Vận dụng một số phương pháp thống kê phân tích lãi và lãi suất cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Hà Nội giai đoạn 2001 - 2007

1

LỜI MỞ ĐẦU
Trong những năm qua hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn
bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ.Có thể nói hoạt động của hệ
thống ngân hàng đã có những đóng góp rất đáng kể trong sự nghiệp đổi mới và phát
triển của kinh tế đất nước.
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh tế, một
trong những hoạt động chính của ngân hàng là hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt
động cho vay. Đây là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng đồng thời
cũng mang lại nhiều rủi ro nhất, gây tổn thất nhất cho ngân hàng.Yếu tố quan trọng
khi một khách hàng quyết định đi vay và ngân hàng cho vay chính là lãi suất.
Lãi suất là một trong những biến số kinh tế vĩ mô hết sức quan trọng trong nền
kinh tế thị trường, một công cụ trong việc điều hành chính sách tiền tệ của quốc gia.
Mỗi sự thay đổi của lãi suất đều tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến các hoạt động
của nền kinh tế như: sản xuất của các doanh nghiệp, hành vi tiết kiệm và đầu tư của
công chúng, hoạt động xuất nhập khẩu và đầu tư nước ngoài. Bên cạnh đó lãi suất
cịn được xem là một cơng cụ để điều hồ mối quan hệ lợi ích giữa các chủ thể trong
nền kinh tế, mỗi sự tăng giảm của lãi suất sẽ kéo theo sự khuyến khích lợi ích vật
chất đối với chủ thể kinh tế này đồng thời hạn chế lợi ích vật chất của chủ thể kia, lãi
suất có thể thúc đẩy sự phát triển của ngành lĩnh vực này đồng thời kiềm chế sự phát
triển của các ngành lĩnh vực khác, tăng lợi ích nhóm người này nhưng giảm lợi ích
nhóm người khác.
Trong thời gian gần đây,do nền kinh tế biến động, lạm phát tăng, giá cả trên thị
trường cũng tăng làm cho lãi suất không ổn định cũng phải thay đổi theo.Chính sự
biến động này đã làm ảnh hưởng nhiều đến họat động của ngân hàng, của các doanh
nghiệp và các cá thể tổ chức kinh tế. Nếu chỉ biết đến sự ảnh hưởng mà không biết cụ
thể nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất, tình hình biến động lãi suất như thế nào thì khơng
thể điều chỉnh lãi suất phù hợp đựơc. Ngồi ra còn phải biết sự thay đổi lãi suất liên

2

tục như vậy đã tác động đến các vấn đề liên quan như thế nào, sự tác động đó theo
chiều hướng tốt hay xấu.
Xuất phát từ những vấn đề trên, trong thời gian thực tập ở chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội, chuyên đề của em đã tập trung nghiên cứu đề
tài: “Vận dụng một số phương pháp thống kê phân tích lãi và lãi suất cho vay của
chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội giai đoạn 2001 - 2007”
Dưới góc độ nghiên cứu thống kê, trong phạm vi của chuyên đề nhằm hướng
vào hai mục đích:
Thứ nhất: Về mặt phương pháp luận, hệ thống hoá các chỉ tiêu thống kê và
phương pháp thống kê để phân tích lãi và lãi suất cho vay.
Thứ hai: Về mặt thực tiễn, vận dụng phương pháp thống kê phân tích lãi và lãi
suất cho vay tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nôị giai đoạn
2001-2007.
Về phương pháp nghiên cứu, tiến hành nghiên cứu lý luận chung về hoạt động
cho vay, một số vấn đề về lãi và lãi suất cho vay, nêu được hệ thống chỉ tiêu thống kê
lãi và lãi suất đồng thời đưa ra một số phương pháp thống kê để phân tích.Từ đó vận
dụng để phân tích và đánh giá sự biến động của lãi và lãi suất cho vay, làm cơ sở để
đưa ra các đề xuất kiến nghị và một số giải pháp hồn thiện cơng tác thống kê ngân
hàng đồng thời cũng để phát triển hơn nữa trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài này của em gốm có các chương sau:
Chương I: Khái quát chung về chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông
Á Hà Nội và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Chương II: Lựa chọn hệ thống chỉ tiêu và phương pháp thống kê phân tích lãi
và lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại.
Chương III: Vận dụng một số phương pháp thống kê phân tích lãi và lãi suất
cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á giai đoạn 2001-2007.

3

Trong phạm vi chuyên đề này cảu mình em đã trình bày một số nội dung phục
vụ cho việc nghiên cứu đề tài, tuy nhiên còn một số vấn đề chưa có điều kiện nghiên
cứu sâu hơn. Vì vậy chun đề của em khơng thể tránh khỏi những thiếu sót, em hy
vọng sẽ nhận được ý kiến phê bình đóng góp bổ sung của các thầy cơ để chun đề
được hoàn thiện hơn.


4

CHƯƠNG I
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á HÀ NỘI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN ĐÔNG Á HÀ NỘI
1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội
Hệ thống Ngân hàng Đông Á được thành lập vào ngày 01/07/1992, với số vốn
điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Qua hơn 15 năm hoạt động Đông Á đã khẳng định
được là một trong những ngân hàng cổ phần phát triển hàng đầu tại Việt Nam, với số
vốn điều lệ hiện nay là 1.400 tỷ đồng; đặc biệt là ngân hàng còn đi đầu trong việc
triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng các nhu cầu thiết thực cho cuộc
sống hàng ngày của người dân.
Sau một thời gian chính thức hoạt động tại trụ sở đầu tiên đặt ở số 60-62 Nam
Kỳ Khởi Nghĩa, Quận Phú Nhuận, Tp.HCM, Hội đồng quản trị và ban lãnh đạo đã
quyết định thành lập thêm chi nhánh Đông Á tại Hà Nội với quy mơ chỉ đứng sau hội
sở chính.
Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á Hà Nội chính thức khai

trương và đi vào hoạt động vào ngày 17/9/1993, tính đến nay gần được 14 năm. Thời
gian 14 năm là một quá trình vừa hoạt động kinh doanh vừa hoàn thiện tổ chức quản
lý. Được sự giúp đỡ của Ngân hàng Nhà Nước Trung ương, Ngân hàng Nhà Nước
chi nhánh tại Hà Nội, các cấp chính quyền…sự chỉ đạo chiến lược của Hội đồng
Quản trị, Ban Tổng Giám Đốc và đặc biệt là sự tin tưởng của khách hàng, chi nhánh
ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã từng bước trưởng thành và đạt


5

được kết quả khả quan, tạo tiền đề thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ trong giai
đoạn tới.
Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã mở rộng thêm các
chi nhánh trực thuộc tại các địa bàn đông dân cư như Quận Đống Đa, Quận Hoàn
Kiếm, Quận Hai Bà Trưng, Quận Hoàng Mai.., khách hàng gởi tiết kiệm một nơi
nhưng có thể rút ở bất kỳ Chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào nằm trong hệ thống
của chi nhánh ngân hàng Đông Á Hà Nội.
Năm 2000 chi nhánh đã trở thành thành viên mạng của mạng thanh tốn tồn
cầu, mạng SWIFT với tổng số ngân hàng đại lý hiện nay ở 170 quốc gia, và năm
2002 nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh Hà Nội đã được tổ chức SGS (Thuỵ
Sỹ) và QUACERT ( Việt Nam) chứng nhận đạt tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO
9001:2000. Chi nhánh ngân hàng thưong mại cổ phần Đông Á Hà Nội đặc biệt quan
tâm phát triển dịch vụ chuyển tiền nhanh bằng việc không ngừng cải tiến các chương
trình nghiệp vụ kế tốn, đa dạng hố các loại hình chuyển tiền nhanh, đẩy mạnh cơng
tác Marketing… Nhân dịp kỷ niệm 10 năm thành lập Ngân hàng, Trung tâm thẻ Ngân
hàng Đông Á Đã phát hành thẻ thanh tốn Đơng Á vào đầu tháng 7/2002, cùng với
xu hướng đi lên của nền kinh tế đất nước, sự phát triển của của các phương tiện thanh
tốn khơng dùng tiền mặt là điều không thể thiếu trong cuộc sống; thẻ thanh tốn
Đơng Á là thẻ đầu tiên ở Việt Nam sử dụng tiếng Việt trong giao dịch, đồng thời
khách hàng có thể vừa thanh tốn hàng hố dịch vụ vừa có thể chuyển khoản. Riêng

với hoạt động chi trả Kiều hối, chỉ với 4 công ty đối tác từ ngày đầu thành lập hiện
nay đã ký hợp đồng với 36 cơng ty kiều hối ở nước ngồi, chủ yếu ở Canada, Mỹ,
Úc…
Xác định đất nước đang trong quá trình hội nhập kinh tế Quốc tế, cạnh tranh
trong lĩnh vực ngân hàng đang diễn ra gay gắt với sự góp mặt của nhiều ngân hàng và
tổ chức tài chính trung gian trong và ngoài nước, Ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã xây dựng chiến lược “Hội nhập và Phát
triển” nhằm tạo ra một mơ hình hoạt động trong giai đoạn mới theo hướng một tập


6

đồn tài chính mạnh gồm nhiều cơng ty cổ phần thành viên: Cơng ty chứng khốn,
Cơng ty kiều hối, Cơng ty tài chính, Cơng ty chuyển mạch tài chính, Cơng ty thẻ,
Công ty sản xuất máy ATM, Công ty bảo hiểm…Mơ hình này sẽ phát huy được
những thế mạnh của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội trong
các dịch vụ tài chính chuyên biệt, đồng thời tranh thủ được nguồn lực và tính chuyên
nghiệp của đối tác khác nhau trong lĩnh vực.Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đơng Á Hà Nội sẽ đóng vai trị là nhà đầu tư trong các cơng ty trên, đồng thời
tập trung vào thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại để trở thành một
trong những ngân hàng tôt nhất Việt Nam.
2. Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông
Á Hà Nội
2.1. Chức năng của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà
Nội
Là một ngân hàng thương mại nên chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
Đông Á Hà Nội cũng có những chức năng giống với các ngân hàng thương mại khác.
• Trung gian tài chính: Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà
Nội đã thực sự là một chiếc cầu nối giữa những doanh nghiệp, tổ chức, cá
nhân có vốn nhàn rỗi và những doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đang cần

vốn. Thông qua chức năng này hiện nay chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội đã huy động được một lượng vốn nhàn rỗi trong dân
cư khá lớn.
• Tạo tiền: Thơng qua các hoạt động tín dụng và đầu tư chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã thực hiện được chức năng tạo tiền,
một chức năng có tầm ảnh hưởng quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của
mọi ngân hàng. Hiện nay ngân hàng phải thông qua mối liên hệ chặt chẽ với
ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác mới thực hiện được
chức năng này.


7

•

Thanh tốn: Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á Hà Nội cịn
phải đưa ra các cơ chế thanh toán và thực hiện trong thực tế chức năng
thanh tốn Phần lớn các cơng tác thanh tốn được thực hiện thơng qua séc
và phần lớn các séc thanh tốn trong nước của ngân hàng được thực hiện
bằng cách thanh tốn bù trừ thơng qua chính ngân hàng.

• Hiện nay kinh tế của đất nước ta là nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần.
Điều này đã tạo ra sự tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập của dân cư, cải
thiện đời sống nhưng đây cũng chính là nhuyên nhân dẫn đến sự phân hoá
về kinh tế của dân cư rõ rệt hơn.Tuy nhiên chi nhánh ngân hàng thương mại
cổ phần Đơng Á đã góp một phần nhỏ để giải quyết vấn đề này nhờ cơ chế
tín dụng ưu tiên và tín dụng ưu đãi.
2.2. Nhiệm vụ của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội
Trong giai đoạn phát triển mới, chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đơng
Á Hà Nội xác định mình qua hình ảnh một “Người bạn đồng hành tin cậy”, ln song

hành cùng khách hàng vững bước trên con đường hội nhập. Ba giá trị nổi bật mà chi
nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á mong muốn đem lại cho khách hàng
và các đối tác là “không ngừng sáng tạo”, “thân thiện”, và “đáng tin cậy”. Biểu trưng
mới của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á thể hiện quyết tâm về chất
lượng sản phẩm, dịch vụ, khách hàng và hiệu quả hoạt động được đánh giá mức cao
nhất theo tiêu chuẩn dành cho các định chế tài chính. Muốn vậy, chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội cần thực hiện các nhiệm vụ sau:
• Quản lý nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chặt chẽ
• Đẩy mạnh tín dụng, đặc biệt là cho nhu cầu tín dụng cá nhân. Trực tiếp cho
vay trong hạn mức tín dụng
• Đa dạng hố các hình thức thanh toán quốc tế đồng thời tuân thủ các quy
trình và quy định thanh tốn của thương mại quốc tế.


8

•

Đa dạng hố các loại thẻ đáp ứng cho nhiều nhóm khách hàng. Đẩy mạnh
phát triển loại thẻ Từ& thẻ Chip với nhiều ứng dụng gia tăng tiện ích cho
khách hàng.

• Hệ thống kiều hối của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á Hà
Nội khơng ngừng hồn thiện về mặt tổ chức và mặt hoạt động, nâng cấp
công nghệ, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế theo định hướng trở thành một
công ty cổ phần mạnh trong tập đồn tài chính Đơng Á.
• Ban điều hành củng cố và phát huy hiệu quả hoạt động của các phòng ban,
đẩy mạnh hoạt động của mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch; triển khai
nhiều sản phẩm, dịch vụ, và tiện ích mới cho các phân khúc thị trường
khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Đồng thời tăng cường

cơng tác kiểm sốt nhân viên, và tài sản cố định để hạn chế và ngăn ngừa rủi
ro.
• Tuy là một chi nhánh hoạt đông độc lập nhưng chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đông Á Hà Nội vẫn thực hiện một số nghĩa vụ của Hội sở
chính:
-

Với các điều lệ chung của Ngân hàng, các chỉ thị của Tổng Giám Đốc,
Hội Đồng Quản Trị thì chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Hà
Nội đều phải thực hiện nghiêm túc.

-

Các quy tắc về nghiệp vụ kinh doanh, các chế độ báo cáo, hạch toán của
Nhà nước và Hội sở chính đều phải chấp hành.

-

Trong q trình kinh doanh đảm bảo phát triển nguồn vốn và lợi nhuận
cho các cổ đông từ nguồn vốn ban đầu.

-

Thực hiền nghĩa vụ thuế với Nhà nuớc, chuyển lợi nhuận còn lại sau khi
trừ tất cả chi phi và các quỹ bổ sung, quỹ phát triển cho Hội Sở chính.


9

3. Cơ cấu tổ chức nhân sự của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông

Á Hà Nội
Hiện nay, với hơn 200 nhân viên đang làm việc, chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đông Á Hà Nội luôn cố gắng tổ chức bộ máy điều hành sao cho gọn
nhẹ, vững vàng về trình độ, nhưng hiệu quả; nhằm tạo điều kiện thuận lợi để khai
thác khả năng của các thành phần kinh tế trong nước và ngoài nước, làm tăng nguồn
vốn để tài trợ đầu tư dưới mọi hình thức sản xuât, thúc đẩy hoạt động kinh doanh có
hiệu quả. Với mục tiêu đặt ra như trên chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
Đông Á Hà Nội đã tổ chức bộ máy nhân sự theo sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức nhân sự chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
Đông Á Hà Nội
Giám đốc
Phó giám
đốc
Phịng
hành
chính

Phịng
kinh
doanh

Phịng
ngân
quỹ

Phịng
kế tốn

Phịng
thơng

tin

12 phịng

giao dịch

Kiểm sốt nội
bộ
3.1. Giám đốc
Giám đốc là người lãnh đạo duy nhất, trực tiếp, xuyên suốt bộ máy ngân hàng,
là người chịu trách nhiệm toàn diện với Hội Đồng Quản Trị, Ban Lãnh Đao, Tổng
Giám Đốc, Ngân hàng Nhà Nước, và với pháp luật.


10

3.2. Phó giám đốc
Hiện nạy chí nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á Hà Nội chỉ có một
phó giám đốc, đến giữa năm 2008 chi nhánh sẽ bổ sung thêm một phó giám đốc. Phó
giám đốc là trợ lý của giám đốc chịu trách nhiệm điều hành các mặt công tác trong hệ
thống ngân hàng khi giám đốc vắng mặt, và cịn phải kiểm sốt tình hình trong nội
bộ.
3.3. Phịng hành chính
Phịng hành chính là bộ phận giúp việc trực tiếp cho giám đốc, và thực hiện các
công việc như: Tổ chức cán bộ và thanh tra bảo vệ, Tổng hợp báo cáo, Kế tốn hành
chính… Phóng hành chính gồm có:
-

Trưởng phịng hành chính

-

Nhân viên hành chính

-

Nhân viên lái xe

-

Nhân viên bảo vệ

-

Nhân viên bảo vệ đêm

3.4. Phòng kinh doanh
Đây là phòng quan trọng trong ngân hàng, bởi nó trực tiếp tạo ra lợi nhuận và
mang tính sống còn đối với ngân hàng, phòng kinh doanh bao gồm hai bộ phận nhỏ
đó là: phịng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân.Cả hai bộ phân
này đều cùng thực hiện các công việc như nhau và bộ máy nhân sự đều giống nhau
chỉ khác ở đối tượng làm việc của từng bộ phận.Các công việc phải thực hiện của
phịng kinh doanh là: nghiên cứu, nắm tình hình thu lượm thông tin kinh tế, lập hồ sơ
kinh tế, tính tốn hiệu quả kinh tế để đầu tư; cho vay, theo dõi đối tượng sử dụng vốn
vay, thu hồi nợ vay; hợp tác liên doanh liên kết để sử dụng vốn vay đầu tư có hiệu
quả. Phịng kinh doanh bao gồm:
-

Trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp hay khách hàng cá nhân

11

-

Phó phịng khách hàng doanh nghiệp hay khách hàng cá nhân

-

Nhân viên tín dụng doanh nghiệp hay tín dụng cá nhân

-

Kiểm soát viên thanh toán

-

Nhân viên dịch vụ khách hàng doanh nghiệp hay nhân viên phát triển thẻ
đối với bộ phận khách hàng cá nhân

-

Nhân viên chăm sóc khách hàng

3.5. Phòng ngân quỹ
Phòng ngân quỹ là bộ phận thu đổi tiền, mua bán ngoại tệ tại quầy thu phát tiền,
kiểm đếm tiền và bảo quản tiền cùng các giấy tờ có giá trị. Phịng ngân quỹ gồm có:
-

Trưởng phịng ngân quỹ

-

Phó phịng ngân quỹ

-

Kiểm ngân

-

Nhân viên ATM

3.6. Phịng kế tốn
Phịng kế toán là một bộ phận tham mưu và quản lý tài sản, sử dụng vốn, hiệu
quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Cơng việc chủ yếu của phịng kế toán là:
giao dịch kế toán và thanh toán, kiểm soát kế tốn, tổng hợp kế tốn. Nhân sự của
phịng gồm có:
-

Kế tốn trưởng

-

Kiểm sốt viên kế tốn

-

Kế tốn tổng hợp

-

Kế toán tiết kiệm

-

Kế toán liên ngân hàng

-

Kế toán tiền gửi


12

-

Kế toán chuyển tiền nhanh

-

Kế toán thẻ

-

Kế toán thu chi hộ

3.7. Phịng thơng tin
Phịng thơng tin nghiên cứu ứng dụng các sản phẩm phần mềm trong lĩnh vực
ngân hàng, quản lý và bảo dưỡng nâng cấp mạng nội bộ cũng như kết nối với Hội sở

chính; cập nhật thơng tin liên tục từ các ngân hàng, tình hình kinh tế trong nước và
trên thế giới để biết được sự biến động.Đồng thời theo dõi thường xuyên các phản
hồi từ các tổ chức cũng như cá nhân về chất lượng của ngân hàng. Phịng thơng tin
gồm có:
-

Trưởng phịng thơng tin

-

Nhân viên PC và mạng

-

Nhân viên ATM & POS

-

Nhân viên thẻ

3.8. Các phòng giao dịch
Hiện nay chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phấn Đơng Á Hà Nội gồm có 12
chi nhánh cấp II được đặt ở các địa điểm sau: Hồ Gươm, Ba Đình, Cầu Giấy, Kim
Liên, Thanh Xuân, Long Biên, Minh Khai, Hưng n, Hà Đơng, Bạch Mai, Lị Đúc,
Giải Phóng. Mỗi chi nhánh cấp II đều gồm:
-

Trưởng phịng giao dịch

-

Phó phịng giao dịch

-

Kiểm sốt kế tốn

-

Nhân viên kế tốn

-

Nhân viên tín dụng

-

Nhân viên thanh tốn quốc tế


13

-

Nhân viên Kiều hối

-

Thủ quỹ

-

Nhân viên kiểm ngân

-

Thanh toán viên

-

Phát triển thẻ

-

Bảo vệ

4. Đặc điểm hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội
Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội là một công ty kinh
doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành cơng nghiệp dịch
vụ tài chính.Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội là một doanh
nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ gồm hai hoạt động cơ bản là: nhận ký thác
của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức kinh tế sử dụng các khoản ký thác đó
để cho vay hoặc chiết khấu.Với đặc điểm hoạt động đó chi nhánh có các hoạt động
kinh doanh cụ thể như sau:
-

Nhận các loại tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, ký quỹ bằng VND,
ngoại tệ hay vàng với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn cho từng đối tượng và
kỳ hạn.

-

Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín
dụng. Riêng đối với khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đơng Á Hà Nội cịn có các hình thức cụ thể như: cho vay
thanh tốn học phí, vay du học, vay ứng trước tiền bán chứng khốn, vay
mua hang trả góp, vay mua nhà, vay xây dựng cơ sở vật chất, vay tiêu
dùng trả góp, vay tiêu dùng sinh hoạt, vay xây dựng sữa chữa, vay cầm
cố sổ tiết kiệm, thấu chi tài khoản. Đối với các khách hàng doanh nghiệp
thì có các hình thức: cho vay tài trợ vốn lưu động, cho vay tài trợ xuất


14

nhập khẩu, cho vay tài trợ xây dựng, cho vay đầu tư tài sản cố định. Tất
cả các khoản vay đều có mức lãi suất hợp lý.
-

Hiện nay chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á có rất nhiều
hình thức thanh tốn: thanh tốn tự đơng, thanh tốn nhanh trong nước,
thanh tốn quốc tê (gồm có: chuyển tiền ra nước ngoài, nhận tiền về, nhờ
thu xuất nhập khẩu, thư tín dụng xuất nhập khẩu).

-

Dịch vụ bão lãnh trong nước và ngồi nước của chi nhánh ngân hàng
Đơng Á Hà Nội cũng rất linh hoạt và năng động.

-

Chi nhánh ngân hàng Đơng Á Hà Nội hiện đang có nhiều sản phẩm thẻ:
thẻ đa năng Đông Á, thẻ liên kết sinh viên, thẻ đa năng Richard hill, thẻ
đa năng CK Card.

-

Ngoài ra chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội cũng
kinh doanh ở một số lĩnh vực dịch vụ khác: Kinh doanh ngoại tệ và vàng
kỳ hạn, dịch vụ cho thuê kho bãi, quản lý hộ tài sản, dịch vụ tài khoản,
dịch vụ tư vấn đầu tư tài chính tiền tệ, các dịch vụ theo yêu cầu.

5. Một số kết quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
Đông Á Hà Nội
5.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 1.1: Số dư huy động vốn bình qn chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đơng Á Hà Nội từ năm 1993-2007
Năm
Huyđộng

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
25

43

107

148

165

190

210

266

282

410

604 1097 1620 2200 2500

vốnbình
quân(tỷ
đồng)

Nguồn: Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ĐôngÁ Hà Nội


15

Đồ thị1.1: Đồ thị số dư huy động vốn bình quân của chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007

2500
2000
tỷ đồng

1500

1000

huy động vốn bình quân

500
0
1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007
năm

Nhằm đáp ứng nguồn vốn kinh doanh cho toàn hệ thống, ngay từ khi thành lập
chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội định hướng phát triển với
mục tiêu quan trọng là huy đông vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, từ tiền gửi
thanh toán của các tổ chức kinh tế, các cơ quan đoàn thể xã hội… Nguồn vốn huy
động trong chi nhánh luôn ổn định và tăng trưởng qua các năm, tổng doanh số huy
động từ dân cư và các tổ chức kinh tế qua 14 năm đạt: 8.312 tỷ VND.Trong đó huy
động từ tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng 85% và các tổ chức kinh tế chiếm 15%.
Cùng với toàn hệ thống chi nhánh thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội luôn
thực hiện đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi đáp ứng yêu cầu của khách hàng: huy động
tiết kiệm từ dân cư bằng VND, vàng, ngoại tệ với nhiều loại kỳ hạn khác nhau.Huy
động tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế với lãi suất và kỳ hạn đa dạng linh
hoạt. Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã xây dựng được
niềm tin đối với người dân nhờ đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, có trình độ và kỹ
năng làm việc, giao dịch của khách hàng được thực hiện đầy đủ kịp thời nhanh
chóng, đồng thời thực hiện tốt chức năng quản lý tài sản khách hàng là bảo mật thông
tin hoạt động trên tài sản khách hàng.


16

5.2. Hoạt động tín dụng

Bảng 1.2: Số dư cho vay bình quân tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
Năm
Cho vay

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
12

21

29

38

27

25

24

33

52

70

160

196

227

291

739

bình quân
(tỷ đồng)

Nguồn: Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội

Đồ thị 1.2: Đồ thị số dư cho vay bình quân chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
800
700
600
500
tỷ đồng 400
300
200
100
0

cho vay bình quân

1993

1995

1997

1999

2001

2003

2005

2007

năm

Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà
Nội trong 14 năm qua luôn ổn định và hiệu quả, đối tượng khách hàng chính là các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, tốc độ tăng trưởng bình quân tín dụng 14 năm qua hơn
22%.Tổng doanh số cho vay la: 5.340,450 tỷ VND, trong đó chủ yếu là cho vay
doanh nghiệp chiếm tỷ trọng hơn 90%.Riêng năm 2007 doanh số cho vay tăng cao so
với trước. Điểm nổi bật của hoạt động tín dụng này là: Tín dụng của chi nhánh chủ
yếu tập trung theo hướng tài trợ dự án trong nước, tài trợ thanh toán xuất nhập khẩu
của doanh nghiệp, nhờ đó ngân hàng kiểm sốt được mục đích sử dụng vốn của
doanh nghiệp, hiểu rõ hơn hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và chia sẽ những
khó khăn với doanh nghiệp.


17

Đồng thời chính sách cho vay cịn rất linh hoạt phù hợp với yêu cầu của doanh
nghiệp như cho vay bằng tiền VND, cho vay ngoại tệ và lãi suất hợp lý cùng với
phương thức giải quyết hồ sơ vay nhanh chóng đã giữ được luợng khách hàng thường

xuyên và thu hút thêm khách hàng mới trong quan hệ tín dụng; các chương trình hợp
tác quốc tế cũng đang được triển khai tại chi nhánh Hà Nội. Đặc biệt hoạt động tín
dụng ở đây đang áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO
9001-2000, do đó mà cơng tác tín dụng đã đi vào nề nếp với phương pháp quản lý
khá hoàn chỉnh, chặt chẽ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng vì vậy nợ quá hạn
của chi nhánh chi chiếm tỷ lệ 0,73% trong tổng dự nợ.
5.3. Hoạt động thanh toán quốc tế
Bảng 1.3: Doanh số thanh toán quốc tế chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
Năm
Thanh toán

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
0

1,6

4,4

6,9

18,8 13,8

19

43

40

41

63

73

quốc tế(triệu

62,5 115,

187

8

USD)

Nguồn: Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội

Đồ thị 1.3: Đồ thị doanh số thanh toán quốc tế chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
200
150
triệu USD 100
thanh toán quốc tế

50
0

1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007
năm

18

Xác định thanh toán quốc tế là dịch vụ quan trọng trọng tâm trong định hướng
phát triển của chi nhánh, nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ.Chi nhánh đã
triển khai nhiều biện pháp nhằm giữ vững khách hàng cũ và tăng thêm khách hàng
mới như cải tiến quy trình nghiệp vụ, thực hiện chính sách ưu đãi tín dụng phù hợp
với đối tượng khách hàng.Tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của chi nhánh
ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội 14 năm qua đạt 689,8 triệu USD, đặc
biệt doanh số thanh toán của năm 2007 đạt 187 triệu USD. Chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội thực hiện nghiêm túc phù hợp với quy trình
thanh tốn thơng lệ tập quán của thương mại quốc tế; Năm 2000, Đông Á trở thành
thành viên của mạng thanh tốn tồn cầu, mạng SWIFT, và năm 2002 nghiệp vụ
thanh toán quốc tế tại chi nhánh Hà Nội đã được tổ chức SGS (Thuỵ Sỹ) và
QUACERT (Việt Nam) chứng nhận đạt tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO
9001:2000.
5.4. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Bảng1.4: Doanh số kinh doanh ngoại tệ chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội từ năm1993-2007
Năm
Kinh doanh

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
12

36

98

121

68

29

33

66

51

58

91

99

110

177

ngoại tệ
(triệu USD)

Nguồn: Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội

283


19

Đồ thị1.4: Đồ thị doanh số kinh doanh ngoại tệ chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
300
250
200
triệu USD 150
100

kinh doanh ngoại tệ

50
0
1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007
năm

Hoạt động này của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội
chủ yếu phục vụ thanh toán quốc tế, 14 năm qua hoạt động kinh doanh này của chi
nhánh đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng thanh toán nhập khẩu,
đảm bảo ngoại tệ mặt chi trả kiều hối và thu được một phần lợi nhuận đóng góp vào
hiệu quả hoạt động chung của chi nhánh. Doanh số kinh doanh ngoại tệ của các năm
lúc tăng lúc lại giảm xuống không theo một chiều hướng nhất định, từ năm 1993 đến
1996 đang trong thời kỳ tăng trưởng (từ 12 triệu USD lên đến 121 USD) bỗng nhiên
có chiều hướng giảm xuống còn 33 triệu USD vào năm 1999, sau đó với nỗ lực hoạt
động doanh số của lĩnh vực này dần tăng lên lại và đến năm 2007 thì tăng mạnh đến
283 triệu USD, trong vịng 14 năm qua đạt: 1.204 triệu USD.
5.5. Hoạt động chuyển tiền nhanh
Bảng 1.5: Doanh số chuyển tiền nhanh chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
Năm

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

Chuyển tiền

186

610

800

887

620

696

718 1184 1288 1092 1473 1997 1215 1062 883

nhanh
(tỷđồng)

Nguồn: Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội


20

Đồ thị 1.5: Đồ thị doanh số chuyển tiền nhanh chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
2000

1500
tỷ đồng 1000
chuyển tiền nhanh

500
0
1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007
năm

Hoạt động này của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội
chủ yếu phục vụ thanh toán quốc tế, 14 năm qua hoạt động kinh doanh này của chi
nhánh đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng thanh toán nhập khẩu,
đảm bảo ngoại tệ mặt chi trả kiều hối và thu được một phần lợi nhuận đóng góp vào
hiệu quả hoạt động chung của chi nhánh.Cụ thể là doanh số chuyển tiền nhanh liên
tục tăng trong vòng 12 năm đầu (năm 1193 đến năm 2004) từ 186 tỷ đồng lên đến
1997 tỷ đồng, chỉ sau năm 2004 mới bắt đầu giảm xuống đến năm 2007 chỉ là 883 tỷ
đồng.Tính đến nay doanh số kinh doanh ngoại tệ 14 năm qua đạt:14.711 tỷ đồng
5.6. Dịch vụ phát hành thẻ thanh toán
Bảng 1.6: Số thẻ phát hành của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
Đông Á Hà Nội từ năm 2002-2007.
Năm

2002

2003

2004

2005

2006

2007

Số thẻ

500

8.100

9.050

19.050

79.168

61.500

phát hành
Nguồn: Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội


21

Đồ thị1.6: Đồ thị số thẻ thanh toán phát hành tại chi nhánh ngân hàng thương
mại cổ phần Đông Á Hà Nội Từ năm 1993-2007
80000
70000
60000
50000

thẻ 40000
30000
20000
10000
0
1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007

số thẻ phát hành

năm

Nhân dịp kỷ niệm 10 năm thành lập, trung tâm thẻ của ngân hàng đã phát hành
thẻ thanh tốn Đơng Á vào đầu tháng 7/2002.Thẻ thanh tốn Đơng Á là thẻ đầu tiên ở
Việt Nam sử dụng tiếng Việt trong giao dịch, đồng thời khách hàng có thể vừa thanh
tốn hành hố dịch vụ vừa thực hiện chuyển khoản. Chỉ cần bắt đầu với 50.000 đồng
người tiêu dùng có thể sỡ hữu và sử dụng Thẻ Đơng Á.Thẻ thanh tốn Đơng Á cũng
là một dịch vụ hỗ trợ hiệu quả cho các công ty trong việc chi lương hàng tháng. Ngay
năm đầu tiên phát hành chỉ trong vịng 5 tháng đã có 500 thẻ phát hành, sau đó số
lượng thẻ cứ tăng dần, chỉ đến năm 2007 mới có xu hướng giảm xuống.Đến nay Chi
nhánh Hà Nội đã phát hành được:177.368 thẻ.
5.7. Dịch vụ thu- chi hộ
Từ năm 1993 xuất phát từ tầm nhìn chiến lược là thu hút luợng khách hàng tiềm
năng cho các hoạt động nghiệp vụ hiện tại và tương lai của ngân hàng. Đến nay dịch
vụ này đã được đa dạng hố dưới nhiều hình thức thu chi khác nhau: tiền mặt, chuyển
khoản thu chi tại văn phòng khách hàng hoặc tại trụ sở của ngân hàng và được triển
khai ở tất cả các tỉnh thành phố của cả nước. Cùng với sự phát triển của mạng lưới và
hoàn thiện các quy định quy trình liên quan, doanh số thu chi hộ năm 2007 là: 811 tỷ
đồng.

22

5.8. Hoạt động chi trả kiều hối
Bảng 1.7: Doanh số của hoạt động chi trả kiều hối chi nhánh ngân hàng
thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
Năm

199

199

199

199

199

199

200

200

200

200

200

200

3
Chi trả

199
4

5

6

7

8

9

0

1

2

3

4

5

0,49

1,5

2,7

2,9

3,7

4,8

200 2007
6

10,4 17,6 28,2 44,6 56,3 74,6 82,7 94,4 117

kiều hối
(triệuUSD
)

Nguồn:Kỷ yếu 14 năm chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội

Đồ thị 1.7: Đồ thị doanh số chi trả kiều hối chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đông Á Hà Nội từ năm 1993-2007
120
100
80
triệu USD

60

40

chi trả kiều hối

20
0
1993 1995 1997 1999 2001 2003 2005 2007
năm

Hoạt động này của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội
được thực hiện kể từ ngày thành lập, và tăng đều qua các năm.Chỉ với 4 công ty đối
tác từ những ngày đầu thành lập, hiện nay đã ký hợp đồng chi trả kiều hối cho các
công ty trên 170 nước trên thế giới.Doanh số chi trả kiều hối năm 2007 lên đến 117
triệu USD, tổng doanh số 14 năm qua của chi nhánh ngân hàng đạt: 616,49 triệu
USD.


23

5.9. Các hoạt động đoàn thể xã hội
Chi bộ Đảng của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Hà Nội đã
được Đảng uỷ khối ngân hàng TP.HCM công nhận là Chi bộ trong sạch vững
mạnh.Đồng thời, tháng 1 năm 1994 Cơng đồn ngân hàng Đơng Á cũng được thành
lập và đã thực hiên tốt vai trò chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho người lao
động.Thu nhập của cán bộ công nhân viên đều tăng qua các năm, đến năm 2001 thu
nhập bình quân là 2,8 triệu đồng/người/tháng; cơng đồn cịn tổ chức nhiều hoạt động
văn-thể-mỹ thu hút đông đảo cán bộ công nhân viên tham gia mang lại sự thư giãn và
giúp gắn bó nhau hơn, ngồi ra chi nhánh cịn khen thưởng và thưòng xuyên phát
động phong trào thi đua, phát huy sáng kiến.
Hoạt động từ thiện và công tác xã hội của chi nhánh Hà Nội trong 14 năm qua

đã kết hợp với nhau rất chặt chẽ để thực hiện nhiều công trình mang ý nghĩa nhân
đạo rất lớn, như: tài trợ cho chương trình “Vì ánh mắt trẻ thơ” ở Nam Định, Hải
Dương và Đà Nẵng, vận động cán bộ công nhân viên hưởng ứng gây quỹ học bổng
cho người tàn tật và trẻ mồ côi, bảo trợ suốt đời cho hai Bà Mẹ Việt Nam anh hùng,
xây dựng 8 căn nhà tình nghĩa và 6 nhà tình thương, tổ chức hỗ trợ thiếu nhi là nạn
nhân chất độc màu da cam của Tp.HCM, Quảng Trị, Bình Thuân, Bến Tre...Tổng số
tiền đã đóng góp cho hoạt đơng từ thiện trong 14 năm qua của tập thể công nhân viên
là hơn 5,5 tỷ đồng.
Cùng sự giúp đỡ của Hội Đồng Quản Trị, Ban Tổng Giám Đốc, Ngân hàng
Nhà Nước và sự tín nhiệm của khách hàng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ
phần Đơng Á Hà Nội ln nỗ lực hêt mình trong công việc. Và lợi nhuận trước
thuế thu được từ năm 1993 đến 2007 là 126,55 tỷ đồng, đặc biệt từ chỗ năm 1993
không thu dược lãi nhưng đến năm 2007 đạt 33 tỷ đồng tăng 2,58 lần so với năm
2005 và15,2 lần so với năm 2000.
Bảng 1.8: Lợi nhuận trước thuế chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần
Đông Á Hà Nội giai đoạn 1993-2007
Năm

1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007


24

Lợi nhuận

0

0,66

1,8

5,3

1,69

0,7

1,06 2,17 5,97

7,6

15,8

18

12,8

20

33

trước thuế
(tỷđồng)

II. KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI
1. Khái niệm và nguyên tắc về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay
Trước hết chúng ta cần biết cho vay là một nghiệp vụ nằm trong hoạt động tín
dụng vì vậy muốn hiểu rõ về hoạt động cho vay cần hiểu rõ khái niệm về tín dụng.

Theo giáo trình “nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao” thì Tín dụng là sự
chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và
sau một thời gian bên sỡ hữu sẽ thu hồi một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban
đầu. Như vậy tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc bất cứ loại
hàng hoá nào) giữa ngân hàng và các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác,
trong đó bên nào cho vay sẽ chuyển giao tài sản sang cho bên vay trong một thời gian
nhất định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiêm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc và
lãi khi đến thời hạn thanh tốn.
Từ khái niệm tín dụng ta thấy hoạt động cho vay của ngân hàng là một hoạt
động tín dụng trong đó ngân hàng là bên cho vay sẽ cam kết giao cho người đi vay
một khoản tiền còn các cá nhân, doanh nghiệp, và các tổ chức kinh tế là người đi vay
sẽ cam kết hoàn trả sau một thời gian nhất định, được gọi là kỳ hạn vay.Giá trị hoàn
trả lớn hơn giá trị khoản vay, phần chênh lệch đó được gọi là lãi vay.
1.2. Nguyên tắc cho vay của ngân hàng
Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại được đề ra xuất phát từ bản chất
của hoạt động cho vay là một giao dịch tài sản trên cơ sở hồn trả.Vì vậy khi ngân
hàng tiến hành cho vay phải tuân theo đồng thời các nguyên tắc sau:


25

•

Khách hàng cam kết hồn trả gốc và lãi cho ngân hàng trong thời gian xác
định.Các khoản tiền ngân hàng cho khách vay cũng xuất phát từ các khoản
tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn nên ngân hàng
cũng có trách nhiệm hồn trả cả gốc và lãi.Do đó người đi vay cũng phải
thực hiện cam kết này có như vậy ngân hàng mới đủ điều kiện tồn tại và
phát triển.

•

Mục đích sử dụng các khoản vay của khách hàng phải đúng với thoả thuận
khi làm cam kết, các mục đích đó khơng trái với quy định của ngân hàng
cấp trên và không trái với pháp luật Nhà Nước.

1.3. Điều kiện cho vay
Mặc dù khi cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đảm bảo thực hiện theo
các nguyên tắc cho vay nhưng thực tế khơng phải khách hàng nào cũng tn thủ. Do
đó ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thoả mãn một số điều kiện vay
nhất định sau:
• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm
dân sự theo quy định của pháp luật.
• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
• Có dự án phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi và hiệu quả, phù
hợp với quy định của pháp luật.
• Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và
Ngân hàng Nhà Nước.
2. Phân loại hoạt đông cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp.Vì vậy khi nghiên
cứu hoạt động này cần nhìn theo nhiều góc độ khác nhau; với từng mục đích nghiên
cứu, hoạt động cho vay được chia thành các tiêu thức khác nhau như sau: