Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá nhân của công ty bảo việt nhân thọ mỹ đình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ DÀNH CHO KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ MỸ ĐÌNH

Sinh viên

: Phạm Huy Hồng

Mã SV

: 19D180228

Lớp

: K55H4

GVHD

: TS. Đỗ Phương Thảo

HÀ NỘI – 2022


i

LỜI CẢM ƠN
Với lịng kính trọng và biết ơn sâu sắc, em xin được bày tỏ lời cảm ơn đến Ban

Giám hiệu nhà trường, Khoa Tài chính - Ngân hàng trường Đại học Thương Mại đã
tạo mọi điều kiện giúp đỡ em trong quá trình học tập tại trường.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô Đỗ Phương Thảo đã nhiệt tình
giúp đỡ, hướng dẫn, động viên và tạo điều kiện tốt nhất cho em trong suốt q trình
học tập và hồn thiện khóa luận tốt nghiệp.
Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các anh chị tại các phịng ban của Cơng ty
Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong q trình thực tập và
thu thập thơng tin phục vụ việc viết khóa luận.
Mặc dù đã cố gắng nhưng do sự hạn chế về thời gian và trình độ nên bài khóa
luận khơng thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo và
đóng góp ý kiến của các Thầy giáo, Cô giáo để bài khóa luận tốt nghiệp được hồn
thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn !


ii

MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN.............................................................................................................i
MỤC LỤC.................................................................................................................ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU.......................................................................................v
DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ..............................................................................vi
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT.................................................................................vii
PHẦN MỞ ĐẦU........................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài.......................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu.............................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu........................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu.....................................................................................2
5. Kết cấu đề tài.........................................................................................................3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM

NHÂN THỌ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.......................................4
1.1. Tổng quan về dịch vụ bảo hiểm nhân thọ........................................................4
1.1.1. Một số khái niệm.............................................................................................4
1.1.2. Đặc điểm dịch vụ bảo hiểm nhân thọ............................................................6
1.1.3. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ.......................................................................6
1.4.1. Các sản phẩm của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá
nhân............................................................................................................................8
1.2. Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá nhân..........9
1.2.1. Nội dung của phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng
cá nhân.......................................................................................................................9
1.2.2. Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách
hàng cá nhân............................................................................................................13
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho
khách hàng cá nhân................................................................................................15
1.3.1. Các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp.............................................................15


iii

1.3.2. Các yếu tố bên trong doanh nghiệp.............................................................17
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN
THỌ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÔNG TY BẢO VIỆT
NHÂN THỌ MỸ ĐÌNH..........................................................................................19
2.1. Khái qt về cơng ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình.......................................19
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.............................................................19
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của công ty............................................................20
2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức.................................................................................21
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh....................................................................22
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá
nhân của công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình.....................................................24

2.2.1. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho
khách hàng cá nhân của cơng ty............................................................................24
2.2.2. Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách
hàng cá nhân............................................................................................................39
2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho
khách hàng cá nhân................................................................................................45
2.3.1. Các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp.............................................................45
2.3.2. Các yếu tố bên trong doanh nghiệp.............................................................49
2.4. Đánh giá về phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá
nhân của cơng ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình.....................................................52
2.4.1. Thành công đạt được....................................................................................52
2.4.2. Hạn chế..........................................................................................................53
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CƠNG TY BẢO VIỆT NHÂN
THỌ MỸ ĐÌNH.......................................................................................................55
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá
nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình....................................................55


iv

3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá
nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình....................................................55
3.2.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm.........................................55
3.2.2. Nâng cao năng lực, trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo, cán bộ trong
cơng ty......................................................................................................................61
3.2.3. Nâng cao trình độ đội ngũ tư vấn viên (đại lý) trong công ty...................62
3.2.4. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo..............................................63
3.2.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng..................................................64
KẾT LUẬN..............................................................................................................66

TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................67


v

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của công ty giai đoạn 20192021...........................................................................................................................22
Bảng 2.2. Danh mục các sản phẩm dịch vụ BHNT dành cho khách hàng cá nhân tại
cơng ty.......................................................................................................................28
Bảng 2.3. Trình độ của nhân viên bán hàng BHNT của công ty giai đoạn 2019-2021
...................................................................................................................................34
Bảng 2.4. Tình hình thu phí định kỳ và duy trì hợp đồng của cơng ty.....................37
Bảng 2.5. Tình hình giải quyết quyền lợi bảo hiểm..................................................38
Bảng 2.6. Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ BHNT............................40
Bảng 2.7. Số lượng dịch vụ BHNT dành cho khách hàng cá nhân...........................41
Bảng 2.8. Lợi nhuận của dịch vụ BHNT dành cho khách hàng cá nhân..................42
Bảng 2.9. Lợi nhuận của dịch vụ BHNT dành cho khách hàng cá nhân..................44
Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng GDP của Việt Nam giai đoạn 2011-2021........................46
Bảng 3.1: Đặc điểm kỹ thuật của sản phẩm BHNT liên kết đầu tư theo đề xuất.....57
Bảng 3.4: Danh mục chi trả theo nhóm bệnh đề xuất...............................................60


vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình.......................21
Sơ đồ 2.2: Mơ hình quản lý nhóm............................................................................35
Biểu đồ 2.1: So sánh số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ BHNT của công
ty giai đoạn 2019-2021.............................................................................................40

Biểu đồ 2.2: So sánh lợi nhuận của dịch vụ BHNT dành cho khách hàng cá nhân
giai đoạn 2019-2021.................................................................................................43
Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng GDP của Việt Nam giai đoạn 2011-2021........................46


vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt

Ý nghĩa từ viết tắt

BH

Bảo hiểm

BHNT

Bảo hiểm nhân thọ

DNBH

Doanh nghiệp bảo hiểm

DN

Doanh nghiệp

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

NĐBH

Người được bảo hiểm

HĐBH

Hợp đồng bảo hiểm


1

PHẦN MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài
Bảo hiểm là một lĩnh vực rất quan trọng đối với các quốc gia nói chung và
Việt Nam nói riêng. Khơng chỉ là một biện pháp di chuyển rủi ro, BH ngày nay đã
trở thành một trong những kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế, kích thích
đầu tư, góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, tổ chức kinh
doanh để ổn định đời sống và phục vụ sản xuất.
Nhờ nhận thức của người dân về BHNT được cải thiện rõ rệt sau hơn 2 năm
đại dịch Covid-19, cùng sự bùng nổ về công nghệ trong kinh doanh bảo hiểm, triển
vọng tăng trưởng của thị trường được các chuyên gia đánh giá rất khả quan trong
những năm tới. Nhận định này được thể hiện qua dự báo tích cực của Cục Quản lý,
giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho năm nay, với hầu hết các chỉ tiêu quan trọng
đều được dự báo sẽ tăng trưởng hai con số. Đặc biệt, tổng doanh thu phí bảo hiểm
năm 2022 được dự báo, ước đạt 253.730 tỷ đồng, tăng 18,04% so với năm 2021.
Năm 2021 dù phải đối mặt với khơng ít thách thức do đại dịch, nhưng BHNT
vẫn là nhóm ngành có tốc độ tăng trưởng cao nhất. Theo số liệu mới công bố của

Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới toàn thị
trường 12 tháng năm 2021 ước đạt 49.549 tỷ đồng, tăng 18,5 %, còn số lượng hợp
đồng khai thác mới trong năm 2021 đạt 3.554.018 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng
14,25% so với cùng kỳ năm trước.
Tính tới thời điểm này, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ có 19 doanh nghiệp, đang
phục vụ khoảng 11% dân số trong một thị trường rộng lớn 96 triệu dân. Với dư địa
thị trường còn rất lớn, sự tham gia của Bảo Việt nhân thọ với “lối đi riêng” cùng
thương hiệu được gây dựng nhiều năm, Bảo Việt kỳ vọng mang đến những trải
nghiệm khách hàng mới mẻ trong năm tới với những gói sản phẩm với nhiều ưu đãi,
tiện ích giành cho các khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Xuất phát từ những lí do trên, em đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo hiểm
nhân thọ dành cho khách hàng cá nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình”


2

để làm đề tài khóa luận. Với kiến thức và kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế, bài khóa
luận của em khơng tránh được thiết sót, em mong thầy cơ thơng cảm cho em và
đóng góp những ý kiến để em ngày càng hoàn thiện hơn.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành
cho khách hàng cá nhân
Thứ hai, phân tích và đánh giá  thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân
thọ dành cho khách hàng cá nhân của Cơng ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình
Thứ ba, đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ bảo hiểm
nhân thọ dành cho khách hàng cá nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách
hàng cá nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình
- Phạm vị nghiên cứu:

+ Phạm vi không gian: Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình
+ Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu từ năm 2019-2021
4. Phương pháp nghiên cứu
4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
Thu thập các thơng tin có liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu bao gồm: quan
sát các hành vi của khách hàng, của đối thủ cạnh tranh và nhân viên trong cơng ty;
các báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo Việt Nhân thọ
Mỹ Đình, các nguồn lực kinh doanh của cơng ty năm 2019, 2020, 2021.
4.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
- Phương pháp thống kê mô tả: Từ những tài liệu, số liệu thu thập được sẽ tiến
hành tổng hợp, phân tích, xây dựng hệ thống bảng biểu số liệu, biểu đồ, sau đó tiến
hành phân tích đến các vấn đề nghiên cứu để làm cơ sở đánh giá, kết luận, xây dựng
các giải pháp cho phù hợp.
- Phương pháp thống kê so sánh: Từ những kết quả thu thập được, các chỉ tiêu
tính tốn được tiến hành so sánh các yếu tố liên quan đến tình hình quản lý phát


3

triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cá nhân của công ty qua các năm. Tiến hành so
sánh theo các đối tượng, các loại hình kinh doanh để đánh giá mức độ phát triển của
công ty, lựa chọn ra các nguyên nhân và đề xuất xây dựng các giải pháp phù hợp.
5. Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, sơ đồ hình vẽ, danh mục
tài liệu tham khảo bài khóa luận gồm có ba chương sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho
khách hàng cá nhân
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách
hàng cá nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách

hàng cá nhân của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Mỹ Đình


4

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM
NHÂN THỌ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1. Tổng quan về dịch vụ bảo hiểm nhân thọ
1.1.1. Một số khái niệm
1.1.1.1. Dịch vụ
Theo Philip Kotler: “dịch vụ là bất kỳ hoạt động hay lợi ích nào mà chủ thể
này có thể cung cấp cho chủ thể kia. Trong đó đối tượng cung cấp nhất định phải
mang tính vơ hình và khơng dẫn đến bất kỳ quyền sở hữu một vật nào cả. Cịn việc
sản xuất dịch vụ có thể hoặc không cần gắn liền với một sản phẩm vật chất nào”
Từ điển Wikipedia: “Định nghĩa về dịch vụ trong kinh tế học được hiểu là
những thứ tương tự như hàng hoá nhưng phi vật chất Theo quan điểm kinh tế học,
bản chất của dịch vụ là sự cung ứng để đáp ứng nhu cầu như: dịch vụ du lịch, thời
trang, chăm sóc sức khoẻ...và mang lại lợi nhuận”.
Theo quy định tại Khoản 3 Điều 4 Luật giá năm 2012, “dịch vụ là hàng hóa
mang tính vơ hình, trong q trình sản xuất và tiêu dùng không hề tách rời nhau,
bao gồm những loại dịch vụ trong hệ thống các ngành sản phẩm Việt Nam theo quy
định của pháp luật”.
Có nhiều định nghĩa khác nhau về dịch vụ. Nhưng nhìn chung các định nghĩa
đều thống nhất dịch vụ là sản phẩm của lao động, không tồn tại dưới dạng vật thể,
quá trình sản xuất và tiêu thụ xảy ra đồng thời, nhằm đáp ứng nhu cầu của sản xuất
và tiêu dùng.
1.1.1.2. Dịch vụ bảo hiểm
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) thì
“ Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích

sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo
hiểm,trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả
tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi
xảy ra sự kiện bảo hiểm.


5

Trong Hiệp định chung về thương mại trong lĩnh vực Dịch vụ (GATS) thì
nhóm dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ liên quan tới bảo hiểm bao gồm bảo hiểm
nhân thọ và phi nhân thọ, tái bảo hiểm, trung gian bảo hiểm như môi giới và đại lý,
các dịch vụ bổ trợ cho bảo hiểm như tư vấn và tính tốn rủi ro.
Cũng giống như các ngành dịch vụ khác, dịch vụ bảo hiểm cung cấp cho
khách hàng sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vơ hình, khơng có hình dáng, kích
thước, trọng lượng...Sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm đặc biệt, đây là loại sản
phẩm vơ hình và không được bảo hộ độc quyền, là loại sản phẩm mà người mua
khơng bao giờ muốn nó xảy ra với mình để thực hiện quyền địi bồi thường hay trả
tiền bảo hiểm. Người mua sản phẩm bảo hiểm chỉ với mục đích đề phịng khi sự
kiện bảo hiểm xảy ra vẫn đảm bảo được an toàn về mặt tài chính, ổn định được q
trình sản xuất kinh doanh cũng như đời sống sinh hoạt xã hội.
Và định nghĩa dịch vụ bảo hiểm được định nghĩa như sau: Dịch vụ bảo hiểm là
tất cả các dịch vụ mà người bảo hiểm cung cấp cho người được bảo hiểm.
1.1.1.3. Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ
Theo quy định tại khoản 12 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy
định: “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được
bảo hiểm sống hay chết”
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia
bảo hiểm mà trong đó cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm cho
người tham gia khi người tham gia có những sự kiện đã định trước cịn người tham
gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn. Ví dụ: bảo

hiểm sức khỏe….
Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ được xác lập bằng hợp đồng bảo hiểm giữa
người tham gia với công ty bảo hiểm. Hợp đồng này phải đảm bảo các điều kiện
theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật có liên quan.
Hợp đồng này được khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm định nghĩa như
sau:” Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp
bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo


6

hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được
bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”
1.1.2. Đặc điểm dịch vụ bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo
hiểm sống hoặc chết. Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm
cơ bản sau:
Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe  con người không xác định được giá trị.
Thứ hai, sự kiện bảo hiểm khơng khơng hồn tồn gắn liền với rủi ro.
Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật
quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm
cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.
Thứ ba, chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp. Bảo hiểm nhân thọ
là bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm nhân thọ. Ví
dụ: bạn tham gia bảo hiểm tính mạng, sức khỏe thì bạn phải đóng phí khi tham gia
bảo hiểm. Trong khoản thời gian tham gia bảo hiểm nếu bạn gặp rủi ro như tai nạn
thì bạn sẽ được bên bảo hiểm chi trả các chi phí phát sinh trong việc gặp rủi ro này.
Thứ tư, đây là loại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm.
Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu
cầu rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch.

1.1.3. Vai trị của bảo hiểm nhân thọ
1.1.3.1. Đối với bản thân và gia đình
– Bảo hiểm nhân thọ có vai trị bảo vệ tài chính của gia đình: Các chủ thể khi
tham gia bảo hiểm nhân thọ là cách tốt nhất để dự phòng tài chính của gia đình các
chủ thể trước những rủi ro có thể xảy đến. Các chi phí khắc phục các rủi ro là một
con số không hề nhỏ, đặc biệt các rủi ro liên quan đến bệnh tật, tại nạn thì đều sẽ
phải nằm viện điều trị dài ngày. Khi đó, bảo hiểm nhân thọ sẽ phát huy vai trị của
mình, chi trả số tiền bảo hiểm kịp thời giúp các chủ thể là những người không may
mắn và gia đình bù đắp tổn thất để nhanh chóng vượt qua được khó khăn.
– Bảo hiểm nhân thọ có vai trò giúp tạo dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai: Nếu


7

các chủ thể là những khách hàng may mắn không gặp bất cứ rủi ro nào trong thời
hạn hợp đồng, sẽ nhận lại quyền lợi đáo hạn.
– Bảo hiểm nhân thọ có vai trị giúp chuẩn bị tài chính cho hưu trí an nhàn:
Sau những tháng ngày lao động vất vả của tuổi trẻ, khi đã lớn tuổi bất cứ ai cũng
mong muốn có những phút giây thư giãn đúng nghĩa bên con cháu mà không vướng
bận về các chi phí hàng ngày. Bảo hiểm nhân thọ ra đời sẽ giúp các chủ thể có
những ngày nghỉ dưỡng an nhàn thông qua việc chi trả một khoản tiền bảo hiểm vào
mỗi tháng.
1.1.3.2. Đối với xã hội
– Bảo hiểm nhân thọ có vai trị huy động nguồn vốn nhàn rỗi: Bảo hiểm nhân
thọ ra đời và đã phát huy khả năng huy động một nguồn vốn nhàn rỗi lớn của chủ
thể là những người tham gia để từ đó sẽ có thể đầu tư dài hạn góp phần đáp ứng nhu
cầu vốn cho nền kinh tế.
– Bảo hiểm nhân thọ có vai trị góp phần kiểm sốt rủi ro, hạn chế tổn thất và
đảm bảo an toàn cho nền kinh tế: Tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là quyền lợi
của mọi công dân, bảo hiểm nhân thọ ra đời và cũng đã làm cho cuộc sống con

người được bảo đảm và phát triển một cách có kế hoạch. Khi các chủ thể tham gia
bảo hiểm nhân thọ chúng ta sẽ một cuộc sống thoải mái hơn vì đã có sự đảm bảo
nhất định của công ty bảo hiểm.
– Bảo hiểm nhân thọ có vai trị tạo cơng ăn việc làm cho lao động: Vấn đề thất
nghiệp hiện nay vẫn luôn được quan tâm bởi Chính phủ, các tổ chức xã hội, người
lao động. Tỷ lệ thất nghiệp trong giai đoạn hiện nay đều ảnh hưởng đến nhiều mặt
kinh tế xã hội cụ thể như sau: Tình hình phát triển kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ
nạn xã hội… Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp luôn được xác định là mục tiêu của Chính
Phủ và là mong muốn của tồn thể nhân dân lao động. Sự phát triển của các cơng ty
bảo hiểm nhân thọ cũng đã góp phần tạo công việc cho rất nhiều lao động khi liên
tục tuyển dụng các đại lý bảo hiểm, nhân viên tư vấn tài chính nhằm mục đích để có
thể phục vụ khách hàng một cách chu đáo nhất. Hiện nay, đa số các cơng ty bảo
hiểm nhân thọ đều có các chi nhánh phân bố khắp các tỉnh thành trên cả nước, tạo


8

cơ hội việc làm cho rất nhiều người lao động.
1.4.1. Các sản phẩm của dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng
cá nhân
1.4.1.1. Các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi
a. Bảo hiểm sinh kỳ
Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm
sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo
hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được
thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
b. Bảo hiểm tử kỳ
Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm
chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo
hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa

thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
c. Bảo hiểm hỗn hợp
Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo
hiểm tử kỳ. Hai yếu tố rủi ro và tiết kiệm được đan xen nhau trong cùng một hợp
đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
d. Bảo hiểm định kỳ
Bảo hiểm nhân thọ trả tiền định kỳ (còn gọi là bảo hiểm Niên Kim) là nghiệp
vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định;
sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ
hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
e. Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời ( hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh) là nghiệp vụ bảo
hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt
cuộc đời của người đó. Ngồi ra, có một số trường hợp loại hình bảo hiểm ngay cả
khi họ sống đến 100 tuổi.


9

1.4.1.2. Các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ theo mục đích
a. Bảo hiểm bảo vệ
Là giải pháp tối ưu, góp phần bảo vệ toàn diện cho người tham gia trước
những rủi ro ảnh hưởng tới sinh mạng. Ngoài ra, bảo hiểm cịn hỗ trợ chăm sóc sức
khỏe, giảm chi phí y tế mỗi khi bệnh tật, ốm đau xảy đến.
b. Bảo hiểm tích lũy
Bảo hiểm tích lũy (bảo hiểm tiết kiệm) là dịng sản phẩm bảo hiểm truyền
thống có tham gia chia lãi, với mức phí đóng được tập trung vào một quỹ, gọi là
Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Đây được xem là điểm tựa tài chính vững
chắc, hỗ trợ người tham gia xây dựng quỹ tài chính, phịng khi có rủi ro xảy ra.
c. Bảo hiểm đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đặc biệt có khả năng
đáp ứng đồng thời nhu cầu chuyển giao hậu quả tài chính của rủi ro và nhu cầu đầu
tư của Bên mua bảo hiểm. Theo đó, sau khi trừ đi chi phí quản lý hợp đồng và chi
phí trả cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), phí đóng bảo hiểm sẽ sử dụng để tham
gia vào một quỹ đầu tư nhằm mục đích sinh lời.
d. Bảo hiểm hưu trí
Bảo hiểm hưu trí là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm
đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa
thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
e. Bảo hiểm giáo dục
Bảo hiểm giáo dục (hay còn gọi là bảo hiểm an sinh giáo dục) là gói bảo hiểm
được thiết kế dành cho trẻ em nhằm đáp ứng nhu cầu tích lũy, tạo điểm tựa tài chính
cho con vì một tương lai tươi sáng.
1.2. Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách hàng cá nhân
1.2.1. Nội dung của phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dành cho khách
hàng cá nhân
1.2.1.1. Thiết kế sản phẩm
Điều quan trọng nhất mà mục tiêu chiến lược sản phẩm phải đạt được là cần


10

tạo ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng mục
tiêu, với các nguồn lực và phong cách tổ chức riêng của công ty và đảm bảo cho
cơng ty có khả năng cạnh tranh cao trên thị trường. Điều đó địi hỏi cơng ty bảo
hiểm cần xem xét cẩn thận những lợi thế tiềm năng của sản phẩm mới hoặc thay đổi
sản phẩm so với những bất lợi do những thay đổi đó gây ra để đảm bảo cho chiến
lược phát triển sản phẩm có hiệu quả nhất.
1.2.1.2. Phí bảo hiểm
Thiết lập mục tiêu tính phí và chiến lược tính phí giúp xác định được giá của

các dịch vụ bảo hiểm.
Việc xác định phí BHNT khá phức tạp, bởi vì nó chịu ảnh hưởng của nhiều
yếu tố khác nhau. Do đó, q trình định phí bảo hiểm để đưa ra được một bảng phí
đầy đủ, phù hợp với đặc điểm của từng loại sản phẩm BHNT phải tuân thủ một số
nguyên tắc sau:
- Phí BHNT được xác định sao cho tất cả các khoản thu trong tương lai phải
đủ để trang trải các khoản chi phí và các khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại
lợi nhuận hợp lý cho công ty bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm phải được tính tốn dựa trên những cơ sở khoa học nhất định.
- Q trình định phí bảo hiểm phải dựa vào một số giả định. Các giả định tính
phí bảo hiểm phải đảm bảo tính thống nhất và hợp lý
- Phí BHNT cịn phải đảm bảo yếu tố cạnh tranh. Yếu tố này phụ thuộc vào thị
trường hiện tại cũng như tương lai của các Công ty bảo hiểm, thuế và một số vấn đề
liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mơ của Chính phủ.
1.2.1.3. Phân phối sản phẩm bảo hiểm
Để thúc đẩy quá trình tiêu thụ sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị trường và tăng
cường khả năng cạnh tranh, ngoài việc thiết kế ra những sản phẩm thỏa mãn nhu
cầu khách hàng một cách cao nhất cịn phải tổ chức tốt q trình phẩn phối các sản
phẩm dịch vụ bảo hiểm thông qua kênh phân phối trực tiếp (tại văn phịng cơng ty,
các văn phịng đại diện của cơng ty…) và kênh phân phối gián tiếp (thông qua hệ
thống đại lý, môi giới của công ty).


11

Ngày nay cùng với sự phát triển của ngành dịch vụ bảo hiểm nói chung,
BHNT nói riêng kênh phân phối đóng một vai trị quan trọng và ngày càng phát
triển đa dạng hơn. Các công ty bảo hiểm không ngừng củng cố các kênh phân phối
sẵn có của mình mà ngày càng mở rộng mạng lưới các kênh phân phối nhằm đạt
mục tiêu “tăng trưởng, hiệu quả” trong kinh doanh bảo hiểm.

1.2.1.4. Chiến lược xúc tiến hỗn hợp
Bao gồm bốn công cụ cơ bản trong chiến lược xúc tiến bán hàng là: Chiến
lược để chuyển tải thông tin đến khách hàng: Quảng cáo, xúc tiến bán hàng, quan hệ
công chúng và bán hàng cá nhân.
- Quảng cáo: Bao gồm mọi hình thức giới thiệu một cách gián tiếp các thơng
tin về hàng hoá dịch vụ của chủ thể quảng cáo và chủ thể phải trả một khoản chi phí
trực tiếp nhất định. Mục đích của quảng cáo là để thu hút sự chú ý của khách hàng,
thuyết phục họ về những lợi ích, sự hấp dẫn của sản phẩm nhằm thay đổi hoặc củng
cố thái độ và lòng tin tưởng của người tiêu thụ về sản phẩm của Công ty, tăng lòng
ham muốn mua hàng của họ và đi đến hành động mua hàng.
- Xúc tiến bán hàng: Là các biện pháp tác động tức thì, ngắn hạn để khuyến
khích việc mua sản phẩm hay dịch vụ. Khuyến mại có tác động trực tiếp và tích cực
tới việc tăng doanh số bằng những lợi ích vật chất bổ sung cho người mua, nó có
thể thưởng, giảm giá, các hình thức vui chơi có thưởng,… Quảng cáo khơng có
nghĩa là người tiêu dùng sẽ có phản ứng mua ngay, do vậy các hoạt động xúc tiến
bán sẽ hỗ trợ cho các hoạt động quảng cáo để khuyến khích, cổ vũ, thơi thúc họ đi
đến hành động mua nhanh hơn.
- Tuyên truyền: Là kích thích một cách gián tiếp nhằm tăng nhu cầu về hàng
hóa, dịch vụ hay uy tín của một đơn vị kinh doanh bằng cách đưa ra những tin tức
có ý nghĩa thương mai về chúng trên các ấn phẩm, các phương tiện thông tin đại
chúng một các thuận lợi và miễn phí.
- Bán hàng cá nhân: bán hàng cá nhân bao gồm các mối quan hệ trực tiếp giữa
người bán và khách hàng hiện tại cũng như các khách hàng tiềm năng. Do vậy bán
hàng cá nhân là sự giới thiệu bằng miệng về các hàng hóa hay dịch vụ của người


12

bán hàng thông qua cuộc đối thoại với một hoặc nhiều khách hàng nhằm mục đích
bán hàng.

1.2.1.5. Yếu tố con người
Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ cũng như tư vấn viên bảo hiểm, có
khả năng sáng tạo, khéo léo giải quyết các tình huống thích ứng với công việc.
Thực tế, nhân sự cấp cao, nếu được hiểu là đã có ít nhất 5 – 7 năm kinh
nghiệm, thì trong ngành bảo hiểm nhân thọ là khá khó kiếm, bởi thị trường bảo
hiểm Việt Nam cũng chỉ mới bắt đầu mở cửa được hơn 10 năm. Thực tế, tuyển
dụng nhân sự từ lĩnh vực khác để vào làm cho các cơng ty bảo hiểm khơng phải q
khó, nhưng hầu hết công ty bảo hiểm đều muốn tuyển dụng người đã từng làm trong
lĩnh vực bảo hiểm và nếu từ đội ngũ đại lý hay đại diện kinh doanh đi lên thì tốt
nhất. Nhưng theo một con số thống kê, có đến khoảng 80% đại lý bảo hiểm nghỉ
việc trong vòng 12 tháng đầu bước chân vào nghề. Chính vì thế, thị trường bảo
hiểm nhân thọ Việt Nam cho đến nay ln ln có nhu cầu tuyển dụng đại lý mới
để phát triển kinh doanh và thay thế các đại lý nghỉ việc. Đặc biệt, đối với nhân sự
lành nghề thì cho đến thời điểm này, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ vẫn luôn
thiếu ở các mảng định phí, phát triển sản phẩm và quản lý kinh doanh.
1.2.1.6. Quy trình cung ứng dịch vụ
Cơng ty bảo hiểm có quy trình cung cấp dịch vụ nhanh, thuận tiện (đặc biệt là
khâu dịch vụ sau bán hàng như giải quyết sự kiện bảo hiểm phát sinh) sẽ là lợi thế
cạnh tranh và là cơ sở để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ bảo hiểm của công
ty ở những lần tiếp theo.
Hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm phụ thuộc vào hệ thống máy tính hiện
đại để tính phí và đánh giá rủi ro, ký kết hợp đồng và giải quyết quyền lợi bảo hiểm
cho khách hàng và cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất. Họ cũng đầu tư
rất nhiều vào việc phát triển hệ thống mạng lưới thị trường, phân phối sản phẩm để
những đại diện có thể tiếp cận khách hàng tiềm năng ngày càng hiệu quả hơn, mang
lại doanh thu và hiệu quả ngày càng nhiều.