Mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân tại Vietcombank Ba Đình - 6 ppt

Đã cho thấy rằng khách hàng thuộc khu vực tư nhân đã có sự tin tưởng lớn
vào Chi nhánh trong hoạt động quốc tế, vì các doanh nghiệp thường vay để thanh
toán các khoản nợ nước ngoài của họ, điều này cũng tạo điều kiện cho Chi nhánh
có điều kiện phát triển kinh doanh ngoại tệ, qua đây cũng thấy rằng dư nợ cho vay
trung và dài hạn bằng VND là thấp, và cũng khẳng định rằng các doanh nghiệp
thuộc khu vực kinh tế tư nhân đang hoạt động trong nước chưa tiếp xúc được nhiều
với nguồn vốn trung và dài hạn của Chi nhánh, giải thích cho việc này là do thương
hiệu VIETCOMBANK về thanh toán quốc tế đã nỗi tiếng từ lâu trong toàn quốc
và trên thế giới, do đó các doanh nghiệp khi có các giao dịch với nước ngoài họ
thường đến với thương hiệu VIETCOMBANK, việc cho vay bằng đồng việt nam
thấp là do mới thành lập, Chi nhánh chưa huy động được nhiều nguồn vốn cung cấp
cho các khoản vay trung và dài hạn nhiều, mặt khác các doanh nghiệp cũng chưa
biết đến chi nhanh nhiều, do vậy Chi nhánh cần phải tìm những nguồn vốn trung và
dài hạn ổn định và có giá rẻ để mở rộng thêm tới khách hàng của mình, tăng cường
quản bá hình ảnh của Chi nhánh tới các doanh nghiệp thuộc khu vực nay bằng các
nghiệp cụ marketing. Tuy nhiên dư nợ đối với cho vay trung và dài hạn tăng cao
hàng tháng, và điều này cho thấy rằng những chính sách đúng đắn của Chi nhánh
và đã có nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.
Nói chung các khoản tín dụng cho vay đối với các doanh nghiệp đó là những
khoản tín dụng có chất lượng tốt vì tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm
tới 96% trên tổng số dư nợ, không tính tới tài sản hình thành từ vốn vay. Khu vực
ngoài quốc doanh chiếm tới 90,9 % tổng dư nợ, trong đó chỉ có 1 doanh nghiệp
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
100% vốn nước ngoài. Trong năm 2005 chi nhánh cung đã chú trọng đến cho vay
tín dụng đối với thể nhân.với các hình thức cầm cố là chứng từ có giá do
VIETCOMBANK và các tổ chức tín dụng khác phát hành. Và chủ trương trong
những năm tiếp theo sẽ hướng tới mảng thị trường để mở rộng tín dụng. Như vậy
hoạt động tín dụng của chi nhánh chủ yếu là cho khu vực kinh tế tư nhân, theo đúng
chủ trương khi thành lập chi nhánh, với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của khu
vực kinh tế tư nhân về sự đóng góp ngày càng lớn vào tình hình kinh tế xã hội Thủ
đô nói chung và của quận Ba Đình nói riêng, hơn nữa khu vực kinh tê tư nhân đang

được nhà nước khuyến khích phát triển do đó nó đang có được nhiều sự ưu đãi của
nhà nứơc. Mặt khác đây là thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng trên địa bàn,
do vậy các ngân hàng trên địa bàn cũng chưa có nhiều kinh nghiệm cho vay trong
thị trường này. Hơn nưa nhờ thương hiệu và uy tín của VIETCOMBANK và được
đặt trong địa bàn có số doanh nghiệp và số hộ kinh doanh cá thể nhiều thứ 4 trong
các quận huyện của thành phố, là một trong 4 quận có những hoạt động kinh tế sôi
động về thương mại và dịch vụ.đó là những điều kiện rất thuận lợi cho chi nhánh
mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân.
Dư nợ cho vay trong trung và dài hạn còn chiếm một tỷ trong nhỏ trong tổng số
cho vay và bằng 1/13 lần cho vay ngắn hạn được thể hiện dưới đây, trong thời gian
tới chi nhánh cần tăng như nợ trung và dài hạn nhưng phải đảm bảo chất lượng các
khoản cho vay.
Bảng số liệu cho vay đến 31/12/2005
đơn vị: triệu đồng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Cho vay 266700
Cho vay ngắn hạn 247657
Cho vay trung và dài hạn 19043
Tóm lại dù đã đạt được những tốc độ tăng trưởng cao về số tương đối, nhưng
điều quan trọng là những con số tuyệt đối của chi nhánh thì vẫn còn quá nhỏ chẳng
hạn như cho vay trung và dài hạn chỉ có 19,034 tỷ bằng đồng việt nam trong năm
2005, cho vay ngắn hạn là 247,657 tỷ đồng, đây là những con số rất nhỏ so với một
ngân hàng đang hoạt động trên cùng địa bàn quận Ba Đình, dù biết rằng chi nhánh
mới đi vào hoạt động. Do đó mở rộng tín dụng là nhiệm vụ ưu tiên của chi nhánh.
Chương III: Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín đối với khu vực tư nhân
Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trương phát triển kinh tế tư nhân, do mới được
thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 9/2004. Đối với hoạt động tín dụng thì việc
mở rộng quy mô tín dụng đối với khu vực này là điều cần thiết đối với chi nhánh
trong giai đoạn hiện nay.
Khu vực kinh tế tư nhân trong những năm gần đây có sự đóng góp đáng kể và

nhiều mặt như GDP, việc làm, phát triển và mở rộng các ngành nghề… và là khu
vực kinh tế ngày càng khẳng định được vị thế của mình đối với đời sống kinh tế xã
hội của đất nước, và hiện nay nó là đang sự quan tâm đặc biệt từ phía Đảng và Nhà
nước, do đó mảng tín dụng cho thị trường này đã và đang được các ngân hàng chú ý
đặc biệt, tuy nhiên do mới chỉ được tạo điều kiện để phát triển và thực tế là xuất
phát điểm thấp về nhiều mặt như vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học công
nghệ… đang là rào cản lớn đối với khu vực kinh tế đầy tiềm năng này, hoạt động tín
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
dụng của các ngân hàng thương mại trên cả nước nói chung và hà nội nói riêng đã
có những tiến triển đáng kể, mặc dù ngân hàng thương mại đã chú trọng đến mảng
thị trường khu vực kinh tế tư nhân, nhưng do những xuất phát điểm thấp được đề
cập ở trên đã dẫn đến những khó khăn trong cả cách nghĩ và cách làm của cả hai
bên, mặt khác khu vực kinh tế tư nhân còn có được những khuyến khích nhất định
từ phía nhà nước nhưng trong thực tế tổng dự nợ đối với khu vực này chưa tương
xứng với tiềm năng và sự phát triển ngày càng lớn mạnh của khu vực kinh tế tư
nhân. Chi nhánh Ba Đình nằm trong địa bàn Hà Nội và cũng có chung những vướng
mắc như là các ngân hàng trong cả nước nói chung và khu vực Hà Nội nói riêng
trong việc cung ứng tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân. Đó là những lý do sau:
+ lý do xuất phát từ phía khu vực kinh tế tư nhân:
Một là: các doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân là doanh nghiệp vừa và
nhỏ, số lượng vốn đang ký kinh doanh qua nhỏ. Do đó đa phần các ngân hàng đều
có e ngại khi cho các doanh nghiệp này vay vốn, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào các dự
án thấp nhất là các dự án đổi mới máy móc, hiện đại hoá dây truyền sản xuất, mặt
khác doanh năng lực cạnh tranh chưa cao, khả năng kinh doanh và trình độ quản lý
thấp do đo rủi ro cao, nếu mà có vay đựơc thì giá trị các món vay cũng không lớn,
các món vay nhỏ làm tăng chi phí quản lý của ngân hàng, chẳng hạn đối với một
đồng vốn khi cho vay doanh nghiệp nhà nước rẻ hơn cho vay một doanh nghiệp tư
nhân có món vay nhỏ.
Hai là: về tài sản thế chấp của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân mà
đa số là các doanh nghiêp vừa và nhỏ, phần lớn không có tài sản thế chấp đảm bảo

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
cho khoản vay và nếu có thì ở mức độ rất thấp công nghệ máy móc thiết bị thì lạc
hậu do đo không có khả năng đạt giá trị lớn để vay vốn, các ngân hàng rất ngại cho
vay vì biết rằng các tài sản này là rất khó phát mại, hơn nữa hồ sơ pháp lý của tài
sản không hoàn chỉnh về quyền sử dụng hoặc sở hữu. Nhiều doanh nghiệp mua máy
móc thiết bị không có hóa đơn chứng từ hợp lệ hoặc không giữa những loại giấy tờ
đó, nhưng loại tài sản này mua bán trao tay theo kiểu “ du kích” hay “trao tay” thì
được mua bán một cách chính quy thì không được. đối với đất đai việc định giá theo
giá nhà nước là thấp hơn rất nhiều so với giá thị trường, hơn nữa quy chế cho vay
tối đa là 70% giá trị tài sản được tính. Do đó số tiền được vay là rất thấp so với giá
trị của tài sản và quá trình phát mại cũng rất khó khăn.
Ba là: sổ sách kế toán của các doanh nghiệp không đáng tin cậy đối với ngân hàng,
hệ thống sổ sách kế toán không theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu
chính xác về nội dung lẫn hình thức và được thiết kế riêng theo cách của mỗi doanh
nghiệp. Phần lớn các báo cáo này không được kiểm toán, do đó không đáng tin cậy
đối với các ngân hàng.
Bốn là: các doanh nghiệp thiếu các dự án có tính khả thi cả về kỹ thuật lẫn tài chính,
trình độ của các chủ doanh nghiệp đa số là chưa được đao tạo về quản lý, họ quản lý
theo kinh nghiệm, họ không thể lập được các dự án sản xuất theo yêu cầu của ngân
hàng, dù họ có ý tưởng, đấy cũng là lý do để ngân hàng từ chối cho vay.
+ Lý do xuất phát từ phía ngân hàng:
Một là : vẫn còn sự phân biệt giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp Nhà
nước và doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
thuộc khu vực kinh tế tư nhân, thường gặp khó khăn hơn doanh nghiệp nhà nứơc
khi vay vốn các ngân hàng thương mại. Các nguồn vốn để cho doanh nghiệp vừa và
nhỏ vay là hạn chế vì chủ yếu là cấp cho các doanh nghiệp nước, các ngân hang
thương mại vẫn còn tâm lý e ngại khi cho các doanh nghiệp nhỏ trong khu vực tư
nhân, nhiều cán bộ tín dụng không giám cho vay sợ làm trái pháp luật do đã có
nhiều vụ án hình sự liên quan đến các cán bộn tín dụng của ngân hàng.

Hai là: các ngân hàng thương mại trên địa bàn thườn chưa có thông tin cơ bản về
hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc vực kinh tế tư nhân. Do đó họ
chưa xác định được khách hàng tiềm năng, các chương trình quảng bá của ngân
hàng tới khách hàng còn nghèo nàn chưa có chiến lược marketing tới các doanh do
vậy học chưa đem lại những thông tin cần thiết cho khách hàng của họ.
Ba là : quy trình thủ tục vay của nhiều ngân hàng hiện nay là chưa, phù hợp với
doanh nghiệp vừa và nhỏ, hiện nay các ngân hàng hầu như vẫn sử dụng chung quy
trình cho vay chung đối với các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Và
mặc dù đã có sự giảm bớt đáng kể những giấy tờ nhưng vẫn còn rất nhiều khó khăn
cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh.
Bốn là: các ngân hàng thương mại chưa có nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với
trình độ quản lý và nhu cầu vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mặt khác họ
chưa có một bộ phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay
đối với doanh nghiệp vừa nhỏ của khu vực tư nhân. Cán bộ chưa được đào tạo và có
đủ kinh nghiệm để đánh giá được những rủi ro của các khoản vay.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Xuất phát từ những lý do từ hai phía, xuất phát từ gốc độ của chi nhánh Ba Đình,
để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân, xin được đưa
ra một số ý kiến như sau:
3.1.xây dựng chiến lược cho vay.
Để có thể thành công trong các hoạt động mà mình tham gia thì mỗi một tổ chức,
doanh nghiệp, cá nhân thường đề ra cho mình những phương châm hay chiến lược
hoạt động phù hợp riêng với những điều kiện cụ thể của từng tổ chức, doanh nghiệp
hay các nhân. Và những điều kiện này phải phù hợp với bên trong và bên ngoài.
Đối với hoạt động tín dụng cũng không ngoại lệ để có thể mở rộng hoạt động tín
dụng của chi nhánh thì chi nhánh cần xây dựng cho riêng mình một chiến lược cho
vay và chiến lược cần phải tính đến đặc thù của khu vực kinh tế tư nhân như trình
độ quản lý, tài sản thế chấp, cẩm cố… và tính đến khả năng cạnh tranh của các ngân
hàng trên cùng địa bàn và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bản thân chi nhánh,
cả hiện tại và tương lai. Chiến lựơc này phải bảo gồm: cơ cấu tổ chứ, quy trình, và

thủ tục cho vay, marketing, các yếu tố của chiến lược phải được đảm bảo hoạt động
một cạc đồng bộ để phất huy được tất cả các yếu của chiến lược để chiến lược có
thể được vận hành một các trơn chu, có như vậy mới đảm bảo được việc mở rộng
tín dụng được dễ dàng hơn.
3.2. Hình thành bộ phận chuyên cho vay.
Việc chuyên môn hoá đã và đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ, không chỉ diễn ra ở
một số nước mà là trên toàn thế giới và trong hầu hết các hoạt động trong đới sống
xã hội nói chung và trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu quả của
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
việc chuyên môn hoá là không phải bàn cải, nó làm tăng năng xuất lao động xã hội.
đối với hoạt động tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật này. để có thể mở rộng
hoạt động của chi nhánh thì việc có bộ phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng
khu vực kinh tế tư nhân, tuy là đang có những thay đổi theo hướng tích cực và rất
mạnh mẽ nhưng kinh tế tư nhân thực sự phát triển mạnh từ khi có luật doanh nghiệp
và hoạt động tín dụng đối với mảng thị trường này còn mới, mặt khác CVB Ba Đình
là chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay thì một bộ phận chuyên cho
vay là rất cần thiết và bộ phận này phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp
cận tín dụng và quản lý các khoản vay đối với khu vực kinh tế tư nhân.
3.3. Xây dựng quy trình thủ tục cho vay.
Hiện nay việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho cả các doanh nghiệp lớn và
các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ có lẽ là chưa được phù hợp với tình hình
thực tế hiện nay, khi mà các điều kiện để được vay vốn trong quy trình thì hầu như
chỉ có các doanh nghiệp lớn mới đáp ứng được, còn hầu như các doanh nghiệp vừa
và nhỏ là rất khó có thể đáp ứng được các điều kiện này nhất là tài sản thế chấp.
Việc này làm giảm khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp
vừa và nhỏ nói chung và các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân nói
riêng (đa số các chủ kinh doanh thuộc khu vực này có quy mô vừa và nhỏ), do đó
nó cũng làm hạn chế việc mở rộng tín dụng của các ngân hàng nói chung và của chi
nhánh nói riêng. Xuất phát từ lý do trên nên việc đưa ra một quy trình thủ tục cho
vay dành riêng cho khu vực này để chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tín dụng

của mình. Quy trình thủ tục này là phải khác với quá trình và thủ tục cho vay được
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
áp dụng đối vớc các doanh nghiệp lớn, có như vậy mới tạo điều kiện cho khu vực tư
nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận được dể dàng hơn. Quy trình thủ tục
được thiết kế nên xuất phát từ đặc thù của khu vực kinh tế tư nhân là có quy mô
nhỏ, trình độ quả lý yếu kém, hệ thông sổ sách không rõ rằng, tài sản thế chấp
không có hay có giá trị thấp, có như vậy thì các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế
tư nhân mới có thể tiếp cận vốn được dễ dàng và chi nhánh có thể mở rộng quy mô
tín dụng trong mảng thị trường đầy tiềm năng này.
3.4. Sử dụng phương pháp tính điển tín dụng trong cho vay.
Việc xem xét khoản cho vay đối với khu vực kinh tế tư nhân thường dựa vào tài sản
thế chấp và cầm cố, mà những điều kiện này thì các chủ kinh doanh thuộc khu vực
kinh tế tư nhân khó mà đáp ứng được. để mở rộng hơn nữa hoạt động tín dụng đối
với khu vực này thì phương pháp tính điểm tín dụng là biện pháp có rất nhiều ưu
điểm, thông qua những thông số của chủ kinh doanh đã được theo dõi trong một
thời gian nhất định, do đo việc sử dụng phương pháp tính điểm tín dụng giúp cho
chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiểu về khách hàng, thay bằng việc đi đến tận nơi
để điều tra tài sản thế chấp, cầm cố…bằng việc “ngồi” tại chi nhánh để đánh giá, từ
đó nó làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng. Việc đánh giá dựa trên cơ
sở những chỉ tiêu cụ thể như trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân… của các chủ
kinh doanh, thay vì việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh,
đây là biện pháp phù hợp với các chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân
trong điều kiện hiện nay, vì vậy việc cấp tín dụng được dễ dàng hơn cho các chủ
kinh doanh thuộc khu vực này, và điều này cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
hơn nữa do phương pháp này bớt đi sự phụ thuộc vào tài sản thế chấp mà việc đánh
giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, hơn nữa việc thẩm định doanh nghiệp bằng
phương pháp tín điểm tín dụng làm cho cán bộ tín dụng hiểu hơn về các chủ kinh
doanh từ đó xoá dần đi sự mặc cảm của họ đối với khu vực kinh tế tư nhân.
3.5. Mở rông nghiệp vụ cho thuê tài chính và bảo lãnh.

Khu vực kinh tế tư nhân mà phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ với vốn tự có
thấp, vay từ bạn bè, gia đình, thì khó có thể vay với khối số lượng lớn để hoạt động
sản xuất kinh doanh và mở rộng sản xuất, còn đối với vốn chiếm dụng thương mại
thì cũng khó có thể có số lượng lớn, và có thời gian ngắn do vậy các doanh nghiệp
thuộc khu vực kinh tế tư nhân hay hộ kinh doanh cá thể khó có thể sử dụng lâu dài
khoản tín dụng này, để mở rộng sản xuất kinh doanh, hơn nữa khoản tín dụng này
thường có chi phí cao hơn mức chi phí thông thường vì nó có thêm các rằng buộc
khác chẳng hạn giá cao hơn…mặt khác tài sản thế chấp, cầm cố của các doanh
nghiệp này thường có giá trị thấp hay không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng
về kỹ thuật, trình độ công nghệ, giấy tờ, và thường thì các loại máy móc của các
doanh nghiệp này không có đủ tính pháp lý cho một giao dịch đầy đủ các thủ tục
pháp lý, mà để vay được hình thức tín chấp thì rất ít doanh nghiệp thuộc khu vực
kinh tế tư nhân có đủ điều kiện này, cho thuê tài chính là một trong những kênh huy
động vốn quan trọng đối với những doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân,
khi mà vốn vay theo hình thức tín chấp và thế chấp đối của ngân hàng là khó và huy
động theo hình thức khác thì số vốn không lớn hay chịu những rằng buộc, thì thuê
tài chính các doanh nghiệp thuộc khu vực này có thể lựa chọn cho mình những máy
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -