Luận văn tốt nghiệp: Thực trạng và một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV pptx

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO












LUẬN VĂN


Thực trạng và một số giải pháp phát triển
hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV


1
Chương1:
TỔNGQUANVỀ TÍNDỤNGBÁNLẺ
1.1.Tổngquanvềtíndụngngânhàng
1.1.1. Kháiniệm
Tíndụnglàsựchuyểnnhượngtạmthờiquyềnsửdụngmộtlượnggiátrịđược
biểuhiệndướihìnhthứctiềntệhayhiệnvật,từngườisởhữusangngườisửdụng
trongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnhvàkhiđếnthờihạncủakhoảngthờigiantrên,
ngườisửdụngphảihoàntrảlạichongườisởhữumộtlượnggiátrịlớnhơn.Phần
tăngthêmvềgiátrịđượcgọilàphầnlờihayphần lợitức.Đâychínhlàcáigiámà
ngườisửdụngp hảitrảchongườisởhữuđểđượcquyềnsửdụngmộtlượngtiềntệ

hayhiệnvậtnhất định .
Thuậtngữ “tín dụng” xuất phát từ gốc Latinh, có nghĩa là lòng tin, sự tín
nhiệm;tíndụnglàmộtphạmtrùkinhtếkháchquantồntạiquanhiềuhìnhtháikinh
tếxãhộikhácnhau.Quanhệtíndụngthờisơkhaichủyếubằn ghiệnvậtvàdưới
hìnhthứcchovaynặnglãitrêncơsởcủanềnsảnxuấthànghóanhỏ,kémpháttriển
ởcácthờikỳChiếmhữu nôlệ,Phongkiếnvàpháttriểnmạnhmẽvàothờikỳđại
công nghiệp của phương thức sản xuấ t Tư bản chủ nghĩa. Và quan h ệ tín dụng
khôngchỉ bằnghiệnvật màcònpháttriểnbằnghiệnkim,vớicáchìnhthứctíndụng
tiếnbộhơn:tíndụngngânhàng,tíndụngchínhphủ…
Tíndụngngânhàng làquanh ệgiữacácngânhàngthươngmại, cáctổchứctín
dụngvớicáccôngty, doanhnghiệpvàcánhân,…đượcthựchiệndướihìnhthức
ngânhàngđứngrahuy độngvốn bằn gtiềnvà cho vay(cấptíndụng) đốivớicácđối
tượngnóitrên. 
Nhưvậytro ngmốiquanhệtrên,ngânhàngvừalàngườiđivayvừalàng ười
chovay.Vớitưcáchlàngườiđivay,ngânhàngnhậntiềngửihoặcpháthànhcác
chứngchỉtiềngửiđểtậptrungcácnguồnvốntạmthờinhànrỗitrongxãhộilàm
nguồnvốnhoạtđộngcủamình.Ngượclại,vớitưcáchlàngườichovay,ngânhàng
2
cungcấp vốntíndụngchocácthànhphầnkinhtếdướinhiều hìnhthứckhácnhau
nhưchovay,chiế tkhấuchứngtừcógiá,bảolãnh,chothuêtàichính,…Thôngqua
hoạtđộngnày,ngânhàngcóthểcungứngvốnkịpthờichonềnkinhtếđồngthời
tối đah óahiệuquảsửdụng đồngvốncủamình.
1.1.2. Bảnchất
Tíndụnglàhình th ứcvận độngcủav ốnchovay,nóphảnánhmốiquanhệ
kinhtếgiữachủthểsởhữuvàcácchủthểsửdụngnguồnvốnnhànrỗitrongnền
kinhtế trênnguyêntắchoàntr ảcókỳ hạncảgốclẫnlợitức.
Quanhệtíndụngrađờibắtnguồntừsự xuấthiệnmốiquanhệcungcầu về
vốngiữangườiđivayvàngườichovay.Quanhệtíndụngtồntạitrongnhiềunền
kinh tế hàn g hóa,nhưng do tính chất của các phương thức sản xuất xãhội khác
nhaunêntíndụngcũngmangnhữngbảnchấtkhácnhau,vàchungquylạitíndụng

mangcác đặc điểmcơ bảnsau:
Nềntảngcủaquanhệtíndụnglàsựtínnhiệm,tintưởnglẫn nhaugiữangười
đivayvàchovay;
 Tín dụng không làm thay đổi quyền sở hữu về vốn mà chỉ làm thay đổi
quyềnsửdụngvốntừchủthểnàysangchủthểkhác;
Tíndụngbaogiờcũng cóthờihạnvàđượchoàntrả;
G iátrịt índụngkhôngnhữngđượcbảotoànmàcònđượcnângcaonhờlợi
tứctíndụng.
Tómlại:bảnchấttíndụngđượcthểh iệnlàsựvậnđộngcủavốntiềntệtrong
xã hội dưới nguyên tắc c ó hoàn trả góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh
doanh,tăngtrưởngkinh tếvànângcaođờisốngxãhội.
1.1.3. Vaitrò
1.1.3.1.Tíndụnggópphầnthúcđ ẩykinhtếphát triển
Trongquátrìnhsả nxuấtkinhdoanh,đểduytrìhoạtđộngliêntụcđòihỏivốn
củacácdoanhnghiệpphảiđồngthờ itồntạiởcảbagiaiđoạn :dựtrữ–sảnxuất–
lưu thôngnênhiệntượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thờiluôn xảyratạ i cácdoanh
3
nghiệp.Từđó,tíndụngđãgópphầnđiềutiếtcácnguồnvốntạođiềukiệnchoquá
trìnhsảnxuấtkinhdoanhkhôngbịgiánđoạn.
Mặtkhác ,vớimụctiêumởrộngsả nxu ấtđ ốivớitừngdoanhnghiệpthìyêu
cầuvềvốnlàmộttrongnhữngmốiquantâmhàngđầuđượcđặtra.Bở ilẽđểđẩy
nhanhtiếnđộ pháttriểnsảnxuấ tkhôn gchỉchờvốntựcómàdoanhnghiệpphải
biếttậndụngnhữngdòngchảykháccủavốnxãhội.Từđó,tíndụngvớitưcáchlà
nơitậptrung đạibộphậnvốn nhànrỗisẽlàt rungtâmđápứngnhucầuvốnbổsung
chođầutưpháttriển.Quađóchothấyvốntíndụngluônchiếmvịtríđángkểtrong
kết cấuvốnlưuđộng và vốn cốđịnhcủadoanhnghiệp. Nói cách khác,tín dụng
luônluônlàngườitrợthủđắclựcchocácđơnvịsảnxuấtkinhdo anh, làngườibạn
đườngtrongtiếntrìnhpháttriểnkinhtế.
1.1.3.2.Tíndụnggópphầnổnđịnhtiềntệ,ổnđịnhgiácả
Trongkhithự chiệnchứcnăngtậptrungvàphânphốilạitiềntệ,tíndụngđã

gópphầnlàmgiảmkhốilượngtiềnlưuthôngtrongnềnkinhtế,đặcbiệtlàtiềnmặt
trongtaycáctầnglớpdâncư,làmgiảmáplựclạmphát,nhờvậygópphầnổnđịnh
tiềntệ.Mặtkhác,docungứngvốntíndụngchonềnkinhtế,tạođiềukiệnchocác
doanhnghiệphoànthànhkếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,làmchosảnxuấtn gàycàng
pháttriển,sảnp hẩmhànghóadịchvụlàmrangàycàngnhiều,đápứngđượcnhu
cầungàycànggiatăngcủaxãhội,chínhnhờđómàtíndụnggópphầnlàmổnđịnh
thịtrườnggiácảtrongnước.
1.1.3.3.Gópphầ nổnđịnhđờisống,tạocôngănviệclàmvàổnđịn htrậttựxã
hội
Mộtmặt,do tíndụng có tácdụng thúcđẩy nền kinh tếphát triển,sản xuất
hànghóavàdịchvụ ngàycànggiatăngcóthể thỏamãnnhu cầuđờisốngcủangười
laođ ộng.Mặtkhác,dovốntíndụngcungứngđãtạorakhảnăngt rongviệckhai
thác cáctiềmnăngsẵncótrongxãhộivềtàinguyênthiênnhiên,vềlaođộ ng,…,do
đócóthểthuhútnhiềulựclượnglaođộngcủaxãhộiđểtạora lựclượngsảnxuất
mớinhằmthúcđẩytăngtrưởngkinh tế.
4
Mộtxãhộipháttriểnlànhmạnh,đờisốngđượcổnđịnh,aicũngcóviệclàm,
đólàtiền đề quantrọng đểổnđịnhtrậttựxãhội.
1.1.3.4.Tạođiềukiệnđểph átt riểnmốiquanhệkinht ếvớinước ngoài
Tíndụngcònc óvaitròquan trọngđ ểmởrộngvàpháttriểncácmốiquanhệ
kinhtếđốingoạivàmởrộnggiaolưuquốctế.Sựpháttriểncủatíndụngkhôngchỉ
ởtrongphạmviquốcgiatron gnướcmàcònmởrộngracảphạmviquốctế,nhờđó
nóthúcđẩy mởrộngvàpháttriểncácmốiquanhệkinhtếđốingoại,nhằmgiúpđỡ
vàgi ảiquyếtcácnhucầulẫnnhautrongquátrìnhpháttriểnđilêncủamỗinước,
làmchocácnướccóđiềukiệnxíchlại gầnnhauhơnvàcùngpháttriển.
1.1.4. Phânloại
Tíndụngng ânhàng(gọitắtlàtíndụng)cóthểphânchiaranhiềuloạikhác
nhautuỳ theonhữngtiêuthứcphânloạikhácnhau:
1.1.4.1.Căncứ vàomục đíc hcấptíndụng:Theotiêuthứcnàytíndụngcóthể
phânchiathành cácloạis au:

Chovayphụcvụsảnxuấtkinhdoanhcôngth ươngnghiệp;
Chovay tiêudùngcánhân;
Chovaymuabấtđộngsản;
Chovaysản xuấtnông nghiệp;
Chovaykinhdoanhxuấtkhẩu…
1.1.4.2. Căn cứ vào thời hạn cấp tíndụng:Theo  tiêu thứcnàytínd ụng có thể
phânchiathành cácloạis au:
Tíndụngngắnhạn:làhoạtđộngcấptín dụngcóthờihạntốiđalà12tháng;
mụcđíchthôngthườnglà tàitrợchoviệcđầutưvàotàisảnlưuđộng;
Tín dụngtrunghạn:làhoạtđộ ngcấptíndụngcó thờ ihạntừtrên12tháng
đến60tháng;m ụcđíchthôngthườnglàtàitrợchov iệcđầutưvàotàisảncốđịnh;
Tíndụngdàihạn:làhoạtđộngcấptíndụngcóthờihạntrên60tháng;mục
đíchthôngthườn glà nhằmtà itrợcácdựánđầutư.
1.1.4.3.Căncứ vào mứcđộ tínnhiệmcủa kháchhàng:Theotiêuthứcnàytín
dụngcó thểđượcphân thànhcácloạisau:
5
Chovaykhôngcótàisản bảođ ảm:làloại cho vaykhôngcótàisảnthếchấp,
cầm cốhoặcbảo lãnhcủ a bên thứbamà chỉdựavàouytín củabản thân khách
hàngvayvốn đểquyếtđịnh chovay.
Chovaycóbảođảm:làloạichovaydựatrêncơ sởcácbảođảmchotiềnvay
nhưthếchấp, cầmcốhoặcbảolãnhcủamộtbênthứbanàokhác.
1.1.4.4. Căn cứ vào phươngthức chovay:T heo tiêu thứcnày,tíndụng cóthể
phânchiathànhcácloạis au:
Chovaytheomónvay;
Chovaytheohạnmứctíndụng;
Chovaytheohạnmứcthấuchi.
1.1.4.5.Căncứvàophươngthứchoàntrảnợva y:Theotiêuthứcnày,tíndụn g
cóthể phânchiathànhcácloạisau:
Chovaychỉcómộtkỳhạntrả nợhaycòngọilàchovaytrảnợmộtlầnkhi
đáohạn;

Chovaycónhiềukỳhạntrảnợhaycòngọilà chovaytrảgóp;
Chovaytrảnợnhiềulầnnhưngkhôngcókỳhạnnợcụ thểmàtuỳvàokhả
năngtàichínhcủamìnhngườiđivaycóthểtrảnợbất cứlúcnào.
1.2.Tíndụngbánlẻ
1.2.1. Kháiniệm
Hiện nay, ở nước ta vẫnchưa cókhái niệm thốn g nhất về tín dụng bán lẻ.
TrongLuậtcáctổchứctíndụng,cácloạihìnhcấp tíndụngđượ cquyđịnhchung,
chưacóđịnhn ghĩavàgiảithíchrõràng.Tạikhoản2Điều50Luậtcáctổchứctín
dụngcó ghi“Tổchứctíndụngchocá ctổchức,cán hânvayng ắnhạn,trung dàihạn
nhằmđápứngnhucầuvốnchosảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ ,đờisống”đượcbao
hàmcả hai nộidung:tín dụngbánbu ônvàtíndụngbánlẻ.
Xuấtpháttừcáchhiểutruyềnthốngtron glĩnhvựcthươngmạihànghoá,bán
buônlàhìnhth ứcmuabánhànghoáthôngquacác trunggian,đạilý ,đểbánvới
khốilượnglớn;ngượclại,bánlẻlàhìnhthứcbánhàngmàngườibántrựctiếpbán
chongườimua làngườisửdụng,tiêudùngvớikhối lượngnhỏ,lẻ. Khi ápdụn g
6
tronghoạtđộngtíndụng,hiệnnaytrênth ếgiớicóhaicáchhiểukhácnhauvềbán
buôn,bánlẻtíndụng.
Thứnhất,tíndụngbánbuônđượchiểulàtấtcảcáckhoảnchovaythôngqua
thị trường tài chín h (thị trường tiền tệ liên ngânhàng) hoặccho vay đối với các
trunggiantàichínhkhác(cácngânhàngthươngmại,quỹ,cáctổchứclàmđạilýủy
thác),không tínhđếnquymôgiátrịkhoảnvay.Trongkhiđó,tíndụngbán lẻbao
gồmnhữngkhoảnchovay trựctiếpđ ếnngườivay cuốicùngvớicáckhoản cho vay
cóquymôgiátrịkhácnhau.Ngườivaycuốicùngởđâykhôngphânbiệttheoquy
môlớnhaynhỏ,màchủyếuđượcxácđịnhlàngườitrựctiếpsử dụngvốnvayđưa
vàođầutư,khôngthựchiện việcchova ytiếptới cácđốitượngkhác.
Thứhai,tíndụngbánbuônđượchiểutươngtựhìnhthứcthứnhất,cộn gthêm
nhữngkhoảnchovay côngtyvàdoanhnghiệplớnkháccógiátrịlớnhơnmộtquy
mônàođótùytheoquyđịnhcụthểcủ atừngnước,ví dụ,ởnướcAnh,nhữngkhoản
vaycógiátrịtừ50.000BảngAnhtrởlênđượccoilàkhoảnchovaybánbuôn.Tín

dụngbán lẻbaogồmtấtcảcáckhoảnchovaytrựctiếpđếncácngườivaycuốicùng
làcáccánhân,hộgiađìnhvàdoanhnghiệpnhỏvàvừa,cộngthêmcáckho ảncho
vayđốivớinhữngcôngtyvàdoan hnghiệplớnnhưngcóquy mônhỏhơnmộtmức
giátrịnàođấy,vídụởnướcAnhlàcáckhoảnvaycógiátrịdư ới5 0.000BảngAnh.
Trongthựctế,nhữngtiêuchíphânđịnhgiữabánbuôn,bánlẻnêutrênchỉlà
tươngđốivàkhôngmangtínhphổbiếnđốivớimọiquốcgia, vàcácngânhàng,
thayđổitheothờigian,tùythuộcvàođiềukiệnthựctiễncũngnhưmụcđíchqu ản
lýở từngnơi.
TheoTS.LêKhắcTrí,tín dụngbánlẻlànhữnghìnhthứcchovaytrựctiếp
đếncácngườivaycuốicùng,chủyếulàcáccánhân,hộgiađình,cácdoanhnghiệp
nhỏvàvừa.
TheocácchuyêngiakinhtếcủaHọcviệnCôngnghệChâuÁ–AIT,dịchvụ
ngânhàngbán lẻlàcungứngsảnphẩm,dịchvụngânhàngtớitừngcánhânriêng
lẻ,các doanhn ghiệpnhỏvàvừathô ngquamạn glướichinhánh,kháchhàngcóthể
tiếp cậntrựctiếp vớisảnphẩmvàdịch vụngânhàngthôngquacácphương tiện
7
điệntửviễnthôngvàcôngnghệthôngtin.Theođịnhnghĩatrên,tíndụngbánlẻ
đượchiểulànhữnghìnhthứcchovay,nhữngkhoảnvaytrựctiếptừngkháchhàng
cánhânriênglẻ,cá cdoa nhnghiệp nhỏvàvừathôn gquamạnglướichinhánh,được
côngn ghệthôn gtinhỗtrợtriểnkhaicác sảnphẩm,giaodịchtrựctuyến,lưugiữvà
xửlýcơsởdữliệutậptrung…
TheoNgânhàngĐầutưvàPháttriển ViệtNam–BIDV,cấptíndụngbánlẻ
làviệ ccấptín dụngchokháchhàng bánlẻbằngcácnghiệpvụchovay,chiếtkh ấu,
bảolãnhvàcácnghiệpvụkh ác. Trongđó,kháchhàngbánlẻlàcánhân(cánhân
ViệtNamvàcán hânnướcngoài),hộgiađìnhcónhucầusửdụn gsảnphẩm,dịch
vụcủ aBIDV.
Tómlại,kếthợpcácquanđiểmtrên,vàtheoquanđiểmh ọcviêncóthểrútra
kháiniệmvềtíndụngbánlẻnhưsau:tíndụngbánlẻlàhìnhthứccungcấptrựctiếp
cácsảnphẩmtíndụn g,bảolãnhcóquymônhỏchocáckháchhànglàcánhân,hộ
giađìnhvàcácdoanh nghiệpnhỏ vàvừa.Đâylàkháiniệmđượcđasốcácngân

hàngthư ơngm ại cổphầnsửdụngh iệnnay.
1.2.2.Đặcđiểm
 Đối tượngđược cung cấp sảnphẩm tín dụng bán lẻrất rộng v à số lượng
kháchhàngv ôcùnglớ n,baogồmcáccánhân,hộgiađìnhvàcácdoanhnghiệpnhỏ
vàvừatrongnềnkinhtế, nhưnggiátrịcủacáckhoảnvaythôngthườngnhỏ.
 Chất lượngcác thông tin tài chínhcủa các khách hàng vaythông thường
khôngcao, đốivớicáckhác hhàngcánhân vàhộgiađìnhkhóxácđịnh,đốivớicác
doanhnghiệpnhỏvàvừacácbáocáotài chínhthườngkhô ngđượckiểmto án.
Tỷtrọngchovaytru ngdàihạnđốivớitíndụngbánlẻcóxuhướ ngcaohơn
mứcbìnhquân ch ung,docácnhucầuvaytrungdàihạnmuanhàở,đấtở,muasắm
tàisảncốđịnhchiếmtỷtrọnglớn ;bêncạnhđó,kháchhàngvaythườngkhôngchủ
động kếhoạchhoá vềdòngtiền, cácnhucầuvaytiêudùngthôngthườngcó thời
hạntrên12tháng.
Nhucầu đượccấp tíndụngbánlẻcủakháchhàng chịutácđộngmạnhvàphụ
thuộclớnvàochukỳkinhtế;tăngmạnhtrongthờikỳnềnkinhtếtăngtr ưởngtốt,
8
thunhậpcao,chitiêutăng,đầutưchosảnxuấtkinhdoanh,dịchvụnhỏlẻsinhlời
cao;ngượclại,khinềnkinhtếsuythoái,thấtnghiệptăng,rấtnh iềucánhân,hộgia
đình,hạnchếchitiêu,vaymượn,tiêudùng,cácdoanhnghiệpnhỏ vàvừanh anh
chóngthuhẹpsảnxuất.
Chiphíchotíndụngbánlẻlớnhơnmức bìn hquânchung,docáckhoảnvay
nhỏ,lẻ,lượngkháchhàn glớnnênchiphíq uảnlý,chiphíhoạtđộnglớn;donhu
cầusửdụngnguồn trungdài hạncaonênchiphívốncao.
Tíndụngbánlẻcókhả n ăngphântánrủiro,dosốlượngkháchhànglớn,cá c
khoảnv aycógiátrịnhỏ.
1.2.3.Vaitrò
1.2.3.1.Đốivớinềnkinhtế
Hoạtđộngtíndụngnóich ungcó vaitròquantrọngtrongquátrìnhthúcđẩy
kinhtếpháttriển,bêncạnhđóh oạtđộngtíndụngbánlẻcómộtsốvaitròđặcthù
nhưsau:

G ópphầnđẩynhanhquátrìnhluânchuyểntiềntệ,sửdụnghiệuquảnguồn
vốn,đểcácdoanhnghiệpnhỏvàvừa ,hộgiađìnhmởrộngsảnxuấthànghóa,dịch
vụ,giảiquyếtkhốilượnglớncôngănviệclàm,nângcaovaitròcủacácthànhphần
kinhtế nàytrongnềnkinhtế, đóng góp ngàycàngtăngtrongGDP.
 Góp phầnkích cầu tiêu dùng: vớ i các sảnph ẩm cho vaymua nhàở,ôtô,
trangthiếtbịphụcvụsinhhoạtgiađình…phùhợpvớikhảnăngchitrảcủakhách
hàng,cácsả nphẩmtíndụngtiêudùngthôngquacácloạithẻ nộiđịavàquốctế,
kíchthíchn gườidântăngcườngchitiêu ,từđóthúcđẩycác doanhnghiệpđầutư
giatăngnănglựcsảnxuất,tăngtrưởngkinhtế.
Gópphầnđẩylùitệnạntíndụngđen,chovaynặnglã iởnhiềunơi:kênhtín
dụngbánlẻđượckhaithông,giúpcáckh áchhàngcánhân,hộgiađình,cácdoanh
nghiệpnhỏ,…dễdàngtiếpcậnnguồnvốnngânhàn gcólãisuấthợplýsẽhạnchế
nạnchovayn ặnglãi ởnhiềunơi.
9
1.2.3.2.Đốivớingânhàng
Đâylàxuthếtấtyếu,ph ùhợpvớixuhướngchungcủacácngânhàngtrong
khuvựcv àtr ênthếgiới,đảmbảochocácngânhàngđadạnghoákinhdoanh ,mở
rộngcácphânkhúckháchhàngtiềmnăng,mởrộngthịtrường, phântánrủiro,cung
ứngdịchvụchấtlượngcaocho kháchhàng. 
Trêngiácđộtàichính,tíndụngbánlẻđónggópquantrọngvàoviệctăng
trưởngtíndụngvàđemlạihiệuqu ảkin hdoanhcaochocácngânhàng.Tíndụng
bánlẻlà mộttronghaibộ phậntrongnghiệpvụchovaycủangânhàngthươngmại
bên cạnh cho vay bán buôn, tốc độ chov ay bán lẻtăn g nhanh sẽ góp phần đẩy
nhanhdưnợ,đồngthờichovaybánlẻthườngcólãisuấtcaohơn,đồngnghĩavới
tăngnguồnthu nhậpchongânhàng.
Pháttriểncácsảnphẩm,dịchvụngânhàng bánlẻnóichungvàtíndụngbán
lẻnó iriêngyêu cầucácngânhàn gđầutưmạnhvàohạtầngcôngnghệthôn gtin,
cảitiến chấtlượngsảnphẩm,xâydựngmạnglướikênhphânphốiđadạng, rộng
khắplàmnềntảngđểph áttriểnsácsảnphẩm,dịchvụngânhàngbánlẻ,phụ cvụ
mộtlượngkháchhàngbánlẻ đông đảo.

1.2.3.3.Đốivớikháchhàng
Pháthuytốiđanộilựckháchhàngcánhân,hộgiađình,doanhnghiệpnhỏ
và vừa, khai thác hết tiềm năng về lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà
xưởng…mộtcáchhợplý vàcóhiệuquảnhất.
Gópphầnnângcao đờisốngvậtchấtvàtinhthầncủ angườidân,tạođiều
kiệnnângcaodântrí,hìnhthành nhữngthóiquensửdụngsảnphẩmdịchvụngân
hànghiệnđại, phùhợpvớiyêucầucôngnghiệphóa,hiệnđạihóađấtnước.
1.2.4. Phânloại
Bêncạnhcáchìnhthứcphânloạichung,tíndụ ngbánlẻcómộtsốhìnhthức
phânloại đặcthù:
1.2.4.1.Căncứvàomụcđíchsửdụngvốnvay
Tíndụngcho sảnxuất,lưuthônghànghóa;
Tíndụngtiêu dùng.
10
1.2.4.2.Căncứvàođốitượngcấptíndụng
Chovaycánhân;
Chovayhộgiađình;
Chovaydoanhnghiệp nhỏvà vừa.
1.2.5.Cácsảnphẩmtíndụngbánlẻchủyếuhiệnnay
Trêncơsởcáchìnhthứccấptíndụngcơbản,cùngvớisựpháttriểncủanền
kinhtế,cácngânhàngthươngmạihiệnnaykhôngngừngnghiêncứuvàđưararất
nhiềusảnphẩmmới, đểcóthểđápứngnhu cầuđadạngvàngàycàngnângcaocủa
kháchhàng.Cácsảnphẩmđượcthiếtkếtrêncơsởnghiêncứukỹnhucầukhách
hàng,căncứtheomụcđíchsửdụngvốnvay,mộ tsốsảnphẩmphổbiếnhiệnnay
gồm:
Chovayvốnsảnxuấtkinhdoanh:làsảnphẩmtíndụngngắnhạnnhằmđáp
ứngvốnchonhucầusảnxuấtkinhdo anhtrongnướcmuavậttư,hànghóa,chiphí
nhâncông,nhiênliệu,nộpthuế,…;xuấtnhậpkhẩunguyênvậtliệu,hànghoá,…;
thôngthườngthôngquahìnhthứcchovaytheohạnmứctíndụnghoặc theomón.
Chovaymuasắmđầutưtàisảncốđịnh:làsảnphẩmtíndụngtrung dàihạn

nhằmbổsungvốnđầutưmớihoặcsửachữa,nângcấpmáymócthiếtbị,phương
tiệnvậntải,vănphònglàmviệc,nhàxưởng,…
Cho vay kinh doanh chứng khoán: là sảnphẩm cho nhà đầu tư vay bằng
đồngViệtNamđểkinhdoanhchứngkhoánvàứngtrướctiềnbánchứ ngkhoánđã
đượckhớ plệnhcôngtychứngkhoán.
Chovaytiêudùngcánhân:làsảnphẩmnhằmtàitrợchonhucầuchitiêu
củangười tiêudùng,đâylà nguồntàichínhqu an trọn gđể tr ang trảicácnhucầu
sinhhoạtgiađình, muasắmđồdùng,chitiêuchoytế,giáodục,dulịch,…
Chovayduhọc:làsảnphẩmnhằmcungcấptàichínhđểhỗtrợcácduhọc
sinhthamdựcáckhoáđạihọc,sauđạihọccủanướcngoài.
Chovayhọcphí:thôngthườnglàsản phẩmchovaytínchấpdướihìnhthức
trả địnhkỳnhằm hỗ trợ người vay có đủ khả năng chi trả học phí khi bản thân
ngườivayhoặcthânnhâncủangườivaytheohọccáckhóahọctạiViệtNam.
11
Chovaymuanhà/đấtđểở:làsảnphẩmdànhchocáckh áchhàngcánhân
vayvốnđểthựchiệnviệcxây,mua,sửanhà,chuyểnquyềnthuêlạinhàcủaNhà
nước,chuyểnquyềnsửdụngđất…
Chovaymua ô tô: khách hàng vayvốn đểcóthểsởhữu vàsử dụngmột
chiếcôtômới,đẹp,hiệnđạiphụcvụnhuc ầutiêudùnghoặckinhdoanh.
1.3.Mộtsốkinhnghiệmvềhoạtđộngtín dụngbánlẻtrênthếgiớivàbàihọc
kinhnghiệmchoViệtNam
1.3.1. Mộtsốkinhnghiệmvềhoạtđộngtíndụngbán lẻtrênthếgiới 
Tíndụngbánlẻlàmộtsảnphẩmnằmtronggó isảnphẩm dịchvụbánlẻcủa
cácngânhàng,đểpháttriển tíndụngbánlẻ,cầnphảic ósựpháttriểnvềtấtcảcác
sảnphẩmdịchvụngânhàngbánlẻ.Nhữ ngnghiêncứugầnđâyđã chothấyrằ ng
cácdịchvụtàichínhcủa118ngânhàngbánlẻhàngđầuởMỹ,ChâuÂu,ChâuÁ
rấtlạcquanvềtriểnvọngpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻtrênthếgiới,dướitác
độngcủaquátrìnhtoàncầuhoá,đặcbiệtởcácthịtrườngmớinổi,nơicósựtăng
trưởngkinhtếcaovàsựcảithiệnkhôngngừngmôitrườngkinhtếvĩmô.Việcmở
rộngvàpháttr iểncácsảnphẩmdịchvụbánlẻnóichungphụthuộcvàocácyế utố

chínhlà:thịtrường,sảnphẩm,cáckênhphânphối,mứcđộthoảmãn,tiệníchđối
vớikháchhàng.Bêncạnhđó,việcpháttriểnm ạnhmẽ,nhanhchóngcácsảnphẩm
dịchvụngânhàngbánlẻcũngcónhữngrủirođặcthù,đặcbiệtlàtrongtíndụng
bánlẻ.Sauđâychúngtasẽnghiêncứukinhnghiệmvềhoạtđộngtíndụngbánlẻở
mộtsốnướctrênthếgiới:
1.3.1.1.Citibankvớikinh nghiệmhoạt độngtạiAustralia
CitibankN.A.làcôngtytrựcthuộcCiticorpđượcthành lậpvàonăm1812tại
UnitedStates,với3.400chinhánh,cótrụsởtrên100nước,vàhơn160. 000 nhân
viên trên toàn thế giới. Năm 1977, Citibank bắt đầu  hoạt động tại Australia, trở
thànhmộttrongnhữngngânhàngquốctếdẫnđầutạiAustraliavớihơn10tỉtổng
sởhữuvà1.500 nh ân viên.Citibankthànhcôngdokhảnăngtậndụngmạnglưới
rộngkhắptoàncầuvànhữngkinhnghiệmchuyênmônquốctế.
12
Cácsảnphẩmđượcthiếtkếtrênnguyêntắchướngđếnkháchhàng,sángtạo,
vàkh ácbiệtsocácsảnphẩmcùngloại.Mộtvíd ụđiểnhìnhlàCitibank’sMortgage
Power, hình thức vay tín dụng tuần hoànđầu tiên của Australia giúp cho  khách
hàngcóthểtănglợinhuận;hayBusiness Powercungcấpkhảnănglinhhoạtcho
phépkếtnốitàichínhcánhânvàtàichínhkinhdoanhchonhữngnhàquảnlýkinh
doanhnhỏvàtưnhân. Citibank’s GlobalConsumerBankcungcấpchokhá chhàng
mộthệthốngcácdịchvụngânhàngcánhânhoànthiện,gồmcóthếchấptàichính
cánhânvàdoanhnghiệp,khoảnva ycánhân,thẻtíndụng,tàikhoảngửivàđầutư.
Hệthốngkênhphânphốiđadạng,rộngkhắp,dễtiếpcậnvới7chinhánh,4.700
điểmATMvà2.700điểmthanhtoánbưu điện,dịchvụngânhàngquatelephone
đượcthựchiện24/24h,7ngàymộttuần,vàphầnlớnkháchhàngcủaCitibanksử
dụnghìnhthứcgiaodịchtừxa.
Bêncạnhđó,nhânviênđượctuyểndụngvàđàotạobàibản,amhiểuvềsản
phẩmvàkỹnăngbánhàng,đảmbảorằngcungcấ pchokháchhàngnhữngdịchvụ
tốtnhất.
Ngoàira,côngtácquảngcáovàhậumãiđặcbiệtđượcquantâm.Trangweb
Citibank cung cấp tỉ giá chung, các thôn g tinsản phẩm, tin tức và thể thao . C ác

kháchhàngcóthểthựchiệncáccuộcgiaodịchngânhàngtrựctuyến,làmộttrong
nhữngtrangwebphongphúv àthânthiệnvớingườisửdụng.Cácchươngtrìnhtiếp
thịtrựctiếpvớirấtnhiềusảnphẩmsángtạo,cungcấpchocáckháchhàngnhững
chuyếndulịch,trògi ảitríđặcbiệt, vàhàngloạ tcácsảnphẩmvàdịchvụ độcđáo
khác.
Nhìnchung,Citibankđược biếttớivớichấtlượngphụcvụkháchhàngcao,
nhữngsảnphẩmmớidựatrênsựhiểubiếtvàn ắmbắtrõnhucầucủakháchhàng,
manggiátrịtinhthầnbêncạnhnhữnggiátrịvề tàichính,tạoratínhkhácbiệtcủa
sảnphẩm,hệthống kênhphânphốithuậnlợi, đadạng, ứngdụn gcôngnghệ hiệnđại
vàápdụngchọnlọck inhnghiệmtrê nthếgiới vàocácthịtrườngnội địa.
13
1.3.1.2.NgânhàngBNPParibasvớikinhnghiệmtáicơcấutổchức
BNPParibas là ngânhàngcóhoạtđộ ngbánlẻrộnglớntạiPháp,với6triệu
kháchhàngvàgiữvịtrídẫnđầutrongnhữngdịchvụngânhàngquamạnginternet.
Thôngqua2.200chinhánhbánlẻkhắpquốcgia,BNPParibasduytrìmốiquanhệ
củahọ với các khách hàngc á nhân, vớicác tậpđoàn chuyênnghiệp vàđộc lập.
Trongnăm2000, sựthắtchặtcủ aviệckinhdoanhngânhàngdựatrênchiphíđã
khôngcảntrởBNPParibasđạtđượcmộtsựtăngtrưởngdoanhthukhoảng5%,số
sảnphẩmtrungbìnhđượcbán/kháchhàngtăngtrưởngđikèmvớimộtsựgiatăng
sốlượngcáckháchhàng,sốlượngtàikho ảncủacáccánhântạiBNPParibaslên
đến73.000tàikhoản.
Bêncạnhđó,BNPParibaslà ngânhàngPhápđầutiênthựchiệnmộthệthống
internet toàn quốc, tháng 12/2000, công ty nghiên cứu Forrester xếp hạng BNP
Paribas làngânhàngtrựctuyếntốtthứtưởChâuÂu.
Đểcóthểtốiđahóahiệuquảdịchvụngânhàngbánlẻvàđápứngnhucầu
kháchhàngtốthơn,PNBParibasđãtá icơcấutổchứcgồmcóbanhómcốtlõi.
Nhóm 1:Phânphốivàpháttriểnsảnphẩm(chútrọngliênkếtgiữabánhàng
vàtiếpthị).Nhómnàytậptrungvàodoanhsốvàchiến lượcpháttriển sảnphẩm
trêncơsởmốiquanhệkháchhàngbaogồmnghiêncứuhànhvivàmo ngđợ icủa
khách hàng, theodõithịtrườn g cũngnhưđối thủcạnh tranh và tạora sản phẩm

mới.Doanhsốbánsẽgiúpnhómxácđịnhlàmthếnàonhữngsản phẩmvàdịchvụ
đượcbán, từđónhóm cóthểđềra những mụctiêuvà biệnphápthựchiện.Một
trongnhữngưutiênhàngđầucủ anhómlà thườngxuyênđiều chỉnhc ác loại sản
phẩmvàdịchvụchonhiềukênhphânphối khác nhau củangânhàng,mởr ộngcung
cấpcácdịchvụngânhàngbánlẻtạiPhápvàthúcđẩycơhộibánchéosảnphẩm
chocáctậpđoànvàbộphậnđầutưkhá ccủangânhàng.
N hóm2:Thựchiệnnghiệpvụvàchămsóckháchhàng(đặcbiệtlưuýdịch
vụhậumãi).Nhómnàycóhainhiệm vụchínhlàtổchứcvàth ựchiệncác côngviệc
hàngngày.Mục tiêucủanhómlàxửlýcácgiaodịchmộtcá chchuyênmônhóađể
14
đạt chất lượng tốt nh ất. Nền tảngđặc biệtnày được thiết kế chotừng sảnphẩm
riêngbiệtchứkhôngphụthuôcvàovùngđịalý.
N hóm3:Phântíchvànghiêncứuchiếnlượcpháttriển .BNPParibasmuốn
cáckhách hàngcủahọtiếpcậnngânhàngkhôngchỉquacácchinhánhmàcònvới
cácđiểmgiaodịch khác,cũngnhưviệccungcấpsảnphẩmcủahọkhôngchỉbóhẹp
trongphạmviquốcgia.Côngviệcchínhcủanhóm3làđưaracáchthứcthựchiện
cácdựántheođú ngchiếnlược củangânhàng.Trongquátrìnhthựchiện,nhómcó
haicách:Trướcmắt,họsẽcungcấpdịch vụquamạnglướicácchinhánh,sauđó
họmớithiếtkếvàtriểnkhai hệthốngcáckênhph ânphốikhác.Ngượclại,họsẽtái
cơcấutoàn bộcáckênhph ânphốisả nphẩm.
Ngoàira,BNPParibasđãthựchiệnmộtchươngtrìn h đầutưrấtquymô để
hiệnđạihóamạng chinhánh. Sự lớnmạnhcủamạnglưới tiêu thụ phối hợp  với
nhânviêntrẻhơntạorathếmạnhchohọ.
Vớicamkếtđảmbảochấtlượngdịchvụ,thươnghiệuPNBParibassẽngày
càngxứngđánglà“Ngânhàn gbánlẻhàngđ ầucủaPháp”.
1.3.1.3.Khủnghoảngtíndụng bấtđộngsảndướichuẩn ởMỹ
Cuộckhủnghoảngkinh tế,tà ichínhtoàncầuh iệnnayđượcbắtnguồntừcuộc
khủnghoảngtíndụngbấtđộngsảndướichuẩnc ủaMỹ.
Tíndụngbấtđộngsảndướichuẩnlàhìnhthứctíndụngmàcáccôngtycho
vaythế chấpởMỹđãc ungứng chokhách hàngmuanhà,vớicácđiềukiệnchovay

đượcnớilỏng,như:khôngcầntiềnđặtcọctheohìnhthứcchovaytruyềnthố ng ;
cũngkhôngđòihỏingườiđivayphảichứngtỏrõràngvềkhảnăngtr ảnợ,hạthấp
“điểmtíndụng”,chấpthuậnchovaycáckháchhàngchovayd ưới620đ iểmvàsản
phẩmOptio nAdjustableRateMortgage(lãisuấtthảnổi)đượccáccôngtyápdụng
phổbiếnnhất.
Với cáchchovayquá dễdàng,vôsốnhữngkháchhàngchưa hềcólýlịchvay
mượn,hoặccólýlịchyếuvìđãtừngchậmtrảnợ,hoặckhôngđủkhảnăngtrảgóp
hàngthángchođếnnhữngngườiđãbịphásản cũn gtrởthànhchủnhânnhững
ngôinhàtolớn,khangtran gvượtquákhảnăngtrảnợ củamình.
15
Trongvòng10nămqua, giánhàở Mỹđãtăngliêntụckhoảng20%mỗinăm
vàcónơithì đãtănggấpbalần.Trongbốicảnhđó,hầuhếtmọingườinhắmmắtđi
vaymuanhàmàkhôngngầnngại.Bêncạnhđó,cáccôngtyđịaốcr ađ ời hàngloạt
vàthamgiavàothịtrườngchovaydướichu ẩn,việccóthêmnhiềunguồntài trợđịa
ốcđãlàmnhàcửaởMỹgiatănggiátronggiaiđoạnhơnmườinămqua.
Trướcđây,nguồnvốnchovayđịaốchầunhưđ ềudo ngânhàngcungcấp,tuy
nhiênlượngtiềnchova ytừngânhàngcũngcógiớihạn.Nhữngmónnợvaycủa
cácngânhàngđượcdùnglàmth ếchấpđểpháthànhnhững“Tráiphiếubấtđộng
sản”bánchocácnhàđầutưkhác.Tươngtựnhưvậy,cáccôngtytàitrợđịaốccũng
báncácmónn ợnàychocácngânhàngđầutưđểhọpháthànhnhữngtr áiphiếubất
độngsản vàbán lạicho cácnhàđầutưkhác.
ChínhvìvậykhithịtrườngchovaythếchấpnhàởcủaMỹgặpkhủnghoảng
đãtạorahiệuứngd âychuyềnảnhhưởngđếnthịtrườn gtàichínhtiềntệ,thịtrường
chứngkhoáncủa Mỹvàlanrộngratoàncầu.Banđầu,bongbóngbấtđộngsảnnổ
bụcratừcuốinăm2006,đãdẫnđ ếnmộtlànsóngmấtkhảnăng chitrảvàgiảichấp
cáctàisảnthếchấp;đếnlượtnólạidẫnđếnsựsụtgiảmgiácảcủacácloạichứng
khoáncóbấtđộngsản;tổnthấttàichínhnàyđãlàmchonhiềutổ chứctàichínhlâm
vàotìnhtr ạngcóquáíttiềnvốn;cáctổchứctàichínhcóqu áítvốnsovớicácnghĩa
vụnợcủahọnênhọđãbánđicáctàisảncó,làmchogiácảcủacác loạitàisảnnày
giảmsútth êmvàlàmchotrạn gtháitàichínhcủacáctàichínhxấuthêmvàp hásản

hàngloạt.
1.3.1.4.Khủnghoảngthẻt índụngở Mỹ
Hiện nay,73%tổngsảnphẩmquốcnộiMỹlàđếntừtiêudùngngườidân,chỉ
sốtiếtkiệmthựccủahọđãxuốngdướ imức1%.Đâylàhiệntượngchưatừngthấy
kểtừcuộcđạikhủngho ảngnhữngnăm1930. 
Saunhiềunămpháthànhthẻ tíndụng vớihạnmức tíndụngcao, điềukiện
thông thoángtràn ngậpthịtrường Mỹ, nhiềutổc hức tíndụngđãcắt giảm mạnh
hoạtđộng này, trongđiều kiện nền kinh tế suythoái, thất nghiệp tăng cao, ngày
càngcónhiềungười khôngtrảđượcnợ,nợxấutăngcao,cácngânhàngphảiđương
16
đầuvớilànsóngthualỗsauthờikỳhoàngkimhưởnglợitừviệccấptíndụngdễ
dàng.
Đầunăm2008,tổngsốnợtrên thẻtín dụngởMỹđãlênđến875tỉUSD.Các
khoản nợ xấu của thẻ tín dụng đã lên tới 21 tỷ USD trong nửa đầu năm 2008.
Nguyênnhândongàycàngnhiềungườimấtkhảnăngtrảnợ,cáccôngtyđangsa
thảihàngchụcnghìncôngnhân.Dựbáo,thualỗliênquanđếnthẻtíndụngsẽtăng
thêmkhoảng55tỷUSDtrong1nămrưỡitới.Hiệnnay,tổngthualỗđứngởmức
5,5%tổngsốnợchưatrảcủathẻtíndụng,vàsốthualỗnàycóthểlêntới7,9%,
mứcđỉnhcao saucuộckhủnghoảngdot comnhữngnăm2000.
Những tổ chức cho vay lớn như American Express, Bank of America,
Citigroup đãthắtchặttiêuchuẩnlàmthẻvàđưara hạnchếđốivớiđốitượngkhách
hàng cóđộrủi rocao. CapitalOne,mộttổ chứcphát hành thẻtíndụngkhác,đã
đóng cửatất cả các tài kh oản khônghoạtđộng và giảmhạn mức tín dụng thêm
4,5%t rongquý2.AmericanExpresschobiếtsẽchuẩnbịtănglãisuấtlênthêm 2%
đến3%đốivớimộtsốđ ốitượngkháchhàng,phạtcáckhách hàn gkhônggiữđược
đúngcamkếttrảnợ: bằngnhữngmứcphạtnặng, nhưtănglãisuất,từ9%đến2 4%,
cókhilên đến39%.
Cácbiệnpháptrênđượcđưaranhằmđảmbảochotổ chứcchovaytiềnnhưng
lạigâykhó khănchokhá chhàng.Kế tquảtấtyếusẽlàngườitiêudùngphảitrảlãi
suấtcaohơnvàgặpngàymộtnhiềukhókh ănh ơntrongviệcvaytiền.Hạnmứctín

dụngsụtgiảmcóthểkhiếnngườitiêudùng gặpkhótr ongviệcquảnlýchitiêu.
Khủng hoảngtà ichính vớimức độ sâurộngnhư hiệnnaykhiếnngườidân
nhữngnướcphụthuộcvàothẻtíndụngphảinghĩlạivềthóiquencủahọ.Nhiềugia
đìnhquenvớiviệctiêutrướctrảsauđãbắtđầugiảm sựphụthuộcvàothẻtíndụng.
Cáctổ chứcpháthànhthẻtíndụngtrênthếgiớicầnthiếtxemxétlạitiêuchuẩnlàm
thẻ,chọnlọckháchhàng,xemxétlạikếhoạch mởrộngthịtrường.
1.3.2. Bàihọckinhnghiệm
Pháttriểndịchvụngânhàngbánlẻnóichung,tíndụngbánlẻnóiriêngđược
xemlàmộtxuhướngtấtyếukhimànóđóngvaitròngàycàngquantrọngtron g
17
hoạtđộngcủacácngânhàngthươngmạiViệtNam,trướctìnhhìnhhộinhậpkinhtế
tàichínhthếgiới. Tronglộtrìnhhộinhậpcủangànhtàichínhngânhàng, cácngân
hàngnướcngoàicólợithếv ềkinhnghiệm,vốnvàcôngnghệthuậnlợitrongviệc
chiếmlĩnhthịphầntàichínhngânhàngtạiViệtNam.Bêncạnhđó,cácngânhàng
thươngmạiViệtNamvớilợithếvềmạnglưới,amhiểuthịtrườngđịaphươngcần
thiếttiếpcậnvàthamkhảocácbàihọckinh nghiệmcủacácngânhàngnướcngoài
nhằmnângcaonộilựcvàkhả năngc ạnhtranhtrongmột sânchơ ibìnhđẳng.
Đúc kếttừthựctếhoạtđộng củacáctổchứctàichínhtạimộtsốnướctrênthế
giới từ thànhcôn gđến thấtbại,rútranhữngbàihọc kinhnghiệmvềkinhdoanh
dịchvụngâ nhàngbánlẻnóichungvàtíndụngbánlẻnóiriêngchocácngânhàng
thương mạiViệtNam, đólà:
1.3.2.1.Bàihọcvềpháttriểnngânhàngbánlẻ
Đểpháttriểnmạnhcácsảnphẩmdịchvụngânhàngbánlẻnóichungvàtín
dụngbánlẻnóiriêng,cácngânhàngthươngmạiViệtNamcầnxácđịnhchiếnlược
vàlộ trìnhcụthểchongânh àngmình,trongđócầnlưuýmộtsốmặtcụthểnhư
sau:
Mởrộngvàđadạnghoákênhphânphốinhằmtăngtiệních,tăngkhảnăng
tiếpcậnkháchhàngvàngượclại,baogồmmởrộngmạnglướicácchinhánh,và
đặcbiệtlàcáckên hphânphốiđiệntử,côngnghệcao,quainternet,quađiệnthoại,
hệ thốngcácmáy ATM,điểm chấpnhận thẻrộng khắp.Mở rộngmạnglưới cần

thiếtdựatrênnềntảngcôngnghệthôngtin,khảnăngtiếpcậncô ngnghệthôngtin
củakháchhàng;điđôivớichiếnlượcpháttriểnkháchhàng,phânkhúckháchhàn g
tiềmnăng,khảnăngkhaitháchiệuquảthịtrường .Việcpháttriểnmạnglướicũng
songsong vớiquátrình rà so átmạnglưới, ràsoátvàđóng cửanhữn gđiểm giao
dịchhoạtđộngkhônghiệuquảđểbốtrílại.
Đ adạnghoásảnphẩmvàdịchvụ:Đadạnghoásảnphẩmlàđiểmmạnhvà
mũinhọnđểpháttriểndịchvụngânhàngcánhân.Hìnhthànhbộphậnnghiêncứu
chuyêntráchphá ttriểnsảnphẩm.Tron gđótậptru ngvàonhữngsảnphẩmcóhàm
lượngcôngnghệcao,cóđặcđiểmnổitrội,tiệníchkhác biệtsocácsảnphẩmtrên
18
thịtrườngnhằmtăngtínhcạnhtranh. Đặcbiệtthiết kếsảnphẩmphảid ựatrênquan
điểmhướngđếnkháchhàng,dựa trên các yêuc ầu kháchhàngvàthịtrường,các
quytrìnhthủtụcđơngiản,tiệních,tạođiềukiệnthuậnlợichokh áchhàngtiếpcận .
Tăngcườngcôngtácquảngbá thươnghiệu,tăngcườnghoạtđộngtiếpthị,
chămsóckh áchhàngvàhậumãinhằmtăngcườngchuyểntảithôngtintớicông
chúngnhằmgiúpkháchhàngcó thôngtincậpnhậtvềnăn glựcvàuytíncủangân
hàng,hiểubiếtcơbảnvềsảnphẩmdịchvụ,nắmđượccáchthứcsửdụngvàlợiích
củacácsảnphẩm,dịchvụngânh àng,tạomốigắnkếtđachiềugiữangânhàngvà
kháchhàng.
Thựchiệnchuyênmônhoávànângcaochấtlượngđộingũcánbộhoạtđộng
tronglĩnhvựcdịchvụngânhàng bánlẻ, cảvềtrìnhđộnghiệpvụ,tácphonggiao
dịchvành ậnthứcvềtầmquantrọn gcủadịchvụngânhàngbánlẻ.Sắpxếplạimô
hìnhtổchứcphùhợpvớimôhìnhngânh àngbánlẻ.
1.3.2.2.Bàihọcvề rủirotíndụngbánlẻ
Kinhdoanhbánlẻvớiđốitượngkháchhàngđadạng,sốlượnglớn,buộccác
ngânhàngphảituântheonhữngquyđịnhhoạtđộngch ặtchẽvàtỉlệantoàntrong
điềukiện bịràngbuộcbởinhữnghạnchếvềnguồnlực.Cácngânhàngphảicóđịnh
hướngrõràngvềhoạtđộngkinhdoanhngânhàngbánlẻ,cóđầyđủnguồnlựccần
thiếtđểpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻ.
Từbàih ọckhủnghoảngthẻtíndụngvàkhủnghoảngchovaydướichuẩnở

Mỹrútrabàihọcvềrủirochoho ạtđộngtíndụngbánlẻnóichung,tíndụngtiêu
dùngvàmuanhàởnóiriêng, đâylàhaiphânkhúclớntrongtíndụngbánlẻ,đólà:
khônghạthấpcácđiềukiệncấptíndụngchokháchhàng;khicấptíndụngcầnđánh
giákháchhàngtoàndiện,khôngch ỉxemxétđếnkhảnăngtrảnợhiệntạivàcần
thiết xemxét đếnkhảnăng trảnợtrong tươnglaikhi cónhữngbiếnđộngvề lãi
suất, giá cảtàisản, nguồnthunhập, đồng thờiquan tâm đến lịchsử quanhệ tín
dụngyếu,hệsốnợtrênthunhập,điểmxếphạngtíndụngkháchhàng…;đasốcác
ngânhàngthươngmạiViệtNamchư axâydựngđượchệthốngchấmđiểmkhách
hàngcánhânđểđánhgiáuytíntíndụngkháchhàngtrướckhicấp tíndụng;cần
19
thiếtcócơch ếgiámsátvàhệthốngthôngtin kiểms oátmộ tkháchhàngvay,sử
dụngthẻnhiềungânhàng.
Kếtluậnchương1
Trongchương1tácgiảtrìnhbàynhữnglýluậnchungnhấtvềtíndụngvàtín
dụngbánlẻ.Hiệnn ay,nư ớctachưacókháiniệmtíndụngbánlẻth ốngnhất,dođó
tácgiảđưaramộtsốkháiniệmđangđượcthựctếchấpnhận, đồngthờitácgiảcũng
trìnhbàykháiniệmtíndụngdụngbánlẻtheoquanđiểmBIDV,từđór útrakhái
niệmtíndụngbánlẻphổbiếnhiệnnay,đượcđasốcácngâ nhàngthương mạiViệt
Namđangsửdụng,vàquanđiểm nàyđượcphântíchxuyênsuốtnộidu ngcủaluận
văn.
Saukhiđưarađượckháiniệmtíndụngbánlẻphổbiến,tácgiảđồngthờitrình
bàyđặcđiểm,vaitròcủatíndụngbánlẻtheologicchungvàtừquansátthựctiễn,
đồngthờitrìnhbàymộtsốsảnphẩmtíndụngbánlẻphổbiếntrongthựctếhiện
nay.
Trongchương1,ngoàiviệctrìnhbàynhữnglýluậnchungvề tíndụngvàtín
dụngbánlẻ ,tácgiảcòntìmhiểuthựctếhoạtđộngngânhàngbánlẻnóichungvà
tín dụng bán lẻ nói riêng của một số ngân hàng của một số nước trên thế giới,
nghiêncứucuộckhủnghoảngtíndụngbấtđ ộngsảnvàth ẻtíndụngởMỹnhằmrút
racácbà ihọckinhnghiệmcho quátr ìnhpháttriểndịch vụngânhàngbánlẻvàmột
sốbàihọcvềrủironhìntrêngiácđộtíndụngbánlẻápdụngchothựctếhoạtđộng

tạic ácngânhàngthươngmạiViệtNam.Chương1củaluậnvăncóthểxemlàmột
tiềnđềquantrọngđểcóthểđisâuphântíchthựctrạ ngtíndụngbánlẻvàđưa ra
mộtsốgiải pháppháttriểntíndụngbánlẻtại BIDV.
20
Chương2:
THỰCTRẠNGTÍNDỤNGBÁNLẺTẠ IBIDV
2.1.Giớithiệuchungvềsựhìnhthành vàpháttriểncủaBIDV
2.1.1. Giớithiệuchung
BIDV thành lập ngày 26/04/1957 theo Quyết định 177/TTg của Th ủ tướng
Chínhphủ;làmộttrongnhữngNgân hàngThươngmạiNhànướclớnvàlâuđời
nhấtViệtNam,làDoanhnghiệpNhànướchạngđặcbiệt,tổchứcvàhoạt độngtheo
môhìnhTổngcôngtyNhànước.
BIDVkinhdoanhđangành, đalĩnhvựcvềtàichính,tiềntệ,tín dụng,dịchvụ
ngânhàngvà phingânhàngphùhợpvớiquyđịnhcủaphápluật,khôngngừngnâng
caolợinhuậncủangânhàng,gópphầnthựchiệnchínhsáchtiềntệquốcgia,phục
vụpháttriểnkinhtếđấtnước.
BIDVlàmộttrongnhữngngânhàngcómạnglướiphân phốilớn nhấttronghệ
thốngcácngânhàngtạiViệtNamvớitrên12.000 cánbộnhânviên,chiathànhhai
khối:
Khối kinh doanh bao gồm: Hệ thống ng ân hàng thư ơng mại trên 108 chi
nhánh cấpI,  trúđóngkhắp các tỉnhthành trong cảnước, trongđóbaogồm:Chi
nhánhchỉđịnhthanhtoánphụcvụthịt rườngchứngkhoánvàchinhánhbánbuôn
phụcvụlàmđạilýủythácgiảin gânnguồnvốnODA;Côngtychứngkho ánBIDV;
Công ty bảo hiểm BIDV, Công ty cho thuê tài chính I,  II; Cô ng ty đầu tư tài
chính,…,cáccôngtyliêndoanh :CôngtyquảnlýđầutưBVIM,Ngânhàngliên
doanh VID Public, Ngân hàng liên doanh Lào Việt; Ngân hàn g liên doanh Việt
Nga,Côngtyliêndoanh ThápBIDV…
Khốisựnghiệp:Trungtâmđàotạo,Trungtâmcôngnghệthôngtin .
Hiệnnay,BIDVcóquanhệhợptáckinhdoanhvớihơn800ngânhàn gtrên
thế giới; là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng

ASEAN,Hiệphộicácđịnh chếtài chínhp hát triểnChâuÁ– TháiBình Dương,
HiệphộiNgânhàngViệtNam.
21
2.1.2.QuátrìnhhìnhthànhvàpháttriểncủaBIDV:trảiquacácgiaiđ oạn:
Thờikỳtừ1957 1980:
Ngày26/04/195 7,NgânhàngKiếnthiếtViệtN am(trựcthuộcBộTàichính) ,
tiềnthâncủaBIDV,được thànhlậptheoquyếtđịnh177/TTgngày26/04/1957của
ThủtướngChínhphủ,quymôbanđầugồm8 chinhánh,200cánbộ.
Nhiệm vụ chủ yếucủa NgânhàngKiến thiếtlàthựchiệncấpphát,quảnlý
vốnk iếnthiếtcơbảntừnguồnvốnngânsá chchotấtcáccáclĩnhvựckinhtế,xã
hội.
Thờikỳ1981 1989:
Ngày24/6/1981, Ngânhàng Kiến thiết Việt Namđượcđổi tên thànhNgân
hàngĐầutưvàXâydựngViệtN amtrựcthuộcNgânhàngNhànướcViệtNamtheo
Quyếtđịnhsố259CPcủaHộiđồngCh ínhphủ.
NhiệmvụchủyếucủaNgânhàngĐầutưvàX âydự nglàcấpphát,chovayvà
quảnlývốnđầutưxâydựngcơbảntấtcảcáclĩnhvựccủanềnkinhtếthuộckế
hoạchNhà nước.
Thờikỳ1990đếnnay:
Ngày 14/11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên
thành NgânhàngĐầutư vàPháttriển Việt Namtheo Quyếtđịnhsố401CTcủa
ChủtịchHộiđồngBộ trưởng.
Đâylàthờikỳthựchiện đườnglốiđổimớicủaĐảngvàNhànước,chuyểnđổi
từcơchếtậptrungbaocấpsangcơchếthịtrườngcósựquảnlýcủaNhànước.Do
vậy,nhiệmvụcủaBIDVđượcthayđổicơbản:tiếptụcnhậnvốnngânsáchđểcho
vaycácdựánthuộcchỉtiêukếhoạchNhànướ c;huyđộngc ácnguồnvốntrungdài
hạnđểchovayđầutưpháttriển;kinhdoanhtiềntệtíndụn gvàdịchvụngânhàng
chủyếutronglĩnhvựcxâylắpphụcvụđ ầutưpháttriển.
Từ1/1/1995,đâylà  mốcđánhdấu  sựch uyểnđổicơ bản, BIDVđượcphép
kinhdoanhđanăngtổnghợpvớichứcnăngđầyđủcủa mộtngânhàngthươngmại,

phụcvụ chủyếuchođầutưpháttriển củađấtnước.
22
GhinhậnnhữngđónggópcủaNgânhàngĐầutưvàPháttr iểnViệtNamqua
các thờ i kỳ, Đảng và Nhà nước Cộng hoà Xã hội Chủ n ghĩa Việt Nam đã tặng
BIDVnhiềudanhhiệuvàphầnthưởngcaoquý:HuânchươngĐộclậphạngNhấ t,
hạngBa;HuânchươngLaođộnghạng Nhất,hạngNhì,hạngBa;DanhhiệuAnh
hùngLaođộngthờikỳđổi mới,Huânchươ ngHồChíMinh,…
CácchỉtiêutàichínhcủaBIDVgiaiđoạn5nămgầnđây,chothấy hoạtđộng
củaBIDVhi ệuquả,antoàn,bềnvững,tăngtrưởngđềutr êncácmặthoạt động:
Bảng2.1:CácchỉtiêutàichínhcủaBIDV giaiđoạn2004 –6/2009
ĐVT:tỷđồng.
Chỉtiêu 2004 2005 2006 2007 2008 6/2009
Tổngtàisản 99.660 117.976 158.165 201.382 242.316 263.976
Vốnchủsởhữu 3.062 3.150 4.428 8.405 9.969 
Chovayvàứngtrước
kháchhàng(ròng)
67.244 79.383 93.453 126.616 154.176 186.347
Tiềngửiv à cá c
khoảnph ảitrả
67.262 85.747 106.496 138.233 166.291 215.631
Lợinhuậntrướcthuế 222 296 650 2.103 2.142 2.225
Nguồn:các báocáothườngniêncủaB IDV,sốliệu6/2009dựước.
2.2.TổngquanhoạtđộngtíndụngBIDVg iaiđoạn 5 năm2004–2008
2.2.1.Tổngquanhoạtđộngtíndụngcủahệthốngngânhàngthươngmạ iViệt 
Namgiaiđoạn5năm2004–2008
Hệthốngngân hàngViệtNamtronggiaiđoạnnàyđãcósựpháttriểnvượtbậc
vềsốlượng,quymôvàtrìnhđộcôngnghệ,đónggópkhôngnhỏvàosựpháttriển
kinhtếvàlàcôngcụthựchiệnchínhsáchtiềntệhiệu quả.
Trongđiều kiệnthịtrườngchứngkhoánchưathực sựpháttriểnổnđịnhvà
pháthuy vaitrò, kênh vốn tíndụngngânhàngvẫn là kênhvốnchủđạo củanền

kinhtế.Cùngvớisựpháttriểnvượtbậcvềmặtkinhtếgiaiđoạn2004–2008,với
tốcđộtăngtrưởngtổngsảnphẩm quốcnội–GDPbìnhquângần8%/năm,tốcđộ
tăngtrưởngtíndụngbìnhquâncủatoànngành ngânhàngViệtN amtronggiaiđo ạn
23
20042008duy trìởtốcđộcao,đạt28 ,7%/năm,trongđócóhai năm 2004và2007,
tốcđộtăngtrưởngtíndụngtăngcao độtbiến,tươngứnglà41,5%và54,2%.
Bảng2.2:TốcđộtăngtrưởngtíndụngcủangànhNgânhàngViệtNamgiaiđoạn
2004–6/2009.
ĐVT:tỷđồng.
Năm Dưnợ Tốcđộtăngtrưởng
2004 436.957 41,5%
2005 520.853 19,2%
2006 632.315 21,4%
2007 975.262 54,2%
2008 1.158.287 21%
6/2009 1.355.312 17,01%
Nguồn: cácbáo cáotổng  kết củaNgân hàng Nhà nước ViệtNam,số liệu
6/2009dựước
Biểuđồ2.1.Tăng trưởngdưnợcủangànhNgânhàngViệt Namgiaiđoạn2004
đến6/2009
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
2004 2005 2006 2007 2008 T6/2009
Dưnợ

24
2.2.2.HoạtđộngtíndụngBIDVgiaiđoạn5năm2004–2008
2.2.2.1.Đánhgiáchung
Vớimụctiêupháttriểnantoànchấtlượnghiệuquảbềnvững,hướngdần
theothôn glệvàchuẩnmựcquốctế,hoạt độngtíndụngcủaBIDVgiaiđo ạn5năm
2004 2008tậptrungvàoviệctáicơcấuvàkiểmsoátchấtlượngtíndụng.
Vềkháchhàng, tậptrungmởrộngquanhệtoàndiệnvớicáctậpđoàn,tổng
côngtylớnlàcáckháchhàngtruyềnthốngcótiềmlựctàichínhth ựcsựmạnh,hoạt
động trong các  lĩnh vực kinh tế đóng vai trò mũi nhọn, có hiệu quả như: năn g
lượng,sảnxuấtvậtliệu,côngnghiệptàuthuỷ,…Bêncạnhđó,tronggiaiđoạnnày
BIDVưutiênpháttr iểnchovaydoanhnghiệpnhỏvàvừathuộckhuvựckinh tế
ngoàiquốcdoanh,đặcbiệtlàcácdoanhnghiệpchếbiếnxuấtkhẩuthuỷ sản,gỗ,các
mặthàn gxuấtkhẩukhác,…
Cáccơcấuchuyểndịchtheohướnggiảmdầndưnợch ovaytrungdàihạn,
tăngtỷtrọngchovaycótàisảnđảmbảovàtăngtỷtrọngchovaykhuvự ckinhtế
ngoàiquốcdoanh.
BIDV luôn kiểm soát chặt chẽ và tuân thủ các giới hạnan toàn tronghoạt
động tín dụng theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng, quyết định
457/2005/QĐNHNNcủaThốngđốcNgânhàngNhànước,kiểmsoáttốttỷlệc ho
vayđầutưchứngkhoán theoquyếtđịnh03/2007/QĐNHNNcủaThốngđốcNgân
hàngNhànước.
Hoạtđộngquảntrịngânhàngdần hướngtheochuẩn mựcvàthônglệquốctế.
Với 13nămliên  tiếp kiểm toán theothônglệquốc tế,4năm liên tiếpđịnhhạng
doanhnghiệpbở itổchứcđịnhhạngquốctếMoody’svàlàngânhàngthươngmại
đầu tiên thựchiệnphânloạinợtheođiều7quyếtđịnh493/2005/QĐNHNNcủa
ThốngđốcNgânhàngN hànước.