Hạn chế khủng hoảng tài chính theo yêu cầu tăng số lượng dự trự kho vận tại các ngân hàng thương mại - 3 potx

2.2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được trong việc huy động vốn, chi nhánh
NHCT Hoàn Kiếm vẫn còn một số hạn chế, cần phải vượt qua:
Trong cơ cấu tiền gửi của NHCT Hoàn Kiếm, tỷ lệ tiền gửi dân cư còn thấp. Năm
2001, chỉ đạt 620.345 triệu đồng, chiếm 14,43% tổng nguồn vốn huy động, năm
2002 đạt 728.088 triệu đồng chiếm 14,38% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi dân
cư có độ ổn định cao và là nguồn chính để tiến hành hoạt động cho vay. Do vậy
trong các năm tiếp theo, chi nhánh cần chú ý khai thác nguồn này, đặc biệt là việc
phát hành kỳ phiếu ngân hàng.
Hiện nay trong vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc bởi những quy
định của NHCT Việt Nam. Đặc biệt là vấn đề lãi suất. NHCT Hoàn Kiếm không
được tự đưa ra lãi suất mà phải phụ thuộc vào NHCT Việt Nam, do đó làm giảm
tính cạnh tranh. Vấn đề đặt ra là phải tăng tính tự chủ, có nghĩa là giám đốc tại các
chi nhánh được quyền ra quyết định phần nào về lãi suất huy động, lẫi suất cho vay.
Đồng thời do vốn tự có của NHCT Việt Nam thấp và do quy định Ngân hàng chỉ
được huy động tối đa bằng 20 lần vốn tự có nên cũng ảnh hưởng tới quy mô huy
động vốn của chi nhánh Hoàn Kiếm.
Tuy đã tăng cường các hình thức huy động song vẫn cón có một số bất cập, chưa
đạt hiệu quả như mong muốn. Cụ thể là việc phát hành KPMĐ. Hiện nay chỉ có kỳ
phiếu bằng VND là trở nên thông dụng còn kỳ phiếu bằng USD do nhiều yếu tố,
chưa được khách hàng hoan nghênh. Như năm 2002, phát hành kỳ phiếu bằng
VND thu được 102 tỷ còn kỳ phiếu bằng USD thì không được. Điều này phản ánh
người dân vẫn chưa tin tưởng hoàn toàn ở ngân hàng. Họ vẫn còn e ngại khi mua
kỳ phiếu bằng ngoại tệ. Ngoài ra còn có một bộ phần lớn người dân còn chưa biết
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
đến kỳ phiếu, chưa biết được cách thức mua bán, trao đổi ra sao. Vậy nên chăng,
chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét và có những cải tiến cho phù hợp.
Một khó khăn chung của cả hệ thống Ngân hàng nước ta là việc thanh toán không
dùng tiền mặt còn ít. Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền
(ATM)… chưa trở nên phổ biến cũng làm giảm nguồn tiền ký gửi vào ngân hàng.
Không chỉ vậy các dịch vụ ngân hàng dù đang ngày càng được mở rộng và nâng

cao về chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng còn thấp, chưa xứng với tiềm
năng của ngân hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm. Ngoài ra đội ngũ
nhân viên ngân hàng dù đa số có trình độ chuyên môn cao, song đâu đó vẫn còn
những hiện tượng: thờ ơ, coi thường khách hàng…Điều đó là không thể được ở một
ngân hàng khi bước vào hội nhập và mở cửa.
Chương III: Một số Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn dự trữ an toàn tại hệ
thống NHTM
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của nhct Hoàn Kiếm
3.1.1.Định hướng chung
Những năm qua, mặc dù ngặp nhiều khó khăn nhưng NHCT Hoàn Kiếm vẫn
luôn kinh doanh có hiệu quả và giành được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó
chính là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm
kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hoá trong kinh doanh và ngày càng phát
triển nhằm hướng tới mục tiêu ”phát triển– an toàn- hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các
mối quan hệ tốt hơn nữa với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương,
với các Ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Với các ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh
lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát
triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy
mô lớn vượt quá khả năng của mỗi Ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu Công
nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.
- Với các Chi nhánh trong cùng hệ thống: Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện
các chủ chương chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách lãi suất tạo
nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
Không ngừng hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua Ngân hàng. Nâng cấp
một bước chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp như hiện
nay, tiếp tục phát triển và nâng cao các loaị hình dịch vụ cung ứng tại nhà (Home
banking) đến các khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán

cục bộ cũng như mạng thanh toán liên Ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được
các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương
trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy
tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên cùng với sự giúp đỡ
của Ngân hàng Công thương Việt Nam và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh
việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động
thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và Ngân
hàng. Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát được nguồn.
3.1.2. Định hướng huy động vốn

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Trong những năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn
vốn: cố gắng duy trì và tăng trưởng nguồn vốn hiện có, chủ động nghiên cứu thị
trường để có phương án mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong công tác huy động tiền
gửi dân cư. “Tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán” là hình thức huy động
vốn hiệu quả nhất, bởi không chỉ có chi phí trả lãi thấp mà còn mang lại nguồn thu
dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng.
Thực hiện xây dựng chiến lược huy động vốn phải luôn đi đôi với chiến lược
sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phí và làm giảm hiệu quả hoạt
động huy động vốn. Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt
động của ngành, tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng
nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng
vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà
nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố các đơn vị khách hàng
truyền thống của Chi nhánh.
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp theo hướng
coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất
lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng
cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới

mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng quyết định:
- Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình
nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an
tâm cho khách hàng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân
hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt huy
động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có.
- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt
và hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục
vụ thanh lịch của cán bộ công nhân viên Ngân hàng trong khi giao tiếp với khách
hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động Marketing tới
khách hàng mới.
3.1.3. Một số thuận lợi, khó khăn khi thực hiện huy động vốn
Năm 2003, năm bản lề của kế hoạch 5 năm 2001-2005, chi nhánh Ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm đi vào hoạt động với nhiều thuận lợi và khó khăn. Đó vừa là
thời cơ vừa là thách thức đặt ra cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.
3.1.3.1. Thuận lợi
Thuận lợi cơ bản nhất là nền kinh tế tiếp tục phát triển ổn định và vững chắc. Một
cuộc khảo sát kinh tế Châu á của Viện Thương mại thế giới (ICC) và Viện nghiên
cứu kinh tế thế giới-IFO (trụ sở tại Munich) trong quý 1 năm 2003 đã đánh giá Việt
Nam là nước có triển vọng kinh tế thứ 2 trong khu vực. Đây là tín hiệu đáng mừng
của nền kinh tế và là tiền đề, cơ sở giúp cho việc huy động vốn của chi nhánh Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm đạt được kết quả cao.
Là chi nhánh của một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm có được những thuận lợi và uy tín nhất định khi tiến
hành huy động vốn. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm được sự chỉ đạo sâu sát
của Ngân hàng công thương Việt Nam cùng với sự quan tâm, hỗ trợ, giúp đỡ về
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
nhiều mặt của các cơ quan hành chính trên địa bàn: Thành uỷ, Uỷ ban nhân dân

quận, thành phố, các cơ quan chức năng của Trung ương và địa phương.
Ngoài ra, phần quan trọng nhất, đó chính là sự quan tâm, hợp tác, sự tin cậy của
khách hàng. Đây chính là yếu tố góp phần giúp cho việc huy động tiền gửi của
ngân hàng trong khu vực dân cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, các phòng, ban, bộ phận có sự
đoàn kết, nhất trí cao. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm được
tinh giảm, gọn nhẹ, mang tính khoa học. Đội ngũ cán bộ công nhân viên của Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phần lớn đều có trình độ đại học và trên đại học, có
trình độ chuyên môn cao. Họ là những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp với các
đặc điểm như hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình và hoàn
thiện phong cách phục vụ. Nó làm nên nét riêng trong kỹ năng phục vụ khách hàng
của hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam, tiêu biểu là Ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm.
Về cơ sở vật chất đã có nhiều cải thiện. Hệ thống tin học được áp dụng trong toàn
chi nhánh đã làm giảm chi phí, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.1.3.2. Khó khăn
Đi đôi với những thuận lợi, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng gặp khá
nhiều khó khăn phải vượt qua. Chiến tranh Irac nổ ra, nền kinh tế trong và ngoài
nước đều bị tác động mạnh. Điều này cũng làm giảm nguồn vốn huy động của ngân
hàng. Lo sợ giá cả các mặt hàng tăng lên, đặc biệt là giá xăng, dầu, một bộ phận lớn
dân cư chuyển sang tích trữ vàng, bất động sản Mặt khác, do chiến tranh, các
doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, hoạt động kinh doanh kém phần sôi động cũng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
làm tình hình huy động vốn của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm gặp nhiều trở
ngại.
Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì cả
nước. Điều này làm cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm vừa có thuận lợi là có
khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết
liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn. Các ngân
hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng thương

mại nước ngoài để giành thị phần đã đưa ra lãi suất huy động có khi cao hơn lãi
suất cơ bản do Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lãi
suất tín dụng xuống dưới mặt bằng lãi suất chung.
Một khó khăn khá lớn của không chỉ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm mà của
cả hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh là vấn đề nợ quá hạn của các doanh
nghiệp Nhà nước. Số dư nợ quá hạn lớn mà các doanh nghiệp này ít hoặc không có
khả năng để trả. Ngoài ra, mặt bằng kinh doanh của Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm cũng không thuận lợi. Trụ sở tại 39 Hàng Bồ có mặt tiền nhỏ, không tiện cho
khách hàng đến giao dịch. Các cơ sở vật chất khác so với nhu cầu hiện tại và trên
thế giới thì vẫn lạc hậu
Thấy hết được những thuận lợi và khó khăn khi huy động vốn, Ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm cần phải phát huy các lợi thế và hạn chế những bất lợi của
mình. Để làm được như vậy, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có những
giải pháp thích hợp.
3.2. Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Trên con đường hội nhập kinh tế, bên cạnh các ngành kinh tế, các ngân hàng
thương mại, các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng
có những khó khăn khi hoạt động. Để hạn chế, ngân hàng cần phải thực hiện một
cách đồng bộ những giải pháp, Đây là hệ thống giải pháp được xây dựng dựa trên
khả năng thực hiện của chính ngân hàng. Các giải pháp này tuy chưa thật hoàn
chỉnh song nếu ngân hàng thực hiện thì ngân hàng cũng thu được kết quả hết sức
tốt đẹp.
3.2.1. Xây dựng các chính sách về khách hàng, và giao tiếp khuếch trương
Quan điểm cổ điển về hoạt động của ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi của
dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng. Quan điểm này đã đề cao vị trí của
Ngân hàng, hạ thấp đi vai trò của khách hàng.
Với quan điểm hiện đại thì lại hoàn toàn trái ngược. Quan điểm hiện đại cho rằng

mỗi món tiền gửi là một món quà dành cho một ngân hàng. Điều này có nghĩa là
khách hàng ở vị trí trung tâm trong quan hệ giữa ngân hàng-khách hàng. Ngân hàng
phụ thuộc vào khách hàng chứ khách hàng không phụ thuộc vào một ngân hàng
nào. Quả thật, khách hàng có toàn quyền trong việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền.
Họ có thể di chuyển dễ dàng nguồn tiền của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng
khác một cách nhanh chóng. Sức ép cạnh tranh trong việc huy động vốn sẽ tăng lên
theo thời gian. Đặc biệt, trên địa bàn quận Hoàn Kiếm lại có rất nhiều các trụ sở,
chi nhánh của các ngân hàng thương mại lớn, nhỏ. Vì vậy, cạnh tranh trong việc thu
hút khách hàng lại càng tăng lên đối với Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm. Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phải hiểu được: rủi ro lớn nhất sẽ xảy ra nếu không
tích cực tìm ra những biện pháp nhằm thu hút khách hàng về phía mình. Do đó,
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
việc xác định một chính sách khách hàng là vấn đề cần thiết và cấp bách. Việc xây
dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo những nguyên tắc sau:
- Khách hàng xứng đáng được hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn nhất mà
nhân viên ngân hàng có được vì họ là người trả lương cho mình.
- Mục đích của việc phục vụ khách hàng là sự độc đáo, mỗi lần tiếp xúc phải khác
biệt và có cái gì đặc biệt.
- Việc phục vụ chỉ xảy ra trong chốc lát, không thể tạo dựng lại hay để dành cho
tương lai.
- ấn tượng càng mạnh càng làm cho khách hàng nhớ lâu.
Xây dựng chính sách khách hàng trong đó phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết
làm thế nào để phục vụ tốt khách hàng. Trước hết các nhân viên phải nhận thức
được nhu cầu thực sự của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Sau đó các nhân
viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng
một cách tận tình, chu đáo. Vấn đề giao tiếp cũng là một vấn đề quan trọng. Khách
hàng có thể rời bỏ ngân hàng ngay lập tức chỉ cần nhân viên ngân hàng:
- Làm việc riêng khi khách hàng phải chờ.
- Tỏ ra thiếu nhiệt tình và có thái độ coi thường khách hàng.
- Không tư vấn chính xác những gì khách hàng cần

Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nên tổ chức thường xuyên những khoá đào
tạo, toạ đàm về kỹ năng giao tiếp. Đó là các kỹ năng về khả năng phản ứng, về
ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe một cách chủ động, kỹ năng đặt câu hỏi, lịch sự và kính
trọng, tính linh hoạt. Đó là 6 kỹ năng cần phải có. Trong giao tiếp với khách hàng,
các cán bộ nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện. Và cuối cùng,
có 2 quy tắc mà tất cả các cán bộ nhân viên ngân hàng cần nhớ:
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

- Quy tắc 1: Khách hàng luôn đúng.
- Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc 1.
Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng về hoạt động
của mình không chỉ ở quận Hoàn Kiếm mà còn ở các nơi khác, trên báo, đài. Trước
mỗi đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến mãi cho khách hàng ngân hàng phải
có các hình thức tuyên truyền, thông báo. Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết
các tiện ích của khách hàng khi tham gia các hình thức dịch vụ mà mình cung cấp
để thu hút khách hàng. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có những cách
thức thật đặc biệt để nâng vị thế của mình lên so với các ngân hàng khác trong huy
động vốn như tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho những khách hàng truyền
thống, làm việc với các khách hàng lớn tại địa chỉ của khách hàng
Ngoài ra, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm còn phải cần giữ mối quan hệ tốt với
các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác như: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tư và
phát triển Việt Nam Đó là cần thiết khi ngân hàng phải huy động vốn một cách
thụ động thì cũng có thể vay được dễ dàng.
Chính sách khách hàng, chính sách giao tiếp khuếch trương là một phần tạo nên thế
mạnh, tạo ra một nét rất riêng của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm.
3.2.2. Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoan cần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó
phải phù hợp. Vì vậy đầu mỗi thời kỳ NHCT Hoàn Kiếm phải lập ra một kế hoạch
rõ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương
lai dựa trên những nghiên cứu về tiềm năng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của

khách hàng. Kế hoạch này sẽ là định hướng cho một loạt những bước tiếp theo mà
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
NHCT Hoàn Kiếm phải thực hiện như: đề ra mức lãi suất huy động thích hợp, xác
định hình thức huy động vốn
3.2.3. Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các quỹ tiết
kiệm, thêm các phòng giao dịch. Hiện nay với 11 quỹ tiết kiệm trên địa bàn quận
Hoàn Kiếm cho thấy hoạt động của ngân hàng khá mạnh. Tuy nhiên vẫn chưa đáp
ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và
người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn
rút mà giờ của họ cũng là giờ hành chính, ngân hàng cũng chỉ làm việc như thời
gian quy dịnh. Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu
cầu của khách hàng. Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân cư và
nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính như thêm ca 3 từ 17h đến
20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ những ngày lễ. Như thế sẽ đáp ứng tốt
hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các
ngày trong tuần và trong giờ hành chính (NHNN & PTNT đã thực hiện và có hiệu
quả )
Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến phường, xã, định
kỳ mỗi lần từ một đến hai lần, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền,
quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả.
3.2.4. Đa dạng hoá các hình thức huy động
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Trên cơ sở các
quy định của Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm tiến hành huy động vốn. Tuy nhiên, trong quá trình huy động, Ngân hàng
công thương Hoàn Kiếm phải có những sáng tạo, huy động được vốn với chất
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu. Trên con đường hoàn thiện các hình thức huy
động vốn truyền thống, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nghiên cứu, đưa vào
thực hiện những hình thức mới không trái với quy định của Ngân hàng công thương

Việt Nam và với pháp luật.
3.2.4.1. Đối với huy động vốn từ dân cư
Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với các ngân hàng thương mại. Đồng thời
đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất. Nguồn vốn huy động từ dân
cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trước được khoảng thời gian
được dùng. Do vậy, lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng nằm trong khung lãi suất
cao nhất. Không chỉ Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, các ngân hàng khác trong
định hướng hoạt động kinh doanh của mình đều đặt ra mục tiêu huy động được
nhiều vốn ở khu vực này. Mỗi ngân hàng có những giải pháp, những cách làm khác
nhau. Các giải pháp này phụ thuộc vào từng đặc điểm của từng ngân hàng. Hoạt
động trên địa bàn một khu phố cổ, dân cư đông và được đánh giá là có mức sống
rất cao, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm càng phải coi trọng và nên tập trung
huy động vốn vào lực lượng khách hàng đông đảo này.
Điều đầu tiên là Ngân hàng phải cần thiết mở rộng mạng lưới kinh doanh. Đó là
giải pháp trước hết để đối phó với việc chính phủ cho phép Tổng công ty Bưu chính
viễn thông được phép thực hiện nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư. Các chi nhánh
của bưu điện có ở khắp nơi và họ thực hiện dịch vụ như các ngân hàng thương mại
đã cung cấp. Trên địa bàn Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm lại có trung tâm bưu
điện Bờ hồ. Nếu điều này xảy ra thì sẽ đe doạ nghiêm trọng tới nguồn tiền gửi từ
khu vực dân cư của ngân hàng. Hiện nay Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có 11
quỹ tiết kiệm. Tuy nhiên, các quỹ tiết kiệm này phân bố không đồng đều, như quỹ
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
tiết kiệm số 8 ở 64 Hàng Đường và quỹ tiết kiệm số 11 ở 61 Hàng Ngang Các
quỹ tiết kiệm này ở quá gần nhau trong khi tại những nơi như Trung tâm thương
mại Tràng Tiền hay ở nơi có nhiều bệnh viện, trường học thì lại chưa có. Ngân
hàng nên tập trung thu hút nguồn vốn từ các trường học trên địa bàn. Các khoản
tiền học, học phí đóng góp cho trường hàng năm là rất lớn và rất ổn định. Đồng
thời ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động sang các khu vực khác, đặc biệt là trong
những lần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Mở rộng hoạt động sang các khu vực
khác, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cùng với các ngân hàng khác trong hệ

thống Công thương liên kết, phối hợp hoạt động, tạo thành một lực lượng lớn để
mạnh tham gia cạnh tranh. Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đối với
các quỹ tiết kiệm hiện có, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng phải ra sức xây
dựng, tăng cường sức mạnh cho mình. Các quỹ tiết kiệm tuy ở những vị trí khá đẹp
song diện tích lại nhỏ hẹp, không tương xứng với tầm vóc của Ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm. Như quỹ tiết kiệm số 11 ở 61 Hàng Ngang, ở trên tầng 2 của
một toà nhà cũ, chung với của hàng vàng bạc đá quý Nhà nước. Đặc biệt, lối vào
rất nhỏ, chỉ có khoảng 1 mét ngang. Khách hàng đi ngoài đường nếu không tập
trung chú ý thì cũng khó tìm ra. Trụ sở nhỏ hẹp khiến cho việc giao dịch với khách
hàng rất khó khăn. Tâm lý của khách hàng ngoài việc muốn nhân viên ngân hàng
phục vụ tốt thì việc giao dịch cũng phải rất thuận tiện. Điều này đặt ra cho Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm phải tìm chỗ gaio dịch tốt hơn, biện pháp tốt nhất là
thuê dài hạn. Đối với các quỹ tiết kiệm phải tạo cảm giác thân thiện cho khách hàng
đến giao dịch. Vào các quỹ tiết kiệm, khách hàng phải có được cảm giác thật sự tự
nhiên, sự lịch sự và kính trọng của nhân viên ngân hàng. Các quỹ tiết kiệm như quỹ
tiết kiệm số 1 tại 39 Hàng Bồ, cửa ra vào lắp kính đen, khách hàng ở bên ngoài
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
không nhìn thấy việc gì xảy ra ở bên trong quỹ. Điều này tạo sự ngăn cách, cảm
giác không muốn vào cho khách hàng. Các quỹ tiết kiệmt phải khang trang, sạch
đẹp và được trang bị đầy đủ những phương tiện làm việc, bảng nội quy làm việc,
bảng thông báo lãi suất, giờ làm việc, bảng hướng dẫn khách hàng gửi tiền, rút
tiền Được như vậy, các quỹ tiết kiệm của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm
thực sự là những điểm thu hút vốn hữu hiệu, góp phần làm tăng sức mạnh của Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm.
Huy động tiền gửi từ khu vực dân cư là cách huy động vốn một cách " chủ động"
của ngân hàng. Tuân theo những quy định, trực tiếp là của Ngân hàng công thương
Việt Nam, chi nhánh Hoàn Kiếm được toàn quyền sử dụng các biện pháp, hình thức
huy động. Một trong những cách mà Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có thể áp
dụng là điều chỉnh một cách hết sức linh hoạt về kỳ hạn của tiền gửi. Ngân hàng
hoàn toàn tôn trọng các lựa chọn về thời hạn của khách hàng. Tiền gửi từ khu vực

dân cư có 2 loại: tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu mục đích. Ngân hàng nhận tiền gửi
tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ mạnh với 2 loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6
tháng , kỳ phiếu mục đích có kỳ hạn tối thiểu là 3 tháng.
Về phương thức trả lãi, hiện nay, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm có các cách
thức sau: loại trả lãi trước, loại trả lãi sau, loại trả lãi theo định kỳ. Người gửi được
tự do lựa chọn phương thức trả lãi. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cam kết
tôn trọng sự lựa chọn của người gửi. Đến hạn nếu người gửi không đến rút vốn và
lĩnh lãi thì tiền lãi được nhập vào vốn và coi như ngươì gửi, gửi kỳ hạn tiếp theo.
Vừa qua, Ngân hàng công thương Việt Nam đã có một sự sửa đổi trong quy định:
người gửi rút vốn trước kỳ hạn được hưởng lãi suất theo quy định của Ngân hàng
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
công thương Việt Nam tại từng thời kỳ. Trước đây là được hưởng theo lãi suất
không kỳ hạn. Sự sửa đổi này nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng và được các
khách hàng của chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm rất hoan nghênh.
Bước sang năm 2003, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nên nghiên cứu đưa ra
các hình thức trả lãi linh hoạt, đa dạng, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng. Các
hình thức trả lãi có thể bao gồm:
+ Loại gửi một lần, rút một lần (lãi suất trả cao nhất)
+ Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn (nên cho lấy lãi hàng tháng)
hoặc lấy lãi 6 tháng một lần đối với kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
+ Loại gửi một lần nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng theo cách
tính lãi kỳ hạn tương đương.
+ Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một
lần cần ưu đãi khách hàng bằng lxai suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có
thể tính lãi theo phương pháp số dư bình quân.
+ Hình thức tính lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn, ngân
hàng có thể trả lãi suất lớn hơn một chút đối với những người gửi khoản tiền lớn và
có sự ưu đãi về lãi suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi.
Đối với những khách hàng lớn, ngân hàng có thể huy động vốn tại địa chỉ của

khách hàng. Điều này tạo cảm giác tin tưởng, tín nhiệm, gần gũi, an toàn cho khách
hàng đồng thời góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là một đơn vị thuộc ngân hàng công thương
Việt Nam, do vậy, các hoạt động huy động vốn đều nằm trong những quy định
chung của Ngân hàng công thương Việt Nam. Tuy nhiên, Ngân hàng công thương
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Hoàn Kiếm có thể nghiên cứu và nếu được đồng ý thì đi vào triển khai các hình
thức sau:
- Huy động tiền gửi bằng vàng:
Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng đã có từ lâu. Lượng vàng trong dân cư
được đánh giá là rất lớn, khoảng 15 – 20 triệu lạng. Vàng được sử dụng rộng rãi
trong thanh toán, đặc biệt là trong mua bán bất động sản. Ngân hàng có thể huy
động tiết kiệm đối với loại này và nếu thành công thì nó sẽ tạo ra bước đột phá mới
trong việc huy động vốn. Nguồn vốn lúc đó của Ngân hàng sẽ rất lớn, ngân hàng có
nhiều cơ hội để thực hiện các hoạt động dầu tư, cung cấp vốn cho những người cần
vốn.
Tuy nhiên cách huy động này còn khá mới mẻ và Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm phải vừa nghiên cứu làm sao để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa
có được lợi nhuận.
- Huy động tiết kiệm tiền gửi trung và dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát.
Một điều dễ nhận thấy là phần lớn các khoản tiết kiệm đều có kỳ hạn ngắn. Người
gửi tiền lo sợ rằng do lạm phát, do sự mất giá của đồng tiền thì khoản tiền gửi của
mình sẽ không còn được an toàn. Để giải quyết điều này và để thu hút tối đa các
nguồn vốn trung và dài hạn, ngân hàng ngoài phần bảo hiểm tiền gửi thường có còn
nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh nghĩa. Tỷ lệ lạm phát
danh nghĩa này được căn cứ theo thông báo của các cơ quan chức năng. Với việc
bảo đảm như vậy, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm sẽ thu được một lượng vốn
trung, dài hạn rất lớn từ sự an tâm, cảm giác an toàn, chắc chắn của những người có
vốn.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng các hình thức huy động khác như sử dụng séc cá
nhân và thẻ thanh toán. Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho người dân,
tăng cường sử dụng các phương tiện này. Séc cá nhân và thẻ thanh toán được coi là
những hình thức thanh toán chủ đạo trong tương lai. Tuy nhiên, theo quy định hiện
nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng có nhu cầu phát hành séc thanh
toán với giá trị lớn hơn 5 triệu đồng thì phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc.
Trong khi séc cá nhân chưa phải là phương tiện thanh toán quen thuộc mà lại phiền
hà như vậy thì sẽ không khuyến khích được khách hàng sử dụng và họ sẽ ưa thích
dùng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán hơn.
Ngân hàng có những chính sách ưu đãi cho khách hàng quen thuộc. Đối với thẻ
thanh toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị,
kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ phù hợp với khả năng của khách hàng và ngân hàng.
Đồng thời phải xây dựng cả một hệ thống đồng bộ bao gồm các máy tính, máy rút
tiền tự động ( ATM )
Một hình thức huy động vốn rất có triển vọng là việc các bậc phụ huynh gửi tiền
vào ngân hàng (gần như là theo một niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập của con
cái mình trong tương lai. Hình thức này gần giống với bảo hiểm nhân thọ và khá
phổ biến ở những nước phát triển.
3.2.4.2. Đối với huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Đây là bộ phận rất lớn trong nguồn vốn huy động của Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm. Trong năm 2002, nguồn này chiếm khoảng 33,5 % trong tổng nguồn
vốn huy động. Ngân hàng là địa chỉ gửi tiền của nhiều khách hàng là những tổ chức
kinh tế lớn. Điều hấp dẫn của khách hàng đối với ngân hàng là chất lượng và quy
mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Trong năm 2003, ngân hàng phải luôn chú ý
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
cải tiến các dịch vụ hiện có, đưa vào hoạt động các hình thức dịch vụ mới đáp ứng
tốt hơn nhu cầu của khách hàng. nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế là rất lớn
song không ổn định. Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng sao cho vừa có thể sử
dụng vào mục đích của mình vừa phải luôn sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về thanh
toán, chuyển tiền của khách hàng. Để được như vậy, ngân hàng phải có những

dự báo, thu thập thông tin để đưa ra các dự báo tương đối chính xác tình hình hoạt
động của các khách hàng lớn và của cả nền kinh tế. Điều này để tạo sự chủ động
cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
3.2.4.3. Đối với huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Hơn một nửa trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm là từ khu vực này ( năm 2002: khoảng 53,19 % ). Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác. Do vậy,
ngân hàng nhận được tiền gửi của nhiều ngân hàng khác. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi
này ngân hàng rất khó sử dụng, có lãi suất cao. Các ngân hàng khác gửi tiền vào để
thuận tiện hơn trong giao dịch và một số mục đích khác. Ngoài ra, đó còn là nơi mà
ngân hàng phải huy động vốn một cách " bị động ". Có nghĩa là khi ngân hàng gặp
khó khăn về dự trữ bắt buộc, về thanh toán thì ngân hàng phải đi vay. Ngân hàng có
thể vay từ ngân hàng nhà nươc bằng cách: chiết khấu tri phiếu hoặc vay theo hạn
mức cho vay tái cấp vốn. Ngân hàng có thể vay các ngân hàng, tổ chức tín dụng
khác theo như cách vay thông thường. Nhưng khi huy động vốn cách bị động này
ngân hàng sẽ phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm giảm hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính thanh khoản của
nguồn vốn một cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo
an toàn và phát triển.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -

3.2.5. Đổi mới tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào thì khâu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Các bộ
phận, phòng ban trong cơ quan như là các bộ phận của cơ thể. Vấn đề đặt ra là làm
thế nào để các bộ phận có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt
hiệu quả cao chi phí thấp.
Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là chi nhánh của một ngân hàng thương mại
quốc doanh. Do vậy khi chuyển đổi cơ cấu kinh tế, nó vẫn còn mang một chút gì đó
của thời bao cấp. Tính năng động, thích nghi với các điều kiện, các yếu tố trong nền
kinh tế thị trường không cao bằng các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh

ngân hàng nước ngoài Do thuộc sở hữu của Nhà nước, ngoài thực hiện các chức
năng của ngân hàng thương mại, Ngân hàng còn phải thực hiện các nhiệm vụ khác
theo yêu cầu của chính phủ mà trực tiếp là Ngân hàng công thương Việt Nam. Đây
là một trong những yếu tố góp phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh.
Các quỹ tiết kiệm là những nơi tiếp xúc với khách hàng đầu tiên. Tuy nhiên, ta vẫn
thấy ở đâu đó, các nhân viên của quỹ tiết kiệm thờ ơ, không lịch sự trong giao tiếp
với khách hàng. Đó là bóng dáng người của thời kỳ cũ, cần phải loại trừ. Phải quán
triệt cho đội ngũ nhân viên trong việc thực hành tiết kiệm, chống l•ng phí về điện,
nước, giấy, bút
Trong bảng chấm công hàng ngày của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, những
nhân viên nào nghỉ thì bị trừ lương. Điều này cần áp dụng cả trong trường hợp nhân
viên đến muộn hay về trước thời gian quy định. Hay nói khác đi, trước đây tính thời
gian với đơn vị là ngày thì nay có thể chuyển sang nửa giờ, 1 giờ Có như vậy thì
mới làm tăng tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Ngân hàng phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các
bộ phận. Hoạt động này cần được duy trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn,
hiệu quả trên mọi mặt hoạt động của ngân hàng. Đối chiếu số dư tài khoản với các
thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với các chứng từ Vấn đề chống tham
ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải được coi trọng. Bộ máy l•nh đạo phải
gồm những người trong sạch về đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có năng lực
quản lý điều hành. Việc xét tuyển, đề bạt cán bộ công chức phải dựa trên cơ sở thực
tài. Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm và quá
trình kiểm tra này phải công khai, công bằng.
Ngoài ra, một vấn đề rất quan trọng của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là vấn
đề nên tách Phòng giao dịch Đồng Xuân thành một chi nhánh con nằm trong Ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm. Phòng giao dịch Đồng Xuân là một phòng giao dịch
lớn có đầy đủ các hoạt động trừ hoạt động thanh toán ngoại tệ và huy động vốn.
Tuy nhiên, số lượng huy động cũng như khách hàng của Phòng giao dịch Đồng
Xuân là rất lớn. Yêu cầu đặt ra là phải tách ra thành một đơn vị riêng có đầy đủ các

hoạt động nghiệp vụ nhưng vẫn hạch toán phụ thuộc vào Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm.
Nói chung, một ngân hàng hiện đại trong tương lai là phải có bộ máy gọn nhẹ, được
sắp xếp có tính khoa học cao. Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm nên lấy tiêu chí
này trong việc tổ chức, quản lý, hoạt động.
3.2.6. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Bước vào thế kỷ 21, mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng tại Việt Nam ngày
càng phát triển và đối thủ của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm ngày càng nhiều
và đa dạng. Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không chỉ đơn thuần cần một
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
chỗ để cất giữ giá trị và kiếm lời. Họ mong muốn một chất lượng dịch vụ cao. Chất
lượng dịch vụ là sự tổng hợp của các yếu tố:
- Người chuyên nghiệp.
- Công nghệ hiện đại.
- Quy trình nhanh gọn.
- Khung cảnh giao dịch ấn tượng.
- Sản phẩm trọn gói.
Nhận thức được tầm quan trọng của chất lượng dịch vụ, Ngân hàng công thương
Hoàn Kiếm không ngừng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với loại
hình tinh xảo hơn, chất lượng cao hơn trên nền phong cách và kỹ năng đạt têu
chuẩn quốc tế. Ngoài việc đưa ra các loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng mọi nhu
cầu của khách hàng kể cả các khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện,
phục vụ tốt hơn các dịch vụ hiện có. Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai
các dịch vụ “Home banking” ,dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ trên Internet,
hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người ở trên địa bàn
trung tâm, có nhiều người nước ngoài sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh và phát
huy dịch vụ đổi tiền. Ngân hàng có thể bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại
ngữ để vào bộ phận này. Nâng cao chất lượng dịch vụ chính là biện pháp tốt nhất
để thực hiện phương châm, chiến lược của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm : “
Phát triển – An toàn – Hiệu quả ".

3.2.7. Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động
Nền tảng tiền gửi càng vững chắc thì tiềm năng cho vay càng lớn và thông qua đó
thu về lợi nhuận. Đến lượt mình sử dụng vốn huy động hiệu quả sẽ góp phần làm
gia tăng vốn huy động và làm tăng lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn tạo điều
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
kiện để sử dụng vốn nhưng sử dụng vốn lại quyết định quy mô và cơ cấu vốn huy
động. Hiện nay, chất lượng tín dụng của Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm được
đánh giá là cao. Số nợ quá hạn qua các năm đều giảm, năm 1999 là 37,364 tỷ,
năm 2000 là 31.395 tỷ, năm 2002 là 12,49 tỷ. Đây là một cố gắng vượt bậc của
ngân hàng công thương Hoàn Kiếm trong nỗ lực giảm nợ quá hạn.
Tuy nhiên, Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm cũng phải nâng cao chất lượng cán
bộ thẩm định dự án. Ngân hàng sẽ chủ động đi tìm nguồn để cho vay chứ không
phải thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí mình. Các khoản cho vay phải có tài
sản đảm bảo chắc chắn. Ngân hàng có các mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (
ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng
quen hoặc khách hàng vay lớn có thể có lãi suất thấp hơn ). Việc cho vay của ngân
hàng phải rất coi trọng tiêu chí an toàn. Có một vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay
trung và dài hạn lớn hơn nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Để đáp ứng ngân
hàng có thể lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn. Song việc đó
sẽ rất nguy hiểm bởi vì việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn sẽ tiềm ẩn rủi ro thanh
khoản và rủi ro lãi suất bởi vì nó tạo ra khe hở lãi suất ( nguồn nhạy cảm lớn hơn
tài sản nhạy cảm). Do đó, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải xác định tỷ lệ
nguồn vốn ngắn hạn có thể chuyển sang cho vay trung và dài hạn. Điều này có ý
nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho mình đồng thời làm tăng lợi nhuận.
Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ cũng phải được đẩy mạnh. Ngân
hàng có những biện pháp đảm bảo tiền vay. Đối với những khách hàng thực sự gặp
khó khăn trong kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng có thể cùng với con nợ
ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề. Đối với người vay chây ì, trốn tránh không trả nợ,
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với các biện pháp như: phát mại tài sản thế

chấp, đưa ra pháp luật
Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động của ngân hàng còn được sử dụng để
đầu tư : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo l•nh Các hoạt động này cũng mang lại
uy tín và nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Khi ngân hàng có một lượng tiền nhàn rỗi
chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dưới dạng " tài sản lỏng " như tiền gửi tại
ngân hàng nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo thanh
khoản. Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ cũng mang lại cho
ngân hàng nhiều lợi nhuận, có cơ hội và tiềm năng để phát triển.
3.2.8. Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên
Trong xu thế phát triển, máy móc sẽ thay thế con người. Tuy nhiên, trong bất kỳ
hoàn cảnh nào, những nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp là không thể thay thế.
Nhận thức được tầm quan trọng của yếu tố người trong quá trình phát triển, ngân
hàng công thương Hoàn Kiếm đã tổ chức nhiều khoá học, các lớp bồi dưỡng về
nghiệp vụ Bước sang năm 2003, các hoạt động này cần được đẩy mạnh hơn nữa.
Một trong những yếu tố làm tăng tính cạnh tranh của Ngân hàng công thương Hoàn
Kiếm là các nhân viên làm việc có chất lượng cao. Đó là các nhân viên ngân hàng
chuyên nghiệp mà các nhân viên ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đang hướng
tới :
- Hiểu biết khách hàng.
- Hiểu biết nghiệp vụ.
- Hiểu biết quy trình.
- Hoàn thiện phong cách phục vụ.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ, có trình độ, năng
động và phẩm chất đạo đức tốt lên nắm những chức vụ quan trọng. Ngân hàng nên
rà soát, đánh giá lại năng lực cán bộ để sắp xếp, bố trí, đề bạt đúng với khả năng, sở
trường của từng cán bộ. Bên cạnh đó, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phải có
chế độ thưởng, phạt rõ ràng. Đối với những nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng
phàn nàn về thái độ giao tiếp, có những hành vi gian lận thì ngân hàng phải xử lý
đúng theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với những

nhân viên có thành tích tốt trong công tác, chấp hành đúng nội quy, có các đóng
góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng
góp. Chế độ thi đua khen thưởng phải được thực hiện một cách công bằng đối với
toàn bộ nhân viên, không thiên vị, định kiến. Thực hiện tốt sẽ tạo ra động lực làm
việc cho cán bộ công nhân viên ngân hàng công thương Hoàn Kiếm hoàn thành và
hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kinh doanh năm 2003 và các năm sau.
3.3. Một số kiến nghị
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng công thương Hoàn Kiếm đã tháo gỡ nhiều
vấn đề khó khăn và cũng có nhiều vấn đề còn bất cập chưa thể vượt qua. Đứng ở
địa vị ngân hàng, những vấn đề ở trong phạm vi hoạt động của ngân hàng thì ngân
hàng có thể tự giải quyết nhưng những vấn đề ở ngoài phạm vi thì ngân hàng công
thương Hoàn Kiếm không có quyền giải quyết. Để tạo sự thuận lợi trong việc huy
động vốn, em xin có một số đề xuất và kiến nghị sau:
3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và ngân hàng nhà nước Việt Nam
Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi
trường vĩ mô phải ổn định. Các ngân hàng thương mại không huy động được nhiều
nguồn vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -
Nếu môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá được ổn
định thì người dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng. Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản
của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản. Chính phủ và
ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các
thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối. Chính phủ và các cơ
quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn. Đồng thời với
vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nước, chính phủ đề ra
phương hướng phát triển để đất nước đi lên. Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền
kinh tế phát triển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy
động vốn của các ngân hàng thương mại được dễ dàng. Để tăng cường huy động
vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong
nền kinh tế. Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, ngân hàng

công thương Hoàn Kiếm cũng cần một môi trường vĩ mô ổn định để phát triển.
Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với
nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo
hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh
tế thị trường. Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy
tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của
luật không còn phù hợp.
Trên thực tế, do điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam, các công cụ trên thị trường
tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở còn hạn hẹp không đáp ứng được nhu cầu quản lý,
điều hành của chính sách tiền tệ. Thực tiễn này đặt ra yêu cầu phải đa dạng hoá các
công cụ giao dịch trong nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng
Nhà nước có thể linh hoạt hơn trong việc sử dụng điều hành chính sách tiền tệ.
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version -