BẢO HIỂM CHÁY doc

BẢO HIỂM CHÁY
1
www.sachdoanhtri.blogspot.com

Cháy và sự cần thiết của bảo hiểm cháy

Cháy được hiểu là trường hợp xảy ra cháy không
kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài
sản và ảnh hưởng môi trường

Cháy có thể xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ đâu, với
bất cứ ai. Tổn thất do cháy gây ra thường rất lớn có
khi mang tính thảm hoạ
2www.sachdoanhtri.blogspot.com

Vì vậy, bên cạnh việc tích cực phòng cháy
chữa cháy thì bảo hiểm cháy thật sự là một giá
đỡ cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân
tham gia bảo hiểm

Ngoài ra khi tham gia bảo hiểm, người được
bảo hiểm còn có thể nhận được các dịch vụ tư
vấn về quản lý rủi ro, phòng cháy chữa cháy từ
phía người bảo hiểm
3www.sachdoanhtri.blogspot.com
Những nội dung cơ bản của bảo hiểm
cháy

Đối tượng bảo hiểm

Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào xây

dựng (trừ đất đai)

Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ
sản xuất kinh doanh

Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho

Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm
trên dây chuyền sản xuất

Các loại tài sản khác (kho, bãi, chợ, khách sạn)
4www.sachdoanhtri.blogspot.com
Phạm vi bảo hiểm

Những thiệt hại do những rủi ro được bảo
hiểm gây ra cho tài sản

Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế
bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau
khi cháy

Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi
cháy
5www.sachdoanhtri.blogspot.com
Rủi ro được bảo hiểm

Rủi ro chính: “cháy” – bao gồm cháy, sét, nổ

Cháy: sẽ được bảo hiểm nếu có đủ 3 yếu tố: phải
thực sự có phát lửa, lửa đó không phải là lửa

chuyên dùng, lửa đó phải là lửa bất ngờ hay ngẫu
nhiên phát ra

Loại trừ:

Nổ do ảnh hưởng của cháy

Động đất hoăc lửa ngầ ｍ dưới đất

Bản thân tài sản bị phá huỷ hoặc hư hỏng do tự lên men
hoặc toả nhiệt hay quá trình xử lý bằng nhiệt
6www.sachdoanhtri.blogspot.com

Sét: không nhất thiết phải gây ra cháy, người được
bảo hiểm sẽ được bồi thường khi tài sản bị phá huỷ
trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây cháy
7www.sachdoanhtri.blogspot.com

Nổ

Nồi hơi phục vụ sinh hoạt

Hơi đốt phục vụ sinh hoạt thắp sáng hoặc sưởi ấm
trong một ngôi nhà không phải nhà xưởng làm
các công việc sử dụng hơi đốt

Loại trừ:

Những thiệt hại tài sản được bảo hiểm do phương tiện
hoặc do biện pháp cứu chữa gây ra


Thiệt hại tài sản do mất cắp trong hoả hoạn
8www.sachdoanhtri.blogspot.com

Rủi ro phụ: máy bay và các phương tiện hàng
không khác hoặc thiết bị trên các phương tiện
đó rơi vào, nổi loạn, bạo động dân sự, đình
công, bế xưởng, lửa ngầm dưới đất, dông bão
động đất, hệ thống chữa cháy rò rỉ nước…
9www.sachdoanhtri.blogspot.com
Rủi ro loại trừ

Tổn thất do hành động cố ý hoặc đồng loã của
người được bảo hiểm gây ra

Những tổn thất về: hàng hoá nhận uỷ thác hay
ký gửi, tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng
khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu, sổ
sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính
điện tử, bản mẫu…
10www.sachdoanhtri.blogspot.com
Đơn bảo hiểm hoả hoạn tiêu chuẩn gồm có 4 phần:
1. Phần kê khai - mô tả và địa điểm của tài sản, Số tiền bảo hiểm,
tên Người được bảo hiểm.
2. Các thoả thuận về bảo hiểm - Phí bảo hiểm, nghĩa vụ của
Người được bảo hiểm, các hành động mà Người được bảo
hiểm phải thực hiện khi phát sinh khiếu nại đòi bồi thường.
3. Các điều kiện - mô tả các điều kiện ngừng hoặc giới hạn phạm
vi bảo hiểm, ví dụ như với các nguy cơ tăng thêm mà Người
được bảo hiểm đã biết truớc.

4. Các điểm loại trừ - các rủi ro không được bảo hiểm theo đơn
bảo hiểm, ví dụ sự tấn công của kẻ thù, bao gồm cả các hoạt
động của lực lượng vũ trang nhằm chống lại sự tấn công thực
tế hoặc sắp xảy ra của kẻ thù. Và các điều khoản bổ sung gồm
Điều khoản cơ bản bảo hiểm nhà ở và đồ đạc trong nhà; Điều
khoản mở rộng bảo hiểm nhà ở và đồ đạc trong nhà; Điều
khoản bảo hiểm tài sản chung

11www.sachdoanhtri.blogspot.com
Mức miễn thường

Là số tiền mà người được bảo hiểm tự gánh
chịu cho mỗi hoặc mọi tổn thất

Được xác định trên cơ sở số tiền bảo hiểm
12www.sachdoanhtri.blogspot.com
Tỷ lệ miễn thường ( ％ )

500.000$ 2,0

2.500.000$ 1,0

10.000.000$ 0,75

Trên 20.000.000$ 0,30
13www.sachdoanhtri.blogspot.com
Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm: là giá trị của tài sản được bảo
hiểm. Giá trị này là giá trị thực tế hoặc giá trị

mua mới

Nhà: giá trị mới hoặc giá trị còn lại

Máy móc thiết bị: giá trị còn lại

Thành phẩm và bán thành phẩm: giá thành sản
xuất

Hàng hoá: Giá mua cộng chi phí vận chuyển
14www.sachdoanhtri.blogspot.com
Phí bảo hiểm

Là khoản tiền người được bảo hiểm phải nộp
cho người bảo hiểm để được bồi thường trong
trường hợp có tổn thất do rủi ro được bảo hiểm
gây ra

Giá cả của dịch vụ bảo hiểm

Phí BH = STBH x tỷ lệ phí BH
15www.sachdoanhtri.blogspot.com
Các loại tỷ lệ phí BH

Tỷ lệ phí BH áp dụng cho tất cả các ngành

Tỷ lệ phí BH áp dụng cho cửa hàng và kho
hàng

Tỷ lệ phí BH áp dụng đối với các kho đặc biệt


Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các ngành sản xuất
và dịch vụ

Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các rủi ro phụ
16www.sachdoanhtri.blogspot.com
Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các rủi ro
phụ (phần nghìn)

Nổ 0.15

Máy bay rớt trúng 0,10

Nổi loạn 0,20

Động đất 0,20

Cháy do tự lên men 0,15

Giông bão lũ lụt Được quy định riêng

Vỡ tràn nước 0,10

Va đụng xe cộ 0,05
17www.sachdoanhtri.blogspot.com
Tỷ lệ phí BH ngắn hạn (% phí BH
năm)

Dưới 1 tháng 15


1-2 tháng 40

2-6 tháng 60

6-9 tháng 80

9-12 tháng 100
18www.sachdoanhtri.blogspot.com

Thời điểm nộp phí: theo thoả thuận nhưng
không được quá 4 kỳ trong thời gian tham gia
bảo hiểm
19www.sachdoanhtri.blogspot.com
Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH

Vật liệu xây dựng

Ảnh hưởng của các tầng nhà

Hệ thống phòng cháy chữa cháy

Cách phân chia đơn vị rủi ro

Loại hàng hoá, bao bì đóng gói
20www.sachdoanhtri.blogspot.com
Số tiền BH

Cơ sở xác định số tiền BH là giá trị BH

Có thể tham gia BH tài sản của mình không

quá 110% GTBH

Xác định GTBH

Thoả thuận trên cơ sở kiểm tra đối tượng BH và
giấy tờ liên quan

Theo GT trung bình hoặc GT tối đa
21www.sachdoanhtri.blogspot.com
BH theo giá trị tối đa

Thu trước phí 75%

Khi tổn thất xảy ra, BT theo GTTT nhưng
không vượt quá GT tối đa đã khai báo

Số phí B Ｈ chính thức phải nộp không thấp
hơn 2/3 số đã nộp ban đầu
22www.sachdoanhtri.blogspot.com
Giám định và bồi thường tổn thất

Giám định tổn thất

Làm rõ các vấn đề: thời điểm xảy ra và kết thúc
hoả hoạn, nguyên nhân gây ra hoả hoạn, thống kê
toàn bộ số tài sản bị thiệt hại, lời khai của các nhân
chứng, công tác phòng cháy chữa cháy và ngăn
ngừa thiệt hại khi hoả hoạn xảy ra

Lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký các bên.

Căn cứ vào biên bản giám định công ty BH dự trữ
số tiền bồi thường một lần hay nhiều lần cho người
tham gia bảo hiểm
23www.sachdoanhtri.blogspot.com
Cách tính bồi thường

Xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất

STBH > GT thực tế => Bồi thường TTTT

STBH = GT thực tế => Bồi thường TTTT

STBH < GT thực tế
STBT = GT thiệt hại x (STBH/GT tại thời điểm xảy ra TT)
Nếu tại thời điểm TS bị phá huỷ hay hư hại mà TS
đó được BH bằng một BH khác thì trách nhiệm
của BH chỉ giới hạn theo tỷ lệ ở phần tổn thất
phân bổ cho BH này
Tổn thất toàn bộ Tổn thất bộ phận
STBH>Thi
ệt hại
Thiệt hại - Giá trị thu hồi (nếu có) - Mức khấu trừ
Thiệt hại bộ phận - Giá trị thu hồi (nếu có) -
Mức khấu trừ
STBH<Thi
ệt hại
Thiệt hại - Giá trị thu hồi (nếu có) x STBH/Thiệt
hại - Mức khấu trừ
Thiệt hại bộ phận x STBH/Thiệt hại - Mức
khấu trừ

24www.sachdoanhtri.blogspot.com
Thời hạn thanh toán tiền đòi bồi
thường

BH thanh toán trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận
được hồ sơ đòi bồi thường đầy đủ và hợp lệ

Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối bồi thường
thì trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ
chối mà người được bảo hiểm không có ý kiến gì thì
coi như người được bảo hiểm chấp nhận sự từ chối đó

Thời hạn để người được BH đòi bồi thường thiệt hại
là 1 năm kể từ ngày xảy ra tổn thất, trừ trường hợp có
thoả thuận trước với người bảo hiểm
25www.sachdoanhtri.blogspot.com