Ứng dụng công nghệ rút tiền mặt ATM liên ngân hàng bằng mã định danh

ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ RÚT TIỀN MẶT ATM LIÊN NGÂN HÀNG
BẰNG MÃ ĐỊNH DANH
Phạm Quốc Việt1
1. Lớp : CH21TC01. Email:
TĨM TẮT
Cơng tác hoạt động hiệu quả cao, nhanh gọn, tốn ít thời gian và chi phí thấp nhất có
thể cho khách hàng là hoạt động của tổ chức rất được các Ngân hàng quan tâm và đặt vấn đề
giải quyết trong thời đại 4.0 như hiện nay. Dựa trên các cơ sở lý luận thực tiễn tác giả đã
phân tích và đưa ra đánh giá nhận định sự cấp thiết trong thời đại mà công nghệ càng ngày
càng phát triển khơng ngừng cần đẩy mạnh hiện đại hóa giao dịch, đặt biệt trong công cuộc
rút tiền mặt tại ATM của các Ngân hàng.
Trong đề tài tác giả sử dụng biện pháp thu thập thơng tin phân tích, thống kê thực tế về
vấn đề rút tiền mặt tại ATM như: Sự rủi ro khi rút tiền, tiết kiệm chi phí, vấn đề đi lại của Khách
hàng khi cần rút tiền mặt và các giao dịch khác, tính nhanh chóng tiện lợi của việc rút tiền liên
Ngân hàng bằng mã định danh, sẽ tạo tính hiệu quả nhanh chống, tính bảo mật cao cho khách
hàng. Ngoài ra, tác giả cũng phân tích đầy đủ về tính rủi ro cũng như hiệu quả mà việc nghiên
cứu mang lại cho cả Ngân hàng và người dùng. Qua đó cũng đề xuất một số giải pháp nhằm
nâng cao hiệu quả trong việc ứng dụng rút tiền mặt ATM liên Ngân hàng bằng mã định danh.
Từ khóa: Số hóa ngân hàng, rút tiền khơng cần thẻ.
1. ĐẶT VẤN ĐỀ
Trong vấn đề hoạt động kinh doanh của ngân hàng có rút nhiều rủi ro cũng như nhiều
khoản chi phí được đưa ra để thực hiện giao dịch được thuận tiện cho khách hàng như: rút tiền,
tra cứu thông tin, nộp tiền mặt, rút ngắn thời gian hiện trạng khách hàng phải đứng hàng dài
hàng giờ để chờ rút tiền tại các trụ ATM của ngân hàng mà mình mở tài khoản và phát hành
thẻ, bên cạnh đó có các trụ ATM ngân hàng khác lại khơng có các nhân nào đến giao dịch.
Nhưng cái rủi ro chính là mỗi ngân hàng đều có thẻ ATM của riêng ngân hàng mà khách
hàng cần để giao dịch rút tiền khi cần tiền mặt để sử dụng nhu cầu cá nhân, nó tạo ra thêm cho
phí in thẻ, tra sốt khi có vấn đề, mất cấp thẻ, lộ thơng tin,bị nuốt thẻ trong máy ATM tốn thời
gian đi lại của khách hàng quá nhiều và đôi khi những vấn đề xảy ra ấy phía ngân hàng cũng
khơng có lợi trong kinh doanh.
Chính vì thế, cơng tác nghiên cứu và giải quyết sự thuận tiện trong việc rút tiền mặt tại

ATM tất cả ngân hàng. Như vậy, tất cả các ngân hàng đều phải có sự liên kết trong hệ thống
nhận diện thơng tin trên ATM của ngân hàng đó thông qua một mã định danh duy nhất khi mở
tài khoản tại ngân hàng mà mình giao dịch.
Xuất phát từ thực tiễn cấp thiết đó tác giả đã chọn đề tài: “Ứng dụng công nghệ rút tiền
mặt ATM liên ngân hàng bằng mã định danh” làm đề tài.
357


2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu này của tác giả tập trung vào thực trạng ứng dụng công nghệ hiện nay giao
dịch tiền mặt tại ngân hàng đang giảm dần trong thời đại kỹ thuật số. Vì vậy, khả năng tiếp cận
tiền mặt nhanh chóng và thuận tiện ln cần thiết. Chỉ cần có một tài khoản tại ngân hàng cùng
mã định danh được cấp, khách hàng có thể sử dụng được nhiều ngân hàng, thường xuyên nhất,
mọi lúc, đặc biệt khi đang đi công tác hoặc đi du lịch, đồng thời tác giả cũng đưa ra ưu điểm và
nhược điểm của nghiên cứu này.
Hiện nay, tác giả đang công tác tại ngân hàng TMCP Nam Á- CN Bình Dương PGD Bến
Cát đã thu thập được một vài số liệu thơng tin từ phịng kế tốn giao dịch về phát hành thẻ tại đơn
vị thực tế từ lúc tiếp nhận cho đến lúc khách hàng nhận được thẻ ATM để sử dụng mất một khoản
thời gian một tuần làm việc và số lượng thẻ của tổ chức và cá nhân theo thống kê số liệu như sau:
Bảng 1: Số lượng thẻ tại Ngân hàng TMCP Nam Á- CN Bình Dương
PGD Bến Cát năm 2022
Đơn vị tính: thẻ
Tháng
1
2
3
4

Cá nhân
101

95
86
106

Tổ chức
201
206
300
263

Nguồn: Ngân hàng TMCP Nam Á- CN Bình Dương PGD Bến Cát.
Qua bảng số liệu cho ta thấy số lượng phát hành thẻ tại đơn vị tương đối ổn định về số
lượng của từng tháng.
2.1.Thu thập thông tin từ nhiều nguồn
2.1.1.Trao đổi trực tiếp từ 04 nhân viên phịng kế tốn giao dịch để thu thập thông tin làm
cơ sở cho các nhân tố ảnh hưởng trong q trình thu thập thơng tin từ việc rút tiền mặt đến phát
hành thẻ cho khách hàng, vấn đề sai số sai thông tin, tốn khá nhiều thời gian cho những giao
dịch mang tính cấp thiết khác, trong khi đó những vấn đề kê khai thông tin cá nhân, tổ chức hay
các giao dịch cơ bản khác có thể ra ATM của các ngân hàng để sử dụng cung cấp một mã định
danh nhất định khi chỉ cần mở tài khoản tại ngân hàng mình mong muốn. Trong cơng việc cụ
thể đó kế tốn giao dịch cũng đã trực tiếp xử lý một số tình huống rất bất lợi cho khách hàng,
đó là khi đến ATM của ngân hàng TMCP Nam Á- CN Bình Dương PGD Bến Cát để rút tiền
mặt lại xảy ra nhiều vấn đề như: Không đổi được mã pin, nhập sai mã, không biết cách rút trên
mấy ATM, đi ATM khác hệ thống NamAbank thì hay bị tình trạng bị trừ tiền trong tài khoản
mà tiền trong máy lại không trả ra cho khách hàng và nhiều vấn đề khác liên quan đến ATM
vấn đề bảo dưỡng của ngân hàng làm khách hàng phải chờ đợi,… Tuy nhiên, đại đa số khách
hàng lại sử dụng tốt những chiếc điện thoại thông minh, một cá nhân có khi 2 chiếc điện thoại
di động thông minh và số giờ hay số ngày mà Cá nhân sử dụng chiếc điện thoại là chiếm thời
gian lớn, thao tác có thể thuần thục. Theo nhận định của các chuyên gia, với tỉ lệ sử dụng điện
thoại di động thông minh và ngày càng nhiều người dân được kết nối internet cùng sự hiện diện

của một số tập đồn cơng nghệ thơng tin hàng đầu thế giới tại Việt Nam, con đường số hóa của
Việt Nam đã và đang rất tích cực.
358


Công tác lưu giữ hồ sơ khách hàng là khá nhiều có thể gây thất thốt, thất lạc hồ sơ. Nếu
khách hàng có thể giao dịch trên điện thoại di động của mình hay các giao dịch cần thiết khác
sẽ được lưu vết lại trên chính điện thoại của mình.
2.1.2.Trao đổi thực tế khách hàng đến ngân hàng giao dịch, đại đa số khách hàng thường
than phiền nhận thẻ ATM thường đợi rất lâu để có thể sử dụng, phải đến ngân hàng thêm vài lần
để nhận thẻ sử dụng, khi tới kỳ lương nhận khách hàng phải đến ATM ngân hàng mình mở thẻ
để rút tiền mặt, do sợ rút tại ATM thẻ có thể bị nuốt, quên mang thẻ hay thẻ bị gãy ATM không
nhận diện được thẻ thì lại càng tốn thời gian xin cấp lại thẻ, trong khi đó có khách hàng chỉ rút
vài trăm ngàn thì lại ngại ra quầy trực tiếp mà đi tìm ATM đúng ngân hàng mình mở thì lại xa.
Đặt biệt lúc dịch Covid 19 bùng phát nhu cầu dùng tiền mặt càng tăng cao, nên trong ý nghĩ của
nhiều khách hàng là ln mong muốn một phương pháp nào đó thuận tiện nhất có thể để được
rút tiền một cách nhanh chóng, khơng cần đắng đo suy nghĩ là cần ra đúng ATM mình mở.
Báo cáo của ngân hàng Nhà nước cũng cho thấy số liệu tăng trưởng, cụ thể thanh toán trên
thiết bị di động tại Việt Nam tăng trưởng mạnh hàng năm, 90% về số lượng và 150% về giá trị,
nhiều ngân hàng đạt trên 90% giá trị giao dịch thực hiện trên kênh số. Chỉ từ tháng 3/2021 đến
nay, đã có thêm hơn 1,8 triệu tài khoản thanh toán được mở trực tuyến theo phương thức mới
eKYC trong số hơn 100 triệu tài khoản thanh toán đang hoạt động tại Việt Nam. Trong thực tế,
thanh toán tiền mặt ngày càng giảm tại Việt Nam từ khi đại dịch COVID-19 diễn ra và sẽ còn tiếp
tục giảm nhiều hơn nữa trong tương lai. Tại Việt Nam, trong vòng từ 5 - 9 năm tới có thể trở thành
một xã hội "không tiền mặt" khi hầu hết người tiêu dùng đều thanh đổi thói quen thanh tốn (2).
2.2.Tham khảo một số bước ứng dụng tại Ngân hàng rút tiền tại ATM khơng cần thẻ
điển hình như: Rút tiền ATM Vietinbank bằng điện thoại.
Trước hết bạn cần cài ứng dụng VietinBank iPay Mobile để quét mã QR trên điện thoại.
Sau đó tại ATM, chọn rút tiền bằng mã QR/QR code.

Đăng nhập tài khoản ipay trên điện thoại, chọn tính năng QR để quét mã trên màn hình
ATM. Khi quét mã thành công, trên ứng dụng iPay sẽ hiển thị màn hình rút tiền bằng mã QR.
359


Tiếp nhập pin thẻ tại cây ATM cuối cùng nhập số tiền muốn rút là xong.

(3)
2.3. Hướng dẫn cách rút tiền mặt bằng mã định danh liên ngân hàng tại bất kỳ ATM
trong hệ thống ngân hàng Việt Nam
Quét mã QR tại ATM cần rút
Bước 1: Bạn đăng nhập vào ứng dụng trên điện thoại và chọn tính năng giao dịch cần thiết.
Bước 2: Bạn lựa chọn rút tiền bằng mã định danh trên điện thoại (gồm 08 con số được
cấp từ phía ngân hàng).
Bước 3: Nhập mã OTP được gửi qua số điện thoại bạn khi đăng ký mở tài khoản tại ngân hàng.
Bước 4: Lựa chọn hoặc nhập số tiền cần rút trên điện thoại, nhận tiền tại ATM và kết thúc
giao dịch.
360


Theo như cách tác giải hướng dẫn và trình bày thì phần lớn khách hàng chỉ cần thao tác
hồn tồn trên điện thoại di động của mình an tồn bảo mật cao khi được bảo vệ từ 2 lớp từ mã
định danh và mã OTP gửi về số điện thoại chính chủ, mã này chỉ sử dụng một lần nên hacker
sẽ rất khó lấy cắp nó,rút tiền khơng dùng thẻ cũng thường yêu cầu xác thực hai bước. Tin tặc
không chỉ cần biết mã pin của bạn mà họ còn cần có điện thoại người dùng và biết cách truy
cập vào nó. Khơng mang theo thẻ cũng làm giảm nguy cơ bị móc túi hoặc cướp, tránh được
việc bị sao chép để lộ dấu vân tay cả thông tin so với việc rút tiền bằng thẻ, thời gian giao dịch
rút tiền đơn giản và được rút ngắn hơn. Cách rút tiền bằng mã định danh liên ngân hàng giúp
cho việc di chuyển của khách hàng được thuận lợi khá nhiều với xu hướng giao dịch không
dùng tiền mặt không chỉ thành thị mà ngay cả nông thôn cũng tăng mạnh.

3. KẾT QUẢ THẢO LUẬN
Vậy theo như các cách rút tiền khơng cần thẻ của các ngân hàng hiện nay, có chung một
điểm là phải dùng app của chính ngân hàng đó và phải ra cây ATM của ngân hàng ấy mới có
thể rút được tiền khi khơng cần thẻ ATM,.. Ngân hàng có nhược điểm ưu điểm khác nhau và
đa phần thực hiện cũng khá là nhiều bước trên điện thoại thông minh mới rút được tiền, hạn
mức rút cũng là khiêm tốn tùy thuộc vào ngân hàng.
Để giảm thời gian và phải tìm được cây ATM ngân hàng đúng với app ngân hàng chúng
ta cần thực hiện một tính năng duy nhất là quét mã QR trên cây ATM đó của tất cả các ngân
hàng, sau đó thực hiện giao dịch rút tiền trên điện thoại và các giao dịch cần.
Với thời đại công nghệ 4.0 hiện nay, các ngân hàng đang chạy đua theo số hóa. Nhiều
ngân hàng triển khai hàng loạt dịch vụ số nhằm hỗ trợ khách hàng có thể giao dịch thơng suốt
trong mọi thời điểm. Với App ngân hàng đã tích hợp mọi tính năng cần thiết của ngân hàng số,
do vậy tổ chức cá nhân có thể chuyển tiền, thanh tốn giao dịch mọi lúc mọi nơi, gởi tiết kiệm
online giao dịch không cần ra quầy ngân hàng, thậm chí vay vốn ngay trên ứng dụng...
Ngồi đăng nhập app bằng mật khẩu thơng thường, người dùng cịn có thể vào ứng dụng
bằng sinh trắc học vân tay hoặc nhận diện khuôn mặt giúp khách hàng an tâm khi giao dịch.
Khách hàng cịn có thể mở tài khoản thanh tốn online mà khơng cần phải đến quầy giao dịch
để làm thủ tục cũng như khơng cần bổ sung hồ sơ giấy tờ sau đó.
Mặt khác, ngân hàng cũng cần nâng cao trải nghiệm của khách hàng với hoạt động cải
tiến và số hoá rút tiền mặt tại ATM các ngân hàng mà không cần dùng thẻ ATM truyền thống.
Đây là sự đổi mới về phương thức tiếp cận và xử lý thông tin, từ đó giúp thay đổi cơng tác quản
trị điều hành.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần áp dụng nhiều phương thức làm việc mới với sự hỗ trợ của
các công cụ quản lý giúp tăng khả năng ứng biến trong các tình huống làm việc kết hợp nhiều
bộ phận, làm việc từ xa . Có thể nói, số hóa đang giúp ngành ngân hàng mang đến lợi ích nhiều
hơn cho nền kinh tế. Trên hết, giúp ngân hàng đảm bảo sự lưu thông tiền tệ thông suốt trong
mọi bối cảnh, bao gồm cả ở những thời điểm giãn cách cao điểm do dịch Covid-19. Mặt khác,
số hóa cũng giúp ngân hàng tiếp tục chuyển động cùng nhịp chuyển đổi số của nền kinh tế và
giữ được tăng trưởng kinh doanh tích cực ngay trong đại dịch.
361

4. KẾT LUẬN
Để thực hiện mục tiêu nói trên, trong thời gian tới các ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện
khuôn khổ pháp lý tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình rút tiền mặt liên ngân hàng tại ATM là
mọi lúc mọi nơi, cùng tất cả ATM có thể giao dịch được chỉ bằng một mã định danh duy nhất.
Giải pháp trọng tâm cần tập trung là phát triển mơ hình ngân hàng số, ứng dụng cơng nghệ cách
mạng công nghiệp 4.0 để cung ứng sản phẩm, dịch vụ an toàn tiện lợi với chi phí thấp…
Kế hoạch thực hiện “ứng dụng rút tiền mặt ATM liên Ngân hàng bằng mã định danh”
cần có sự thống nhất liên kết trong hệ thống của các ngân hàng tại các cây ATM đều có mã QR
kết nói giao dịch. Người dùng chỉ cần đến ngân hàng mà Mình giao dịch mở tài khoản, khi đó
ngân hàng sẽ cấp một mã giao dịch định danh (mã này có thể giao dịch tất cả ATM trong hệ
thống ngân hàng tại Việt Nam). Khách hàng chỉ cần đến cây ATM gần nhất, quét mã QR trên
ATM đó bằng điện thoại di động là có thể thực hiện thao tác rút tiền mặt và các giao dịch khác
như: gửi tiết kiệm, vay online,.. và các giao dịch cơ bản khác.
Với ý nghĩ này, sẽ hạn chế nhiều phức tập về cài app hay trình tự các bước rút tiền bằng
app của các ngân hàng là khác nhau, sẽ ảnh hưởng đến tâm lý người dùng là ngại sử dụng. Và
hiện nay mỗi một người dân thường giao dịch rất nhiều ngân hàng khác nhau, không chỉ là một
ngân hàng mà có rất nhiều app ngân hàng trên điện thoại di động của họ đôi khi phải chuyển
tiền qua lại giữa các tài khoản này tài khoản kia để rút tiền mặt tại các ATM của các ngân hàng
khác nhau. Quá nhiều App như thế thì đi đôi với nhiều mật khẩu nhiều thao tác rồi lại phải dành
thời gian ra điểm giao dịch cài lại mật khẩu gây tốn thời gian và tốn thêm chi phí, gây khó chịu
cho người dùng và dần người dân không tha thiết muốn sử dụng các dịch vụ tiện ích nữa.
Và trên thực tế hiện nay các chi phí thu quản lí và cài app trên điện thoại cũng khác nhau
có ngân hàng miễn phí, có ngân hàng cũng tính phí quản lí app trên điện thoại, gây ra tốn quá
nhiều chi phí cho người sử dụng. Còn nếu như rút bằng thẻ ATM thơng thường thường khó bảo
mật hơn mất thẻ thì cũng khơng rút được tại các ATM được ( phải đi làm lại thẻ chờ đợi và tốn
thêm phí), nếu rút khác cây ATM cũng mất phí và đôi khi bị trừ tiền trong tài khoản nhưng tiền
trong máy lại không thực hiện chi tiền cho người đang giao dịch trực tiếp, nếu giao dịch không
thành cơng thì số tiền sẽ trả lại người dùng ngay vào tài khoản thanh tốn cịn nếu khơng khi

đó người dùng phải đến trụ sở ATM ngân hàng đó thực hiện tra soát trích camera hay phải ghi
mẫu tra soát, đợi thêm một khoản thời gian mới nhận được tiền sau khi đã tra soát lại.
Nếu dùng một mã định danh mà rút được tất cả ATM của tất cả các ngân hàng trong hệ
thống ngân hàng tại Việt Nam sẽ là một bước tiến tiện lợi cho người sử dụng, sẽ đở tốn nhiều
thời gian và chi phí cũng như cài quá nhiều App khác nhau, sẽ kích cầu sử dụng đối với người
dùng khi nhu cầu công việc và cũng như tình hình Covid 19 hiện nay là rất phức tạp, hạn chế
nhiều hoạt động của người dân, nhưng nhu cầu tiền bạc với đời sống là luôn vận động khơng
ngừng. Tạo sự tiện lợi nhất có thể, có điện thoại có ATM có mã QR trên ATM đó và thực hiện
thao tác rút tiền bằng mã định danh đã được cấp trước đó.
Đối với các ngân hàng khi thực hiện liên kết rút tiền ATM bằng một mã định danh duy
nhất này sẽ mất đi một khoản phí cũng như quảng bá hình ảnh của ngân hàng trên app riêng của
ngân hàng mình. Nhưng đổi lại sẽ có nhiều người sử dụng dịch vụ ngân hàng hơn, vay nhiều
hơn, mở tài khoản hay gửi tiết kiệm online nhiều hơn và cũng tùy thuộc vào lãi suất hay dịch
362


vụ của ngân hàng đó. Ngân hàng mất đi dịch vụ app riêng nhưng đổi lại sẽ tạo ra hiệu ứng người
dùng nhiều hơn mang lại số lượng khách hàng tăng cao, cũng từ đó sẽ nhiều vấn đề mà người
dân muốn quan tâm hơn về các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng cũng có thể quảng cáo hình
ảnh tạo hiệu ứng truyền thông khi Khách hàng đến ATM dùng điện thoại để quét mã QR tại
ATM ngân hàng, giúp cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng khả năng sinh lời, giảm thiểu chi phí
và mở rộng số lượng khách hàng, tạo ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng như gia tăng doanh
thu, tăng năng suất lao động và tiết kiệm chi phí, tăng khả năng tiếp cận thông tin, dữ liệu, kết
nối, hợp tác, nâng cao khả năng cạnh tranh, tạo khả năng phát triển đột phá so với đối thủ. Ngân
hàng số là cơ hội có một không hai để ngân hàng đột phá, thúc đẩy nền kinh tế đột phá.
Qua bài viết ta đã thấy rất nhiều lợi ích cụ thể khi sử dụng ứng dụng rút tiền mặt ATM
liên ngân hàng bằng mã định danh. Nhưng có một vài vấn đề nhược điểm như: Khơng phải nơi
nào cũng có máy ATM tích họp kết nối với ứng dụng không thẻ, trên điện thoại di động phải
có đăng ký mạng 3G hoặc 4G để tiện kết nối sử dụng dịch vụ. Ngay cả khi ngân hàng cung cấp
dịch vụ và điện thoại tương thích với cơng nghệ cũng vẫn cần một máy ATM có khả năng xử

lý các giao dịch rút tiền không cần thẻ. Điều đó có thể hạn chế một vài nhu cầu cần thiết từ
khách hàng. Thẻ ngân hàng đang được thay thế bằng điện thoại các mã độc hay bọn tội phạm
hack điện thoại có thể khai thác dữ liệu, thơng tin và thậm chí thay đổi cài đặt ứng dụng ngân
hàng vào điện thoại người dùng.
Vì vậy, các ngân hàng cần hồn thiện khâu nắm bắt thơng tin, xử lý các vấn đề rủi ro
nhanh chóng kịp thời những tình huống có thể xảy ra khơng có lợi cho ngân hàng và khách
hàng khi giao dịch, mở thêm nhiều phòng ban chun về xử lý cơng nghệ hồn thiện kỹ thuật
đo lường và phịng ngừa cơng nghệ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguồn thông tin về phát hành thẻ năm 2022 tại đơn vị Ngân hàng TMCP Nam Á- CN Bình Dương
PGD Bến Cát.
2. Nguồn Hải Trà, trang />3. Nguồn Nguyễn Trang , trang />
363