Nhận địng về vai trò của vốn: vốn trong nước là quyết định vốn nước ngoài là quan trọng - 2 docx

Mục đích cho vay: Đáp ứng vốn cho đầu tư xây dựng các dự án mới, mở rộng cải
tạo, khôi phục, đổi mới kĩ thuật, phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của đất
nước.
Đối tượng cho vay: Là chi phí cấu thành tổng mức đầu tư của dự án đầu tư xây dựng
mới, mở rộng cải tạo, khôi phục đối mới kĩ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ
Phưong thức cho vay: Trước mắt ngân hàng thực hiện các phương thức:
- Cho vay dự án đầu tư.
- Cho vay từng lần sản xuất kinh doanh.
Việc cho vay được đảm bảo bằng tài sản( Tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên
thứ ba, bằng tài sản hình thành từ vốn vay ) hoặc cho vay không bảo đảm theo địa
chỉ của chính phủ.
Vốn tự có của các doanh nghiệp nhà nước tham gia đầu tư là mức vốn thực có tại
thời điểm vay, đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình ,
mức vốn tự có tham gia đầu tư tối thiểu là 50% so với vốn đầu tư của dự án. Mức vay
đối với một khách hàng tối đa khong quá 70% tổng tài sản có thế chấp.
Thẩm định và quyết định cho vay:
- Thẩm định cho vay:
+ Cán bộ tín dụng là người trực tiếp quản lí theo dõi khách hàng, trực tiếp tiếp nhận
hồ sơ vay vốn, chịu trách nhiệm trực tiếp trong thẩm định, có đề xuất ý kién rõ ràng
về việc có đồng ý hay không đồng ý cho vay.
+ Trưởng phòng tín dụng thực hiện việc kiểm tra công tác thẩm định của các cán bộ
tín dụng và có ý kiến rõ ràng về quyết định cho vay hay không cho vay. Sau đó trình
hợp đồng tín dụng lên cho ban giám đốc chi nhánh.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Quyết định cho vay: Giám đốc chi nhánh có quền quyết định cho vay trong
phạm vi thẩm quyền. Vởi trường hợp ngoài thẩm quyền do tổng giám đốc ngân hàng
Đầu tư & Phát triển quyết định.
- Thời hạn thẩm định và quyết định cho vay:
+ Các dự án do chi nhánh trực tiếp thẩm định xét duyệt cho vay thời gian không quá
30 ngày.
+ các dứan thuộc ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam quyết định thời gian thẩm

định và quyết định cho vay không quá 45 ngày trong đó thời gian xét duyệt tại ngân
hàng TW không quá 20 ngày.
+ Trường hợp không cho vay phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết trong
đó phải nêu rõ căn cứ từ chối cho vay.
Về phát tiền vay: Ngân hàng và đơn vị vay kí kết hợp đồng và làm thủ tục phát tiền
vay theo quy định của ngân hàng. Ngân hàng phát tiền vay theo quy định của ngân
hàng. Ngân hàng phát tiền vay theo tiến độ thực hiện dự án .
Về kiểm tra và giám sát vay vốn: Cán bộ tín dụng có trách nhiệm kiểm tra , giám sát
vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ vay của khách hàng. Hệ thống kiểm tra nội bộ thực
hiện việc kiểm tra việc tuân thủ quy chế, quy định tín dụng, quá trình vay vốn theo
quy định kiểm tra hoạt động tín dụng của toàn ngành và tại từng chi nhánh.
Về trả nợ gốc và lãi: Đến kì hạn trả nợ đã thoả thuân, đơn vị vay phải chủ động trả
nợ đầy đủ cho ngân hàng. Đơn vị vay trả lãi cùng với trả gốc theo kì hạn trả nợ đã
được thoả thuận trước. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn được dữ nguyên lãi
xuất và lãi vay được tính cho đến ngày trả nợ thực tế và ngân hàng xẽ có các biện
pháp ưu tiên khác.
Về gia hạn nợ và điều chỉnh kì hạn nợ:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Khi đến thời hạn trả nợ nếu khách hàng không có khả năng trả hết nợ cho ngân hàng
do nguyên nhân khách quan gây nên và có văn bản đề nghị ra hạn nợ thì chi nhánh
xem xét ra hạn nợ( thời gian ra hạn nợ cho vay đầu tư các món vay do chi nhánh xét
duyệt cho vay không quá 12 tháng. Riêng các mốn vay của chi nhánh do Ngân hàng
đầu tư phát triển trung ương cho vay thì do ngân hàng Đầu tư & Phát triển TW quyết
định.
Ngân hàng xem xét điều chỉnh nợ đối với các món vay không trả nợ đúng hạn do
nguyên nhân khách quan và có văn bản đề nghị. Đối với những món vay do Ngân
hàng đầu tư phát triển TW quyết định xét duyệt thì việc quyết định điều chỉnh gia hạn
nợ do ngân hàng TW quyết định.
II.3.1.2. Quy trình cho vay đầu tư phát triển tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà
Tây.

II.3.2 Thực trạng cho vay đầu tư phát triển của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây
:
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây hiện nay tuy đã hoạt động như một ngân
hàng thương mại nhưng dưới sự chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Việt Nam vói sự phấn đấu đi lên của bản thân, ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây
đã đạt được một số thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động cho vay đầu tư phát triển
góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế và xã hội của đất nước và của tỉnh Hà
Tây. Để đánh giá tình hình sử dụng vốn cho đầu tư phát triển củn ngân hàng trong
những năm qua ta xét bảng sau.
Bảng 3: Thực trạng cho vay đầu tư của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây (
1998- 2000).
Đơn vị: triệu đồng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
1. Doanh số cho vay đầu tư phát triển trong năm. 36.128 26.389 35.569
2. Doanh số thu nợ đầu tư phát triển trong năm. 17.371 37.412 20.398
3. Tổng cho vay đầu tư phát triển còn tính đến cuối năm. 115.141 104.118
119.289
4. Trênh lệch dữa doanh số cho vay đầu tư và doanh số thu nợ đầu tư trong năm. -
18.757 11.023 - 15.171
(Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây .)
Qua bảng 3 ta thấy doanh số cho vay đầu tư tương đối ổn định qua các năm. Năm
1999 doanh số cho vay đầu tư chỉ bằng 73% (bằng 26.389 triệu đồng)so với năm
1998 nhưng đó là do bộ phận tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm đáng kể
trong năm này mặt khác việc cho vay của ngân hàng trong giai đoạn này chủ yếu tẩp
trung vào các doanh nghiệp nhà nước và khả năng tìm kiếm các dự án cho vay đối
với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn rất nhiều hạn chế trong giai đoạn
này trong khi nhu cầu vốn đầu tư cho thàng phần kin tế này là rất lớn.Việc cho vay
vốn vẫn chỉ dựa và kế hoạch nhà nước giao, việc tự tìm kiếm khách hàng và dự án
hiêu quả để cho vay còn rất hạn chế. Tuy nhiên, đẩy mạnh việc cho vay đối với các

thành phần kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn hiệu quả của ngân
hàng đã có xu hướng tăng lên qua các năm do vậy đến năm 2000 tuy vốn tín dụng
đầu tư theo kế hoạch nhà nước giảm xuống thì vốn cho vay đầu tư nói chung của
ngân hàng tăng 35% so với năm 1999( tương đương 35.569 triệu đồng).
Như vậy trong thời gan tới ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây cần đẩy mạnh hơn
nữa việc cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và việc tìm kiếm
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
khách hàng hiệu quả và dự án vay vốn hiệu quả ngày càng trở nên quan trọng đem lại
lợi ích cho ngân hàng và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế
- Nhưng việc cho vay sẽ trở nên không có ý nghĩa nếu không thu được nợ. Do
vậy để đánh giá tình hình cho vay đầu tư ta cần xem xét tình hình thu nợ cho vay đầu
tư. Việc thu nợ đối với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây luôn được chú ý, ngân
hàng đã thực hiện việc giao kế hoạch thu nợ đến các phòng ban cụ thể của ngân hàng
với các biện pháp tích cực và hợp lý các đơn vị vay vốn đã cùng ngân hàng tìm mọi
cánh khắc phục nợ quá hạn trả lãi và nợ đến hạn kịp thời .Cụ thể năm 2000 thu nợ
cho vay đầu tư như sau:
VNĐ: là 15.476 triệu đồng đạt kế hoach trung ương giao là 120%.
USD: là 3380. Ngàn đạt kế hoạch trung ương giao là 103%.
Có được thành tích thu nợ tín dụng đầu tư năm 2000 vượt mức trung ương giao như
vậy là nhờ có sự phối kết hợp, tạo điều kiện của các bạn hàng. Năm 2000 có 23/ 25
đơn vị hoàn thành kế hoạch trả nợ cho ngân hàng, có những đơn vị hoàn thành vượt
mức kế hoạch trả nợ ngân hàng như công ty xi măng Tiên Sơn, Công ty may Hưng
Thịnh, Công ty Chè Long phú Điều đó đã minh chứng cho công tác thu nợ tín dung
đầu tư của ngân hàng đã được chú trọng.
Việc thu nợ không những phản ánh hiệu quả và độ an toàn của đồng vốn cho vay mà
nó còn là một nguồn để ngân hàng tiếp tục cho vay. Đây là một trong những giải
pháp được ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chỉ đạo và được ngân hàng đầu
tư và phát triển Hà Tây thực hiện tốt, góp phần cùng với nguồn vốn TW hỗ trợ và
nguồn vốn huy động để kịp thời cho các dự án đầu tư vay.
- Đối với tổng nguồn vốn cho vay tính đến cuối năm: Nếu không tách riêng phần

cho vay tài trợ đầu tư của TW ra ta thấy tổng nguồn cho vay đầu tư tương đối ổn
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
định qua các năm năm 1998 (là 115.141 triệu), năm 1999(104.118 triệu ) và năm
2000 là 119.289 triệu đồng. Nếu tách riêng phần tín dụng tài trợ thì tổng doanh số cho
vay của ngân hàng qua các năm như sau:
Năm 1998: 75.682 triệu chiếm 65% so với tổng nguồn cho vay tính đến cuối năm.
Năm 1999: 75.682 triệu đồng chiềm 73% so với tổng nguồn cho vay tính đến cuối
năm.
Năm 2000: 78.872 triệu đồng chiềm 66% so với tổng nguồn cho vay tính đến cuối
năm.
Như vậy ta thấy trong tổng cho vay do ngân hàng tự lo đã có tỷ trọng tăng lên trong
các năm. Điều này thể hiện ngân hàng ngày càng chủ động trong hoạt động sử dụng
vốn cho đầu tư phát triển của mình. Nhưng là một chi nhánh ngân hàng đầu tư phát
triển thì tỷ trọng tín dụng cho đầu tư như vậy còn rất nhỏ. Ngân hàng cần tăng tỷ
trọng này cao hơn nữa để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, và trở thành một
chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển với đúng nghĩa của nó.
Mặt khác ta thấy tỷ phần trên lệc dữa phần thu hồi vốn đầu tư và cho vay đầu tư của
ngân hàng có giá trị âm năm 2000 là (- 15.171 triệu) điều này chứng tỏ ngân hàng
đang đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển.
Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Để đánh giá thêm hyệu quả của công tác sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ta xem xét
chỉ tiêu nợ qúa hạn và nợ khó đòi:
+ Các khoản nợ quá hạn: là các khoản nợ đã đến hạn thu hồi nhưng ngân hàng không
thu được về và không được gia tăng thêm hạn.
+ Các khoản nợ khó đòi: là các khoản nợ quá hạn nhưng khả năng thu hồi về thấp.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Như vậy, trong chỉ tiêu cho vay đầu tư phát triển bao gồm cả nợ quá hạn và trong số
nợ quá hạn đó tồn tại một lượng nợ khó đòi, đó chính là rủi ro mà ngân hàng luôn gặp
phải nếu tỷ lệ nợ quá hạn quá cao, điều đó có thể khẳng định chất lượng cho vay của
ngân hàng đó là thấp

Bảng 4. Tình hình nợ quá hạn cho vay đầu tư:
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu: Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000
Nợ quá hạn 1.387 2.039 2.550
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.67% 0.85% 0.89%
Nợ quá hạn cho vay đầu tư 891 1.687 2.154
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đầu tư trong tổng nợ quá hạn 65% 83% 85%
Nợ qua hạn khó đòi cho vay đầu tư 543 1.063 1.421
Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi trong tổng nợ quá hạn cho vay đầu tư 61% 63%
66%
Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây
Xem xét tỷ lệ nợ quá hạn và nợ khó đòi của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây
trong những năm qua ta thấy ngân hàng luôn dữ được một mức nợ quá hạn được coi
là lý tưởng chung <1%. Nhưng nếu xét riêng vềc cơ cấu cho vay trong tổng cơ cấu
thì tỷ lệ này lớn hơn hẳn tỷ lệ chung và có su hướng tăng trong các năm cụ thể năm
1998 (là 65% trong tổng nợ quá hạn) thì đến năm 1999 tăng lên là 83% và năm 2000
tỷ lệ này vẫn tiếp tục tăng là 85% trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng. Song điều đó
là tất yêú vì tín dụng đầu tư có thời gian dài hơn nên khả năng rủi ro, bất trắc cũng
lớn hơn. Nhưng xét chung tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà
Tây trong những năm qua vẫn luôn dữ ở mức dưới 1%. Tuy nhiên nợ quá hạn tín
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
dụng của ngân hàng đang có hướng tăng lên cả về số tương đối và số tuyệt đối. Đặc
biệt năm 2000 trong khi dư nợ tín dụng vẫn dữ ở mức gần như cũ thì tỷ lệ nợ quá hạn
lại tăng lên từ 0.67% năm 1998 và 0,85% năm 1999 lên 0,89% năm 2000. Tuy con số
0,89% như vậy vẫn là một con số lí tưởng song ngay từ bây giờ ngân hàng cần phải
có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn đặc biệt là nợ quá hạn trong tín dụng
đầu tư bằng cách đề ra các giải pháp hữu hiệu cho công tác thẩm định, quản lý vốn
vay
Một chỉ tiêu nữa mà ta chưa đề cập đến đó là tỷ lệ nợ khó đòi. Ta thấy tỷ lệ nợ quá
hạn khó đòi chiếm một tỷ lệ tương đối trong tổng tỷ lệ nợ quá hạn tín dụng đầu tư, và

có su hướng tăng lên về cả số tuyệt đối và số tương đồi cụ thể năm 1998 là 61%(
tương đương 543 triệu) trong tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đâù tư thì đến năm thì đến
năm 1999 và năm 2000 tỷ lệ này tương ứnglà 63%(1.063 triệu đồng), 66% ( 1.421
triệu đồng).Do vậy ngân hàng cần phải có những giải pháp hữu hiệu để thu nợ và sử lí
nợ qua hạn cũng như nợ khó đòi.
Tóm lại: Hoạt động tín dụng đầu tư của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đã
góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn . Hầu hết các
doanh nghiệp vay vốn và các dự án vay vốn ngân hàng đều làm ăn hiệu quả , trả nợ
gốc và lãi cho ngân hàng , nộp ngấnách nhà nước và thu được nhiều lợi nhuận cho
chính họ, góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế và xã hội của đất nước và
của địa phương. Năm 2000 mới chỉ tính phục vụ đầu tư cho 31 doanh nghiệp với tổng
doanh số cho vay cả ngắn , trưng và dài hạn là 250 tỷ và doanh số thu nợ là 288 tỷ thì
hiệu quả của đồng vốn mà ngân hàng cho vay đạt dược là:
- Giá trị sản lượng thực hiện là: 1.059 tỷ.
- Doanh thu : 922 tỷ.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Nộp ngân sách: 39 tỷ.
- Lợi nhuận: 16 tỷ.
- Tạo việc làm cho: 9.385 người.
Từ hoạt động trên đây ta có thể thấy hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển của
ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đã góp phần rất lớn cho việc đáp ứng nhu cầu
vốn cho đầu tư phát triển kinh tế của đất nước và cuả địa phương. thực hiện công
cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước. Đối với ngân hàng Đầu tư & Phát
triển Hà Tây thì hoạt động này thì đã luôn theo đúng đường lối và chính sách của
ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, với phương châm phục vụ tốt hơn cho lĩnh
vực đầu tư phát triển.
Để có thể đưa ra được những giải pháp tăng cường khả năng sử dụng vốn cho đầu tư
phát triển ta cần xem xet thêm các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn cho
đầu tư phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển Hà tây.
II.3.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đầu tư phát triển tại chi nhánh ngân

hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây trong thời gian qua:
II.3.3.1. Đánh giá chung:
Với thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư như đã nêu ở phần trước về các mặt
doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, những thành tựu đối với bản
thân ngân hàng cũng như đối với tổng thể nền kinh tế cho ta những đánh giá chung
nhất về chất lượng tín dụng cho đầu tư tại chi nhánh ngân hàng như sau:
Nhìn chung chất lượng tín dụng đầu tư tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát
triển Hà Tây thời gian qua là khá tốt. Tuy có một số hạn chế về quy mô, tỷ trọng cho
vay đầu tư, phương thức cho vay còn đơn điệu, đối tượng khách hàng cho vay còn
hạn chế, những rủi ro tiềm ẩn đang có xu hướng tăng lên nhưng có thể thấy chất
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
lượng tín dụng đầu tư đạt được như vậy cũng là rất khả quan và kết hợp hài hoà giữa
lợi ích của ngân hàng, lợi ích của khách hàng và của nền kinh tế.
Có được những thành tựu đó trước hết là nhờ sự chỉ đạo sát sao của các cấp uỷ
Đảng, của ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tây và đặc biệt là ngân hàng Đầu tư & phát
triển Việt Nam. Sự l•nh đạo, chỉ đạo đúng hướng của giám đốc ngân hàng Đầu tư &
phát triển Hà Tây và sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên trong
ngân hàng cũng như các khách hàng của ngân hàng. Trong thời gian tới ngân hàng
cần cố gắng hơn nữa để đảm bảo nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho đầu tư phát
triển.
II.3.3.2. Đánh giá công tác đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn cho đầu tư phát triển tại
ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây:
Hiệu quả sử dụng vốn được hình thành và đảm bảo từ cả hai phía: ngân hàng và
khách hàng. Nó được đảm bảo trong suốt quá trình cho vay. Để có thể đánh giá được
hiệu quả hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư &
phát triển Hà Tây ta lần lượt xem xét việc nâng cao hiệu quả thông qua các công tác
chính sau:
II.3.3.2.1. Công tác thẩm định:
Công tác thẩm định là khâu đầu tiên quyết định hiệu quả hoạt động cho vay
vốn. Nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của công tác thẩm định ngân hàng Đầu tư &

phát triển Hà Tây đã thực hiện khá tốt khâu này. Thẩm định là sự kiểm tra, phân tích
đánh giá và kết luận các mặt về khách hàng vay vốn và dự án vay vốn để đi đến quyết
định có cho vay hay không. Đây chính là khâu kiểm tra trước khi cho vay của ngân
hàng. Hầu hết các khoản cho vay của ngân hàng đều được kiểm tra trước khi cho vay.
Việc kiểm tra, phân tích, đánh giá hết các chi tiết tuân theo đúng các quy trình thẩm
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
định do ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam hướng dẫn, ít gây phiền hà đối với
khách hàng và đưa ra những ý kiến tham mưu cho ban lãnh đạo một cách cụ thể, rõ
ràng. Ngân hàng đã đề cập, xem xét trên nhiều khía cạnh, tiến hành phân tích nhiều
chỉ tiêu để đưa ra được những kết luận chung nhất về các khoản vay như tư cách - uy
tín của khách hàng vay, khả năng tài chính của doanh nghiệp vay vốn, tư cách pháp lý
của dự án vay vốn và tính khả thi của dự án đó. Việc thẩm định dự án về mặt tài
chính được chú trọng các chỉ tiêu cơ bản như: giá trị hiện tại thuần (NPV), hệ số hoàn
vốn nội bộ (IRR). Trong việc phân tích các vấn đề này ngân hàng cũng đã ứng dụng
các phần mềm tin học vào để phân tích, đặc biệt là phần mềm Excel với tính năng vô
cùng lớn.
Ngân hàng ngoài việc xem xét đánh giá những mặt hiện tại có liên quan đến
khách hàng và dự án vay vốn còn xem xét các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh,
môi trường pháp lý để đánh giá mức rủi ro tiềm ẩn của dự án. Qua khâu thẩm định
ngân hàng đã phát hiện ra những điểm chưa hợp lý và tư vấn cho khách hàng làm ăn
hiệu quả hơn.
Tóm lại: Công tác thẩm định được ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây thực
hiện khá tốt, giúp ngân hàng đưa ra được những quyết định cho vay đúng đắn. Tuy
nhiên công tác thẩm định vẫn còn một số tồn tại cần phải khắc phục, đó là:
- Trong quá trình phân tích tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng có xem xét đến sự
biến động và phát triển qua các năm song chủ yếu vẫn là sự tăng lên về số tuyệt đối,
chưa có sự so sánh tăng lên về các tỷ lệ nên không thấy được bản chất của sự tăng lên
đó, do đó không đánh giá được sự phát triển, lớn lên của doanh nghiệp.
- Trong quá trình phân tích ngân hàng mới chỉ chú ý đến phân tích theo chiều ngang
của bảng cân đối kế toán tức là mới chỉ xem xét sự biến động về tình hình tài chính

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
của doanh nghiệp qua các năm mà chưa chú ý đến phân tích theo chiều dọc, tức là
chưa chú ý đến phân tích sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục trong bảng cân đối kế
toán. Việc phân tích tài chính của doanh nghiệp chưa được đặt trong các mối quan hệ
nhiều chiều nên chưa thấy hết được mọi rủi ro tiềm ẩn của doanh nghiệp.
- Những phương pháp phân tích hiện đại mang tính khoa học cao đã được áp dụng
nhưng vẫn chưa được hiểu một cách thấu đáo nên việc thực hiện chúng có phần chưa
khoa học.
- Trong phần thẩm định về phương diện kỹ thuật, ngân hàng vẫn phải dựa vào phân
tích kỹ thuật trong luận chứng kỹ thuật mà doanh nghiệp đưa ra. Ngân hàng chưa có
khả năng đánh giá chính xác về phương diện này do sự am hiểu về lĩnh vực này còn
hạn chế.
- Về phân tích thị trường, đánh giá khả năng thâm nhập thị trường đối với sản phẩm
của dự án còn thiếu chính xác. Việc tính toán về giá thành, về giá trị tiêu thụ, giá bán
đều tính theo thời điểm hiện tạ, chưa dự tính cụ thể tình hình đó trong tương lai, ít
đánh giá đến sự thay đổi của các yếu tố trong suốt thời gian thực hiện dự án. Do vậy
ngân hàng không thấy hết được sự ảnh hưởng của các yếu tố đó đến hiệu quả của dự
án. Điều đó chứng tỏ việc xem xét độ nhạy của dự án còn chưa được quan tâm thoả
đáng.
- Khi thẩm định về vấn đề tổ chức quản lý, ngân hàng quan tâm nhiều đến chủ dự án
và mới chỉ đánh giá trình độ của chủ dự án chứ chưa xem xét đến người đứng ra chỉ
đạo cho việc vận hành của dự án, tức là người đứng ra quản lý, xây dựng cho việc
thực hiện dự án. Cho nên nhiều khi dự án đã được xem là có hiệu quả song người chỉ
đạo việc thực hiện dự án không có tài năng, uy tín và tư cách đạo đức, không đảm
đương nổi công việc thì dự án rất có thể sẽ bị thất bại.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
II.3.3.2.2. Công tác quản lý món vay và khách hàng vay vốn:
Quyết định cho vay dù sao cũng chỉ dựa vào các cơ sở pháp lý và các dự đoán,
còn kết quả cuối cùng của mục tiêu cho vay vốn là công trình phát huy được hiệu quả
và trả được nợ vay. Điều này lại tuỳ thuộc vào tình hình thực hiện thi công có đúng

tiến độ, đúng mục đích ban đầu hay không. Điều đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có
trách nhiệm theo dõi, quản lý món vay trong suốt quá trình xây dựng và phát huy hiệu
quả của dự án, trả được nợ vay. Hay nói cách khác công tác này chính là khâu kiểm
tra trong quá trình cho vay và kiểm tra sau khi cho vay mà ngân hàng luôn quán triệt.
Công tác này được ngân hàng thực hiện rất tốt, từ việc theo dõi tiến độ thi công để có
kế hoạch giải ngân kịp thời đúng lịch trình đến việc theo dõi sử dụng vốn có đúng
mục đích, đúng tiến độ và có hiệu quả hay không bằng cách xuống tận cơ sở để xem
xét, thu thập các thông tin và đánh giá những thuận lơi, khó khăn của dự án, những
rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời. Cán bộ ngân hàng luôn bãm sát từng
khách hàng để tháo gỡ những khó khăn phát sinh trog quá trình sử dụng vốn vay, tích
cực trong công tác thu nợ bằng cách định ra thời hạn trả nợ gốc và lãi hợp lý, chủ
động nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ. Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây đã
luôn đạt vượt mức kế hoạch Trung ương giao về thu nợ tín dụng đầu tư, góp phần tạo
nguồn vốn để cho vay tiếp và đảm bảo an toàn hiệu quả cho đồng vốn đầu tư. Việc
quản lý món vay và khách hàng vay đã được giao thành nhiệm vụ trực tiếp cho từng
cán bộ tín dụng, góp phần nâng cao trách nhiệm của họ và thực hiện có hiệu quả, luôn
bám sát khách hàng - bám sát địa bàn, phân loại cho vay để có biện pháp xử lý kịp
thời những vướng mắc. Đặc biệt là việc phân loại tín dụng để có kế hoạch lập dự
phòng rủi ro thích hợp, tránh được những tổn thất lớn và đột ngột. Tiến hành công tác
kiểm tra, kiểm soát thường xuyên để đánh giá được tình hình cho vay vốn và hiệu quả
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
cho vay, phát hiện ra những thiếu sót và nguy cơ để không ngừng nâng cao chất
lượng hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng. Công tác xử lý các khoản cho vay cũng
đã được như ý và thực hiện tốt. Các khoản cho vay có vấn đề xấu đều được xử lý kịp
thời. Cán bộ ngân hàng luôn cùng khách hàng tháo gỡ mọi khó khăn, thực hiện giảm
nợ, điều chỉnh nợ hợp tình hợp lý, phân loại nợ, thực hiện khoanh nợ hoặc xoá nợ, xử
lý các vấn đề về tài sản thế chấp để thu nợ kịp thời.
Ngân hàng đã không ngừng tạo các mối quan hệ lâu dài với khách hàng, coi
khách hàng là những người bạn thân thiết của ngân hàng.
Khi vay vốn tín dụng đầu tư, doanh nghiệp vay vốn phải mở tài khoản tại ngân

hàng. Dựa vào tình hình gửi tiền vào và rút tiền ra cũng như sự biến động số dư tài
khoản ngân hàng có thể dự đoán được tình hình hoạt động của doanh nghiệp từ đó đề
ra những biện pháp nhất thời và lâu dài nhằm tránh rủi ro tín dụng, đảm bảo lợi nhuận
cho ngân hàng. Khi số dư tiền gửi bị giảm liên tục một cách bất thường điều đó
chứng tỏ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều trục trặc và ngân hàng
cần tìm hiểu rồi yêu cầu doanh nghiệp phải giải trình rõ. Ngân hàng phải phối hợp với
doanh nghiệp giải quyết những khó khăn đó hay đề ra những biện pháp khẩn trương
để thu nợ.
Trong việc quản lý món vay và khách hàng vay ngân hàng còn gặp phải một
số khó khăn như sau: việc kiểm tra chất lượng tài sản hết sức khó khăn vì cán bộ ngân
hàng chưa hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực kỹ thuật
Xử lý tín dụng là vấn đề thường xuyên trong quá trình cho vay do nguyên nhân chủ
quan và khách quan trong triển khai vận hành dự án. Cơ sở để ngân hàng xử lý chủ
yếu dựa trên tài sản thế chấp trong khi đó tài sản thế chấp hầu như không được đánh
giá lại sau khi cho vay và trong suốt thời gian thực hiện món vay. Do vậy ngân hàng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
không thấy được những biến động về giá cả của tài sản thế chấp, mặt khác những tài
sản thế chấp thường là lạc hậu, giá trị thanh lý không bù đắp nổi những tổn thất của
ngân hàng.
Việc nhận biết những rủi ro tiềm ẩn và những phát sinh trong quá trình sử
dụng vốn của khách hàng là rất khó do có sự gian lận cung cấp thông tin cho ngân
hàng về các rủi ro này.
Tóm lại: tuy còn nhiều khó khăn song những kết quả tốt đẹp trong tín dụng
đầu tư đã chứng tỏ côngtác quản lý món vay và khách hàng vay vốn tại ngân hàng
Đầu tư & phát triển Hà Tây là có chất lượng cao và xu hướng ngày càng được nâng
cao hơn.
d. Công tác thu thập và sử lý thông tin:
Ngân hàng đã xác định rõ các loại thông tin cần thu thập và ứng với mỗi loại
thông tin đó xẽ được thu thập từ những nguồn nào. Thực tế đã chỉ ra trong quá trình
cho vay vốn vốn nói riêng và hoạt động sử dụng vốn nói chung cho thấy. Ngoài thông

tin do khách hàng cung cấp, ngân hàng còn phải thu thập thông tin từ các nguồn khác
như: Thông tin qua các cơ quan quản lý, thông tin khách hàng , thông tin kiểm toán ,
thông tin báo chí, thông tin từ các trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng (CIC) của
ngân hàng nhà nước và các nguồn thông tin khác . Ngân hàng đã có nhiều biện pháp
hữu hiệu để thu thập thông tin một cách chính sác và đầy đủ , kịp thời phỏng vấn
khách hàng vay vốn, cử cán bộ suống xem xét tình hình hoạt động sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp tham gia vay vốn tuy nhiên nguồn thông tin thu thập được
vẫn chủ yếu dựa vào nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, việc thu thập thông tin
từ các nguồn bên ngoài vẫn còn rất nhiều hạn chế . Nguồn thông tin từ trung tâm
thông tin tín dụng CIC là một nguồn đầy đủ , quan trọng và không tốn chi phí song
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
không riêng gì ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây và nhiều ngân hàng khác cũng
vậy chưa coi trọng nguồn thông tin từ đây .
Về sử lý thông tin: trong nguồn thông tin thu thập được , ngân hàng tiến hành
phân loại và sử lí thông tin một cách hệ thống theo các nội dung nhất định . Việc sử lí
thông tin ngân hàng đã đặt trong các mối quan hệ nhiều chiều để thấy được bản chất
của vấn đề . Bên cạnh đó việc sử lí thông tin luôn được thực hiện nhanh chóng kịp
thời . Các thông tin mang tính định lượng đã được tính toán theo một cách khoa học
và đặt nó trong mối quan hệ nhiều chiều để đề ra được các quyết định cho vay vốn
đúng đắn.
e. Đường lối và chính sách của ngân hàng đối với hoạt động cho vay đầu tư.
Trong những năm qua ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây luôn bám sát định
hướng kinh tế xã hội của trung ương và địa phương luôn chọn những dự án thiết thực,
trọng điểm để khai thác tiềm năng, tập trung đầu tư vốn cho các dự án trọng điểm của
nhà nước và địa phương để đầu tư lấy hiệu quả làm đầu. Trong mỗi thời kì, ngân
hàng đều đưa ra phương hướng hoạt động và giải pháp chung nhất và phù hợp cho
việc thực hiện của ngân hàng. Những phương hướng mà ngân hàng đề ra không
những luôn theo đúng chủ trương và đường lối của nhà nước, mà còn phù hợp với
thực trạng của chi nhánh của nhà nước, và phù hợp với thực trạng của chi nhánh.
Ngân hàng đã giao chỉ tiêu thực hiện xuống từng phòng ban và cho từng cán bộ tín

dụng để thực hiện tốt các chỉ tiêu đề ra. Các chính sách ngân hàng đưa ra trong từng
thời kỳ có thể nói là tương đối phù hợp song cũng có một số cũng có một số điểm hạn
chế cần phải khắc phục là :
- Ngân hàng chưa chú trọng đến các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Chính sách lãi suất cho của ngân hàng nhà nước trước đây còn một số điểm
hạn chế theo đó ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Tây cũng gặp phải một số vướng
mắc đó là: lãi suất cho vay đầu tư chưa có sự chênh lệch so với lãi suất cho vay ngắn
hạn mà ngược lại cho vay ngắn hạn lại có lãi suất cao hơn. điều đó khiến scho hoạt
động cho vay đầu tư chưa được coi trọng thoả đáng, chưa đáp ứng nhu cầu của nền
kinh tế.
- Về đảm bảo nợ vay: hầu hết các khoản nợ vay của ngân hàng đều được đảm
bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. điều đó cho thấy
ngân hàng vẫn rất coi trọng đến tài sản thế chấp và coi tài sản thế chấp là lá bùa hộ
mệnh cho mình.
- Ngân hàng cũng chú ý đến việc tìm kiếm những khách hàng tốt có dự án hiệu
quả để cho vay tuy nhiên vẫn còn hạn chế. đồng thời ngân hàng thực hiện cho vay
theo kế hoạch nhà nước giao, theo đơn xin vay của khách hàng sau khi đã thẩm định
hiệu quả của dự án.
Tóm lại, nhìn chung phương hướng và chính sách mà ngân hàng đề ra tuy vẫn
còn những hạn chế nhưng về cơ bản đã phù hợp với định hướng chung của nhà nước
và bản thân ngân hàng, đã góp phần không nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho nền
kinh tế trong công cuộc phát triển kinh tế hiện nay.
f. Đánh giá các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động sử dụng vốn cho
đầu tư phát triển của ngân hàng.
Phần trên chúng ta đã đề cập đến nhân tố chính ảnh hưởng đến việc hình thành và
đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay vốn đầu tư phát triển của ngân hàng. Ngoài ra
cũng cần xem xét các yếu tố sau:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
*Chất lượng của cán bộ cho vay vốn: con người chính là nhân tố quan trọng nhất, là

trung tâm của mọi vấn đề. Do vậy về cơ bản có thể nói đây là nhân tố có tính chất
quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư. nếu xét riêng về phía ngân hàng
thì hiệu quả hoạt động cho vay phụ thuộc vào cán bộ cho vay của ngân hàng. Với
ngân hàng đầu tư phát triển Hà Tây nổi lên một số điểm đáng lưu ý sau về công tác
cán bộ:
- Hạn chế về yếu tố cán bộ của ngân hàng.
+ Về cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng có thể nói còn thiếu.
Trong khi các lĩnh vực của ngân hàng đều được mở rộng trong các năm và kế hoạch
thực hiện trong thời gian tới là khá cao thì số lượng cán bộ lại không được mở rộng
một cách thoả đáng.
+ Đội ngũ cán bộ hoạt động chưa đồng đều, số nhân viên thực sự có năng lực còn
thiếu
+ Hầu hết cán bộ cho vay chưa có am hiểu sâu sắc ngành nghề kinh doanh của khách
hàng, và dự án vay vốn. Kiến thức về luật pháp và kiến thức về khoa học công nghệ
kỹ thuật còn thiếu. Hơn nữa cán bộ cho vay vốn đều hoạt động đa năng chứ không
hoạt động chuyên môn hoá.
-Ưu điểm:
+ Cán bộ cho vay vốn đêu có thái độ hoà nhã, lịch sự với khách hàng, thực sự coi
khách hàng là những người bạn thân thiết. Cùng với khách hàng tháo gỡ những khó
khăn và có ý kiến đóng góp hữu ích giúp khách hàng làm ăn hiệu quả hơn. Do vậy uy
tín của ngân hàng và chất lượng của công tác cho vay vốn càng được nâng cao.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
+ Cán bộ cho vay vốn đều có tinh thần học hỏi cao nỗ lực phấn đấu, có tinh thần
đoàn kết hỗ trợ giúp đỡ nhau trong công việc nhằm nâng cao hoạt động sử dụng vốn
cho đầu tư và phát triển của ngân hàng
* Công tác đẩy mạnh công nghệ ngân hàng:
Hội nhập với xu hướng chung của thế giới và cuộc cách mạng công nghệ thông tin
hiện nay. Ngân hàng đã luôn chú trọng đến đổi mới và ứng dụng khoa học công nghệ
vào hoạt động của ngân hàng nói chung và quá trình cho vay vốn. Chi nhánh đã thực
hiện được việc nối mạng thanh toán tập trung toàn quốc theo sự hướng dẫn của ngân

hàng đầu tư phát triển Việt Nam. Góp phần tăng doanh số chuyển tiền qua ngân hàng
và giảm bớt giao dịch cho ngân hàng cũng như thời gian dao dịch cho khách hàng.
Trong hoạt động cho vay vốn ngân hàng đã ứng dụng được những phần mềm trong
phân tích hiệu quả tài chính của dự án vay vốn, phân tích tài chính doanh nghiệp
Song công nghệ ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, các phần mềm mới nhất phục vụ
cho hoạt động cho vay, thanh toán còn thiếu và khả năng sử dụng các phần mềm
này của cán bộ ngân hàng còn yếu.
II.4. Những kết quả đạt được và những tồn tại trong công tác huy động vốn và sử
dụng vốn cho đầu tư và phát triển của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây :
Trong phần trên ta đã phân tích và đánh giá thông qua các chỉ tiêu định tính và định
lưọng của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây . Ta thấy được những thành công
trong quá trình huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư và phát trển của ngân hàng
đồng thời bên cạnh đó chúng ta cũng thấy được những tồn tại cân khắc phục. Những
tồn tại đó đã được cụ thể hoá qua từng khâu thực hiện. Đó chínhlà những cơ sở đề ra
những giải pháp để khắc phục được những tồn tại và phát huy những kết qủa đạt
được.Có thể tổng kết lại những thành tựu và hạn chế đó như sau:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
a. Những kết quả đạt được:
- Đối với công tác nguồn vốn:
+ Nguồn vốn tự huy động của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đ• tăng lên
qua các năm thể hiện được năng lực tự chủ của ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà
Tây và giảm được sự lệ thuộc của ngân hàng vào ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt
Nam trong việc cung cấp vốn cho các dự án đầu tư và các doanh nghiệp.
+ Ngân hàng đã xây dựng được một mạng lưới huy động vốn rộng khắp trên địa bàn
Hà Tây.
+ Trong công tác huy động vốn bước đầu ngân hàng tạo được lòng tin và uy tín của
mình đối với khách hàng.
- Trong hoạt động sử dụng vốn:
+ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tây đã đạt được những kết quả rất lớn trong mở
rộng và nâng cao chất lượng sử dụng vốn cho đầu tư và phát triển .

+ Nguồn vốn cho vay của ngân hàng đã góp phần quan trọng vào cung cấp vốn cho
đầu tư cho các doanh nghiệp mang lại hiệu quả cho chính bản thân ngân hàng và , các
doanh nghiệp và nền kinh tế. Hay nói cách khác tín dụng đầu tư của ngân hàng đã
mang lại hiệu quả trên cơ sở kết hợp hài hoà lợi ích từ 3 phía ngân hàng, khách hàng,
và nền kinh tế.
+ Hoạt động cho vay đầu tư đã đảm bảo tăng trưởng an toàn ổn định vững chắc.
b. Những hạn chế.
- Trong hoạt động huy động vốn;
+ Ngân hàng chưa thực sự đa dạng hoá được các hình thức huy động.
+ Chính sách lãi suất của ngân hàng còn nhiều hạn chế .
+ nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư phát triển còn nhiều hạn chế
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Trong công tác sử dụng vốn
+ Quy mô tỷ trọng tín dụng đầu tư chưa đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh
nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
+ Số khách hàng giao dịch vay vốn còn ít.
+ Công tác đảm bảo hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư vẫn còn nhiều tồn tại nhiều
yếu kém như công tác thẩm định, quản lí món vay.
+Nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế còn rất lớn , nhưng việc lựa chọn dụ án
đầu tư hiệu quả còn nhiều hạn chế.
Phần III.
Giải pháp và kiến nghị để tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu
tư phát triển tại ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây.
I. Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới:
I.1. Nhận thức về vị trí của ngân hàng trong phục vụ đầu tư phát triển:
Ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn
cho đầu tư phát triển là mặt trận hàng đầu. Việc thực hiện hoạt động hàng năm và
phương hướng hoạt động cho năm sau đã minh chứng điều đó. Trong những năm qua
mặc dù gặp rất nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây
đã không ngừng nỗ lực phấn đấu và đã đem lại những thành quả đáng khích lê, đặc

biệt là trong công tác phục vụ đầu tư phát triển.
Là một chi nhánh của ngân hàng Đầu tư & phát triển Việt Nam, chi nhánh
ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây luôn nhận thức và hiểu rõ chức năng của mình
trong trong sự nghiệp đầu tư của nền kinh tế. Với ngân hàng hoạt động huy động vốn
và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển là một phần của hoạt động. Nhu cầu huy động
và sử dụng vốn cho đầu tư phát triển luôn là một yếu tố khách quan trong nền kinh tế.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Đặc biệt là trong điều kiện nước ta hiện nay thì nhu cầu vốn nói chung và nhu cầu
vốn cho đầu tư phát triển nói riêng là rất lớn. Song hiện nay hầu hết các ngân hàng
thương mại Việt Nam chỉ tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà chưa đáp ứng nhu
cầu tín dụng trung và dài hạn cho đầu tư phát triển.
Ta đã biết ngân hàng Đầu tư & phát triển là một thể chế tài chính nhằm thu
hút, tập trung các nguồn vốn trung hạn và dài hạn phục vụ cho đầu tư phát triển kinh
tế. Về thực chất ngân hàng Đầu tư & phát triển là ngân hàng cung cấp vốn trung và
dài hạn cho đầu tư phát triển lớn nhất so với các ngân hàng thương mại khác ở Việt
Nam. Với ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây thì hoạt động phục vụ đầu tư phát
triển là một bộ phận quan trọng trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng.
I.2. Phương hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây
đối với phục vụ đầu tư phát triển trong thời gian tới:
Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Đầu tư & phát
triển Hà Tây vẫn tiếp tục bám sát chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của Nhà
nước đề ra.
Trong phục vụ đầu tư phát triển ngân hàng đã có các định hướng cụ thể trong thời
gian tới là:
* Đối với hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển:
- Ngân hàng coi khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh
khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính chất giải pháp tình thế
hiện nay, đồng thời chú trọng lo vốn để phục vụ đầu tư phát triển.
- Ngân hàng luôn có biện pháp nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các
doanh nghiệp, các tổ chức đoàn thể coi đó là định hướng chiến lược trong cơ cấu

nguồn vốn, đồng thời với việc tăng khối lượng tiền gửi (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
phiếu ) từ các tầng lớp dân cư để tạo lập một mặt bằng luân chuyển vốn vững chắc
phục vụ đầu tư phát triển.
- Tính toán, sử dụng tổng hoà các loại nguồn vốn, coi đây là lợi thế cạnh tranh có tính
chiến lược của ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây. Cần khai thác triệt để vừa để
đáp ứng yêu cầu tăng trưởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu
quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Gắn chiến lược tạo vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể đồng bộ, thống
nhất, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn, kinh doanh vốn.
* Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển:
- Lựa chọn dự án cho vay vốn phù hợp là chiến lược phát triển kinh tế nước ta đến
năm 2005 của các ngành, vùng kinh tế, kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh
nghiệp có quan hệ với ngân hàng.
- Khi xét duyệt các dự án đầu tư trước hết ngân hàng xét đến tính hiệu quả và khả
năng thực thi của các dự án và từ đó rút ra những dự án mang tính khả thi cao.
+ Trong lúc nguồn vốn trung và dài hạn cho vay đầu tư còn thấp, ngân hàng sẽ dùng
vốn trung và dài hạn cho các dự án đầu tư theo chiều sâu, giúp các doanh nghiệp
đứng vững trên thương trường. Ngoài ra ngân hàng còn chú trọng vào đầu tư một số
dự án quy mô vừa và nhỏ nhưng đóng vai trò quan trọng trong giải quyết việc làm
cho người lao động.
+ Ngân hàng tập trung một số vốn cho các dự án thuộc các vùng kinh tế trọng điểm,
đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng trong nước và xuất khẩu.
+ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng theo hướng tự tìm khách hàng, đáp ứng cao nhu
cầu vốn cho đầu tư của nền kinh tế, chú ý đầu tư theo chiều sâu với các doanh nghiệp
vừa và nhỏ, các dự án cứng hoá kênh mương, cơ sở hạ tầng nông thôn, hỗ trợ bằng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
những loại vay, những hình thức vay mà pháp luật cho phép với mọi thành phần kinh
tế.
II. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và sử dụng vốn cho đầu tư

phát triển tại ngân hàng Đầu tư & phát triển Hà Tây;
II.1. Giải pháp đối với hoạt động huy động vốn cho đầu tư phát triển:
II.1.1. Mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá hình thức huy động:
Như trong phần thực trạng, hình thức huy động của ngân hàng còn đơn điệu, mạng
lưới giao dịch còn mỏng nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu tư phát triển còn nhỏ. Để
có thể huy động vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển ngày càng nhiều và đạt chi
phí thấp và đạt hiệu quả cao trong công tác huy động thì ngân hàng Đầu tư & phát
triển Hà Tây cần mở rộng mạng lưới và đa dạng hoá hình thức huy động. Đối với
công tác mở rộng mạng lưới thì một điểm cần chú ý là tận dụng cơ sở vật chất sẵn có
và nên chọn địa điểm thuận lợi cho công tác huy động để vừa huy động được nhiều
nhất và vừa tốn kém ít nhất. Đối với công tác đa dạng hoá hình thức huy động, cụ thể
là:
*Đối với huy động tiền gửi:
- Bên cạnh kỳ hạn đang áp dụng của ngân hàng, có thể mở rộng thời hạn tiền gửi như
2 năm, 3năm, 5 năm và thậm chí 10 năm, 20 năm. Việc áp dụng hình thức tiết kiệm
có kỳ hạn dài với nhiều loại khác nhau sẽ tăng nguồn vốn cho đầu tư phát triển, tạo
điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động và sử dụng vốn tại ngân hàng. Bởi huy
động vốn luôn gắn liền với sử dụng vốn, để chủ động trong sử dụng vốn ngân hàng
Đầu tư & phát triển Hà Tây đưa ra các kỳ hạn tín dụng. Tức là ứng với vốn cho vay
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thì phải có nguồn huy động ngắn, trung và dài hạn.
Mặt khác lãi suất cho kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên,
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
lãi suất trả cho kỳ hạn dài không thể vượt mức chịu đựng trong kinh doanh của ngân
hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung.
- Đa dạng hoá cách thức trả lãi:
Ngoài thời hạn khác nhau ngân hàng cũng cần quan tâm tới cách thức trả lãi suất. Trả
lãi trước và lãi sau, rút lãi hàng tháng và hàng năm hay gửi tiền nơi này rút tiền nơi
khác. Điều đó đòi hỏi ngân hàng phải tính toán lãi suất, xác định mẫu số tiết kiệm sao
cho khách hàng vẫn có lợi và khi ngân hàng chi trả có thể phân biệt được, kiểm tra
đối chiếu cho thuận tiện dễ dàng, tránh phiền hà cho khách hàng.

- áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng:
Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài rất lo lắng khi họ muốn chuyển đổi khoản
tiền này sang một loại công cụ dễ sử dụng hơn nhưng sẽ gặp khó khăn khi ngân hàng
chưa có loại tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng. Vì vậy, để thu hút nguồn vốn
trung và dài hạn cho đầu tư phát triển thì ngân hàng phải tránh mọi rủi ro về tiền gửi
dài hạn cho khách hàng bằng cách xin phép Nhà nước cho phát hành “phiếu tiết kiệm
có kỳ hạn chuyển nhượng”. Với loại tiết kiệm này có thể dung hoà lợi ích hai bên:
người gửi tiết kiệm và ngân hàng. Ngân hàng sẽ tạo cho mình được nguồn lợi có thời
gian dài, ổn định, còn đối với người tiết kiệm thì họ an tâm hơn với khoản tiền của
mình.
+ áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích:
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi cổ truyền mà ngân hàng đang áp dụng thì ngân
hàng cũng cần quan tâm đến các loại tiền gửi khác. Do vậy, ngân hàng Đầu tư & phát
triển Hà Tây có thể áp dụng các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ
thể:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -