Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng LC tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh Nam Hà Nội (2).DOC

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Lời nói đầu
Trong xu thế hội nhập, Việt Nam cũng như các quốc gia khác khơng
nằm ngồi tiến trình đó. Nghị quyết 07-NQ/TW ngày 27-7-2001 của Bộ
chính trị về chủ trương hội nhập tham gia các tổ chức kinh tế trong khu vực
và toàn cầu, đặc biệt WTO đã tạo điều kiện cho hoạt động thương mại quốc
tế phát triển trong đó có dịch vụ thanh tốn quốc tế cũng phát triển sơi động
mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng trưởng: Kim
nghạch xuất nhập khẩu ngày càng phát triển, nguồn thu ngoại tệ ngày càng
tăng, từng bước nâng cao thu nhập của người dân….Có được những thành
tựu ấy khơng thế khơng kể đến dịch vụ thanh tốn quốc tế. Dịch vụ thanh
tốn quốc tế đã góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh tế
đối ngoại của đất nước, làm cơ sở cho phát triển hoạt động kinh doanh ngoại
thương. Trong đó dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/C giữ vai trò chủ đạo
nhất và được sử dụng phổ biến nhất. Nhận thức được tầm quan trọng ấy nên
tôi đã chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C tại ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh Nam Hà Nội”.
Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu thực trạng cung cấp dịch vụ
thanh toán quốc tế bằng L/C của NHNo&PTNT, chi nhánh Nam Hà Nội và
đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng
L/C tại chi nhánh Nam Hà Nội.
Đối tượng nghiên cứu: Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội.
Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C của
NHNo& PTNT, chi nhánh Nam Hà Nội từ 2005-2007.

1


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Kết cấu đề tài bao gồm:
Chương 1: Lý luận chung về dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng của dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C của
NHNo&PTNT, chi nhánh Nam Hà Nội.
Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển dịch vụ thanh
toán quốc tế bằng L/C của NHNo&PTNT, chi nhánh Nam Hà Nội.

2


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ BẰNG
L/C CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ thanh toán quốc tế của các ngân hàng thương
mại
1.1.1. Khái niệm
Dịch vụ thanh toán quốc tế thực chất là các hoạt động thanh toán
quốc tế của các ngân hàng thương mại, và thơng qua các hoạt động ấy thì
ngân hàng sẽ thu được một khoản phí dịch vụ
Trong đó, thanh toán quốc tế là hoạt động chi trả bằng tiền (ngoại tệ
thỏa thuận) liên quan tới các hoạt động kinh tế, phi kinh tế giữa các cá nhân,
tổ chức, chính phủ nước này đối với đối tác của mình trên thế giới.
1.1.2. Hình thức thực hiện dịch vụ thanh tốn quốc tế
Để thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế của mình thì các ngân hàng
thương mại có thể sử dụng một trong ba hình thức: Chuyển tiền, nhờ thu, tín
dụng chứng từ.

1.2.1.1. Chuyển tiền
Với việc sử dụng hình thức này thì dịch vụ mà ngân hàng cung cấp
cho khách hàng ở đây là: Ngân hàng sẽ chuyển một số tiền nhất định cho
người thụ hưởng (người xuất khẩu, người bán) theo yêu cầu của khách hàng
(người mua, người nhập khẩu) ở một địa điểm nhất định trong một thời gian
nhất định và sẽ thu được một khoản phí gọi là phí dịch vụ chuyển tiền.
Các bên tham gia trong hình thức này là:
+ Người yêu cầu chuyển tiền.
+ Người thụ hưởng.
+ Ngân hàng thực hiện việc chuyển tiền.
3


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Ngân hàng trả tiền.
Để thực hiện việc chuyển tiền ngân hàng có thể sử dụng một trong các
cách: chuyển tiền bằng thư và chuyển tiền bằng điện.
+ Chuyển tiền bằng thư: Ngân hàng thực hiện việc chuyển tiền bằng
cách gửi thư ra lệnh cho ngân hàng thanh toán yêu cầu trả tiền cho người
nhận. Với hình thức này thì phí mà ngân hàng áp dụng cho dịch vụ chuyển
tiền là thấp do dịch vụ chuyển tiền bằng thư là tốn nhiều thời gian và có thể
trong q trình vận chuyển có thể bị thất lạc do khơng đảm bảo an tồn.
+ Chuyển tiền bằng điện: Ngân hàng chuyển tiền sẽ gửi điện đến ngân
hàng trả tiền yêu cầu ngân hàng này thanh tốn cho người thụ hưởng thơng
qua mạng SWIFT. Đây là dịch vụ chuyển tiền hiện đại, nhanh chóng, chính
xác và dễ thực hiện. Do đó mức phí áp dụng cho dịch vụ này là rất cao.
1.1.2.2. Nhờ thu
Nhờ thu là dịch vụ ngân hàng thu hộ tiền của người mua theo sự ủy
thác của người bán (khi đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hóa dịch vụ cho

người mua) trên cơ sở hối phiếu của người bán lập ra.
Ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ này bằng hình thức:
+ Nhờ thu phiếu trơn: Ngân hàng chỉ thực hiện dịch vụ thu hộ tiền của
người mua căn cứ theo hối phiếu mà người bán lập ra (khi người bán đã giao
hàng hóa hay cung ứng dịch vụ cho người mua). Cịn chứng từ gửi hàng thì
sẽ gửi thẳng cho người mua.
+ Nhờ thu kèm chứng từ: Là dịch vụ ngân hàng trao BCT cho người
bán để nhận hàng khi người bán đã chuyển giao hàng hóa cho người mua,
người mua sẽ trả tiền hay chấp nhận trả tiền.
Với dịch vụ nhờ thu ngân hàng chỉ đóng vai trị trung gian thu hộ cịn
khơng có trách nhiệm đến việc thanh tốn tiền của người mua.

4


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

1.1.2.3. Tín dụng chứng từ.
Phương thức tín dụng chứng từ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay
chiếm 70% giá trị trong thanh tốn quốc tế. Do đó, dịch vụ thanh tốn quốc
tế bằng L/C ngày càng phát triển và trở lên quan trọng hơn. Việc sử dụng
dịch vụ này thì ngân hàng sẽ phải cam kết về việc thanh toán tiền hàng, dịch
vụ cho người thanh toán khi họ thực hiện đầy đủ các điều khoản ghi trong
thư tín dụng. Vì vậy khi khách hàng sử dụng dịch vụ này thì sẽ được đảm
bảo an toàn cho cả người bán và người mua.
1.1.3. Phân loại dịch vụ thanh toán quốc tế.
Phân theo phương thức thanh tốn thì dịch vụ thanh tốn quốc tế:
+ Dịch vụ thanh toán hàng xuất
+ Dịch vụ thanh toán hàng nhập
+ Dịch vụ bao thanh toán

+ Các dịch vụ khác
1.1.3.1. Dịch vụ hàng nhập.
Để thực hiện dịch vụ thanh tốn này thì có thể lựa chọn 1 trong 3 hình
thức và mỗi hình thức sẽ có mức dịch vụ khác nhau.
- Thư tín dụng (Các loại thư)
- Nhờ thu:
+ Nhờ thu đối với bộ nhờ thu trả ngay
+ Nhờ thu đối với bộ nhờ thu trả chậm
- Chuyển thanh toán :
+ Chuyển thanh toán hàng nhập.
+ See, bank draff.
1.1.3.2.Dịch vụ hàng xuất.
Với nhóm dịch vụ này thì có thể sử dụng thanh tốn bằng hai hình
thức: L/C xuất và Nhờ thu xuất (đòi tiền hàng xuất).
5


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

- Nhờ thu xuất:
Với việc áp dụng dịch vụ này thì ngân hàng sẽ kiểm tra BCT theo yêu
cầu của khách hàng tối đa 1 ngày làm việc (khi nhận được hợp đồng ngoại
thương và BCT đòi tiền của khách hàng) và gửi BCT theo hợp đồng ngoại
thương.
Sau khi ngân hàng nước ngoài thanh tốn vào tài khoản của ngân hàng
thì phịng thanh tốn quốc tế sẽ ghi có vào tài khoản của khách hàng tại ngân
hàng.
1 L/C xuất.
L/C xuất bao gồm các loại dịch vụ:
+ Dịch vụ thơng báo thanh tốn thanh tốn tín dụng và các bản sửa

(nếu có).
+ Dịch vụ nhận kiểm tra, gửi chứng từ đòi tiền.
+ Chiết khấu BCT hàng xuất.
+ Dịch vụ báo cáo vào tài khoản của khách hàng.
Trong mỗi loại dịch vụ đó thì sẽ có loại phí khác nhau.
1.3.1.3. Dịch vụ bao thanh tốn
Là dịch vụ ngân hàng cung cấp cho các dịch vụ để dịch vụ có thể thực
hiện được hoạt động huy động nguồn lực từ bên ngồi.
Theo đó ngân hàng sẽ có nhiệm vụ:
+ Thu nợ
+ Tài trợ tài chính
+ Quản lý sổ sách
Nhằm đảm bảo lợi ích của khách hàng.
Đây là dịch vụ được cả khách hàng xuất khẩu và nhập khẩu quan tâm
đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mới thành lập cịn nhiều khó
khăn khi tiếp cận nguồn tín dụng truyền thống với các địi hỏi về tài sản đảm
6


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

bảo, chỉ số tín dụng cao. Với các doanh nghiệp lớn thì dịch vụ này cũng giúp
họ tăng cường nguồn vốn lưu động, chuyển bớt việc theo dõi sổ sách, truy
đòi nợ cho các đơn vị chuyên nghiệp để tập trung vào phát triển kinh doanh.
1.1.4. Vai trị dịch vụ thanh tốn quốc tế
- Đối với nền kinh tế
Trong xu thế hội nhập và hợp tác quốc tế, các hoạt động kinh tế của
mỗi quốc gia khơng chỉ bó hẹp trong phạm vi một đất nước mà cịn phải
vươn ra ngồi thế giới . Dịch vụ thanh tốn quốc tế nó có vai trò quan trọng
tạo điều kiện cho nền kinh tế của một quốc gia hội nhập với kinh tế thế giới,

là cơ sở phát triển nền kinh tế đất nước.
- Đối với ngân hàng:
Dịch vụ thanh toán quốc tế là một trong những mảng hoạt động quan
trọng của một ngân hàng hiện đại. Qua việc thực hiện dịch vụ này thì ngân
hàng sẽ thu về một khoản phí đáng kể và đây là một khoản thu rất an toàn,
thường xuyên, ổn định, tạo điều kiện mở rộng các hoạt động kinh doanh của
ngân hàng, phát triển các hoạt động khác, xây dựng được uy tín, là cơ sở để
ngân hàng có thể vươn ra ngoài thế giới làm: Ngân hàng đại lý, ngân hàng
xác nhận, ngân hàng chỉ định, ngân hàng thông báo…
-Đối với doanh nghiệp:
Các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất
nhập khẩu thì dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/C đóng vai trị hết sức quan
trọng. Nó giúp doanh nghiệp tiếp cận được với thị trường nước ngồi,
nguồn vốn lớn, cơng nghệ hiện đại, mở ra cơ hội kinh doanh cho doanh
nghiệp, giúp doanh nghiệp nâng cao vị thế.
1.2. Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
1.2.1.Khái niệm:
Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C là dịch vụ mà các ngân hàng
7


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

thương mại cung cấp cho khách hàng của mình thực hiện hoạt động thanh
tốn quốc tế bằng L/C nhằm thu một khoản phí dịch vụ.
Trong đó, thư tín dụng được xem như một sự thoả thuận, cam kết của
ngân hàng sẽ thanh toán một số tiền nhất định cho người thụ hưởng (ghi
trong L/C) khi người này xuất trình cho ngân hàng bộ chứng từ thanh toán
đúng như quy định đề ra trong thư tín dụng.
1.2.2. Đặc điểm của dịch vụ thanh tốn quốc tế bằngL/C

+ Luôn gắn liền với hoạt động thanh tốn quốc tế.
+ Là dịch vụ thanh tốn an tồn nhất cho người bán và người mua bởi
khi sử dụng dịch vụ này thì ngân hàng sẽ phải cam kết thanh toán một số
tiền nhất định cho người hưởng thụ khi họ xuất trình cho ngân hàng bộ
chứng từ thanh tốn đúng như quy định đề ra trong thư tín dụng.
+ Dễ làm tư vấn cho khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán.
1.2.3. Phân loại dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C được chia thành : Dịch vụ L/C
xuất và dịch vụ L/C nhập.
1.2.3.1. Dịch vụ L/C xuất
( L/C xuất bao gồm các loại thư tín dụng)
Dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/C xuất được chia thành các các
loại dịch vụ nhỏ:
+ Dịch vụ thông báo hàng xuất.
+ Dịch vụ nhận,kiểm tra chứng từ địi tiền.
+ Dịch vụ báo có vào tài khoản của khách hàng.
+ Dịch vụ chiết khấu bộ chứng từ.
1 Dịch vụ thơng báo thư tín dụng và bản sửa (nếu có)
Dịch vụ thơng báo thư tín dụng là dịch vụ mà ngân hàng thông báo
khi nhận được thơng báo từ ngân hàng phát hành thì phải thơng báo tồn bộ
8


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

nội dung cho người xuất khẩu và khi nhận được bản gốc L/c thì phải chuyển
ngay cho người xuất khẩu.
Dịch vụ thơng báo thư tín dụng và các bản sửa bao gồm các bước:
+ Sau khi nhận được thông báo, khách hàng đến nhận thư tín dụng
gốc tại ngân hàng.

+ Nộp giấy giới thiệu có đóng dấu của người có thẩm quyền kèm theo
chứng minh thư của người đến nhận L/C.
+ Nộp phí
Với việc sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ nhận được L/c nhanh
hơn, tra soát dễ dàng và tiết kiệm thời gian, chi phí hơn nhờ các hệ thống
ngân hàng đại lý rộng khắp.
1 Dịch vụ nhận , kiểm tra, gửi chứng từ đòi tiền.
Dịch vụ nhận, kiểm tra, và gửi chứng từ đòi tiền là dịch vụ mà các
thanh toán viên sẽ thực hiện nghiệp vụ kiểm tra bộ chứng từ xem có sai sót
cần chỉnh sửa gì khơng và sau đó sẽ thơng báo tình trạng bộ chứng từ lại cho
khách hàng. Và khi sử dụng dịch vụ này thì khách hàng đến cần xuất trình
các loại tài liệu sau:
+ Thư u cầu thanh tốn theo hình thức L/C bản gốc và bản sửa (nếu
có)
+ Hợp đồng ngoại thương và phụ lục.
+ Bộ chứng từ theo yêu cầu L/C.
+ Chỉ thị xử lý bộ chứng từ do người có thẩm quyền ký và đóng dấu
theo mẫu ngân hàng.
+ Khách hàng mới cần cung cấp thơng tin tài chính theo yêu cầu ngân
hàng trong trường hợp khách hàng muốn chiết khấu bộ chứng từ.
+ Ngân hàng tiến hành kiểm tra bộ chứng từ và thơng báo tình trạng
bộ chứng từ cho khách hàng trong hai ngày làm việc. Nếu khách hàng có
9


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

yêu cầu kiểm tra gấp bộ chứng từ thì ngân hàng sẽ kiểm tra và hồn trả trong
vịng một ngày làm việc.
Nếu bộ chứng từ có sai sót cần khách hàng chỉnh sửa, ngân hàng sẽ

kiểm tra lại bộ chứng từ sau khi xuất trình để gửi đền ngân hàng chỉ định.
Việc sử dụng dịch vụ nhận, kiểm tra và gửi chứng từ địi tiền khách
hàng sẽ hưởng tiện ích về thời gian giao dịch:
+ Tiền hàng chỉ đi qua một ngân hàng trung gian.
+ Tiền hàng xuất của khách hàng sẽ nhanh hơn nhờ hệ thống tra soát
của ngân hàng đại lý.
1 Dịch vụ báo có vào tài khoản của khách hàng
Khi nhận được điện thanh toán của ngân hàng trả tiền, ngân hàng
thực hiện việc ghi có vào tài khoản của khách hàng.
1 Dịch vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
Ngân hàng sẽ nhận thu tiền và chiết khấu có truy thu địi bộ chứng
từ khi có u cầu của khách hàng.
Có hai loại chiết khấu bộ chứng từ:
+ Chiết khấu theo hạn mức: Khi nhận được bộ chứng từ đề nghị chiết
khấu tùy từng tình trạng bộ chứng từ ngân hàng sẽ chiết khấu tới mức tối đa
giá trị bộ chứng từ nếu khoản chiết khấu trong hạn mức tín dụng thường
xuyên của doanh nghiệp tại ngân hàng.
+ Chiết khấu theo món: Đối với bộ chứng từ hồn hảo hoặc bộ chứng
từ bất đồng được ngân hàng nước ngoài chấp nhận bằng điện, tỷ lệ chiết
khấu tối đa:
1 90% đối với L/C trả ngay.
2 85% đối với L/C trả chậm.
Đối với bộ chứng từ bất đồng chưa được ngân hàng nước ngoài chấp
nhận tùy theo thừng mức độ bất đồng ngân hàng sẽ căn cứ thực tế từng giao
10


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

dịch và chính sách khách hàng từng thời kỳ để quy định mức chiết khấu.

1.2.3.1. L/C nhập
( L/C nhập bao gồm các loại thư tín dụng)
Dịch vụ L/C nhập cũng được chia thành: dịch vụ mở thư tín dụng,
dịch vụ tái cấp vốn L/C nhập khẩu, dịch vụ sửa đổi/ hủy thư tín dụng, dịch
vụ ký hậu vận đơn hoặc bảo lãnh nhận hàng, dịch vụ thanh tốn thư tín dụng
1 Dịch vụ mở thư tín dụng
Hồ sơ xin mở thư tín dụng bao gồm:
+Yêu cầu mở L/C (Theo mẫu).
+ Hợp đồng ngọai thương.
+ Hợp đồng ngoại hối (theo mẫu ngân hàng).
+ Cam kết thanh tốn thư tín dụng trả ngay/ chậm ( nếu ký quỹ dưới
100%).
2 Dịch vụ tái cấp vốn L/C nhập khẩu
Dịch vụ tái cấp vốn L/C nhập khẩu là dịch vụ ngân hàng cung cấp
giúp khách hàng thanh toán bằng phương thức L/C giải quyết vấn đề thiếu
hụt vốn lưu thông trong sản xuất kinh doanh, ký được nhiều hợp đồng với
nhà cung cấp mà không phải trả ngay.
1 Đặc điểm:
Dịch vụ tái cấp vốn L/C nhập khẩu có những đặc điểm:
+Giúp doanh nghiệp giải quyết được vấn đề thiếu hụt vốn lưu động
trong sản xuất kinh doanh, khách hàng chỉ phải thanh toán sau một thời gian
nhất định.
+ Giúp doanh nghiệp ký được nhiều hợp đồng với nhà cung cấp mà
không phải trả ngay.
+ Sổ tiền người mở phải trả khi đến hạn bằng giá trị L/C cộng với lãi
suất phát sinh trong thời hạn tái cấp vốn nói trên.
11


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Dịch vụ này đặc biệt hữu ích với khách hàng sử dụng vốn tự có
và/hoặc có hạn mức tín dụng nhưng đã sử dụng hết hạn mức.
1 Dịch vụ sửa đổi/ hủy thư tín dụng
Hồ sơ bao gồm:
+ Yêu cầu điều chỉnh/ hủy thư tín dụng (theo mẫu của ngân hàng)
+ Hợp đồng ngoại hối (theo mẫu) trong trường hợp sửa đổi tăng tiền
so với L/C đã mở và trong trường hợp khách hàng có nhu cầu mua ngoại tệ
của ngân hàng.
+ Các chứng từ liên quan đến việc tu chỉnh /hủy thư tín dụng như bổ
sung sửa đổi hợp đồng đề nghị tu chỉnh của người bán (nếu có).
2 Quy trình thực hiện:
Phịng thanh tốn quốc tế thực hiện việc sửa đổi/hủy thư tín dụng theo
yêu cầu của khách hàng.
Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng trong trường hợp sửa
đổi tăng tiền thư tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện việc sửa đổi L/C ngay.
1 Dịch vụ kí hậu vận đơn hay bảo lãnh nhận hàng
Hồ sơ:
+ Giấy yêu cầu ký hậu vận đơn (Nếu BCT về khách hàng) theo mẫu.
+ Giấy yêu cầu phát hành bảo lãnh nhận hàng (Nếu BCT chưa về
ngân hàng và khách hàng) theo mẫu ngân hàng.
+ Hợp đồng ngoại hối (theo mẫu) đối với khách hàng có nhu cầu vay
vốn ngân hàng để thanh tốn L/C.
+ Thơng báo hàng đến của Hải quan/ Hãng vận tải.
+ BCT giao hàng bản sao ( trong thực hiện bảo lãnh).
+ BCT giao hàng bản gốc (trong thực hiện ký hậu vận đơn).
Với dịch vụ này: ngân hàng sẽ thực hiện việc kí hậu vận đơn/phát
hành thư bảo lãnh và hoàn trả BCT giao hàng cho khách hàng trong ngày
12

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

ngay sau khi khách hàng hồn tất thủ tục đảm bảo thanh tốn tại ngân hàng.
1 Dịch vụ thanh tốn thư tín dụng
+ Sau khi nhận BCT, NHPH sẽ kiểm tra BCT và thơng báo tình trạng
BCT cho khách hàng trong vịng 2 ngày làm việc và có thể kiểm tra BCT
nhanh theo yêu cầu khách hàng ngay sau khi ngân hàng nhận được BCT.
+ NHPH chịu trách nhiệm thanh toán đúng, đầy đủ, kịp thời theo yêu
cầu L/C đã mở khi các bên liên quan thực hiện đúng theo các điều kiện của
L/C trong vòng 5 ngày làm việc sau khi nhận được BCT.
+ Trong thực hiện BCT có bất hợp đồng trong 2 ngày kể từ ngày nhận
được thông báo của NHPH, khách hàng phải có chỉ thị về việc chấp nhận
hay không chấp nhận bất hợp đồng của BCT.
+ Nếu quá thời hạn quy định trên mà khách hàng không có ý kiến trả
lời, NHPH sẽ coi như khách hàng chấp nhận bất hợp đồng đó và NHPH sẽ
khơng chịu bất cứ trách nhiệm liên quan đến BCT này và sẽ xem xét theo
UCP 600 để quyết định có chấp nhận thanh tốn BCT hay khơng.
1.2.5. Vai trị của dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
Dịch vụ thanh toán quốc tế nói chung và L/C nói riêng làm cơ sở cho
hoạt động ngân hàng ngoại thuơng phát triển, nó có vai trị quan trọng khơng
chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với nhà xuất nhập khẩu và nền kinh tế.
1 Đối với nhà nhập khẩu
+ Đảm bảo thanh toán khi tuân thủ các điều khoản và điều kiện L/C
và họ nhận được thanh toán nhanh nhất.
+ Giảm được các rủi ro được các thanh toán viên trong ngân hàng
giúp đỡ tư vấn.
1 Đối với người nhập khẩu
+ Được ngân hàng tài trợ về vốn.
13

Website: Email : Tel (: 0918.775.368

+ Chắc chắn nhà xuất khẩu đáp ứng các quy định L/C.
1 Đối với nền kinh tế
+ Thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu.
+ Thúc đẩy hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngoài.
+ Thúc đẩy và mở rộng hoạt động dịch vụ: du lịch, hợp tác quốc tế.
1 Đối với ngân hàng nói riêng
+ Tăng thu nhập nhờ nguồn chi phí dịch vụ.
+ Tăng nguồn vốn tạm thời cho ngân hàng đặc biệt là ngoại tệ.
+ Tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
+ Thúc đẩy phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh khác của ngân
hàng.
+ Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện dịch vụ thanh tốn thì trở
thành cầu nối trung gian thanh toán giữa hai bên bán – mua phát triển mối
quan hệ người mua – bán để thu hút được khách hàng cho vay vốn, tư vấn
hỗ trợ.
+Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c phát triển sẽ xây dựng hình ảnh
tốt đẹp, tạo uy tín của ngân hàng trên thương trường giúp cạnh tranh được
với đối thủ cạnh tranh.
+Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c phát triển làm mở rộng thêm
mạng lưới ngân hàng đại lý khơng chỉ trong nước mà cịn ở quốc tế.
1.2.6. Các nhân tố tác động đến dịch vụ thanh thoán quốc tế bằng L/C
1 Nhân tố chủ quan:
+ Mức phí mà ngân hàng áp dụng
Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc khách hàng lựa chọn dịch
vụ của ngân hàng. Nếu mức phí mà ngân hàng áp dụng là mức phí có thể
cạnh tranh với ngân hàng khác, phù hợp với chất lượng dịch vụ thì sẽ thu

hút được khách hàng. Nếu mà mức phí mà ngân hàng áp dụng cao thì khách
14


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

hàng sẽ tìm đến ngân hàng cung cấp dịch vụ mà có mức phí mềm dẻo hơn.
+ Tiềm lực vốn ngân hàng
Nguồn vốn là một trong nhiều yếu tố quan trọng, nó ảnh hưởng đến
uy tín của ngân hàng và ảnh hưởng đến dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân
hàng.
+ Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ thanh
toán quốc tế bằng L/C: Nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, năng
động, có trách nhiệm trong cơng việc, biết tạo ra sự thối mái, tự tin cho
khách hàng thì sẽ làm tăng uy tín của khách hàng và thu hút được nhiều
khách hàng hơn.
+Mối quan hệ và uy tín của khách hàng
Khi ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng trên thế giới thì
sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng phát hành, ngân hàng thơng báo, ngân
hàng xác nhận… Ngồi ra, còn tạo được niềm tin đối với khách hàng và
ngân hàng khác để nâng cao chất lượng dịch vụ.
+ Marketing ngân hàng
Là yếu tố quan trọng, ngồi những hình thức tuyên truyền quảng cáo
thì cán bộ nhân viên ngân hàng cần phải tư vấn, giải đáp về những vấn đề
liên quan đến các dịch vụ: sử dụng L/C nào, cần đưa những điều khoản nào
vào L/C… Vì vậy khi ngân hàng có chính sách marketing phù hợp sẽ lơi kéo
được khách hàng đến với mình. Khách hàng chỉ có thể sử dụng dịch vụ ngân
hàng khi họ có những hiểu biết về chúng.
1 Nhân tố khách quan

+ Môi trường pháp lý cho kinh doanh dịch vụ thanh toán quốc tế bằng
L/C:
Môi trường pháp lý là nền tảng, cơ sở thực hiện mọi hoạt động của
15


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

ngân hàng nói chung và thanh tốn bằng L/C nói riêng. Khi cơ chế, chính
sách phù hợp thì dịch vụ thanh tốn bằng L/C sẽ có nhiều thuận lợi. Ngược
lại nếu thủ tục pháp lý quá phức tạp thì sẽ mất nhiều thời gian cho các nhà
xuất nhập khẩu, ngân hàng thì cho dù dịch vụ ngân hàng cơ cấu có thuận lợi
cho khách hàng đến đâu thì cũng khơng được khách hàng lựa chọn.
+ Môi trường kinh tế:
Sự phát triển của nền kinh tế làm cho số lượng các hợp đồng thương
mại được ký kết ngày càng nhiều, các quan hệ kinh tế ngày càng mở rộng
không chỉ trong một nước mà cịn ở cả nước ngồi. Sự phát triển của cơng
nghệ thông tin tạo điều kiện thuận lợi cho đối tác mới có cơ hội tiếp xúc và
làm ăn với nhau. Do nhu cầu ngày càng đảm bảo an toàn cho kinh doanh các
doanh nghiệp đều mong muốn có một bên thứ ba đứng ra làm trung gian
cam kết việc thanh tốn cho mình. Khi mơi trường kinh tế ngày càng phát
triển thì nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/c ngày càng
tăng. Như vậy môi trường kinh tế tác động mạnh tới việc khách hàng có lựa
chọn dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C hay không.
+ Công nghệ thông tin:
Việc sử dụng công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng không
chỉ tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc thực hiện nghiệp vụ, tiết kiệm chi
phí, tăng doanh thu, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ… mà nó cịn đáp ứng
nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Mặt
khác trong dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c thì giao dịch giữa các thanh

tốn viên và khách hàng lại chủ yếu là các giao dịch gián tiếp thông qua điện
thoại, email… Do đó sự phát triển của cơng nghệ thông tin sẽ ảnh hưởng
mạnh tới hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán bằng L/C của các ngân
hàng.

16


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

1.3. Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
1.3.1.Khái niệm
Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C: Là ngân hàng thương
mại đa dạng hóa và nâng cao hơn chất lượng dịch vụ thanh tốn của mình
đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng nhằm tăng doanh thu từ dịch
vụ thanh toán quốc tế bằng L/C.
Phát triển dịch vụ thanh tốn bằng L/C có thể phát triển bằng hình
thức:
+ Phát triển dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/C theo chiều sâu: Là
nâng cao chất lượng dịch vụ, hồn thiện sản phẩm hiện có nhằm đáp ứng
nhu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên
thị trường. Và khi giữa các ngân hàng khơng có sự phân biệt về đa dạng hố
các loại hình dịch vụ thì chất lượng dịch vụ là yếu tố chủ yếu quyết định đến
sự thành công của ngân hàng.
+ Phát triển dịch vụ thanh toán theo chiều rộng: Là đa dạng hoá các
dịch vụ thanh toán bằng L/C. Hiện nay các ngân hàng thương mại chủ yếu
mới sử dụng các dịch vụ thanh toán bằng L/c trả chậm, khơng huỷ ngang. Vì
vậy để phát triển dịch vụ thanh tốn bằng L/c thì các ngân hàng nên mở rộng
dịch vụ thanh toán bằng các loại L/c khác nhằm đa dạng hố các hình thức
cung cấp dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Tuy nhiên trong xây dựng và thực thi chiến lược phát triển dịch vụ
thanh toán bằng L/c thì ngân hàng phải đa dạng hố dịch vụ mặt khác phải
đảm bảo được chất lượng và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân
hàng cung cấp cho khách hàng.
1.3.2. Mục đích phát triển dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/C
Thơng qua vai trị trung gian thanh toán cho khách hàng, ngân hàng
tạo được nguồn thu đáng kể từ việc thu phí dịch vụ, giúp ngân hàng mở rộng
17


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

thị phần, đa dạng hóa dịch vụ, tăng doanh thu.
1.3.3. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng
L/c bao gồm:
+ Cơ cấu doanh thu
+ Số lượng khách hàng
+ Số loại hình dịch vụ
Cụ thể như sau:
* Cơ cấu doanh thu:
Doanh thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c
là một trong những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thanh toán
quốc tế bằng L/c. Một ngân hàng có dịch vụ thanh tốn bằng L/c phát triển
thì doanh thu của hoạt động này phải tăng trưởng đều qua các năm.
Doanh thu tăng thể hiện khi so sánh các chỉ tiêu tuỵêt đối, chỉ tiêu
tương đối qua các năm. Khi so sánh tỷ trọng của doanh thu phí dịch vụ thanh
tốn bằng L/c trong tổng doanh thu của ngân hàng qua các năm. Tỷ trọng
doanh thu phí dịch vụ thanh tốn bằng L/c trên doanh thu ngồi dịch vụ.
Sự phát triển cịn thể hiện khi ta đem so sánh doanh thu từ phí dịch vụ

thanh toán bằng L/c của ngân hàng này so với doanh thu từ phí dịch vụ
thanh tốn bằng L/c của ngân hàng khác.
* Số lượng khách hàng :
Số khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C của ngân
hàng tăng thì dịch vụ thanh tốn quốc tế bằng L/C ngày càng phát triển vì
dịch vụ thanh tốn bằng L/c chỉ được sử dụng khi có sự yêu cầu của khách
hàng. Chính vì vậy thơng qua số lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch
vụ thanh tốn quốc tế bằng L/c của ngân hàng tăng thì có thể cho ta biết
được hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c của ngân hàng
18


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

đó tăng.
* Số loại hình thanh tốn:
Ngân hàng đã áp dụng những loại hình thanh tốn quốc tế bằng loại
L/C nào? Số loại hình thanh tốn tăng thì nó thể hiện được dịch vụ thanh
tốn hàng ngày được phát triển, mở rộng.
Thơng qua các loại hình thanh tốn bằng L/c mà ngân hàng sử dụng ta
có thể thấy được sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c của
ngân hàng đó. Loại hình thanh tốn quốc tế bằng L/c càng được mở rộng thì
càng đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng
Loại hình thanh tốn quốc tế bằng L/c của một ngân hàng được coi là
phát triển thông qua việc so sánh các loại hình dịch vụ thanh toán quốc tế
bằng L/c đã sử dụng qua các năm so với các loại hình dịch vụ thanh tốn
quốc tế bằng L/c mà ngân hàng đã áp dụng.
Ngoài ra số thương vụ của dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c đã
thực hiện cũng phản ánh được sự phát triển của dịch vụ thanh toán quốc tế
bằng L/c đã thực hiện so với số lượng các dịch vụ khác mà ngân hàng đã

thực hiện cho khách hàng qua các năm ta cũng có thể thấy được hoạt động
cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c ở ngân hàng đó có phát triển
hay khơng.
1.3.4. Sự cần thiết phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C
Ngân hàng, ngành cung ứng đặc biệt đối với dân cư và nền kinh tế. Sự
tồn tại của ngân hàng gắn với sự tồn tại của dịch vụ do ngân hàng cung ứng.
Dịch vụ ngân hàng nói chung và thanh tốn quốc tế bằng L/C nói
riêng phát triển làm doanh thu của ngân hàng ngày càng tăng, giúp củng cố
ngân hàng lớn mạnh, nâng cao vị thế, khẳng định lòng tin trong tiến trình hội
nhập.
Sự phát triển kinh tế từ dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C xuất phát
19


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

từ các yếu tố: Nhu cầu của thị trường và từ yêu cầu của ngân hàng thương
mại
* Xuất phát từ nhu cầu của thị trường:
Trong điều kiện kinh tế mở, tự do hóa thương mại và tự do hóa tài
chính ngày càng sâu làm cho nhu cầu tài chính phát triển mạnh mẽ và vượt
khả năng đáp ứng của các định chế trung gian tài chính hiện có của quốc
gia. Do đó, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ thanh tốn
quốc tế bằng L/C ngày càng tăng, vì vậy cần phải phát triển dịch vụ thanh
toán quốc tế bằng L/C.
* Xuất phát từ yêu cầu của ngân hàng thương mại:
+ Nhằm tăng nguồn thu, nâng cao được hiệu quả kinh doanh.
Thông qua việc cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/c ngân
hàng sẽ được hưởng một khoản phí dịch vụ. Khi dịch vụ này ngày càng tăng
sẽ làm cho doanh thu của ngân hàng ngày càng tăng, làm cho nguồn vốn của

ngân hàng tăng, giúp tạo uy tín đối với khách hàng khơng chỉ trong mà cịn
ở ngồi nước.
+ Mở rộng quy mơ khi dịch vụ thanh toán quốc tế bằng L/C phát triển
giúp ngân hàng sẽ tạo được uy tín, xây dựng được một hình ảnh tốt đẹp và
có thể mở rộng được mạng lưới hoạt động của mình khơng chỉ trong nước
mà cịn trên thế giới và tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
+ Trong quá trình hội nhập như ngày nay sẽ tạo điều kiện cho các
ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường trong nước, làm tăng thêm đối thủ
cạnh tranh có ưu thế hơn hẳn về năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh,
trình độ cơng nghệ và quản trị kinh doanh… do đó để có thể cạnh tranh được
với những ngân hàng khác cần phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế bằng
L/c cả chiều sâu lẫn chiều rộng nhằm tăng vị thế, uy tín của ngân hàng trên
thị trường để thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
20


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP DỊCH VỤ THANH TOÁN
QUỐC TẾ CỦA NHNo&PTNT, CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
2.1. Giới thiệu chung về NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập ngày
26/03/1988 theo nghị quyết số NQ53/HĐBT của hội đồng bộ trưởng (nay là
chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó ngân
hàng nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông
thôn với tên gọi ban đầu là ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam.
Ngân hàng phát triển nông nghiệp được hình thành trên cơ sở của
ngân hàng Nhà nước: Gồm các chi nhánh cấp huyện, phịng tín dụng nông

nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh ngân hàng nhà nước cấp tỉnh, thành
phố…
Ngày 15/11/1996, được sự uỷ quyền của Thủ tướng chính phủ, thống
đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNH đổi tên
ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành ngân hàng Nông nghiệp và phát
triển nơng thơn Việt Nam, trụ sở chính đặt tại số 2 Láng Hạ, Ba Đình, Hà
Nội.
Đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng do cơng nghiệp hố, hiện
đại hố nơng nghiệp và nơng thơn, ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển
nông thôn Việt Nam đã không ngừng mở rộng màng lưới và quy mô hoạt
động, khai thác có hiệu quả tiềm năng và các nguồn lực xã hội, đặc biệt là
21


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

trong khu vực và thành thị. Sau khi nghiên cứu các điều kiện kinh tế xã hội
và các điều kiện phát triển của các quận huyện phía nam thành phố Hà Nội,
thực trạng hoạt động của các ngân hàng thương mại trên địa bàn quận Thanh
Xuân, Đống Đa, Hai Bà Trưng nói riêng và tồn thành phố Hà Nội nói
chung thì nhận thấy quận Thanh Xuân là một trong những quận nội thành
lớn của thủ đơ Hà Nội có tiềm năng kinh tế và nhu cầu vốn rất lớn để phục
vụ kinh tế trên địa bàn
Để phát huy hơn nữa vai trò chủ đạo của một ngân hàng thương mại
quốc doanh trên địa bàn, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
Việt Nam nhận thấy phải mở rộng thêm một số chi nhánh cấp 1 trực thuộc
NHNo&PTNT trên địa bàn quận Thanh Xuân, Hà Nội có đủ điều kiện mạnh
của một ngân hàng hiện đại có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và dịch vụ
ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế của địa phương.
Đến ngày 12/03/2001chi nhánh Nam Hà Nội được thành lập với:

Tên gọi: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh
Nam Hà Nội
Tên giao dịch: Viet Nam bank for Agriculture of and rural
development, Nam HaNoi branch
Địa chỉ: Toà nhà C3, Phương Liệt, Thanh Xuân, Hà Nội
198 Giải Phóng, Hai Bà Trưng, Hà Nội
Chi nhánh chính thức khai trương vào ngày 08/05/2001 trong điều
kiện nền kinh tế đất nước đang trên đà đi lên, mọi doanh nghiệp, mọi tổ chức
cá nhân đang hướng vào thiên niên kỷ mới, một thiên niên kỷ với bao kỳ
vọng về sự phát triển vượt bậc về mọi mặt trong nền kinh tế nước nhà, trong
bối cảnh nền kinh tế đất nước đang phát triển tạo điều kiện cho chi nhánh
Nam Hà Nội của NHNo&PTNT có đủ điều kiện mở rộng kinh doanh.
Chi nhánh Nam Hà Nội ra đời đã có đầy đủ các mặt hoạt động mà
22


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

nhiều ngân hàng thương mại khác chưa có được và nơi đóng hội sở là một vị
trí đẹp, tiện đường đi lại và không quá gần các ngân hàng thương mại khác.
Tuy nhiên khi mới ra đời chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn: Về
nguồn nhân lực chủ yếu là các nhân viên được điều động từ các ngân hàng
tỉnh, huyện nên gặp nhiều bỡ ngỡ về môi trường kinh doanh, hoặc tuyển
dụng từ các trường đại học, cao đẳng chưa va chạm thương trường, chưa qua
thực tế về nghiệp vụ kinh doanh cụ thể…, trên địa bàn thành phố có nhiều
ngân hàng thương mại đã hoạt động lâu dài và cạnh tranh gay gắt làm cho
hoạt động của chi nhánh ban đầu gặp nhiều khó khăn.
Mặc dù có những khó khăn ấy nhưng chi nhánh vượt qua và không
ngừng phát triển. Cho đến nay chi nhánh đã phát triển được màng lưới hoạt
động của mình, hiện nay chi nhánh bao gồm: 1 hội sở, 7 phòng nghiệp vụ, 3

chi nhánh cấp 2, 4 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp 2 và các đơn vị
đều hoạt động tốt, tự trang trải được chi phí và có lãi.
2.1.2. Sơ đồ bộ máy quản trị

23


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy quản trị của NHNo&PTNT, chi nhánh Nam Hà
Nội

24


Website: Email : Tel (: 0918.775.368

2.1.3.Chức năng hoạt động chủ yếu
* Chức năng của NHNo&PTNT, chi nhánh Nam Hà Nội
+ Là một ngân hàng thương mại nên thực hiện cả 3 nghiệp vụ chính:
Nhận gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán
+ Tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án
của WB, ADB…
+ Đóng góp to lớn vào sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố kinh
tế đất nước.
+ Đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng
đầu tư vốn trung hạn, dài hạn để xây dựng cở sở vật chất kỹ thuật cho sản
xuất nơng lâm nghiệp, thuỷ hải sản, góp phần thực hiện thành cơng sự
nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn.
+ Xây dựng và tổ chức thực hiện các kế hoạch hoạt động đầu tư, kinh

doanh nhằm thực hiện các chức năng của mình, giải quyết các vướng mắc
trong kinh doanh để các hoạt động của cơng ty có hiệu quả nhất.
+ Quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn, cân đối giữa tổng vốn và
nợ, đầu tư vốn một cách có hiệu quả nhằm đảm bảo kinh doanh có lãi, tránh
thất thốt nguồn vốn và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường trong
nước cũng như quốc tế.
* Chức năng của phịng thanh tốn quốc tế
+ Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua bán, chuyển
đổi), thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định.
+ Thực hiện các công tác thanh tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT
ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn.
+ Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan
đến thanh toán quốc tế.
+ Thực hiện các dịch vụ kiều hối, chuyển tiền, mở tài khoản khách
25