Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới part4 pdf

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
I. KIN NGH I VI C QUAN NH NC.


1. Cn sm hon chnh hnh lang phỏp lý cho hot ng kinh
doanh bo him ti Vit Nam.
Xut phỏt t c thự hot ng kinh doanh ca doanh nghip bo
him thng mi v luụn gn lin vi cỏc trỏch nhim bo v hng ngn t
chc, hng triu cỏ nhõn trc cỏc ri ro v thit hi kinh t cng nh cỏc c
hi tit kim v u t. Vỡ th s bo m kh nng ti chớnh ca cụng ty
bo him cú ý ngha ht sc quan trng i vi nhiu cỏ nhõn, t chc. Cựng
vi s phỏt trin ca i sng kinh t- xó hi, cụng ty bo him ngy cng
úng mt vai trũ c bit trong vic bo v li ớch cng ng. M trc li
bo him li nh hng trc tip ti hot ng ti chớnh ca cụng ty.
Mi quc gia u thit lp mt c quan chuyờn trỏch ca Nh nc
qun lý hot ng kinh doanh bo him, cú th gi l c quan giỏm sỏt bo
him Nh nc hoc c quan Qun lý bo him. C quan ny cú trỏch nhin
bo m hot ng ca cỏc cụng ty bo him tuõn th theo ỳng nhng quy
nh ca phỏp lut v cỏc quy nh khỏc cú liờn quan ca quc gia. i vi
Vit Nam, qun lý Nh Nc v hot ng kinh doanh bo him c thc
hin thụng qua:
- Chớnh ph thng nht qun lý Nh nc v kinh doanh bo him.
- B ti chớnh chu trỏch nhim trc Chớnh ph thc hin qun lý
Nh nc v kinh doanh bo him. Cỏc B, c quan ngang b, c quan
thuc chớnh ph trong phm vi nhim v, quyn hn ca mỡnh cú trỏch
nhim qun lý Nh Nc v kinh doanh bo him theo quy nh ca phỏp
lut.

Lut kinh doanh bo him ó c Quc hi nc Cng ho xó hi
ch ngha Vit Nam khoỏ X, k hp th 8 thụng qua ngy 09 thỏng 12 nm
2000, song vic ỏp dng vo thc t rt chm chm, cha to c mụi
trng phỏp lý ton din, y , vng chc, cha tng ng vi tm vúc v
tim nng ca th trng. Do vy, lnh mnh hoỏ th trng, m bo
cnh tranh cụng bng ũi hi, cỏc c quan qun lý Nh nc v bo him
phi ban hnh v hng dn thc hin cỏc quy phm phỏp lut v kinh
doanh bo him, xõy dng chin lc, quy hoch v chớnh sỏch phỏt trin th
trng bo him Vit Nam.
Lut kinh doanh bo him ó to c s phỏp lý ban u cho hot ng
kinh doanh ca cỏc cụng ty bo him v cú vai trũ tớch cc trong vic iu
tit th trng. Nhng lut kinh doanh bo him cú ti IX chng, 129 iu
nhng li cha cú chng no, iu no cp ti vn trc li bo him.
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Do vy, mt vn bc xỳc t ra l khi cỏc doanh nghip bo him phỏt hin
ra trc li thỡ cng khụng bit x lý th no ngoi vic t chi bi thng.
Bi l, trong cỏc vn bn di lut t trc n nay ca Chớnh ph, B ti
chớnh, B cụng an cng cha cú vn bn no quy nh v vic x pht i
vi cỏc i tng gian ln bo him. Vỡ vy trong thi gian ti, Chớnh Ph
cn phi ban hnh mt vn bn di lut quy nh v ti danh ny. Trong
vn bn ú phi quy nh chi tit s tin gian ln bao nhiờu l b x pht
hnh chớnh, bao nhiờu l b x tự. ng thi phi cú thụng t hng dn cỏc
B, cỏc ngnh cú liờn quan trong vic thc hin nhm bo m tớnh thc thi
ca vn bn ú.

2. B ti chớnh cn nghiờn cu v tip tc hon thin cỏc quy tc
v bo him núi chung v vn trc li bo him xe c gii núi
riờng.

B ti chớnh v cỏc c quan chc nng phi cú hng trin khai trit
, ngn chn khiu ni gian ln trong bo him nc ta. B ti chớnh cn
thnh lp mt ban thanh tra c lp ngn chn hnh vi tiờu cc ca cỏc c
quan thc hin phỏp lut nh cnh sỏt giao thụng, Vin kim sỏt m
bo quyn li ca cỏc n v cỏ nhõn trong hot ng bo him. Ban thanh
tra cũn cú th tr giỳp cỏc cụng ty bo him trong nhng v gian ln cú thit
hi ln, tớnh cht, mc phm phỏp nguy him cú tớnh t chc. ng thi
t chc nhng lp tp hun ngn hn hay di hn c trong vic hp tỏc vi
cỏc nc phỏt trin o to nõng cao trỡnh , kh nng ca cỏc thanh tra
viờn, giỏm nh viờn cng nh truyn t cỏc thụng tin nhanh chúng trong
cỏc cụng ty trờn phm vi ton quc.
B ti chớnh cn cú vn bn yờu cu s giỳp ca cỏc B, cỏc c
quan ngang B trong vic phi hp vi c quan bo him hn ch vic
gian ln bo him, x lý nghiờm nhng nhõn viờn tip tay cho hnh vi gian
ln (Vớ d: B y t cn cú bin phỏp x lý i vi trng hp bỏc s thụng
ng vi ngi tham gia bo him kờ tng bnh ỏn cng nh n
thuc) hay cn cú bin phỏp kim tra x lý i vi trng hp xe tham
gia giao thụng nhng khụng tham gia bo him TNDS ca ch xe c gii.

3. B Cụng an phi i tiờn phong trong vic tn cụng cỏc i
tng phm ti trong ngnh bo him.

B Cụng an l c quan cú hot ng gn bú mt thit vi cỏc c quan
bo him nht. B cn phi hp vi B Ti chớnh gim bt cỏc hnh vi
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.

Formatted
Formatted
Formatted
gian ln bo him. C th, B phi nhc nh cỏc chin s Cnh sỏt giao
thụng tng cng kim tra cỏc giy bo him bt buc ca xe c gii nh
bo him TNDS ca ch xe, bo him tai nn hnh khỏch. Vic tham gia y
cỏc loi hỡnh bo him bt buc cng s hn ch c tỡnh trng trc li.
Bờn cnh ú, B cn tng cng nhc nh ph bin cỏc hỡnh thc trc li
bo him i vi cỏc nhõn viờn iu tra. Ngoi ra trong thi gian ti, B
Cụng an nờn a cụng tỏc qun lý xe c gii v mng vi tớnh ton quc.
iu ny s giỳp cho cỏc nh bo him thun tin hn khi kim tra lý lch
ca chic xe tham gia bo him. ng thi B cng nờn lp danh sỏch cỏc
i tng ó cú tin s trong vic trc li bo him gi ti cỏc Cụng ty bo
him phũng.
Trong cụng tỏc u tranh chng ti phm v trt t an ton xó hi
chỳng ta ó cú s in thoi núng 113 (CSC) c c xó hi ng h. Vy
ti sao trong cụng tỏc chng tham nhng, mua chuc cỏn b v gian ln kinh
t chỳng ta khụng thnh lp mt ng dõy núng tng t m khi gi n s
ny ch vi phỳt sau lc lng chuyờn mụn ó cú mt bt qu tang v gii
quyt kp thi nhng hnh vi gian di la o. iu ny gii thớch ti sao
trong nhng nm va qua chỳng ta liờn tc tuyờn truyn, phỏt ng tun l
an ton giao thụng, thỏng an ton giao thụng nhng tai nn giao thụng li c
tng, iu ch trờu thay trong nhng thỏng phỏt ng tai nn giao thụng li
cao hn nhng thỏng khụng phỏt ng.
Mt iu na m chỳng ta khụng th khụng núi n hin nay, bờn
cnh nhng chin s cụng an ht lũng vi cụng vic canh gi s bỡnh yờn
cho xó hi l tỡnh trng tha hoỏ, bin cht v o c ca mt b phn cỏn
b trong ngnh Cụng an. Ngnh Cụng an l ngnh dc li cú cụng vic chớnh
l iu tra, thanh tra, kim tra nhng ngnh khỏc, cng nh mi hot ng
trong xó hi. Chớnh vỡ lý do ú m mt b phn cỏn b trong ngnh c ngh

mt tay cú th che c bu tri chy theo ng tin lm nhng vic ty tri.
Bng chng trong nhng nm va qua chỳng ta liờn tc phỏt hin nhng v
cỏn b cụng an cú chc cú quyn buụn bỏn ma tuý m nu khụng phi do n
chia khụng u t giỏc ln nhau thỡ chỳng ta cú th phỏt hin c khụng?
Gi s, chỳng khụng t giỏc ln nhau thỡ n bao gi chỳng ta mi phỏt hin
c? v s cú bao nhiờu gia ỡnh tan nỏt, bao nhiờu con ngi b hu hoi
tng lai di bn tay ca nhng k mt ngi d qu. ú l cha k n
hng nm cú bao nhiờu con em chỏu cha trong ngnh Cụng an vt qua
c cỏnh ca cỏc trng i hc, hc vin trong ngnh nh: i hc an
ninh; Hc vin kim sỏt; i hc cnh sỏt nhõn dõn m ú l nhng
trng m c ca nhng hc sinh nghốo hc gii nhng min quờ xa xụi,
ho lỏnh, ri vi nm sau ú, khi ra trng chỳng li l bn sao ca b m
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
chỳng. Cũn nhng hc sinh nghốo kia ch giỏm nhỡn qua cỏnh cng trng
i hc m t ra nhng cõu hi khụng bao gi cú cõu tr li.
Mt iu mt thy tai nghe na, chỳng ta hóy mt ln i trờn nhng
chuyn xe khỏch v cỏc tnh l thỡ bit. Ti sao, khi cụng an thi cũi xe dng
li ph xe chy xung ri chy lờn ngay nh mt phn x t nhiờn. Hi ra
mi bit tin ó kp trong ng giy t ú ri v cụng an õu cú quan tõm
n iu gỡ ngoi iu ú. Nhng ngy thng thỡ (20.000- 30.000 ng)
nhng dp l tt xe ụng thỡ s cao hn (50-100.000 ng) nhng cỏn b ny
ang coi mng sng ca nhng ngi i trờn xe ch ỏng giỏ bng y tin.
Th mi cú chuyn mt chic xe khỏch Bc Ninh ch cht chỏy, n trỏi
phộp t Lng Sn v tn Bc Ninh m khụng b phỏt hin cho ti khi xe
chỏy thỡ mi ngi mi ngó nga ra trờn xe cú cht n. Ai dỏm chc rng ú

l ln u tiờn chic xe ú ch nhng cht cm. Vy mt cõu hi ln c
t ra l ti sao li cú nhng hnh vi trờn? Nu khụng phi do tham ụ, tham
nhng, tha hoỏ, bin cht t trờn xung di thỡ mt cỏ nhõn cú th giỏm
lm nhng iu trờn hay khụng?
M ngnh bo him li phi gii quyt tt c nhng hu qu trờn. ụi
khi nhng hu qu ú cú li trc tip ca nhng cỏn b ngnh cụng an sau
ú h li l nhng ngi lp biờn bn, giỏm nh hin trng (quyn sinh,
quyn sỏt nm trong tay) liu h cú giỏm nhn li thuc v mỡnh hay li quy
ht li thuc v lỏi xe v nh xe thỡ nh bo him ch bit bi thng khụng
giỏm kờu ai v nh ai iu tra. õy l mt iu bt cp v cng l mt
nguyờn nhõn gia tng tỡnh trng trc li bo him.
Theo tụi, gii quyt mõu thun ny ngnh bo him phi liờn kt
vi ngnh cụng an nh tay phi v tay trỏi. Khi cú tai nn, biờn bn v v tai
nn bi thng bo him phi cú xỏc nhn ca i din ngnh bo him
thỡ mi cú hiu lc. Mun nh vy, thỡ i dien ngnh bo him phi cú mt
ng thi vi i din ngnh cụng an trong quỏ trỡnh giỏm nh tai nn. Nh
vy, tt c nhng hnh vi gian di nhm trc li bo him nh: thay i tỡnh
tit v tai nn cú li cho khỏch hnh, khai tng s tin tn tht s b phỏt
hin v ngn chm kp thi.

II. KIN NGH VI HIP HI BO HIM VIT NAM.

T 10 doanh nghip bo him hi viờn sỏng lp ban u khi thnh lp
nm 1999 gm: Bo Vit, Bo Minh, Bo Long, PV insurance, PJICO,
VinaRe, VIA, UIC, PTI v Vit c n nay, Hip hi bo him Vit Nam ó
l ngụi nh chung, th hin s hp tỏc liờn kt ca 21 doanh nghip bo
him, cựng vi cỏc hi viờn tỏn tr l cỏc doanh nghip mụi gii bo him,
doanh nghip t vn giỏm nh bo him, vn phũng i din cụng ty bo
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
him nc ngoi v cỏc trng i hc cú b mụn bo him. Nhng cho n
ny hot ng ca Hip hi vn cha em li hiu qu thit thc. Do vy,
trong thi gian ti Hip hi phi phỏt huy vai trũ on kt cỏc Cụng ty
chng li hin tng trc li bo him. C th l:
- i din cỏc hi viờn tham gia ý kin vo vic son tho cỏc ch
trng, chớnh sỏch phỏp lut ca Nh Nc v bo him v cỏc vn cú
liờn quan; gúp ý kin vi c quan qun lý Nh nc trong vic nghiờn cu
xõy dng chin lc phỏp trin ngnh bo him Vit Nam; thu thp v phn
ỏnh vi cỏc c quan Nh Nc cú thm quyn ý kin ca cỏc hi viờn v cỏc
vn chớnh sỏch, ch ỏp dng vi ngnh bo him; c bit Hip hi
phi nhanh chúng son tho nt chng trỡnh phũng chng trc li bo him
cho tt c cỏc cụng ty thnh viờn trong hi gúp phn phỏt trin bn vng
ngnh bo him.
- T chc din n ph cp phỏp lut v ch trng chớnh sỏch ca
Nh Nc, c bit chỳ trng nhng din n ph bin kinh nghim phỏt
hin gian ln bo him qua thc tin thc hin, gúp ý kin nhm hon thin
cỏc vn bn phỏp quy hin hnh v bo him v cỏc vn cú liờn quan.
- Xõy dng v thụng qua nguyờn tc chung v ni dung phi hp hot
ng gia cỏc hi viờn, chỳ ý n cụng tỏc phi hp chng trc li bo him
gia cỏc thnh viờn; quy ch t qun nhm to lp mụi trng cnh tranh
lnh mnh trong hot ng kinh doanh bo him.
- i din cỏc hi viờn tham gia ý kin vo cỏc quy tc, iu khon,
biu phớ bo him ca cỏc nghip v bo him do B ti chớnh ban hnh.
c bit, l biu phớ bo him xe c gii vỡ nghip v ny thay i theo tc
tng ca s lng xe v tng s v tai nn giao thụng xy ra. T chc

nghiờn cu xõy dng quy tc, iu khon, biu phớ ca cỏc nghip v bo
him theo yờu cu ca hi viờn di hỡnh thc ti nghiờn cu khoa hc
cõ.
- T chc trung tõm thụng tin ca Hip hi theo quy nh ca phỏp
lut hin hnh; tin hnh thng kờ nghip v bo him trong khuụn kh ca
Hip hi t ú ra cỏc gii phỏp c th cho tng nghip v cng nh
xut cỏc bin phỏp hn ch ti mc thp nht hin tng trc li bo him t
phớa khỏch hng.
- ỏnh giỏ kt qu hot ng ca ngnh bo him; phõn tớch tỏc hi
ca trc li bo him i vi cỏ nhõn, doanh nghip v xó hi; ra nhng
phng hng hot ng ca ngnh bo him.
- Phi hp hot ng gia cỏc hi viờn trong vic o to bi dng
tp hun nghip v bo him chỳ trng i ng giỏm nh- bi thng, o
to i lý, cng tỏc viờn.
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- T vn cho hi viờn v t chc hot ng, phỏt trin kinh doanh
cng nh giỳp hi viờn trong vic x lý nhng trng hp trc li bo
him v cỏc vn khỏc cú liờn quan.
- Nghiờn cu, xut hoc tham gia ý kin v cỏc bin phỏp phũng
hn ch tn tht chung cú liờn quan chỳ ý, cụng tỏc phũng v hn ch tn
tht trong nghip v bo him xe c gii n cỏc doanh nghip bo him hi
viờn, phi hp cỏc hi viờn v cỏc c quan liờn quan t chc thc hin.
- T chc tuyờn truyn hot ng bo him trong c nc mi
ngi dõn hiu qu bo him dựng bi thng cho nhng ngi cú kh
nng gp phi cựng mt ri ro ch khụng phi l qu phỳc li.
- Ho gii tranh chp gia cỏc hi viờn; kin ngh vi cỏc c quan

chc nng ca Nh Nc v vic x lý cỏc trng hp vi phm phỏt lut
trong lnh vc bo him.
- Thit lp cỏc mi quan h vi cỏc c quan, n v, t chc kinh t v
cỏc on th cú liờn quan n hot ng ca hi xõy dng quan h tt p
vi ngnh cú liờn quan h mt thit vi bo him nh: cụng an, thanh tra,
u t Quan h hp tỏc vi Hip Hi bo him cỏc nc v tham gia cỏc
t chc quc t theo quy ng ca Nh nc.
Vi nhng bin phỏp trờn, Hip hi bo him Vit Nam s khụng
nhng nõng cao vai trũ, uy tớn ca mỡnh m cũn to cho cỏc cụng ty thnh
viờn mi quan h on kt, s ng lũng trong vic chng gian ln bo him
xe c gii, gúp phn lm lnh mnh hoỏ th trng bo him Vit Nam.


III. KIN NGH VI CễNG TY PJICO.

- Cụng ty cn tip tc m rng, tng cng quan h, liờn kt vi cỏc
cụng ty bo him khỏc mt cỏch cht ch, ng b ớt nht l cụng tỏc ngn
chn, khiu ni gian ln khụng khỏch hng li dng yu im ca tỡnh
trng cnh tranh ginh git khỏch hng gia cỏc cụng ty m tip tc lm gia
tng khiu ni gian ln. Xõy dng mi quan h tt p vi C quan Cụng an,
Y t, cỏc c quan giỏm nh trong nc v quc t.
- Thng xuyờn ụn c, nhc nh, hng dn cỏc phũng kinh doanh,
phũng giỏm nh- bi thng tuõn th cht ch quy trỡnh nghip v. X lý
nghiờm nhng cỏ nhõn, tp th mc sai phm trong chuyờn mụn, nghip v
dn n vic khỏch hng li dng nghip v trc li bo him. c bit,
Cụng ty cn thng tay xa thi nhng cỏn b cú hnh vi tip tay cho gian ln.
- Cụng ty cn ban hnh mt quy ch khen thng c th i vi
nhng ngi cú cụng phỏp hin ra trc li. Nờn chng trong quy ch ny cn
quy nh c th v t l s tin khen thng trờn s tin hũng trc li ca
Formatted: Font: Times New Roman

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
khỏch hng. Vic ny s l mt ng lc khuyt khớch tinh thn lm vic ca
cỏn b giỏm nh. Ngoi ra cng cú th ỏp dng quy ch ny i vi nhng
cnh sỏt iu tra.
- Cụng ty nờn cú nhng phũng tip khỏch hng, lng nghe ý kin
khỏch hng ng thi gii thớch rừ cỏc quy nh, quy tc ca Nh Nc, ca
cụng ty cho khỏch hng v i tng quan tõm v tớnh nhõn o, tớnh cht
ch trong hot ng bo him, li ớch ca bo him i vi cỏ nhõn cng
nh cng ng, gii thớch cho h hiu qu bo him l qu bi thng ri
ro ch khụng phi l qu phỳc li, nõng cao nhn thc ca h nhm hn
ch bt s phỏt sinh tớnh gian ln nhm trc li t trong ý ngh.
i ụi vi bin phỏp trờn, Cụng ty cn phi tip tc hon thin cỏc
khõu ca quỏ trỡnh kinh doanh nh:
- i vi cụng tỏc qun lý n ch:
. Ton b n ch cỏc phũng nhn t cụng ty u phi vo s
theo dừi. Riờng i vi s em s dng phi theo dừi c i tng s
dng, thi gian s dng v phi cú quyt toỏn. n ch xut dựng s dng
khụng ht phi nhp li kho.
. Phũng phi c cỏn b theo dừi v qun lý n ch, ụn c kim
tra v quyt toỏn n ch vi i lý v vi cụng ty.
. Ch c giao cho i lý nhng loi n ch c phộp giao
theo quy nh ca cụng ty. i vi nhng n ch cú s tin ln thng d
gõy trc li, cụng ty cn hn ch v qun lý tp chung ti phũng bo him
khu vc hay cụng ty.
. S lng n ch giao cho i lý phi cn c theo tng loi n
ch v i tng lm i lý. Trong cỏc trng hp s lng ln hn 1 cụng

ty cn cú cỏc quy nh cht ch trỏnh cỏc hin tng tiờu cc xy ra.
. Thi gian quyt toỏn phi gn lin vi vic np phớ bo him.
Trong thi gian cha np c phớ v phũng, i lý phi thụng bỏo s phớ,
s n bo him vo s theo dừi ti phũng.
. Phng thc quyt toỏn tng t. Khi quyt toỏn phi kim tra
thi giỏn ghi trờn n ch, tun t thi gian trong mt quyn, i chiu thi
gian ghi trờn n ch vi thi gian i lý bỏo v ca nhng n ch khụng quyt
toỏn trong ngy, i chiu xỏc nhn s tin ghi trờn n ch vi s phớ thc t
ó thu.
. Kim tra vic s dng n ch ca i lý nh k hoc khi nghi
ng cỏc hin tng trc li bo him cụng ty phi tin hnh kim tra vic
ghi chộp v phỏp hnh hoỏ n ca i lý, i chiu thi gian v ni dung
ghi trờn liờn gc v liờn giao cho khỏch hng.
- i vi cụng tỏc nõng cao cht lng i lý:
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
. i lý phi tuõn th trỡnh t kim tra tt c cỏc xe trc khi
nhn bo him c bit i vi xe mua bo him l, xe t nhõn, xe ng ký
tnh khỏc. Nhõn viờn phi c bit chỳ ý ti nguyờn tc ny, phi mt thy
tai nghe v chic xe trc khi bỏn bo him. Nu s bt ch xe a xe ti cú
nhiu ry r mt thi gian thỡ nhõn viờn lm bo him cú th i kim tra s
b ri mi bỏn bo him.
. Nhõn viờn nờn kim tra lý lch quỏ trỡnh hot ng ca xe, nu
i tng nhiu ln ri ro hoc ch xe cú tin ỏn, tin s thỡ trong quỏ trỡnh
lm vic i lý phi linh hot, khộo lộo trong vic t chi bỏn bo him.
. Cụng ty phi tng cng khõu tuyn chn v o to i lý,

cng tỏc viờn. Tuyn la i lý, cng tỏc viờn cú phm cht o c tt,
trung thc, t chc cho h tham gia cỏc lp o to, hng dn v khai thỏc
nghip v. Theo tụi, trong khõu tuyn chn i lý nờn chng Pjico nờn tuyn
chn ngay t gc bng cỏch n cỏc trng i hc cú khoa bo him chn
ly nhng sinh viờn nm th 3, th 4 cú hc lc tt, phm cht tt, tõm
huyt vi ngh ph bin cho h cỏch khai thỏc bo him cỏch vit n ch v
da vo sc tr s sỏng to ca h cho h i khai thỏc mt, mt qung bỏ
hỡnh nh cụng ty mt khỏc to cho h nhng kinh nghim thc t h cũn
thiu v qua õy cú th tuyn chn c mt vi i lý t tiờu chun cng
nh sau khi h ra trng cú th tuyn thnh nhõn viờn chớnh thc cho cụng
ty. Cú th núi õy l cỏch lm mi m nhng hiu qu rt cao v cú mt vi
cụng ty ó ỏp dng, nờn Pjico phi nghiờn cu v coi õy nh l mt chin
lc phỏt trin ngun nhõn lc cho cụng ty sau ny.
. nh k t chc cỏc lp tp hun, ng thi cng cn t chc
thng xuyờn cỏc t kim tra cụng vic, trỡnh ca cỏc i lý, cng tỏc
viờn nm bt c nhng hn ch ca h t ú cú nhng bin phỏp iu
chnh, un nm kp thi. H thng i lý nh mng chõn rt rt quan trng
i vi s sng cũn ca cụng ty h khụng ch em li doanh thu cho cụng ty
m cũn l b mt ca cụng ty vỡ vy, cụng ty luụn phi hng dn o to
cho nhõn viờn bỏn bo him nhng kin thc cn thit cú th t vn cho
khỏch hng ch khụng phi n thun l bỏn bo him.
. Mt iu quan trng na l hin nay i lý khụng thuc biờn
ch ca cụng ty nờn cú tõm lý lm vic khụng tớch cc, nhanh chỏn nn, d
phỏp sinh tiờu cc. Vỡ vy cụng ty cn cú nhng bin phỏp khc phc tỡnh
trng ny nh: b nhim cỏc i lý gii vo cỏc chc v t trng i lý,
tuyn nhng i lý xut sc lm nhõn viờn thuc biờn ch ca cụng ty iu
ny chc chn s tng ng c lm vic cho mi i lý.
- i vi khõu giỏm nh bi thng:
Giỏm nh- bi thng l vn ln hng ngy, hng gi nh hng
trc tip n hiu qu kinh doanh bo him xe c gii. Chớnh vỡ vy nõng

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
cao hiu qu kinh doanh, nõng cao cht lng phũng chng gian ln bo
him thỡ phi nõng cao cht lng khõu giỏm nh- bi thng. thc hin
c iu ny, cụng ty cn phi quan tõm gii quyt mt s vn sau:
. Tng cng u t c s vt cht, tranh thit b k thut phc
v cho cụng tỏc giỏm nh.
. Khụng nờn i ch cỏc lp tp hun, nõng cao nghip v ca
cụng ty m phi ch ng nõng cao trỡnh ca cỏc giỏm nh viờn thụng
qua vic gi cỏc giỏm nh viờn theo hc cỏc lp ngn ngy ti cỏc trng
k thut, hoc mi cỏc chuyờn gia iu tra bờn B Cụng an v núi chuyn
chuyờn , ph bin kinh nghim.
. Giỏm nh viờn s c phõn thnh nhiu bc t thp n cao,
mi bc cú chc nng, nhim v, quyn li riờng ỏp ng nhu cu ca
cụng vic, gii quyt cỏc v tai nn tu theo mc phc tp. Giỏm nh
viờn phi iu tra trờn s v ó bi thng hoc s v cn phi iu tra ti
thiu cho phũng trong mt thỏng (hoc 1 tun). Trờn c s ú, phũng s ch
ng phi hp vi cỏc phũng, ban chc nng tin hnh hot ng v bỏo
cỏo nh k vi Ban Giỏm c.
. Cụng ty nờn thc hin ch khoỏn chi cho phũng ging nh
cỏc phũng kinh doanh. Vic ny s ci thin c mc thu nhp ca nhõn
viờn trong phũng, giỳp h yờn tõm tp trung vo cụng vic.
Vic phũng chng trc li bo him xe c gii yờu cu mang tớnh liờn
tc, nhanh chúng nhng khụng c t chỏy giai on. Trong quỏ trỡnh
cụng ty tin hnh cỏc bin phỏp trờn ũi hi phi cú s phi hp thng nht
v ng b gia Ban Giỏm c v cỏc phũng trc thuc, gia cỏc phũng ban
vi nhau, gia cỏc nhõn viờn khai thỏc, giỏm nh- bi thng v thanh tra.

Cú nh vy, cụng tỏc ny mi thc s em li hiu qu v mt kinh t cng
nh xó hi.













Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted








KT LUN

Thc tin trin khai nghip v bo him xe c gii ti cụng ty Pjico
cho thy kinh doanh nghip v ny khụng nhng t kt qu khỏ cao m cũn
nõng cao c trỏch nhim ca ngi tham gia bo him hn ch c tỡnh
hỡnh tai nn giao thụng hin nay, úng gúp chung vo s bo m trt t an
ton xó hi.
Tuy nhiờn bờn cnh ú vn tn ti hnh vi trc li bo him. Hnh vi
ny rt nguy him i vi tt c cỏc Cụng ty bo him, bi vỡ nú khụng ch
gõy thit hi v mt ti chớnh ca cỏc Cụng ty bo him m kộo theo ú l s
tha hoỏ bin cht ca mt s cỏn b viờn chc, nh hng n uy tớn cng
nh cht lng hot ng ca cỏc Cụng ty bo him.
Vỡ vy cỏc Cụng ty bo him núi chung v cụng ty Pjico núi riờng cn
phi cú nhng biờn phỏp hu hiu nhm phỏt hin v ngn chn kp thi
hnh vi trc li bo him ng thi phi hp vi cỏc c quan cú chc nng
tin hnh x pht mt cỏch nghiờm minh i vi hnh vi ny bo him
hot ng ngy cng hiu qu hn.
Chuyờn : Trc li bo him v gii phỏp nhm hn ch tỡnh hỡnh
trc li bo him xe c gii ti cụng ty Pjico.
L kt qu ca quỏ trỡnh nghiờn cu v tỡm hiu tỡnh hỡnh trc li bo
him xe c gii ti cụng ty Pjico. Em hy vng rng cỏc gii phỏp ny s cú
ớch trong vic hn ch tỡnh hỡnh trc li bo him xe c gii ti cụng ty trong
thi gian ti. Tuy nhiờn do hn ch v thi gian cng nh kin thc nờn
chuyờn mi ch dng li vic nghiờn cu cỏc hin tng trc li trong
bo him xe c gii. Trờn thc t cho thy hin tng trc li bo him cú
th xy ra tt c cỏc nghip v bo him. Vy nờn cú cỏi nhỡn tng quỏt
hn v hin tng trc li bo him xe c gii cn thit phi nghiờn cu
mt cỏch ton din trờn tt c cỏc loi hỡnh bo him.
Mt ln na em xin chõn thnh cm n Thc s V Qunh Anh cựng
cỏc anh ch ti vn phũng VII, c bit l anh Nguyn Tin Hi ó tn tỡnh
ch bo em trong thi gian thc tp v giỳp em hon thnh chuyờn
ny.

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted











DANH MC TI LIU THAM KHO.


1. Giỏo trỡnh Bo Him Trng i hc Kinh t Quc dõn.
Ch biờn: PGS.TS. H S S.
Nh xut bn Thng kờ- Nm 2000.

2. Giỏo trỡnh Qun tr Kinh doanh Bo Him Trng i hc Kinh t
Quc dõn.
Ch biờn: TS. Nguyn Vn nh.
Nh xut bn Thng kờ- Nm 2003.

3. Quy tc bo him xe ụtụ - Cụng ty Pjico.

4. Hng dn khai thỏc bo him xe c gii - Cụng ty Pjico.

5. Hng dn cụng tỏc giỏm nh bi thng xe c gii Cụng ty Pjico.

6. Ti liu o to i lý Cụng ty Pjico.

7. Bn tin nụi b Cụng ty Pjico.

8. Bỏo cỏo tng kt cụng tỏc nm 2001 v phng hng hot ng 2002
Cụng ty Pjico.

9. Bỏo cỏo tng kt cụng tỏc hot ng 2002 v phng hng hot ng
2003 Cụng ty Pjico.

10. Tp chớ bo him.
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted

11. Tp chớ giao thụng vn ti.

12. Lut kinh doanh bo him.

13. Mt s ti liu ca u ban an ton giao thụng Quc gia.

14. B lut dõn s Nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam.

15. Cỏc ti liu khỏc cú liờn quan.


Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi
bảo hiểm xe cơ giới.



I. Thực trạng về tình hình xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay.


Xe cơ giới:
Là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đờng bộ bằng động
cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy.
Theo Luật giao thông đờng bộ: tại Điều 3, Mục 13, 15.
Phơng tiện giao thông cơ giới đờng bộ (sau đây gọi là xe cơ giới)
gồm: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và
các loại xe tơng tự kể cả xe cơ giới dành cho ngời tàn tật.
Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp,
lâm nghiệp có tham gia giao thông đờng bộ.

1. Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay.
Trong quá trình hoạt động xe cơ giới có một số đặc điểm sau liên
quan đến quá trình bảo hiểm:
- Số lợng đầu xe tham gia giao thông đờng bộ ngày càng tăng và có
những thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn có những thời kỳ xảy ra ngày
càng nhiều và càng nghiêm trọng. Năm 1995 số lợng ôtô là 340.779 chiếc,
xe máy 3.578.156 chiếc nhng đến năm 2004 (chỉ 10 năm sau) số lợng ôtô
đã là 735.000 chiếc và xe máy 12.859.000 chiếc. Vậy chỉ trong 10 năm
số lợng ôtô đã tăng 2,2 lần và số lợng xe máy đã tăng 3,6 lần.

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Xe cơ giới có tính động cơ cao, tính việt dã tốt và nó tham gia
triệt để vào quá trình vận chuyển vì vậy xác xuất rủi ro là rất lớn.
- Xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc rất lớn vào cơ sở
hạ tầng, thời tiết khí hậu, địa hình Năm 1995 có 112.996 km đờng
bộ, nhng chỉ có 19,8% đờng rải nhựa và bê tông. Cho đến năm 2004 có
127.678 km, trong đó 38% là đờng rải nhựa và bê tông. Hiện nay nớc ta
có 109 đèo dốc nguy hiểm các loại.
- Xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ chịu sự chi phối của một số
bộ luật của quốc gia.
Do những đặc điểm trên có tính đặc thù nên ở tất cả các nớc khi
đã có bảo hiểm thì bao giờ cũng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Và ở Việt Nam thì nghiệp vụ này cũng đã đợc triển khai phổ biến và
rộng rãi.
Để biết cụ thể số lợng xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay xem ở bảng
sau:
Bảng 1: Số lợng xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ tại Việt Nam hiện nay.

Chỉ
tiêu

Năm

Tổng số ôtô + xe
máy
Ôtô Xe máy
Số lợng

Tốc độ
tăng (%)

Số lợng

Tốc độ
tăng (%)

Số lợng

Tốc độ
tăng (%)

1995 3.918.935 17,6 340.779 03,3 3.578.156 19,3
1996 4.494.250 14,7 386.976 13,5 4.208.274 17,6
1997 5.244.978 16,7 417.768 07,9 4.827.210 14,7
1998 5.643.000 07,6 443.000 06,0 5.200.000 07,7
1999 6.051.000 07,2 465.000 04,9 5.586.000 07,4
2000

6.965.562

15,1

486.608

04,6

6.478.954

15,9

2001 8.916.134 28,0 557.092 14,5 8.389.042 29,5
2002 10.880.401

22,0 607.401 09,0 10.273.000

22,4
2003 12.054.000

10,8 675.000 11,1 11.379.000

10,7
2004 13.594.000

12,7 735.000 08,8 12.859.000

13,0
(Nguồn: công ty
Pjico).

2. Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ tại Việt Nam.
Tai nạn giao thông nói chung và tai nạn giao thông đờng bộ nói riêng
đang là thách thức đối với tất cả các quốc gia trên thế gới. Hiện nay tai nạn
giao thông ở Việt Nam đang gia tăng rất đáng lo ngại và cũng là mối quan

tâm hàng đầu của d luận Xã hội, của Đảng và của Chính Phủ.
Tai nạn giao thông xảy ra thờng để lại hậu quả rất nặng lề và hiện
này nó đang là bài toán không có lời giải đối với mạng lới giao thông ở nớc
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
ta. Qua số liệu thống kê cho thấy số vụ tai nạn giao thông ngày một tăng cả
về số lợng và quy mô. Đòi hỏi tất cả các ngành các cấp có liên quan phải
sớm vào cuộc tìm ra lời giải cho bài toán này vì tai nạn giao thông làm mất
đi của cải của xã hội, mất ổn định xã hội, nghiêm trọng hơn là hậu quả của
nó để lại.
Số vụ tai nạn giao thông ở nớc ta có chiều hớng ngày một tăng cao,
năm 1995 xảy ra 15.376 vụ, đến năm 2002 số vụ tai nạn xảy ra đã gấp 1,8
lần số vụ năm 1995 (xảy ra 27.134 vụ). Riêng 2 năm trở lại đây số vụ tai nạn
có chiều hớng chững lại do sự đầu t, nâng cấp cơ sở hạ tầng và ý thức
chấp hành luật lệ an toàn giao thông của ngời dân đã đợc nâng lên đáng
kể. Đặc biệt năm 2003 tốc độ tăng tai nạn giao thông mang dấu âm (-
28,2%) đây là dấu hiệu đáng mừng cũng do trong năm này các cơ quan
chức năng đã có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tình hình tai nạn giao
thông nh: giải toả chỗ lấn chiếm lòng đờng vỉa hè, họp chợ trái phép
cho tới những biện pháp mạnh tay nh: bắn tốc độ, kiểm tra nồng độ cồn
cũng trong năm này rất nhiều dự án an toàn giao thông đã đợc đa vào
hoạt động và có tác dụng tích cực.
Tai nạn giao thông không chỉ gia tăng về số lợng mà nguy hiểm hơn
đó là quy mô của tai nạn. Từ năm 1995 số ngời chết do tai nạn giao thông
là 5.431 đến năm 2004 con số này đã gấp 2,3 lần (số ngời chết do tai nạn
giao thông năm 2004 là 12.644 ngời) trong đó không ít ngời là những lao
động chính trong gia đình, trụ cột trong gia đình mà sự ra đi quá đột

ngột của họ là một cú sốc lớn đối với gia đình đó và ngày hôm sau con em
họ sẽ sống ra sao? Nguy hiểm hơn trong số những nạn nhân đó có không ít
những thanh niên trẻ tuổi (nguồn lao động tơng lai của đất nớc) họ vừa là
nạn nhân nhng cũng đồng thời là nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn
chỉ vì một phút thiếu suy nghĩ, bồng bột, đây là điều đáng tiếc nhất
mà chúng ta phải lên án và phải có những biện pháp can thiệp thích hợp
ngay từ đầu trớc khi tai nạn đáng tiếc xảy ra.
Quy mô của tai nạn còn đợc thể hiện qua số ngời bị thơng do tai
nạn giao thông. Năm 1995 có 16.921 ngời bị thơng do tai nạn giao thông
đến năm 2004 con số này đã là 21.728 ngời. Đây là nguyên nhân chính
dẫn đến tình trạng quá tải ở các bệnh viện từ TW đến địa phơng và
trong số những ngời bị thơng sẽ có không ít ngời trở thành tàn tật vĩnh
viễn (ngời thực vật) sống dựa vào thu nhập và khả năng chăm sóc của
ngời khác. Thiệt hại về ngời trong tai nạn giao thông là thiệt hại vô giá mà
không ai muốn gặp phải do vậy, để hạn chế tới mức thấp nhất thiệt hại do
tai nạn giao thông gây ra phụ thuộc vào ý thức và hành động của tất cả mọi
ngời.
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Để biết cụ thể tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam qua các năm
xem ở bảng sau:

Bảng 2:Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ ở Việt Nam từ năm 1995-2004.
Chỉ
tiêu

Năm
Số vụ tai nạn Số ngời chết

Số ngời bị
thơng
Tỷ lệ
số ngời
chết
trên
10.000
xe cơ
giới
Số vụ (vụ)

Tốc độ
tăng
(%)
Số ngời
(ngời)
Tốc độ
tăng
(%)
Số ngời
(ngời)
Tốc độ
tăng
(%)
1995

15.376

+17,2

5.431

+19,3

16.921

+29,5

13,8

1996 19.075 +24,0 5.581 +2,7 21.556 +27,3 12,1
1997 19.159 +0,4 5.681 +1,8 21.905 +1,6 10,8
1
998

19.975

+4,3

6.067

+6,8

22.723

+3,7

10,7

1999 20.773 +3,8 6.671 +9,9 23.911 +5,2 10,9
2000 22.486 +8,5 7.501 +12,4 25.401 +6,2 10,7
2001

25.041

+11,3

10.477

+39,6

29.188

+14,9

11,7

2002 27.134 +8,3 12.801 +22,2 30.733 +5,3 11,8
2003 19.852 -28,2 11.319 -9,4 20.401 -35,2 9,4
2004

20.944

+5,5

12.644

+11,7

21.728

+6,5

9,3


(Nguồn: Công ty
Pjico)
Tình hình tai nạn giao thông tăng một cách đáng lo ngại nh vậy là
bởi các nguyên nhân sau:
Nguyên nhân khách quan:
- Xuất pháp từ đặc điểm của xe cơ giới là có tính động cơ cao và
tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển vì vậy, xác xuất rủi ro lớn
hơn các loại hình giao thông vận tải khác.
- Nớc ta nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, ma nhiều,
thờng xuyên gặp phải hạn hán, lũ lụt, địa hình hiểm trở 3/4 diện tích là
đồi núi gây khó khăn cho việc đi lại vận chuyển.
Nguyên nhân chủ quan:
- Do nhu cầu vận chuyển, đi lại cộng với giá thành xe cơ giới ngày
càng hạ làm cho số lợng xe cơ giới tham gia giao thông tăng đột biến. Hiện
nay cả nớc có 735.000 xe ôtô và 12.859.000 xe máy. Trong đó tốc độ gia
tăng của xe ôtô hàng năm là 8-9% (khoảng 50.000 chiếc/năm) còn tốc độ
gia tăng của xe máy là 20-30% (khoảng 1,5- 2 triệu chiếc/năm). Sự gia tăng
quá nhanh của các phơng tiện cơ giới trong khi cơ sở hạ tầng cha đáp ứng
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
kịp làm cho mật độ các phơng tiện trên đờng tăng lên cũng đồng nghĩa
với việc tăng xác xuất gây tai nạn giao thông.
- Cơ sở hạ tầng phục vụ giao thông đờng bộ trong những năm qua đã
đợc cải thiện đáng kể nhng vẫn cha đáp ứng đợc với tốc độ gia tăng của
các phơng tiện nhất là tại các thành phố lớn nh Hà Nội và Tp. HCM.
- Nguyên nhân trực tiếp và chủ yếu của các vụ tai nạn giao thông
xuất phát từ ngời điều khiển phơng tiện trong đó, ý thức của ngời điều
khiển phơng tiện là nguyên nhân chính. Thống kê nguyên nhân gây tai
nạn giao thông của nhiều năm qua đều cho thấy từ 70- 80% các vụ tai nạn
giao thông là do ngời tham gia giao thông không chấp hành đúng các quy
định về trật tự an toàn giao thông (vi phạm tốc độ chiếm 30%, trách vợt
sai quy định chiếm 21%, say rợu bia chiếm 7,3%). Tổng số xe cơ giới
đờng bộ là 13.594.000 xe nhng chỉ có 5.863.857 ngời có giấy phép lái
xe chiếm 43,1%. Điều này cho thấy còn nhiều ngời không cần học luật,
không cần thi giấy phép lái xe nhng vẫn ngang nhiên điều khiển phơng
tiện, coi thờng pháp luật.
- ý thức nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ giao thông của ngời dân
Việt Nam còn kém. Hiện tợng lấn chiếm lòng đờng, vỉa hè làm nơi
buôn bán, kinh doanh, họp chợ xảy ra phổ biến, hiện tợng coi đờng
quốc lộ là sân phơi, nơi tập kết vật liệu xây dựng, nơi chơi thể thao
tiềm ẩn nhiều nguy cơ dẫn đến mất an toàn giao thông.

II. Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.

1. u điểm của loại hình giao thông đờng bộ tại Việt Nam.
- Xe cơ giới có tính động cơ cao, linh hoạt với sự tham gia đông đảo
của các loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy hoạt động trong phạm vi
rộng kể cả địa hình phức tạp, có thể vận chuyển ngời và hàng hoá tới
những nơi mà các loại hình vận tải khác không thể đến đợc.
- Tốc độ vận chuyển của loại hình vận tải này nhanh với chi phí
vừa phải. Tiền vốn đầu t mua sắm phơng tiện, xây dựng bến bãi ít tốn
kém hơn các hình thức khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nớc và thu nhập
của ngời dân Việt Nam.
- Việc sử dụng các phơng xe cơ giới cũng đơn giản và thuận tiện
hơn các loại phơng tiện khác.
Với u điểm trên số lợng xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay đang phát
triển nh vũ bão.

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
2. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới.
Tình trạng tai nạn giao thông ngày càng tăng cả về số vụ và mức độ
nghiêm trọng. Mặt khác, có tới 70% số ngời đi trên các phơng tiện giao
thông là ngời chủ, ngời trụ cột trong gia đình cũng nh ở các doanh
nghiệp nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp
trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh
hởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu quả cho nền Kinh tế
quốc dân. Bên cạnh đó, có những chủ xe gây tai nạn rồi bổ trốn. Việc giải
quyết bồi thờng trở nên khó khăn, lợi ích của ngời bị nạn không đợc bảo

đảm, gây ảnh hởng tiêu cực trong d luận xã hội. Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ
chung để bù đắp tổn thất là một yếu tố khách quan. Đó là lý do cơ bản
cho thấy sự cần thiết khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới.
Khi tai nạn giao thông xảy ra, ngời có lỗi phải có trách nhiệm bồi
thờng những thiệt hại do anh ta gây ra bao gồm:
- Thiệt hại về ngời và tài sản của ngời thứ ba và hành khách vận
chuyển trên xe.
- Thiệt hại về hàng hoá vận chuyển trên xe.
- Thiệt hại về ngời và tài sản cũng nh thiệt hại do gián đoạn kinh
doanh của chính chủ xe.
Trên thực tế việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạn giao thông
thờng rất phức tạp và mất nhiều thời gian vì một số lý do:
- Sau khi gây tai nạn một phần do hoảng sợ, một phần do thiếu trách
nhiệm, lái xe đã bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu quả.
- Lái xe quá nghèo, không đủ khả năng tài chính để bồi thờng thiệt
hại cho ngời thứ ba cũng nh cho chủ xe và hàng hoá trên xe.
- Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng không thể bồi thờng cho nạn nhân
đợc.
Vậy để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụ tai nạn, thì
việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết. Nhà bảo hiểm
sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe cũng nh thay mặt chủ xe bồi
thờng cho ngời thứ ba, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và
sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống.

3. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.
Hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã đem lại cho cá
nhân, tổ chức, xã hội những tác dụng to lớn sau:
- Đối với cá nhân:
Rủi ro là yếu tố ngẫu nhiên không lờng trớc đợc, có thể xảy ra cho
bất cứ cá nhân, bất cứ phơng tiện giao thông nào và hoàn toàn nằm

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
ngoài ý muốn chủ quan của con ngời. Thêm vào đó xe cơ giới dù là xe máy
cũng là một tài sản có giá trị lớn. Do vậy bảo hiểm xe cơ giới ra đời góp
phần ổn định tài chính, khắc phục những hậu quả khó khăn về vật chất
cũng nh tinh thần cho ngời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi
ro tai nạn. Đồng thời, nó cũng giúp chủ phơng tiện trách đợc những khoản
chi phí bất thờng làm mất cân đối tài chính, đảm bảo cho ngời bị
thiệt hại đợc thực hiện nghiêm túc nghĩa vụ dân sự của chủ trách nhiệm.
Nhờ có quỹ tập chung của nhà bảo hiểm, khi có tai nạn xảy ra nhà
bảo hiểm giải quyết bồi thờng nhanh chóng, kịp thời góp phần xoa dịu bớt
căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân.
- Đối với xã hội:
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã góp phần đảm
bảo an ninh và an toàn xã hội. Thông qua công tác thơng lợng, hoà giải
làm giảm bớt bức súc căng thẳng giữa chủ xe và ngời bị thiệt hại trong vụ
tai nạn. Nó cũng giúp lái xe luôn có ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao
thông góp phần ngăn ngừa tổn thất.
- Đối với Nhà Nớc:
Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ra đời cũng góp phần giảm bớt gánh
nặng cho ngân sách Nhà Nớc đồng thời làm tăng thu cho ngân sách Nhà
Nớc, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nớc. Phí bảo hiểm là nguồn tài chính
đáng kể, ngoài việc đợc dùng để bồi thờng thiệt hại và đề phòng hạn
chế tổn thất, nó còn đợc dùng để nâng cấp và xây dựng cơ sở hạ tầng
giao thông, một mặt góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, mặt khác hạn
chế tai nạn giao thông xảy ra và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao
động.

III. Một số nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.


1. Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đây là hình
thức bảo hiểm bắt buộc đối với tất cả các chủ xe cơ giới, bởi vì:
- Xe cơ giới là một nguồn nguy hiểm cao độ có thể gây tai nạn bất
cứ lúc nào mà con ngời không thể lờng trớc đợc. Đất nớc ngày càng phát
triển, mạng lới giao thông ngày càng dày đặc thì tai nạn do xe cơ giới
gây ra ngày càng nhiều.
- Bảo hiểm TNDS của xe cơ giới là một biện pháp kinh tế mà các
chủ xe có trách nhiệm đóng góp về mặt tài chính để hình thành nên
quỹ bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm quản lý. Quỹ này nhằm đảm
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
bảo bồi thờng nhanh chóng, khắc phục hậu quả kịp thời, bảo vệ quyền và
lợi ích chính đáng hợp pháp của những ngời bị thiệt hại về thân thể và
tài sản do xe cơ giới gây ra. Đặc biệt là trong trờng hợp ngời gây tai nạn
không có khả năng về kinh tế để đền bù thiệt hại hoặc ngời đó cũng đã
tử vong trong chính vụ tai nạn đó.
- Thông qua quỹ này, các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện việc bồi
thờng, bù đắp cho chủ xe khi gặp phải rủi ro sự cố tai nạn xảy ra, giúp chủ
xe khắc phục đợc hậu quả tài chính, ổn định sản xuất, góp phần ổn
định kinh tế xã hội.
- Ngoài ra quỹ này còn đợc sửa dụng một phần vào việc đề phòng

và hạn chế tổn thất thông qua việc đóng góp xây dựng những công trình
phục vụ an toàn giao thông nh các đờng thoát nạn, các biển báo nguy
hiểm và tổ chức các chiến dịch tuyên truyền rộng rãi về luật giao
thông, giáo dục ý thức chấp hành pháp luật của mọi ngời khi tham gia giao
thông.

a. Đối tợng bảo hiểm:
Ngời tham gia bảo hiểm thông thờng là chủ xe, có thể là cá nhân
hay đại diện cho một tập thể. Ngời bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho
phần TNDS của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển xe cơ giới
của ngời lái xe. Nh vậy, đối tợng đợc bảo hiểm là phần TNDS của chủ
xe cơ giới đối với ngời thứ ba. Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thờng ngoài hợp đồng của
chủ xe hay lái xe cho ngời thứ ba do việc lu hành xe gây nên.
Đối tợng đợc bảo hiểm không đợc xác định trớc. Chỉ khi nào
việc lu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe đối với ngời
thứ ba thì đối tợng này mới đợc xác định cụ thể. Các điều kiện phát
sinh TNDS của chủ xe đối với ngời thứ ba bao gồm:
- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức
khoẻ của bên thứ ba.
- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái phát luật. Có
thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đờng bộ, hoặc
vi phạm các quy định khác của Nhà nớc
- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái
phát luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của ngời thứ ba.
- Điều kiện thứ t: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi.
Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai,
thứ ba là phát sinh TNDS đối với ngời thứ ba của chủ xe (lái xe). Nếu thiếu
một trong ba điều kiện trên TNDS của chủ xe sẽ không phát sinh, và do đó
không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm. Điều kiện thứ t có thể có

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của
xe cơ giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe). Ví dụ: Xe đang
chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên đã gây ra tai nạn.
Trong trờng hợp này, TNDS vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện
đầu tiên.
Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là những
ngời trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhng loại trừ:
- Lái, phụ xe, ngời làm công cho chủ xe.
- Những ngời lái xe phải nuôi dỡng nh cha, mẹ, vợ, chồng, con cái
- Hành khách, những ngời có mặt trên xe.

b. Phạm vi bảo hiểm:
Ngời bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lờng
trớc gây ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe. Cụ thể, các thiệt hại
nằm trong phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm bao gồm:
- Tai nạn gây thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên
thứ ba;
- Tai nạn gây thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ ba;
- Tai nạn gây thiệt tài sản làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh
hoặc giảm thu nhập;
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn
ngừa hạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ
quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không đem lại hiệu quả).
- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những ngời tham gia
cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.

Các rủi ro đợc loại trừ:
Ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thờng thiệt hại của các
tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trờng hợp sau:
- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe và ngời bị thiệt
hại.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia
giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải
đờng bộ.
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông
đờng bộ nh:
+ Xe không có giấy phép lu hành, giấy chứng nhận kiểm
định an toàn kỹ thuật và môi trờng.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái bị tịch thu, bằng
không hợp lệ.
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
+ Lái xe bị ảnh hởng của các chất khích thích nh: rợu, bia,
ma tuý
+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy
thử sau khi sửa chữa.
+ Xe đi vào đờng cấm, khu vực cấm, xe đi đêm không có
đèn chiếu sáng hoặc chỉ có đèn bên phải.
+ Xe không có hệ thống lái bên phải.
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn nh giảm giá trị thơng mại, làm đình
trệ sản xuất kinh doanh.

- Thiệt hại đối với tài sản bị cớp, bị mất cắp trong tai nạn.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia (trừ khi có thoả thuận khác).
Ngoài ra, ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm bồi thờng
thiệt hại đối với những tài sản đặc biệt nh:
+ Vàng bạc, đá quý.
+ Tiền, các loại giấy tờ có giá trị nh tiền.
+ Đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm.
+ Thi hài, hài cốt.

c. Phí bảo hiểm:
Phí bảo hiểm đợc tính theo đầu phơng tiện. Ngời tham gia
bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
theo số lợng đầu phơng tiện của mình. Mặt khác, các phơng tiện khác
nhau về chủng loại, về độ lớn có xác xuất gây ra tai nạn khác nhau. Do đó,
phí bảo hiểm đợc tính riêng cho từng loại phơng tiện (hoặc nhóm
phơng tiện) tuỳ theo mỗi đầu phơng tiện.
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phơng tiện đối với mỗi loại
phơng tiện (thờng tính theo năm) là:
P = f + d
Trong đó:
P Phí bảo hiểm / đầu phơng tiện
f - Phí thuần
d Phụ phí
Phí thuần đợc tính theo công thức:
n
Si x Ti
i = 1


f= n

Ci

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman