Mở rộng hoạt động CVTD tại HDBank - PGD Lái Thiêu

SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
LỜI CẢM ƠN
Trong thời gian gần 3 tháng thực tập tại Ngân hàng Phát triển Thành Phố Hồ
Chí Minh (HDBank) – PGD Lái Thiêu, em đã nhận được sự giúp đỡ, tạo điều kiện
của các anh, chị tại Ngân hàng và sự hướng dẫnh nhiệt tình của các anh, chị trong
phòng quan hệ khách hàng, phòng giao dịch.Chính sự giúp đỡ nhiệt tình đó đã giúp
em nắm bắt được kiến thức thực tế về các ngiệp vụ tại Ngân hàng. Những kiến thức
này sẽ là hành trang ban đầu cho em trong quá trình công tác sau này. Em xin chân
thành cảm ơn sâu sắc tới anh Vũ Hải Trung, Giám Đốc phòng giao dịch và các anh,
chị trong các phòng ban khác đã tạo điều kiện tốt nhất cho em trong suốt quá trình
thực tập từ việc cung cấp tài liệu đến chuyên môn thực tế, chỉ dẫn em hoàn thành tốt
bài cáo cáo này.
Em cũng xin gửi lời biết ơn chân thành tới quý thầy cô khoa Thị Trường
Chứng Khoán đã chuyền đạt những kiến thức nền tảng và cô Triệu Kim Lanh là
người đã hướng dẫn em trong cách nghiên cứu vấn đề, cách trình bài báo cáo thực
tập, giúp em định hướng cụ thể, đúng đắn trong quá trình tiếp cận cũng như chỉ bảo
em trong suốt thời gian em hoàn thành báo cáo thực tập của mình.
Một lần nữa em xin gửi đến Cô Giáo viên hướng dẫn, các anh chị trong
HDBank - PGD Lái Thiêu những lời cảm ơn chân thành nhất và lời chúc tốt đẹp
nhất.
Em xin chân thành cảm ơn!
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
NHẬN XÉT CỦA HDBANK - PGD LÁI THIÊU
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
…………………., ngày… tháng……năm…….
Ký tên
(đóng dấu)

SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ
CHÍ MINH (HDBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU 1
1.2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng HDBank – PGD Lái
Thiêu 5
1.2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP HDBank - PGD Lái Thiêu 6
1.1.4. Các sản phẩm đang thực hiện của Ngân hàng HDBank - PGD Lái Thiêu.
7
2.1 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM TIÊU DÙNG TẠI PGD 8
2.1.5 Cho vay tiêu dùng khác 10
2.2 QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CVTD TẠI HDBANK - PGD
LÁI THIÊU 10

2.3.3 Dư nợ CVTD theo hình thức bảo đảm 22
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CVTD CỦA PGD 27
3.1.1 Nhu cầu CVTD trong thời gian tới 27
3.1.2 Định hướng phát triển CVTD của PGD trong thời gian tới 27
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI PGD 28
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 28
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng, quy trình CVTD 29
3.2.3 Giải pháp đối với sản phẩm CVTD 30
3.2.4 Tăng cường chiến lược Marketing 30
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
DANH MỤC VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nguyên Nghĩa
CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
CVTD Cho vay tiêu dùng
HDBank Ngân hàng Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh
KH Khách hàng
NHTM Ngân hàng thương mại
TCTD Tổ chức tín dụng
TSĐB Tài sản đãm bảo
HĐTD Hợp đồng tín dụng
PGD Phòng giao dịch
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
DANH SÁCH CÁC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ
Hình
Hình 1.1
Vị trí địa lý Ngân hàng TMCP HDBank –
PGD Lái Thiêu
Trang 4
BẢNG
Bảng 2.1 Tình hình dư nợ CVTD trong tổng dư nợ Trang 17

Bảng 2.2 Hoạt động CVTD theo thời hạn Trang 19
Bảng 2.3
Hoạt động CVTD theo mục đích sử dụng
vốn
Trang 21
Bảng 2.4 Hoạt động CVTD theo hình thức bảo đảm Trang 24
BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 2.1 Dư nợ CVTD trong tổng dư nợ Trang 17
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu CVTD theo thời hạn Trang 20
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn Trang 22
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu CVTD theo hình thức bảo đảm Trang 25
SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức PGD HDBank Lái Thiêu Trang 6
LỜI MỠ ĐẦU
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S Trệu Kim Lanh
1.1 Cơ sở chọn đề tài.
Hiện nay Nước ta đang tham giam vào hai thị trường lớn WTO và TPP, thực
hiện chính sách mở cửa, nền kinh tế đang trên đà hồi phục, tăng trưởng, đời sống
của người dân ngày càng cao, ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở,… thì nhu
cầu cuộc sống được nâng cao hơn như nhà đẹp, phương tiện đi lại, du học…Do đó,
đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập đẫn đến nhu cầu
vay mượn để tiêu dùng tăng lên. Điều này tạo sự cạnh tranh diễn ra mạnh hơn giữa
các NHTM trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong 2 năm CVTD đóng góp ngày càng lớn vào kết quả kinh doanh của
PGD. Tuy nhiên, hoạt động này PGD chưa phát huy hết tiềm năng trong khu vực vì
vậy việc mở rộng qui mô CVTD tại đây đang là hoạt động cần thiết. Nắm được tình
hình đó, qua hơn 2 tháng thực tập tại PGD qua trong hoạt động tín dụng của PGD,
hoạt động CVTD cũng được chú trọng hơn, việc nghiên cứu và đưa ra những giải
pháp khắc phục khó khăn và những thực trạng hiện hữu tại PGD là vô cùng cần
thiết. Đó là lý do tôi chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động CVTD tại HDBank - PGD

Lái Thiêu” làm đề tài báo cáo thực tập của mình.
1.2 Mục tiêu ngiên cứu.
Trong quá trình thực tập tại HDBank - PGD Lái Thiêu, việc nghiên cứu đề
tài này nhằm đưa ra cho ta thấy tình hình thực trạng và qua đó đưa ra những giải
pháp cụ thể phục vụ việc mở rộng hoạt động CVTD tại HDBank - PGD Lái Thiêu.
1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu.
Đối tượng nghiên cứu: Trong bài báo cáo này tôi sẽ đề cập đến việc “ Mở
rộng hoạt động CVTD tại HDBank - PGD Lái Thiêu”.
Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ nghiên cứu thực tiễn tại HDBank - PGD Lái Thiêu.
1.4 Phướng pháp nghiên cứu.
Báo cáo chủ yếu sữ dụng phướng pháp tổng hợp, thống kê, so sánh và các hoạt
động thực tế đã tham gia trong quá trình thực tập, sau đó dùng phương pháp mô tả,
phân tích, đánh giá đễ đưa ra những nhận địch cụ thể về tình hình, thực trạng đang
diễn ra theo các chỉ tiêu số liệu đã tính toán.
1.5 Kết cấu đề tài.
Đề tài được chia làm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phát Triển TP.HCM
(HDBank) – PGD Lái Thiêu.
Chương 2: Thực trạng hoạt động CVTD tại HDBank - PGD Lái Thiêu.
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại HDBank - PGD Lái Thiêu.
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ
HỒ CHÍ MINH (HDBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU.
1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG
HDBANK
1.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng HDBank.
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh
Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Ho Chi Minh City Development Joint Stock
Commercial Bank
Tên viết tắt: HDBank

Mẫu logo:

Hội sở:25bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP.HCM
Điện thoại: (08) 62 915 916
Fax: (08) 62 915 900
Website: www.hdbank.com.vn
Ngân hàng Phát Triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh ( House Development
Bank) là NH TMCP được thành lập ngày 4/1/1990, theo quyết định số 47/QĐ-UB
ngày 11/02/1989 của UBND Tp.HCM. Mục tiêu của NH là kinh doanh ngoại tệ, tín
dụng, dịch vụ NH và các lĩnh vực khách theo qui định của NHNN; Đặc biệt là phục
vụ lĩnh vực xây dựng nhà ở và chỉnh trang đô thị, nhằm góp phần thực hiện các
chương trình về nhà ở dân cư và qui hoạch xây dựng của Tp. HCM cũng như ở các
địa phương khác trong cả nước.
Cái tên NH TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM, tên viết tắt HDBank đã được KH
yêu mến, là niềm tự hào của mỗi cán bộn nhân viên trong nhiều năm qua. Tuy
nhiên, cái tên này đã trở nên chật hẹp so với tầm vóc và sứ mệnh của NH, HDBank
cần có một hình ảnh, diện mạo mới phù hợp với thế mạnh hiện tại và xu thế hội
nhập thị trường. Chính những vấn đề này, ngày 16/3/2012 NH đã chính thức đổi tên
thành NH Phát Triển TP.HCM (Ho Chi Minh Development Bank) và ra mắt hệ
Trang 1
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
thống nhận diện thương hiệu mới với theo hướng kế thừa những tin hoa của Logo
cũ. Màu đỏ thể hiện lòng nhiệt huyết, năng động. Màu xám đen thể hiện cho quyền
uy, sự tin tưởng và bền vững. Màu cam vàng thể hiện tinh thần không ngừng hướng
tới tương lai tốt đẹp hơn, biểu thị cho sự phồn vinh và thịnh vượng. Việc đổi tên, ra
măt thương hiệu mới là một bước chuyển mới mạnh mẽ, toàn diện của HDBank.
Ngày 18/11/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) công bố Quyết
định số 2687/QĐ-NHNN ban hành về việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Á
(DaiABank) vào Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (HDBank). Ngày
20/12/2013, thời điểm quyết định sáp nhập có hiệu lực, cái tên DaiABank sẽ không

còn tồn tại. Theo đó, toàn bộ biển hiệu của Ngân hàng TMCP Đại Á tại 65 điểm
giao dịch sẽ được tháo xuống và thay vào đó sẽ dùng tên của chính HDBank.
Nhưng trước mắt chỉ thay đổi biển hiệu, còn các hoạt động tại những điểm giao dịch
của DaiABank trên toàn quốc vẫn được duy trì như cũ thêm một thời gian để phục
vụ và đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Tiến trình sáp nhập DaiA Bank và
HDBank đã kéo dài gần một năm trước khi chính thức được Ngân hàng Nhà nước
chấp thuận hôm 18/11/2013. Ngân hàng sau sáp nhập (HDBank) có vốn điều lệ
8.100 tỷ đồng, tổng tài sản trên 85.000 tỷ đồng và mạng lưới hoạt động hơn 210
điểm giao dịch trên khắp cả nước, tổng số nhân viên hơn 4.000 người.
Sau hơn 23 năm hoạt động bối cảnh thị trường, lấy sứ mệnh làm mục tiêu
hoạt động và phát triển “Cung cấp đầy đũ các sản phẩm và dịch vụ tài chính hoàn
hảo theo chuẩn mực quốc tế, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của khách hàng”,
HDBank đã có những bước phát triển khả quan, hoạt động hiệu quả và khẳng định
uy tín trên thị trường tài chính Việt Nam. Với hệ thống công nghệ đạt tiêu chuẩn,
qui mô hoạt động rộng khắp các vùng kinh tế trọng điểm cã nước, HDBank cung
cấp nhiều sản phẩm tài chính doanh nghiệp, cá nhân phong phú, trong nhiều lĩnh
vực khác nhau như: công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ…Do vậy, trong
quá trình hoạt động, HDBank đã nhận được nhiều giải thưởng, cờ thi đua, giấy
khen…trong đó:
• Huân chương lao động của Chủ tịch nước.
• Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ.
• HDBank được NHNN xếp loại A.
• Cờ thi đua của NHNN Việt Nam.
• Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam.
• Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
Trang 2
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
• Giải thưởng NH tiết kiệm tốt nhất Việt Nam (do Thời báo kinh tế Việt
Nam trao tặng).
• Cúp vàng “Vì sự phát triển cộng đồng”.

• NH quản lý tiền tệ tốt nhất Việt Nam (do Tạp chí tài chính Asiamoney
trao tặng).
• Báo cáo thường niên Xuất sắc 2 năm– Vision Awards 2011 và 2012
(do Hiệp hội truyền thông Mỹ (LACP) trao tặng.
• Giải thưởng An ninh thông tin Đông Nam Á tiêu biểu 2012 - CSO
ASEAN AWARDS (do IDG trao tặng).
• Doanh nghiệp hội nhập và phát triển (do Báo Điện tử Đảng Cộng Sản
VN, Ban tuyên Giáo TW trao tặng)
• Top 50 DN nộp thuế lớn nhất V1000 (do Vietnam Report trao tặng).
• Giải thưởng Thanh toán quốc tế xuất sắc (do Citi Group trao tặng)
1.1.2 Chiến lược phát triển.
Trong xu thế hội nhập của ngành tài chính NH Việt Nam để phát triển và hội
nhập kinh tế toàn cầu, HDBank đã nỗ lực thực hiện thành công dự án Tái cấu trúc
(2009-2012) nhằm mục tiêu xây dụng HDBank thành một NH bán lẻ, đa năng, tiếp
cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lý; tăng cường năng lực tài chính; phát triển
công nghệ hiện đại; xây dụng và phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên
nghiệp; cung cấp các sản phẩm đa dạng, trọn gói và chất lượng cao đap ứng thỏa
mãn yêu cầu của mọi đối tượng KH.
Nhằm tăng cường năng lực tài chính, năng lực quản trị điều hành, khả năng
phục vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế; đồng thời cũng là một bước đi tích cực
nhằm hưởng ứng chủ trương của Chính phủ và NHNN về thực hiện đề án tái cấu
trúc hệ thống Ngân hàng thương mại theo hướng tăng năng lực, chất lượng và giảm
số lượng các định chế tài chính. Nên sau hơn một năm thương thảo, việc sáp nhập
DaiAbank vào HDBank và kết nạp đơn vị thành viên Công ty TNHH Một thành
viên tài chính Việt - Societe (SGVF) đã tiến hành thành công dựa trên cơ sở là mua
bán sáp nhập tự nguyện.
1.1.3 Mạng lưới hoạt động.
Sau khi đã hoàn toàn sáp nhập với NH TMCP DaiABank, tính đến cuối
2013, HDBank có hơn 210 điểm giao dịch trên cả nước, có mặt tại hầu hết các trung
tâm kinh tế lớn như Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần

Thơ, Hải Phòng, DakLak,…
Toàn bộ mạng lưới hoạt động của HDBank đều được thực hiện thống nhất
theo các quy trình, quy chế của HDBank, tuân thủ nghiêm ngăt theo quy định của
Trang 3
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
pháp luật. HDBank hoàn toàn đáp ứng được các chỉ tiêu về phát triển nhanh, lành
mạnh, bền vững của một NH thương mại cổ phần.
1.2. Giới thiệu về Ngân hàng HDBank – PGD Lái Thiêu.
1.2.1 Vị trí địa lý.
Hình 1.1: Vị trí địa lý Ngân hàng TMCP HDBank – PGD Lái Thiêu
Thuận An là một thị xã của tỉnh Bình Dương, nằm giữa thành phố Thủ Dầu
Một và Thành phố Hồ Chí Minh. Trung tâm hành chính đặt tại Lái thiêu. Các đơn vị
hành chính bao gồm 07 phường là Lái Thiêu, An Thạnh, Vĩnh Phú, Bình Hòa, Bình
Chuẩn, Thuận Giao, An Phú, và 3 xã là Hưng Định, An Sơn, Bình Nhâm. Trong đó,
Lái Thiêu là 01 trong 02 trung tâm dân cư và thương mại lâu đời nhất tại Thuận An.
Thị xã Thuận An là thị xã có dân số đông nhất cả nước với 382.034 nhân
khẩu (01/2011). Tháng 4/2012, dân số tiếp tục tăng mạnh đạt 415.000 người. Dân
tạm trú là lao động ngoại tỉnh chiếm trên 70%. Nguyên thị xã Thuận An được thành
lập trên cơ sở của huyện Thuận An theo Nghị quyết số 04/NQ-CP ngày 13 tháng 01
năm 2011.
Thị trấn Lái Thiêu và Chợ Lái Thiêu đã hình thành gần 300 năm với dân số
hơn 50.000 dân tạo nên một khu dân cư - thương mại đông đúc, nhộn nhịp và sầm
Trang 4
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
uất nhất vùng.Đang thu hút đầu tư những các Trung tâm thương mại và tổ hợp
thương mại lớn như: Khu tổ hợp thương mại của tập đòan Aeon Nhật Bản, bệnh
viện quốc tế Miền Đông, bệnh viện Hạnh Phúc, bệnh viện quốc tế Columbia Asia,
Có hơn 40 dự án phát triển.
Với nhiều thuận lợi về vị trí địa lý, Ngân hàng HDBank – PGD Lái Thiêu sẽ
mang lại lợi ích cao nhất cho Ngân hàng, cổ đông và xã hôi. Tham gia đóng góp

vào sự lớn mạnh của Ngân hàng thương mại Việt Nam. Trở thành 1 trong 20 Ngân
hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, phấn đấu trở thành 1 trong 10 Ngân hàng
hàng đầu về công nghệ, dịch vụ.
1.2.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng HDBank – PGD Lái
Thiêu.
Ngân hàng HDBank – PGD Lái Thiêu tiền thân là Ngân hàng TMCP Đại Á –
PGD Lái Thiêu là PGD trực thuộc chi nhánh Bình Dương – Ngân hàng TMCP Đại
Á.
Chi nhánh Bình Dương khai trương đi vào hoạt động chính thức từ ngày
07/08/2009 là chi nhánh thứ 9 thuộc Ngân hàng TMCP Đại Á. Có trụ sở tại địa chỉ
553 Đại lộ Bình Dương, P.Hiệp Thành, TX Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương. Chi
nhánh có 3 phòng giao dịch là PGD Dĩ An, PGD Phú Cường, PGD Lái Thiêu. Chi
nhánh đóng trên địa bàn tỉnh Bình Dương, Một trong những tỉnh thuộc vùng kinh tế
trọng điểm phía Nam, nơi có nhiều khu công nghiệp, các doanh nghiệp là thị trường
tiềm năng cho Ngân hàng. Tính đến 29/12/2011 chi nhánh đã trải qua 2 năm hoạt
động với những kết quả khá tốt.
PGD Lái Thiêu - Ngân hàng TMCP Đại Á được thành lập vào tháng 9/2011
và hiện nay là 01 trong 63 chi nhánh và PGD thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đại
Á.
Trụ sở chính của PGD Lái Thiêu đặt tại số 41/3 Phan Đình Phùng, Kp.Long
Thới, Phường Lái Thiêu, Tx.Thuận An, tỉnh Bình Dương.
PGD Lái Thiêu có 01 phòng DVKH & KTTC, 01 phòng quan hệ khách
hàng, 01 phòng giám đốc với tổng số nhân viên là 08 người.
Trang 5
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
Đến với PGD Lái Thiêu - Ngân hàng TMCP Đại Á quý khách sẽ hài lòng về
chất lượng sản phẩm, dịch vụ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp và nhiệt tình của
tất cả nhân viên trong Ngân hàng với mục tiêu là mang lại sự hài lòng cao nhất cho
khách hàng.
Kể từ ngày 20/12/2013 DaiABank – PGD Lái Thiêu được đổi tên thành

HDBank – PGD Lái Thiêu theo Quyết định số 2687/QĐ-NHNN ban hành ngày
18/11/2013 về việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiABank) và Ngân hàng
TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (HDBank).
1.2.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP HDBank - PGD Lái Thiêu.

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức PGD HDBank -Lái Thiêu.
Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban.
Giám đốc: là người đứng đầu chi nhánh chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ
hoạt động của phòng giao dịch, thực hiện nghĩa vụ và quyền hạn của mình theo
đúng quy định của pháp luật, và sự ủy quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP
HDBank
Phòng DVKH & KTTC: gồm 04 người (01 NV dịch vụ khách hàng, 01 kiểm
soát viên, 02 giao dịch viên) thực hiện công tác huy động vốn các lượng tiền nhàn
rổi trong dân cư và các tổ chức kinh tế dưới nhiều hình thức như nhận tiền gửi, phát
hành giấy tờ có giá, nhân viên kế toán có chức năng hoạch toán thống kê, quản lý
quỹ và tài sản, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, tổng hợp lưu trữ hồ sơ….
Trang 6
Giám đốc
P. DVKH & KTTC
P. QHKH
DVKH
KSV
GDV
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
Phòng quan hệ khách hàng gồm 03 người, nhiệm vụ là tổ chức cho vay, theo
dõi đôn đốc việc thu hồi nợ, thanh lý hợp đồng hay giải chấp, hướng dẫn xem xét
thẩm định các dự án đầu tư. Lập hồ sơ vay vốn đối với khách hàng vay ngắn hạn,
trung hạn và dài hạn…đồng thời phòng còn có nhiệm vụ trực tiếp quảng cáo, giới
thiệu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến khách hàng.
Nhìn chung mỗi phòng ban đều có những nhiệm vụ, những công việc khác

nhau nhưng giữa các phòng ban có một mắt xích chung hỗ trợ giúp đỡ cho nhau
cùng hoàn thành công việc giúp Ngân hàng ngày càng phát triển.
1.1.4. Các sản phẩm đang thực hiện của Ngân hàng HDBank - PGD Lái Thiêu.
Ngân hàng TMCP HDBank - PGD Lái Thiêu đã và đang cung cấp ra thị
trường các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng nhằm thu
hút tối đa và làm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng với các hoạt động chính
như:
Tiền gửi tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ từ dân cư và các TCKT dưới mọi hình
thức;
- Cho vay phục vụ sinh hoạt tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, cho vay tài trợ
xuất khẩu với thủ tục đơn giản, lãi suất thích hợp, thời hạn và phương thức
đa dạng, phù hợp với mục đích và khả năng tài trợ của khách hàng;
- Tiền gửi thanh toán cá nhân doanh nghiệp bằng VNĐ và ngoại tệ;
- Nghiệp vụ bảo lãnh;
- Dịch vụ chuyển tiền trong nước;
- Dịch vụ ngân quỹ, kiểm đếm tiền và thu hộ;
- Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản ATM;
- Dịch vụ mua bán ngoại tệ;
- Dịch cụ chuyển tiền kiều hối, thanh toán các loại thẻ thanh toán quốc tế như
Visa, Sec du lịch, Master card…
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán quốc tế, thanh toán qua
mạng SWIFT;
- Dịch vụ Ngân hàng điện tử Internet Banking, SMS Banking;
Dịch vụ trung gian mua bán thanh toán bất động sản….
Trang 7
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI HDBANK - PGD
LÁI THIÊU
2.1 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM TIÊU DÙNG TẠI PGD
2.1.1 Cho vay bất động sản

HDBANK cho vay với các đối tượng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư
nhân có nhu cầu vay với mục đích mua nhà, đất; vay xây dựng, sửa chữa nhà; vay
thanh toán tiền thuê đất, nhà.
o Điều kiện cho vay:
• Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay.
• Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
• Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của HDBANK.
• Cá nhân có độ tuổi từ đủ 18 đến 55.
• Các điều kiện khác theo quy chế cho vay.
o Số tiền cho vay:
• Thuê, mua bất động sản có thực hiện sang tên: tối đa 70% giá trị hợp đồng
mua bán/chuyển nhượng/cho thuê bất động sản.
• Trường hợp đảm bảo bằng tài sản là nhà cửa, căn hộ: mức cho vay tối đa là
70% giá trị TSBĐ.
• Trường hợp đảm bảo bằng giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm của HDBANK, kỳ
phiếu, trái phiếu của kho bạc nhà nước…: tối đa 90% giá trị giấy tờ.
• Xây dựng, sửa chữa nhà: tối đa 70% dự toán chi phí.
o Loại tiền cho vay và thu nợ: VNĐ.
o Thời hạn vay:
• Vay trả góp mua nhà: tối đa là 10 năm.
• Vay trả góp mua nền nhà theo đất đã được quy hoạch để xây dựng nhà mới,
mua căn hộ, xây nhà, sửa chữa nhà: tối đa 5 năm.
o Tài sản bảo đảm:
• Tài sản hình thành từ vốn vay.
• Tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
• Kết hợp các hình thức bảo đảm.
o Phương thức cho vay: cho vay theo món.
o Phương thức giải ngân:
• Chuyển khoản trực tiếp cho người bán.
• Tiền mặt: nếu người bán là cá nhân: giao tiền mặt trực tiếp cho người bán.

Nếu người bán là chủ đầu tư: giao tiền mặt cho KH và yêu cầu KH bổ sung chứng
từ nộp tiền sau chậm nhất là 1 ngày.
o Phương thức trả nợ:
• Trả góp đều gốc và lãi theo định kỳ hàng tháng.
• Trả gốc định kỳ, lãi trả hàng tháng.
Trang 8
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
2.1.2 Cho vay mua xe ô tô
Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá
nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe.
o Điều kiện vay :
• Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay.
• Đứng tên sở hữu xe mua.
• Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
• Có tài sản đảm bảo phù hợp với các quy định của HDBANK.
• Các điều kiện khác theo quy chế cho vay.
o Số tiền vay : Tối thiểu 50 triệu đồng. Tối đa: 95% giá trị xe mua tùy thuộc
vào TSBĐ của khoản vay.
o Loại tiền cho vay và thu nợ: VNĐ.
o Thời hạn vay: Tối đa 5 năm.
o Phương thức cho vay: cho vay từng lần.
o Tài sản bảo đảm:
• Chính xe mua.
• Tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba.
o Phương thức giải ngân:
• Chuyển khoản cho công ty/showroom/bên bán xe.
• Giải ngân bằng tiền mặt cho KH và đôn đốc bổ sung chứng từ nộp tiền cho
công ty/showroom/bên bán xe trong vòng 2 ngày từ ngày giải ngân.
o Phương thức trả nợ:
• Lãi vay: hàng tháng.

• Gốc: theo kỳ hạn thỏa thuận.
2.1.3 Cho vay thấu chi
Là hình thức HDBANK cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có
trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại HDBANK.
o Điều kiện vay :
• Tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
• Có thu nhập thường xuyên và ổn định được chi trả qua tài khoản tiền gửi
thanh toán mở tại HDBANK.
• Có hộ khẩu thường trú/ tạm trú dài hạn hoặc làm việc trên cùng tỉnh, thành
phố với Chi nhánh cho vay.
o Hạn mức thấu chi : Bằng 5 tháng thu nhập bình quân của KH, tối đa lên đến
100 triệu.
o Loại tiền cho vay và thu nợ : VNĐ.
o Thời hạn hạn mức : Tối đa 12 tháng đối với KH được cấp hạn mức lần đầu;
tối đa 36 tháng đối với khách hàng có đủ điều kiện được NH gia hạn.
o Phương thức trả nợ: Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi
của KH phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày cuối mỗi tháng.
2.1.4 Cho vay tiêu dùng tín chấp
Trang 9
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm
dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định nhằm đáp
ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
o Điều kiện vay :
• Tuổi từ 18 đến 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
• Có hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn hoặc làm việc trên cùng tỉnh, thành
phố với Chi nhánh cho vay.
• Có thu nhập thường xuyên và ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt
thời gian vay vốn.
o Số tiền vay : Tối đa bằng 10 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng.

o Loại tiền cho vay và thu nợ : VNĐ.
o Thời hạn cho vay : Tối đa 60 tháng.
o Lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của
khách hàng.
o Phương thức trả nợ: Trả dần nợ (gốc+lãi) hàng tháng.
2.1.5 Cho vay tiêu dùng khác.
Ngoài các loại sản phẩm CVTD trên, PGD còn cung cấp để đáp ứng các nhu
cầu khác như: cho vay du học, mua sắm các vật dụng trong gia đình (tủ lạnh, máy
giặt, ti vi, xe máy,…), vay khám chữa bệnh,… Đây là gói sản phẩm được hầu hết
nhiều KH tại khu vực hưởng ứng theo những nhu cầu mua sắm phát sinh và sản
phẩm đã đáp ứng đa dạng nhu cầu của KH.
2.2 QUY TRÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ CVTD TẠI HDBANK - PGD
LÁI THIÊU
Tại HDBANK, đối với mỗi loại hình sản phẩm CVTD NH sẽ quy định quy
trình tín dụng riêng biệt, các bước và thủ tục yêu cầu cũng khác nhau. Nhưng nhìn
chung thực tế quy trình tín dụng tiêu dùng tại HDBANK trải qua 8 bước và 2 giai
đoạn như sau:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định, xét duyệt khoản vay.
Bước 1: Tìm kiếm khách hàng
CVQHKH dựa vào mối quan hệ hiện có để tìm kiếm KH cho vay. Đồng thời,
định kỳ hàng tháng CVQHKH đi phát tờ rơi tại xung quanh khu vực đặt PGD và
khu vực các quận lân cận để giới thiệu cho KH biết hiện nay có sản phẩm cho vay
nào từ đó kích thích nhu cầu vay của KH.
Trang 10
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
Bước 2: Tiếp nhận và hướng dẫn KH về hồ sơ vay vốn.
Khi KH đến để liên hệ vay vốn, CVQHKH tiếp xúc với KH hỏi thăm một số
thông tin sơ lược về nhu cầu vay vốn của KH, mục đích vay vốn và nguồn thu nhập
hiện tại của KH. Đây mới chỉ là những thông tin tóm tắt để xem xét quy mô khoản
vay và CVQHKH xác minh rõ hơn về KH.

Sau quá trình tiếp xúc, CVQHKH tiếp nhận nhu cầu vay vốn, thông báo cho
KH biết các chính sách về CVTD mà HDBANK hiện đang áp dụng, tư vấn hồ sơ và
hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn. Bộ hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu được phân
nhóm như sau:
o Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của HDBANK).
o Hồ sơ pháp lý đối với KH là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân:
• Chứng minh nhân dân của người có nhu cầu vay vốn.
• Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận tình trạng hôn nhân.
• Sổ hộ khẩu gia đình/KT3 tại Bình Dương.
o Hồ sơ tài chính:
• Hợp đồng lao động còn thời hạn, sao kê lương qua tài khoản NH/xác nhận
lương.
• Đăng ký giấy phép hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh gia đình hoặc
doanh nghiệp tư nhân.
• Sổ sách/hóa đơn ghi chép đầu vào, ra 3 tháng gần nhất.
• Hóa đơn điện nước tại địa chỉ kinh doanh.
• Hợp đồng thuê mặt bằng.
• Nguồn thu nhập khác từ cho thuê BĐS hoặc động sản.
o Hồ sơ phương án vay vốn:
• Giấy đề nghị vay vốn.
• Phương án vay vốn.
• Hợp đồng liên quan đến mục đích vay vốn.
o Hồ sơ TSBĐ bao gồm giấy tờ thể hiện chủ quyền đối với tài sản:
• Đối với BĐS: Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, các giấy tờ thể hiện
quyền sở hữu hoặc quyền quản lý sử dụng hợp pháp đối với BĐS.
• Đối với động sản: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu (hoạt động mua
bán, hóa đơn, đăng ký quyền sở hữu…).
CVQHKH kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ vay vốn, hướng
dẫn KH bổ sung hồ sơ (nếu thiếu). Sau đó, báo cáo lại Giám đốc để Giám đốc kiểm
tra lại hồ sơ và sắp xếp đi thẩm định KH cùng CVQHKH.

Bước 3: Thẩm định tín dụng và định giá TSBĐ.
Sau khi thẩm định, CVQHKH thực hiện lập Tờ trình Thẩm định theo mẫu của
HDBANK nhằm báo cáo thông tin thực tế của KH đến các cấp phê duyệt có liên
quan. Việc thẩm định hồ sơ vay, CVQHKH tiến hành như sau:
Trang 11
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
Nội dung thẩm định:
o Thẩm định năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của KH và tính pháp lý
của hồ sơ vay vốn.
o Đánh giá tính khả thi của phương án.
o Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ của KH.
o Thẩm định TSBĐ.
o Dự kiến các rủi ro có thể xảy ra.
Phương pháp thẩm định:
o Thẩm định hồ sơ tài liệu do KH cung cấp:
• Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp, sự phù hợp về nội dung và hình thức giữa
các hồ sơ, đối chiếu với các quy định hiện hành.
• Thẩm định năng lực pháp luật và hành vi dân sự của KH.
• Đánh giá năng lực tài chính của KH thông qua hồ KH cung cấp.
o Thẩm định thông qua khảo sát thực tế:
• CVQHKH có trách nhiệm xuống xác minh thực tế, đề nghị được gặp KH tại
nhà của KH hoặc nơi sản xuất kinh doanh của KH.
• Đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại của KH, cơ sở vật chất, trang
thiết bị phục vụ sản xuất, đánh giá về quy mô sản xuất… có phù hợp và đúng với hồ
sơ KH cung cấp hay không.
• Phỏng vấn trực tiếp KH để nắm bắt các thông tin cần thiết: Tư cách, năng
lực, phẩm chất, kinh nghiệm của KH…
• Thẩm định thông qua các nguồn khác: trung tâm thông tin tín dụng CIC, NH
khác, cơ quan chính quyền,…
• Thực hiện công tác thẩm định TSBĐ:

- Thẩm định tính pháp lý của tài sản.
- Yêu cầu KH cung cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của
TSBĐ.
- Việc thẩm định TSBĐ gắn liền với công tác định giá đối với tài sản làm căn
cứ cấp hạn mức cho vay, do đó PGD sẽ chuyển đề nghị định giá tài sản nhằm kết
hợp với chuyên viên định giá xác định chi tiết hiện trạng ngôi nhà.
• Thẩm định thông qua hệ thống điểm số: từ những thông tin do KH cung cấp,
khảo sát thực tế, thông tin CIC, CVQHKH sử dụng phần mềm để chấm điểm xếp
hạng tín nhiệm nội bộ KH. Khách hàng xếp hạng nội bộ từ BB trở lên sẽ đạt điều
kiện cấp tín dụng.
Bước 4: Kiểm soát nội dung thẩm định và phê duyệt
Sau khi Tờ trình Thẩm định hoàn chỉnh, CVQHKH trình Giám đốc kiểm soát
lại nội dung báo cáo thẩm định và phê duyệt:
- Đồng ý cho vay : Giám đốc ghi rõ đồng ý cho vay, các điều kiện cho vay (nếu
có), có thể ghi thêm yêu cầu và điều kiện trước khi giải ngân.
Trang 12
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
- Yêu cầu tái thẩm định : Trường hợp đặc biệt nếu nhu cầu KH vượt mức của
PGD hoặc Chi nhánh thì PGD sẽ đề xuất các phòng ban liên quan đến hạn mức phê
duyệt kết hợp cùng tái thẩm định để tăng độ tin cậy.
- Từ chối cho vay : Trong trường hợp này Giám đốc và các cấp có liên quan ở
chi nhánh xem xét và đưa ra quyết định, ghi rõ lý do không đồng ý cho vay và
chuyển lại cho CVQHKH để lập thông báo gửi KH.
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay.
Bước 5: Lập, ký kết và công chứng hợp đồng.
Việc ký kết và công chứng hợp đồng vay vốn được Phòng hỗ trợ tín dụng chi
nhánh thực hiện, cụ thể như sau:
- Thế chấp nhà/đất bao gồm: Hợp đồng cho vay, biên bản định giá, hợp đồng
thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, đơn đăng ký giao dịch bảo
đảm.

- Thế chấp xe ô tô: Giấy chứng nhận đăng ký xe, biên bản định giá, hợp đồng
thế chấp tài sản, đơn đăng ký giao dịch bảo đảm.
Sau khi hoàn tất các thủ tục theo quy trình Cán bộ hỗ trợ tín dụng trực tiếp
thuộc chi nhánh sẽ thông báo đến CVQHKH thực hiện các bước tiếp theo để thực
hiện công việc giải ngân vốn vay cho KH.
Bước 6: Giải ngân.
Cán bộ Quản trị tín dụng sẽ thực hiện thủ tục hạch toán vốn vay trên hệ thống
theo đúng quy trình của HDBANK và thông báo cho CVQHKH tư vấn cho KH làm
thủ tục rút vốn khi KH đã cung cấp đủ các giấy tờ sau:
- Đề nghị giải ngân (theo mẫu của HDBANK).
- Khế ước nhận nợ (theo mẫu của HDBANK).
Bước 7: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay.
Sau khi giải ngân trong vòng 30 ngày, CVQHKH phải có trách nhiệm kiểm tra
việc sử dụng vốn của KH theo đúng quy định của HDBANK. Việc kiểm tra sử dụng
vốn phải có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, kiểm tra định kỳ 6
tháng/lần đối với tình hình kinh doanh của KH và tài sản thế chấp. Việc kiểm tra
phải lập thành biên bản, có chữ ký của KH và có chữ ký kiểm soát của lãnh đạo
phòng.
Bước 8: Thu nợ và tất toán khoản vay.
Khi KH vay vốn có nhu cầu tất toán nợ vay, CVQHKH tiến hành làm thủ tục
thu nợ và tất toán khoản vay cho KH.
Nhận xét: Nhìn chung nội dung quy trình tín dụng và tính chất quan trọng của
từng bước được học trên lớp giống với các bước thực hiện quy trình tại NH. Việc
“Thẩm định hồ sơ vay vốn” của Bước 4 tại NH cũng được đánh giá là một khâu hết
Trang 13
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
sức quan trọng trong quy trình CVTD. Trong giai đoạn này CVQHKH cần đánh giá
để có được những thông tin chính xác, trung thực, tổng thể về KH để làm cơ sở cho
việc đề xuất cấp hạn mức cho vay. Tuy nhiên, các bước tại NH được chia ra nhiều
hơn để rõ ràng trong từng khâu thực hiện. Thực tế, quy trình tín dụng chung tại NH

không có Bước 1: “Tìm kiếm KH”, bước này có hay không là linh hoạt tùy vào
từng PGD hay chi nhánh. Nói tóm lại, dù quy trình tại NH có tách thành nhiều bước
hơn nhưng tựu chung quy trình nghiệp vụ cho vay phải đảm bảo đủ ba nội dung:
Thẩm định trước khi cho vay; Kiểm tra giám sát trong cho vay; Kiểm tra, giám sát,
tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay đến khi thanh lý HĐTD hoặc giải chấp TSBĐ.
Trang 14
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
2.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ CVTD TẠI HDBANK - PGD LÁI THIÊU
Bảng 2.1: Tình hình dư nợ CVTD trong tổng dư nợ.
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
CVTD 3.550 78,02% 8.530 54,23% 10.285 52.49%
Cho vay
doanh
nghiệp
1000 21,98%% 7.200 45,77% 9.312 47.51%
Tổng
4.550 100% 15.730 100% 19.597 100%
Nguồn: Báo cáo hoạt động CVTD của PGD.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ CVTD trong tổng dư nợ
Nguồn: báo cáo tổng hợp của PGD
Từ năm 2011-2013, dư nợ CVTD của HDBank - PGD Lái Thiêu không
ngừng được cải thiện, quy mô tăng qua các năm, thể hiện qua dư nợ CVTD từ năm
2011-2013 lần lượt là 3.550 triệu; 8.530 triệu; 16.312 triệu. Với xu thế phát triển
CVTD như hiện nay, tại các NH thương mại tỷ lệ của hình thức cho vay này trong
Trang 15
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
tổng dư nợ là tăng khá nhanh. Do đó, xu hướng phát triển CVTD của HDBANK là

không ngoại lệ. Nhìn vào bảng tình hình dư nợ cho vay, có thể thấy dư nợ CVTD
tăng qua từng năm. Cụ thể, năm 2011 dư nợ CVTD là 3.550 triệu, chiếm tỷ trọng
78.02%. Tỷ lệ này tương đối lớn đối với một NH mới mà sản phẩm tín dụng tiêu
dùng mới được ra đời từ năm 2002. Điều này có thể lý giải, tín dụng tiêu dùng của
HDBANK vốn là con đẻ muộn so với các Ngân hàng thương mại khác (như
Sacombank, ACB, Eximbank, Agribank, BIDV …), nên HDBANK đã không
ngừng học hỏi kinh nghiệm của Ngân hàng bạn, luôn nâng cao kinh nghiệm và cải
tiến trong thủ tục, quy trình cho vay ngày càng linh động nhằm phục vụ nhu cầu
khách hàng tốt. Các dòng sản phẩm CVTD đối với nhóm KH cá nhân không ngừng
được cải tiến và thiết kế phù hợp với các nhu cầu của KH mà vẫn đảm bảo an toàn
cho HDBANK như: cho vay BĐS với thời hạn tối đa lên tới 20 năm, sản phẩm
chuyên biệt có tính cạnh tranh cao như cho vay mua xe ô tô lên đến 5 năm… chính
vì vậy, dù mới đi vào hoạt động ở khu vực chợ Thủ Đức nói riêng và khu vực cả
quận Thủ Đức nói chung được một thời gian, dư nợ CVTD vẫn chiếm một tỷ lệ
nhất định trong tổng dư nợ của PGD. Bước sang năm 2012, dư nợ CVTD tăng lên
8.530 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 54,23%. Dư nợ cho vay cuối năm 2012 tăng 4.980
triệu so với cuối năm 2011, tỷ lệ tăng là 140,28%. Sự gia tăng này là do, các
CVQHKH đã tìm kiếm, tiếp cận được nhiều KH vay hơn thông qua việc quảng cáo
phát tờ rơi về sản phẩm cho vay đa dạng, tìm kiếm KH mới đang có nhu cầu vay từ
những KH cũ. Cuối năm 2013, dư nợ tín dụng là 10.285 triệu đồng, chiếm tỷ trọng
52,49% Như vậy sau 3 năm hoạt động dư nợ cho vay đã đạt được con số khá cao,
sản phẩm tín dụng tiêu dùng của HDBANK đã cạnh tranh được với các Ngân hàng
bạn, điều này được lý giải là do NH đã thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất và
các dịch vụ đi kèm do đó KH luôn được đáp ứng nhu cầu tài chính cơ bản và đa
dạng nhất.
Trang 16
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
2.3.1 Dư nợ CVTD theo thời hạn vạy
Bảng 2.2: Hoạt động CVTD theo thời hạn
Đơn vị tính: Triệu đồng

Chỉ
tiêu
2011 2012 2013
Chênh lệch
2012/2011
Chênh lệch
2013/2012
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Ngắn
hạn
2.294

64,64%
5.440
63,78%
4.894
47,58
%
3.146
137.1
4%
-556
-10,22
%
Trung
dài hạn
1.256
36,37%
3.090
36,22%
5.391
52,42
%
1.834
146.0
1%
2301
74,46
%
Dư nợ
CVTD
3.550 100% 8.530 100% 10.285 100% 4.980

140,2
8%
1745
64.24
%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PGD.
Trang 17
SVTH: Lâm Văn Khá GVHD: Th.S.Triệu Kim Lanh
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu CVTD theo thời hạn.
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của PGD.
Xét theo thời hạn cho vay, NH chia khoản nợ ra làm 2 loại: ngắn hạn (dưới 12
tháng) và trung dài hạn (từ 12 tháng trở lên). Nhìn vào bảng số liệu, ta có thể thấy tỷ
trọng các khoản CVTD trung dài hạn có xu hướng tăng lên còn các khoản vay ngắn
hạn lại giảm đi. Cụ thể năm 2011 số tiền cho vay trung dài hạn là 1.256 triệu đồng,
chiếm tỷ trọng 36,37%. Năm 2012, số tiền cho vay tăng lên 1.834 triệu, tỷ lệ tăng so
với năm 2011 là 146.01%. Năm 2013, số tiền vay đã tăng tương đối cao là 5.391
triệu đồng, tỷ lệ tăng là 77,46% so với năm 2012. Trong khi đó, cho vay ngắn hạn
có tỷ trọng trong tổng dư nợ giảm dần từ năm 2011 đến năm 2013 lần lượt là
64,64%; 63,78%; 47,58%. Điều này được lý giải là do nhu cầu vay tiêu dùng của
KH đa số là vay trả góp và tập trung chủ yếu vào các mục đích vay mua nhà, sửa
chữa nhà, mua sắm phương tiện phục vụ việc đi lại và kinh doanh. Đặc điểm của
những khoản vay này là những khoản vay có giá trị tương đối lớn, mà thời hạn vay
thường kéo dài 5 đến 10 năm. KH có xu hướng vay dài để có kế hoạch hoạch định
tài chính của gia đình. Mặc dù có thời hạn thu hồi nợ lâu, kéo dài nhưng những
khoản vay này lại có xu hướng ổn định hơn so với những khoản vay ngắn hạn do
tránh được áp lực trả nợ vào cuối kỳ, và hầu hết KH có thể chủ động trong việc lập
kế hoạch tài chính dựa trên các chi phí phát sinh đã định trước. Đồng thời, thời gian
vay vốn phục vụ cho việc tiêu dùng được NH tập trung phần lớn cho việc trả góp
trong trung và dài hạn nên phần còn lại là ngắn hạn tập trung cho sản phẩm thấu chi
áp dụng cho đối tượng KH có thu nhập cao có nhu cầu trả trong ngắn hạn.

Trang 18