Hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ( qua khảo sát thực tiễn ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội )

1
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN
«

■

------- BaBaOcsoca-------DAI HOCKTQD

TT. THONG TIN TH if VIEN

I.

PHONG LUANAN-tVLIEU

NGUYEN CUGNG HA

HOAN THIEN
CUA HE■ THONG NGAN HANG
■ Cff CHE TIN DUNG
■
NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
(QUA KHAO SAT THUC TIIn NGAN HANG NONG NGHIEP
VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI)
Chuyen nganh: Kinh te chfnh tri

LUAN VAN THAC SY KINH TE
•

•

TH

Ngtfdi htfdng dan khoa hoc:
PGS. TS. dAo TH PHUONG u£n

HA SOI - 2013


LCD CAM DOAN
Tac gia xin cam doan luan van nay la cong trinh nghicn cuu khoa hpc doc
lap cua tac gia. Cac tai lieu, tur lieu duqc su dpng trong luan van co nguon dan rd
rang, cac ket qua nghicn curu la qua trinh lao dong trung thuc cua tac gia.

TAC GIA LUAN VAN

Nguyen Curcrng Ha


LOI CAM ON
Vdi tinh cam tran trong nhat, tac gia luan vSn xin bay to Idi cam on chan

thanh, sau sic tdi PGS.TS. DiboThi Phirong Lien vi sy tan tinh hirdng dan, giup dd
tac gia trong quS trinh thtrc hien luan van: "Hoan thien cor che tin dung cua he
thong Ngan hang nong nghiep & Phdt trien nong thon (Qua khdo sat thirc
tien Ngdn hang nong nghiep va phdt trien nong thon Ha Noi)”.
Tac gia xin to long biet on tai Ban Giam hi$u, cac thay giao, cd giao cua
tnrdng Dai hoc Kinh te Quoc dan dS tan tinh, chu dao trong qua trinh giang day va

truycn dat kien thuc.
Xin chan thanh cam an cac dong chi Lanh dao, cac ban ddng nghiep. ban be
da quan tarn giup dd, tao dicu kien de tac gia hoan thanh luan v3n nay.
Xin chan thanh cam on cac Thay, Cd phan bien da co nhung nhan xct xac

dang, quy bau giup cho tac gia cd dieu kien hoan thien tot han nhOmg noi dung cua

luan van trong tirang lai.
Xin tran trong cam an./.

TAC GIA LUAN VAN

Nguyen Curcmg Ha


MUC LVC
LOI CAM DOAN
LOI CAM ON

MVC LUC
DANH M VC TIT VIET TAT

DANH MVC BANG BIEU, SO DO

TOM TAT LUAN VAN
MO DAU................................................................................................................................. 1

Chinrng 1: CO SO LY LU AN VA KINH NGHIEM TH1/C TIEN VE HOAN

1.1.

THIEN
CUA NGAN HANG THlTONG MAI
• CO CHE TIN DUNG

•
• .........6
Nhfrng van de ly luan ve tin dung
cor che tin dung cua ngan hang
thiro'ng mai.................................................................................................................6

1.1.1. Tin dung ngan hang........................

6

1.1.2. Cor che tin dyng cua Ngan hang thuong mai: KJhai mem. cac bo phan cau
thanh co che tin dung cua ngan hang thuong mai............................................. 9
1.2.

Sy can thiet va cac nhan to anh hiring den hoan thien co
* che tin dung
ciia ngan hang thuong mai.................................................................................. 23

'A
1.2.1. Sy can thiet phai hoan thien co che tin dung cua ngan hang thuong mai........ 23
1.2.2. Nhtrng nhan to anh hudng den hoan thien co che tin dung cua NHTM......... 25
r

1.3.

Kinh nghiem quoc te va trong nude ve hoan thi^n co’ che tin dyng
ciia NHTM............................................................................................................. 32

1.3.1
1.3.2

Kinh nghiym cua Ngan hang thuong mai Thai Lan......................................... 32
Kinh nghi?m cua ngan hang thuong mai Singapore........................................ 34

1.3.3.
1.3.4

Kinh nghiem cua VietinBank.......................................................................... 35
Bai hoc kinh nghiem doi vdi he thong NHTM Viet Nam:............................. 39

Chuang 2: THI/C TRANG CO CHE TIN DVNG CUA NGAN HANG NONG

NGHIEP VA PHAT TRI&N NONG THON VlfT NAM CHI NHANH

HANOI....................................................................................................................41
«

2.1.

Gidi thi?u chung ve Ngan hang Nong nghifp v& Phat trien Nong thon
Chi nhanh Ha Noi trong h| thong Ngan hang Nong nghiep va Phat trien
Nong thon Viet Nam............................................................................................. 41

2.2.

Hien trang co- che tin dung cua Agribank Ha Nyi...............

43

2.2.1. Hien trying van dung cac chinh sach tin dung cua Nha nude tai Agribank

Ha Nyi.............................................................................................................. 43

2.2.2. Iliqn trang to churc bo may tin dung tai Agribank IlaNoi.............................. 48
2.2.3. Ilien trang ve hinh thuc tin dung tai AGRIBANK IlaNoi............................. 49
2.2.4. Hien trang ve quy trinh va nghiep vu quan ly tin dung.................................... 51

2.2.5. Hiqn trang ve dieu ki$n tin dung....................................................................... 60
2.3.
Danh gi£ chung ve thirc trang ca che tin dyng ciia Agribank Ha Noi....... 63
2.3.1
2.3.2

Nhflmg kct qua dat dugc.................................................................................. 63
Han che va nguyen nhan cua han che .......................................................... 66

Ch iro ng 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP CO BAN NHAM HOAN

THIEN CO CHE TIN DUNG CUA AGRIBANK VIET NAM................... 69
3.1.

Nhirng can cur de xuat phiroug huoTig v£ giai ph^p hoan thien co- che tin

dung ciia Agribank Viet Nam.....................................

69

3.1.1. Dinh hudng chien luge phat trien he thong ngan hang den 2020 va vai tro

hang giai doan 2013 - 2020............................................................................. 80
3.1.3. Dinh huongphat trien cua Agribank Viet Nam den nam 2020....................... 82
3.2.

Myt so phiroug huong co- ban nham hoan thien cor che tin dyng cua
Agribank Viet Nam...................................................................................

85

3.2.1. Hoan thien co che tin dyng phai phu hop vdi nguyen tac cua co che thj
truong va hpi nhap quoc te...........................................
85
3.2.2. Hoan thien ca che tin dyng nham nang cao hiqu qua hoat dong cua Agribank
Viyt Nam......................................................................................................... 88
3.3.

Myt so giai phap ca ban nh£m hoan thien co che tin dyng ciia Agribank
Viet Nam..................................................................

89

3.3.1. Hoan thien he thong cac chinh sach, quy dinh ciia Nha nude ve ca che tin dyng... 89
3.3.2. Hoan thien ve to chuc bo may can bo quan ly tin dyng...................................93

3.3.3. Hoan thiyn ve cac hinh thuc tin dung............................................................. 96
3.3.4. Hoan thiqn quy trinh, nghiep vy tin dung........................................................ 99
3.3.5. Hoan thiyn cac dieu kien tin dyng.........................
....100
KET LUAN......................................................................................................................... 103
DANH MVC TAI LT£U TH AM KHAO..................................................................... 106

DANH M^C TtT VIET TAT
NHNN

: Ngan hang Nha nurdc

NHTM

: Ngan hang Thirang mai

Agribank Vi£t Nam : Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon

Viet Nam
Agribank Ha Noi

: Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon

Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi
GDP

: Tong san pham quoc noi

GN?

: 'Fong san pham quoc dan

ROA

: Ty so loi nhuan rong tren tai san

ROE

: Ty so lai nhuan rong tren von chu so huru

TCTD

: To churc tin dung

Vietinbank

: Ngan hang Thuong mai Cd phan Cong thuong
Viet Nam

CNH-HBH

WTO

: Cong nghiep hoa - hien dai hoa
*
: To choc thirong mai the gidi


I)ANH MUC BANG BIEU, SO DO

BANG

Bang 2.1:

Hoat dong kinh doanh cua Agribank Ha Npi giai doan 2010 - 2012....42

Bang 2.2:

Quy dinh phan cap, uy quycn quyet djnh cap tin dung trong he thong

Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam................. 52

Bang 2.3:

Dir ng theo thcri han vav vA loai tien le tai Agribank Ha Noi giai doan
2010- 2012........................................................................................... 56

Bang 2.4:

Dur no theo thanh phan kinh tc va theo nganh tai Agribank Ha Noi giai
doan 2010-2012 ................................................................................ 57

Bang 2.5:

Tong nguon von huy dong tai Agribank Ila Noi qua cac nam 2010.

2011,2012.......................................................................................... 59
Bang 3.1:

Xep loai khach hang tren co so phan loai nhom no cua khach hang .... 91

BIEU DO

Bieu do 2.1: Nguon von va du ng qua cac nam cua Agribank Ha Noi......................42

SO DO

So do 2.1:

So do to churc bo may tin dung cua Agribank Ha Noi..........................49


JI

n
TRUdNG DM HOC KINH if QUtfc DAN
■

■

........... SDfc>OG8G8............

NGUYEN ClTdNG HA

HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG
NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON
(QUA KHAO SAT THUC TiiN NGAN HANG NONG NGHIEP

VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI)
Chuyen nganh: Kinh te chinh tri

TOM TAT LUAN
VAN THAC
SY
ã

ã

HA AOI
- 2013
ô


i

TOM TAT LUAN VAN

Tin dung ngan hang dong vai tro quan trong trong phat trien kinh te xa hoi
va san xuat, tao cong an viec lam chuyen dich co cau kinh te nong nghiep
nong thon d niroc ta. Tin dung doi voi nong nghiep, nong thon thirc sir la don

bay thuc day nong nghiep Viet Nam phat trien toan dien, manh me. Ngan

hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam (Agribank Viet Nam) la
mot trong nhirng ngan hang thuong mai Ion giu vai tro chu dao, tru cot cua he
thong ngan hang va nen kinh te voi chuc nang chu yeu tap trung nguon luc

phuc vu nong nghiep, nong thon va nong dan. Cho den nay chinh sach tin
r

f

dung doi voi nong nghiep, nong thon cua he thong Ngan hang noi chung va

Agribank Viet Nam noi rieng da dat dirge nhieu ket qua quan trong, co che
ngay cang hoan thien hem, thu tuc vay von ngan hang ngay cang thong

thoang, don gian de ngiroi nong dan tiep can voi dong von de dang hon. Tuy
4

\

f

nhien con nhieu van de nay sinh ca tir phia nguoi cho vay va ngudi di vay
•

*

' ■

r

L

nhu: doi tugng vay von, muc von vay, lai suat, rui ro tin dung, thoi han cho

vay con chua thirc su phu hop voi timg doi tugng, timg muc dich va hieu qua
su dung von vay con thap..... Chinh vi vay, ket qua dat dugc chua tuong
xung voi nguon luc nghien ciru day du ve ly luan ngan hang, danh gia dung

dan ve tinh hinh thuc te de tim ra va xay dung nhung giai phap nham hoan
f

thien co che tin dung phu hop voi tinh hinh moi.

“Hoan thien cor che

tin dung cua he thong Ngan hang nong nghiep & Phat trien nong thon

(Qua khdo sat thirc tien Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon
Ha Noi)” de viet luan van tot nghiep.


ii

•>

X

Viec lua chon de tai nghien cum tren day trong thdi diem hien nay co y

nghia thiet thuc ca ve ly luan va thuc tien.
Luan van sir dung phircmg phap nghien cuu ly thuyet chung ve hoat dong
tin dung cua Ngan hang thuong mai va chinh sach tin dung cua Agribank Viet
Nam trong nen kinh te thi tnrcmg, tir do khai quat Ion nhung van de co ban ve

co che tin dung. Luan van cd nhung dong gop co ban sau:

Thu nhat: Gop phan hoan thign nhung van de ly luan va kinh nghiem

thuc tien ve cor che tin dung cua NHTM trong dieu ki£n kinh te thi truvng.
X

*

Tren cor so phan tich cac quan niem ve co che tin dung ciia NHTM tir

cac cong trinh nghien cuu da cong bo, luan van da dua ra duoc quan niem ve
co che tin dung ciia NHTM. Theo do: Co che tin dung cua ngan hang thuong

mai co the duoc hieu la tong h(/p nhung quy dinh ve luat phap, chinh sach, to

chirc ho may, hinh thuc, nghiep vu, dieu kien de ngan hang thuong mai to
chuc va thuc hien nhung quan he tin dung nhdm dap imgyeu cdu kinh doanh

vd muc tieu phat trien cua ngan hang moi thdi ky phat trien.
Luan van da lam rd dac diem cua co che tin dung cua NHTM trong nen
*

f

f

kinh te thi trudng. Bo la: Thu nhat, co che tin dung la su nhan thuc, van dung
quy luat cua hoat dong tin dyng mang tinh chu quan. Thu hai, co che tin dung
*

V

f

r

mang tinh phap ly, bat buoc, the hien tinh nguyen tae va duoc su dyng thong
nhat trong he thong NHTM. Thu ha, Co che tin dung vira co tinh chat chung,

vira co tinh chat dac thu. Thu tu, Co che tin dung phai phu hpp vdi chinh sach

tin dung, dong thdi phai phuc vu chinh sach tin dung. Thu nam, Co che tin
dung co tinh lich su, luon thay doi theo su phat trien cua nen kinh te, cua
chinh sach tin dung trong moi thdi ky.

Luan van neu ra nhung noi dung co ban cua co che tin dungjcuar
NHTM, do la: Thu nhat, nhung quy dinh ve hinh thuc (the loai), thdi him tin


4

dung va khach hang cua NHTM nhu: The loai tin dung, thdi han vay, thdi han

tra ng, ky han tra ng va ph trong phap hoan tra cua timg the loai tren co so
thoa thuan cua NHTM va khach hang. Thu hai, nhumg quy dinh ve phtrong
thuc tin dung (nghi?p vu tin dung) cua NHTM. 77?ir ba, cac dieu kien tin

dung. Thu- tu, cac quy dinh ve dinh gia cac khoan tin dung va lai suat tin
*

X

dung. 77nr nam, mgt so quy dinh ve tin dung khac nhir cam ket tin dung, quan
/

X

ly tin dung, quyen phan quyet..

Luan van da chi rd ra cac nhan to anh hudng den co che tin dung, bao

gom nhan to khach quan nhu phap luat va chinh sach tin dung, trinh do phat

hoat dong cua he thong ngan hang. Nhumg nhan to chu quan hay nang lure noi
sinh cuaNHTM...

Tren co so do luan van lam ro tarn quan trong cua viec hoan thien co

che tin dung cua NHTM doi vdi vice thuc hien tot chinh sach tin dung noi
rieng, chinh sach tien tc quoc gia noi chung, thuc day su phat trien va nang

cao kha nang canh tranh cua ban than NHTM, gop phan da dang hoa hoat
dong cho vay va huy dong von, gop phan thuc day kinh te, xa hoi phat trien

on dinh.
Thuc hai, luan van da phan tich thuc trang co che tin dung tai Ngan

hang Nong nghiep va Phdt trien Nong thon Vi$t Nant - Chi nhanh Ha Noi.
/

r

Thong qua he thong thong tin, so lieu, tai lieu cap nhat cua Agribank
X

Ha Ngi, luan van da phan tich cac noi dung ve hinh thuc tin dung, phuong
X

thuc tin dung, dieu kien tin dung tai Agribank Ha Ngi giai doan 2010 -

2012. Tren co so do, luan van da chi ra nhumg thanh tiru chu yeu cua
Agribank Ha Noi:


Thu nhat, co che tin dung cua Agribank Ha Noi da tuan thu theo dung

cac quy dinh cua Agribank Viet Nam, dong thoi van dung cu the trong dieu

kien thuc te tren dia ban Thu do Ha Noi.
Thu hai, cac hinh thuc, phuong thuc tin dung cua Agri bank Ha Noi

ngay cang da dang va dieu kien tin dung ngay cang hoan thien phu hop voi
nhu cau phat trien cua nganh, gop phan hoan thien co che tin dung cua
Agribank Viet Nam.

Thu ba, cor che tin dung cua Agri bank Ha Noi da gop phan dap ung
X

F

kip thoi nhu cau cho vay, nhan gui cua timg doi tugng khach hang, gop
< • '

X

*

r

r

f

phan duy tri, dieu hoa von trong he thong va phat trien kinh te xa hoi tren

dia ban Ha Noi.
Thu tu, co che tin dung da gop phan nang cao ket qua hoat dong ciia

Agribank Ha Noi trong moi thoi ky.
X

r

f

»

Bong thoi luan van cung lam rd nhirng han che chii yeu cua co che tin
%

dung tai Agribank Ha Noi hien nay. Do la ve hinh thirc tin dung chua da
F

1

dang; phuong thuc tin dung con han che; cac dieu kien tin dung mac du da
duoc chu y cai thien nhung van dap ung yeu cau.
Luan van da chi ra nguyen nhan cua nhirng han che tren day, trudc het

la do nang luc nQi sinh cua Agribank Ha Noi con han che. Dieu nay the hien

tren cac khia canh cu the nhu: Nang luc canh tranh tren dia ban cua Agribank
F

XX

Ha Noi con chua dap ung duoc yeu cau, nguon nhan luc tiep thu, van hanh
*

*

x

F

F

cac yeu to cong nghe con chua bat kip voi yeu cau thuc te, phuong thuc tin

dung con chua da dang hoa de dap ung nhu cau.
%

X

Dong thoi moi truong vi mo ve hoat dgng tin dung chua hoan thien. Su


co dau hieu trung lai do anh htrong cua suy thoai kinh te. Moi trudng canh
tranh tren dia ban ngay cang phuc tap.
Thur ba, luan van da de xuat phiroug hirong hoan thien co che tin
dung cua Agribank Ha Noi trong then gian tdi.

Xuat phat tu thuc trang cua co che tin dung tai Agribank Ha Noi, tu

nhung cam ket khi tham gia to chuc WTO doi hoi Agribank phai hoan thien
co che tin dung theo hudng sau:

- Hoan thien co che tin dung phai phu hop vdi nguyen tac cua co ch£
r

r

thi trudng va hoi nhap quoc te
- Hoan thien co che tin dung nham nang cao hieu qua hoat dong cua

Agribank Viet Nam.
- Hoan thien h£ thong cac chinh sach, quy dinh cua Nha nude ve co che
tin dung.

- Hoan thien ve to chuc bo may can bq quan ly tin dung
•»

/

+ Viec hoan thien to chuc bo may phai bam sat chicn luge kinh doanh
cua Ngan hang.

+ Nang cao chat luong dqi ngu can bo, chuyen vien tham gia thuc hien
va quan ly tin dung

- Hoan thien ve cac hinh thuc tin dung

+ Hinh thuc tin dung doi vdi tung nhom khach hang

+ Hinh thuc huy dong von


vi

+ I linh thuc cho vay: dura ra cac han mire tin dung theo khach hang,

theo nhom khach hang co lien quan va theo nganh kinh te.
- Hoan thien quy trinh, nghiep vu tin dung

- Hoan thien cac dieu kien tin dung
+ Linh hoat tran lai suat nham khai thong thi trudng tien te

- Tang cudng cac bien phap phong ngira va xu ly rui ro.

- Tang cudng cong tac kiem tra, kiem soat npi bo
- l ang cudng co so vat chat, ung dung cong nghe thong tin trong hoat

dong tin dung.

Lira chQn chu de nghien cuu nay, luan van da gop phan khai quat co so
*

z

ly luan ve cor che tin dung cua NllTM dura tren co so phan tich, so sanh, due

rut tir ket qua cac cong trinh nghien cut.] da cong bo vdi nhung noi dung co

.

z

Z

%

lien quan, ket hop vdi viec nghien curu nhung van de thuc tien tai Agribank

Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi. Luan van da dua ra mot so giai phap vdi muc

dich nham gop phan hoan thien co che tin dung cua Agribank Viet Nam nham
thuc hi?n tot muc tieu tin dung “Tang trudng - An toan - Ben vung”.


P

4
TRUONG DAI HOC KINH if QUOC DAN
■

■

.........sosdOgscs.........

NGUYEN CUdNG HA

HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG
NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

(QUA KHAO SAT THUC TliN NGAN HANG NONG NGHIEP
VA PHAT TRIEN NONG THON HA NOI)
Chuyen nganh: Kinh te chinh tri

WAN
VAN THAC
SY KINH t£
•
•
Ngi/cJi hutdng dan khoa hoc:
PGS. TS. DAO TH1 PHUONG LIEN

HA M)I
- 2013
•

I

ih'

—

■■■ -ft


1

MO DAU
Tinh cap thief cua de tai:
l.

Trai qua han 20 nam thuc hi?n cong cugc doi moi do Dang va Nha Nude
khdi sudng dua nude ta tu mot nude ngheo nan, lac hau den nay gianh dune

nhieu ket qua to ldn tren toan dicn cac mat cua ddi song xa hoi, co vi the tren
trudng Quoc te. Mot trong nhung noi dung quan trQng cua cong cuoc doi moi
la Dang da dua ra nhieu chu truong chinh sach phat trien kinh te, xa hoi trong

timg thdi ky, dac biet xac dinh khu vuc nong nghiep nong thon dong vai tro
/

/

V

het sue quan trong doi vdi qua trinh phat trien cua Viet Nam.
*

—

De dat duoc muc ticu do Dang va Chinh phu da ban hanh nhieu chinh

sach trong do cd chinh sach tin dung ngan hang. Tin dung ngan hang dong vai
tro quan trong trong phat trien kinh te xa hoi va san xuat, tao cong an viec lam
chuyen dich co cau kinh te nong nghiep nong thon d nude ta. Tin dung doi

vdi nong nghiep, nong thon thuc su la don bay thuc day nong nghiep Viet
B 4

*

Nam phat trien toan dien, manh me. Ngan hang Nong nghiep va Phat trien

nong thon Viet Nam (Agribank Viet Nam) la mot trong nhung ngan hang

thuong mai ldn giu vai tro chu dao, tru cot cua he thong ngan hang va nen

kinh te vdi chirc nang chu yeu tap trung nguon luc phuc vu nong nghiep, nong
thon va nong dan. Cho den nay chinh sach tin dung doi vdi nong nghiep, nong

thon cua he thong Ngan hang noi chung va Agribank Viet Nam noi rieng da
HZ

*

dat dugc nhieu ket qua quan trong, co che ngay cang hoan thien hem, thu tuc
vay von ngan hang ngay cang thong thoang, don gian de ngudi nong dan tiep

phia ngudi cho vay va ngudi di vay nhu: doi tugng vay von, muc von vay, lai
suit, rui ro tin dung, thdi han cho vay con chua thuc su phu hgp vdi timg doi
f

f

tugng, timg muc dich va hieu qua sir dung von vay con thap..... Chinh vi vay,


2

ket qua dat duoc chua tuong xung vdi nguon lire nghien cuu day du ve ly

luan ngan hang, danh gia dung dan ve tinh hinh thuc te de tim ra va xay dung
%

/

nhung giai phap nham hoan thien co che tin dung phu hop vdi tinh hinh moi.
Xuat phat tir tinh hinh thuc te do toi da chon de tai: “Hoan thien co che

tin dung ciia he thong Ngan hang nong nghiep & Phat trien nong than
(Qua khao sat thirc tien Ngan hang nong nghiep va phat trien nong thon
Ha Noi)” de viet luan van tot nghi?p.

*

r

Trong do co the neu ten mot so cong trinh sau:
Nam 2005, tac gia Mai Thu Phuong da nghien cuu ve de tai “Hoan thien
*
f
co che tin dung ciia he thong Ngan hang Thuong mai Nha nude Viet Nam theo
*1

*

hudng phat trien ben vung (Lay Ngan hang Cong thuong Viet Nam lam vi du).
Tac gia da khai quat nhung van de co ban ve hoan thien co che tin dung cua

ngan hang thuong mai theo hudng ngan hang phat trien ben vung, danh gia

thuc trang co che tin dung cua he thong NHTM Nha Nude, chi ra nhung mat
da dat duoc va nhung van de con ton tai cua he thong NHTM Nha Nude, tir do
*
dua ra phuong hudng va cac giai phap nham hoan thien co che tin dung ciia h|

thong NHTM Nha Nude theo hudng ngan hang phat trien ben vung.
Ngoai ra con nhieu de tai khac lien quan nhu “Hoan thien co che tin

dung cua chi nhanh ngan hang dau tu va phat trien tinh Bac Giang”, “Hoan
thien co che tin dung doi vdi ho nong dan cua Ngan hang Nong nghiep va

Phat trien Nong thon Viet Nam (Lay vi du d tinh Nam Dinh)..... Doi vdi
Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam Chi nhanh Ha
Noi, hi$n chua co de tai nao de cap toi vice hoan thien co che tin dung. Do

vay, viec lira chon de tai nghien cuu tren day trong thdi diem hien nay co y
nghia thiet thuc ca ve ly luan va thuc tien.


3

3. Muc tieu nghien cuu:

- Muc tieu tong quat:

Muc tieu chu yeu cua luan van la dua vao ly luan cua Ngan hang noi
chung va tinh hinh thuc te tai Agribank Viet Nam noi rieng de tien hanh phan

tich., danh gia tinh hinh thuc hicn chinh sach tin dung cua Ngan hang

Agribank Ha Noi de tu do dua ra nhung van de can hoan thien doi vdi chinh
sach tin dung trong toan he thong Agribank Viet Nam nham dap ung mqc tieu
phat trien kinh te - xa hoi cua Dang va Nha Nude.

- Cau hoi nghien cuu:
•r

'

+ Ket qua cua hoat dong tin dung tren di a ban thanh pho Ha Noi trong

giai doan tu nam 2010 den nam 2012, nhung thanh tuu, han che va nguyen
nhan cua nhung han che do?

+ Phuong hudng va giai phap hoan thien co che tin dung cua Agribank
Ha Noi nham nang cao hieu qua kinh doanh cua Chi nhanh va phu hop vdi

chien luqc phat trien kinh te theo hudng cong nghiep hoa, hien dai hoa theo
dinh hudng cua Dang va Nha nude?
4. Doi tiring va pham vi nghien cuu:
r

f

r

4.1 Doi tiroug nghien cuu: Cac co che, chinh sach lien qua den hoat

dong tin dung cua Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam

(Qua khao sat thuc te tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon
Vi$t Nam - Chi nhanh Ha Nqi)
4.2 Pham vi nghien cu
*u:

- Ve khong gian: So lieu dune su dyng dua vao cac so lieu duqc dieu tra,

kao sat tren dia ban TP. Ha Noi cua Agribank Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi

nhung ve phucmg phap va dinh hudng chung cho Agribank Viet Nam.
- Ve thdi gian: Tu giai doan 2010 den 2012


4

5. Phtnrng phap nghien ciru:

De dat dirge muc tieu de ra, luan van su dung phuorng phap nghien cuu

ly thuyet chung ve hoat dgng tin dung cua Ngan hang thuong mai va chinh
sach tin dung cua Agribank Viet Nam trong nen kinh te thi trudng, tir do

khai quat len nhurng van de co ban ve co che tin dung. Trong nghien cuu co
su ket hgp giua ly thuyet va thuc tien, bam sat chu truong, chinh sach cua
*

f

Dang va Nha nude dong thdi tham khao kinh nghigm cua mot so dia
phuong trong ca nude nham rut ra nhung bai hgc kinh nghiem doi vdi

Agribank Viet Nam.

Ngoai ra con su dung phuong phap phan tich, tong hgp, so sanh, thong
ke de danh gia chung ve thuc tranh ap dung tren dia ban TP. Ha Noi. Tren co

r

•»

r

Agribank Viet Nam phu hgp vdi chien luge phat trien kinh te - xa hoi, dap
r

■*

r

£

ung yeu cau hoi nhap kinh te quoc te.

- Cac giu lieu can thu thap:

+ He thong cac van ban phap luat ve NHTM dugc ban hanh
+ Chien luge phat trien kinh te xa hoi Viet Nam giai doan 2010 - 2020
+ Dinh hudng phat then kinh te - xa hgi TP. Ha Noi giai doan 2010 - 2020.
■»

/

+ Bao cao tong ket hoat dong kinh doanh, hoat dgng tin dung cua
Agribank Ha Noi cac nam 2010, 2011,2012.
+ Lg trinh thuc hien cam ket vdi WTO trong linli vurc tai chinh ngan hang.
+ Cac bai viet, ket qua nghien cuu ve tin dung ngan hang.

- Cac nguon du lieu:
+ Cac nghi quyet cua Dang cgng san Viet Nam.

+ Ngan hang Nong nghiep va Phat trien nong thon Viet Nam, Ngan hang
Nong nghiep va Phat trien Nong thon Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi.
%

+ Cac de an, tap chi, giao trinh liem quan...


5

6. Du
* kien dong gop cua luan van:
r

xx

f

- Lam ro hom co sd ly luan ve su can thiet phai hoan thi^n co che tin
t

F

dung tai Agri bank Viet Nam va nhung nhan to anh hudng toi co che tin dung.
t

\

f

- Phan tfch tac dong cua co che tin dung gop phan phat trien kinh te, dap
ung yeu cau phuc vu su nghiep CNH - HDH dat nude.

-De xuat cac giai phap gop phan hoan thien co che tin dung cua

Agribank Viet Nam
7. Gidi han cua luan van:
■

•

- Do dieu kien thdi gian khong cho phep nen Luan van khong nghien cuu
tinh hinh thuc hien co che tin dung cua Agribank Viet Nam tren dia ban ca
nude ma chi gidi han tren dia ban cac quan noi thanh cua Thanh pho Ha Noi
*

f

f

f

do vay nhung de xuat, kien nghi cung chua giai quyet duoc trie! de nhung han
r

f

che cua co che tin dung tai Agribank Viet Nam.
- Mot so giai phap duoc dua ra trong Luan van co su phoi hop giua cac
nganh, cac cap, cac doan the trong xa hoi de gop phan cho hoat dong tin dung

Ngan hang thuc su co hieu qua.
r

r

- Can co su phoi hgp, ho trqy cua ca he thong co che chinh sach noi
X

f

X

F

f

chung, he thong chinh sach ve tien te ngan hang noi rieng doi vdi mot so giai
phap cu the.
8. Ket cau cua luan van:
■

t

x

*

£

Ngoai phan md dau, danh muc va tai lieu tham khao, Luan van duoc ket

cau lam 3 chuong:
Chtro'ng 1: Co sd ly luan va kinh nghiem thuc tien ve hoan thien co che

tin dung cua ngan hang thuong mai

Chuwng 2: Thuc trang co che tin dung cua Ngan hang Nong nghiep va
phat trien nong thon Viet Nam - Chi nhanh Ha Noi
Chuvng 3: Phuong hudng va giai phap co ban nham hoan thien co che
tin dung cua Ngan hang Nong nghiep va phat trien nong thon Viet Nam


6

Chinmg 1

CO SO LY LUAN
• VA KINH NGHIEM
» THUC
• TIEN

VE HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA NGAN HANG

THlTONG MAI
■
LI. Nhfrng van de ly luan ve tin dung va co
che
*

tin dung cua ngan

hang thircnig mai

1.1.1. Tin dung ngan hang
LI. 1.1 Khdi ni$m tin dung ngan hang

Tin dung ngan hang ra ddi va ton tai xuat phat tu doi hoi khach quan

cua qua trinh tuan hoan von de giai quyet hien tuong du thua, thieu hut von
dien ra thudng xuyen giua cac chu the trong nen kinh te.

Mot each khai quat, Zzz? dung Id sic chuyen nhuong tarn thdi mot lurmg gid
tri (tai san) tic ngtrdi sd him sang ngtedi sic dung trong mot khoang thdi gian

nhat dinh; khi den han, ngicdi sir dung phai hoan tra ngudi sd him mot hayng

Nhu vay, pham tru tin dung cd ba noi dung chinh la tinh chuyen

nhuong tarn thdi mot luong gia tri, tinh thdi han va tinh hoan tra va co lai.
Tin dung co nhieu loai nhu: tin dung nha nude, tin dung doanh nghiep,

tin dung ca nhan va tin dung Ngan hang. Trong do, tin dung ngan hang la

quan he chuyen nhuong tai san (von) giua ngan hang vdi cac chu the khac
trong nen kinh te; Trong moi quan he nay, ngan hang vua giu vai tro vira la

n

\

r

*.

z

cau ve von trong nen kinh te.


7

Ttr phan tich tren, ngudi ta di den khai niem nhu sau:

Tin dung ngan hang la viec ngan hang thod thuan de khdch hang su
\

f

dung hoac cam ket cho phep sic dung mot khodn tai san (bang tien, tai san

thuc hay uy tin) vdi nguyen tdc cd hoan trd von vd lai.

r

■>

Phan biet tin dung vd cho vay: Bat ky su chuyen giao su dung tarn thdi

(co hoan tra) ve tai san deu phan anh quan he tin dung; moi quan he tin dung

nay lai duoc the hien dudi cac hinh thuc: cho vay, chiet khau, bao lanh va cho
thue tai chinh.

Khdi niem hoat dong cho vay: Hoat dong cho vay la viec ngan hang thod
N

9

>

thuan vdi khdch hang de khdch hang su dung mot tai san bang tien vdi
f

nguyen tdc co hoan trd.

Nhu vay, noi dung tin dung rgng hon noi dung cho vay, tuy nhien trong
hoat dong tin dung thi cho vay (tin dung bang tien) la hoat dong quan trong nhat
va chiem ty trong Ion nhat tai cac NI1TM. Chinh vi vay, chinh vi vay, thuat ngu

tin dung vd cho vay thudng duoc dung dan xen vd thay the cho nhau.

1.1.1.2 Sura doi vdphat trien cua tin dung ngan hang thucrng mai trong

nen kinh te thi trudng
R

%

<

•»

Tien te va tin dung gan nhu co lich su ton tai va phat trien dong thdi. Cung
*

/

»

_

/

r

nhu tien te, cac quan he tin dung phat trien tu thap den cao, ttr don gian den phuc
r

■*

r

tap va tung budc da dang hoa theo su phat trien cua nen kinh te thi trudng.
Quan he tin dung phat trien tho so nhat ngay ttr thdi ky che do Cong san

nguyen thuy tan ra. Khi che do tu huu ve tu lieu san xuat xuat hi$n, thi dong
f

•>

thdi cung xuat hien quan he trao doi hang hoa. Ben canh do, hien tugng phan

hoa giau ngheo cung hinh thanh va phat trien. Rat nhieu tu lieu san xuat va
vat pham tieu dung dugc tap trung vao mot so it ngudi. Trong khi do, dai bp

phan cac gia dinh khac khong co hoac co rat it nhung tu li$u tren. Do do, ho
de rcri vao tinh trang tung thieu bdi nhieu ly do khac nhau.


8

De duy tri cuoc song binh thuong trong xa hoi, tat yeu phai dien ra qua

trinh dieu hoa san pham tu nod thira den noi thieu. Qua trinh nay dupe thurc

hien dudi hinh thuc “vay mupn”. Viec cho vay luc dau mang tinh trp giup phi
z

*

’I

f

t

kinh te. Nhung dan dan hoat dong nay trd thanh mot nghe cua mot so it ngudi
giau cd hoac moi gidi trung gian. Nhung ngudi nay song bang nghe cho vay.
f

r

\

Do so lupng ngudi cho vay it ma so ngudi can vay thi nhieu, cho nen ngudi
cho vay thu lai rat cao. Vi vay, quan he Tin dung nay dupe gpi la “Tin dung

nang lai”.

Trong thdi gian dau, Tin dung nang lai dupe thuc hien bang hien vathang hoa. Ve sau no dan dan dupe tien hoa theo qua trinh md rpng cua quan
he hang hoa -tien te.

Mac du cd lich sur ton tai va phat trien lau dai, nhung Tin dung nang lai
cung chi la mpt hinh thuc tin dung don dieu. Hon the nua, do lai suat qua cao,

nen tien vay chi dupe sir dung vao muc dich tieu dung cap bach, hoan toan
z

z

khong mang muc dich san xuat. Mat khac, cung do lai suat phai tra qua cao,
*

cho nen nhung ngudi di vay deu roi vao tinh trang pha san. Vi vay, tin dung

nang lai da trd thanh nhan to lam suy giam sue san xuat xa hpi.Nhung danh
gia mot each cong bang, xet tren giac do cua su phat trien cac phuong thuc xa

hoi thi Tin dung nang lai lai gop phan quan trong vao qua trinh tan ra kinh te
x

1

Z

tu nhien” md rong quan he hang hoa-tien te tao tien de vat chat cho chu nghTa
tu ban ra ddi.

Khi phuong thuc chu nghTa tu ban chu nghTa hinh thanh va phat trien, thi
nen san xuat hang hoa ldn cung phat trien va md rong timg budc. Luc nay,


9

Tin dung nang lai cung khong con thich hop vdi phuong thuc san xuat tu ban
f

chu nghia nua. Giai cap tu san da tao lap cho minh hinh thuc Tin dung mdiTin dung tu ban chu nghia. Tin dung tu ban chu nghia tung budc dap ung
.

*

*

*

*

duqc nhu cau cua nen kinh te -xa hqi. Suat loi tuc cua loai hinh thuc tin dung

binh dang giua cac ben tham gia vao qua trinh thuc hien quan he tin dung nay,
cho nen tin dung tu ban chu nghia khong nhung mang tinh chat san xuat, ma
XX

A

con la dong luc thuc day su phat trien kinh te - xa hqi.

Tin dung tu ban chu nghia phat trien va md rong thi Tin dung nang lai bi
/

#

*

*

co h$p lai. Vao nua cuoi the ky XX, nen san xuat hang hoa ducrc xac lap d
%

*

nhieu nude va d day Tin dung nang lai gan nhu bi thu tieu hoan toan . Tuy

nhien, d nhieu nude, do san xuat hang hoa nhd van duoc duy tri, cho nen tin
>

A,

dung nang lai van con ton tai vdi nhung muc do khac nhau.
*

4

■*

Ngay nay, do sir phat trien va hien dai hoa cua nen kinh te thi trudng, doi

hoi cac quan he va cac hinh thuc tin dung cung phat trien da dang va phong
%

\

r

f

phu phu hop vdi yeu cau ciia nen kinh te quoc dan.

1.1.2. Co' che tin dung cua Ngan hang thuvng mai: Khdi niem, cac bo
phan cau thanh co che tin dung cua ngan hang thwong mai

1.1.2.1 Khdi niem co che tin dung cua ngan hang thuang mai.

Cho den nay, khai niem ve co che tin dung con chua co su thong nhat

chung toi cho rang can phai lam ro khai niem ve co che va cac y kien khac
'

r

nhau ve co che tin dung.
Khai niem ve co che duqc neu trong Tu dien tieng Viet cua Vien Ngon ngu

hoc nam 1996. Theo do, “co che co nghia la each thuc theo do mpt qua trinh
duoc thuc hien”. Co che la each thuc, dieu do co nghia la cac quy dinh ve hinh

thuc, ve phuong thuc, the thuc... theo do moi qua trinh thuc hien phai tuan theo.


10

Tuy nhien, khi van dung khai niem nay vao phan lich co che tin dung
hien nay cac nha khoa hoc Viet Nam co nhieu khai niem ve ca che. Cd the

khai quat mot so khai niem ve co che tin dung nhir sau:
Thu nhat, trong cong trinh luan van Thac sy cua tac gia Mai Thuy
r

f

Phuong (2005) viet: Co che tin dung cua NHTM la toan bo phuong thuc quan

ly dieu hanh hoat dyng kinh doanh tin dung dua tren cac doi hoi cua thuc tien

khach quan hoat dong kinh doanh nghiep vu nay bao gom tong the cac
phuong phap, cac each thuc, cac thu thuat de thuc hien chung” (Mai Thuy

Phuong 2005, tr.21).

Nhu vay, theo tac gia, co che tin dyng la loan by cac phuong thuc quan

dung la:

1.

Hoach dinh chien luge tin dung

2.

Quan tri dieu hanh chien luge tin dung

3.

Trang bi cong nghe

4.

Con ngudi-dao tao nguon luc

5.

He thong ho trg Marketing

6.

Cac dich vu tin dung ngan hang

_

f

7.

He thong phong ngira nii ro

8.

Mang ludi thuc hien tin dung

9.

Danh gia nang luc tai chinh.

Thu hai, trong cong trinh cua Tran thi Thin (1997) tac gia cho ring: “Co

che tin dung the hiyn nhu mot tap hgp nhung quy dinh, hudng dan, dieu kien

ma chinh sach tin dung da de ra” (Tran Thi Thin, 1997 tr.25)
Nhu vay, theo khai niem nay, co che tin dung dugc thu lai trong khuon

sach tin dung cua ngan hang thuong mai.