BÀI GIẢNG NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI_Bài 3: Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của NHTM doc

08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 1

BÀI GIẢNG
NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Bài 3: Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của
ngân hàng thương mại
Nguyễn Minh Kiều
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 2
Bài 3:
Những vấn đề cơ bản về hoạt
động tín dụng của NHTM
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 3
Nội dung trình bày

Những vấn đề cơ bản về tín dụng
ngân hàng

Quy trình tín dụng

Bảo đảm ín dụng

Nghiên cứu tình huống CMB

Câu hỏi ôn tập
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 4
Ôn lại căn bản về tín dụng

Tín dụng là gì? Phân biệt quan hệ tín dụng
với quan hệ khác.

Các loại tín dụng ngân hàng


Phân loại theo mục đích

Phân loại theo thời hạn

Phân loại theo mức độ tín nhiệm

Phân loại theo phương thức cho vay

Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 5
Nguyên tắc xác định lãi suất
cho vay

Nguyên tắc 1: Xuất phát và dựa trên cơ sở
lãi suất phi rủi ro và lãi suất cơ bản của Ngân
hàng Nhà nước

Nguyên tắc 2: Gia tăng thêm lãi suất bù đắp
rủi ro để hình thành lãi suất tiền gửi NH.

Nguyên tắc 3: Gia tăng thêm lãi suất để tạo
thu nhập và hình thành lãi suất cho vay của
NH.
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 6
Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng là gì? Ví dụ minh họa.

Ý nghĩa của quy trình tín dụng:


Qui trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách
nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt
động tín dụng.

Qui trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và
thủ tục vay vốn về mặt hành chính.

Qui trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên
quan trong hoạt động tín dụng.

Quy trình tín dụng căn bản.
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 7
Quy trình tín dụng căn bản
1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
2. Phân tích tín dụng
3. Thẩm định tín dụng
4. Quyết định:

Cấp tín dụng

Từ chối cấp tín dụng
5. Ký hợp đồng tín dụng
6. Giải ngân
7. Giám sát tín dụng
8. Thanh lý hợp đồng tín dụng
08/09/14 8
Quy trình tín dụng

Khách hàng:
Cung cấp các tài
liệu và thông tin
Nhân viên tín dụng:
- Tiếp xúc, hướng dẫn,
- Phỏng vấn khách hàng
Lập hồ sơ:
- Giấy đề nghò vay
- Hồ sơ pháp lý
- Phương án/Dự án
Tổ chức phân tích và tẩm
đònh:
- Pháp lý
- Bảo đảm nợ vay
Quyết đònh tín dụng:
- Hội đồng phán quyết
- Cá nhân phán quyết
Giải ngân:
- Chuyển tiền vào tài
khoản khách hàng

- Trả cho nhà cung cấp
Từ chối
Giấy báo
lý do
Chấp thuận
Tổ chức giám sát:
- Nhân viên kế toán
- Nhân viên tín dụng
- Thanh tra, kiểm soát
viên
Thu thập thông tin
qua phỏng vấn,
viếng thăm, trao đổi
Kết quả ghi nhận:
- Biên bản, báo cáo
- Tờ trình
- Giấy tờ về bảo đảm nợ
Hợp đồng tín dụng:
- Đàm phán
- Ký kết HĐ tín dụng
- Ký kết HĐ phụ khác
Giám sát
tín dụng
Vi phạm
hợp đồng
Thu nợ cả gốc và lãi

Không đủ,
Không đúng hạn

Biện pháp: Cảnh báo, Tăng
cường kiểm soát, Ngừng giải
ngân, Tái xét tín dụng
Cập nhật thông tin
thò trường, chính
sách, khung pháp lý
Đầy đủ và đúng hạn

Thanh lý HĐTD mặc nhiên

Không đủ,
Không đúng hạn

Xử lý:
Toà án
Cơ quan thẩm quyền

Thanh lý hợp đồng
tín dụng bắt buộc

08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 9
Bảo đảm tín dụng

Tại sao cần có bảo đảm tín dụng?

Các hình thức bảo đảm tín dụng

Bảo đảm bằng tài sản thế chấp

Thế chấp bất động sản


Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất

Bảo đảm bằng tài sản cầm cố

Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Bảo đảm bằng hình thức bảo lãnh
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 10
Các sản phẩm tín dụng ngân hàng

Sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp

Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn

Cho thuê tài chính

Tài trợ xuất nhập khẩu

Tài trợ dự án

Bảo lãnh

Sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân

Cho vay sản xuất kinh doanh cá thể

Cho vay tiêu dùng


Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

Cho vay du học
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 11
Phát triển đa dạng các loại sản
phẩm tín dụng

Tại sao phải phát triển đa dạng các loại sản phẩm
tín dụng?

Làm thế nào để phát triển đa dạng sản phẩm tín
dụng?

Đa dạng hóa sản phẩm theo thời hạn

Đa dạng hóa sản phẩm theo chủng loại

Đa dạng hóa sản phẩm theo nhu cầu khách hàng

Đa dạng hóa sản phẩm theo đối thủ cạnh tranh.
08/09/14 Nguyễn Minh Kiều 12
Câu hỏi ôn tập
1. Phân biệt quan hệ tín dụng với những quan hệ
khác. Cho ví dụ minh họa.
2. Quy trình tín dụng là gì? Tại sao cần xây dựng quy
trình tín dụng?
3. Trình bày các bước căn bản của một quy trình tín
dụng.
4. Bảo đảm tín dụng là gì? Tại sao cần có và làm thế

nào để bảo đảm tín dụng?
5. Tại sao và làm thế nào để phát triển đa dạng hóa
các sản phẩm tín dụng?