quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp PHỤ LỤC II/TDDN: LƯU ĐỒ Quy Trình tín dụng

PHỤ LỤC II/TDDN:
LƯU ĐỒ
BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI CHI NHÁNH)
Khách hàng

Khơng

Phịng
Quan
hệ
khách
hàng/
Phịng
giao
dịch

Tiếp thị và tiếp
nhận các nhu cầu
về tín dụng từ
Khách hàng

Phù hợp với
các chính sách
và Quy định
của BIDV

Có

Thu thập, phân
tích thẩm định
khách hàng/dự

án Lập báo cáo
đề xuất TD

Trình Lãnh đạo
Phịng QHKH/
GĐ PGD

Trình PGĐ
QHKH phê duyệt
đề xuất TD

(1)
Chuyển thực
hiện Bước 4

(2)

Phòng
phận
Quản
lý
rủi
ro

Chuyển Bộ
phận QLRR
thực hiện
Bước 2

(1) Các Khách hàng thuộc Nhóm B - Khoản 2 - Điều 2

(2) Các Khách hàng thuộc Nhóm A - Khoản 2 - Điều 2 và các khách hàng có nhu cầu tín dụng vượt thẩm quyền Phịng giao dịch.
1


BƯỚC 1: TIẾP THỊ KHÁCH HÀNG VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG (TẠI HỘI SỞ CHÍNH)

Khách hàng

Khơng

Ban
Quan
hệ
khách
hàng
Doanh
nghiệp

Tiếp thị và tiếp
nhận các nhu cầu
về tín dụng từ
Khách hàng

Phù hợp với
các chính sách
và Quy định
của BIDV

Có

Thu thập, phân
tích thẩm định
khách hàng/dự
án Lập báo cáo
đề xuất TD

Trình
Lãnh đạo Phịng
QHKH/TTDA

Trình cấp có thẩm
quyền phê duyệt
đề xuất TD

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Chuyển Bộ
phận QLRR
thực hiện
Bước 2

2


BƯỚC 1: TIẾP NHẬN VÀ LẬP ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH - TRƯỜNG HỢP DỰ ÁN VƯỢT THẨM
QUYỀN CỦA CHI NHÁNH

Dự án vượt
thẩm quyền
của Chi nhánh
Không

Ban
Quan
hệ
khách
hàng
Doanh
nghiệp

Tiếp nhận Đề xuất
và các hồ sơ có
liên quan từ
Chi nhánh

Phù hợp với
các chính sách
và Quy định
của BIDV

Có

Thu thập, phân
tích, tái thẩm
định khách
hàng/dự án
Lập báo cáo đề

xuất TD

Trình
Lãnh đạo
Phịng TTDA

Trình cấp có thẩm
quyền phê duyệt
đề xuất TD

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Chuyển Bộ
phận QLRR
thực hiện
Bước 2

3


BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI CHI NHÁNH)

Phòng
Quan
hệ
khách

hàng/
Phòng
giao
dịch

Phòng
Quản
lý
rủi
ro

Chuyển báo cáo đề
xuất TD và Hồ sơ

Cán bộ QLRR tiếp
nhận Hồ sơ và thực
hiện thẩm định rủi ro
theo quy định

Trình Lãnh
đạo Phịng
kiểm sốt

Lập Báo cáo
thẩm định rủi ro

4

Cấp có thẩm
quyền phê

duyệt rủi ro


BƯỚC 2: THẨM ĐỊNH RỦI RO (TẠI HỘI SỞ CHÍNH)

Ban
Quan
hệ
khách
hàng DN/
Chi
nhánh

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Chuyển báo cáo đề
xuất TD và Hồ sơ

Cán bộ QLRR tiếp
nhận Hồ sơ và thực
hiện thẩm định rủi ro
theo quy định

Báo cáo đề xuất TD vượt giới
hạn dư nợ cho vay, số dư bảo
lãnh đối với một khách hàng

của Chi nhánh

Trình Lãnh
đạo Phịng
kiểm sốt

Lập Báo cáo
thẩm định rủi ro

Trình Lãnh đạo
Ban QLRRTD

Phê duyệt
rủi ro

Cấp có thẩm
quyền cao hơn
phê duyệt rủi ro

5


BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH (Trường hợp khách hàng thuộc Nhóm 2 - Khoản 2 Điều 2)

Phịng
Quan
hệ
khách
hàng

Báo cáo đề
xuất tín dụng
của Phịng
QHKH

Phó giám đốc
phụ trách
QHKH

Phê duyệt
cấp tín dụng

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
(Trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách QLRR)

Phịng
Quan
hệ
khách
hàng/
Phịng
giao
dich

Phịng
Quản
lý
rủi
ro

Phê duyệt đề
xuất tín dụng
của PGĐ phụ
trách QHKH

Phê duyệt rủi ro
của Giám đốc/
Phó Giám đốc
phụ trách QLRR

Chuyển thực
hiện Bước 4

Phê duyệt
cấp tín dụng

6

Chuyển thực
hiện Bước 4


BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH
(Trường hợp thuộc thẩm quyền của Hội đồng tín dụng)

Phịng
Quan
hệ
khách
hàng/

Phịng
giao
dich

Phịng
Quản
lý
rủi
ro

Phê duyệt đề
xuất tín dụng
của PGĐ phụ
trách QHKH

Phê duyệt rủi ro
của Giám đốc/
Phó Giám đốc
phụ trách QLRR

Hội đồng tín
dụng Chi nhánh

7

Phê duyệt
cấp tín dụng

Chuyển thực
hiện Bước 4

BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH
(Trường hợp Khách hàng quan hệ tín dụng trực tiếp tại Hội sở chính)

Ban
Quan
hệ
khách
hàng

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Phê duyệt đề
xuất tín dụng
của cấp có
thẩm quyền

Phê duyệt rủi
ro của cấp có
thẩm quyền

Phê duyệt
cấp tín dụng

8

Chuyển thực
hiện Bước 4


BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH
(Trường hợp Khách hàng quan hệ tín dụng trực tiếp tại Hội sở chính và thuộc thẩm quyền phê duyệt của các Hội đồng)

Ban
Quan
hệ
khách
hàng

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Phê duyệt đề
xuất tín dụng
của PTGĐ phụ
trách QHKH

Phê duyệt rủi ro của
Tổng Giám đốc/
Phó Tổng Giám đốc
phụ trách QLRR

Hội đồng TD/
QLTD/HĐQT

9

Phê duyệt
cấp tín dụng

Chuyển thực
hiện Bước 4


BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH
(Trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro của Tổng Giám đốc/Phó Tổng
Giám đốc phụ trách QLRR/Giám đốc Ban QLRRTD)

Chi
Nhánh

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Phê duyệt đề
xuất tín dụng
của Giám đốc
Chi nhánh

Phê duyệt rủi ro của
Tổng Giám đốc/
Phó Tổng Giám đốc phụ
trách QLRR/ Giám đốc
Ban QLRRTD

Phê duyệt
cấp tín dụng

10

Chuyển thực
hiện Bước 4


BƯỚC 3: PHÊ DUYỆT CẤP TÍN DỤNG TẠI HỘI SỞ CHÍNH
(Trường hợp vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và thuộc thẩm quyền phê duyệt của các Hội đồng)

Chi
nhánh

Ban
Quản
lý
rủi
ro

Phê duyệt đề
xuất tín dụng
của Giám đốc

Chi nhánh

Phê duyệt rủi ro của
Tổng Giám đốc/
Phó Tổng Giám đốc
phụ trách QLRR

Hội đồng TD/
QLTD/HĐQT

11

Phê duyệt
cấp tín dụng

Chuyển thực
hiện Bước 4


BƯỚC 4: CÁC THỦ TỤC THỰC HIỆN SAU PHÊ DUYỆT
Thông báo cho
Khách hàng

Bộ phận
Quan
hệ
khách
hàng

Tái đề xuất

cấp tín dụng

Từ
chối
Thẩm định lại
hoặc thẩm định
bổ sung

Cấp có
thẩm
quyền
phê
duyệt
tín
dụng

Bộ
phận
Quản
trị
tín
dụng

Thoả thuận với
khách hàng về
Quyết định phê
duyệt/các điều
kiện bổ sung

- Soạn thảo các

hợp đồng.
Khách hàng
Chấp thuận

- Trình ký kết
hợp đồng.
- Thực hiện các
thủ tục liên quan
đến TSĐB

Ý kiến phê duyệt
của cấp có thẩm quyền

Nhập thơng tin
vào Hệ thống SIBS

Lưu giữ hồ sơ
theo quy định

12

-Rà soát nội dung
các hợp đồng phù
hợp với quyết định
phê duyệt
- Kiểm tra tính đầy
đủ của Hồ sơ


BƯỚC 5: GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH

Bộ
phận
Quan
hệ
khách
hàng

Nhận hồ sơ đề nghị giải
ngân/Phát hành bảo lãnh
từ khách hàng; kiểm tra
mục đích và điều kiện, lập
Đề xuất giải ngân, soạn
thảo thư bảo lãnh

Khách hàng

Trình Trưởng
Phịng/Ban
kiểm sốt

Khơng
đủ điều kiện

Bộ
phận
Quản
Lý
rủi
ro

Bộ
phận
Quản
trị
tín
dụng

Bộ
phận
dịch
vụ
khách
hàng

Đủ

Nhập thơng tin
vào Hệ thống SIBS
Lưu giữ hồ sơ
Theo quy định

Trả lại hồ sơ,
chứng từ cho
khách hàng

điều kiện

- Kiểm tra chứng từ làm căn
cứ giải ngân.

- Kiểm tra nội dung các chứng
từ giải ngân/thư bảo lãnh của
NH
- Lập tờ trình giải ngân

Cấp có
thẩm quyền
phê duyệt

Trả lại hồ sơ,
chứng từ cho
khách hàng

Thực hiện thanh toán/
Hạch toán kế toán

13


BƯỚC 6: GIÁM SÁT VÀ KIỂM SOÁT

Bộ
phận
Quan
hệ
Khách
Hàng

Cán bộ QHKH Thực hiện:
- Kiểm tra, đánh giá khoản

vay.
- Thực hiện phân loại nợ.
- Theo dõi, rà sốt phát
hiện rủi ro.

Bộ
phận
Quản
Lý
rủi
ro

Bộ
phận
Quản
trị
tín
dụng

- Lập báo
cáo phân
tích rủi
ro/Nợ xấu
- Đề xuất
các biện
pháp phịng
ngừa xử lý
nợ xấu

Trình Lãnh

đạo Ban,
Phịng K.sốt

- Hỗ trợ phát hiện rủi ro
và đề xuất các biện pháp
phòng ngừa và xử lý nợ
xấu.
- Giám sát phân loại nợ và
trích lập DPRR.

Cấp có
thẩm quyền
phê duyệt

Giám sát thực hiện các
biện pháp phòng ngừa và
xử lý nợ xấu

- Thông báo nợ đến hạn.
- Thông báo trạng thái các
khoản nợ q hạn.
Báo cáo thống kê

- Tính tốn trích lập DPRR
- Yêu cầu kiểm tra, rà soát
đánh giá khoản vay/khách
hàng vay.

14

Thực hiện
các biện
pháp phòng
ngừa và xử
lý nợ xấu


BƯỚC 7: ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG (Thực hiện quy trình như tại Bước 1, 2)
BƯỚC 8: THU NỢ, LÃI, PHÍ

Bộ
phận
Quan
hệ
Khách
Hàng

Thơng báo
và đôn đốc
khách hàng
trả nợ đúng
hạn

Tiếp nhận chứng từ
trả nợ từ khách
hàng/Lập giấy đề
nghị thu nợ

Trình lãnh đạo
Ban, Phịng

Báo cáo đề xuất điều
chỉnh TD

Thực hiện như
Bước 1, 2

Chuyển nợ
quá hạn

Chuyển thực hiện
Bước 9

Trả lại hồ
sơ chứng
từ cho
khách hàng

Bộ
phận
Quản
Lý
rủi
ro

Bộ
phận
Quản
trị
tín

dụng

- Kiểm tra lại số nợ
gốc, lãi, phí phải thu.
- Đơn đốc thực hiện
bút toán thu nơ.

Bộ
phận
Dịch
vụ
Khách
hàng

- Thực hiện bút toán
thu nợ gốc, lãi, phí.
- Các bút tốn ngoại
bảng có liên quan.
15

- Phối hợp thanh lý
hợp đồng.
- Lưu trữ hồ sơ.

Trả lại Hồ sơ
chứng từ cho
khách hàng


BƯỚC 9: XỬ LÝ THU HỒI NỢ QUÁ HẠN

Bộ
phận
Quan
hệ
Khách
Hàng

Đôn đốc khách
hàng trả nợ
Nợ q hạn

- Rà sốt, phân
tích ngun nhân
- Đề xuất biện
pháp xử lý

Bộ
phận
Quản
Lý
rủi
ro
Bộ
phận
Quản
trị
tín
dụng

Trình
Lãnh đạo
Ban, Phịng

Cấp có
thẩm quyền
phê duyệt

Phối hợp, trợ giúp
rà soát nguyên
nhân và đề xuất
biện pháp xử lý

Giám sát thực hiện
các biện pháp xử
lý, thu hồi NQH

Thông báo tình
trạng NQH

- Phối hợp kiểm tra,
đối chiếu nợ gốc lãi,
thu được.
- Lưu trữ hồ sơ.

Bộ
phận
Dịch
vụ
Khách

kàng

- Thực hiện bút toán
thu nợ gốc, lãi, phí;
Bút tốn ngoại bảng.

16

Thực hiện các
biện pháp xử lý
thu hồi NQH


BƯỚC 10: XỬ LÝ KHI PHẢI ĐỂ THỰC HIỆN NGHĨA VỤ BẢO LÃNH

Bộ
phận
Quan
hệ
Khách
Hàng

Từ chối thanh toán đối với
người thụ hưởng
Tiếp nhận
yêu cầu
thực hiện
nghĩa vụ
bảo lãnh

Đề xuất các
biện pháp xử lý

Trình lãnh đạo
Ban, Phòng

Yêu cầu KH thực hiện nghĩa
vụ bảo lãnh phát sinh
Đàm phán với bên thụ hưởng
để gia hạn nợ cho KH
Trích tiền gửi khách hàng để
trả cho người thụ hưởng

Thực hiện theo quy trình
cho vay nêu tại Bước 1
đến Bước 5

Cho khách hàng vay tạm thời
chờ thanh toán để trả nợ thay
Cho khách hàng vay bắt
buộc để trả nợ thay

Bộ
phận
Quản
Lý
rủi
ro
Bộ
phận

Quản
trị
tín
dụng

Nhập máy, theo dõi

Bộ
phận
Dịch
vụ
Khách
hàng

Giải ngân cho vay bắt buộc,
trích tiền gửi khách hàng

17


BƯỚC 11: THANH LÝ HỢP ĐỒNG

Bộ
phận
Quan
hệ
Khách
Hàng

- Đầu mối giao trả tài sản

đảm bảo.
- Xoá đăng ký giao dịch
đảm bảo.

Khách hàng

- Soạn thảo thanh lý hợp
đồng (nếu có)
- Rà sốt nợ gốc, lãi, phí
đã thu

Bộ
phận
Quản
trị
tín
dụng

- Phối hợp rà sốt nợ gốc, lãi,
phí đã thu
- Cập nhật các thơng tin vào
hệ thống SIBS liên quan đến
thanh lý hợp đồng.
- Lưu trữ hồ sơ

Bộ
phận
dịch

- Phối hợp rà sốt nợ gốc,

lãi, phí đã thu

vụ
khách
hàng

18