Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi bảo hiểm xe cơ giới part2 docx

Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Bng 4: Biu phớ bo him tai nn lỏi ph xe v ngi ngi trờn xe ti Pjico. (n
v: ng)
Loi xe
S ngi Phớ bo him
I. Xe khụng kinh doanh vn ti.


Xe 4 ch 4 40,000
Xe 5 ch 5 50,000
Xe 6 ch 6 60,000
Xe 7 ch 7 70,000
Xe 11 ch 11 110,000
Xe 12 ch 12 120,000
Xe 16 ch 16 160,000
Xe 24 ch 24 240,000
Xe 25 ch 25 250,000
Xe 32 ch 32 320,000
Xe 48 ch 48 480,000
II. Xe buýt.
Xe 24 ch 24 360,000
Xe 25 ch 25 375,000
Xe 32 ch 32 480,000
Xe 48 ch 48 720,000
III. Xe kinh doanh vn ti.
Xe 4 ch 4 60,000
Xe 5 ch 5 75,000

Xe 6 ch 6 90,000
Xe 7 ch 7 105,000
Xe 8 ch 8 120,000
Xe 9 ch 9 135,000
Xe 10 ch 10 150,000
Xe 11 ch 11 165,000
Xe 12 ch 12 180,000
Xe 13 ch 13 195,000
Xe 14 ch 14 210,000
Xe 15 ch 15 225,000
Xe 16 ch 16 240,000
Xe 17 ch 17 255,000
Xe 18 ch 18 270,000
Xe 19 ch 19 285,000
Xe 20 ch 20 300,000
Xe 21 ch 21 315,000
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Xe 22 ch 22 330,000
Xe 23 ch 23 345,000
Xe 24 ch 24 360,000
Xe 25 ch 25 375,000
Xe 26 ch 26 390,000
Xe 32 ch 32 480,000
Xe 36 ch 36 540,000
Xe 42 ch 42 630,000
Xe 48 ch 48 720,000

IV. Xe taxi.
Xe 4 ch 4 60,000
Xe 5 ch 5 75,000
Trờn 6 ch Tớnh phớ bh bng phớ bh xe kd vn ti cựng s ch ngi

(Ngun: Cụng ty
Pjico)


5. Bo him TNDS ca ch xe i vi hng hoỏ chuyờn ch trờn
xe.

a. i tng bo him:
Loi hỡnh bo him ny ch ỏp dng cho nhng xe cú giy phộp kinh
doanh vn ti hng hoỏ. Khi nhn hng hoỏ chuyờn tr, ch xe phi cú
ngha v a hng hoỏ n im giao cui cựng mt cỏch y v nguyờn
vn do vy ch xe phi chu trỏch nhim v nhng thit hi ca hng hoỏ m
h nhn chuyờn ch xy ra do li ca h hoc ngi lm cụng cho h. Vỡ
vy, i tng c bo him l TNDS ca ch xe c gii i vi thit hi
ca hng hoỏ c vn chuyn trờn xe theo hp ng vn chuyn gia ch
xe v ch hng, c phỏp lut quy nh ti th l vn chuyn hng hoỏ bng
ụtụ ban hnh kốm theo Quyt nh s 1690/Q- VT ngy 15/09/1990 ca
B giao thụng vn ti v Bu in.
Hng hoỏ õy l hng hoỏ thụng thng khụng thuc nhúm hng
cm kinh doanh, vn chuyn theo quy nh ca phỏp lut. Cũn i vi nhng
hng hoỏ c bit nh vng bc, ỏ quý, c, tranh c, hi c, tin ch
c bo him khi cú tho thun riờng gia ch hng vi bờn nhn bo
him.

b. Phm vi bo him:

Formatted: Font: (Default) Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Phm vi bo him õy l TNDS ca ch xe i vi hng hoỏ vn
chuyn trờn xe; l s tin ch xe phi chu trỏch nhim bi thng cho ch
hng khi cú tai nn lm thit hi v hng hoỏ vn chuyn trờn xe theo hp
ng vn chuyn.
Ngoi ra, nh bo him cũn thanh toỏn cho ch xe cỏc chi phớ hp lý
v cn thit nhm:
- Ngn nga, gim nh tn tht cho hng hoỏ.
- Bo qun, xp d, lu kho, lu bói hng hoỏ trong quỏ trỡnh vn
chuyn do hu qu ca tai nn.
- Chi phớ giỏm nh tn tht thuc trỏch nhim bo him.
Cỏc iu khon loi tr:
Nh bo him khụng nhn bo him v bi thng cho nhng thit hi
hng hoỏ trong nhng trng hp sau:
- Vi phm cỏc iu khon loi tr trong bo him TNDS ca ch xe
c gii i vi ngi th ba.
- Hng hoỏ lu thụng trỏi phộp.
- Tin, cỏc loi n ch, húa n cú giỏ tr nh tin, c, trang nh
quý him, thi hi, hi ct, vng bc, ỏ quý
- Mt cp, trm cp.
- Tn tht hng húa do bt gi ca c quan chc nng Nh Nc.
- Tn tht hng húa do b xụ lch, va p trong quỏ trỡnh vn chuyn
m khụng phi do va p, lt .
- Xe ụtụ khụng thớch hp vi loi hng hoỏ chuyờn ch.

c. S tin bo him:
i vi bo him TNDS ca ch xe c gii i vi hng hoỏ chuyờn
ch trờn xe, cỏc cụng ty bo him thng gii hn mc trỏch nhim ca
mỡnh i vi mt tn trng ti ng ký bo him trong mt v tai nn. C
th:
S tin bo him = Mc trỏch nhim x S tn trng ti ng ký bo
him.

d. Phớ bo him:
Phớ bo him trong bo him TNDS ch xe c gii i vi hng hoỏ
vn chuyn trờn xe c tớnh theo cụng thc sau:
P = R x M x G
Trong ú:
P- Phớ bo him
R- T l phớ bo him
M- Mc trỏch nhim bo him / tn
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
G- S tn trng ti ng ký bo him
Biu phớ c th cụng ty Pjico ỏp dng t ngy 18/04/2003 nh sau:
Bng 5: Biu phớ bo him TNDS i vi hng hoỏ chuyờn ch trờn xe ti Pjico.
(n v: ng)
Loi xe Tn
Phớ bo
him

VAT
Xe ch hng kinh doanh vn ti, xe ch hng
ụng lnh.
T

i 0,5 t

n

0,5

27.273

2.727

Ti 1 tn 1 54.545 5.455
Ti 1,5 tn 1,5 81.818 8.182
Ti 2 tn 2 109.091 10.909
Ti 2,5 tn 2,5 136.364 13.636
Ti 3 tn 3 163.636 16.364
T

i 5 t

n

5

272.727

27.273

T

i 7 t

n

7

381.818

38.182

T

i 8 t

n

8

436.364

43.636

T

i 9 t

n

9

490.909

49.091

T

i 10 t

n

10

545.455

54.545

(Ngun: Cụng ty
Pjico)



IV. VN TRC LI TRONG BO HIM XE C GII.


1. Khỏi nim trc li bo him.
Cựng vi s ln mnh ca th trng bo him, s lng ngi tham

gia bo him xe c gii ngy cng nhiu, th trng bo him xe c gii
ngy cng m rng. Bờn cnh nhng ngi thc s mun tham gia bo him
bo v, n nh cuc sng ca mỡnh khi khụng may gp ri ro, thỡ ó xut
hin khụng ớt khỏch hng li dng bo him lm li cho bn thõn mỡnh
mt cỏch phi phỏp. ú chớnh l hnh vi trc li bo him.
Vy: Trc li bo him l tt c cỏc hnh vi c tỡnh gian di, la o
cú th cú ch ý ngay t khi tham gia bo him hoc phỏt sinh sau khi ó xy
ra ri ro cho i tng c bo him nhm chim ot mt s tin t doanh
nghip bo him m ỏng lý ra h khụng c hng.
Trc li bo him cũn c quan nim l gian ln trong bo him.
Trờn th gii, hin tng ny c bit n nh l mt vn nhc nhi i
vi cỏc doanh nghip bo him. Nhiu doanh nghip bo him ó phi b ra
khỏ nhiu tin khc phc vn trc li bo him, song s v gian ln
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
vn tng theo thi gian v hỡnh thc ngy cng tinh vi, th on ngy cng
sc so. Trc li bo him din ra hu ht cỏc nghip v bo him v bt c
nc no ó trin khai bo him thng mi thỡ nc ú s cú trc li bo
him. Theo Hip hi cỏc hóng bo him chõu u, hng nm h b thit hi vỡ
trc li bo him khụng di 10 t USD, chim gn 2,5% s phớ bo him,
trong ú trc li bo him xe c gii l nhiu nht.

2. Tỡnh hỡnh trc li bo him xe c gii mt s nc trờn th
gii.

T khi ra i cho n nay, hot ng ca ngnh bo him ó v ang
tip tc phỏt trin v khng nh v trớ quan trng ca mỡnh i vi s phỏt
trin kinh t ca mi quc gia. ng thi cựng vi xu hng phỏt trin
chung ca nn kinh t th gii, th trng bo him th gii cng ngy mt
phỏt trin v hỡnh thnh nờn nhng tp on bo him ln v quy mụ cng
nh tim lc kinh t vi s vn khng l nh th trng bo him Lloyd, th
trng bo him Bermula i ụi vi s phỏt trin mnh m ca th
trng bo him thỡ hin tng gian ln, la o ca khỏch hng trờn th
gii cng ngy mt tng v ngy cng tr nờn nghiờm trng.
Theo thụng tin ca hip hi bo him Anh quc (ABT), nm 2003 s
tin chi phớ cho cỏc v bi thng gian ln lờn ti 1,1 t USD tng 8% so
vi nm 2002. Trong ú:
- Bo him xe c gii l 481 triu USD, tng 10 ln so vi nm
2002.
- Bo him tai nn con ngi, du lch l 287 triu USD, tng
20% so vi nm 2002.
- Bo him ti sn (trong lnh vc kinh doanh) l 74 triu USD,
tng 20% so vi nm 2002.
Cũn ti M, Cụng ty Infoglige bang Texas a ra s liu v la o
bo him i vi xe c gii t 16 t USD/nm.
Ti Phỏp ch riờng cỏc yờu cu gian ln v chỏy, mt cp xe hi v
mt trm ti nh, cỏc hóng bo him Phỏp ó phi tr gn 12 t FR. Cũn s
ny Canada l 1,3 - 2 t USD. (Theo tp chớ : Ti chớnh quc t nm
2004).

3. Cỏc hỡnh thc ca trc li bo him xe c gii Vit Nam.
Trc li bo him ó tr thnh mt hin tng ph bin, nú cú tt c
cỏc cụng ty bo him trong nhiu nghip v nhng ph bin nht vn l
trong bo him xe c gii. Mc v cỏch thc trc li trong nghip v ny
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.

Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
ngy cng tinh vi v a dng hn. Cỏc biu hin ca trc li bo him xe c
gii thng gp l:

a. Hp lý hoỏ ngy tai nn v hiu lc bo him:
Cú th do vụ tỡnh hay c ý, ch xe ó khụng mua bo him v khi tai
nn xy ra, ch xe phi i mt vi khú khn v ti chớnh nờn ó hỡnh thnh
ý gian ln c nhn tin bi thng. Tai nn xy ra nm ngoi thi
hn bo him, ngi trc li s tỡm mi cỏch hp lý hoỏ ngy tai nn v
hiu lc bo him. Cú hai cỏch thc hin:
Ghi li ngy tai nn:
- B tai nn ri mi mua hp ng bo him: trong h s ngy xy ra
tai nn s c ghi sau so vi ngy thc t.
- B tai nn khi ó ht hn hp ng bo him: trong h s ngy xy ra
tai nn s c ghi trc so vi ngy b tai nn thc t.
Trong c hai trng hp trờn ngi trc li bo him thng thụng
ng hoc tỡm mi cỏch mua chuc nhõn viờn c quan chc nng ghi sai
ngy xy ra tai nn trong cỏc biờn bn tai nn.
Ghi lựi ngy trờn giy chng nhn bo him:
L hnh vi ngi trc li bo him thụng ng vi ngi bỏn bo
him ghi lựi ngy bỏn bo him v trc trờn giy chng nhn bo him, do
ú qun lý ngi bỏn bo him l nhim v chớnh.

b. Thay i tỡnh tit v tai nn:
- Thay i ngi lỏi xe cú giy phộp lỏi xe hp l (tai nn do lỏi xe
khụng cú bng lỏi hoc bng lỏi khụng cú hiu lc).
- Sa cha hiu lc bng lỏi (do ht hn hoc khụng phự hp vi loi

xe c lỏi).
- Thay i li, nguyờn nhõn trong v tai nn.

c. To hin trng gi:
- a xe t ni xy ra tai nn n ni khỏc lp biờn bn.
- Thay i bin s xe khụng b tai nn ó mua bo him vo xe b tai
nn khụng mua bo him chp nh, khỏm nghim, lp biờn bn.
S tin nhm trc li hỡnh thc ny thng ln.

d. Khai tng s tin tn tht:
i vi bo him TNDS: Khai tng s tin tn tht hoc s tin phi
bi thng cho ngi th ba, a ti sn hoc hng húa h hng (i vi
bo him TNDS i vi hng hoỏ) khụng do tai nn vo hin trng tai nn
hoc biờn bn tai nn.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
i vi bo him vt cht thõn xe:
- a bỏo giỏ sa cha cao hn so vi thc t, thỳc ộp cụng ty bo
him chp nhn phng ỏn khc phc hu qu bt hp lý nh thit hi b
phn xe nh nhng ũi thay mi.
- Khụng thit hi, khụng sa cha nhng cng kờ khai a vo hp

ng sa cha.
- Sa cha, thay th ngay c nhng b phn h hang khụng do tai nn
hoc b tai nn t trc khi bo him.
- Thay th nhng vt t c, ch li, nhng kờ khai thay mi.
- Ly cp ph tựng xe (kớnh, gng), ti sn, hng hoỏ ch trờn xe
thay vo ó h hng.

e. Lp h s khiu ni nhiu ln:
- Khỏch hng mua bo him trựng cú th thu c s tin bi
thng nhiu hn giỏ tr thit hi.
- Hai xe õm va vi nhau, ch xe ó c ch xe cú li bi thng
nhng vn tip tc khiu ni ũi bi thng.
- Hai xe cựng cú li gõy thit hi cho ngi th ba, c hai ch xe u
lp h s v cựng quy li ton b thuc v mi xe c bi thng v
TNDS.

f. C ý gõy tai nn:
Hỡnh thc ny thng xy ra vi cỏc ch xe ang trong thi k khú
khn v ti chớnh, h lp ra mn kch thu tin bi thng chi tr n nn
hay ly s tin u t vo mt phng thc kinh doanh khỏc.
Vớ d: t t xe, cho xe lao xung vc, hu ton b xe, khi xe ó b tai
nn thỡ phỏ hu mt s b phn khỏc c thay mi

4. Nguyờn nhõn v hu qu ca trc li bo him.

a. Nguyờn nhõn:
Nguyờn nhõn sõu xa thỳc y hnh vi gian ln bo him l xut phỏt
t lũng tham ca con ngi, h cú th tỡm mi cỏch kim li cho mỡnh k
c nhng hnh vi vi phm phỏp lut. S d h cú th thnh cụng l do cú mt
s nguyờn nhõn sau:

Nguyờn nhõn khỏch quan:
- Nguyờn nhõn khỏch quan u tiờn phi k n l s thiu cht ch
ca h thng hnh lang phỏp lý ó khin cỏc c quan chc nng ni lng
trong vic ngn chn cỏc hnh vi gian ln bo him, do cha cú mt quy
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
nh rừ rng, y khi ký kt hp ng bo him hoc do trong quỏ trỡnh
thc hin cha c nghiờm minh, ch xe s thc hin hnh vi gian ln ca
mỡnh nu h bit c rng cú th lỏch qua k h ca phỏp lut cng nh h
ngh rng nu b phỏt hin cng khụng b s trng tr ca phỏp lut.
- Do s qun lý lng lo ca cỏc c quan chc nng thiu s kim tra,
kim soỏt v x lý. Theo nguyờn tc cỏc xe ang lu hnh bt buc phi cú
giy chng nhn bo him TNDS ca ch xe i vi ngi th ba, nhng
khụng my khi cnh sỏt giao thụng hi ti giy t ny do ú s to ra s yờn
tõm cho ch xe khi khụng tham gia bo him, õy cng l c hi giỳp cho
cỏc ch xe tin hnh trc li bo him.
- Khụng gian a lý cng l mt nguyờn nhõn phỏt sinh hnh vi gian
ln bo him. Nh ta ó bit xe c gii cú tớnh c ng cao tham gia hot
ng trờn nhiu a bn, nhiu khu vc trong c nc. Do ú i vi nhng
v tai nn xy ra xa, hoang vng, ớt ngi qua li khú cú th gi nguyờn
hin trng, s thay i tỡnh tit hin trng cú li cho ngi tham gia bo
him l d xy ra. M giỏm nh kp thi thng phi nh cỏc cụng ty
khỏc giỏm nh hoc phi nh vo biờn bn ca cụng an, cnh sỏt khu vc,
m trong nhng biờn bn ny vỡ nhiu lý do cú th khụng chớnh xỏc, khụng

trung thc
- Trỡnh lỏi xe rt cao h am hiu v xe c, a hỡnh i li h cú
th to ra nhng v tai nn ỏnh lc hng c quan bo him ly tin bi
thng ca cụng ty bo him.
- Do giỏ tr ca xe c gii l rt ln do ú khi xy ra tai nn s lm
cho ch xe b kit qu v ti chớnh, gim hoc thm chớ mt kh nng kinh
doanh tip, vỡ vy õy l ng c ln dn n hin tng cỏc ch xe trc li
bo him.
- Bờn cnh nhng nguyờn nhõn khụng nm trong tm kim soỏt ca
con ngi thỡ cũn cú nhng nguyờn nhõn cú th phỏt sinh t ý chớ ca con
ngi nhng vn khụng th ngn chn c trit .
Nguyờn nhõn ch quan:
- Nguyờn nhõn ch quan u tiờn phi k n ú l hin tng cnh
tranh khụng lnh mnh gia cỏc doanh nghip bo him trờn th trng bng
mi th on. Trong vũng mt nm, mc phớ bo him bỡnh quõn ó h
ti 40%, c bit cú nhng mt hng phớ bo him gim ti 70-80%. Trong
khi ú hoa hng ó tng gp t 3- 4 ln mc quy nh ca B ti chớnh. Mt
s cụng ty bo him ó m rng iu kin mt cỏch thoỏi quỏ, trỏi vi thụng
l bo him quc t m nhng ri ro ny thuc v ngi bỏn bo him.
(Thi bỏo kinh t Vit Nam s 209- th Hai- 13/12/2004).
- Do cỏc doanh nghip luụn hot ng trong mụi trng cnh tranh
gay gt, khc lit nờn cỏc doanh nghip bo him luụn phi gi bớ mt thụng
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
tin. Vic trao i nhng thụng tin cn thit v khỏch hng gia cỏc doanh
nghip bo him hu nh khụng cú. Vỡ vy, khi cú tai nn xy ra cỏc cụng ty

bo him cng tin hnh bi thng m khụng xem xột tỡnh hỡnh cỏc
doanh nghip khỏc dn n ch xe cú th c hng nhiu ln tin bi
thng cỏc cụng ty khỏc nhau do h bo him trựng, m theo nguyờn tc
khụng c bo him trựng trong bo him ti sn.
- Cng do iu kin hot ng trong mụi trng cnh tranh gay gt,
nõng cao doanh thu phớ cỏc cụng ty ó n gin hoỏ nhiu th tc khi ký
kt hp ng cng nh khi xy ra tn tht hoc khi ỏnh giỏ ri ro xột nhn
bo him, n gin th tc xột bi thng ó to nhiu iu kin cho cỏc
ch xe li dng.
- Nhn thc ca ngi dõn v phỏp lut cũn nhiu yu kộm, nht l
nhng vn bn phỏp quy v bo him. Nhiu ngi dõn nhn thc rt m h
v bo him v h cho rng qu bo him ging nh qu phỳc li. Cho nờn
ó cú nhng trng hp núi sai s tht giỳp nn nhõn nhn quyn li bo
him
- i vi nhng trng hp khiu ni gian ln b cụng ty bo him
phỏt hin, cỏc cụng ty cha cú bin phỏp s lý ớch ỏng m ch mi dng
li mc t chi bi thng, iu ny s lm cho cỏc ch xe suy ngh
theo mt hng tiờu cc l c lp h s khiu ni nu qua c thỡ nhn tin
bi thng cũn nu khụng c thỡ cng khụng phi np pht
- Trong cụng tỏc phũng chng gian ln bo him cỏc i lý khai thỏc
v nhõn viờn giỏm nh cú mt vai trũ ht sc quan trng. Cụng vic ca hai
chc danh ny nh hng n vic ngn nga v phỏt hin hnh vi gian ln
c khi ký kt hp ng cng nh khi gii quyt bi thng. Do ú nhng
ngi lm trong hai b phn ny phi l nhng ngi cú tõm huyt vi ngh,
phm cht o c tt, cú nng lc thc s Tuy nhiờn mt thc t hin
nay l vic tuyn dng i lý cũn tng i d dng, qua loa, ch yu l do
quen bit do ú nhiu nhõn viờn i lý cng cú hnh vi gian ln bo him
cựng vi khỏch hng nu iu ny xy ra thỡ s gõy hu qu nghiờm thng
cho cụng ty bo him.
- Trỡnh ca nhõn viờn bo him cũn hn ch. c bit i vi

ngnh bo him Vit Nam thỡ õy cũn l mt iu trn tr, vỡ th trng bo
him Vit Nam cũn non tr, vic o to cho nhõn viờn cha c coi trng,
cỏc nhõn viờn cũn ớt kinh nghim trong cụng tỏc phũng v chng gian ln
bo him. Do nhiu nhõn viờn chy theo mc doanh thu phớ m quờn mt
iu quan trng l khi tn tht xy ra thỡ s tin bi thng s rt ln so vi
mc phớ thu c nu nh khi ký hp ng h coi nh khõu ỏnh giỏ ri ro
d dng ký c hp ng. õy l mt iu tt cho cỏc ch xe lm li bt
chớnh
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Do t cỏch phm cht ca mt s b phn nhõn viờn trong cụng ty b
thoỏi hoỏ, coi trng ng tin hn c trỏch nhim ngh nghip. H cú th
ỏnh giỏ cao mc tn tht hoc vch ng i nc bc cho khỏch hng
li dng cỏc k h v giy t, v th tc giỏm nh, bi thng trc li
Nhng ngi ny d b cỏc ch xe li dng, mua chuc tip tay cho hnh
vi gian ln ca ch xe. Nu ch xe c bi thng h s c hng mt
s tin nht nh, s vic ny c din ra thỡ cỏc ch xe trc li bo him
ngy cng nhiu v do ú cụng ty bo him cng ngy cng phi chi nhng
khon bt thng lm cho doanh thu gim ỏng k.
- Do s thụng ng gia nhng ngi tham gia bo him cú hnh vi
gian ln vi nhng ngi cú liờn quan nh: y, bỏc s, nhng ngi lm
chng trong cỏc v tn tht Vớ d, mua chuc bỏc s dng lờn bnh,
lm gi hoc kờ nhng n thuc t tin ũi c s tin bo him nhiu
hn.

b. Hu qu ca trc li bo him:
Hu qu trc li bo him xe c gii ngy cng tr lờn ph bin vi

mc ngy cng tinh vi, hỡnh thc ngy cng a dng. Chớnh vỡ th m hu
qu ca trc li bo him li cú xu hng ngy cng nng n v trm
trng, khụng ch i vi cỏc cụng ty bo him m cũn i vi c xó hi.
i vi doanh nghip bo him:
- Ta cú th nhn thy nu khụng ngn chn c hnh vi trc li bo
him s lm gim li nhun ca cụng ty bo him. M mc tiờu quan trng
nht ca hu ht cỏc doanh nghip trong c ch th trng l li nhun.
Li nhun = Tng thu Tng chi.
Trong ú: Tng chi = Chi bi thng + Chi qun lý + Chi khỏc.
- Nu hnh vi trc li bo him khụng b phỏt hin thỡ nú s lm tng
chi bi thng. Nu cỏc hnh vi ú b phỏt hin thỡ nú s lm tng chi qun
lý bi l chi phớ cho mt cuc iu tra trc li thng rt ln. Thm chớ cú
trng hp nghi ng cụng ty t chc iu tra nhng khụng c s t chi
bi thng. Nh vy c chi bi thng v chi qun lý u lm tng chi phớ
iu ny lm gim li nhun, hiu qu kinh doanh ca cụng ty bo him b
hn ch.
- Do hnh vi trc li bo him ngy cng tng nờn cụng ty bo him
phi tng cng cụng tỏc giỏm nh, iu tra, kim tra, thanh tra. iu ny
lm tng thi gian gii quyt bi thng, nh hng n quỏ trỡnh phc hi
ti chớnh, sn xut kinh doanh ca khỏch hng. Do ú nh hng xu n
cht lng sn phm, lm gim tớnh cnh tranh sn phm ca cụng ty trờn th
trng.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Cú nhiu hnh vi gian ln vi hiu qu ho gii thp dn n kộo di

thi gian gii quyt trang chp, nh hng xu n uy tớn ca cụng ty.
- Trc li bo him cũn lm gim s lng khỏch hng hin ti cng
nh thu hỳt, hp dn cỏc khỏch hng mi. Bi bn cht ca bo him l
phng phỏp lp qu d tr bng tin do nhng ngi cú cựng kh nng gp
mt ri ro no ú úng gúp to nờn v hot ng da trờn nguyờn tc s
ụng bự s ớt. Vỡ vy, hnh vi trc li bo him c thc hin thỡ khụng ai
khỏc chớnh l cỏc khỏch hng trung thc s phi gỏnh chu hu qu, do ú
khụng ai di gỡ tip tc tham gia hoc cú ý nh tham gia bo him. ú l lý
do lm cho lng khỏch hng gim i.
i vi Nh Nc v xó hi:
- Khi li nhun ca cụng ty bo him gim thỡ cỏc khon phi np cho
Ngõn sỏch Nh Nc cng gim. iu ny kộo theo s u t cho xó hi
cng gim v li ớch chung ca xó hi b mt i l khụng nh.
- Trong nn kinh t th trng t do cnh tranh, nu cỏc hnh vi gian
ln tip din s lm ri lon an ninh xó hi, lm cho mụi trng kinh doanh
thiu lnh mnh v thiu s cụng bng. S hot ng kộm hiu qu ca mt
s cụng ty bo him kộo theo ú l ngun vn u t gim, lm gim cỏc
hot ng u t mt s lnh vc.
- ng v Nh Nc ta ang hng ti vic xõy dng Nh Nc dõn
giu, nc mnh, xó hi cụng bng, dõn ch, vn minh. Nhng vn tn ti
nhng con ngi tha hoỏ o c, bin
cht, thiu ý thc chp hng phỏp lut, ch ngh ti li ớch riờng ca cỏ nhõn
mỡnh bng cỏc hnh vi gian di s to ra s bt cụng. T ú dn n tỡnh
trng coi thng phỏp lut gõy ri trt t an ninh xó hi.
- Trc li bo him cũn gõy nh xu ti o c xó hi, k cng
phỏp lut. Tớnh cht phỏt trin v quy mụ t chc ca nhng v trc li s
kộo theo s tha hoỏ, bin cht ca cỏc cỏn b, nhõn viờn trong ngnh cú liờn
quan. Nhng hnh vi tiờu cc, thụng ng vi nhau gian ln tin ca cụng ty
bo him s to tin cho hnh vi tham nhng phỏt trin c nhng ngnh
khỏc trong nn kinh t.

- Nn kinh t nc ta ang phỏt trin, th trng bo him cũn non tr
nờn nhng hnh vi gian ln cng mi ch dng bc phỏt, l t. Nhng nu
khụng cú bin phỏp ngn chn kp thi thỡ cỏc hnh vi ny s phỏp trin
thnh cỏc hnh vi ti phm cú t chc. ng thi s to ra tõm lý coi thng
k cng phỏp lut.
i vi khỏch hng:
Khỏch hng l nhng ngi trung thc s b thit thũi v quyn li.
Bi vỡ, phớ bo him m h phi np li dựng chi tr cho nhng khon
tin gian ln khụng c phỏt hin ra. Do vy, nhng doanh nghip bo
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
him no cú nhiu v gian ln s cú mc phớ bo him cao hn nhng doanh
nghip kiờn quyt chng v loi tr nhng k trc li bo him.
Túm li, hnh vi trc li bo him ó gõy nh hng xu n khụng
ch hot ng kinh doanh ca cụng ty m cũn nh hng ti o c xó hi
v phỏp lut ca Nh Nc. Cuc chin chng li cỏc hnh vi gian ln ny
ang gp rt nhiu khú khn. õy khụng ch l vn riờng ca ngnh bo
him nc ta m ca tt c cỏc nc trờn th gii.

5. S cn thit phi phũng chng trc li bo him xe c gii:
Gn lin vi s phỏt trin ca xó hi l s phỏt trin ca ngnh Bo
him vi s ngi tham gia bo him ngy cng gia tng v th trng bo
him ngy cng c m rng. Nhng cú mt thc t ỏng bun l s v
bo him cng nh mc nghiờm trng ca mi v ngy mt tng c bit

trong bo him xe c gii. u tranh chng trc li bo him l s cn thit
i vi tt c cỏc nc trờn th gii.
Tỡnh trng trc li bo him xe c gii Vit Nam cng ngy cng
tr lờn phc tp. Vic phũng chng gian ln trong bo him xe c gii cng
tr thnh mt vn cn thit cú tớnh cht khỏch quan vỡ mt s lý do sau:
S v trc li bo him ngy cng tng:
n nm 1998 trc tỡnh hỡnh gian ln bo him trong c nc ngy
cng ln, c bit l trong bo him xe c gii. Tng Cụng ty Bo him Vit
Nam ó yờu cu cỏc cụng ty thnh viờn ca mỡnh lm bỏo cỏo v tỡnh hỡnh
khiu nn gian ln bo him xe c gii kt qu cho thy ch tớnh riờng nm
1997, trong h thng ca Bo Vit ó phỏt hin 224 v gian ln s tin c
tớnh b trc li l 1 t ng. Hin nay trờn th trng Vit Nam khụng ch cú
Bo Vit hot ng m cú Bo Minh, Pjico Do ú, khụng th bit trong
mt nm con s cỏc v trc li bo him b phỏt hin l bao nhiờu.
Ch tớnh riờng Pjico trong nm 2000 phỏt hin ra 32 v gian ln trong
bo him xe c gii, nm 2001 phỏt hin 48 v, nm 2002 phỏt hin 53 v
nhng n nm 2004 thỡ s v gian ln phỏt hin c l 75 v.
Tớnh cht nghiờm trng trong mi v ngy cng phc tp:
- Hnh vi gian ln ban u mang tớnh cht c hi thng hay gp
trong nhng v cú thit hi nh. Theo phỏp lut ca Vit Nam thỡ cỏc hnh
vi ny cha cu thnh ti phm nhng nú cng nh hng xu n
hot ng kinh doanh bo him xe c gii.
- Sau ú n cỏc hnh vi mang tớnh li dng, tc l cỏc hnh vi gian
di dõn s. Theo B Lut Dõn S nc Cng ho xó hi ch ngha Vit
Nam quy nh trong iu 142: La di trong giao dch dõn s l hnh vi c
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.

Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
ý ca mt bờn nhm lm cho bờn kia hiu sai lch v ch th, tớnh cht ca
i tng hoc ni dung ca giao dch nờn ó xỏc lp giao dch ú.
õy ngi gian ln dựng cỏc hỡnh thc khỏc nhau cho nh bo
him hiu rng tn tht h gp phi l ln hn thc t, nhm ũi c s
tin bi thng ln hn. Bao gm cỏc hnh vi sau õy:
- Lp h s ũi bi thng khai tng giỏ tr tn tht.
- Khai bỏo sai cht lng thc t ca hng mc tn tht trc
tai nn
- Khai thờm hng mc tn tht khụng do tai nn gõy ra.
- Khai bỏo sai giỏ tr s dng ca i tng, thnh phn b tn
tht.
- Cho n cỏc hnh vi gian ln mang tớnh cht chim ot,
cu thnh ti phm hỡnh s.
Theo lut hỡnh s nc Cng Ho Xó Hi Ch Ngha Vit Nam:
iu 134: Ngi no bng th on gian di chim ot ti sn
XHCN thỡ b pht tự.
iu 157: Ngi no bng th on gian di chim ot ti sn ca
ngi khỏc thỡ b pht tự
õy ngi gian ln ó c tỡnh gian di chim ot mt s tin t
nh bo him m ỏng lý ra h khụng c hng. ú l cỏc trng hp ri
ro gõy thit hi cho i tng bo him khụng thuc trỏch nhim ca nh
bo him (ngoi phm vi bo him, ngoi thi hn bo him) nhng c ý to
lp h s gi ũi bi thng:
- Lp h s tai nn gi cho trng hp xe cú giy chng nhn
bo him cú hiu lc thu li bt chớnh.
- Lp giy chng nhn bo him ghi lựi ngy hiu lc cho xe b

tai nn trc ú.
- Lp giy chng nhn bo him cho xe b tai nn trc ú ri
lm h s tai nn ghi lựi ngy tai nn.
- Lp h s gi mo v nguyờn nhõn tn tht thuc phm vi bo
him ũi bi thng cho mt thit hi khụng thuc phm vi trỏch nhim
bo him.
Hin tng trc li bo him nú lm nh hng n hot ng kinh
doanh cng nh hỡnh nh ca Cụng ty trờn th trng. Nú lm tha húa bin
cht v o c ca mt s cỏn b, lm ri ren k cng phỏp lut v mt
cụng bng xó hi.
Vỡ vy, phũng chng gian ln trong bo him núi chung v bo him
xe c gii núi riờng l hon ton cn thit v mang tớnh tt yu khỏch quan.

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
6. Cỏc bin phỏp phũng chng trc li bo him xe c gii mt
s nc.
Trờn th gii, vic phũng chng gian ln bo him c cỏc doanh
nghip bo him ht sc coi trng. Chõu u, cỏc t chc bo him cho
bit vic chng gian ln bo him l mt cuc u tranh khỏ tn kộm. Theo
s liu thng kờ cho thy rng vic kim tra th ng hoc ch ng lm
tiờu tn ca h t 1- 3% tng s tin chi tr bo him nhng h vn cng
quyt tin hnh. Do vy, nhiu doanh nghip bo him ó thnh lp cỏc i,

cỏc ban phũng chng trc li bo him ca riờng mỡnh v cỏc bin phỏp sau
õy c ỏp dng rt nhiu nc trong ú phi k n mt s nc tiờu
biu nh Anh, Phỏp, M, Canada.
Khụng ngng hon thin h thng phỏp lut v bo him. i vi
nhng nghip v bo him m phỏp lut quy nh bt buc khỏch hng phi
tham gia cn cú s phi hp vi cỏc c quan chc nng kim tra theo dừi v
a ra nhng mc tin pht thớch ỏng cao hn mc phớ bo him m h
phi np. Tiờu biu nh ti Anh Quc, Hip hi bo him Anh (ABI) ó v
ang phỏt ng mt chin dch phi hp tt c cỏc thnh viờn c quan cú
liờn quan nhm ngn chn, vch mt nhng k gian ln la o bo him.
Hng nm ABI ó cựng vi lc lng Cnh sỏt West Middland t chc cỏc
cuc hi tho v ti phm v chng ti phm. Nm 1998 ó thng nht trin
khai mt chin dch rng rói chng li vic gian ln bo him trờn ton nc
Anh. Lp mt ng dõy núng t cỏo nhng k gian ln, la o bo
him. Cũn ti M, nhm mc ớch ngn cht ti phm bo him, Hi ng
thnh ph Washingtn DC ó ban hnh mt o lut u tranh chng t nn
la o bo him, trong ú c bit k gian ln s b pht 50.000 USD v
kốm theo 15 nm tự giam, ngoi ra cũn phi bi thng khon tin chim
ot do la o. Cỏc nh bo him c yờu cu phi thit lp nhng
chng trỡnh c th nhm bo v v chng la o bo him. Nhng cụng ty
khụng thc hin chng trỡnh ny s b pht. ng thi c gng ng viờn
khuyn khớch c quan Cnh sỏt tham gia tớch cc vo cụng vic ny.
Doanh nghip bo him phi t chc u mi qun lý, theo dừi v
kim tra cht ch cỏc cỏn b, i lý v cỏc cng tỏc viờn khai thỏc bo him.
Mt mt, phi nhc nh h thc hin ỳng chc nng, nhim v, quyn hn,
mt khỏc phi ra nhng c ch qun lý phự hp nh: Phớ bo him thu
c trong ngy, cui ngy phi np; giy chng nhn bo him cp trong
ngy phi thụng bỏo cho doanh nghip bo him vo cui ngy; khi khỏch
hng tham gia bo him vi s tin ln thỡ phi bỏo cỏo v doanh nghip bo
him kim tra, theo dừi tiờu biu nh ti Cana da: Cuc u tranh chng

gian ln bo him Canada do vn phũng bo him Canada (IBC) ng u.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
IBC t chc ỏnh giỏ, tng kt kinh nghim chng gian ln bo him ca tt
c cỏc cụng ty bo him v son tho mt giỏo trỡnh c bit hng dn hot
ng chng gian ln bo him. T chc ngn chn ti phm ca Canada t
nguyn ng ra ngn chn v iu tra mi ti phm, trong ú cú ti phm
gian ln bo him. IBC cung cp cho cnh sỏt v lc lng cha chỏy s ghi
nh cỏc du hiu nghi vn gian ln bo him h lu ý. Tng giỏ tr gian
ln bo him ti sn v cỏc trng hp ri ro khong 1,3 t USD/ nm (10-
15% s tin úng bo him).
Liờn on chng gian ln bo him thnh lp thỏng 6/1994 Canada
bao gm i din ca cỏc cụng ty Bo him, Cnh sỏt, Lut s on v
ngi tiờu dựng. Liờn on ó ra bn tuyờn b c tt c cỏc hóng bo
him ký v cam kt thc hin, ng thi a ra nh ngha: gian ln bo
him l mi hnh ng tin hnh vi mc ớch nhn tin bo him phi phỏp
t yờu cu gi mo n tng hay gim cỏc yờu cu hp phỏp, t yờu cu gi
n gian ln ni b.
i vi th bo him liờn on hng dn nh sau:
- Th bo him phi c vit bng ngụn ng n gin.
- Cỏc yờu cu trong th phi c in y .
- Trong n xin tr bo him ngi vit phi chng minh rừ
rng tt c nhng khớa cnh yờu cu ca mỡnh.
- Khi ký li hp ng bo him phi lu ý thụng bỏo tt c

nhng thay i vt cht v cỏc thay i ỏng k khỏc ca i tng bo
him.
- Thờm vo iu kin: ngi bo him cú quyn yờu cu ngi
c bo him gii thớch rừ rng sau khi xy ra thit hi.
Bo him ụtụ phi tuõn th trỡnh t kim tra ton b trc khi nhn
bo him. trỏnh gian ln trong bo him cỏc i tng thng mi cn
phi phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh ca ngi c bo him. Mi khi nhn
c n bo him, Cụng ty bo him cú quyn xem xột lch s yờu cu
bo him ca i tng (tn s v khi lng bo him) t cỏc trung tõm
t liu.
V phớa Cụng ty bo him, khi lm giy t bo him phi:
- Chun b v ỏp dng cỏc bin phỏp c bit xỏc nh v
lm h s cỏc thit hi ỏng nghi ng.
- Tin hnh iu tra tt c cỏc trng hp kh nghi v nu cú
th thỡ ỏp dng tt c cỏc bin phỏp khụi phc cỏc khon chi tr bt hp
phỏp.
- Thnh lp ban iu tra hoc bt buc cỏc cụng ty bo him
hp tỏc vi c quan iu tra c bit ca cỏc hóng bo him.
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Hp tỏc vi chớnh quyn v cỏc yờu cu bo him khụng c
thanh toỏn gian ln.
Mun t chi tr tin bo him, Cụng ty bo him phi chng minh
c tam giỏc ti phm gm ng c gian ln, kh nng thc hin v hu
qu ca nú. Cụng vic ny cú th c cụng ty bo him tin hnh, cú
trng hp cú c s tham gia ca cỏc chuyờn gia bờn ngoi. Thờm vo ú
mt s mng li cỏc cụng ty c bit c cp giy phộp hot ng nh

n v iu tra c lp theo yu cu ca cụng ty bo him.
Trng hp thit hi trờn 25.000 ụla Canada bt buc phi iu tra,
cũn di 25.000 ụla Canada thỡ ch iu tra khi c bit nghi vn. iu tra
ca Cụng ty bo him l nhm quyt nh tr hay khụng tr bo him, cũn
ca Cnh sỏt l xem xột cú du hiu phm ti hỡnh s hay khụng?
Ngoi gian ln t phớa ngi c bo him cũn cú nhng gian ln
ni b t phớa trung gian nh i lý, mụi gii hay nhõn viờn bo him.
chng li loi ny, trc ht phi lm rừ chc nng ca cỏc chuyờn gia xỏc
nh quy mụ thit hi vi cỏc chuyờn gia thc hin tr tin cho cỏc thit hi
(k c b trớ h cỏc vn phũng khỏc nhau). Cụng ty bo him nờn thng
xuyờn luõn chuyn cỏn b, thay i h thng, kim tra nh k ti ch v s
dng cỏc b phn c lp. Ngi ta cho rng, vic thay i thng xuyờn
cỏc nhõn viờn qun lý thit hi ó gim ỏng k kh nng múc ngoc gia
nhng ngi mu toan gian ln trong thi gian di
Quỏ trỡnh giỏm nh bi thng, chi tr tin bo him phi c
thc hin ỳng nguyờn tc v trỡnh t mi khõu. nu thy nghi ng mt loi
giy t no ú hoc khụng rừ v thi gian, khụng gian trong cỏc v tn tht
cn xỏc minh li ngay. Nu thy cn thit phi bỏo ngay doanh nghip
bo him t chc iu tra xỏc, minh cho rừ. Ngoi phng ỏn iu tra c
lp, cn tranh th s giỳp ca cỏc bờn cú liờn quan nh: cụng an, y bỏc s
v nhng ngi lm chng Tiờu biu nh ti Phỏp: Tt c cỏc hóng bo
him ca Phỏp u cú danh sỏch nhng k la o bo him ó b to ỏn kt
ti khụng ký cỏc hp ng bo him i vi cỏc i tng ny, qua ú
nghiờn cu k h s cỏc v gian ln tỡm cỏc bin phỏp phũng chng.
nc ny, theo c tớnh ca cỏc cụng ty bo him, chi phớ cho vic iu tra
gian ln bo him tiờu tn khong 1,5% tng phớ thu. Mc dự vy, cỏc cụng
ty bo him ny vn tin hnh cỏc chin dch chng gian ln bo him. Tiờu
biu trong s ú l cụng ty bo him Phỏp UAP. T nm 1980, trong b
phn iu chnh thua l ca hóng cú nhúm chng gian ln vi nhim v:
phõn tớch ti liu ca cỏc trng hp bo him khỏc nhau, kim tra tớnh hp

phỏp ca chỳng, lu ý nhng thụng tin trỏi ngc v nhng s kin khụng
phự hp vi tng trng hp:
- Nhng ngi tham gia vo nhiu loi bo him khỏc nhau.
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Trng hp phi tr tin bo him ngay sau khi ký hp ng bo
him hay sau khi tng tin bo him.
- Trng hp tng s v tai nn ngay cựng mt ch.
- Giy yờu cu bo him khụng phi do chớnh ngi c bo him
hoc ngi tha hng ngh.
cụng tỏc iu tra cú hiu qu, hóng UAP thng cng tỏc vi cỏc
c quan bờn ngoi, c bit l s tham gia ca Cnh sỏt.
cú c nhng bin phỏp nh trờn, cỏc Cụng ty bo him Phỏp
ó cú s thng nht trong hng ng, x lý thụng tin kp thi v qun lý
khỏch hng rt cht ch.
c bit Phỏp cũn hỡnh thnh nhng t chc c bit i phú vi
nhng hnh vi trc li bo him mang tớnh cht nguy him, xo trỏ v hóng
ALFA l mt trrong nhng t chc nh vy. T chc ALFA c thnh lp
nm 1989 cú tr s chớnh ti Paris. Vi s tp trung cỏc thỏm t trong lnh
vc bo him cú trỡnh , trớ thụng minh v kh nng phỏ ỏn tt, ALFA ó
tr thnh cỏnh tay c lc cho cỏc hóng bo him Phỏp trong vic truy tỡm
ti phm trc li bo him, ALFA cú 80 thỏm t t lm vic trong phm vi
khp nc Phỏp, di s ch o ca ban tham mu gm 15 ngi, nhõn
viờn ALFA cú tui trung bỡnh 50 tui v u cú kinh nghim qua thi gian
trong ngnh cnh sỏt iu ny l mt nguyờn nhõn khin cụng vic ca t

chc ny luụn thun li.
Cỏc cuc iu tra mt khỏ nhiu thi gian v tin bc nhng nhng
chi phớ ú khụng phi l vụ ớch.
Trờn õy l mt s cỏc phng phỏp, mụ hỡnh t chc phũng chng
ngn chn gian ln bo him mt s nc tiờu biu trờn th gii m
phng phỏp ca h ó c c th gii tham kho vn dng. Vic vn
dng, hc hi cỏc nc i trc tỡm ra cho mỡnh mt gii phỏp phự hp
vi hon cnh thc tin l iu rt cn thit i vi cỏc nc i sau trong ú
cú Vit Nam.











Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted

Chng II. THC TRNG V TèNH HèNH TRC LI
BO HIM XE C GII V BIN PHP HN CH TI
CễNG TY PJICO.



I. S LC S HèNH THNH PHT TRIN V HOT NG CA
CễNG TY PJICO.


1. Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca cụng ty Pjico.

a. Lch s hỡnh thnh cụng ty:
Th trng bo him phi nhõn th Vit Nam sau hn 30 nm ch cú
mt mỡnh Bo Vit n thng c mó hot ng thỡ n nay ngoi Tng
cụng ty bo him Vit Nam ó xut hin thờm nhiu cụng ty bo him khỏc
vi cỏc hỡnh thc s hu khỏc nhau, cú th k n cỏc cụng ty sau:
- Cụng ty c phn bo him Petrolimex (PJICO);
- Cụng ty c phn bo him Nh Rng (Bo Long);
Formatted: Font: Times New Roman

Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Cụng ty bo him Thnh Ph H Chớ Minh (Bo Minh);
- Cụng ty bo him du khớ Vit Nam (PVIC);
- Cụng ty c phn bo him Bu in (PTI);
- Cụng ty liờn doanh bo him Quc t Vit Nam (VIA);
Vic th trng bo him nc ta c m rng l xut phỏt t ch
trng phỏt trin kinh t a thnh phn vn hnh theo c ch th trng cú
s qun lý ca Nh Nc, m ni bt l ch trng c phn hoỏ v phỏt trin
cỏc cụng ty c phn theo Lut cụng ty nm 1990 vỡ th sau nm 1994 mt
lot cỏc cụng ty c phn bo him ó ra i trong ú cú Pjico.
Cụng ty c phn bo him Petrolimex vi tờn gi ting anh l
Petrolimex Joint- Stock Insurance Company, vit tt l PJICO ó ra i v
chớnh thc i vo hot ng vo ngy 15 thỏng 6 nm 1995. Cụng ty l s
hi t ca 8 c ụng ln trong ú cú 7 thnh viờn sỏng lp v mt thnh viờn
tham gia. Cỏc thnh viờn ny ó v ang cú nhng úng gúp tớch cc vo
hot ng kinh doanh ca Pjico. Di õy l cỏc c ụng sỏng lp:
- Tng cụng ty xng du Vit Nam (Petrolimex);
- Ngõn hng ngoi thng Vit Nam (Vietcombank);
- Cụng ty tỏi bo him quc gia Vit Nam (Vinare);
- Tng cụng ty thộp Vit Nam (VSC);
- Cụng ty vt t v thit b ton b (Matexim);
- Cụng ty in t H Ni (Hanel);
- Cụng ty TNHH thit b an ton (AT);

Cụng ty Pjico l c phn u tiờn hot ng kinh doanh trong lnh vc
bo him phi nhõn th, do vy, Pjico ó phi tri qua khụng ớt nhng khú
khn ca nhng ngy u hot ng (Vn s khi u nan), c bit khi cỏc
iu kin v c ch phỏp lut cũn cha y , khỏch hng cũn ớt lũng tin.
Nhng vi s ch o ca hi ng qun tr, ca cỏc ban ngnh liờn quan,
ng thi cựng vi s ng h hp tỏc giỳp nhit tỡnh ca cỏc c ụng
sỏng lp, khỏch hng v c bit l s n lc phn u ca ton th cỏn b
cụng nhõn viờn, cụng ty ó tng bc phỏt trin v to dng c ch ng
trờn th trng bo him Vit Nam.

b. C cu t chc ca cụng ty:
L mt cụng ty c phn cú t cỏch phỏp nhõn, t ch v mt ti chớnh
v hch toỏn c lp, Pjico rt chỳ trng ti vic xõy dng c cu t chc
ca cụng ty sao cho cht ch ng thi vn tuõn th theo trt t c cu ca
mt cụng ty c phn. Hin nay, b mỏy t chc ca Pjico bao gm cỏc b
phn sau:
Hi ng qun tr;
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
Tng giỏm c;
Cỏc phú giỏm c;

Cỏc phũng ban nghip v:
- Phũng t chc cỏn b;
- Phũng tng hp;
- Phũng th trng v qun lý nghip v;
- Ban thanh tra phỏp ch;
- Phũng bo him hng hi;
- Phũng bo him phi hng hi;
- Phũng bo him ti sn ho hon;
- Phũng tỏi bo him;
- Phũng k toỏn;
- Phũng u t tớn dng v th trng chng khoỏn;
- Phũng giỏm nh bi thng;
- B phn qun lý i lý;
Cỏc vn phũng bo him ti H Ni: KV1, KV2, KV3, KV4, KV5,
KV6 v KV7.
Cỏc chi nhỏnh trc thuc ti 64 tnh thnh trờn ton quc.

c. Cỏc nghip v bo him trin khai:
So vi nhng ngy u mi thnh lp, cỏc nghip v bo him m
cụng ty trin khai ó c a dng hoỏ v hon thin lờn rt nhiu. iu ú
ó ỏp ng c nhu cu v bo him ngy mt tng lờn khụng ch ca mi
mt cỏ nhõn m cũn c cỏc t chc ang hot ng kinh doanh, sn xut trờn
t nc Vit Nam. Hin nay cụng ty ang trin khai mt s cỏc nghip v
chớnh sau:
Nghip v bo him hng hi:
- Bo him hng húa vn chuyn bng ng bin, ng b,
ng sụng, ng hng khụng;
- Bo him thõn tu;
- Bo him TNDS ca ch tu;
- Bo him nh thu úng tu;

- Bo him tu sụng, tu cỏ;
Nghip v bo him phi hng hi:
- Bo him xe c gii;
- Bo him kt hp con ngi;
- Bo him hc sinh, sinh viờn, giỏo viờn;
- Bo him bi thng cho ngi lao ng;
- Bo him khỏch du lch;
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Chuyên đề thực tập. Phạm Minh Nguyên- BH43a.
Trục lợi bảo hiểm và giải pháp nhằm hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Pjico.
Formatted
Formatted
Formatted
- Bo him hnh khỏch;
Nghip v bo him K thut v Ti sn:
- Bo him mi ri ro v xõy dng lp t;
- Bo him ho hon v cỏc ri ro c bit;

- Bo him mi ri ro cụng nghip;
- Bo him mỏy múc;
- Bo him trỏch nhim;
- Bo him hn hp ti sn cho thuờ mn;
Nghip v tỏi bo him: bao gm nhng v nhn cỏc nghip v bo
him.
Cỏc hot ng khỏc:
- Thc hin cỏc nghip v liờn quan ti bo him nh: Giỏm
nh, iu tra, tớnh toỏn phõn b tn tht, i lý giỏm nh tn tht, i lý xột
gii quyt bi thng v yờu cu ngi th ba bi hon.
- Hp tỏc trong lnh vc u t, tớn dng, liờn doanh liờn kt vi
cỏc bn hng trong v ngoi nc.

2. Tỡnh hỡnh trin khai nghip v bo him xe c gii ti cụng ty
Pjico.

a. Cụng tỏc trin khai nghip v bo him xe c gii ti cụng ty
Pjico:

Vi phng chõm Pjico luụn cựng bn vng tay lỏi, nghip v bo
him xe c gii ó c cụng ty trin khai ngay t khi mi thnh lp. Theo
thi gian, nghip v bo him xe c gii ó tng bc ng vng v tr
thnh nghip v ch o ca cụng ty. c bit trong nhng nm gn õy, s
phỏt trin ca nn kinh t nhiu thnh phn ó lm bựng n cỏc phng tin
vn ti chuyờn dng. õy l iu cn cho quy lut s ụng bự s ớt trong
kinh doanh bo him. Do vy, nghip v bo him xe c gii cú nhiu thun
li cho vic phỏt trin v m rng.
Hin nay cụng ty ang trin khai tt c cỏc loi hỡnh ca bo him xe
c gii, bao gm:
Cỏc loi hỡnh bo him xe c gii bt buc:

- Bo him TNDS ca ch xe c gii i vi ngi th ba nghip v
ny gm: Bo him TNDS ca ch xe ụtụ i vi ngi th ba v bo him
TNDS ca ch xe mỏy i vi ngi th ba.
- Bo him TNDS ca ch xe i vi hnh khỏch trờn xe.
Cỏc loi hỡnh bo him xe c gii t nguyn:
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman
Formatted: Font: Times New Roman