Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bảo đảm an toàn kinh doanh Tại Ngân hàng No&PTNT Hải Dương - 4 pps

năm 2005) và dư nợ bình quân cũng tăng( từ 612 tỷ đồng lên 735 tỷ đồng) làm cho
vòng quay vốn tín dụng cũng tăng lên. Năm 2004 vòng quay vốn tín dụng là 1,23
đến năm 2005 tăng lên 1,45. Điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng trung- dài hạn
của Chi nhánh ngày càng được nâng cao.
• Chỉ tiêu sử dụng vốn
Vốn sử dụng
Mức độ sử dụng vốn = 100%
Vốn huy động

1.461
- Mức độ sử dụng vốn 2004 = 100% = 95,7 %
1.526

1.793
- Mức độ sử dụng vốn 2005 = 100% = 99 %
1.805
Nhìn vào mức độ sử dụng vốn của 2 năm ta thấy: Năm 2004 mức độ sử vốn là
95,7 % , có nghĩa là vẫn còn tới 4,3% lượng vốn chưa được đưa vào sử dụng. Đến
năm 2005 mức độ sử dụng vốn đã tăng lên 99% , điều đó thể hiện hầu hết số vốn
huy động của Chi nhánh đều được sử dụng, số tiền nhàn rỗi còn lại là không đáng
kể.
• Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn trung- dài hạn.
T
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Tổng dư nợ quá hạn trung- dài hạn
- Tỷ lệ NQH trung- dài hạn = 100%
Tổng dư nợ cho vay trung- dài hạn
6,96
- Tỷ lệ NQH trung- dài hạn 2004 = 100% = 1,2 %
579
5,68

- Tỷ lệ NQH trung- dài hạn 2005 = 100% = 0,9 %
664
Tỷ lệ nợ quá hạn trung- dài hạn liên tục giảm qua các năm. Năm 2004 tỷ lệ NQH
là 1,2%, đến năm 2005 giảm xuống 0,9% . Đó là một dấu hiệu tốt.
• Chỉ tiêu tỷ lệ mất vốn trung- dài hạn.
Tổng dư nợ quá hạn T-DH được xoá
- Tỷ lệ mất vốn T- DH = 100%
Dư nợ bình quân năm
2,36
- Tỷ lệ mất vốn T- DH 2004 = 100% = 0,23 %
993
1,52
- Tỷ lệ mất vốn T- DH 2005 = 100% = 0,12 %
1.206
Tỷ lệ mất vốn của Chi nhánh năm 2005 là 0,12%, nguyên nhân dẫn đến mất vốn
là do đối tượng khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là thành phần KTQD nên không
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
có tài sản thế chấp để thanh lý thu hồi nợ. Vì vậy Chi nhánh sẽ phải xoá nợ với đối
tuợng này. Khi xoá nợ Chi nhánh sẽ phải bù
đắp vào lượng vốn bị mất bằng khoản chi phí dự phòng rủi ro.
• Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời trung- dài hạn.
Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn
- Tỷ lệ sinh lời T- DH = ———————————————— * 100%
Tổng dư nợ trung- dài hạn
6,86
- Tỷ lệ sinh lời T- DH 2004 = 100% = 1,12 %
612
10,4
- Tỷ lệ sinh lời T- DH 2005 = 100% = 1,42 %
735

Qua phân tích ở trên ta thấy tỷ lệ sinh lời năm 2005 tăng so với năm 2004 là
0,3%. Đây là dấu hiệu tốt, Ngân hàng cần duy trì và tăng cường đầu tư phát triển
lĩnh vực này.
2.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính.
- Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương trong những năm qua đã đáp ứng tốt
nhu cầu của khách hàng.
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, lãi suất thì hợp lý, kỳ hạn và phương thức
thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng nên đã thu hút được một
lượng khách hàng lớn.
- Các dự án cho vay vốn sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Ngoài ra còn góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân.
2.3.3. Đánh giá hoạt động tín dụng trung- dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng
ĐT&PT Hải Dương.
2.3.3.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua hoạt động tín dụng trung- dài hạn luôn được Ngân hàng
ĐT&PT Hải Dương quan tâm và xác định đây là hoạt động mang tính chiến lược.
Với sự chỉ đạo, quan tâm sát sao của ban lãnh đạo, hoạt động tín dụng trung- dài
hạn 2004-2005 đạt được những kết quả sau:
- Dư nợ tín dụng trung- dài hạn liên tục tăng cao
- Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng trung-dài hạn cũng tăng.
- NQH trung-dài hạn giảm, chất lượng tín dụng trung- dài hạn được nâng lên.
- Vòng quay vốn trung- dài hạn được đẩy nhanh hơn
Chất lượng tín dụng trung- dài hạn ngày càng được nâng cao, do Chi nhánh
thường xuyên chú trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng trung- dài hạn với
những biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung- dài hạn. Chi nhánh
Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương quy định phải kiểm tra chặt chẽ quá trình phát triển
vay và sử dụng vốn vay. Việc quy định phát triển vay chặt chẽ và thực hiện đầy đủ
các quy định này là biện pháp khắc phục những sơ hở yếu kém ở những khâu trước.
2.3.3.2. Những tồn tại

Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác cho vay trung- dài hạn của Chi nhánh
NHĐT&PT Hải Dương còn một số tồn tại sau:
- Quy trình tín dụng Ngân hàng nói chung và quy trình tín dụng trung- dài hạn nói
riêng của Chi nhánh còn chưa hợp lý.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Công tác thẩm định xem xét cho vay còn một số tồn tại, Ngân hàng vẫn chưa tích
cực đôn đốc khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn, một số dự án giải ngân
xong rồi mới hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ.
- Việc kiểm soát sau cho vay chưa được tiến hành thường xuyên. Ngân hàng mới
chỉ kiểm tra các hoá đơn, chứng từ hàng hoá của khách hàng và việc kiểm tra chỉ
mang tính định kỳ, theo quý hoặc theo năm. Số lần cán bộ tín dụng đến kiểm tra
thực tế tại cơ sở khách hàng còn ít. Có những dự án thời gian dài, tài sản thế chấp bị
giảm giá nhưng Ngân hàng vẫn không tổ chức định giá lại kịp thời mà thường phải
đợi đến cuối năm.
2.3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại.
Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương là một chủ thể kinh doanh hoạt động trong
nền kinh tế thị trường, do đó sự hạn chế về chất lượng tín dụng trung- dài hạn của
Chi nhánh bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau.
• Nguyên nhân chủ quan.
Một số hoạt động của Chi nhánh chưa đúng chế độ, thể lệ: Qua công tác kiểm tra
tín dụng vừa qua, thủ tục hồ sơ cho vay, thế chấp, cầm cố tài sản chưa đủ các chứng
từ pháp lý. Việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay vẫn chưa được coi trọng
đúng mức.
Trình độ cán bộ còn bất cập, thiếu kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ, thiếu tính
chủ động trong công việc.
Mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng chưa rộng rãi do chưa có sự hiểu
biết lẫn nhau nhiều, công tác Maketing chưa thu hút đông đảo được khách hàng.
• Nguyên nhân khách quan.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Nguyên nhân khách quan đầu tiên phải kể đến là môi trường pháp lý cho hoạt

động tín dụng trung- dài hạn chưa được hoàn thiện. Sự thiếu thống nhất thiếu đồng
bộ trong các quy định của pháp luật khiến cho những kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực
hiện hành vi lừa đảo. Chính điều này đã khiến cho Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT
Hải Dương gặp rất nhiều khó khăn trong việc nâng cao mức dư nợ và an toàn tín
dụng trung- dài hạn. Sự thay đổi trong cơ chế chính sách của Nhà nước cũng khiến
cho nhiều doanh nghiệp không thay đổi kịp và không trả nợ đúng hạn cho Ngân
hàng.
Tất cả các điều đó khiến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng trở nên
khó khăn và chứa đựng nhiều rủi ro.
Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại
Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hải dương.
Năm 2006 là năm được đánh giá là thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của Việt
Nam. Để góp phần thực hiện tốt chiến lược mục tiêu đặt ra của Ngân hàng ĐT&PT
Việt Nam. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương cũng đặt ra các định hướng và
chỉ tiêu phấn đấu như sau:
- Tập trung làm tốt công tác huy động vốn bằng các hình thức huy động và lãi suất
thích hợp.
- Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi mới phong cách
làm việc, thái độ giao tiếp và công tác thanh toán kịp thời đối với khách hàng.
- Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao chhất lượng tín dụng và hạn
chế nợ quá hạn gia tăng.
* Một số mục tiêu cụ thể.
- Tổng vốn huy động tăng từ 20-25% so với năm 2005.
- Tổng dư nợ tăng 15-20% so với năm 2005.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% trên tổng dư nợ.
- Kết quả tài chính: Đảm bảo kinh doanh có lãi và chênh lệch thu lớn hơn
chi( lãi ) tăng 20% so với năm 2005.

3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn tại chi
nhánh ngân hàng ĐT&PT hải dương.
Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến sự
tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại. Việc mở rộng và nâng cao chất
lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro là mục
tiêu cho các NHTM kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, hoạt động
kinh doanh tín dụng rất phức tạp, sự vận động của vốn tín dụng chịu sự tác động
của nhiều yếu tố khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Để đứng
vững trong nền kinh tế thị trường, các NHTM nói chung và NHĐT&PT Hải Dương
nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ đó tìm ra các giải
pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng
nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh.
Đối với NHĐT&PT Hải Dương để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng
bộ và nhịp nhàng một số giải pháp sau:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
3.2.1. Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng trung- dài
hạn.
Trong mọi lĩnh vực, con người luôn là yếu tố quyết định đặc biệt nhất là trong
lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro thì yếu tố con người có thể
coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín
dụng trung- dài hạn đảm bảo an toàn trong kinh doanh, NHĐT&PT Hải Dương cần
tiến hành một số biện pháp như:
- Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng chuyển công việc khác cho
cán bộ tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn. Sắp xếp lại cán
bộ tín dụng cho phù hợp với khả năng và thực lực của mỗi người.
- Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên
môn cho cán bộ tín dụng.
- Đồng thời cần tuyển dụng và đào tạo một số cán bộ làm công tác thẩm định có
trình độ chuyên môn về kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế.
- Cần có các chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng đối với người

làm công tác tín dụng.
3.2.2. Đổi mới cơ cấu tổ chức và hoàn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn.
Cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng trung- dài hạn của Chi nhánh Ngân hàng
ĐT&PT Hải Dương còn bộc lộ một số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, năng
lực, sở trường của cán bộ tín dụng. Mỗi cán bộ tín dụng đều phải đảm nhận hết tất
cả các khâu của một quy trình tín dụng. Điều này dẫn đến chất lượng tín dụng
trung- dài hạn trong mỗi khâu, mỗi bộ phận đều không được đảm bảo. Để khắc
phục nhược điểm này nên tách rời các khâu, các bước của quy trình tín dụng trung-
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
dài hạn giao cho các bộ phận khác nhau đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, là
một việc làm hết sức cần thiết. Giải pháp này được thực hiện trên cơ sở chuyên môn
hoá từng bộ phận tín dụng trung- dài hạn, cũng như từng cán bộ tín dụng với mục
đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung- dài hạn cao nhất và hiệu quả tốt nhất.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn.
Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải chính xác về khách hàng
vay vốn, thông tin về xu hướng phát triển của các ngành kinh tế. Do đó NHĐT&PT
Hải Dương cần xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những
thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói
chung và hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng. Với hệ thống thông tin tổng
hợp đó, việc thẩm định của Ngân hàng sẽ có chất lượng hơn.
3.2.4. Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn.
Trong điều kiện đất nước đang chuyển mình, các DN cần rất nhiều vốn để đẩy
mạnh sản xuất. Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt đối
với nguồn vốn trung- dài hạn. Để làm được điều đó Chi nhánh cần hoàn thiện hơn
nữa công tác thu hút nguồn vốn không chỉ từ dân cư hay từ các tổ chức kinh tế mà
còn từ nhiều nguồn khác. Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương hiện nay mới
chỉ có 3 chi nhánh nằm chủ yếu ở trong thành phố Hải Dương, trong khi đó các
huyện khác trong tỉnh có lượng vốn dư thừa rất lớn nhưng Ngân hành không có quỹ
tiết kiệm hay các phòng giao dịch để tiếp nhận cũng như sử lý có hiệu quả nguồn
vốn đó.

Trong tương lai Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Hải Dương nên mở rộng thêm một
số phòng giao dịch ở các huyện trong Tỉnh, từ đó không chỉ đáp ứng đủ nhu cầu
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
vốn cho Chi nhánh mà còn điều chuyển vốn lên Trung Ương. Điều đó sẽ giúp cho
Chi nhánh chủ động trong việc đáp ứng những dự án cần vốn lớn, tạo uy tín cho
Ngân hàng không chỉ trong Tỉnh hay trong hệ thống Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam.
3.2.5. Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn.
Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn của khách hàng là một điều hết
sức cần thiết và một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc giám sát sẽ giúp
Ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử
dụng hiệu quả, đúng mục đích. Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn tại
NHĐT&PT Hải Dương, các cán bộ phải xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của
khách hàng và các giấy tờ hoá đơn liên quan. Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với
kiểm tra đột xuất. Ngoài ra các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài
khoản của khách hàng.
3.2.6. Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn.
Một trong những nguyên nhân khiến cho hoạt động trung– dài hạn của NHĐT&PT
Hải Dương nhỏ bé so với quy mô là do hình thức tín dụng còn
quá đơn điệu. Chi nhánh chỉ chú trọng cho vay với đối tượng chủ yếu là
Doanh nghiệp nhà nước và một số Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn, chưa tập
trung cho vay đối với hộ gia đình. Theo em trong thời gian tới Chi nhánh cần phát
triển một số hình thức tín dụng trung– dài hạn như : Tăng cường cho vay theo lương
để xây dựng nhà ở đối với người có việc làm và thu nhập ổn định. Ngân hàng cũng
cần sớm áp dụng hình thức thu mua tài sản cố định…
3.2.7. Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng và áp dụng chính sách khách
hàng hợp lý.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -