-Mars 1994
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi
đã xảy ra rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiệp
bảo hiểm mà đáng lý ra họ không được hưởng.
2. Các hình thức trục lợi bảo hiểm:

Ngày nay thị trường bảo hiểm càng phát triển thì các hình thức trục lợi bảo hiểm ngày
càng đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm cũng tinh vi hơn theo thời gian và số tiền
gian lận trục lợi bảo hiểm cũng ngày càng nhiều hơn. Sau đây là một số hình thức trục
lợi bảo hiểm phổ biến:
a) Khai quá mức độ tổn thất:
Hành vi này thường được thực hiện bằng cách lợi dụng tổn thất xảy ra để làm hư hỏng
thêm tài sản được bảo hiểm nhằm được trả tiền bồi thường cao hơn, hoặc làm hư hỏng
toàn bộ tài sản đã được bảo hiểm để được bồi thường tài sản có trị giá lớn hơn. Một
cách khác là tổn thất ít, lẽ ra không được bồi thường, nhưng làm cho tổn thất vượt quá
mức miễn thường để được bồi thường.
Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa bằng đường biển quy định: “Mức miễn
thường là 0,35% trách nhiệm qua cân tại cảng”. Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị
thiếu là 0,34% nên không được bồi thường. Bên mua bảo hiểm có thể trục lợi bảo hiểm
qua việc “tìm cách” nâng con số này lên trên 0,35% để được bồi thường.
b) Xảy ra tổn thất mới đi mua bảo hiểm:
Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) đã bị tổn thất tức là sự kiện
bảo hiểm đã xảy ra, bên mua bảo hiểm mới đi giao kết hợp đồng bảo hiểm để được bồi
thường hoặc được trả tiền bảo hiểm.
Ví dụ: Tàu biển đã bị đắm, toàn bộ hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mới đi mua bảo
hiểm.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
c) Bảo hiểm trùng:
Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh
nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng, với cùng điều kiện và sự
kiện bảo hiểm.
Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng được mua bảo hiểm ở 3 doanh nghiệp bảo
hiểm với số tiền bảo hiểm ở mỗi doanh nghiệp là 10 tỷ đồng. Khi có tổn thất toàn bộ, 3
công ty phải trả 30 tỷ đồng, trong khi lẽ ra chỉ phải cùng nhau chi trả tổng cộng là 10 tỷ
đồng.

d) Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm:
Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao về bảo hiểm,
được chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, rất khó điều tra hoặc tìm ra được sự
thật thì tốn nhiều công sức, tiền của. Một cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản
trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật.
e) Khai ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng :
Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức là nếu trong khoảng thời gian đó có
sự kiện bảo hiểm xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ
hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.
f) Lập hồ sơ giả:
Thường có cấu kết với nhân viên bên trong công ty bảo hiểm, để lam giả các giấy tờ cần
thiết.
g) Tạo hiện trường giả:
Cố ý tạo ra cảnh tai nạn để đòi bồi thường mặc dù thực tế không có tai nạn xảy ra,
không có tổn thất.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
ChươngII. THỰC TRẠNG VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM
1.Tình hình trục lợi bảo hiểm
Theo ông Lê Song Lai_Vụ phó Vụ Bảo hiểm Bộ Tài chính Việt Nam thì: ở Nam Phi có
từ 8 đến 35% các khiếu nại bảo hiểm có dấu hiệu trục lợi. Ở Đức, con số này là 10%,
New Zealand: 15%. trục lợi bảo hiểm làm thiệt hại cho ngành bảo hiểm Mỹ mỗi năm 96
tỉ USD. Người ta thống kê rằng trong 4 vụ cháy nhà ở Mỹ có 1 vụ tự đốt nhằm trục lợi.
Do tình trạng TLBH nghiêm trọng nên mỗi gia đình Mỹ mất đi 200 - 300USD/năm. Ở
tất cả các nước phát triển, TLBH bị coi là một tội phạm hình sự và bị xử rất nặng.
Trong năm 2002, nước Mỹ đã điều tra 33.000 vụ TLBH và đưa ra xét xử 22.000 vụ.
Riêng ở Việt Nam, trục lợi bảo hiểm hiện nay có nhưng chưa nhiều và tốc độ còn chưa
tinh vi so với nước ngoài.
a) Đối với thị trường bảo hiểm nhân thọ:
- Ở Mỹ, chỉ tính riêng trong năm 2002, các cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bang đã điều tra

33.000 vụ trục lợi bảo hiểm, trong đó đưa ra truy tố, xét xử hình sự 2.500 vụ.
- Còn tại Việt Nam: Xét về hình thức và thủ đoạn trục lợi bảo hiểm khá đa dạng, trong đó
phổ biến nhất là 2 nhóm hành vi:
 Cố ý cung cấp thông tin: sai sự thật, hoặc khai báo không trung thực các thông tin liên
quan đến tình trạng sức khoẻ của bản thân trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hoặc trong hồ
sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm.
 Cố ý hủy hoại tài sản hoặc tự gây thương tích cho bản thân, dựng hiện trường tai nạn
giả hay giả mạo hồ sơ y tế đòi bồi thường Thông thường, trong các vụ trục lợi bảo
hiểm bao giờ cũng có sự tham gia của người tham gia bảo hiểm, cán bộ nhân viên đại lý
của doanh nghiệp bảo hiểm, các cơ sở y tế, khám chữa bệnh, giám định y khoa
- Theo số liệu thống kê sơ bộ của 4 doanh nghiệp BHNT có vốn đầu tư nước ngoài
(Prudential, Manulife, BM-CMG và AIA), trong tổng số 11.001 yêu cầu trả tiền bảo
hiểm mà các Công ty này nhận được, số vụ đã xác định có dấu hiệu trục lợi và từ chối
bồi thường chỉ chiếm tỷ lệ khoảng từ 2-3%.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
- Thống kê tại những công ty bảo hiểm lâu năm trên thị trường cho thấy, trong khoảng 10
yêu cầu đòi bồi thường thì có tới 6 yêu cầu bị các công ty bảo hiểm nhân thọ từ chối chi
trả, trong đó có một số vấn đề: do khách hàng yêu cầu bồi thường phạm vi không nằm
trong hợp đồng, khách hàng đã mắc một trong những chứng bệnh nặng nhưng không
khai báo trung thực…
b) Đối với thị trường bảo hiểm phi nhân thọ:
Hiện nay, ngành nghề kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT) đang trên đà phát
triển. Mặc dù vậy nhưng các doanh nghiệp vẫn phải chịu nhiều rủi ro do nạn trục lợi
bảo hiểm gây ra.
- Năm 2008 giá trị bồi thường trên toàn thị trường bảo hiểm là gần 500 tỷ đồng, trong đó
giá trị trục lợi bảo hiểm chiếm hơn 10%.
- Giá trị trục lợi bảo hiểm vẫn không giảm vào năm 2009. 9 tháng đầu năm 2009 thống kê
được doanh thu đạt được từ BHPNT tăng nhanh_hơn 23% so với kì trước, và tăng nhiều
nhất là bảo hiểm xe cơ giới_đạt 3.246 tỷ đồng, tăng hơn 45%. Mặc dù lĩnh vực bảo

hiểm xe cơ giới đạt được doanh thu cao, song nghiệp vụ này cũng có tỷ lệ rủi ro lớn
nhất trên thị trường BHPNT. Tổng số tiền bồi thường của nghiệp vụ này trong 9 tháng
chiếm 45,1% doanh thu của các DN. Trong đó, DN có tỷ lệ bồi thường cao gồm Bảo
Minh: 57,4%, Bảo Long: 52,7%, Bảo Việt: 50,8%
- Hiện tượng trục lợi bảo hiểm khai báo tàu bị mất tích đối với tàu chạy pha sông biển có
nhiều dấu hiệu nghi vấn đang là vấn đề nổi cộm, nhất là khi mùa mưa bão sắp đến.
2.Một số ví dụ thực tế về trục lợi bảo hiểm :
a) Lập hồ sơ giả:
Tháng 11/2002, lô hàng của Công ty Sông Tiền bị cháy trên đường vận chuyển từ
cảng TP.HCM đến cảng Hamburg (Đức). Phan Hồng Thu biết tin vội sai nhân viên làm
giả giấy tờ giả mạo để chứng minh công ty của mình có đủ tư cách mua hiểm của Pjico
và thụ hưởng tiền bảo hiểm (110% trị giá hàng, tương đương 224.928 USD). Biết ý
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
định trục lợi của Thu, Tổng Giám đốc Pjico lúc đó là Trần Nghĩa Vinh (tổng Giám đốc
Pjico) và Hồ Mạnh Quân (Phó Tổng Giám đốc) đã thỏa thuận sẽ thanh toán 3,8 tỷ đồng
bảo hiểm cho lô hàng với điều kiện sẽ được "lại quả" một nửa số này. Cụ thể, Thu đã
"có hành vi đưa hối lộ 1,9 tỷ đồng cho Vinh và Quân là tiền Thu đã chiếm đoạt của
Pjico. Do nội bộ không thực hiện đúng nguyên tắc nên dẫn đến trục lợi bảo hiểm xảy ra.
b) Cố ý dựng hiện trường giả:
Ngày 19/6/2005, tại đỉnh đèo Chuối (quốc lộ 27) tỉnh Lâm Đồng, có chiếc xe ô tô
khách Ford Transit trên đường từ Đà Lạt đi Kon Tum bị bốc cháy… Chủ nhân chiếc xe
là ông Phạm Đại Việt, Giám đốc Công ty TNHH Đại Việt (trụ sở tại số 3C đường Đinh
Tiên Hoàng, tp Đà Lạt), và chiếc xe đã được bảo hiểm với trách nhiệm bồi thường la
400 triệu đồng, vụ việc xảy ra công ty bảo hiểm Bảo Việt đã tiến hành thẩm định và
phối hợp với công an điều tra . Sau quá trình kết hợp điều tra, kết quả là do chủ xe đã
đặt kế hoạch cho nhân viên công ty Đại Việt mua xăng đốt xe để nhận lại tiền bảo hiểm
400 triệu đồng.
c) Khai báo không trung thực:
• Chủ một chiếc xe Accura mua bảo hiểm ngày 28/12/2008 và báo tai nạn xảy ra tại Lâm

Đồng. Trong biên bản tai nạn được CA Lâm Đồng ký vào ngày 17/1/2009 nhưng lại ký
dấu treo. Toàn bộ thiệt hại của chiếc xe này khoảng 200 triệu đồng. Tuy nhiên, khi giám
định tại garage thì phát hiện chiếc xe này bị đóng bụi bẩn như đã nằm tại garage lâu
lắm. Sau khi kiểm tra sổ của bảo vệ garage thì biết chiếc xe này được kéo về garage
ngày 27/12/2008, tức là thời điểm trước ngày mua bảo hiểm. Như vậy, sau khi xe bị tai
nạn, chủ xe mới gắn biển số xe bị hư hại này vào chiếc xe khác cùng loại còn nguyên
vẹn và mua bảo hiểm để được đền bù cho chiếc xe bị thiệt hại.
• Khách hàng mua bảo hiểm chiếc xe Huyndai Santafe ngày 11/8/2009 và đã báo tai nạn
ngày 16/8/2009. Tổng thiệt hại ước tính lên đến 150 triệu đồng. Tuy nhiên, trong quá
trình điều tra giám định tai nạn, nhân viên bồi thường đã phát hiện sự không trung thực
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
của khách hàng. Khách hàng mua bảo hiểm cho chiếc xe Huyndai Santafe đời 2007 với
hình xe nộp cho công ty bảo hiểm còn khá mới. Nhưng khi yêu cầu bồi thường lại là
chiếc Huyndai Santafe đời 2003. Santafe đời 2003 có một số chi tiết bên ngoài khác với
đời 2007 mà khách hàng đã sơ ý không phát hiện ra mặc dù đã cố tình lấy biển số xe bị
hư hỏng gắn vào xe còn nguyên vẹn để mua bảo hiểm.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
Chương III. NGYÊN NHÂN, HẬU QUẢ VÀ MỘT SỐ Ý KIẾN GIÚP HẠN CHẾ
TRỤC LỢI BẢO HIỂM
1.Nguyên nhân
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến hiện tượng trục lợi bảo hiểm. Tuy nhiên, có thể kể
đến một số nguyên như sau:
- Do những kẽ hở pháp luật và do thực hiện pháp luật không nghiêm, thiếu sự kiểm tra,
kiểm soát và xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận.
Ví dụ: các nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc như bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, nhưng các chủ xe
không tham gia bảo hiểm vì không có sự kiểm tra xử phạt.
- Thị trường bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày càng khốc liệt

nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải giữ bí mật thông tin. Việc trao đổi những
thông tin cần thiết về khách hàng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm hầu như không có.
Vì vậy, một đối tượng tài sản nào đó có thể tham gia bảo hiểm ở nhiều doanh nghiệp
bảo hiểm. Khi rủi ro tổn thất xảy ra họ đã được nhận tiền bồi thường ở tất cả các công
ty bảo hiểm.
- Nhận thức của người dân về pháp luật còn nhiều yếu kém, nhất là những văn bản pháp
quy về bảo hiểm. Nhiều người dân nhận thức còn rất mơ hồ về bảo hiểm và họ cho rằng
quỹ bảo hiểm giống như quỹ phúc lợi. Cho nên đã có rất nhiều trường hợp nói sai sự
thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm.
- Không gian địa lý cũng là nơi phát sinh gian lận bảo hiểm. Đối với những tổn thất xảy ra
ở xa, hoang vắng, ít người qua lại (đối với bảo hiểm xe cơ giới, tàu thuyền), khó có thể
giữ nguyên hiện trường, sự thay đổi tình tiết hiện trường có lợi cho người tham gia bảo
hiểm là rất dễ xảy ra.
- Các doanh nghiệp đã không có đủ quỹ thời gian hay điều kiện cần thiết để điều tra một
cách đầy đủ về những vụ có dấu hiệu trục lợi.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
- Do lỗi vô tình hay cố ý của các nhân viên bảo hiểm. Họ có thể vô tình ghi sai ngày tham
gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã không đánh
giá đúng mức độ trầm trọng của rủi ro cũng có thể nhân viên bảo hiểm thông đồng với
khách hàng để trục lợi bảo hiểm. Họ có thể đánh giá cao mức độ tổn thất hoặc vạch
đường đi nước bước cho khách hàng lợi dụng các kẽ hở về giấy tờ, về thủ tục giám
định, bồi thường để trục lợi.
- Do sự thông đồng giữa những người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với những
người có liên quan như y, bác sỹ, những người làm chứng trong các tai nạn, rủi ro… Ví
dụ như mua chuộc bác sỹ để dựng lên bệnh án hoặc làm giả, kê những đơn thuốc đắt
tiền để đòi được số tiền bảo hiểm nhiều hơn… khá phổ biến trong loại hình bảo hiểm
con người .
2.Hậu quả
a) Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

Hậu quả có thể tính toán được do hành vi trục lợi bảo hiểm là làm giảm lợi nhuận hiệu
quả kinh doanh bị hạn chế. Thậm chí còn tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp .
b) Đối với khách hàng:
Là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi bởi vì phí bảo hiểm mà họ phải
nộp lại dùng để trả cho những khoản tiền gian lận không được phát hiện ra. Do vậy
doanh nghiệp nào có nhiều vụ gian lận thì sẽ có phí bảo hiểm cao hơn những doanh
nghiệp kiên quyết chống và loại trừ những kẻ trục lợi bảo hiểm .
c) Đối với xã hội:
Gian lận bảo hiểm là một nguy cơ về đạo đức, làm tha hoá, biến chất cán bộ nhà nước,
làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh và thiếu sự công bằng. Điều đó dẫn
đến tình trạng coi thường pháp luật, gây rối trật tự an ninh xã hội.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
3.Một số ý kiến giúp hạn chế trục lợi bảo hiểm
a) Về phía cơ quan chức năng:
+ Trước hết cần rà soát và kiện toàn lại hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt
động kinh doanh bảo hiểm. Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi chính đáng, hợp pháp của
người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị
răn đe, ngăn chặn, thậm chí xử lý hình sự đối với hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu quả
lớn về tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin đối với cán bộ, công chức, tổ
chức, cơ quan nhà nước.
+ Có cơ chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, giúp đỡ công việc điều tra, xác
minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường.
+ Thường xuyên kiểm tra, giám sát toàn diện các mặt hoạt động và tình hình tài
chính của các doanh nghiệp bảo hiểm, duy trì cạnh tranh lành mạnh trên thị trường,
khuyến khích các doanh nghiệp xây dựng các nguyên tắc quản trị doanh nghiệp an toàn,
thận trọng và hiệu quả.
+ Đẩy mạnh công tác truyền thông, tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với những
hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm.
b) Về phía công ty bảo hiểm:

+ Phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập
hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm trong mọi tình huống, điều
kiện, đều thực hiện nghiêm túc quy trình.
+ Nâng cao năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên, nhất là bộ phận thẩm định
rủi ro. Nâng cao trách nhiệm, đạo đức của nhân viên trong công tác nghiệp vụ bảo
hiểm, đảm bảo minh bạch, công khai.
+ Xây dựng quan hệ tốt với cơ quan chức năng có liên quan như: giám định, điều
tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu quả trong giải quyết vụ việc bảo hiểm, bồi
thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, không rõ ràng.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
+ Cập nhật thông tin kịp thời, rộng rãi các vụ việc trục lợi được phát hiện để trao
đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng
cao năng lực phòng ngừa.
+ Nội dung hợp đồng cần phải được giao kết rõ ràng, minh bạch, cụ thể về thời
gian, quyền lợi cũng như nghĩa vụ của các bên tham gia.
c) Về phía người được bảo hiểm :
Bên mua bảo hiểm khi tham gia quan hệ bảo hiểm cũng phải công bố các thông tin
liên quan đến tài sản mà mình mua bảo hiểm. Theo quy định tại Điểm b, Khoản 2 Điều
18, Luật KDBH thì: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi
tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”. Và
để đảm bảo nguyên tắc trung thực tuyệt đối của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bên
mua bảo hiểm cũng phải chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của những
thông tin mà họ đưa ra.
5
Vấn đề trục lợi bảo hiểm
Tổng kết
Bảo hiểm là một công cụ chia sẻ rủi ro, gánh vác rủi ro của toàn xã hội. Nếu như
từng tổ chức, cá nhân có sự hợp tác một cách nghiêm túc và hợp pháp với các công ty
bảo hiểm thì ngành bảo hiểm sẽ trở thành động lực hữu ích cho sự phát triển của

doanh nghiệp và cho cả nền kinh tế . Ngược lại, những hành vi tư lợi trong bảo hiểm sẽ
gây ra thiệt hại cho các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, đồng thời tác động xấu
đến lòng tin của khách hàng, gây ảnh hưởng đến cả nền kinh tế.
Chính vì vậy, trục lợi bảo hiểm là hành vi sai trái, vi phạm cả về mặt đạo đức lẫn
pháp luật. Hành vi đó cần phải được loại trừ ra khỏi xã hội, ra khỏi nền kinh tế đang
trên đà phát triển. Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không chỉ là trách nhiệm nói
riêng của ngành bảo hiểm mà phải là trách nhiệm chung của toàn xã hội, cộng đồng và
đòi hỏi phải có sự tham gia, ủng hộ tích cực của các cơ quan công quyền, cơ quan bảo
vệ pháp luật và mỗi người dân, đặc biệt là những người đang tham gia vào các quan hệ
bảo hiểm.
5