Công tác Dịch vụ khách hàng trong việc tái tục hợp đồng bảo hiểm tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Lời mở đầu
Trong tiến trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước,Việt Nam đang
từng bước mở cửa nhiều thị trường trước đây vốn chỉ được coi là sân chơi của
các doanh nghiệp nhà nước.Hoà vào xu thế đó,chúng ta cũng đã sớm mở cửa
thị trường bảo hiểm nhân thọ.Từ năm 2000 trở lại đây với sự góp mặt liên tiếp
của các công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài vào Việt Nam thì
cạnh tranh trên thị trường BHNT trở nên gay gắt và phức tạp hơn bao giờ
hết.Vì vậy vấn đề tìm kiếm những khách hàng mới cũng như giữ được khách
hàng cũ của các công ty bảo hiểm nhân thọ là vô cùng cần thiết.
Bảo Việt nhân thọ Hà Nội –Là doanh nghiệp đầu tiên trên thị trường có
khách hàng đáo hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.Năm 2001 những doanh
nghiệp khác trên thị trường mới bắt đầu ổn định kinh doanh thì công ty đã có
những khách hàng nhận tiền đáo hạn. Đây có thể xem như một lợi thế của
công ty trong việc quảng bá hình ảnh, xây dựng lòng tin cho khách hàng.Tuy
nhiên tỉ lệ tái tục hợp đồng trong những năm qua là chưa cao.Nguyên nhân có
thể là do khách quan hay chủ quan nhưng công tác dịch vụ khách hàng có vai
trò rất quan trọng đối với việc tái tục hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này trong thời gian thực tập
tại phòng Dịch vụ khách hàng của BVNT Hà Nội em đã chọn đề tài: “Công
tác Dịch vụ khách hàng trong việc tái tục hợp đồng bảo hiểm tại công ty
Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội”
Do thời gian cũng như sự hiểu biết của bản thân còn hạn chế cả về lí
luận và thực tiễn nên bài viết không tránh khỏi thiết sót.Em rất mong nhận
được sự đóng góp ý kiến của cô giáo hướng dẫn và các anh chị trong công ty
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
để bài viết của em được hoàn thiện.Em xin cam đoan bài viết này không sao
chép,copy của người khác,nếu có em xin chịu mọi trách nhiệm.
Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tô Thiên Hương và các anh chị trong

công ty đã tận tình hướng dẫn giúp đỡ để em hoàn thiện bài viết này.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Chương1: Cơ sở lí luận về BHNT và công tác dịch vụ khách
hàng trong kinh doanh bảo hiểm
1.1 Tổng quan về BHNT
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của BHNT
1.1.1.1 Trên thế giới
Con người cùng các thể chế chính trị từng tồn tại trong lịch sử luôn đặt
nhiệm vụ hạn chế rủi ro lên hàng đầu.Dịch vụ bảo hiểm nói chung BHNT nói
riêng ra đời cũng nhằm mục đích đó.
BHNT là loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất trên thế giới.BHNT xuất
hiện đầu tiên ở đế quốc La Mã cổ đại.Tại đây người ta lập nên các hội mai
táng để lo chi phí tang ma cho các thành viên,ngoài ra hội cũng hỗ trợ tài
chính cho thân nhân người chết.Khoảng năm 450 sau Công Nguyên, đế quốc
La Mã sụp đổ dẫn đến việc hầu hết các khái niệm của BHNT bị lãng
quên.Tuy nhiên các mặt và tính chất của nó thì vẫn không hề thay đổi trong
suốt thời Trung Cổ, nhất là đối với các phường hội thủ công và thương
nghiệp.Các phường hội này đã lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thành viên
để bù đắp thiệt hại các vụ hoả hoạn, lũ lụt,trộm cướp; ngoài ra còn có bảo
hiểm thương tật tử vong và thậm chí là bảo hiểm tù ngục( bảo hiểm cho
trường hợp người mua bảo hiểm phải vào tù).Tương tự với đế quốc La Mã cổ
đại, trong giai đoạn truyền bá đạo Phật người Ấn Độ đã lập nên nhiều hội mai
táng để hỗ trợ cho các gia đình xây cất nhà cửa đồng thời che chở, đùm bọc
các goá phụ và trẻ nhỏ.
Dịch vụ bảo hiểm hiện đại bắt nguồn từ cuối thế kỷ XVIII.Tuy nhiên
HĐBH nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời vào năm 1583 do một công nhân
Luân Đôn là ông William Gybbon tham gia.Phí bảo hiểm ông đóng lúc đó là
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b

3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
32 bảng Anh.Khi ông chết năm đó người thừa kế của ông được hưởng 400
bảng Anh.Sau cách mạng ánh sáng năm 1688 ở Châu Âu chỉ có Vương Quốc
Anh công nhận tính pháp lí của BHNT.Nhờ vậy mà trong suốt 3 thập kỷ sau
Cách Mạng ánh sáng, ở Anh dịch vụ này đã phát triển rất mạnh mẽ.Mặc dù
vậy công ty BHNT ra đời đầu tiên không phải trên lãnh thổ Anh quốc mà là ở
Mỹ.Công ty này đến nay vẫn hoạt động. nhưng lúc đầu chỉ bán bảo hiểm cho
các con chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty bảo hiểm Equitable ở
nước Anh được thành lập và bán bảo hiểm cho mọi người dân.
Ngành công nghiệp bảo hiểm Hoa Kỳ được xây dựng trên mô hình bảo
hiểm Anh.Vào năm 1735, công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời ở
Charleston, thủ phủ bang South Carolina.Vào năm 1759; Hội nghị giáo hội
Trưởng lão Philadelphia đã quyết định bảo trợ cho tập đoàn bảo hiểm nhân
thọ đầu tiên của Hoa Kỳ.Tập đoàn này hoạt động vì lợi ích của các mục sư và
tín đồ.Ngày 22/5/1761, tập đoàn này đã kí kết được HĐBHNT đầu tiên với
công chúng Mỹ.
Mặc dù vậy, mãi đến 80 năm sau (tức là sau năm 1840) dịch vụ BHNT
mới thật sự cất cánh.Chìa khoá dẫn đến thành công chính là nhờ các công ty
bảo hiểm đã hạn chế được những sự chống đối từ các nhóm tôn giáo.
Trong thế kỷ XIX, người ta đã lập ra rất nhiều hội đoàn có trách nhiệm
bảo hiểm nhân mạng và sức khoẻ cho hội viên.Bên cạnh đó cũng có một số
hội kín chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp cho những ai là hội viên của
họ.Ngày nay các hội kín này vẫn cứ tiếp tục bảo hiểm cho các hội viên; điều
này diễn ra tương tự như ở hầu hết các tổ chức của người lao động.Có nhiều
chủ sử dụng lao động còn lo luôn một lúc nhiều HĐBHNT và sức khoẻ cho
nhân viên.Các hợp đồng này không chỉ đơn thuần BHNT mà còn đảm bảo
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

quyền lợi cho nhân viên khi họ bị bệnh tai nạn hay về hưu.Trong các hợp
đồng này thường thì nhân viên chỉ phải trả một phần phí bảo hiểm.
Ở Châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản.Năm 1868
công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty
khác là: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.
Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985
doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ
và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.Hiện
nay có 5 thị trường BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức,
Anh và Pháp.
1.1.1.2 Ở Việt Nam
Bảo hiểm là một nhu cầu tất yếu khách quan của con người và ra đời từ
rất lâu trên thế giới.Tuy nhiên ở Việt Nam ngành bảo hiểm nói chung, BHNT
nói riêng ra đời tương đối muộn.Sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm
gắn liền với những sự kiện lịch sử của đất nước.
Ngày 17/12/1964 bằng quyết định số 179/CP của hội đồng chính phủ,
theo đề nghị của Bộ trưởng Bộ Tài chính, công ty bảo hiểm Việt Nam tên
giao dịch là Bảo Việt được thành lập và chính thức đi vào khai trương hoạt
động ngày 15/1/1965 với vốn điều lệ là 10 triệu VND (tương đương 2 triệu
USD thời điểm đó) dưới sự quản lí trực tiếp của Bộ tài chính.Trong thời gian
này bảo Việt chỉ mới triển khai mảng bảo hiểm phi nhân thọ, mà chưa triển
khai BHNT.Tuy nhiên, Bảo Việt cũng đã chú trọng đến việc mở rộng và đa
dạng hoá các nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm con người
làm tiền đề cho việc triển khai BHNT về sau.
Ở miền Nam, vào những năm 1970 đã có một công ty BHNT ra đời có
tên là công ty BHNT Hưng Việt.Công ty bảo hiểm này triển khai được một số
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
sản phẩm bảo hiểm như: BHNT trọn đời, BH tử kì thời hạn 5 năm, 10 năm,

20 năm.Nhưng công ty mới chỉ ở giai đoạn đầu triển khai nên kết quả chưa rõ
nét.
Sau khi đất nước thống nhất, Chính phủ Cách mạng lâm thời cộng hoà
miền Nam Việt Nam đã tuyên bố đình chỉ các hoạt động của các công ty bảo
hiểm miền Nam Việt Nam, trong đó có công ty BHNT Hưng Việt và tuyên bố
thanh lí giải thể các tổ chức bảo hiểm tư nhân.
Năm 1976, Bộ trưởng bộ kinh tế tài chính chính phủ lâm thời cộng hoà
miền Nam Việt Nam ra quyết định số 21/QĐ-BKT thành lập công ty bảo
hiểm, tái bảo hiểm Việt Nam (viết tắt là BAVINA), thuộc tổng nha tài chính
Chính phủ cách mạng lâm thời cộng hoà miền nam Việt Nam.
Năm 1977, Bộ trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 61/TCQĐ/TCCB về
việc sát nhập BAVINA thành chi nhánh của Bảo Việt tại TPHCM.Như vậy kể
từ đây, Bảo Việt chính thức có mạng lưới hoạt động tại các tỉnh miền Nam.
Chính sách mở cửa vào năm 1987 đã tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm
Việt Nam được học hỏi và tiếp cận với những kĩ thuật bảo hiểm mới trên thế
giới.Từ kinh nghiệm các nước, Bảo Việt lúc đó vẫn là công ty bảo hiểm duy
nhất ở Việt Nam đã thấy được tiềm năng to lớn của BHNT ở nước ta.Vì vậy,
Bảo Việt bắt đầu nghiên cứu triển khai BHNT ở Việt Nam với đề án: “BHNT
và điều kiện triển khai ở Việt Nam” nhưng lúc đó chưa có đủ điều kiện vì :
thu nhập dân cư còn thấp, kinh tế còn kém phát triển, tỉ lệ lạm phát còn
cao,thị trường tài chính chưa phát triển, chưa có môi trường đầu tư và các
công ty bảo hiểm chưa được phép hoạt động trong lĩnh vực đầu tư, chưa có
văn bản pháp luật điều chỉnh mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm và khách
hàng, đội ngũ cán bộ bảo hiểm lúc đó còn chưa được trang bị những kiến thức
về nghiệp vụ BHNT.Do đó Bảo Việt chỉ triển khai bảo hiểm sinh mạng có
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
thời hạn 1 năm (BHNT tử kì có thời hạn 1 năm). Đây là loại hình BHNT đơn
giản nhất và có nhiều đặc điểm tương đông bảo hiểm con người phi nhân thọ.

Sau thời kì đổi mới kinh tế được 10 năm nền kinh tế việt nam đã có
những bước phát triển vượt bậc, lạm phát đã được đẩy lùi, tốc độ tăng trưởng
kinh tế luôn đạt mức cao từ 6-9% /năm, môi trường kinh tế- xã hội và môi
trường pháp lí có nhiều thuận lợi hơn. Đời sống người dân ngày càng được
nâng cao và ở một bộ phận quần chúng dân cư đã bắt đầu có tích luỹ. Đây là
những nhân tố thuận lợi cho BHNT ra đời và phát triển ở Việt Nam.Năm
1996, thực hiện chủ trương mở rộng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tới các
tầng lớp dân cư, Bảo Việt đã nghiên cứu và đưa ra thị trường dịch vụ BHNT
lần đầu tiên ở Việt Nam thể hiện vai trò tiên phong của Bảo Việt trên thị
trường BHNT Việt Nam.Ngày 20/3/1996, Bộ tài chính đã chính thức quyết
định cho phép Bảo Việt triển khai 2 sản phẩm : BHNT hỗn hợp và bảo hiểm
an sinh giáo dục.Tháng 8/1996, Bảo Việt đã bán những sản phẩm BHNT đầu
tiên trên thị trường đánh dấu cho chặng đường phát triển đầy hứa hẹn của
BHNT ở Việt Nam.
Có thể nói, Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 là một bước ngoặt có
tính cách mạng đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam.Nghị định này đã thể
hiện chủ trương phát triển một ngành đa thành phần của Nhà nước ta.Tuy
nhiên xét về thực chất kể từ 6/1999 khi có sự ra đời của các công ty bảo hiểm
100% vốn nước ngoài như: công ty BHNT Chinfon Manulife( nay là
manulife), công ty BHNT Prudential, BHNT quốc tế Mỹ AIA, Bảo Minh-
CMG(nay là Dai-ichi life)….BHNT mới chấm dứt giai đoạn độc quyền của
Bảo Việt nhân thọ và bắt đầu đi vào phát triển có sự cạnh tranh.
Cho dù mới hình thành và phát triển trong một thời gian ngắn (từ năm
2000) nhưng thị trường BHNT đã và đang tỏ rõ là một thị trường rất tiềm
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
năng.Thị trường BHNT đã có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô như:
tăng số lượng các công ty, tăng doanh thu phí bảo hiểm,STBH và số lượng
HĐBH, bình quân phí thu hàng năm của thị trường tăng từ 30% đến 40%

/năm.Từ chỗ chỉ có Bảo Việt là doanh nghiệp duy nhất kinh doanh BHNT thì
đến nay toàn thị trường đã có 8 công ty BHNT hoạt động, với doanh thu phí
bảo hiểm gốc cũng có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm.
Quy mô thị trường bảo hiểm ngày càng được mở rộng, thể hiện tổng
doanh thu phí toàn thị trường tăng nhanh qua các năm, năm 1999 doanh thu
phí bảo hiểm mới chỉ đạt 485 tỷ thì năm 2001 đạt gần 2786 tỷ đồng, chiếm tỷ
trọng 0,56% /GDP.Tốc độ tăng trưởng BHNT giai đoạn 1996-2001 đạt
165% /năm.Có thể thấy rõ điều này qua bảng dưới đây:
Bảng 1:Doanh thu phí bảo hiểm gốc của các DNBHNT trên thị trường
Việt Nam (giai đoạn 2001-2006)
TT Tên DNBH 2001 2002 2003 2004 2005 2006
1 Bảo việt 1507 2157 2606 3043 3063 3099
2 Dai-ichi 40 79 140 211 286 369
3 Prudential 828 1635 2557 3103 3354 3529
4 Manulife 302 548 780 888 898 896
5 AIA 106 224 356 463 522 518
6 ACE l ife - - - - 3 52
7 Prevoir - - - - - 16
8 Toàn thị
trường
2785 4645 6441 7710 8130 8481
Nguồn:Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ghi chú: (-) thể hiện các số liệu chưa có của các công ty BHNT mới
được thành lập
Theo đánh giá của các chuyên gia thị trường BHNT Việt Nam là 1 thị
trường đầy hứa hẹn.Nền kinh tế Việt Nam đang tăng trưởng ở tốc độ cao GDP
của Việt Nam hiện nay đang tăng trưởng với tốc độ trên 8% /năm, dân số Việt

Nam hiện nay trên 83 triệu dân, trong đó số dân ở độ tuổi dưới 30 chiếm
60%.Theo thống kê doanh thu phí BHNT hiện nay chỉ chiếm khoảng 2.5%
tổng GDP của Việt Nam và Bộ Tài Chính hi vọng doanh thu này sẽ chiếm
trên 4% vào năm 2010.Trong khi đó ở các nước trong khu vực doanh thu phí
BHNT đạt khoảng 5-6% tổng GDP.
Những kết quả tăng trưởng đầy ấn tượng của dịch vụ BHNT cùng với
thói quen tiết kiệm của người dân Việt Nam đã góp phần tạo nên sự hấp dẫn
cho các công ty BHNT nước ngoài.Việc có mặt nhiều công ty KDBH lớn của
thế giới là những tín hiệu tích cực báo hiệu sự phát triển mới , đặc biệt trong
bối cảnh hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới của đất nước.Có thể nói thị
trường BHNT Việt Nam đang từng bước hội nhập với thị trường BHNT khu
vực và thế giới.
1.1.2 Vai trò của BHNT
Cũng giống như các loại hình bảo hiểm khác BHNT ra đời nhằm khắc
phục những khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro.Khi một người trụ cột trong
gia đình bị tai nạn dẫn đến thương tật hoặc chết, bản thân người đó hoặc
những người sống phụ thuộc sẽ rơi vào tình trạng khó khăn về mặt tài
chính.Hơn lúc nào hết họ sẽ cần đến nguồn tài chính kịp thời để bù đắp thiệt
hại lấy lại sự cân bằng ổn định tình hình tài chính.Hơn nữa vượt lên cả ý
nghĩa “tiền bạc” BHNT mang đến trạng thái an toàn về tinh thần, giảm bớt sự
lo âu trước rủi ro, bất trắc cho người được bảo hiểm.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Hiện nay các nước đều quan tâm tới hệ thống an sinh xã hội.Tuy nhiên
để được nhận trợ cấp thì phải có một số tiêu chuẩn và sự trợ cấp này cũng chỉ
mang tính tạm thời trước mắt chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài
chính.Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó.Vì
bảo hiểm vận hành giống như cơ chế chuyển giao rủi ro,cùng với việc đóng
phí bảo hiểm người được bảo hiểm đã chuyển giao rủi ro sang công ty bảo

hiểm.Khi không may gặp rủi ro dẫn đến tử vong thay vì bỏ tiền ra để lo các
chi phí mai táng gia đình anh ta sẽ được nhận tiền từ công ty bảo hiểm để
trang trải các chi phí.
BHNT còn giúp cho những người tham gia có thể tích luỹ cho những kế
hoạch tài chính tương lai như để dành tiền cho con ăn học, cho con một số
vốn để vào đời hoặc có thể tiết kiệm tiền để mua xe, mua nhà, vui hưởng cuộc
sống an nhàn khi tuổi già.
Không chỉ có vậy BHNT còn góp phần ổn định tài chính và sản xuất
kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo dựng mối quan hệ gần gũi gắn bó giữa
doanh nghiệp và người làm công ngay cả những lúc doanh nghiệp gặp khó
khăn.Khi doanh nghiệp bỏ tiền ra mua BHNT cho các nhân viên của mình thì
nhân viên họ sẽ cảm thấy họ được quan tâm, được tôn trọng.Từ đó ý thức làm
việc của họ được tăng lên, có thể vì thế mà năng suất lao động của doanh
nghiệp ngày càng cao, lợi nhuận cũng ngày càng tăng.Lợi nhuận mà họ đem
lại có thể lớn hơn rất nhiều so với chi phí bỏ ra mua bảo hiểm cho nhân
viên.Chính vì vậy hiện nay có một số doanh nghiệp rất quan tâm đến việc
mua BHNT cho nhân viên của mình. Đặc biệt là những công việc mà độ rủi
ro cao như khai thác than, làm việc ở hầm mỏ…thì các doanh nghiệp thường
mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên. Đối với một số nhân viên văn phòng có
trình độ cao doanh nghiệp mua BHNT cho nhân viên như là một cách để giữ
chân họ ở lại làm việc lâu dài cho doanh nghiệp.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Bên cạnh việc mang lại những lợi ích cho mỗi cá nhân gia đình và doanh
nghiệp thì BHNT còn mang lại nhiều lợi ích khác cho xã hội.
BHNT là một kênh huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư để
đầu tư cho những dự án trung dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước.Khi
nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày càng cao sẽ xuất hiện nhu cầu
tiết kiện hoặc đầu tư số tiền tạm thời nhàn rỗi.BHNT đã huy động được

những đồng tiền nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong dân cư thành một quỹ tài chính tập
trung khá lớn.Quỹ này chủ yếu để chi trả cho người được bảo hiểm.Bên cạnh
đó các công ty BHNT còn phải lập các quỹ dự phòng nghiệp vụ như: Dự
phòng toán học, dự phòng phí chưa được hưởng, dự phòng chi trả, dự phòng
chia lãi….khi nhàn rỗi đây sẽ là nguồn vốn đầu tư trở lại nền kinh tế.
Thông qua cơ chế chuyển giao rủi ro BHNT đã góp phần giảm gánh
nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già và những người phụ
thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời.Mặt khác khi KDBH thì các
DNBHNT phải thực hiện các nghĩa vụ đối với nhà nước như nộp thuế…Vì
vậy ngân sách nhà nước cũng được tăng lên một phần và có thể sử dụng vào
nhiều mục đích hữu ích khác.
Xét trên bình diện xã hội, BHNT đã góp phần tạo nên công ăn việc làm
cho nhiều người làm giảm tỉ lệ thất nghiệp.Hầu hết các DNBHNT đều cần
mạng lưới đại lý rộng khai thác,nhân viên rất lớn.Vì vậy dịch vụ này phát
triển đã tạo ra công ăn việc làm cho người lao động.Ngoài ra thông qua việc
đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau như: xây dựng cơ sở hạ tầng,các lĩnh
vực sản xuất thương mại, ngân hàng- tài chính….BHNT còn gián tiếp tạo ra
công ăn việc làm cho các ngành nghề khác.
Ở nước ta BHNT phát triển chỉ trong một thời gian ngắn số việc làm mà
lĩnh vực này tạo ra lên tới trên 74494 người, trong đó trên 70568 đại lí chuyên
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nghiệp trong đó có hàng nghìn đại lý giỏi thu nhập cao trên 10 triệu đồng/
tháng. Đây là đóng góp hữu hiệu của ngành BHNT trong bối cảnh số lượng
người chưa có việc làm ở nước ta đang có xu hướng tăng lên.Với sự phát triển
đó nghề tư vấn bảo hiểm có tên trong danh mục nghề nghiệp ở nước ta.
1.1.3 Khái niệm và đặc điểm của BHNT
1.1.3.1 Khái niệm
Cuộc sống con người luôn chứa đựng vô vàn rủi ro như tử vong thương

tật hay già yếu.Khi rủi ro xảy ra thường gây nên những tổn thất về tài chính
đối với người thân và gia đình.Nhiều người trên thế giới đã xem BHNT là
một giải pháp thực tiễn có thể đáp ứng những nhu cầu tài chính của họ.Vậy
BHNT là gì?
BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia, mà trong
đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền
lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện bảo hiểm xảy ra, còn
người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ đúng hạn.Nói cách khác, BHNT
là loại hình bảo hiểm bảo đảm cho các rủi ro liên quan đến tính mạng, sức
khoẻ và tuổi thọ con người.
Các sự kiện được chi trả trong BHNT bao gồm:
* Hết hạn hợp đồng: khi hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm sẽ trả cho
người tham gia một số tiền nhất định đã cam kêt và lãi chia thêm (nếu có)
* Thương tật
* Tử vong
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.1.3.2 Đặc điểm
1.1.3.2.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro
Đây là điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT và bảo hiểm phi nhân
thọ.Mỗi người mua BHNT sẽ định kì (có thể là từng tháng, từng quý,6 tháng
hoặc một năm) nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm)cho công ty bảo
hiểm, ngược lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền lớn (gọi
là STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ trước
(khi kí kết HĐBH)khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.STBH được chi trả khi
người được BH đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp
đồng.Hoặc số tiền này được chi trả cho thân nhân và gia đình người được bảo
hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm
được khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm.Số tiền này giúp những

người còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết như: thuốc men,mai
táng, chi phí giáo dục con cái….Chính vì vậy BHNT vừa mang tính tiết kiệm
vừa mang tính rủi ro.
Tuy nhiên tính chất tiết kiệm khi mua BHNT không giống như các hình
thức tiết kiệm khác như tiết kiệm bưu điện, tiết kiệm ngân hàng mặc dù các
loại hình này đều nhằm mục đích tiết kiệm.Tiết kiệm trong BHNT là tiết kiệm
một cách thường xuyên có kế hoạch và có kỉ luật. Đây là sự tiết kiệm từ
những khoản tiền rất nhỏ đến khi đáo hạn hợp đồng hoặc khi sự kiện bảo
hiểm xảy ra khách hàng sẽ được nhận một khoản tiền rất lớn từ nhà bảo
hiểm.Tiết kiệm ngân hàng hay tiết kiệm bưu điện không phải bằng những
khoản tiền nhỏ định kì như BHNT mà bằng những khoản tiền lớn, điều mà
không phải người dân nào cũng có khả năng đáp ứng. Đặc biệt tiết kiệm khi
mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác ở chỗ người bảo hiểm (công ty
bảo hiểm) đảm bảo trả cho người tham gia hay người thân của họ một số tiền
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ.Có nghĩa là
khi người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm
đã được ấn định những người thân của họ sẽ được nhận những khoản trợ cấp
hay STBH từ công ty bảo hiểm.Trên thực tế có những truờng hợp khách hàng
không may bị tử vong sau kí hợp đồng được 24 giờ.Lúc này STBH mà công
ty bảo hiểm chi trả sẽ giúp người thân khắc phục những khó khăn đặc biệt đối
với người tử vong là trụ cột gia đình thì khoản tiền này lại càng có ý nghĩa.
Điều này thể hiện rõ tính chất rủi ro trong BHNT và nó tạo sự khác biệt so với
các sản phẩm có mục đích tiết kiệm khác.
1.1.3.2.2 BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người
tham gia
Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ưng được một
mục đích là góp phần khắc pbục hậu quả khi các đối tượng tham gia gặp rủi

ro, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia thì BHNT đáp ứng
được rất nhiều mục đích khác nhau.Mỗi mục đích thể hiện khá rõ trong từng
loại hợp đồng.Chẳng hạn HĐBH hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của khách hàng
bằng những khoản trợ cấp hàng tháng, từ đó mang đến sự an nhàn cho tuổi
già, đảm bảo một khoản lương hưu ổn định cho tất cả mọi người kể cả những
người không có bảo hiểm xã hội.Ngoài ra,HĐBH hưu trí cũng là một cách thể
hiện lòng hiếu thảo đối với những người thân yêu hay sự quan tâm chăm sóc
của các công ty đối với nhân viên của mình.Các HĐBH như An gia thịnh
vượng hay An khang thịnh vượng lại giúp khách hàng thực hiện được những
dự định lớn trong tương lai như mua ô tô, mua nhà, giữ gìn tài sản,…Còn
HĐBH tử vong lại giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền
bảo hiểm khi họ qua đời.Số tiền này đáp ứng được rất nhiều nguyện vọng của
người quá cố như phụng dưỡng cha mẹ, chăm lo cho tương lai của con cái,…
HĐBHNT đôi khi còn là tài sản thế chấp để vay vốn cho mục đích khởi
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
nghiệp kinh doanh, mua sắm tài sản….Chính vì đáp ứng được nhu cầu đa
dạng của khách hàng mà BHNT ngày càng được quan tâm hơn và thị trường
BHNT ngày càng được mở rộng.
1.1.3.2.3 Các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp
Tính đa dạng và phức tạp trong các HĐBHNT được thể hiện ngay ở các
sản phẩm của nó.Mỗi loại sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác
nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các thời hạn 5 năm, 10 năm.Mỗi hợp
đồng có các thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau về STBH, phương thức
đóng phí, độ tuổi của người tham gia…Ngay cả trong 1 bản hợp đồng, mối
quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.Khác với các bản HĐBH phi nhân
thọ, trong mỗi HĐBHNT có thể có 4 bên tham gia: Người bảo hiểm, người
được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng quyền lợi bảo
hiểm.

+Người bảo hiểm: Chính là các công ty BHNT.Sau khi đã cam kết nhận
bảo hiểm, trách nhiệm nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả STBH khi có
các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm không được thay đổi các điều khoản trong hợp đồng
và cũng không được khiếu nại đòi phí bảo hiểm khi người tham gia chưa đóng
phí bảo hiểm.
+Người được bảo hiểm: Là người mà sinh mạng và cuộc sống của họ
được bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng.Người được bảo hiểm có thể
là người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lí để tự kí hợp đồng cho chính
mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của
mình cho người khác đứng ra ký kết HĐBH.
+Người tham gia bảo hiểm:là người đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thoả
thuận và kí kết HĐBH.Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định về
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
năng lực pháp lí.Trong các HĐBH cá nhân người tham gia bảo hiểm và người
được bảo hiểm là 2 người khác nhau chỉ khi người được bảo hiểm chưa đến
tuổi thành niên.Bố mẹ, ông bà hay người đỡ đầu đứng ra viết giấy yêu cầu
bảo hiểm,kí kết HĐBH và nộp phí bảo hiểm.Hoặc trong các HĐBH theo
nhóm người được bảo hiểm và người tham gia cũng là 2 người khác
nhau.Người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ HĐBH.
+Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm: là người được nhận STBH hoặc
các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán như đã nêu rõ trong
HĐBH.Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm
chỉ định.Nếu việc chỉ định không rõ ràng, STBH được giải quyêt theo luật
thừa kế.Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm thường là người được bảo
hiểm, chỉ là người khác khi người được bảo hiểm bị chết.Xác định rõ người
được hưởng quyền lợi bảo hiểm là vấn đề hết sức quan trọng tránh được
những tranh chấp khiếu nại…Trong nhiều trường hợp cần chỉ định người

được hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất và người tiếp theo sau để đề phòng
trường hợp khi người được hưởng quyền lợi bảo hiểm đầu tiên bị chết trước
người được bảo hiểm.
Cũng vì có nhiều mối quan hệ khác nhau như vậy nên HĐBHNT phức
tạp hơn rất nhiều so với HĐBH phi nhân thọ.
1.1.3.2.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá
trình định phí khá phức tạp.
Theo tác giả Jean-Claude Harrari “Sản phẩm BHNT không gì hơn chính
là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng”.Trong
tiến trình này người bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm
như: chi phí khai thác, chi phí quản lí hợp đồng.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ một phần để cấu tạo nên giá cả sản
phẩm BHNT, một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào:
• Độ tuổi của người được bảo hiểm
• Tuổi thọ bình quân của con người
• STBH
• Thời hạn tham gia
• Phương thức thanh toán
• Lãi đầu tư
• Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền
……..
Điều đó khác với việc định giá cả một chiếc ô tô hay một ngôi nhà.Chiếc
ô tô là sản phẩm của một dây chuyền sản xuất, để sản xuất ra nó, người ta
phải chi ra rất nhiều khoản chi phí nguyên, nhiên liêu, chi phí lao động sống,
khấu hao tài sản cố định,…Những khoản chi phí này là những chi phí thực tế
phát sinh và thực chất chúng là những khoản chi phí “đầu vào” được hạch
toán một cách chi tiết, đầy đủ và chính xác để phục vụ cho quá trình định

phí.Thế nhưng khi định giá phí BHNT, một số yếu tố nêu trên phải giả định
như: tỷ lệ chết,tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng,lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát….Vì vậy,
quá trình định phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của
mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát
triển của mỗi loại sản phẩm trên thị trường nói chung.
1.1.3.2.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội
nhất định
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ở các nước kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển hàng trăm
năm.Ngược lại có một số nước hiện nay vẫn chưa triển khai được BHNT mặc
dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó.Sở dĩ các nước này chưa triển
khai được BHNT là vì cơ sở ra đời của BHNT chủ yếu là điều kiện kinh tế
phải phát triển.Nếu kinh tế xã hội chưa phát triển thì các nước này không thể
hình thành thị trường BHNT được.Các điều kiện về kinh tế xã hội để thúc đẩy
BHNT phát triển thường kể đến là:
• Tốc độ tăng trưởng của tổng thu nhập quốc nội (GDP)
• Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu người
• Mức thu nhập của dân cư
• Tỉ lệ lạm phát của đồng tiền
• Tỉ giá hối đoái
• Sự phát triển của thị trường tài chính
• Điều kiện về dân số
• Tuổi thọ bình quân của người dân
• Trình độ học vấn
• Tỉ lệ tử vong của trẻ sơ sinh
Đây cũng là những lí do vì sao ở nước ta mãi đến năm 1996 BHNT mới
được triển khai mặc dù bảo hiểm phi nhân thọ đã được triển khai từ năm
1965.Trước đó Bảo Việt cũng đã nghiên cứu đề án triển khai BHNT ở nước ta

nhưng điều kiện kinh tế chưa cho phép chúng ta triển khai.Chỉ sau công cuộc
đổi mới kinh tế được 10 năm Bộ tài chính mới cho phép Bảo Việt triển khai
BHNT lần đầu tiên ở nước ta.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Ngoài điều kiện kinh tế xã hội thì môi trường pháp lí cũng ảnh hưởng
không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT.Thông thường ở các nước
luật KDBH, các văn bản , quy định có tính pháp quy phải ra đời trước khi
ngành bảo hiểm phát triển.Luật bảo hiểm và các văn bản pháp quy có liên
quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề như: tài chính, đầu tư , hợp đồng, thuế,
… Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động
KDBH.Chẳng hạn ở một số nước phát triển như : Anh, Pháp, Đức,…Nhà
nước thường tạo điều kiện cho BHNT phát triển bằng cách có chính sách ưu
đãi về thuế.Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự
mình lập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà
nước.Mặt khác còn đẩy mạnh được quá trình tập trung vốn trong các công ty
bảo hiểm để từ đó có vốn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế.Cũng vì những
mục đích trên mà các nước ở châu Á như: Ấn Độ, Hồng Kông,…không đánh
thuế doanh thu đối với các nghiệp vụ BHNT.Sự ưu đãi này là đòn bẩy tích
cực để BHNT phát triển.
1.1.4 Các loại hình BHNT
BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau.Người bảo hiểm đã
thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT thực chất là đa dạng hoá các loại
hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của người tham gia bảo
hiểm.Trong thực tế có 3 loại hình BHNT cơ bản:
-Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
-Bảo hiểm trong trường hợp sống
-BHNT hỗn hợp
Ngoài ra người được bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho

các loại HĐBHNT cơ bản như: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm sức khoẻ,bảo hiểm
không nộp phí khi thương tật,….Thực chất các điều khoản bổ sung không
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
phải là BHNT vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của
con người, mà là bảo hiểm các rủi ro khác liên quan đến con người.
1.1.4.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành hai
nhóm:
 Bảo hiểm tử kỳ (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh
mạng có thời hạn)
Loại hình này được kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian
đã quy định của hợp đồng.Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì
người được bảo hiểm không nhận được bất kì một khoản hoàn phí nào từ số
phí bảo hiểm đã đóng. Điều đó cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải
thanh toán STBH cho người được bảo hiểm.Ngược lại nếu cái chết xảy ra
trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách
nhiệm thanh toán STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ
định.
Loại hình bảo hiểm này có đặc điểm:
• Thời hạn bảo hiểm xác định
• Trách nhiệm và quyền hạn mang tính tạm thời
• Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người
được bảo hiểm
-Bảo hiểm tử kì cố định: Có mức phí bảo hiểm và STBH cố định, không
thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng.Mức phí thấp nhất và
người bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng.Hợp đồng hết hiệu
lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b

20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
-Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Loại này có thể được tái tục vào ngày kết
thúc hợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của
người được bảo hiểm, nhưng có sự giới hạn về độ tuổi.Tại lúc tái tục, phí bảo
hiểm tăng lên vì độ tuổi của người được bảo hiểm lúc này tăng lên.
-Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố
định nhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một
phần hay toàn bộ hợp đồng thành một HĐBHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp
tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực.Phí bảo hiểm được
tính dựa trên HĐBHNT trọn đời hay hỗn hợp mới theo độ tuổi của người có
hợp đồng.
-Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận
của STBH giảm hàng năm theo một mức quy định.Bộ phận này giảm tới 0
vào cuối kì hạn hợp đồng. Đặc điểm của loại hình này là:
• Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định
• Phí thấp hơn bảo hiểm tử kỳ cố định
Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng để tránh việc
thanh toán vào cuối thời hạn hợp đồng khi mà STBH còn rất nhỏ.
-Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này được phát hành nhằm giúp người
tham gia bảo hiểm có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền.Có
nghĩa là STBH thực trong hợp đồng bị giảm do đồng tiền sụt giá trong một
khoảng thời gian.
-Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu
nhập cho một gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị
chết.Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận được sau cái chết của người trụ cột
có thể là:
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp

• Nhận được toàn bộ (trọn gói)
• Nhận được từng phần dần dần cho đến khi hết hạn hợp đồng
Nếu người được bảo hiểm còn sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình sẽ
không nhận được bất cứ khoản thanh toán nào từ công ty bảo hiểm.
-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng
nhằm tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền. Đảm bảo thu nhập cho các khoản
thanh toán của công ty bảo hiểm cho gia đình không may có người được bảo
hiểm chết, tương ứng với STBH khi mới ký hợp đồng
-Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thnah toán trợ cấp
chỉ được thực hiện khi người được bảo hiểm bị chết, đồng thời người được
thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng còn sống.
 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Bảo hiểm trường sinh)
Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm
một STBH đã được ấn định trên hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vào
bất cứ lúc nào vào thời điểm kí hợp đồng.
Đặc điểm:
• STBH trả một lần khi người được bảo hiểm chết
• Thời hạn bảo hiểm không xác định
• Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay
đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
• Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi
ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên STBH chắc chắn phải chi trả
BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không
thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm do đó đã tạo nên một khoản tiết kiệm
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi
trả STBH
Hiện nay, loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:

-BHNT trọn đời phi lợi nhuận:Loại này có mức phí và STBH cố định
suốt cuộc đời.Vì vậy, khi thanh toán STBH cho người thụ hưởng không có
khoản lợi nhuận được chia.
-BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại hợp đồng này cũng
giống như loại hình BHNT trọn đời phi lợi nhuận nhưng khi thanh toán STBH
cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, họ được chia một phần lợi nhuận
như đã thoả thuận trong hợp đồng.
-BHNT trọn đời đóng phí liên tục: Loại này yêu cầu người được bảo
hiểm phải đóng phí liên tục cho tới khi chết.Vì đóng phí liên tục nên số phí
phải đóng hàng năm sẽ thấp hơn so với các loại hợp đồng khác và mức phí
này là bằng nhau giữa các năm.
-BHNT trọn đời phí đóng một lần: Đây là loại hình bảo hiểm mà người
được bảo hiểm chỉ đóng phí một lần khi kí kết hợp đồng, còn người được bảo
hiểm phải đảm bảo chi trả bất cứ lúc nào khi cái chết của người được bảo
hiểm xuất hiện.
-BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: loại này không đòi
hỏi người được bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay một lần, mà quy định số
năm đóng phí bảo hiểm.Tổng số phí đóng mỗi lần phụ thuộc vào số lần đóng
phí.Nếu người được bảo hiểm chết trước khi hết hạn đóng phí thì quyền lợi
bảo hiểm sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng bảo hiểm và không phải trả
thêm các khoản phí còn chưa trả hết.
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1.1.4.2 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong (còn gọi là bảo hiểm sinh
kỳ)
Thực chất của loại bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả
những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong
suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm.Nếu người được bảo hiểm chết trước
ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kì một khoản tiền nào.

Đặc điểm:
• Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định
hoặc cho đến khi chết
• Phí bảo hiểm đóng một lần
• Nếu trợ cấp định kì đến khi chết thì thời gian không xác định
Như vậy, với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà
người tham gia lựa chọn, người bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấp
định kỳ hàng tháng cho người được bảo hiểm.Nếu khoản trợ cấp này thanh
toán định kỳ cho đến hết đời, người ta gọi là “bảo hiểm niên kim nhân thọ
trọn đời”.Nếu được thanh toán trong một thời kỳ nhất định người ta gọi là
“bảo hiểm niên kim nhân thọ tạm thời”.
1.1.4.3 BHNT hỗn hợp
Thực chất loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người
được bảo hiểm tử vong hay còn sống.Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau
vì thế nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới
Đặc điểm:
• STBH được chi trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm
tử vong trong thời hạn bảo hiểm
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Phí bảo hiểm đóng định kì và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo
hiểm
• Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm,…)
• Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể
được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia
Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoá
loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi
nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác nhau tuỳ theo tình hình thực tế.
1.1.4.4 Các điều khoản bổ sung

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đưa
ra các điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân.Các
điều khoản bổ sung thường hay được áp dụng bao gồm:
-Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật:Có nghĩa là nhà
bảo hiểm cam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho người được bảo
hiểm khi họ bị ốm đau thương tích.Tuy nhiên nếu người được bảo hiểm tự
gây thương tích, tự tử. mang thai và sinh nở thì không được hưởng quyền lợi
bảo hiểm.Mục đích của điều khoản này nhằm trợ giúp người tham gia giảm
nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt là trong các trường
hợp ốm đau thương tích bất ngờ.
-Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí
trong điều trị thương tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị
chết hoặc thương tật của người được bảo hiểm. Điều khoản bảo hiểm này có
đặc điểm là bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn như: Người được bảo
hiểm bị tàn phế, thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời và bị tai nạn sau đó
Nguyễn Thị Thu Thuỷ Bảo hiểm 46b
25