SỰ PHÁT TRIỂN VÀ ĐỔI MỚI CỦ A CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

SỰ PHÁT TRIỂN VÀ ĐỔI MỚI CỦA
CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

TS. Bùi Hữu Phước - ThS. Ngơ Văn Tồn
Trường Đại học Tài chính – Marketing

Tóm tắt:

Cơng nghệ tài chính và tính linh hoạt chuyển đổi của nó trong ngành ngân hàng. Sự
phát triển của mơ hình đổi mới có hệ thống, được sử dụng như một công cụ linh hoạt để
theo dõi tiến trình và q trình phát triển cơng nghệ. Nghiên cứu này sử dụng phương pháp
nghiên cứu sự kiện để phân tích các đặc điểm đổi mới mang tính hệ thống dựa trên nền
tảng cơng nghệ tài chính. Nghiên cứu chỉ ra một sự đổi mới về mơ hình hệ thống đã phát
triển và có thể được sử dụng như một công cụ linh hoạt để theo dõi quá trình và xây dựng
mơ hình mẫu phát triển cơng nghệ phổ biến. Nghiên cứu sử dụng nền tảng công nghệ nhằm
đánh giá rõ hơn các đặc điểm của hệ thống và sự lan truyền của công nghệ theo khuôn khổ
phân tích của mơ hình hệ thống đổi mới.

Từ khóa: Đổi mới (innovation), Ngành ngân hàng (banking), Dự báo kinhh tế
(economic forecasting), chiến lược (strategy).

1. Giới thiệu

Công nghệ ngân hàng đang trải qua giai đoạn với tốc độ phát triển nhanh. Trong vài
năm qua, các định chế tài chính truyền thống và các công ty công nghệ phi truyền thống
đã bắt đầu hiểu rằng sự hợp tác có thể là con đường tốt nhất để tăng trưởng dài hạn. Đồng
thời, các công ty công nghệ lớn đang cung cấp các dịch vụ tài chính, tạo ra các giải pháp
Techfin. Từ Techfin thường dùng để chỉ các công ty công nghệ mang đến các sản phẩm tài
chính nhằm mở rộng dịch vụ như Google, Amazon, Facebook và Apple (Mỹ). Ở Trung
Quốc, Baidu, Alibaba và Tencent. Trong khi đó, từ cơng nghệ là thuật ngữ thường dùng để
chỉ một tổ chức cung cấp dịch tài chính thơng qua cơng nghệ kỹ thuật số nhằm giảm chi

phí, tăng doanh thu và loại bỏ rào cản. Như vậy, sự thành công phụ thuộc vào khả năng thu
thập và phân tích các khối dữ liệu khổng lồ, học hỏi từ dữ liệu khách hàng để nâng cao
mức cá nhân hóa và tương tác bằng thời gian thực và mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu
của người tiêu dùng.

Lý do hợp tác là làm cho sức mạnh cho ngân hàng và các công ty công nghệ với nhau
để tạo ra một thực thể mạnh mẽ giữa ngân hàng hay cơng ty cơng nghệ có thể mang lại cho
riêng mình. Đối với hầu hết các tổ chức cơng nghệ, lợi thế chính là tư duy đổi mới, tốc độ
điều chỉnh, quan điểm khách hàng là trung tâm của người tiêu dùng và cơ sở hạ tầng được
xây dựng bởi kỹ thuật số. Đây là những lợi thế mà hầu hết các tổ chức tài chính truyền
thống khơng có. Ngồi ra, hầu hết các định chế ngân hàng có quy mơ, có thương hiệu mạnh

122 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7

mẽ và tạo được sự tin tưởng. Họ cũng có đầy đủ vốn, kiến thức về tuân thủ quy định và
thiệt lập được mạng lưới phân phối. Thách thức sẽ là cơ hội tạo lập một môi trường nơi mà
sự hợp tác có thể phát triển, ngược lại các lợi ích cố hữu đã bóp nghẹt sự hợp tác.

Cơng nghệ tài chính được xem là một trong những cơng nghệ sẽ cách mạng hóa ngành
ngân hàng. Công nghệ đã nhận được sự chú ý tồn cầu như là một thách thức cơng nghệ sẽ
trao quyền cho các công ty cạnh tranh hiệu quả trong thế kỷ 21. Chính phủ của các quốc
gia trên khắp thế giới đã chú ý đến thách thức này và các chính sách được đưa ra kèm
những quy định để hỗ trợ phát triển công nghệ. Quỹ đầu tư mạo hiểm toàn cầu cho thấy
mức tăng đáng kể trên 12 tỷ đô la kể từ năm 2015. Tổng đầu tư mạo hiểm vào thị trường
cơng nghệ tồn cầu trong năm 2016 là 13,6 tỷ đô la Mỹ (KPMG, 2017).

2. Các nghiên cứu trước về đổi mới cơng nghệ tài chính

2.1. Tính linh hoạt của ngành ngân hàng

Lý thuyết khuyếch tán đổi mới của Rogers (Rogers, 1983) đã ảnh hưởng đến các khái
niệm về thay đổi công nghệ, và một số các học giả sau đó đã mở rộng các khái niệm dựa
trên các nghiên cứu của chính ơng ấy.

Trong nhiều thập kỷ vừa qua, các ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ trong nỗ
lực cải thiện hiệu quả của hệ thống đổi mới tài chính. Tồn ngành ngân hàng đã chứng kiến
sự phát triển của nhiều học thuyết dựa trên công nghệ khác nhau như chuyển khoản điện
tử tại điểm bán hàng (EFTPOS), máy rút tiền tự động (máy rút tiền ATM), internet ngân
hàng, Quỹ điện tử quốc tế liên ngân hàng (SWIFT) trên toàn thế giới chuyển giao, trao đổi
dữ liệu điện tử (EDI), ngân hàng di động, ví Bitcoin, Blockchain ngân hàng, tài trợ đám
đơng. Để hiểu được sự phổ biến trong q trình cơng nghệ tài chính hoặc cơng nghệ trong
ngành dịch vụ tài chính. Đặc biệt, nghiên cứu khám phá ra các đặc điểm hệ thống dựa trên
nền tảng đồi mới công nghệ của ngành ngân hàng. Các nổi bật mà những đặc điểm hệ thống
sẽ ảnh hưởng đến các giải pháp mạng lưới thông tin cộng tác và mức độ lan tỏa của công
nghệ. Sự phổ biến của công nghệ tài chính hoặc cơng nghệ trong ngành ngân hàng như: Về
mặt lý thuyết: đề tài sẽ xem xét các đặc điểm hệ thống của một sự đổi mới liên quan đến
sự khó khăn hoặc phức tạp của sự đổi mới, bên cạnh khả năng làm việc của các nhà sáng
tạo; Thực tế: Đề tài cung cấp mơ hình đổi mới mang tính hệ thống nhằm theo dõi tiến trình
làm việc và mơ hình độ lan tỏa cơng nghệ.

Đổi mới là một quá trình phức tạp, theo đó nhiều học giả đã phát triển theo một số
cách nhằm tiếp cận để xác định bản chất của nó. Trong bối cảnh quản lý cơng nghệ, thuật
ngữ “Đổi mới” được định nghĩa theo nhiều cách. Định nghĩa bao gồm một q trình tăng
cường cơng nghệ hiện có (Rosenberg, 1976, 1982; Nelson & Winter, 1977, 1982; Dosi,
1982) hoặc một quá trình chuyển cơ hội thành sử dụng thực tế (Pavitt, 1984; Tidd &
Bessant, 2009). Theo một phương pháp tiếp cận toàn diện hơn, sự đổi mới được định nghĩa
là một q trình tích hợp nâng cao biên giới cơng nghệ, biến đổi điều này thành cơ hội
thương mại tốt nhất và phân phối sản phẩm/quy trình thương mại hóa đổi mới trong một
thị trường cạnh tranh với việc sử dụng rộng rãi (Schott, 1981; Daft, 1982; Rothwell &

Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 123

Gardiner, 1985).

Ngành ngân hàng được coi là một ngành dịch vụ, một lĩnh vực nơi các ngành công
nghiệp liên quan đến việc chuyển đổi hàng hóa vật chất, con người, hoặc thơng tin
(Freeman, 1991; Miles, 1993, 1994, 2003, 2005; Utterback, 1994; Voss, 1994). Ngành dịch
vụ tài chính, cụ thể là ngân hàng, được xem là lĩnh vực tiên phong trong việc sử dụng của
công nghệ thông tin (Barras, 1986, 1990). Trong những năm gần đây, cơng nghệ tài chính
được xem là một trong những cơng nghệ sẽ cách mạng hóa tài chính ngành dịch vụ. Thuật
ngữ “công nghệ” bao gồm các dịch vụ hỗ trợ công nghệ và giải pháp với việc sử dụng cơng
nghệ thơng tin tích hợp. Đổi mới thanh tốn cơng nghệ cung cấp cảnh quan mới trong kỷ
nguyên số của ngành tài chính. Cơng nghệ cũng cung cấp một nền tảng cho các ngân hàng
và phi ngân hàng để tạo thuận lợi cho các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán qua mạng
(Thompson, 2017; Shim & Shin, 2017).

2.2. Đổi mới tồn diện và khuếch tán cơng nghệ

Đổi mới toàn diện là một loại đổi mới đòi hỏi một số bổ sung hệ thống để nhận ra giá
trị của sự đổi mới. Đổi mới toàn diện liên quan đến thông tin trao đổi và phối hợp thông
qua một hệ thống liên kết (Chesbrough & Teece, 1996). Các khái niệm về sự đổi mới mang
tính hệ thống nhấn mạnh sự phối hợp về mặt thiết lập tiêu chuẩn cho một sự đổi mới, ví dụ
như điện thoại di động và máy tính cá nhân (PC). Một đồng minh khái niệm tích hợp của
Lawrence và Lorsch (1986) liên quan đến sự tích hợp cần thiết giữa các đơn vị khác nhau
trong một tổ chức.

Lý thuyết khuếch tán thường đề cập đến quá trình đổi mới. Quá trình đổi mới đặc
trưng được trình bày thơng qua mẫu “lý thuyết sóng dài của Schumpeter” giải thích các
sóng phát triển kinh tế theo đó chuyển đổi từ chu kỳ kinh doanh hiện tại sang dẫn đầu cho
sự phát triển của các ngành công nghiệp. Quan điểm của Schumpeter không ủng hộ sáng

tạo nhấn mạnh sự gián đoạn phát triển kinh tế. Quan điểm trình bày quá trình sáng tạo phá
hủy mang lại sự tăng trưởng kinh tế trong đó sự xuất hiện của sản phẩm mới/q trình đổi
mới khơng phát triển từ những cái cũ nhưng loại bỏ chúng (Schumpeter, 1939, 1967).

3. Phương pháp nghiên cứu

Có rất nhiều nghiên cứu về đổi mới hệ thống (Lundvall, 1992, 1998, 1999, 2003;
Patel & Pavitt, 1994; Niosi & Bellon, 1995; Lee & von Tunzelmann, 2005; Carlsson, 2006;
Fagerberg & Srholec, 2008). Tuy nhiên, đến nay còn hạn chế trọng thực hiện nghiên cứu
để khám phá đổi mới hệ thống tài chính có mối liên quan đến đặc tính hệ thống.

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp tiếp cận xem xét sự tương tác của các yếu tố
liên quan đến một số lượng các yếu tố (Eisenhardt, 1989; Yin, 2013). Đặc biệt, nghiên cứu
sử dụng các cải tiến dựa trên cơng nghệ như nghiên cứu điển hình các mẫu để hiểu rõ hơn
về các đặc tính hệ thống và mơ hình khuếch tán cơng nghệ theo khn khổ phân tích của
hệ thống mơ hình đổi mới. Mơ hình đổi mới mang tính hệ thống cung cấp một công cụ linh
hoạt để hiểu tiến độ và xu hướng phát triển đổi mới. Tiêu chí xác định các đặc điểm hệ
thống là: sự đổi mới đòi hỏi khả năng tương tác giữa các bên thứ ba; sự đổi mới cần sự đầu

124 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7

tư cần thiết vào tài sản cụ thể cho hệ thống; sự đổi mới này bao gồm phần mềm mở rộng
(các giao thức, thủ tục) và phần cứng.

Bảng 1: Mơ hình đổi mới tồn diện

Tính tồn diện tự nhiên thấp Tính tồn diện tự nhiên cao

Hợp tác được sử Tính tồn diện tự nhiên thấp và Sử hợp tác được sử dụng và
dụng (hơn 1 bên sự hợp tác được sử dụng: Việc tính toàn diện tự nhiên cao:

liên quan) phân loại các cải tiến trong phần này Việc phân loại các cải tiến
có nghĩa là tất cả các tài nguyên và trong góc phần tư này có nghĩa
các khả năng cần thiết để đạt được là hoạt động kinh doanh cốt lõi
mức độ khuếch tán sự đổi mới có của sự đổi mới đòi hỏi nhiều
sẵn trong một thực thể kinh tế hoặc hơn một bên cho sự khuếch tán
có thể được mua trên cơ sở hợp khả thi. Khơng có nhà sáng tạo
đồng (không công bằng, không rõ ràng nào có đủ năng lực cần
tham gia). Tuy nhiên, trong thực tế, thiết trong nhà và không có thị
nhiều hơn một bên góp phần vào trường bên thứ ba trong chúng
việc phân phối sản phẩm hoặc dịch có thể được mua trên cơ sở hợp
vụ thông qua sử dụng thương mại. đồng (không phải là vốn chủ sở
hữu). Sau đó, trên thực tế,
nhiều hơn một bên liên quan
đến việc phân phối sản phẩm
hoặc dịch vụ cho mục đích
thương mại.

Hợp tác không được Tính tồn diện tự nhiên thấp và Tính tồn diện tự nhiên cao
sử dụng (hơn 1 bên Sử hợp tác không được sử dụng: và Sử hợp tác không được sử
không tham gia) Việc phân loại các cải tiến trong góc dụng: Việc phân loại các cải
phần tư này có nghĩa là hoạt động tiến trong góc phần tư này có
kinh doanh cốt lõi không yêu cầu nghĩa là khả năng hoàn thành
nhiều hơn một bên cho sự khuếch hoặc khuếch tán tối đa là bắt
tán của sự đổi mới. Nói cách khác, buộc, nhưng khả năng bổ sung
các phân phôi của đổi mới sản phẩm khơng có sẵn từ các nhà cung
hoặc dịch vụ nằm trong khả năng cấp bên thứ ba (không phải vốn
của một công ty hoặc bên thứ ba các chủ sở hữu). Nếu khơng có
nhà thầu sẽ làm việc trên cơ sở phi nhiều hơn một bên trong việc
công bằng. phân phối sản phẩm hoặc các
dịch vụ cho mục đích thương

mại được tham gia, sau đó là
một sự đổi mới thất bại một sự
đổi mới không thành công để
đạt được khối lượng tới hạn -
rất có thể. Phân loại trong góc
phần tư này có nghĩa là mức

Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 125

Tính tồn diện tự nhiên thấp Tính tồn diện tự nhiên cao

cao tính chất hệ thống địi hỏi
sự cộng tác, tuy nhiên, nếu
trong thực tế sự hợp tác chưa
được liên quan, sau đó sự đổi
mới sẽ không đạt được mức độ
khuếch tán cao. Nói cách khác,
sự đổi mới sẽ không đạt được
sự chấp nhận rộng rãi trên thị
trường.

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Sự đổi mới mang tính hệ thống cao thể hiện hai hoặc ba đặc điểm trên, trong khi cải
tiến hệ thống thấp cao thể hiện một hoặc khơng có đặc điểm nào ở trên. Sự hữu ích cho
việc hiểu các đặc tính hệ thống của sự đổi mới và theo đuổi chiến lược hợp tác trong quản
lý đổi mới để đạt được một mức độ cơng nghệ khuếch tán. Mơ hình này có thể được áp
dụng cho các sáng kiến của bất kỳ ngành nào.

Mơ hình đổi mới mang tính hệ thống sẽ được áp dụng trong phần tiếp theo. Mơ hình

này sẽ được sử dụng để phân loại tính chất/đặc điểm hệ thống của các sáng kiến dựa trên
công nghệ. Việc phân loại dựa trên ba đặc tính của: sự đổi mới địi hỏi khả năng tương tác
giữa các bên thứ ba; sự đổi mới cần đầu tư cần thiết vào tài sản cụ thể cho hệ thống; sự đổi
mới bao gồm phần mềm mở rộng (giao thức, thủ tục) và phần cứng.

4. Sự khuếch tán của công nghệ trong ngành ngân hàng

Trước khi khám phá các đặc tính hệ thống của các sáng kiến dựa trên Công nghệ
trong ngân hàng công nghiệp. Thật thú vị khi thấy phong cảnh thay đổi từ hệ thống ngân
hàng truyền thống đến hệ thống ngân hàng kỹ thuật số. Tài chính tồn cầu dịch vụ công
nghiệp đã chứng kiến một cải cách đáng kể từ sự phát triển của kiểm tra, thẻ điện tử và hệ
thống chuyển tiền vào hệ thống thanh toán điện tử (Visa, MasterCard, Mondex), trực tuyến
(ngân hàng trực tuyến), ngân hàng di động và ngân hàng kỹ thuật số. Dưới bối cảnh ngân
hàng thay đổi, nhiều ngân hàng đã thông qua Công nghệ để cải thiện hiệu quả của các dịch
vụ tài chính. Đối thủ cạnh tranh mới như phi ngân hàng cũng bước vào tài chính hệ thống
và sử dụng Công nghệ trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính để cạnh tranh
với các ngân hàng.

Các đặc điểm tiến triển và năng động của cải tiến dựa trên nền tảng cơng nghệ cùng
với vịng đời đổi mới. Các phân tích dựa trên cơng nghệ các cải tiến đã cho thấy kết quả
sâu sắc về các đặc điểm hệ thống của sự đổi mới quá trình. Bảng 3 trình bày các phân tích
các phát hiện nằm dưới sự đổi mới tồn diện mơ hình mơ tả sự khuếch tán cơng nghệ trong
ngành ngân hàng. Các phân tích dựa trên Công nghệ các cải tiến đã cho thấy kết quả sâu
sắc về các đặc điểm hệ thống của sự đổi mới quá trình. Người ta lập luận rằng sự phức tạp

126 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7

của sự đổi mới liên quan đến khả năng của các nhà sáng tạo là vấn đề chính trong việc xác
định các tùy chọn cộng tác. Đó là do thiếu nguồn để đổi mới lực phù hợp trong việc quản
lý sự phức tạp của sự đổi mới sẽ tìm cách giảm rủi ro cạnh tranh hoặc đầu tư tuyệt đối bằng

cách tham gia cộng tác. Việc sử dụng cộng tác sau đó sẽ dẫn đến các đặc tính hệ thống của
quá trình đổi mới.

Bằng cách theo đuổi chiến lược hợp tác, các ngân hàng có thể mở rộng phạm vi dịch
vụ vượt quá phạm vi giới hạn của lợi ích nội bộ mà khơng có phải tham gia vào chi phí đầu
tư cao. Ngồi ra, phạm vi sử dụng mở rộng có thể được coi là một lợi ích lớn cho khách
hàng, có khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng sẽ được cải thiện rất nhiều. Sáng tạo
sử dụng công nghệ để tạo điều kiện các mạng hệ thống tài chính để tạo thành nhiều nền
tảng, điều này mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng. Điều thú vị là các phân tích thực
nghiệm đã cho thấy rằng các đặc điểm hệ thống của quá trình đổi mới là kết quả của tương
tác giữa sự phức tạp của sự đổi mới và khả năng của các nhà đổi mới trong việc quản lý sự
đổi mới.

Trong trường hợp thẻ tín dụng, sự đổi mới liên quan đến hệ thống thấp bởi vì các
ngân hàng đã cạnh tranh để xây dựng tính chất mạng độc quyền khi sự đổi mới là lần đầu
tiên được khởi chạy. Theo thời gian, họ theo đuổi chiến lược hợp tác để mở rộng mạng
dịch vụ để cải thiện chất lượng dịch vụ. Sự đổi mới là cần thiết để hoàn thành các chức
năng cốt lõi và ngoại vi của thẻ tín dụng, bao gồm các tổ chức phát hành, người mua, người
bán, khách sạn, bảo hiểm và công ty cho thuê xe, v.v. Hoạt động của thẻ tín dụng dưới các
mạng thanh tốn tồn cầu của Visa và MasterCard, cuối cùng hệ thống đã xác định các đặc
tính hệ thống cao để tạo thuận lợi cho thanh toán điện tử.

Trong trường hợp của Bitcoin, sự đổi mới vẫn chưa đạt được sự chấp nhận rộng rãi
trong tồn cầu thị trường tài chính hiện nay. Vấn đề chính cản trở Bitcoin để đạt được thị
trường rộng lớn sự chấp nhận là sự đổi mới không được nhiều chính phủ ủng hộ và khơng
được cơng nhận là hợp pháp. Ngân hàng trung ương của nhiều quốc gia trên thế giới tư vấn
cho người dùng nhận thức được những rủi ro liên quan đến việc sử dụng Bitcoin vì ví kỹ
thuật số Bitcoin là dễ bị trộm cắp và mất mát. Các tiêu chuẩn giao thức khai thác cạnh
tranh, thiếu các giải pháp cộng tác và các vấn đề của máy tính khơng an tồn và cơ sở hạ
tầng internet đã cản trở Bitcoin để đạt được sự chấp nhận toàn cầu.

Bằng cách áp dụng thử nghiệm tính chất/đặc tính hệ thống bằng cách sử dụng mơ
hình đổi mới có hệ thống để theo dõi mơ hình khuếch tán cơng nghệ, Bảng 4 cung cấp một
bản tóm tắt về các đặc điểm đổi mới mang tính hệ thống của các sáng kiến dựa trên Công
nghệ trong ngành ngân hàng. Thật thú vị khi thấy rằng các sáng kiến dựa trên Công nghệ
như EFTPOS, thẻ thơng minh cho ứng dụng tài chính (thẻ cung cấp các chức năng thanh
tốn như ghi nợ/tín dụng, thẻ điện tử thơng minh), thẻ tín dụng, chuyển tiền điện tử quốc
tế (SWIFT, Eurogiro), thẻ du lịch và giải trí (T&E) và kiểm tra cắt ngắn liên quan đến cao
tính chất hệ thống.

Các phân tích phát hiện trong phần này đã chỉ ra rằng sự phổ biến của nền tảng dựa
trên nền tảng Cơng nghệ đổi mới có các mức độ khác nhau của các đặc điểm hệ thống.

Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 127

Theo kinh nghiệm phân tích dựa trên mơ hình đổi mới mang tính hệ thống, bản chất hệ
thống của sự đổi mới ảnh hưởng đến nhu cầu hợp tác và q trình khuếch tán cơng nghệ.
Tham gia vào ghi nhận xu hướng của công nghệ trong ngành ngân hàng trong tương lai,
người ta lập luận rằng hiệu quả của các sáng kiến dựa trên cơng nghệ cần các đặc tính hệ
thống cao vì quyền sở hữu mạng và ngoại tác là yếu tố quan trọng trong sự khuếch tán quá
trình. Cơng nghệ cần đặc tính hệ thống để nhận ra giá trị của công nghệ và đạt được sự
chấp nhận rộng rãi trên thị trường.

5. Kết luận và những bài học cho Việt Nam

Nghiên cứu này đóng góp tri thức trong sự phát triển của mơ hình đổi mới mang tính
hệ thống cung cấp một sự hiểu biết tốt hơn về các đặc điểm hệ thống, cũng như sự tiến bộ
và mơ hình phát triển công nghệ và khuếch tán. Nghiên cứu này cung cấp hữu ích ngụ ý
để hỗ trợ bối cảnh cơng nghệ của ngành ngân hàng. Các kết quả nghiên cứu cho thấy những
hàm ý sâu sắc rằng các đặc tính hệ thống của quá trình đổi mới là năng động theo thời gian.

Các nhà sáng tạo có thể áp dụng các chiến lược khác nhau trong việc khai thác sự đổi mới
dọc theo các giai đoạn của sự đổi mới, xác định bản chất hệ thống của sự đổi mới. Điều
thú vị là nghiên cứu này đã chỉ ra rằng các đặc tính hệ thống có thể thay đổi khi các liên
minh và quy mô thị trường thay đổi. Đến Nói cách khác, các đặc tính hệ thống của q
trình đổi mới dường như thay đổi theo kích thước của thị trường. Khi các nhà sáng tạo tìm
cách tận hưởng những lợi ích bên ngồi bằng cách theo đuổi hợp tác, việc theo đuổi chiến
lược hợp tác có thể dẫn đến các đặc tính hệ thống của q trình đổi mới thay đổi không thể
đảo ngược.

Các phân tích đưa ra các hàm ý thực tiễn về quản lý cơng nghệ. Hệ thống mơ hình
đổi mới có hiệu quả và hữu ích trong việc mơ tả tiến trình khuếch tán đổi mới. Mơ hình
này khơng chỉ mở rộng kiến thức trong lĩnh vực đổi mới tài chính mà cịn là điểm mối quan
hệ giữa phức tạp công nghệ và chiến lược được sử dụng trong việc thúc đẩy Đổi mới dựa
trên Công nghệ hướng tới một thị trường cạnh tranh với việc sử dụng rộng rãi. Ngân hàng
có thể học các bài học về tính chất/đặc điểm hệ thống của các sáng kiến dựa trên công
nghệ, như cũng như sự năng động của ngành ngân hàng để theo đuổi các chiến lược phù
hợp cạnh tranh thị trường.

Rút ra bài học kinh nghiệm gì cho Việc Nam. Với tiềm năng rất lớn của lĩnh vực cơng
nghệ tài chính Việt Nam xét về quy mô dân số và lợi thế so sánh về nguồn nhân lực trong
lĩnh vực công nghệ thông tin, nhằm tận dụng được tối đa những lợi ích mà lĩnh vực cơng
nghệ tài chính có thể đem lại cho thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam nói riêng và
cho tăng trưởng kinh tế nói chung, tạo ra sự phát triển hài hòa giữa lĩnh vực ngân hàng;
đồng thời, khuyến khích, thúc đẩy đổi mới, sáng tạo, một số nội dung cần triển khai trong
thời gian tới như sau: Tổ giúp việc cần tiến hành khảo sát và đánh giá tồn diện lĩnh vực
cơng nghệ tài chính ở Việt Nam; từ đó, đề xuất tới Ban chỉ đạo các giải pháp để hồn thiện
hệ sinh thái cơng nghệ tài chính ở Việt Nam, cụ thể: Hồn thiện khn khổ pháp lý, xây
dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm hướng đến xây dựng một “sân chơi bình đẳng - level
playing field” trong tương lai cho các công ty công nghệ tài chính và ngân hàng thương

128 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7

mại, qua đó, khuyến khích sự “hợp tác - cạnh tranh” cùng có lợi giữa hai chủ thể này;
Hồn thiện hạ tầng thị trường tài chính, tăng cường kết nối liên thông (interoperability)
giữa các hạ tầng thị trường; Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tài
chính, chú trọng đến sự tiện lợi, dễ sử dụng nhưng vẫn đảm bảo tính an tồn, bảo mật; và
Thúc đẩy nhu cầu của người sử dụng. Cần nghiên cứu thấu đáo để hiểu rõ và làm chủ các
công nghệ có tính đổi mới, sáng tạo trước khi áp dụng ở Việt Nam, đảm bảo tránh rủi ro
và mang lại hiệu quả cao nhất cho xã hội. Do con người là nhân tố quan trọng hàng đầu,
đóng vai trị quyết định đến việc xây dựng hệ sinh thái Fintech của mọi quốc gia trước trào
lưu phát triển của công nghệ; vì vậy, việc ươm mầm phát triển, thu hút, đào tạo và hỗ trợ
các chuyên gia công nghệ/nhân tài am hiểu về công nghệ số và kiến thức về lĩnh vực tài
chính ngân hàng cần được các cơ quan quản lý ở Việt Nam hướng đến trên cơ sở nghiên
cứu mơ hình quản lý và kinh nghiệm của một số quốc gia trong khu vực. Cần tranh thủ sự
hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn của các tổ chức quốc tế và hợp tác song phương với các cơ quan
quản lý các nước để trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích trong quản lý các doanh nghiệp
cơng nghệ tài chính. Cần có sự phối hợp chặt chẽ trong việc hồn thiện khn khổ pháp
lý/quản lý đồng bộ và nhất quán, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho sự phát triển của
cơng nghệ tài chính nhằm thúc đẩy sự phát triển năng động, bền vững và ổn định của hệ
thống tài chính ngân hàng Việt Nam cũng như bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Abernathy, W.J., Clark, K.B. and Kantrow, A.M. (1983), Industrial Renaissance:
Producing a Competitive Future for America, Basic Books, New York, NY.

2. Appleyard, M.M. and Chesbrough, H. (2017), “The dynamics of open strategy: from
adoption to reversion”, Long Range Planning, Vol. 50 No. 3, pp. 310-321.

3. Barras, R. (1986), “Towards a theory of innovation in services”, Research Policy,

Vol. 15 No. 4, pp. 161-173.

4. Barras, R. (1990), “Interactive innovation in financial and business services: the
vanguard of the service revolution”, Research Policy, Vol. 19 No. 3, pp. 215-237.

5. Carlsson, B. (2006), “Internationalization of innovation systems: a survey of the
literature”, Research Policy, Vol. 35 No. 1, pp. 55-67.

6. Chesbrough, H.W. (2003a), “The era of open innovation”, Sloan Management
Review, Vol. 44 No. 3, pp. 35-41.

7. Chesbrough, H.W. (2003b), Open Innovation: The New Imperative for Creating and
Profiting from Technology, Harvard Business School Press, Boston, MA.

8. Chesbrough, H.W. (2011), Open Services Innovation: Rethinking Your Business to
Growand Compete in A New Era, Jossey Bass, San Francisco, CA.

9. Chesbrough, H.W. and Teece, D.J. (1996), “When is virtual virtuous?”, Harvard
Business Review, Vol. 74 No. 1, pp. 65-73.

Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 129

10. Daft, R.L. (1982), “Bureaucratic versus nonbureaucratic structure and the process
of innovation and change”, Research in the Sociology of Organisation, Vol. 1 No.
3, pp. 129-166.

11. Davis, F.D. (1989), “Perceived usefulness, perceived ease of use, and user
acceptance of information technology”, MIS Quarterly, Vol. 13 No. 3, pp. 319-340.

12. Dosi, G. (1982), “Technological paradigms and technological trajectories”,

Research Policy, Vol. 11 No. 3, pp. 146-162.

13. Eisenhardt, K.M. (1989), “Building theories from case study research”, Academy of
Management Review, Vol. 14 No. 4, pp. 532-550.

14. Fagerberg, J. and Srholec, M. (2008), “National innovation systems, capabilities and
economic development”, Research Policy, Vol. 37 No. 9, pp. 1417-1435.

15. Fisher, J.C. and Pry, R.H. (1971), “A simple substitution model of technological
change”, Technological Forecasting and Social Change, Vol. 3, pp. 75-88.

16. Freeman, C. (1991), “Innovation, change of techno-economic paradigm and biological
analogies in economics”, Review of Economics, Vol. 42 No. 2, pp. 211-232.

17. Gort, M. and Klepper, S. (1982), “Time paths in the diffusion of product
innovations”, The Economic Journal, Vol. 92 No. 367, pp. 630-653.

18. Guseo, R. and Guidolin, M. (2015), “Heterogeneity in diffusion of innovations
modelling: a few fundamental types”, Technological Forecasting and Social
Change, Vol. 90 Part B, pp. 514-524.

19. KPMG (2017), The Pulse of Công nghệ Q4 2016 Global Analysis of Investment in
Công nghệ, KPMG, Amstelveen.

20. Lawrence, P.R. and Lorsch, J.W. (1986), Organization and Environment: Managing
Differentiation and Integration, Harvard Business School Press, Boston, MA.

21. Lee, T.L. and von Tunzelmann, N. (2005), “A dynamic analytic approach to national
innovation systems: the IC Industry in Taiwan”, Research Policy, Vol. 34 No. 4, pp.
425-440.

22. Lundvall, B. (1992), National Systems of Innovation: Towards a Theory of
Innovation and Interactive Learning, Pinter, London.

23. Lundvall, B. (1998), “Why study national systems and national styles of innovation?”,

24. Technology Analysis & Strategic Management, Vol. 10 No. 4, pp. 407-422.

25. Lundvall, B. (1999), “National business systems and national systems of innovation:
special issue on business systems”, International Studies of Management and
Organisation, Vol. 47 No. 3.

26. Lundvall, B. (2003), National Innovation System: History and Theory, Aalborg
University, Aalborg.

130 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7

27. Miles, I. (1993), “Services in the new industrial economy”, Futures, Vol. 25 No. 6,
pp.653-672.

28. Miles, I. (1994), “Innovation in services”, in Dodgson, M. and Rothwell, R. (Eds),

29. Handbook of Industrial Innovations, Edward Elgar, Aldershot and Brookfield.

30. Miles, I. (2003), “Knowledge intensive services’ suppliers and clients”, Ministry of
Trade and Industry Finland Studies and Reports 15/2003.

31. Miles, I. (2005), “Innovation in service”, in Fagerberg, J., Mowery, D. and Nelson,
R. (Eds), Oxford Handbook of Innovation, Oxford University Press, Oxford.

32. Nelson, R. and Winter, S. (1977), “In search of a useful theory of innovation”,
Research Policy, Vol. 6 No. 1, pp. 36-76.

33. Nelson, R. and Winter, S. (1982), An Evolutionary Theory of Economic Change,
Harvard University Press, Boston, MA.

34. Niosi, J. and Bellon, B. (1995), “Une interpretation evolutionniste des politiques
industrielles”, Revue d’Economie Industrielle, Vol. 71 No. 1, pp. 213-226.

35. Patel, P. and Pavitt, K. (1994), “National innovation systems: why they are
important, and how they might be measured and compared”, Economics of
Innovation and New Technology, Vol. 3 No. 1, pp. 77-95.

36. Pavitt, K. (1984), “Sectoral patterns of technical change: towards a taxonomy and a
theory”, Research Policy, Vol. 13 No. 6, pp. 343-374.

37. Peres, R., Muller, E. and Mahajan, V. (2010), “Innovation diffusion and new
product growth models: a critical review and research directions”, International
Journal of Research in Marketing, Vol. 27 No. 2, pp. 91-106.

38. Rogers, E.M. (1983), Diffusion of Innovations, Free Press, New York, NY. Rogers,
E.M. (1995), Diffusion of Innovations, Free Press, New York, NY. Rogers, E.M.
(2003), Diffusion of Innovations, Free Press, New York, NY. Xem lai space LINE

39. Rosenberg, N. (1976), “The directions of technological change: inducement
mechanisms and focusing devices”, in Rosenberg, N. (Ed.), Perspectives on
Technology, Cambridge University Press, Cambridge.

40. Rosenberg, N. (1982), “Learning by using”, in Rosenberg, N. (Ed.), Inside the Black
Box: Technology and Economics, Cambridge University Press, Cambridge.

41. Rothwell, R. and P. Gardiner (1985), “Invention, innovation, re-innovation and the
role of user”, Technovation, Vol. 3 No. 3, pp. 168-186.

42. Schott, A. (1981), Industrial Innovation in the United Kingdom, Canada, and the
United States, British-North America Committee, London.

43. Schumpeter, J.A. (1939), Business cycles: A Theoretical, Historical and Statistical
Analysis of the Capitalist Process, McGraw-Hill, New York, NY, Vol. 2.

Mã số ISBN: 978-604-922-684-7 131

44. Schumpeter, J.A. (1967), The Theory of Economic Development, 5th ed., Oxford
University Press, New York, NY.

45. Shim, Y. and Shin, D.H. (2017), “Analyzing China’s Công nghệ Industry from the
perspective of actor– network theory”, Telecommunications Policy, Vol. 40 Nos 2/3,
pp. 168-181.

46. Thompson, B.S. (2017), “Can financial technology innovate benefit distribution in
payments for ecosystem services and REDD?”, Ecological Economics, Vol. 139
No. 1, pp. 150-157.

47. Tidd, J. and Bessant, J. (2009), Managing Innovation: Integrating Technological,
Market and Organizational Change, John Wiley & Sons, Chichester.

48. Utterback, J. (1994), Mastering the Dynamics of Innovation: How Companies can
Seize Opportunities in the Face of Technological Change, Harvard Business School
Press, Boston, MA.

49. Utterback, J. and Abernathy, W. (1975), “A dynamic model of process and product
innovation”, Omega, Vol. 3 No. 6, pp. 639-656.

50. Venkatesh, V. and Davis, F.D. (2000), “A theoretical extension of the technology
acceptance model: four longitudinal field studies”, Management Science, Vol. 46
No. 2, pp. 186-204.

51. Venkatesh, V., Morris, M.G., Davis, G.B. and Davis, F.D. (2003), “User acceptance
of information technology: toward a unified view”, MIS Quarterly, Vol. 27 No. 3,
pp. 425-478.

52. Vernon, R. (1966), “International investment and international trade in the product
cycle”, Quarterly Journal of Economics, Vol. 80 No. 2, pp. 190-207.

53. Voss, C. (1994), “Significant issues for the future of product innovation”, Journal
of Product Innovation, Vol. 11 No. 1, pp. 460-463.

54. Wang, H.W. and Wang, S.H. (2010), “User acceptance of mobile Internet based on
the unified theory of acceptance and use of technology: investigating the
determinants and gender differences”, Social Behavior and Personality, Vol. 38 No.
3, pp. 415-426.

55. West, J., Salter, A., Vanhaverbeke, W. and Chesbrough, H. (2014), “Open
innovation: the next decade”, Research Policy, Vol. 43 No. 5, pp. 805-811.

56. Yin, R.K. (2013), Case Study Research: Design and Methods, Sage Publications,
London.

132 Mã số ISBN: 978-604-922-684-7