Khoá luận Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á châu, phòng giao dịch Lê văn Khương quận 12

HUTECH


B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC K THUT CÔNG NGH TP. HCM








KHÓA LUN TT NGHIP





“THC TRNG VÀ GII PHÁP HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD LÊ VN KHNG,
QUN 12”




Ngành:
K TOÁN
Chuyên ngành:
K TOÁN – KIM TOÁN

Ging viên hng dn :
T.S PHAN M HNH
Sinh viên thc hin :
NG TH HNG NHUNG
MSSV:
0854030205 Lp: 08DKT4




TP. H Chí Minh, nm 2012
HUTECH

i
LI CAM OAN



Tôi cam đoan đây là đ tài nghiên cu ca tôi. Nhng kt qu và các s liu trong
báo cáo thc tp tt nghip đc thc hin ti ngân hàngTMCP Á Châu – PGD Lê
Vn Khng, Qun 12, TP HCM, không sao chép bt k ngun nào khác. Tôi hoàn
toàn chu trách nhim trc nhà trng v s cam đoan này.

Tp. H Chí Minh, tháng 8 nm 2012
Sinh viên


ng Th Hng Nhung

HUTECH

ii
LI CM N


Do thi gian nghiên cu và thc tp còn ngn vi trình đ hiu bit còn hn
ch, do vy bài lun vn v chuyên đ này còn có nhiu thiu sót. Em rt mong nhn
đc s đóng góp và ch bo ca các thy cô, Giám c PGD ACB – Lê Vn
Khng cùng các anh ch trong PGD.
Trong quá trình thc tp, em đã nhn đc s giúp đ, hng dn rt tn tình
ca toàn th các anh ch cán b nhân viên ACB – Lê Vn Khng cng nh s
hng dn t cá
c thy cô nhà trng mà c th là cô T.S Phan M Hnh – ngi đã
giúp em hoàn thành bài lun vn này.
Em xin chân thành cám n quý thy cô và quý Ngân hàng.

Tp . H Chí Minh, tháng 08 nm 2012
Sinh viên

ng Th Hng Nhung

HUTECH

iii


NHN XÉT CA GING VIÊN HNG DN

Tp . H Chí Minh, tháng 08 nm 2012
Ging viên hng dn


T.S Phan M Hnh
HUTECH

iv

MC LC


Trang
LI M U
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu đ tài

2
3. Phng pháp nghiên cu
2
4. Phm vi nghiên cu
2
5. Gii thiu kt cu chuyên đ
3
6. Gii thiu kt cu chuyên đ 3
CHNG 1:C S LÝ LUN CHUNG V HUY NG VN TI
NGÂN HÀNG THNG MI 4
1.1 Hot đng ca ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng 4
1.1.1 Hot đng ca ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng 4
1.1.2 Khái nim hot đng ca ngân hàng thng mi 4
1.1.3 c đim và bn cht ca NHTM 4
1.1.4 Kt cu ngun vn trong ngân hàng TMCP 5
1.1.5 Nghip v s dng vn 6
1.1.6 Khái nim huy đng vn 7
1.1.7 Bn cht ca huy đng vn 7
1.2 Chc nng và vai trò ca huy đng vn đi vi ngân hàng và khách hàng 7
1.2.1 i vi ngân hàng 7
1.2.2 i vi khách hàng 8
1.3 Các hình thc huy đng vn 8
1.3.1 Huy đng vn thng xuuyên 8
1.3.1.1 Tin gi không k hn 8
HUTECH

v
1.3.1.2 Tin gi có k hn 8
1.3.1.3 Tin gi tit kim không k hn 9
1.3.1.4 Tin gi tit kim có k hn 9

1.3.2 Huy đng vn không thng xuyên 9
1.3.3 Vay t chc tín dng và Ngân hàng Nhà nc 10
1.4 Các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn ca ngân hàng thng
mi…10
1.4.1 Nhân t khách quan 10
1.4.1.1 Hành lang pháp lý 10
1.4.1.2 Yu t kinh t 11
1.4.1.3 Yu t v cnh tranh 11
1.4.1.4 Yu t vn hóa-xã hi- tâm lý, thói quen ngi khách hàng 12
1.4.2 Nhân t ch quan 12
1.4.2.1 Các hình thc huy đng vn 12
1.4.2.2 Lãi sut huy đng 13
1.4.2.3 Cht lng dch v, phc v 13
1.4.2.4 C s vt cht, công ngh 14
1.4.2.5 i ng nhân s 14
1.4.2.6 Danh ting, uy tín ngân hàng 14
CHNG 2: THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG VN TI NGÂN
HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD LÊ VN KHNG QUN 12 16
2.1 Tng quan v ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng Qun 12 16
2.1.1 Gii thiu s lc v ngân hàng TMCP Á Châu 16
2.1.2 Gii thiu v ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng Qun 12 19
2.1.2.1 Lch s hình thành 19
2.1.2.2 a bàn hot đng, đc đim khách hàng 20
HUTECH

vi
2.1.2.3 S đ c cu t chc ca Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Vn
Khng Qun 12 20
2.1.3 Tình hình hot đng kinh doanh ca Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê
Vn Khng Qun 12 21

2.1.4 Sn phm và dch v ca ACB 23
2.1.5 Nhng thun li và khó khn ca ACB-Lê Vn Khng trong giai đon
hin nay 24
2.1.6 nh hng phát trin trong thi gian ti ca Ngân hà
ng TMCP Á Châu-
PGD Lê Vn Khng 25
2.2 Thc trng công tác huy đng vn ti ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê Vn
Khng Qun 12 27
2.2.1 Phân tích hot đng huy đng vn ca ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê
Vn Khng Qun 12 27
2.2.1.1 Tình hình huy đng vn 27
2.2.1.2 Ngun vn huy đng theo đi tng 30
2.2.1.3 Ngun vn huy đng theo kì hn 32
2.2.1.4 Ngun vn huy đng theo loi tin t 35
2.2.
1.5 Ngun vn huy đng theo hình thc huy đng 37
2.2.2 ánh giá hot đng huy đng vn ca ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Lê
Vn Khng 39
CHNG 3 : GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG HUY
NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD LÊ VN KHNG,
QUN 12 42
3.1 Chin lc huy đng vn ti ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Lê Vn
Khng 42
3.2 Các nhân t nh hng đn công tác
huy đng vn ti ngân hàng TMCP Á
Châu – PGD Lê Vn Khng 43
3.2.1 Nhân t khách quan 43
HUTECH

vii

3.2.2 Nhân t ch quan 45
3.3 Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng huy đng vn ti ngân hàng TMCP Á
Châu – PGD Lê Vn Khng………………………………………………………48
3.3.1 Nâng cao cht lng phc v, dch v……………………………………48
3.3.1.1 Chính sách chm sóc khách hàng………………………….……… 49
3.3.1.1.1 Thành lp t nghiên cu khách hàng 49
3.3.1.1.2 Phân loi khách hàng 49
3.3.1.2Tng cng và m rng các dch v 50
3.3.1.3 Hoàn thin chính sách phc v khách hàng ca cán b, nhân viên
ngân hàng 51
3.3.1.4 ào to và nâng cao trình đ chuyên môn nghip v đi vi đi ng
cán b nhân viên ngân hàng 51
3.3.1.5 Song song vi vic đào to nghip v phi không ngng quan tâm,
cng c tâm
lý, tìm hiu nhu cu cng nh nguyn vng ca đi ng nhân
viên 52
3.3.1.6 Ci thin quá trình gii quyt thu chi tin trong quá trình giao dch vi
khách hàng 53
3.3.2 Xây dng chin lc marketing trin khai vi quyt tâm cao đ qung bá và
tip cn khách hàng 54
3.3.3 a dng hóa các hình thc huy đng vn 57
3.3.4Nâng cao c s vt cht
58
3.3.3 Kin ngh 58
3.3.5.1i vi nhà nc 58
3.3.5.2i vi ngân hàng nhà nc 60
3.3.5.3i vi ACB-Hi s 61
KT LUN 62
TÀI LIU THAM KHO 64
HUTECH

viii

DANH MC CÁC CH VIT TT


S th t Ch vit tt Ch vit đy đ
1. HTD Hp đng tín dng
2. HV Huy đng vn
3. NH Ngân hàng
4. NH NN Ngân hàng nhà nc
5. NH TM Ngân hàng thng mi
6. TG Tin gi
7. TG CKH Tin gi có k hn
8. TG KKH Tin gi không k hn
9. TM CP Thng mi c phn
10. ACB Ngân hàng thng mi
c phn Á Châu











HUTECH

ix

DANH SÁCH CÁC BIU , S 

1. Các s đ:
S đ 2.1. C cu t chc ca ACB Lê Vn Khng, qun 12
2. Các hình:
Hình 2.1. Biu đ v ngun vn huy đng bng VND
Hình 2.2. Biu đ ngun vn huy đng theo đi tng
Hình 2.3. Biu đ ngun vn huy đng theo k hn
Hình 2.4. Biu đ ngun vn huy đng theo loi tin t
Hình 2.5. Biu đ ngun vn huy đng theo hình
thc huy đng
3. Các bng:
Bng 2.1. Bng s liu hot đng ca ACB Lê Vn Khng, qun 12
Bng 2.2. Tình hình ngun vn ti ACB Lê Vn Khng, qun 12
Bng 2.3.Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo đi tng
Bng 2.4. Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo đi tng
Bng 2.
5. Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo k hn
Bng 2.6. Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo k hn
Bng 2.7. Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo loi tin t
Bng 2.8. Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo loi tin t
Bng 2.9. Bng s liu th hin t trng ngun vn huy đng theo hình thc
Bng 2.10. Bng s liu th hin c cu ngun vn huy đng theo hình thc
Bng 3.1 Bng so sánh lãi sut huy đng vn gia mt s Ngân hàng Vit
Nam 3/2012

HUTECH
Lun vn tt nghip 1 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

LI M U

1. Lý do chn đ tài
Vn luôn là mt trong nhng yu t đu vào c bn ca quá trình hot đng
kinh doanh ca mi doanh nghip. Chúng ta cn khng đnh rng không th thc
hin đc các mc tiêu kinh t xã hi nói chung ca Nhà nc, cng nh các mc
tiêu kinh doanh ca doanh nghip nói riêng nu nh không có vn. i vi các
NHTM vi t cách là mt doanh nghip, mt ch tài trung gian hot đng trong lnh
vc tin t thì vn li có mt vai trò ht sc qua
n trng. NHTM là đn v ch yu
cung cp vn thu li. Nhng đ cung cp đ vn đáp ng nhu cu th trng, ngân
hàng s phi huy đng vn t bên ngoài. Vì vy, các NHTM rt chú trng đn vn
đ huy đng vn đáp ng đy đ nhu cu kinh doanh ca mình. Có th nói hot
đng huy đng vn t các ngun khác nha
u trong xã hi là l sng quan trng nht
ca các NHTM.

Ti Vit Nam vic huy đng vn (khai thác lng tin tm thi nhàn ri
trong công chúng, h gia đình, ca các t chc kinh t hay t chc tín dng khác)
ca NHTM còn nhiu bt hp lý. iu này dn ti chi phí vn cao, quy mô không
n đnh, vic tài tr cho các danh mc tài sn không còn phù hp vi quy mô, kt
cu t đó l
àm hn ch kh nng sinh li, buc ngân hàng phi đi mt vi các loi

ri ro Do đó, vic tng cng huy đng vn t bên ngoài vi chi phí hp lý và s
n đnh cao là yêu cu ngày càng tr nên cp thit và quan trng. tng cng huy
đng vn ta cn nghiên cu các hình thc huy đng, các tiêu chí đánh giá hiu qu
công tác huy đng vn nh quy mô, c cu ngun huy đng đ ln đ tài tr cho
các danh mc tài sn và không ngng tng trng n đnh; ngun vn có chi phí
hp lý; huy đng vn phù hp vi s dng vn v mt k hn; qun lý tt các loi
ri ro liên qua
n đn hot đng huy đng vn. Ngân hàngTMCP Á Châu-PGD Lê
Vn Khng, Qun 12 là mt ngân hàng non tr. Gn hn ba nm hot đng không
phi là mt khong thi gian dài, nhng vi tt c nhng gì ngân hàngTMC
P Á
HUTECH
Lun vn tt nghip 2 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

Châu-PGD Lê Vn Khng, Qun 12 đã tri qua và đt đc, ngân hàng có quyn
t hào và tin tng vào s phát trin ca mình trong tng lai. Trong đnh hng
phát trin, tng cng huy đng vn vn là u tiên hàng đu. ây là mt hot đng
vô cùng cn thit góp phn nâng cao nng lc cnh tranh trong điu kin hi nhp
quc t, và đ đm bo đáp ng đ nhu cu hot đng ki
nh doanh cho Ngân hàng.
Nhn thc rõ tm quan trng ca công tác huy đng vn trong hot đng ca
ngân hàng, bng nhng kin thc hc tp  nhà trng và thông qua thi gian thc
tp ti Ngân hàngTMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng, Qun 12, em đã c gng
tìm hiu tình hình hot đng huy đng vn ti ngân hàng và chn đ tài: “CÔNG
TÁC HUY NG VN TI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD LÊ VN
KHNG, QUN 12 THC TRNG VÀ GII PHÁP” đ làm lun vn tt
nghip.

2. Mc tiêu đ tài
Xut phát t lý lun v huy đng vn ca NHTM, chuyên đ s phân tích,
đánh giá thc trng ngun vn, hot đng huy đng vn t bên ngoài caNgân
hàngTMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng, Qun 12 và đ xut mt s gii pháp
nhm tng cng huy đng vn đ góp phn nâng cao kt qu kinh doanh ca Ngân
hàngTMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng, Qun 12.
3. Phng pháp nghiên cu
 nghiên cu đ tài, các phng pháp nghiên cu nh quan sát thc tin
hot đng huy đng vn ti ngân hàng, tìm hiu các chính sách huy đng vn,
phng pháp phân tích, thng kê, tng hp tham kho sách báo, báo cáo các khóa
trc, kt hp vi các kin thc đã hc  trng và nhng hiu bit thc t trong
thi gian thc tp ti ngân hàng đã đc s dng.

4. Phm vi nghê
n cu
 tài nghiên cu thông qua vic phân tích và đánh giá s liu thc t ti
Ngân hàngTMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng, Qun 12 trong 3 nm 2009, 2010,
2011
HUTECH
Lun vn tt nghip 3 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

5. Nhng thun li và khó khn khi thc hin đ tài
 Thun li:
- c thc tp ti Ngân hàng đ có th vn dng nhng kin thc đã hc vào
thc tin.
- c s giúp đ ht sc tn tình ca các anh ch ti ACB-Lê Vn Khng

 Khó khn
- Hn ch v thi gian thc tp.
- Cha có ki
nh nghim thc t đ x lý thông tin.
6. Gii thiu kt cu chuyên đ
Ngoài phn m đu và kt lun, chuyên đ gm 3 chng:

Chng 1: Lý lun chung v huy đng vn ti ngân hàng thng mi

Chng 2: Thc trng công tác huy đng vn ti ngân hàng TMCP Á Châu-
PGD Lê Vn Khng, Qun 12.

Chng 3: Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tác huy đng vn ti ngân
h
àng TMCP Á Châu-PGD Lê Vn Khng, Qun 12.







HUTECH
Lun vn tt nghip 4 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

CHNG 1
:C S LÝ LUN CHUNG V HUY NG VN TI NGÂN

HÀNG THNG MI

1.1. Hot đng ca ngân hàng thng mi trong nn kinh t th trng
1.1.1. Khái nim ngân hàng thng mi
Ngân hàng thng mi (NHTM) là ngân hàng đc thc hin toàn b hot
đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu
li nhun theo quy đnh ca Lut các t chc tín dngvà các quy đnh khác
ca pháp lut.(Ngh đnh s 59/2009/N-CP ca Chính ph v t chc và
hot đng ca NH
TM)
Ngân hàng thng mi c phn là NHTM đc thành lp di hình thc
công ty c phn, trong đó có các doanh nghip nhà nc, t chc tín dng, t
chc khác và cá nhân cùng góp vn theo quy đnh ca NHNN.
1.1.2. Khái nim hot đng ca ngân hàng thng mi
Hoat đng NHTM là hot dng kinh doanh tin t và dch v ngân
hàng vi ni dung t
hng xuyên là nhn tin gi, s dng s tin này đ
cung cp tín dng và cung cp các dch v thanh toán.
1.1.3. c đim và bn cht ca NHTM:

c đim :
Là doanh nghip hot đng kinh doanh trong lnh vc tin t vì mc tiêu
li nhun.
Hot đng kinh doanh ca NHTM đc phân vào nhóm hot đng kinh
doanh có mc đ ri ro cao.
S tn ti ca NHTM ph thuc nhiu vào s tin tng ca khách hàng.
Các NHTM chu nh hng dây chuyn vi nhau
Bn cht:
NHTM là mt t chc kinh t
NHTM là mt t chc kinh t đc bit

HUTECH
Lun vn tt nghip 5 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

1.1.4. Kt cu ngun vn trong ngân hàng TMCP
Gm có
:

Vn t có:là vn ch s hu ca NHTM bao gm: vn điu l, các qu d
tr b sung vn điu l, qu d phòng tài chính, qu đu t phát trin nghip
v, li nhun không chia và mt s tài sn n khác theo quy đnh ca
NHNN.
- Ngun hình thành:
. Vn ch s hu khi ngân hàng mi thành lp
. Ngun vn b sung hàng nm t li nhun kinh doanh, t vn góp
thêm ca ch s hu.
- c đim:
. Ngun vn có tính n đnh cao và không ngng gia tng
. T trng nh nhng gi vai trò rt quan trng
- Mc đích s dng:
. u t tài sn c đnh
. u t vào các lnh vc khác
. Cp tín dng
Vn huy đng: đây là ngun vn ch yu ca các NHTM, thc cht là các
tài sn bng tin ca các ch s hu mà ngân hàng tm thi qun lý và s
dng nhng phi có ngha v hoàn tr kp thi c gc và lãi đy đ khi khách
hàng yêu cu. Ngun vn huy đng là ngun tài nguyên to ln nht, bao

gm:
 Tin gi không k hn ca các t chc và cá nhân
 Tin gi tit kim không k hn
 Tin gi tit kim có k hn
 Ngun vn huy đng qua phát hành k phiu, trái phiu ngân
hàng…
 Các khon tin gi khác…
HUTECH
Lun vn tt nghip 6 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

i vi tin gi ca cá nhân và đn v, ngoài lãi sut, thì nhu cu giao
dch vi nhng tin li nhanh chóng và an toàn là yu t c bn đ thu hút
ngun tin này.
i vi tin gi tit kim, tin phát hành k phiu, trái phiu thì lãi sut là
yu t quyt đnh và ngi gi tit kim hay mua k phiu đu nhm mc
đích kim li.

Ngun vn đi vay: ngun vn đi vay có vai trò quan trng trong tng
ngun vn ca NHTM. Bao gm:
 Vn vay trong nc:
- Vay ngân hàng trung ng: NHTW s tip vn cho ngân hàng
thng mi thông qua bin pháp chit khu, tái chit khu nu các
h s tín dng cùng các chng t xin tái chit khu có cht lng.
Làm nh vy, NHTW s tr thành ch da và là ngi cho vay cui
cùng đi vi NHTM
- Vay các NHTM khác thông qua th trng liên ngân hàng
(Interbank market)

 Vn vay các ngân hàng nc ngoài


Vn tip nhn: đây là ngun vn tip nhn t các t chc tài chính ngân
hàng, t ngân sách nhà nc,…đ tài tr theo các chng trình, d án v
phát trin kinh t xã hi, ci to môi sinh,…ngun vn này ch đc s dng
theo đúng đi tng và mc tiêu đã đc xác đnh.

Ngun vn khác: đây là ngun vn phát sinh trong quá trình hot đng
ca ngân hàng (đi lý, chuyn tin, các dch v ca ngân hàng…)
1.1.5 Nghip v s dng vn

Thit lp d tr, nhm đáp ng nhng yêu cu sau:
 Duy trì d tr bt buc theo quy đnh ca NHNN
 Thc hin các lnh rút tin và thanh toán chuyn khon ca khách
hàng
HUTECH
Lun vn tt nghip 7 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

 áp ng nhu cu vay vn hp lý trong ngày ca khách hàng
 Thc hin các khon chi tiêu hàng ngày ca ngân hàng

Cp tín dng: là vic NHTM tha thun đ khách hàng s dng mt khon
tin vi nguyên tc có hoàn tr bng các nghip v cho vay, chit khu
thng phiu và chng t có giá, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và
các nghip v khác.


u t: là vic b vn  thi đim hin ti đ mong đt đc hiu qu ln
hn (hiu qu kinh t - xã hi) trong tng lai.
 Góp vn liên doanh, mua c phn ca các công ty, xí nghip và các
t chc tín dng khác.
 Mua chng khoán và các giy t có giá đ hng li tc và chênh
lch giá…
1.1.6. Khái nim huy đng vn
Huy đng vn là vic huy đng tin nhàn ri ca cá nhân, doanh nghip, hay
các t chc di các hình thc: tin gi, tin gi tit kim, phát hành giy t có
giá…đ làm nn tng quan trng đm bo s phát trin kinh doanh ca ngân hàng.
1.1.7. Bn cht ca huy đng vn
Là hot đng mang li ngun vn ch yu và thng xuyên cho NHTM.
1.2. Chc nn
g và vai trò ca huy đng vn đi vi ngân hàng và khách hàng
1.2.1 i vi ngân hàng
- Nghip v huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng thc hin
các nghip v kinh doanh khác.
- Thông qua hot đng huy đng vn, NHTM có th đo lng đc uy tín cng
nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng.  có nhng bin pháp
nhm hoàn thin hot đng huy đng vn đ gi vng và m rng quan h vi
khác
h hàng.

HUTECH
Lun vn tt nghip 8 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

1.2.2i vi khách hàng

- Huy đng vn cung cp cho khách hàng mt kênh tit kim và đu t nhm làm
cho tin ca h sinh li, to c hi cho h có th gia tng tiêu dùng trong tng
lai.
- Cung cp cho khách hàng mt ni an toàn đ ct tr và tích ly vn tm thi
nhàn ri.
- Giúp cho khách hàng có c hi tip cn vi các dch v khác ca ngân hàng, đt
bit là dch v t
hanh toán qua ngân hàng và dch v tín dng khi khách hàng cn
vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn cho tiêu dùng.
1.3. Các hình thc huy đng vn
1.3.1 Huy đng vn thng xuyên
1.3.1.1 Tin gi không k hn
a. Mc đích : đm bo an toàn v tài sn và thc hin các khon chi tr
trong hot đng sn xut kinh doanh và tiêu dùng.
b. i tng : là cá nhân, t chc và doanh nghip.
c. c trng :
- Khách hàng có quyn gi tin vào và rút tin ra bt c lúc nào.
- Lãi thp hoc không hng lãi.
- Thng thu phí khi khách hàng s dng các dch v ca ngân hàng
(ch yu là dch v tha
nh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ).
- Là ngun vn có chi phí thp ca ngân hàng.

1.3.1.2 Tin gi có k hn
a. Mc đích : đm bo an toàn v tài sn và đc hng lãi.
b. i tng : cá nhân, t chc và doanh nghip.
c. c trng :
- Là nhng khon tin gi có k hn c đnh cho mt s tin nht đnh.
Khách hàng gi mt ln và có t
h rút khi đáo hn

HUTECH
Lun vn tt nghip 9 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

- Lãi sut cao hn tin gi không k hn và tính lãi theo phng pháp
tích s.
- Là ngun vn khá n đnh ca ngân hàng
1.3.1.3 Tin gi tit kim không k hn
a. Mc đích : an toàn, tit kim và tích ly
b. i tng : khách hàng cá nhân
c. c trng :
- Khách hàng có th gi tin và rút tin bt c lúc nào.
- Ngân hàng thng tr lãi sut thp.
- Khách hàng không đc s dng các dch
v thanh toán ca ngân
hàng.
- nh k lãi đc nhp gc theo phng pháp tích s.
- Khách hàng s đc ngân hàng cp mt s tin gi tit kim hoc báo
cáo tài chính sau mi ln giao dch.
1.3.1.4 Tin gi tit kim có k hn
a. Mc đích : tích ly, hng lãi và d thng.
b. i tng : khách hàng cá nhân.
c. c trng :
- Khác
h hàng ch đc rút vn khi đáo hn.
- Lãi sut cao hn tin gi tit kim không k hn.
- Lãi sut đc tính theo phng pháp s d và không nht thit nhp
lãi vào vn.

- Là ngun vn khá n đnh ca ngân hàng.
1.3.2 Huy đng vn không thng xuyên
Ngân hàng thc hin hot đng huy đng vn không thng xuyên
thông qua vic phát hành giy t có giá
- Ngân hàng đ
c phát hành chng ch tin gi, trái phiu, giy t có giá khác
đ huy đng vn ca t chc, cá nhân trong và ngoài nc theo quy đnh ca
NHNN.
HUTECH
Lun vn tt nghip 10 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

- Giy t có giá là chng nhn ca ngân hàng phát hành đ huy đng vn
trong đó xác nhn ngha v tr n mt khon tin trong mt thi hn nht
đnh, điu kin tr lãi và các điu khon cam kt gia ngân hàng và ngi
mua.
- Các đc trng:
 Xác đnh đc mnh giá, thi hn, lãi sut.
 Ngân hàng thanh toán khi đáo hn
 Có th ch
uyn nhng
 Có k hn
- Tr lãi trc, đnh k hay đáo hn.
- Các hình thc phát hành :
 Phát hành giy t có giá ngang giá: giá phát hành bng
mnh giá
 Phát hành giy t có giá có chit khu: giá phát hành
nh hn mnh giá

 Phát hành giy t có giá có ph tri: giá phát hành ln
hn mnh giá
1.3.3 Vay t chc tín dng và Ngân hàng Nhà nc
Ngoài hình thc huy đng vn nói trên, khi cn thit các
NHTM còn huy
đng vn bng cách đi vay ca các t chc tín dng khác hay vay vn ca
Ngân hàng Nhà nc.
Các t chc tín dng có th vay ln nhau và đi vay t các t chc tín
dng khác  nc ngoài.
T cc tín dng đc vay vn ngân hàng t Ngân hàng Nhà nc di
hình thc tái cp vn theo quy đnh.
1.4 Các nhân t nh hng đn kh nng huy đng vn ca ngân hàng
thng mi
1.4.1 Nhân t khách quan
1.4.1.1 Hành lang pháp lý
HUTECH
Lun vn tt nghip 11 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

Mi hot đng kinh doanh, trong đó có hot đng ca ngân hàng
điu phi chu s điu chnh ca lut pháp. Các hot đng ca ngân hàng
thng mi chu s điu chnh bi nhiu b lut nh: lut dân s,lut ngân
hàng trung ng, các quy đnh ca chính ph…Mc khác,  Vit Nam hin
nay các ngân hàng thng mi đc t chc theo mô hình tng công ty, do
vy các chi nhánh ngân hàng ngoài vic phi tu
ân th theo pháp lut và các
vn bn di lut do nhà nc ban hành còn phi tuân th theo các quy
đnh mà ngân hàng m ban hành trong tng thi k v: lãi sut, t l d tr,

d n cho vay…Trong s ràn buc v lut pháp, các yu t ca nghip v
huy đng vn thay đi làm nh hng đn quy mô và chtlng huy đng
vn.
1.4.1.2 Yu t kinh t
Tình trng phát trin ca nn kinh t là mt yu t v m
ô có tác đng
trc tip đn mi hot đng ca ngân hàng thng mi nên nh hng đn
hot đng huy đng vn. Trong điu kin nn kinh t pháttrin khá n đnh,
thu nhp dân c đc đm bo và n đnh thì ngun tin vào ra ca các
ngân hàng cng đc n đnh, s vn huy đng ngày càng tng lên và c
hi đu t cho vay ca ngâ
n hàng cng đc m rng do lòng tin ca các
nhà đu t vào nn kinh t. Nu nn kinh t suy thoái, thu nhp dân c bin
đng thì lòng tin vào đng tin ca dân chúng b gim sút. Khi đó kh nng
huy đng vn ca ngân hàng không nhng b gim xung mà lng tin
dân c đã kí gi vào ngân hàng cng có nguy c b rút ra.Và nh vy ngân
hàng s gpkhó khn trong công táchuy đng vn, qun lý d tr và cng
c nim
tin cho khách hàng.
1.4.1.3 Yu t v cnh tranh
Khi đnh ra chin lc phát trin cho ngân hàng cn phi chú ý tính
đn điu kin v môi trng kinh doanh.S cnh tranh ca các ngân hàng
khác trên đa bàn s nh hng trc tip đn hot đng ca ngân hàng.
có th tn ti và phát trin, ngân hàng cn phi đnh ra chin lc kinh
HUTECH
Lun vn tt nghip 12 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

doanh phù hp đ có th thng trong cnh tranh vi ngân hàng khác.Trong
quá trình cnhtranh vi đi th, ngân hàng buc phi ci tin và đa dng
hóa các loi hình dch v, thc hin mc lãi sut hp lý, nghiên cu k th
trng và làm công tác marketing. Ngân hàng phi bi dng đi ng cán
b đ có th làm tt công vic ca mình. Nh vy, cnh tranh va là thách
thc va là mt nhân t thúc đy s phát trin c
ht lng các hot đng ca
ngân hàng trong đó có hot đng huy đng vn.

1.4.1.4 Yu t vn hóa-xã hi- tâm lý, thói quen ngi khách hàng
Khách hàng ca ngân hàng bao gm nhng ngi có vn gi ti ngân
hàng và nhng đi tng s dng vn đó.Vmôi trng xã hi  các nc
phát trin, khách hàng luôn có tài khon cá nhân và thu nhp đc chuyn
vào tài khon ca h. Nhng  các nc ké
m phát trin, nhu cu dùng tin
mt thng ln hn.  khon mc tin gi tit kim có hai yu t quan
trng tác đng vào là thu nhp và tâm lý ngi gi tin, thu nhp nh
hng ti ngun vn tim tàng mà ngân hàng có th huy đng trong tng
lai. Còn yu t tâm lý nh hng đn s bin đng ra vào ca các ngun
tin. Tâm lý tin tng vào tng lai ca khách hàng có tác dng làm n
đnh lng tin gi và
o, rút ra và ngc li nu nim tin ca khách hàng v
đng tin trong tng lai b lung lay s gây ra hin tng rút tin hàng lot
đây là mi lo ngi ln đi vi các ngân hàng. Mt đc đim quan trng ca
đi tng khách hàng là mc đ thng xuyên ca vic s dng thng
xuyên các dch v ngân hàng.Mc đ s dng càng cao, ngân hàng càng có
điu kin m rng vic huy đng vn.

1.4.2 Nhân t ch quan
1.4.2.1 Các hình thc huy đng vn

 thc hin tt công tác huy đng vn, các ngân hàng thng đa ra
nhiu hình thc huy đng vn đa dng.Khi lng vn mà ngân hàng huy
đng đc ph thuc trc tip vào các hình thc huy đng vn mà ngân
HUTECH
Lun vn tt nghip 13 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

hàng áp dng.Khi áp dng nhiu hình thc huy đng vn s to nhng c
hi đ ngi gi la chn, đáp ng đc các nhu cu ca ngi gi. Mi
ngân hàng đu tìm cho mình nhng hình thc huy đng vn phù hp vi
điu kin kinh t xã hi, tâm lý dân c ti vùng mà ngân hàng đc đa đim,
đng thi phù hp vi yêu cu s dng cng nh d dàng qun lý có hiu
qu ngun vn ca m
ình. Khi hình thc huy đng vn đa dng ngha là s
lng huy đng vn tng lên và chi phí huy đng vn có xu hng gim
xung.
1.4.2.2 Lãi sut huy đng
Lãi sut huy đng thng là mi quan tâm hàng đu ca các cá nhân và
t chc khi gi tin vào ngân hàng. iu này hoàn toàn hp lý vì trong nn
kinh t lnh vc có li nhun cao hn ba
o gi cng thu hút đc nhiu
ngi tham gia đu t hn. Tuy ngun tin gi không ch ph thuc vào lãi
sut cao mà còn ph thuc vào các nhân t khác nh: k hn, mc đ ri
ro, điu kin thanh toán, uy tín …ca ngân hàng nhng vi lãi sut cao, linh
hot, hp lý thì luôn luôn có tác đng kích thích ngi gi tin. Nhng lãi
sut có nh hng ln đn lng tin gi tit kim
vì khách hàng chn gi
tin theo phng thc này thng vì mc đích hng lãi.

1.4.2.3 Cht lng dch v, phc v
Trong điu kin cnh tranh mnh m nh ngày nay khó có th duy trì
s khác bit v sn phm và giá c nên chin lc phc v và dch v tr
thành yu t vô cùng quan trng đ thu hút khách hàng. Thái đ phc v
thân thin, chu đáo là điu kin đ thu hút
khách hàng, nhng loi hình
dch v đa ra hp dn phù hp s giúp cho ngân hàng có nhiu khách hàng
hn. Do đó đ có uy tín trên th trng, gi vng mi quan h khách hàng
truyn thng và thu hút thêm nhiu khách hàng mi, ngân hàng phi không
ngng nâng cao cht lng phc v, dch v đ nhiu ngi bit đn ngân
hàng và nhng sn phm dch v mà ngân hàng cung ng.
HUTECH
Lun vn tt nghip 14 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

Ngân hàng phi xây dng cho mình mt chin lc kinh doanh phù
hp. Trong chin lc kinh doanh ngân hàng phi quyt đnh s m rng
hay thu hp quy mô huy đng vn, thay đi t trng các ngun vn trong
tng ngun vn, lãi sut huy đng. Nu chin lc kinh doanh đúng đn
ngân hàng s khai thác đc ngun vn đáp ng nhu cu và đt hiu qu
cao.
Trong công tác khách hàng, ngân hàng thng chia khác hàng ra làm
nhiu nhóm đ có cách phc v phù hp. Vi nhng khác
h hàng lâu nm,
giao dch thng xuyên, có s d tin gi ln, gây đc tín nhim vi ngân
hàng thì ngân hàng s có chính sách phù hp v thi hn và lãi sut…
1.4.2.4 C s vt cht, công ngh
Công ngh có nh hng ln đn quá trình phát trin ca ngân hàng, nó

mang li cho ngân hàng nhiu c hi cng nh thách thc mi. Công ngh
mi cho phép ngân hàng đi mi quy trình nghip v, cách thc phân phi
sn phm, phát trin sn phm mi,…nh c
ó công ngh mà hot đng huy
đng vn đc ci thin, phát trin và rút ngn thi gian giao dch…giúp
ngân hàng có kh nng thu hút đc nhiu vn, nhiu khách hàng, tng thu
nhp và uy tín ca ngân hàng.
C s vt cht cng quyt đnh mt phn kh nng huy đng vn ca
NHTM, vi nhng NHTM ln, có tm c vi c s vt cht h tng đy đ,
tin nghi và h thng mng li rng khp trên toàn đt nc s to đ
c
lòng tin cho khách hàng cng nh cung cp cho khách hàng các dch v
mt cách tt nht.
1.4.2.5 i ng nhân s
i ng nhân s trong ngân hàng nu có trình đ nghip v tt s là
điu kin đ thc hin tt các nghip v ngân hàng. Cán b ngâ
n hàng phi
có chuyên môn tt đ có th qun lý ngun vn, thc hin tt công vic s
dng vn góp phn nâng cao cht lng huy đng vn.
1.4.2.6 Danh ting, uy tín ngân hàng
HUTECH
Lun vn tt nghip 15 GVHD: T.S Phan M Hnh

SVTH
:ĐngThHngNhungLpDKT

Trên thc t, mi ngân hàng đã, đang và s to đc mt hình nh riêng
ca mình trong lòng khách hàng.Mt ngân hàng ln, sn có uy tín s có li
th hn trong hot đng huy đng vn. S tin tng ca khách hàng s giúp
cho ngân hàng có kh nng n đnh khi lng vn huy đng và tit kim

đc chi phí huy đng. T đó ngân hàng có th tìm ra chin lc d tr d
dàng hn. Thm chí trong điu kin lãi sut gi tin ti ngâ
n hàng có uy tín
thp hn đôi chút, nhng ngi có tin vn la chn ngân hàng đó đ gi
mà không tìm nhng ni tr lãi hp dn hn vì h tin rng  đây đng vn
ca mình s tuyt đi an toàn.